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Todos los detalles de la ley hipotecaria

¿La nueva ley hipotecaria es retroactiva?

Solo dos artículos muy concretos, que explicamos en los puntos 4 y 6, tienen carácter retroactivo:

  • El que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo.

  • El que establece cuándo se puede ejecutar una hipoteca en caso de impago.

Asimismo, los que firmaron su contrato antes de la entrada en vigor de la ley también podrán cambiar de banco libremente, tal como explicamos en el punto 5

En cambio, el resto del contenido de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario no tiene carácter retroactivo, así que tiene validez únicamente para las hipotecas formalizadas a partir de su entrada en vigor, es decir, desde el 16 de junio de 2019.

1. Nuevo reparto de los gastos de hipoteca

Lo más mediático de la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario es el nuevo reparto de los gastos de constitución de las hipotecas, es decir, de aquellos que hay que abonar por la escrituración y registro del préstamo. Veamos quién paga qué con la nueva ley:

A pagar por el banco A pagar por el cliente

La gestoría

El registro

La notaría

El IAJD

Su copia de la escritura

La tasación

Su copia de la escritura

Como vemos, este reparto supone una mejora clara para el consumidor, que antes soportaba la mayoría de las costas.

¡RECUERDA! Si se produce una subrogación de acreedor para trasladar la hipoteca a otro banco, el nuevo banco tiene que pagarle una compensación al antiguo, que es la parte proporcional a los gastos de constitución que se abonarían por el importe pendiente.

2. Mayor protección al consumidor

Más información para el cliente 

Acudir al notario para comprobar que el cliente entiende lo que firma 

No se pueden escriturar cláusulas abusivas

Las cláusulas ilegales son nulas de pleno derecho

Se habilita una nueva entidad para la resolución de litigios

 

La principal razón por la que se elaboró esta normativa fue la orden de la Unión Europea de aplicar una directiva que aumenta la protección a los consumidores. Pero además de las medidas que España está obligada a establecer, se añaden otras que son bastante interesantes:

  • Más información para el futuro hipotecado. El banco le tiene que entregar las condiciones personalizadas recogidas en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), un documento que tiene carácter de oferta vinculante durante un mínimo de 10 días. Paralelamente, debe facilitar la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), en la que se explican de manera genérica cuáles son las cláusulas o elementos más relevantes, una copia del contrato y, si la hipoteca es variable, un documento aparte con las cuotas que habría que pagar en varios escenarios.

  • Visita previa obligatoria al notario: tanto los titulares de la futura hipoteca como sus avalistas tienen que pasar por la notaría al menos un día antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito y responder a un test. El notario no puede autorizar la escritura si no se pasa el examen y se certifica que el futuro prestatario ha recibido la documentación mencionada antes.

  • Los notarios y los registradores no pueden escriturar o inscribir cláusulas abusivas, es decir, contrarias a las normas imperativas o declaradas nulas por el Tribunal Supremo.

  • Las cláusulas que incumplan la normativa establecida por la nueva ley hipotecaria se declararán nulas de pleno derecho. Esto significa que no existe ningún plazo de prescripción para poder denunciar su abusividad.

  • Las quejas y reclamaciones relacionadas con los préstamos hipotecarios se tramitarán a través de una nueva entidad de resolución de litigios de consumo en el sector financiero. Sin embargo, esta agencia todavía no ha empezado a funcionar, así que hasta entonces el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se encarga de estas gestiones. 

También se especifica que la política de remuneraciones de los bancos a sus empleados no puede ligar el salario con el número de préstamos hipotecarios concedidos ni puede provocar que no se estudien las solicitudes adecuadamente.

