qué es una hipoteca multidivisa

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Las llamadas hipotecas multidivisas son préstamos para la compra de vivienda concedidos en una moneda distinta al euro y con un interés referenciado a un índice extranjero. De esta manera, el titular puede tener, por ejemplo, una hipoteca que paga en yenes y que tiene un interés referenciado al líbor del yen.

De este modo, si la divisa en cuestión tiene un valor menor que el del euro y su índice se mantiene bajo, el crédito sale más barato que uno dado en euros y referenciado al euríbor. En cambio, si el valor de la moneda y el del índice son mayores, la hipoteca multidivisa sale más cara.

¿Por qué causaron tantos problemas?

La hipoteca multidivisa se puso de moda hace más de 10 años, cuando el euribor estaba por encima del 4%. Por esta razón, muchos clientes contrataron préstamos hipotecarios en francos suizo o yenes, pues así podían pagar una cuota más barata. No obstante, el valor de estas divisas subió en los siguientes años y la deuda de esos hipotecados se multiplicó

¿Cuándo es abusivo un préstamo en moneda extranjera?

Como vemos, los préstamos en otras divisas son productos complejos que pueden provocar graves problemas de endeudamiento. Sin embargo, muchos de los que los contrataron no recibieron suficiente información sobre sus peligros.

Estos afectados, de forma independiente o a través de plataformas de consumidores, reclamaron la nulidad de las hipotecas multidivisa, algo que los juzgados terminaron certificando a través de sus sentencias.

En concreto, se considera que una hipoteca multidivisa es nula por abusiva cuando el banco no explica al cliente los riesgos inherentes a la contratación de estos productos, es decir, que no le informe de la posibilidad de que aumente la deuda por la subida del valor de esa divisa. Así lo estableció el Tribunal Supremo el 15 de noviembre de 2017, después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitiera una sentencia similar.

A los afectados se les convierte la hipoteca al euro

Pero ¿qué ocurre en estos casos? A diferencia de lo que sucede con otras cláusulas abusivas, si se considera ilícito un crédito en moneda extranjera, se establece su nulidad parcial. Esto significa lo siguiente:

  • Se pasa la hipoteca multidivisa al euro y se cambia el índice extranjero por el euríbor.

  • Se recalculan las cuotas y se le descuenta al afectado lo pagado de más tanto en intereses como en capital y en comisiones por cambio de divisa.

Si se estableciera la nulidad total de estos contratos, el cliente se vería obligado a devolver de golpe todo el capital de la hipoteca, lo que le supondría un gran prejuicio.

¿Cómo reclamar por las hipotecas multidivisas?

Si tenemos firmado un crédito en otra divisa y consideramos que no nos explicaron sus riesgos debidamente, podemos exigir que nos la pasen a euros (y al euríbor) y nos devuelvan lo cobrado de más. La reclamación se puede interponer por dos vías:

  • Ante nuestro propio banco. Podemos negociar con nuestra entidad bancaria. Sin embargo, es posible que esta no apruebe la modificación de la hipoteca, en cuyo caso tendríamos que acudir a los tribunales.

  • Ante el juzgado de cláusulas abusivas de nuestra provincia. Este es un procedimiento más largo y farragoso (podemos tardar meses en recibir una sentencia), pero no dependeremos de la voluntad del banco. La denuncia puede tramitarse a través de un abogado o de una asociación de consumidores.

¿Prefieres ahorrarte los trámites judiciales? En esta guía gratuita te explicamos cómo reclamar por hipotecas multidivisa al banco para que te devuelva lo cobrado de más y te pase tu hipoteca al euro:

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¿Cómo nos protege la ley hipotecaria ante estas hipotecas?

El número de afectados por los créditos en moneda extranjera alcanza la cifra de 70.000 clientes. Para evitar que nuevos consumidores se vean perjudicados en el futuro por estos productos, la ley hipotecaria actualizada establece varias medidas de protección:

  • El cliente tiene derecho a convertir su hipoteca multidivisa al euro.

