Hipotecas más destacadas
#1 Recomendado

Interés

E + 0,89 %

Cuota

365,3 €

Vinculación

0 productos

#2 Recomendado

Interés

E + 1,59 %

Cuota

398,84 €

Vinculación

0 productos

#3 Recomendado

Interés

E + 0,89 %

Cuota

366,31 €

Vinculación

4 productos

#4

Interés

Adaptada para ti

Cuota

Adaptada para ti

Vinculación

5 productos

#5

Interés

E + 1,20 %

Cuota

379,22 €

Vinculación

1 producto

Todos los detalles de la nueva ley hipotecaria

Actualización 13/11/2018: la nueva norma establecerá quién debe pagar los gastos de hipoteca

Los grupos parlamentarios del Congreso de los Diputados han pactado cómo repartir los gastos que se generan en la constitución de las hipotecas. Así, los honorarios de la gestoría y los aranceles notariales (incluyendo la primera copia de la escritura) y registrales los pagará el banco, mientras que el cliente deberá abonar el coste de la tasación. En cuanto al impuesto sobre actos jurídicos documentados, el Gobierno ya estableció mediante un Real Decreto-ley que tiene que pagarlo la entidad. 

Novedades del proyecto de ley hipotecaria

La Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario aún es un proyecto que está en fase de ser aprobado por las Cortes, por lo que puede sufrir cambios por enmiendas que presenten los diferentes partidos políticos. Eso sí, la propuesta del Gobierno ya ha sido publicada en el Boletín de las Cortes Generales, por lo que podemos ver cuáles son las propuestas y aportaciones más destacadas de la nueva norma.

En materia de protección al consumidor

El objetivo de la nueva ley hipotecaria es transponer la normativa que se recoge en la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial. El fin de esta normativa es proteger más a los hipotecados frente a los abusos bancarios, incluyendo a todas las personas físicas, también los autónomos.

Por otra parte, en base al proyecto el cliente tendrá que visitar la notaría unos días antes de la firma para recibir una explicación gratuita sobre los compromisos que adquirirá y aquellas cláusulas que puedan perjudicarle. Una vez resueltas todas las dudas, el futuro hipotecado debe firmar un documento donde asegure haberlo entendido todo.

Si no se firma este papel o se detecta alguna cláusula abusiva, el notario no puede autorizar la firma. Del mismo modo, el registrador también debe anular la formalización del contrato si se detectan cláusulas que perjudiquen al cliente.

La nueva ley hipotecaria alargará el plazo de demora previo a la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, necesaria para iniciar el proceso de ejecución hipotecaria y embargo. Concretamente, en la primera mitad de la hipoteca, no se podrá iniciar el proceso hasta que el se haya impagado un 2% del capital del préstamo hipotecario o nueve cuotas. En la segunda mitad, la cláusula de vencimiento anticipado no se podrá aplicar hasta que se impague un 4% de la deuda o 12 cuotas. 

En lo que respecta a los intereses de demora, con la nueva ley no podrán superar tres veces el interés legal del dinero. Todas estas medidas serán retroactivas, por lo que quienes ya firmaron una hipoteca tendrán la opción de acogerse a estos cambios.

Por su parte, los que firmen hipotecas multidivisa tendrán la opción de pasarlas al euro en cualquier momento. Eso sí, esta medida no es retroactiva, es decir, solo podrán aprovecharse de ella quienes contraten un préstamo hipotecario de este tipo cuando ya entre en vigor la ley hipotecaria.

En materia de comisiones y otros gastos

Las comisiones por amortización anticipada también cambiarán con la nueva regulación de las hipotecas. Cabe recordar que, actualmente, son de como máximo el 0,50% del capital amortizado si se hace la amortización parcial o total durante los cinco primeros años y del 0,25% si se hace después.

La nueva ley hipotecaria cambiará esta situación. Concretamente la comisión por amortización anticipada total o parcial en las hipotecas variables podrá ser una de las siguientes:

  1. El 0,25% del capital reembolsado durante los primeros cinco años del plazo, desapareciendo después.

  2. El 0,50% del capital amortizado durante los tres primeros años de vigencia del contrato, desapareciendo posteriormente.

En cuanto a las hipotecas fijas, la comisión será de un máximo del 4% del capital amortizado durante los 10 primeros años y del 3% después. Ahora bien, esta penalización solo será aplicable si la compensación es menor que la pérdida financiera que tenga el banco con la operación.