3. La amortización anticipada, más barata

La llamada comisión o compensación por amortización anticipada, ya sea parcial o total, se abarata. Además, solo se puede cobrar si al banco se le genera una pérdida financiera. Los límites son distintos dependiendo de si la hipoteca es variable o fija:

  • En una hipoteca variable, la comisión máxima puede ser una de estas dos opciones (a pactar entre banco y cliente):

    • 0,25% solo durante los primeros tres años de vida del contrato

    • 0,15% solo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo

    • Pasados esos tres o cinco años, la comisión es del 0%
  • En una hipoteca fija, la compensación puede alcanzar los siguientes límites:

    • 2% durante los primeros 10 años 

    • 1,5% durante el resto del plazo 

Entre el banco y el cliente se puede pactar un plazo máximo de un mes para comunicar la intención de amortizar la hipoteca antes de tiempo. A partir de entonces, la entidad tiene un máximo de tres días hábiles para facilitar toda la información necesaria para evaluar esta opción.

4. Incentivos para pasarse al tipo fijo

Ya lo dijo el exministro Luis de Guindos en 2017: que haya tantas hipotecas ligadas al euríbor puede ser contraproducente. Por ello, en la ley nueva se abarata el paso del tipo variable al fijo, ya se realice mediante una novación (un pacto con la propia entidad) o una subrogación de acreedor para irse a otro banco. Así, la comisión máxima que se puede cobrar en este caso es del 0,15%, aplicable únicamente si el cambio se produce durante los primeros tres años del plazo del préstamo.

5. Más libertad para cambiarse de banco

Es una de las medidas más llamativas de la ley. En el proceso de una subrogación, si nuestra entidad vigente hace una contraoferta igual o mejor a la oferta de la otra entidad con la que negociamos, ya no estamos obligados a aceptarla como ocurría antes. Es decir, tenemos libertad para elegir el banco que consideremos más apropiado. 

6. Mínimo de 12 impagos para que se embargue la casa

Esta es una de las medidas estrella de la Ley reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario. El artículo que regula la cláusula de vencimiento anticipado, que es la que los bancos aplican tras un impago reiterado para poder pedir el embargo de la vivienda al juzgado, establece unos requisitos más estrictos para poder activarla.

En concreto, el banco no puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta que no se alcancen los siguientes límites:

  • Durante la primera mitad del plazo: hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a 12 cuotas impagadas.

  • Durante la segunda mitad del plazo: el porcentaje del capital impagado asciende al 7%, mientras que las mensualidades en demora mínimas son 15.

Asimismo, se establece un interés de demora máximo de 3 puntos por encima del interés remuneratorio, es decir, del de la propia hipoteca.

7. Límites a los productos vinculados

Este es, seguramente, uno de los puntos peor comprendidos del proyecto de ley hipotecaria. La normativa prohíbe las ventas vinculadas, es decir, no permite que los bancos obliguen al cliente a contratar otros productos para poder acceder a sus hipotecas, como los seguros hipotecarios, planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc. Sin embargo, sí permite las combinadas, esto es, que la entidad se ofrezca a reducir el interés a cambio de que se suscriban varios de sus servicios.

Además, la prohibición de las ventas vinculadas prevé dos excepciones:

  • Los bancos sí pueden exigir que se contrate un seguro de daños y/o un seguro de vida o de protección de pagos. Eso sí, el cliente puede suscribirlos con la empresa que quiera sin que la entidad pueda subirle el interés por ello.

  • También pueden vincular la hipoteca a productos que se demuestre que benefician al cliente. Se da al Banco de España la capacidad de decidir qué servicios se incluyen dentro de esa categoría.

En cuanto a las ventas combinadas, para que el cliente pueda comparar precios adecuadamente, se obliga a las entidades a facilitar dos ofertas por separado: una con la bonificación y otra sin ella.

8. Suelo del 0% por defecto

En la nueva regulación de las hipotecas se prohíbe específicamente la aplicación de un interés mínimo en las hipotecas variables. Por lo tanto, los bancos no pueden volver a incorporar nunca más las conocidas cláusulas suelo y tampoco se les permite considerar un euríbor al 0% cuando este cotice en negativo. Sin embargo, se establece por defecto un tipo mínimo del 0% para todos los préstamos hipotecarios. 

