"No puedo pagar la hipoteca": esta es la situación en la que aún se encuentran muchas familias tras las consecuencias de la crisis económica. No existe una solución milagrosa que ayude a todas estas familias a superar esta situación, pero sí que podemos dar consejos e indicaciones para que nuestra hipoteca no se convierta en una pesadilla.
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¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?
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Si nos encontramos en una situación económica comprometida que nos hace imposible pagar la hipoteca, lo mejor que podemos hacer es buscar una solución antes de que los números rojos empiecen a acumularse en nuestra cuenta bancaria. Por lo tanto, en cuanto veamos que nuestras finanzas empeoran, tenemos que ser proactivos para tratar de resolver el problema y evitar que el endeudamiento crezca y, en el peor de los casos, que nos quedemos sin la vivienda.
Lo primero que podemos hacer es contactar con el banco y tratar de buscar una solución, pues a este no le interesa quedarse con el inmueble ni a nosotros arrastrar la deuda. Veamos de qué modos podemos evitar el impago de la hipoteca:
Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial, es decir, pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas o abonar solo la parte de los intereses durante un tiempo.
Alargar el plazo de amortización para bajar el precio de las mensualidades.
Si tenemos muchas deudas, podemos pedirle al banco una reunificación para agruparlas y pagar una única cuota más baja.
Si la negociación con nuestro banco fracasa, podemos buscar maneras de conseguir más ingresos para abonar las cuotas de la hipoteca. Por ejemplo, podemos alquilar una habitación de nuestra vivienda o la plaza de garaje. También es buena idea tratar de recortar todos los gastos que no sean imprescindibles.
Otra posible solución puede ser vender la casa o el piso y usar el dinero para cancelar la deuda pendiente. En estos momentos, el precio de la vivienda evoluciona al alza en varios puntos de España (sobre todo en las grandes ciudades), así que no nos resultaría muy complicado conseguir lo suficiente para deshacernos de la hipoteca.
Sin embargo, es una opción que presenta varios problemas. Lógicamente, conseguir que nos den una hipoteca para comprarnos otra casa será complicado, mientras que alquilar una vivienda puede salirnos más caro que pagar las cuotas de un préstamo hipotecario. Por ello, es importante que nos tomemos un tiempo para valorar si realmente nos sale a cuenta vender la casa.
Si no podemos seguir haciendo frente al pago de nuestra hipoteca, la dación en pago puede ser una solución alternativa a la ejecución hipotecaria directa. Esta fórmula nos ofrece la posibilidad de entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De este modo, ya no deberemos más dinero y nuestros bienes presentes y futuros quedarán a salvo. Eso sí, hay que decir que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, salvo que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.
Finalmente, si nuestro banco está adherido al Código de Buenas Prácticas y nos encontramos en una situación de vulnerabilidad, podemos acogernos a él. De este modo, tendremos acceso a diversas soluciones para evitar el impago: un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.
Hasta ahora hemos visto qué podemos hacer para evitar la demora, pero ¿qué pasará si finalmente no pagamos la cuota de la hipoteca? En ese caso, el banco aplicará una serie de sanciones y, si el impago persiste, podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Este es el procedimiento que suele seguirse cuando una persona no abona las mensualidades:
Cobro de la comisión por posiciones deudoras, que se aplica cuando el banco nos avisa de que no hemos pagado una o más cuotas.
Aplicación de intereses de demora, que se sumarán a los normales de la hipoteca y encarecerán el préstamo.
Inicio del proceso de ejecución. Si se alcanza el límite marcado por la cláusula de vencimiento anticipado, la entidad resolverá el contrato unilateralmente e interpondrá una demanda judicial para ejecutar la garantía hipotecaria, es decir, para embargarnos la casa.
Hay que recordar, además, que una hipoteca tiene una garantía tanto hipotecaria como personal. Esto significa que si el valor de nuestra vivienda no cubre la deuda que tenemos pendiente, el banco podrá pedir el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta saldarla del todo. Esto incluye también nuestra nómina, aunque hay una parte de la misma que, por ley, no nos pueden quitar. Lo explicamos en el siguiente vídeo:
Como hemos comentado, la mejor manera de evitar el impago de la hipoteca es negociar con el banco. Sin embargo, este no siempre estará dispuesto a hacerlo. Por ello, antes de hacerlo, puede ser conveniente acudir a una plataforma que nos asesore sobre qué decir y qué proceso seguir. Estos son algunos de los organismos que nos pueden ayudar:
La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH): es una organización sin ánimo de lucro especialmente activa en la lucha contra los desahucios practicados por la banca durante los años más duros de la crisis.
Los servicios públicos de intermediación hipotecaria: desde estas oficinas, los ayuntamientos y las comunidades autónomas pueden ayudarnos a negociar con el banco
Las oficinas de intermediación hipotecaria de los colegios de abogados: presentes en varias comunidades autónomas, estas ayudan gratuitamente a los que tienen problemas para hacer frente a su hipoteca.
Asimismo, también pueden ayudarnos las distintas asociaciones de consumidores presentes en nuestro país, como OCU, FACUA, ADICAE, ASUFIN, etc.
Para qué sirve esta página: aquí explicamos todos los pasos que podemos dar si queremos evitar un impago, así como qué sanciones pueden aplicarnos si finalmente dejamos de abonar las cuotas de nuestra hipoteca.
Fuente: el procedimiento que siguen los bancos en caso de demora, así como las formas de evitar llegar hasta ese punto, proviene de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, entre otras fuentes.
Metodología: toda la información mostrada en esta página ha sido obtenida a través de la investigación online de nuestros investigadores, así como mediante entrevistas a expertos en la materia.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
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Hola, Helper_20156529.
Sí, siempre que ambas partes estéis de acuerdo con esa cláusula. De todas formas, aprovechamos para recordar que es muy difícil conseguir una hipoteca al 100%. Si el valor de tasación es más alto que el de compraventa, es posible que encuentres algún banco dispuesto a financiarte hasta el 85% o el 90% (o incluso al 95%) si tienes un buen perfil, pero rara vez llegan a dar hasta el 100%. Nuestro consejo es que lo tengas en cuenta antes de firmar el contrato de arras.
Un saludo.
Hola, lostempire.
Dado que el contrato privado es, por definición, una alternativa a la novación de hipoteca, es extraño que te añadan esa cláusula, que te obligaría a escriturar la modificación (y a correr con todos los gastos) si el banco te lo pidiera. Nuestro consejo es que pidas explicaciones al banco y, si es posible, que negocies la eliminación de esta cláusula para evitar problemas futuros.
Un saludo.
Muchas gracias eso era lo que yo quería saber si podía "amenazarlos" con algo y sino hacerlo de verdad
Hola, Naza88.
Más de tres meses para tramitar la cancelación registral es un plazo excesivo a todas luces. Nuestro consejo es que le pidas explicaciones a la propia gestoría para que terminen el trámite cuanto antes. Si su respuesta no te convence o tardan más tiempo en terminar el proceso, puedes interponer una queja en la secretaría del Colegio de Gestores Administrativos de tu comunidad autónoma.
Un saludo.
Publicado el 13/06/2019
Publicado el 13/06/2019
Publicado el 11/06/2019