¡Guía GRATUITA! Socorro, no puedo pagar la hipoteca

Socorro, no puedo pagar la hipoteca

¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?

Con esta guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com queremos ayudarte a saber qué opciones tienes cuando pagar la cuota de tu hipoteca es imposible. Descárgatela para poder conocer de manera detallada información sobre:

  • Cómo anticiparte al problema económico y evitar caer en impagos
  • Cómo puedes negociar diferentes alternativas con el banco para no perder tu casa
  • Qué hacer cuando todo lo demás no funciona y entregar la vivienda parece la única salida

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que hacer si no puedo pagar la hipoteca

No puedo pagar la hipoteca: ¿existen soluciones?

Si nos encontramos en una situación económica comprometida que nos hace imposible pagar la hipoteca, lo mejor que podemos hacer es buscar una solución antes de que los números rojos empiecen a acumularse en nuestra cuenta bancaria. Por lo tanto, en cuanto veamos que nuestras finanzas empeoran, tenemos que ser proactivos para tratar de resolver el problema y evitar que el endeudamiento crezca y, en el peor de los casos, que nos quedemos sin la vivienda.

AVISO: Si te encuentras en situación de vulnerabilidad y te han bajado los ingresos por la crisis causada por el coronavirus, ya no puedes acogerte a la moratoria hipotecaria del Gobierno o de la banca, pues el plazo para hacerlo ha terminado. No obstante, sí puedes intentar negociar con tu entidad para que te la conceda (si quiere).

Negociar con el banco

Lo primero que podemos hacer es contactar con el banco y tratar de buscar una solución, pues a este no le interesa quedarse con el inmueble ni a nosotros arrastrar la deuda. Veamos de qué modos podemos evitar el impago de la hipoteca:

  • Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial, es decir, pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas o abonar solo la parte de los intereses durante un tiempo.

  • Alargar el plazo de amortización para bajar el precio de las mensualidades.

  • Si tenemos muchas deudas, podemos pedirle al banco una reunificación para agruparlas y pagar una única cuota más baja.

En todos estos casos, pagaremos más a la larga, aunque evitaremos las sanciones por demora.

Intentar aumentar los ingresos y reducir gastos

Si la negociación con nuestro banco fracasa, podemos buscar maneras de conseguir más ingresos para abonar las cuotas de la hipoteca. Por ejemplo, podemos alquilar una habitación de nuestra vivienda o la plaza de garaje. También es buena idea tratar de recortar todos los gastos que no sean imprescindibles.

Vender la casa

Si lo anterior falla, otra posible solución es tratar de vender la casa o el piso y cancelar la deuda pendiente con el dinero que ganemos. Actualmente, con el precio de la vivienda al alza en muchos puntos de España (especialmente en las capitales), no resulta muy complicado conseguir el dinero suficiente para deshacernos de la hipoteca.

Esta opción, no obstante, presenta diversos problemas. Como es lógico, conseguir que nos den una nueva hipoteca para comprar otra vivienda será muy difícil, mientras que alquilar un piso nos puede salir más caro que pagar las cuotas de un préstamo hipotecario. Por este motivo, es muy importante que nos tomemos un tiempo para valorar si la venta realmente nos conviene.

Pedir la dación en pago

Si no podemos seguir haciendo frente al pago de nuestra hipoteca, la dación en pago puede ser una solución alternativa a la ejecución hipotecaria directa. Esta fórmula nos ofrece la posibilidad de entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De este modo, ya no deberemos más dinero y nuestros bienes presentes y futuros quedarán a salvo. Eso sí, hay que decir que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, salvo que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Acogerse al Código de Buenas Prácticas

Finalmente, si nuestro banco está adherido al Código de Buenas Prácticas y nos encontramos en una situación de vulnerabilidad, podemos acogernos a él. De este modo, tendremos acceso a diversas soluciones para evitar el impago: un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.

Si nos hemos quedado en el paro y tenemos contratado un seguro de protección de pagos vinculado a la hipoteca, este cubrirá el abono de las mensualidades durante un año, así que no será necesario seguir ninguno de los puntos anteriores.

¿Qué pasa si no pago la hipoteca?

Hasta ahora hemos visto qué podemos hacer para evitar la demora, pero ¿qué pasará si finalmente no pagamos la cuota de la hipoteca? En ese caso, el banco aplicará una serie de sanciones y, si el impago persiste, podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Este es el procedimiento que suele seguirse cuando una persona no abona las mensualidades:

  1. Cobro de la comisión por posiciones deudoras, que se aplica cuando el banco nos avisa de que no hemos pagado una o más cuotas.

  2. Aplicación de intereses de demora, que se sumarán a los normales de la hipoteca y encarecerán el préstamo.

  3. Inicio del proceso de ejecución. Si se alcanza el límite marcado por la cláusula de vencimiento anticipado, la entidad resolverá el contrato unilateralmente e interpondrá una demanda judicial para ejecutar la garantía hipotecaria, es decir, para embargarnos la casa.