9. Se regulan las hipotecas multidivisa

Las hipotecas multidivisa, es decir, préstamos concedidos en otras monedas, también tienen su protagonismo en la nueva ley. Los titulares de estos productos tienen el derecho de convertirlas a euros siempre que quieran. Además, los bancos deben informar periódicamente de los incrementos de la deuda que se produzcan por el aumento del valor de la divisa respecto al euro y, en caso de no existir un límite sobre ese riesgo, en la FEIN tiene que incluirse cómo aumentaría la deuda en caso de que el tipo de cambio sufriera una fluctuación del 20%.

Otro punto interesante sobre la regulación de estas hipotecas es que, si no se cumplen las exigencias mencionadas, el contrato se considerará nulo. En consecuencia, el titular podrá exigir que la hipoteca se pase a euros desde el principio y se le reste del capital pendiente todo lo que haya pagado de más con la otra moneda.

10. Más control sobre los intermediarios financieros

En la nueva ley hipotecaria también se dedica un capítulo entero a los intermediarios financieros (también llamados brókeres inmobiliarios) y a los prestamistas privados. Veamos cuáles son los puntos más destacados de este apartado:

  • Creación de un registro de intermediarios financieros gestionado por el Banco de España y por las Comunidades Autónomas (solo para aquellos que operen únicamente a nivel regional).

  • Los intermediarios y prestamistas privados no pueden tener antecedentes delictivos ni haber sido declarados en concurso si quieren operar en España.

  • Su remuneración debe incluirse en la tasa anual equivalente de la hipoteca. Dicho de otra manera, no se puede ocultar la comisión por intermediación fuera del cálculo de la TAE.

La actividad de estas agencias y compañías será supervisada por el Banco de España, aunque las que solo trabajen en una región concreta estarán controladas por la comunidad autónoma correspondiente.

¿Qué efectos tiene la ley de crédito inmobiliario? 

Subida de los intereses antes de que la nueva ley entrara en vigor 

Los que pidan una hipoteca ahora reciben más información que antes 

La concesión de hipoteca se estancó en junio y julio y cayó en agosto de 2019

Los bancos conceden hipotecas con mayor prudencia

Como es lógico, las medidas introducidas tras la reforma de la ley hipotecaria han afectado tanto al proceso de solicitud y de contratación de las hipotecas como en las condiciones que los bancos aplican sobre estos productos. Veamos qué consecuencias ha supuesto la promulgación de esta normativa: 

  • Subida de los intereses en los meses previos a su entrada en vigor: muchos bancos asumieron los gastos de formalización de sus créditos hipotecarios antes de que se aplicara la ley. Para compensar ese coste, aumentaron los tipos, aunque posteriormente los redujeron.

  • El solicitante recibe ahora más información: eso tiene su parte buena y su otra mala. Por un lado, el banco ahora está obligado a explicarle al cliente todo lo referente a su futuro crédito, lo que aumenta su protección. Pero por el otro, eso ralentiza el proceso de concesión. 

  • Las concesiones se estancaron en junio y julio y cayeron en agosto de 2019: en esos meses, el número de contratos firmados se redujo considerablemente. Los motivos más probables son el endurecimiento de los requisitos de la banca y los problemas que tuvieron para mandar la documentación a los notarios, aunque hay otros motivos que lo explican y que no tienen que ver con la regulación.

  • Los bancos son ahora más prudentes a la hora de otorgar financiación: las entidades asumen un mayor riesgo, pues no pueden ejecutar la hipoteca hasta que se alcance un año de impagos (o 15 meses) y pueden cobrar menos si el titular amortiza el préstamo antes de tiempo. Por ello, los clientes con perfiles más delicados (con muy pocos ahorros, por ejemplo) lo tienen más difícil para obtener la aprobación. 

En su momento, se dijo que la nueva regulación encarecería los préstamos hipotecarios, especialmente los de tipo fijo. Sin embargo, la evolución a la baja del euríbor y la guerra de precios en el sector de las hipotecas fijas provocaron una rebaja generalizada de los intereses a partir del mes de junio de 2019 y que todavía perdura. Así que, parece que esas previsiones no se cumplirán por ahora. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos los puntos más destacados de la nueva normativa de los préstamos hipotecarios. Asimismo, repasamos cuál ha sido el motivo de su creación y cómo ha cambiado el mercado tras su entrada en vigor.