  • La entidad bancaria tiene que informar periódicamente sobre los incrementos de la deuda que provoquen las subidas de valor de la divisa extranjera.

  • En la información precontractual (FEIN) tiene que indicar cuánto se encarecería el préstamo si el tipo de cambio entre la divisa y el euro subiera un 20%.

Estas medidas no son retroactivas, por lo tanto, solo se pueden beneficiar aquellos que firmen hipotecas multidivisa después del 16 de junio de 2019, fecha de la entrada en vigor de la vigente ley. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué son estos productos, cuándo se consideran abusivos y qué hay que hacer para recuperar lo pagado de más.

Fuente: toda la información sobre hipotecas multidivisas la hemos obtenido a través de las sentencias emitidas por los tribunales y de entrevistas realizadas a plataformas de afectados como ASUFIN.

Metodología: se ha realizado un seguimiento de la actualidad a través de los diferentes medios de comunicación, así como accedido de manera online a los recursos legales y a los datos que maneja el Tribunal Supremo.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com es un comparador online de productos financieros, cuya plantilla se compone de expertos en finanzas personales. Estos profesionales se dedican a rastrear el mercado en busca de cambios en las condiciones de los productos, así como toda la actualidad relacionada con la economía personal y del hogar, con el objetivo de ofrecerte una información fiable y de máxima calidad.

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Gladys Rivas cadena
Necesito banco unifique deuda @Gladys Rivas cadena - hace 12 horas
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Banco Caixa tengo deuda de 10.000 necesito unificar llevo 2 años pagando y por meses retrasó solo pago descubierto deuda nunca baja 
 
Rabolano
Renovación o extinción de condominio @Rabolano - hace 2 días
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Hola. Realice la extinción de condominio en la escritura y me faltaría hacer lo mismo en la hipoteca. Que conste puede tener? Hay algo mejor que la extincion ? Estoy algo pérdida con el tema
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 21 minutos

HelpMyCash

Hola, Rabolano. 

Entendemos que tienes una hipoteca en común con la persona con la que tenías la vivienda en común y quieres salir de esa hipoteca o quieres sacar a la otra persona. En ese caso, lo que hay que hacer es una novación, es decir, pactar con vuestro banco para que suprima a uno de los titulares. Como nos preguntas sobre el coste, te dejamos un enlace a nuestra página sobre gastos de novación, donde encontrarás qué deberás pagar si se lleva a cabo esta operación. 

Un saludo. 

Jose
Cancelacion contrato @Jose - hace 3 días
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Es posible anular un contrato con finance fox ya que me solicitan un adelanto 
 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 43 minutos

HelpMyCash

Hola, Jose.

No conocemos a FINANCE FOX, pero parece una entidad que se dedica a la intermediación de préstamos. Este tipo de empresas piden que rellenes un formulario con tus datos personales, laborales y financieros para ellos solicitar diferentes créditos por ti. Igualmente, que ellos soliciten un préstamo por ti no asegura la aprobación del préstamo, ya que esta decisión dependerá de la entidad crediticia y no del intermediario. Además, ninguna entidad crediticia legítima pide que paguemos ninguna comisión antes de entregarnos el dinero en nuestra cuenta, por lo que es mejor que acudas a prestamistas que conoces y que son legítimos.

Si ya has firmado el contrato con ellos, por ley tienes hasta 14 días naturales desde la firma del contrato para ejercer tu derecho de desistimiento. En este caso debes informar a la entidad antes de este plazo y por escrito de que deseas realizar un desistimiento del contrato para cancelarlo. Esta acción no conlleva ninguna penalización, aunque sí que pueden pedirte los intereses generados con el préstamo durante esos días si ya tienes el préstamo en tu cuenta.

En este caso debes tener cuidado de si se trata de un contrato firmado con FINANCE FOX o de un contrato firmado con un prestamista en concreto, ya que en este caso deberás acudir directamente a la entidad con quien has firmado el contrato.

Si no has firmado un contrato con ellos, simplemente deberás notificarles que ya no estás interesado en sus servicios, ya que sin firmar un contrato no has contratado nada.

¡Un saludo!

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