qué es una hipoteca multidivisa

¡Guía GRATUITA!7 cláusulas abusivas que podría tener tu hipoteca

7 cláusulas abusivas que podría tener tu hipoteca

¿Quieres saber si tu hipoteca tiene una cláusula abusiva?

Cada vez tenemos más información sobre las cláusulas abusivas pero, aún así, puede que hayamos firmado un contrato hipotecario que aún las incluya sin darnos cuenta. En esta sencilla guía te damos las claves para:

  • Detectar las principales cláusulas abusivas que puede haber en tu contrato
  • Conocer las novedades legales al respecto
  • Saber como eliminarlas de tu hipoteca

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¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Las llamadas hipotecas multidivisas son préstamos para la compra de vivienda concedidos en una moneda distinta al euro y con un interés referenciado a un índice extranjero. De esta manera, el titular puede tener, por ejemplo, una hipoteca que paga en yenes y que tiene un interés referenciado al líbor del yen.

De este modo, si la divisa en cuestión tiene un valor menor que el del euro y su índice se mantiene bajo, el crédito sale más barato que uno dado en euros y referenciado al euríbor. En cambio, si el valor de la moneda y el del índice son mayores, la hipoteca multidivisa sale más cara.

¿Por qué causaron tantos problemas?

La hipoteca multidivisa se puso de moda hace más de 10 años, cuando el euribor estaba por encima del 4%. Por esta razón, muchos clientes contrataron préstamos hipotecarios en francos suizo o yenes, pues así podían pagar una cuota más barata. No obstante, el valor de estas divisas subió en los siguientes años y la deuda de esos hipotecados se multiplicó

En nuestra página sobre hipotecas en yenes puedes ver cómo se encarecieron estos productos y por qué arruinaron a miles de personas.

¿Cuándo es abusivo un préstamo en moneda extranjera?

Como vemos, los préstamos en otras divisas son productos complejos que pueden provocar graves problemas de endeudamiento. Sin embargo, muchos de los que los contrataron no recibieron suficiente información sobre sus peligros.

Estos afectados, de forma independiente o a través de plataformas de consumidores, reclamaron la nulidad de las hipotecas multidivisa, algo que los juzgados terminaron certificando a través de sus sentencias.

En concreto, se considera que una hipoteca multidivisa es nula por abusiva cuando el banco no explica al cliente los riesgos inherentes a la contratación de estos productos, es decir, que no le informe de la posibilidad de que aumente la deuda por la subida del valor de esa divisa. Así lo estableció el Tribunal Supremo el 15 de noviembre de 2017, después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitiera una sentencia similar.

A los afectados se les convierte la hipoteca al euro

Pero ¿qué ocurre en estos casos? A diferencia de lo que sucede con otras cláusulas abusivas, si se considera ilícito un crédito en moneda extranjera, se establece su nulidad parcial. Esto significa lo siguiente:

  • Se pasa la hipoteca multidivisa al euro y se cambia el índice extranjero por el euríbor.

  • Se recalculan las cuotas y se le descuenta al afectado lo pagado de más tanto en intereses como en capital y en comisiones por cambio de divisa.

Si se estableciera la nulidad total de estos contratos, el cliente se vería obligado a devolver de golpe todo el capital de la hipoteca, lo que le supondría un gran prejuicio.

¿Cómo reclamar por las hipotecas multidivisas?

Si tenemos firmado un crédito en otra divisa y consideramos que no nos explicaron sus riesgos debidamente, podemos exigir que nos la pasen a euros (y al euríbor) y nos devuelvan lo cobrado de más. La reclamación se puede interponer por dos vías:

  • Ante nuestro propio banco. Podemos negociar con nuestra entidad bancaria. Sin embargo, es posible que esta no apruebe la modificación de la hipoteca, en cuyo caso tendríamos que acudir a los tribunales.