Metodología: los datos y declaraciones que aquí aparecen se han obtenido mediante una exhaustiva investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero formado por un gran equipo de especialistas en finanzas personales y en economía del hogar. A través de nuestro portal es posible, además de comparar cientos de productos, acceder a información de calidad acerca de todo lo que afecta al mercado financiero.

Aviso: todos los servicios que ofrecemos a través de nuestras páginas son gratuitos, pues nuestros ingresos provienen de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: si tienes cualquier duda acerca de la nueva ley hipotecaria o de cualquier otro tema relacionado con las finanzas, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de los siguientes canales:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Hace 6 años compramos mi ex y yo una casa y en el prestamo hipotecario estamos los dos pero en la escritura solo yo. mi pregunta es me puede afectar a mi en que ella me quite la casa? y como la puedo sacar de alli? gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

citando a Anónimo [cita=67702]#2[/cita] gracias Miguel , solo una cuestión , el 70%, se aplicaría aunque fuese la primera vivienda y de uso habitual de mi pa...

Hola de nuevo. 

Eso es algo que dependerá totalmente de la política del banco, aunque siempre podéis intentar negociarlo. Si queréis, podéis plantearos la opción de contratar a un bróker hipotecario, que puede ayudaros a conseguir hasta el 80% para comprar esa segunda vivienda (aunque quizás os cobra honorarios). Podéis contactar con varios de estos profesionales a través de este formulario

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

citando a Anónimo2 Hola Miguel! Mi pareja se compró una casa en 2007 y en 2009 le hicieron un requerimiento para comprobar quién...

Hola, Anónimo2.

En estos casos, lo que exige la Agencia Tributaria es lo siguiente: 

"[...] correspondiendo al consultante un tercio del importe concedido en préstamo (un 33%), para que este pueda considerar con derecho a deducción la totalidad -y no solo su tercio- de los diversos pagos vinculados con el préstamo, pagos que se cargan y se satisfacen a través de la cuenta asociada al préstamo, deberá acreditar que los otros dos prestatarios solidarios le entregaron en préstamo la cuantía necesaria y suficiente para completar la totalidad de la financiación que requiere [...] debiendo pactar para su devolución el mismo tipo de interés acordado con la entidad y el cubrir la parte proporcional de todos los gastos inherentes al préstamo." 

Puedes encontrar el texto íntegro en la Consulta Vinculante V0790-17 de la Dirección General de Tributos. 

Por lo tanto, el préstamo entre particulares que debe firmar tu pareja con sus padres debe tener el mismo interés que la hipoteca; no del 0%. Para "devolver" ese dinero a sus padres, tu pareja simplemente tendría que pagar la hipoteca al banco del mismo modo que lo ha hecho hasta ahora. Creemos que esto responde tu segunda pregunta. 

En cuanto a tu primera duda, en principio no habrá que pagar nada por la presentación del modelo 600, ya que se trata de una operación exenta del pago del impuesto de transmisiones patrimoniales onerosas.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Anónimo
Anónimo
hace 3 horas


citando a Miquel Riera
Hola, Anónimo. 
Entendemos que tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual, que te desgravas, y quieres comprar otra vivienda (que no se...

gracias Miguel , solo una cuestión , el 70%, se aplicaría aunque fuese la primera vivienda y de uso habitual de mi pareja ??. Gracias nuevamente .