Hay que recordar, además, que una hipoteca tiene una garantía tanto hipotecaria como personal. Esto significa que si el valor de nuestra vivienda no cubre la deuda que tenemos pendiente, el banco podrá pedir el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta saldarla del todo. Esto incluye también nuestra nómina, aunque hay una parte de la misma que, por ley, no nos pueden quitar.

¿Cuántas cuotas puedo dejar de pagar antes de que me embarguen?

Depende del tiempo que haya pasado desde que contratamos la hipoteca. Lo podemos ver a continuación: 

  • 12 cuotas (o el equivalente al 3% del capital original) si aún estamos en la primera mitad del plazo del préstamo. 

  • 15 cuotas (o el equivalente al 7% del importe original) si ya estamos en la segunda mitad del plazo de la hipoteca.

Una vez alcanzados estos límites, el banco iniciará el proceso para ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda. Antes de llegar a este punto, sin embargo, conviene que lleguemos a algún tipo de acuerdo, pues la entidad nos irá aplicando sanciones por la demora mientras tanto. 

¿Qué organismos pueden ayudarnos?

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) 

Los servicios públicos de intermediación hipotecaria 

Las oficinas de intermediación hipotecaria de los colegios de abogados


Como hemos comentado, la mejor manera de evitar el impago de la hipoteca es negociar con el banco. Sin embargo, este no siempre estará dispuesto a hacerlo. Por ello, antes de intentarlo, puede ser conveniente acudir a una plataforma que nos asesore sobre qué decir y qué proceso seguir. Estos son algunos de los organismos que nos pueden ayudar:

  • La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH): es una organización sin ánimo de lucro especialmente activa en la lucha contra los desahucios practicados por la banca durante los años más duros de la crisis.

  • Los servicios públicos de intermediación hipotecaria: desde estas oficinas, los ayuntamientos y las comunidades autónomas pueden ayudarnos a negociar con el banco.

  • Las oficinas de intermediación hipotecaria de los colegios de abogados: presentes en varias comunidades autónomas, estas ayudan gratuitamente a los que tienen problemas para hacer frente a su hipoteca.

También pueden ayudarnos las distintas asociaciones de consumidores presentes en nuestro país, como OCU, FACUA, ADICAE, ASUFIN, etc. Para ello, sin embargo, habrá que pagar la cuota de socio correspondiente.

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Hola, 
Estoy en proceso de compra de una vivienda y tengo ofertas fijas y variables bastante similares. 
¿Es mejor asegurar una cuota fija baja o arriesgar a que el Euribor suba mucho en los próximos 20 años?
Lo que me ofrecen para 500.000€ de hipoteca:
0,8% fijo a 30 años  (sin comisión de apertura y 0,25% por amortización parcial o total)
0,8%+Euribor a 30 años (sin comisiones)
Estoy casi convencido a coger la fija a ese precio, ¿es buena opción?
Muchas gracias!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

¡Gracias a ti por confiar en nosotros!

Teniendo en cuenta que la hipoteca fija tiene muy buenas condiciones y que valoráis más la estabilidad, haberos decantado por el tipo fijo es una decisión acertada. El tiempo dirá si habríais pagado menos con un interés variable, pero el fijo se ajusta más a vuestro perfil. 

En cuanto a tu pregunta, hay dos maneras de cambiar una hipoteca de banco: con una subrogación, que consiste en trasladar la hipoteca de un banco a otro (sin cancelarla), o con la contratación de una nueva hipoteca para cancelar la que tienes. Con ambas operaciones no te cobrarían comisión, pues tu hipoteca actual no tiene comisiones ni de subrogación ni de amortización anticipada. 

Ahora bien, sí tendríais que pagar algunos trámites. Si hacéis una subrogación, deberéis pagar la tasación de la vivienda, que cuesta unos 300 euros de media. Y si contratáis una nueva hipoteca para cancelar la que tenéis, tendréis que pagar la posible comisión de apertura de la nueva hipoteca, la tasación de la vivienda y los gastos por cancelar registralmente vuestra actual hipoteca, cuyo coste medio es de unos 1.000 euros. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Pepe Cruz
Pepe Cruz
hace 3 horas

Buenos días Miquel,
Lo primero agradecerte la respuesta anterior, que no lo hice antes.
Finalmente nos hemos decantado por la hipoteca fija (espero na hayamos metido la pata 😁). Nos ofrecieron un interés ligeramente superior (0,9%) pero sin ninguna comisión (amortización parcial, total o subrogación) y con muy poca vinculación.
Ha pesado más la estabilidad en cuota y el no tener intención de amortizar mucho en los primeros años que la situación actual del Euribor.
En caso de que, por la evolución de los tipos, viésemos ofertas hipotecarias mejores podríamos cambiarnos de banco sin comisión. En este caso, ¿tendríamos que asumir algún coste o al no tener comisión no tiene coste? Es que no acabo de entender si el cambio de banco supone el cancelar una hipoteca y crear otra o si es una subrogación.
Muchas gracias!
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola, Pepe Cruz. 