Sin embargo, el cambio más anunciado por el propio ministro de Economía, Luis de Guindos, en relación a los gastos de las hipotecas es el relativo al cambio de tipo: pasarse de una variable a una fija será mucho más económico con la nueva ley hipotecaria.

Concretamente, el proyecto propone reducir los aranceles registrales y notariales que implican, limitando además la comisión por subrogación y novación de las operaciones que tengan como objetivo este cambio. Así, la penalización será del 0,25% durante los tres primeros años del préstamo hipotecario y desaparece posteriormente. Estos cambios serán retroactivos, es decir, también afectarán a las hipotecas ya vigentes, pero no se aplicarán para cambiarse de una fija a una variable.

En materia de vinculación

Aunque muchos medios de comunicación han señalado que la nueva normativa de préstamos hipotecarios hará desaparecer la vinculación, no es del todo así, aunque sí se establecen algunas limitaciones a su venta. De hecho, un artículo que aparece en el proyecto indica que solo se podrá incluir productos vinculados a las hipotecas si el banco puede demostrar que "acarrean un claro beneficio a los prestatarios". Es decir, solo si es positivo para el consumidor, se podrá exigir contratar ciertos seguros u otros productos como tarjetas y planes de pensiones.

En cuanto al seguro de hogar (o daños) y de vida (o de protección de pagos o amortización), los bancos sí podrán exigirnos su contratación. Sin embargo, la nueva ley hipotecaria permitirá que el cliente los contrate con la aseguradora que quiera si que se encarezca el préstamo hipotecario, siempre que se reúnan las prestaciones exigidas por el banco.

El objetivo de estos cambios es reducir los gastos extra en las nuevas hipotecas. Sin embargo, deberemos esperar a que se apruebe la normativa para beneficiarnos de estos cambios. Si no puedes esperar y necesitas contratar ya tu préstamo hipotecario, la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com te será de gran utilidad para saber cuánto te costará de manera detallada, ya que permite incluir tanto el interés como la vinculación, la comisión de apertura y los gastos de compraventa y de constitución.

¿Por qué se prepara una nueva regulación de las hipotecas?

El objetivo principal de la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario es cumplir con la orden de la Unión Europea de incluir en la norma nacional sobre préstamos hipotecarios la regulación comunitaria recogida en la Directiva 2014/17/UE.

De hecho, todos los estados miembros debían haberla aplicado en marzo de 2016, por lo que la Comisión Europea denunció a España y a otros tres países (Portugal, Croacia y Chipre) ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea por el retraso, lo que conllevó una sanción.

Acogida del proyecto de la ley de contratos de crédito inmobiliario

Cuando el Ministerio de Economía hizo pública su propuesta, fueron varios los actores del sector que se lanzaron a valorar la nueva norma que regulará el mercado hipotecario. Eso sí, cabe señalar que de momento solo es un proyecto y, hasta que se promulgue, no se podrá conocer el contenido definitivo de la nueva ley hipotecaria y valorarla profundamente.

La organización de consumidores ADICAE ha sido uno de los actores más críticos, ya que considera que la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario propuesta por el Gobierno "presenta graves lagunas" y, además, pretende "legitimar los fraudes hipotecarios" a través de la invertención de los notarios.

En base a estas y otras críticas, la asociación ha presentado un total de 47 alegaciones a todos los grupos parlamentarios con el fin de que no se promulgue esta regulación de las hipotecas elaborada por el Ministerio de Economía.

Por su parte, la Asociación Española de Banca (AEB) sí ve con buenos ojos la aplicación de la norma europea en la regulación hipotecaria española. Sin embargo, sus responsables han puesto algunos matices, alertando de que introducir algunas especificiades nacionales podría "poner en riesgo" el sistema actual que, aseguran, hasta ahora ha funcionado "de manera eficiente".

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos los puntos más destacados del proyecto de la nueva normativa de los préstamos hipotecarios, que ya ha sido elaborada por el Ministerio de Economía. Asimismo, repasamos cuál ha sido su acogida entre los distintos actores del mercado y cuál es el motivo de su creación.

Fuentes: para elaborar esta página hemos consultado el Proyecto de Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, que puede encontrarse en formato PDF en el Boletín Oficial de las Cortes Generales.