Anónimo2
Anónimo2
hace 17 horas

Hola Miguel!
Mi pareja se compró una casa en 2007 y en 2009 le hicieron un requerimiento para comprobar quién pagaba la hipoteca porque ella es la única propietaria de la vivienda, pero en el préstamo el banco obligó a poner también a sus padres de titulares por lo que el banco decía que ella solo pagaba el 33,33% de las cuotas.
Se enviaron los recibos que se pagaban desde una cuenta en la que solo aparece ella como titular y en la que solo opera ella (nómina, recibos, ...), las escrituras, ...
Hacienda le dio la razón ya que se comprobó que ella se hacía cargo del préstamo sólita y procedió a la devolución que ella pedía.
Pues bien, hace un mes le hacen un requerimiento sobre el IRPF de 2015 para comprobar nuevamente dichos datos ya que les consta el 33,33%.
Vuelve a enviar la documentación que envió en 2009 y hace referencia a 2009, que es cuando se lo aceptaron, pero hacen caso omiso y lo desestiman porque dicen que él solo puede desgravarse el 33,33% al existir otros dos titulares en la hipoteca y no haber enviado ningún contrato entre las 3 partes para devolver las cantidades con las mismas condiciones que las que figuran en la hipoteca.
Tengo varias preguntas:
1) Si se hace un préstamo entre particulares con el interés al 0% he leído que se debe liquidar el modelo 600 que no costaría nada en este caso. ¿Se paga algo si se presenta fuera de plazo ya que ella no sabía que se tenía que presentar este modelo?
2) ¿Es correcto que el interés en el contrato sea del 0% si se dice que la cantidad se devolverá haciéndose cargo de las cuotas que le pase el banco? Porque las cuotas del banco llevan intereses. ¿Podría esto perjudicar a sus padres en su IRPF por "cobrarle intereses" a su hija aunque esos intereses sean para el banco?
Gracias y un saludo,
Anónimo2
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 21 horas

HelpMyCash

Hola, Anónimo. 

Entendemos que tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual, que te desgravas, y quieres comprar otra vivienda (que no será la habitual) con tu pareja, así que te preguntas qué tendrías que hacer para no perder el derecho a desgravar. 

Para no tener problemas con la desgravación, creemos que podrías hacer lo siguiente: 

  • Contratar directamente una segunda hipoteca para comprar esa segunda vivienda. Tener una segunda hipoteca sobre otra vivienda no te haría perder el derecho a aplicar la desgravación sobre tu primera hipoteca. Esta opción, sin embargo, presenta un problema, que es que te darían, como comentas, menos del 80% de la tasación.

  • Ampliar tu hipoteca actual para comprar esa segunda vivienda, incluyéndola como garantía adicional del crédito. La Agencia Tributaria permite seguir practicando la deducción por vivienda habitual aunque amplíes el capital, aunque como es lógico, solo la podrás aplicar sobre la parte proporcional al pago de la hipoteca original. 

  • Contratar un nuevo préstamo hipotecario, con las dos viviendas como garantía, para cancelar la hipoteca que tienes ahora y comprar el nuevo inmueble. Esto también se consideraría una refinanciación, así que no perderías el derecho a aplicar deducciones sobre la parte proporcional al pago de la hipoteca original. 

Las dos últimas opciones te permitirían conseguir hasta el 80% del valor de tasación de la segunda vivienda, dado que el crédito contaría con dos garantías (tu vivienda habitual y vuestra segunda residencia). En ambos casos, lo ideal sería que firmaras un acuerdo privado con tu pareja en el que os repartáis el pago de la hipoteca, es decir, para que pagues tú solo la parte proporcional de la hipoteca de tu vivienda habitual y para que la parte de la vivienda en común la paguéis a medias.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

 

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Tengo una pregunta algo complicada. me estoy divorciando y mi mujer se va a quedar con la casa, pero yo voy a ser quien siga pagando la hipoteca por eso ahora necesito otra hipoteca para construirme una casa, pero tengo una deuda personal de 50.000 y estoy en ASNEF aunque solo por 946 euros con El Corte Inglés y estoy a punto de solucionarlo. qué banco me aconsejáis para abrir la nueva hipoteca??
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 horas

HelpMyCash

Buenos días, david101.

Por lo general, los bancos no suelen conceder financiación a los clientes cuyas deudas superen el 35% de sus ingresos. Dependiendo de a cuánto ascienda tu salario, podrías tener más posibilidades de firmar la hipoteca o menos.

