Hipotecas más destacadas
#1 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

368,6 €

Vinculación

0 productos

#2 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

369,44 €

Vinculación

4 productos

#3 Recomendado

Interés

A tu medida

Cuota

368,6 €

Vinculación

5 productos

#4

Interés

E + 1,59 %

Cuota

397,67 €

Vinculación

0 productos

#5

Interés

E + 1,20 %

Cuota

378,04 €

Vinculación

1 producto

#6

Interés

E + 0,99 %

Cuota

370,22 €

Vinculación

3 productos

Más info
#7

Interés

E + 0,89 %

Cuota

363,85 €

Vinculación

1 producto

ley hipotecaria

Actualización 3/11/2017: el Consejo de Ministros aprueba la nueva ley

La situación política del país ha alargado la espera, pero el Consejo de Ministros ya ha aprobado el proyecto de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario. Según ha informado Luis de Guindos, ministro de Economía, Industria y Competitividad, la nueva legislación tiene como objetivo principal aumentar la protección al consumidor y reducir las comisiones. Además, la norma facilitará el cambio de hipotecas variables a fijas, impulsando estas últimas. Tras la aprobación del Consejo de Ministros, el texto debe ser debatido y aprobado por mayoría parlamentaria en el Congreso de los Diputados.

Novedades del proyecto de ley hipotecaria

La Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario aún es un proyecto que está en fase de ser aprobado por las Cortes, por lo que puede sufrir cambios por enmiendas que presenten los diferentes partidos políticos. Eso sí, la propuesta del Gobierno ya ha sido publicada en el Boletín de las Cortes Generales, por lo que podemos ver cuáles son las propuestas y aportaciones más destacadas de la nueva norma.

En materia de protección al consumidor

El objetivo de la nueva ley hipotecaria es transponer la normativa que se recoge en la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial. El fin de esta normativa es proteger más a los hipotecados frente a los abusos bancarios, incluyendo a todas las personas físicas, también los autónomos.

Por otra parte, en base al proyecto el cliente tendrá que visitar la notaría unos días antes de la firma para recibir una explicación gratuita sobre los compromisos que adquirirá y aquellas cláusulas que puedan perjudicarle. Una vez resueltas todas las dudas, el futuro hipotecado debe firmar un documento donde asegure haberlo entendido todo. Si no se firma este papel o se detecta alguna cláusula abusiva, el notario no puede autorizar la firma. Del mismo modo, el registrador también debe anular la formalización del contrato si se detectan cláusulas que perjudiquen al cliente.

La nueva ley hipotecaria alargará el plazo de demora previo a la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, necesaria para iniciar el proceso de ejecución hipotecaria y embargo. Concretamente, en la primera mitad de la hipoteca, no se podrá iniciar el proceso hasta que el se haya impagado un 2 % del capital del préstamo hipotecario o nueve cuotas. En la segunda mitad, la cláusula de vencimiento anticipado no se podrá aplicar hasta que se impague un 4 % de la deuda o 12 cuotas. 

En lo que respecta a los intereses de demora, con la nueva ley no podrán superar tres veces el interés legal del dinero. Todas estas medidas serán retroactivas, por lo que quienes ya firmaron una hipoteca tendrán la opción de acogerse a estos cambios.

Por su parte, los que firmen hipotecas multidivisa tendrán la opción de pasarlas al euro en cualquier momento. Eso sí, esta medida no es retroactiva, es decir, solo podrán aprovecharse de ella quienes contraten un préstamo hipotecario de este tipo cuando ya entre en vigor la ley hipotecaria.

En materia de comisiones y otros gastos

Las comisiones por amortización anticipada también cambiarán con la nueva regulación de las hipotecas. Cabe recordar que, actualmente, son de como máximo el 0,5 % del capital amortizado si se hace la amortización parcial o total durante los cinco primeros años y del 0,25 % si se hace después.

La nueva ley hipotecaria cambiará esta situación. Concretamente la comisión por amortización anticipada total o parcial en las hipotecas variables podrá ser una de las siguientes:

  1. El 0,25 % del capital reembolsado durante los primeros cinco años del plazo, desapareciendo después.

  2. El 0,50 % del capital amortizado durante los tres primeros años de vigencia del contrato, desapareciendo posteriormente.

En cuanto a las hipotecas fijas, la comisión será de un máximo del 4 % del capital amortizado durante los 10 primeros años y del 3 % después. Ahora bien, esta penalización solo será aplicable si la compensación es menor que la pérdida financiera que tenga el banco con la operación.

Sin embargo, el cambio más anunciado por el propio ministro de Economía, Luis de Guindos, en relación a los gastos de las hipotecas es el relativo al cambio de tipo: pasarse de una variable a una fija será mucho más económico con la nueva ley hipotecaria.