  • Ante el juzgado de cláusulas abusivas de nuestra provincia. Este es un procedimiento más largo y farragoso (podemos tardar meses en recibir una sentencia), pero no dependeremos de la voluntad del banco. La denuncia puede tramitarse a través de un abogado o de una asociación de consumidores.

¿Prefieres ahorrarte los trámites judiciales? En esta guía gratuita te explicamos cómo reclamar por hipotecas multidivisa al banco para que te devuelva lo cobrado de más y te pase tu hipoteca al euro:

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¿Cómo nos protege la ley hipotecaria ante estas hipotecas?

Podemos convertir la hipoteca al euro 

El banco tiene que avisarnos sobre la evolución de la deuda 

La FEIN tiene que detallar cómo incrementarían las cuotas en función de la evolución del tipo de cambio

 

El número de afectados por los créditos en moneda extranjera alcanza la cifra de 70.000 clientes. Para evitar que nuevos consumidores se vean perjudicados en el futuro por estos productos, la ley hipotecaria actualizada establece varias medidas de protección:

  • Antes de contratar el préstamo, el banco tiene que indicar en la información precontractual (en la FEIN) cuánto se encarecería la hipoteca en caso de que el tipo de cambio entre su divisa y el euro subiera un 20%. 

  • Una vez firmada la escritura, la entidad tiene que informar periódicamente sobre los incrementos de la deuda que provoquen las subidas de valor de la divisa extranjera.

  • Además, durante la vida de la hipoteca multidivisa, en cliente tiene derecho a convertirla al euro cuando quiera. 

Estas medidas no son retroactivas, por lo tanto, solo se pueden beneficiar aquellos que firmen hipotecas multidivisa después del 16 de junio de 2019, fecha de la entrada en vigor de la vigente ley. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué son estos productos, cuándo se consideran abusivos y qué hay que hacer para recuperar lo pagado de más.

Fuente: toda la información sobre hipotecas multidivisas la hemos obtenido a través de las sentencias emitidas por los tribunales y de entrevistas realizadas a plataformas de afectados como ASUFIN.

Metodología: se ha realizado un seguimiento de la actualidad a través de los diferentes medios de comunicación, así como accedido de manera online a los recursos legales y a los datos que maneja el Tribunal Supremo.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com es un comparador online de productos financieros, cuya plantilla se compone de expertos en finanzas personales. Estos profesionales se dedican a rastrear el mercado en busca de cambios en las condiciones de los productos, así como toda la actualidad relacionada con la economía personal y del hogar, con el objetivo de ofrecerte una información fiable y de máxima calidad.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Huyendo
Ley segunda oportunidad @Huyendo - hace 2 días
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alguien puede informar y aconsejar? Gracias. 
Deudor1993
Deudor1993
hace 2 días

Pregunta similar: SE PUEDE NEGAR UN BANCO O UNA FINANCIERA A DAR CERTIFICADO DE DEUDA?
Buenas,
Estoy gestionando la Ley de la Segunda Oportunidad y me solicitan certificados de deudas. Hay algunas entidades principalmente de micropréstamos que me no me facilitan el certificado de deuda.¿Qué puedo hacer?

David
David
hace 1 semana

Pregunta similar: Ley segunda oportunidad
Hola!!! Tengo varias deudas que suman 50.000€ entre reunificación,préstamos personales y tarjetas de créditos...están todos los recibos al corriente de pago pero vivo asfixiado económicamente...he intentado reunificar de nuevo pero no me lo aceptan podría pedir ley de segunda oportunidad 

Javier
Javier
hace 2 semanas

Hola mi nombre es Javier. 
Hace unos años me hice Autónomo para trabajar en un bar, que no era mi propiedad. Se hacían cargo de pagar mi Autónomo. Pasado tres meses me di de baja en Hacienda pero no en la seguridad social debido a mi ignorancia. 
Bueno pues pasados tres años tenia una deuda impagada en la seguridad social. Puse un recurso el cual me denegaron. 
En definitiva que tras una serie perdónenme de cagadas una tras otra. Hable con unos abogados para que me lo solucionarán me dijeron que me acogiera a la ley de segunda oportunidad. Ahora mi duda he financiado un vehículo de ocasión con reservas de dominio por parte la financiera al llevar a cabo la ley de segunda oportunidad para exhonerarme en medida de lo posible de intereses o llegar a un plan de pagos me pueden quitar el vehículo financiado? 