Metodología: los datos y declaraciones que aquí aparecen se han obtenido mediante una exhaustiva investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero formado por un gran equipo de especialistas en finanzas personales y en economía del hogar. A través de nuestro portal es posible, además de comparar cientos de productos, acceder a información de calidad acerca de todo lo que afecta al mercado financiero.

Aviso: todos los servicios que ofrecemos a través de nuestras páginas son gratuitos, pues nuestros ingresos provienen de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: si tienes cualquier duda acerca de la nueva ley hipotecaria o de cualquier otro tema relacionado con las finanzas, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de los siguientes canales:

Temas recientes del foro

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 24 Visitas
Buenos días, E visto un piso y si todo va bien voy a coger una hipoteca tal cual la tiene los actuales propietarios, fecha da en 2005. Mi pregunta es si al estar la hipoteca ya constituida ,me podré desgravar ante Hacienda como vivienda habitual? Saludos y muchas gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, Gabriamores.

Entendemos que no. Para poder desgravar las cuotas de la hipoteca en la declaración de la renta es imprescindible haber efectuado la compra del piso antes del 1 de enero de 2013, algo que no se cumpliría en vuestro caso al adquirirlo muchos años después.

Un saludo.  

charlyciri
que hipoteca me sale mejor @charlyciri - hace 1 día
  • 0 Respuestas
  • 0 Votos
  • 32 Visitas
hola buenos días mi nombre es Carlos un saludo a todos.Mi duda es estoy mirando hipotecas para un piso de 208000 Euros sin iva y ya he pagado 41000 voy a solicitar una hipoteca de 187000 euros y he mirado varias, pero no sé si coger una fija, variable o mixta. Me atrae no tener mucho riesgo y por eso me gusta la fija, pero no sé si mixta sería mejor, o variable.
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 28 Visitas
Voy a comprar una segunda vivienda en plan de inversión como es poco dinero me han recomendado un crédito personal para ahorrarme los gastos que conlleva una hipoteca, con la nueva ley me sale mejor pedir la hipoteca?
Me refiero al ahorro de los gastos de tasación, notaría y levantamiento posterior de la hipoteca.Quiero firmar en breve y no sé si con la nueva ley me saldría mejor solicitar la hipoteca
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, marey.

En principio, con la nueva ley hipotecaria no tendrías que pagar diversos gastos asociados a la constitución de la hipoteca: en concreto, te ahorrarías los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Por lo tanto, sí podría salirte más a cuenta que firmar un préstamo personal, especialmente si tenemos en cuenta que estos productos tienen un interés más alto y que, cuando se firman ante notario (algo muy probable dado que te lo darían para comprar una casa), sus honorarios corren por la cuenta del prestatario. 

Sin embargo, la nueva regulación no verá la luz hasta finales de este año o principios del siguiente. Por lo tanto, tendrás que valorar si prefieres contratar el préstamo personal ahora para no perder la oportunidad de compra o esperar a que se promulgue la normativa para pagar menos. 

Un saludo. 

Noticias recientes

Consigue la mejor hipoteca para ti en tres pasos
Consigue la mejor hipoteca para ti en tres pasos
Una de las decisiones más importantes que tomamos es la compra de una nueva vivienda, que a menudo está ligada a pedir un préstamo hipotecario. Pero, ¿cómo sabemos cuál es la mejor hipoteca? Existen muchos condicionantes que pueden influir en nuestra...

Publicado el 20/11/2018

Todo lo que hay que saber sobre las hipotecas 100
Todo lo que hay que saber sobre las hipotecas 100
Actualmente, las entidades bancarias conceden pocas hipotecas 100, es decir, que cubran todo el valor de la vivienda. Hace unos años, estos productos eran más habituales, pero los bancos limitaron la oferta a partir de la crisis debido a su alto ries...

Publicado el 19/11/2018

En efectivo, con transferencia, con tarjeta... Así puedes pagarle el alquiler a tu casero
En efectivo, con transferencia, con tarjeta... Así puedes pagarle el alquiler a tu casero
Día 1. Acabas de cobrar la nómina y tu cuenta está rebosante. ¿A qué vas a destinar este mes tu salario? Quizá a una escapada, a cenar en ese restaurante que hace semanas que has fichado o podrías aprovechar para renovar el portátil. Día 2. No han pa...

Publicado el 19/11/2018