Concretamente, el proyecto propone reducir los aranceles registrales y notariales que implican, limitando además la comisión por subrogación y novación de las operaciones que tengan como objetivo este cambio. Concretamente, la penalización será del 0,25 % durante los tres primeros años del préstamo hipotecario y desaparece posteriormente. Estos cambios serán retroactivos, es decir, también afectarán a las hipotecas ya vigentes, pero no se aplicarán para cambiarse de una fija a una variable.

En materia de vinculación

Aunque muchos medios de comunicación han señalado que la nueva normativa de préstamos hipotecarios hará desaparecer la vinculación, no es del todo así, aunque sí se establecen algunas limitaciones a su venta. De hecho, un artículo que aparece en el proyecto indica que solo se podrá incluir productos vinculados a las hipotecas si el banco puede demostrar que "acarrean un claro beneficio a los prestatarios". Es decir, solo si es positivo para el consumidor, se podrá exigir contratar ciertos seguros u otros productos como tarjetas y planes de pensiones.

En cuanto al seguro de hogar (o daños) y de vida (o de protección de pagos o amortización), los bancos sí podrán exigirnos su contratación. Sin embargo, la nueva ley hipotecaria permitirá que el cliente los contrate con la aseguradora que quiera si que se encarezca el préstamo hipotecario, siempre que se reúnan las prestaciones exigidas por el banco.

El objetivo de estos cambios es reducir los gastos extra en las nuevas hipotecas. Sin embargo, deberemos esperar a que se apruebe la normativa para beneficiarnos de estos cambios. Si no puedes esperar y necesitas contratar ya tu préstamo hipotecario, la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com te será de gran utilidad para saber cuánto te costará de manera detallada, ya que permite incluir tanto el interés como la vinculación, la comisión de apertura y los gastos de compraventa y de constitución.

¿Por qué se prepara una nueva regulación de las hipotecas?

El objetivo principal de la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario es cumplir con la orden de la Unión Europea de incluir en la norma nacional sobre préstamos hipotecarios la regulación comunitaria recogida en la Directiva 2014/17/UE. De hecho, todos los estados miembros debían haberla aplicado en marzo de 2016, por lo que la Comisión Europea denunció a España y a otros tres países (Portugal, Croacia y Chipre) ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea por el retraso, lo que conllevó una sanción.

Acogida del proyecto de la ley de contratos de crédito inmobiliario

Cuando el Ministerio de Economía hizo pública su propuesta, fueron varios los actores del sector que se lanzaron a valorar la nueva norma que regulará el mercado hipotecario. Eso sí, cabe señalar que de momento solo es un proyecto y, hasta que se promulgue, no se podrá conocer el contenido definitivo de la nueva ley hipotecaria y valorarla profundamente.

La organización de consumidores ADICAE ha sido uno de los actores más críticos, ya que considera que la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario propuesta por el Gobierno "presenta graves lagunas" y, además, pretende "legitimar los fraudes hipotecarios" a través de la invertención de los notarios. En base a estas y otras críticas, la asociación ha presentado un total de 47 alegaciones a todos los grupos parlamentarios con el fin de que no se promulgue esta regulación de las hipotecas elaborada por el Ministerio de Economía.

Por su parte, la Asociación Española de Banca (AEB) sí ve con buenos ojos la aplicación de la norma europea en la regulación hipotecaria española. Sin embargo, sus responsables han puesto algunos matices, alertando de que introducir algunas especificiades nacionales podría "poner en riesgo" el sistema actual que, aseguran, hasta ahora ha funcionado "de manera eficiente".

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos los puntos más destacados del proyecto de la nueva normativa de los préstamos hipotecarios, que ya ha sido elaborada por el Ministerio de Economía. Asimismo, repasamos cuál ha sido su acogida entre los distintos actores del mercado y cuál es el motivo de su creación.

Fuentes: para elaborar esta página hemos consultado el Proyecto de Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, que puede encontrarse en formato PDF en el Boletín Oficial de las Cortes Generales.

Metodología: los datos y declaraciones que aquí aparecen se han obtenido mediante una exhaustiva investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero formado por un gran equipo de especialistas en finanzas personales y en economía del hogar. A través de nuestro portal es posible, además de comparar cientos de productos, acceder a información de calidad acerca de todo lo que afecta al mercado financiero.

Aviso: todos los servicios que ofrecemos a través de nuestras páginas son gratuitos, pues nuestros ingresos provienen de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: si tienes cualquier duda acerca de la nueva ley hipotecaria o de cualquier otro tema relacionado con las finanzas, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de los siguientes canales:

Temas recientes del foro

Agar
Hipoteca 100% + Gastos @Agar - hace 1 día
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 36 Visitas
Hola. Quería saber si actualmente existe algun banco que ofrezca hipoteca 100% + los gastos. Ya que el dinero ahorrado lo queremos guardar para hacer reformas.Saludos
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 17 horas

HelpMyCash

Hola, Agar.