Deudor1993
Deudor1993
hace 1 mes

Si no se llega a acuerdo extrajudicial,
se eliminan todas las deudas o el juez puede eliminar unas si y otras no?

MARTA BERGADA
MARTA BERGADA
hace 1 mes

Querido Pao,
en primer lugar... el 99.9% de los abogados son de fiar. Si ya no confías en ese abogado, o no te merece seguridad ya no vayas y busca otro. Hoy día hay mucha información por internet de los profesionales jurídicos.
En este caso, el consejo que te ha dado es adecuado, puesto que uno de los principios del concurso de acreedores o de la Ley de la Segunda Oportunidad es el "par conditium creditorum" y eso significa que todos los acreedores deben ser tratados por igual, y que no puedes pagar a unos y a otros no.
Por eso tu abogado, o economista te ha aconsejado, con buen criterio, que dejes de pagar.
Espero haberte ayudado en esta aclaración. Te deseo mucha suerte y ánimos.
Marta Bergadà Minguell. Lda. en Derecho y especialista en la Ley de la Segunda Oportunidad

Helper_703499839
Euribor plus @Helper_703499839 - hace 2 días
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Que es el euribor plus, ahora lo veremos en las hipotecas euribor y euribor plus? ....   La creación del euribor plus como afecta a las hipotecas?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper_703499839.

El euríbor plus es, simplemente, el nuevo método para calcular el valor del euríbor, que está en vigor desde el pasado mes de noviembre de 2019. Por lo tanto, no es un índice nuevo, así que en las hipotecas no se ve un euríbor y un euríbor plus. 

En cuanto al efecto que tiene sobre las hipotecas, se creía que con este nuevo método el euríbor subiría, lo que encarecería las hipotecas ligadas a esta referencia. Sin embargo, finalmente no fue así, pues la evolución de este índice ha sido parecida a la que tenía antes de que entrara en vigencia la nueva metodología de cálculo. Si quieres, puedes consultar aquí los valores del euríbor desde que empezó a usarse la fórmula del euríbor plus. 

Un saludo. 

Helper_911684568
Seguro de inmueble @Helper_911684568 - hace 2 días
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Hola, en cuanto tiempo después de firmar hipoteca en la notaría tengo que contratar segura obligatorio de inmueble. Me puede obligar el banco a firmar en día que se firma hipoteca.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Tendrás que presentar antes la propuesta de esa aseguradora a tu banco para que la valide. Una vez validada, ya podrás contratar el seguro y firmar la hipoteca. No obstante, como vas tan justo de tiempo, es más que probable que no tengas más remedio que firmar el seguro de daños de tu banco, que podrás cancelar (y cambiar por otro) dentro de un año si es de prima anual. 

Un saludo. 

Helper_911684568
Helper_911684568
hace 2 días

Buenas, tengo hoy cita para firmar hipoteca en notaría, si me doy de alta en otra aseguradora antes de firmar - el banco ya no puede obligar firmar con ellos?

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper_911684568.

Por norma general, se pide tener el seguro de daños ya contratado en el momento de la firma. Tener ese seguro es, además, un requisito imprescindible para poder tener una hipoteca, así que el banco sí te podría obligar a suscribirlo el día de la firma (si te negaras, podría cancelar la operación). Nuestro consejo, por lo tanto, es que te pongas en contacto cuanto antes con varias aseguradoras y que firmes con la que te ofrezca una mejor propuesta. También puedes contratar el seguro que te proponga el banco, aunque probablemente será más caro.

Un saludo.

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