Dependerá, en gran medida, de cuáles sean tus preferencias. Si valoras más la estabilidad, una hipoteca fija puede ser más adecuada (aunque pueda costarte más a corto plazo). Y si prefieres pagar una cuota más barata durante los primeros años (y quizás los siguientes), una hipoteca variable te puede venir mejor, siempre que puedas asumir posibles encarecimientos de la cuota. 

En cuanto al euríbor, la previsión es que siga por debajo del 0% durante los próximos tres a cinco años, pero es imposible saber qué ocurrirá en 20 o 30 años. Si nos basamos en su evolución pasada, es bastante probable que se sitúe por encima del 0% en algún momento, pero tampoco lo podemos asegurar. 

Por todo ello, si te decantas más por el tipo fijo, no se puede decir que sea una mala opción. De hecho, dado que el interés que te ofrecen es muy bajo, con esa hipoteca fija podrías pagar una cuota estable y muy asequible. Y si te arriesgas con el variable, sería recomendable aprovechar la ausencia de comisiones por amortización anticipada para ir adelantando capital durante los primeros años, si puedes. De este modo, podrás reducir el plazo y habrá menos probabilidades de que te sorprenda una posible subida futura del euríbor. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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Buenos días.
Mi pareja y yo vamos a divorciarnos y hemos decidido que yo me quedo con el piso. Como nuestro banco no me concede la novación estoy mirando en otros. Todo bien hasta que pido la nota simple para hacer la tasación por mi cuenta y veo que aparecen en cargas las dos hipotecas que tenía el anterior titular del piso (aparte de, obviamente, la nuestra que se cancelaría con la nueva hipoteca). En mi escritura de constitución de hipoteca se específica que "estas hipotecas han sido canceladas contablemente, estando pendiente la cancelación en el Registro de la Propiedad, que se hará a costa de la parte vendedora". ¿Esto me dará problemas a la hora de que me concedan la nueva? ¿O al estar canceladas contablemente al banco no le afecta?
Gracias.
Elena GT
Elena GT
hace 3 horas

Muchas gracias, así lo haré.

Elena GT
Elena GT
hace 3 horas

Muchísimas gracias, así lo haré.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola Elena GT.

Sí, eso es algo que te puede dar problemas. Y es que muchos bancos no querrán darte una hipoteca si aparecen inscritas cargas sobre la vivienda por hipotecas anteriores a la tuya.

Ahora bien, como en la propia escritura aparece el compromiso de los vendedores de cancelar registralmente esas hipotecas, entendemos que tienes todo el derecho a reclamar que se efectúen esas cancelaciones. Nuestro consejo es que hables con el notario con el que firmaste las escrituras para que te explique cuál sería la mejor manera de reclamarlo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.  

Helper_905629362
Duda hipoteca @Helper_905629362 - hace 5 horas
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Buenos dias! Tengo una duda respecto al tema de las hipotecas. Se que ahora mismo mas de un 80% del valor los bancos no te van a dar, por lo que se necesita ese 20% restante mas otro porcentaje.. la cuestión es que ese dinero no lo tengo, pero un familiar tiene una casa en la que si que puedo avalarla.. si avalo esa vivienda me aumentarian hasta un 90..95% o no tiene nada que ver?
 
gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_905629362.

Nos consta que entidades como Hipotecas.com, Banco Santander, Liberbank o Kutxabank te pueden dar hasta el 95% o incluso hasta el 100% si aportas una vivienda extra como garantía. Ahora bien, que te den ese dinero o no dependerá también de tu solvencia. 

Aprovechamos para comentar que también hay maneras de conseguir una hipoteca de más del 80% sin necesidad de poner en riesgo la vivienda de un tercero. Por ejemplo, contratando a un bróker hipotecario, que es un profesional especializado en conseguir este tipo de préstamos. Si quieres, te podemos poner en contacto con un bróker (gratis y sin compromiso) a través de este formulario

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Helper_905629362
Helper_905629362
hace 16 horas

Bien, gracias!
Sabes que bancos son los que pueden llegar a ese porcentaje?
 
Gracias.
Un saludo.

Guillermo López-van Romero
Guillermo López-van Romero
hace 21 horas

Buenas tardes,
Trabajo en aFinance y con esa vivienda podría conseguirte hasta un 100%+gastos de manera que no tuvieras que pagar nada más que mis honorarios. Si estás interesado en que te haga un estudio gratuito ponte en contacto conmigo en el 653873587. 
Muchas gracias y un saludo,
 
Guillermo López-van Dam
Analista financiero.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_905629362.

Sí, si tu familiar te "avala" con su vivienda, te pueden llegar a prestar hasta el 95% o incluso el 100%. Ten en cuenta, eso sí, que esa vivienda debe estar libre de cargas. En nuestra página sobre cómo pedir una hipoteca sin ahorros te damos más información sobre este método. 

Un saludo. 

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