qué es una hipoteca multidivisa

¡Guía GRATUITA! 7 cláusulas abusivas que podría tener tu hipoteca

7 cláusulas abusivas que podría tener tu hipoteca

¿Quieres saber si tu hipoteca tiene una cláusula abusiva?

Cada vez tenemos más información sobre las cláusulas abusivas pero, aún así, puede que hayamos firmado un contrato hipotecario que aún las incluya sin darnos cuenta. En esta sencilla guía te damos las claves para:

  • Detectar las principales cláusulas abusivas que puede haber en tu contrato
  • Conocer las novedades legales al respecto
  • Saber como eliminarlas de tu hipoteca

Facilítanos tu dirección de correo electrónico y te enviaremos la guía gratuitamente.

 

Ver y descargar guía

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Las llamadas hipotecas multidivisas son préstamos para la compra de vivienda concedidos en una moneda distinta al euro y con un interés referenciado a un índice extranjero. De esta manera, el titular puede tener, por ejemplo, una hipoteca que paga en yenes y que tiene un interés referenciado al líbor del yen.

De este modo, si la divisa en cuestión tiene un valor menor que el del euro y su índice se mantiene bajo, el crédito sale más barato que uno dado en euros y referenciado al euríbor. En cambio, como alertan desde el Banco de España, si el valor de la moneda y el del índice son mayores, la hipoteca multidivisa sale más cara.

¿Por qué causaron tantos problemas?

La hipoteca multidivisa se puso de moda hace más de 10 años, cuando el euribor estaba por encima del 4%. Por esta razón, muchos clientes contrataron préstamos hipotecarios en francos suizo o yenes, pues así podían pagar una cuota más barata. No obstante, el valor de estas divisas subió en los siguientes años y la deuda de esos hipotecados se multiplicó

En nuestra página sobre hipotecas en yenes puedes ver cómo se encarecieron estos productos y por qué arruinaron a miles de personas.

El líbor desaparece en 2022: ¿qué pasará con las hipotecas multidivisa?

La mayoría de las hipotecas multidivisa están referenciadas al líbor del yen o del franco suizo. Sin embargo, el líbor desaparece en 2022, por lo que estos contratos se modificarán. Esto es lo que les puede pasar:

  • Si la hipoteca tiene un índice sustituto, se aplicará ese índice sustituto. En la propia escritura se indica si existe ese sustituto y cuál es. Puede ser el euríbor, el IRPH, etc.

  • Si la hipoteca no tiene un índice sustituto, hay que llegar a un acuerdo con el banco. Si la entidad aún no se ha puesto en contacto con el cliente, es aconsejable llamar sin falta para pactar el nuevo índice. También se puede aprovechar el cambio para pasarse de la divisa extranjera al euro.

En caso de no existir índice sustituto ni de llegar a un acuerdo con el banco, habrá que esperar a que el Gobierno establezca cómo se sustituiría el líbor. Por ahora, la Comisión Europea ha ordenado que el líbor del franco suizo se tiene que cambiar por el índice SARON (el índice de referencia de Suiza).

¿Cuándo es abusivo un préstamo en moneda extranjera?

Como vemos, los préstamos en otras divisas son productos complejos que pueden provocar graves problemas de endeudamiento. Sin embargo, muchos de los que los contrataron no recibieron suficiente información sobre sus peligros.

Estos afectados, de forma independiente o a través de plataformas de consumidores, reclamaron la nulidad de las hipotecas multidivisa, algo que los juzgados terminaron certificando a través de sus sentencias.

En concreto, se considera que una hipoteca multidivisa es nula por abusiva cuando el banco no explica al cliente los riesgos inherentes a la contratación de estos productos, es decir, que no le informe de la posibilidad de que aumente la deuda por la subida del valor de esa divisa. Así lo estableció el Tribunal Supremo el 15 de noviembre de 2017, después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitiera una sentencia similar.

¿Qué pasa si una hipoteca multidivisa es abusiva?

Ya hemos visto en qué casos puede considerarse abusiva una hipoteca de este tipo, pero ¿qué ocurre cuando el juez lo sentencia? A diferencia de lo que sucede con otras cláusulas abusivas, si se considera ilícito un crédito en moneda extranjera, se establece su nulidad parcial. Esto significa lo siguiente:

  • Se pasa la hipoteca multidivisa al euro y se cambia el índice extranjero por el euríbor.

  • Se recalculan las cuotas y se le descuenta o devuelve al afectado lo pagado de más tanto en intereses como en capital y en comisiones por cambio de divisa.

Si se estableciera la nulidad total de estos contratos, el cliente se vería obligado a devolver de golpe todo el capital de la hipoteca, lo que le supondría un gran perjuicio.

¿Cómo reclamar por las hipotecas multidivisas?

Si tenemos firmado un crédito en otra divisa y consideramos que no nos explicaron sus riesgos debidamente, podemos exigir que nos la pasen a euros (y al euríbor) y nos devuelvan lo cobrado de más. La reclamación se puede interponer por dos vías:

  • Ante nuestro propio banco. Podemos negociar con nuestra entidad bancaria. Sin embargo, es posible que esta no apruebe la modificación de la hipoteca, en cuyo caso tendríamos que acudir a los tribunales.

  • Ante el juzgado de cláusulas abusivas de nuestra provincia. Este es un procedimiento más largo y farragoso (podemos tardar meses en recibir una sentencia), pero no dependeremos de la voluntad del banco. La denuncia puede tramitarse a través de un abogado o de una asociación de consumidores.

¿Prefieres ahorrarte los trámites judiciales? En esta guía gratuita te explicamos cómo reclamar por hipotecas multidivisa al banco para que te devuelva lo cobrado de más y te pase tu hipoteca al euro:

¡Guía GRATUITA! Cómo reclamar a un banco

Cómo reclamar a un banco

¿Quieres recibir gratis la guía de HelpMyCash para presentar tu reclamación con éxito?
El equipo de HelpMyCash.com ha elaborado esta guía práctica y gratuita para ayudar a los usuarios que necesiten reclamar a un banco. En ella encontrarás:

  • Dónde debes acudir para presentar tu reclamación
  • Qué leyes te protegen como cliente
  • ¿Cuándo es recomendable acudir al Banco de España?

Facilítanos tu dirección de correo electrónico y te enviaremos un documento en formato PDF en tan sólo unos minutos.

Ver y descargar guía

¿Cómo nos protege la ley hipotecaria ante estas hipotecas?

El número de afectados por los créditos en moneda extranjera alcanza la cifra de 70.000 clientes. Para evitar que nuevos consumidores se vean perjudicados en el futuro por estos productos, la ley hipotecaria actualizada establece varias medidas de protección:

  • Antes de contratar el préstamo, el banco tiene que indicar en la información precontractual (en la FEIN) cuánto se encarecería la hipoteca en caso de que el tipo de cambio entre su divisa y el euro subiera un 20%. 

  • Una vez firmada la escritura, la entidad tiene que informar periódicamente sobre los incrementos de la deuda que provoquen las subidas de valor de la divisa extranjera.

  • Además, durante la vida de la hipoteca multidivisa, en cliente tiene derecho a convertirla al euro cuando quiera. 

Estas medidas no son retroactivas, por lo tanto, solo se pueden beneficiar aquellos que firmen hipotecas multidivisa después del 16 de junio de 2019, fecha de la entrada en vigor de la vigente ley.