En cuanto al porcentaje de financiación, lo habitual es que las entidades no superen el 80% del importe más bajo entre el precio de compraventa y la tasación, aunque todo es negociable.

Para conseguir una hipoteca de más del 80% también podrías contratar un intermediario financiero. Estos profesionales conocen muy bien el mercado y saben dónde y a quién acudir para conseguir el crédito que busca cada cliente.

Si necesitas más información, no dudes en preguntarnos de nuevo.

¡Un saludo!

 

 

 

david101
david101
hace 4 horas

Hola soy david;
Tengo deudas en un coche que vengo pagando 220 mensual y voy 18 meses pagando solo quedan 32 meses
y una deuda con el banco de 10.000 a 4 años ya voy 1 año cuota de 241 mensual
*No estoy en el asnef no tengo mas deudas, quería saber si con esta información es posible conseguir
una hipoteca y hasta cuanto es el promedio que podría obtener del valor de una vivienda.

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 2 años

Hola, Karles777.
Si tienes deudas es probable que cualquier banco tenga más reticencias a la hora de concederte financiación, pero todo dependerá de cuántos ingresos percibáis, qué cantidad necesitéis para comprar vuestra casa, cuántos ahorros podáis aportar y, finalmente, en cuánto quedaría vuestra cuota mensual (y que no supere el 35 % de vuestros ingresos, para no poner en riesgo vuestra economía).
Ten en cuenta que los bancos no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación o compraventa (normalmente el más bajo), por lo que el otro 20 %, más un 15 % aproximadamente para los gastos de hipoteca y de compra, deberéis aportarlos de vuestro bolsillo. Si podéis aportar una cantidad mayor de ahorros o bien conseguís una ganga de vivienda y el banco usa como referencia el valor de tasación y no el de compraventa, usar parte de la financiación para cancelar las deudas vigentes y tener una sola cuota (además con el interés de una hipoteca, mucho menor que el de las tarjetas) es una buena idea, pero en general será difícil que os concedan una cantidad mayor si no podéis aportarles seguridad de que no tendréis problemas a la hora de devolver el dinero.
Un saludo.

Karles777
Karles777
hace 2 años

Hola me llamo carlos y tengi una deuda de 20000 euros en targetas, puedo hacer una hipoteca y meter mis deudas en ella,? No tengo ningun tipo de impagos y estoy al dia, tengo trabajo fijo de hace mas de 13 años y mi chica tambien tiene trabajo fijo, gracias por su respuesta.

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 2 años


citando a Maximo666
Hola me llamo Maximo mi esposa quiere que nos hipotequemos pero tengo un préstamo personal en tarjetas de 25000 estoy al día en pagos me concederán...
Hola, Maximo666.
Si tienes deudas es más complicado que el banco te conceda una hipoteca, pero todo dependerá del importe que necesitéis para comprar una vivienda y de cuánto suponga la cuota de la hipoteca y de tu préstamo actual sobre los ingresos que tengáis. Si son más del 35 % mensualmente es complicado que encontréis algún banco que quiera financiaros, ya que dedicar más de esa cantidad a pagar deudas supone un riesgo para vuestra economía y aumenta las posibilidades de impago.
Así pues, la recomendación es que acudáis a diferentes entidades a ver si os pueden ofrecer algún tipo de financiación y que hagáis vuestros cálculos antes de firmar nada para aseguraros de que podréis asumir vuestras cuotas.
Un saludo.

Jai
Cambio de titulares @Jai - hace 3 horas
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Buenos días,tengo una hipoteca con mis padres y me gustaría quitarles y poner a mi mujer,cual es la forma menos costosa.
Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 horas

HelpMyCash

Buenos días, Jai.

Para modificar los titulares del préstamo tendrías que formalizar una novación de hipoteca. Esta operación tiene un coste aproximado del 1% del capital que te falte por pagar.

Eso sí, recuerda que el banco podría negarse a hacer el cambio de titulares si considera que así incrementaría el riesgo de impago. En ese caso, la otra alternativa sería pedir una nueva hipoteca con tu mujer y cancelar la actual.

Si necesitan alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

 

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