Actualmente no hay bancos que concedan abiertamente hipotecas 100 y menos incluyendo los gastos. Son productos con un alto riesgo que solo se conceden en casos muy específicos. Si tenéis un buen perfil con altos ingresos y con ahorros podríais preguntar en varias entidades para ver qué os pueden ofrecer, pero como os comentamos es complicado y poco recomendable firmar uno de estos productos.

Un saludo.

Helper_707514293
Pedir una hipoteca fija a 20 o a 30 años @Helper_707514293 - hace 1 día
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 57 Visitas
Buenas tardes. Os cuento mi caso: quiero contratar una hipoteca fija y mi banco (Bankia) me da dos opciones: o a 20 años con un interés del 2,25 o a 30 años con un interés al 2,75, en los dos casos no me cobra comisiones y me bonifica por domiciliar nómina. La diferencia entre el interés a 20 y a 30 años es grande, pero la verdad es que a 20 se me va un poco la cuota (más o menos me quitaría el 30% de la nómina, que no es poco). Así que qué me recomendáis? Me la pido a 20 para pagar menos a largo plazo o mejor me la pido a 30 para pagar menos cada mes? Si hay hipotecas fijas mejores os agradecería que me dijerais cuáles, para comparar. Gracias.
Eva Andrés
Eva Andrés
hace 17 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_707514293.

En este caso al ser una hipoteca fija en la que el interés no va a variar puedes escoger el plazo a 30 años e ir un poco más desahogado cada mes aunque debes tener claro que pagarás más intereses. Además, al ser una hipoteca que no te cobra comisión de ningún tipo, puedes ir ahorrando cada mes y más adelante hacer una amortización para acortar plazo para acabar de pagar antes y abonar menos intereses.

De todas formas el Banco de España recomienda que las deudas financieras (incluyendo otros préstamos además de la hipoteca...) no superen el 35% de los ingresos y en tu caso estás al 30%, por lo que no sería una mala opción pedir una hipoteca a 20 años.

Si quieres conocer otras ofertas de hipotecas fijas puedes acceder a nuestro ranking de mejores hipotecas de julio de 2018 y comparar cual es la más recomendable para ti. Te recomendamos que antes de decidir pidas información personalizada en al menos tres entidades.

Un saludo.

Antonio
Puedo pedir hipoteca inversa? @Antonio - hace 1 día
  • 2 Respuestas
  • 0 Votos
  • 43 Visitas
Buenas tengo 48 años y tengo discapacidad del 33% y estoy operado del corazón tengo 8 estén de titanio puestos en el. Me gustaría saber si puedo pedir hipoteca inversa y que bancos la dan. Tengo piso en propiedad pagado por completo sin hipoteca ni cargas. Gracias
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Antonio.

Las hipotecas inversas son productos pensados para personas mayores de 65 años, dependientes o con una discapacidad igual o superior al 33 % que residan en España y tengan una vivienda en propiedad. Así pues, en principio sí reunirías los requisitos para pedir uno de estos productos aunque finalmente será el banco quién decida si te lo concede o no, en base a sus criterios de riesgo.

En cuanto a las entidades que lo conceden, no es algo que te podamos concretar, puesto que aunque en principio todas ofrecen este tipo de productos, ninguna los publicita abiertamente, dado que ajustan las condiciones de este tipo de hipoteca al perfil del solicitante. Así pues, nuestra recomendación es que consulten en varias entidades para ver qué te pueden ofrecer y compares las ofertas.

Eso sí, dada la complejidad de este tipo de productos, te recordamos que es importante entender todo al detalle, preguntar cualquier duda que tengas antes de firmar y asegurarte de que has comprendido bien los riesgos que conlleva.

Un saludo.

Antonio
Antonio
hace 1 día

Muchas gracias

Noticias recientes

¿Cómo cambiará la ley hipotecaria los requisitos previos a la ejecución?
¿Cómo cambiará la ley hipotecaria los requisitos previos a la ejecución?
La ley hipotecaria traerá consigo importantes cambios en las hipotecas en aspectos tan destacados como puede ser las comisiones por amortización anticipada o las nuevas ventajas para pasarse a una hipoteca fija. Sin embargo, otro de los aspectos que...

Publicado el 09/07/2018

El retraso en la aprobación de la ley hipotecaria podría costar a España más de 100 millones de euros
El retraso en la aprobación de la ley hipotecaria podría costar a España más de 100 millones de euros
La intensa actividad política de los últimos meses, partiendo desde el tema catalán y continuando con el cambio de Gobierno, han hecho que algunos proyectos que deberían haber sido aprobados hace meses o que incluso se encontraban en tramitación, est...

Publicado el 03/07/2018

Con los préstamos con garantía hipotecaria asumirás mejor tu situación financiera
Con los préstamos con garantía hipotecaria asumirás mejor tu situación financiera
Tener un coche propio o acceder a una vivienda son algunos de los gastos más grandes que asumimos a lo largo de nuestra vida. Suponen un esfuerzo económico muy importante, por lo que en muy pocas ocasiones disponemos de los ahorros suficientes para p...

Publicado el 12/07/2018