En esta página explicamos qué son las cláusulas suelo, cómo detectarlas en las hipotecas variables, cómo identificarlas en el contrato hipotecario, qué podemos hacer para eliminarlas definitivamente y cómo calcular cuánto dinero nos debe el banco gracias a los simuladores de hipoteca gratuitos de HelpMyCash.com.

Actualización 16/10/2017: el TS avala las reclamaciones del suelo de quienes firmaron acuerdos posteriores con el banco

El Tribunal Supremo ha sentenciado que las personas que llegaron a un acuerdo privado con el banco para eliminar la cláusula suelo a cambio de no reclamar por lo cobrado de más también podrán pedir que se les devuelva lo que pagaron.

Otros juzgados ya se habían pronunciado sobre la nulidad de esta clase de pactos, pero es la primera vez que el Supremo falla en este sentido. Su argumento principal es que si la cláusula suelo de una hipoteca se declara abusiva, cualquier acuerdo suscrito posteriormente entre las partes no afecta de ningún modo a su nulidad, por lo que el afectado debe recuperar lo que pagó de más.

Actualización 12/07/2017: Facua denuncia a cinco bancos por entorpecer la reclamación del suelo

La asociación de consumidores FACUA ha interpuesto una demanda contra cinco entidades bancarias por las trabas que estas ponen, presuntamente, a los usuarios que les reclaman la devolución del suelo por la vía extrajudicial. Según esta organización, los bancos Sabadell, Unicaja, Popular, EspañaDuero y Caja Rural de Navarra piden que sus clientes hagan varios formalismos innecesarios para tramitar sus reclamaciones, lo que entorpece y prolonga el proceso de devolución.

Facua también pide al Banco de España y al Ministerio de Economía que investiguen a estos bancos para garantizar el derecho de los usuarios a recuperar lo pagado de más por la cláusula suelo.

Actualización 6/07/2017: los bancos condenados por las cláusulas suelo tendrán que pagar todas las costas judiciales

La Sala Primera del Tribunal Supremo ha sentenciado que las entidades financieras que pierdan un juicio por cláusulas abusivas están obligadas a pagar todas las costas judiciales. Según este órgano, si el consumidor tuviera que abonar una parte de estos gastos pese a haber ganado el juicio, se podría producir un efecto disuasorio para el resto de afectados por el suelo. De esta manera, se deja sin efecto el primer apartado del artículo 4 del Real Decreto-ley 1/2017, en el que se establecía que los bancos solo tenían que pagar las costas judiciales si la sentencia era más favorable que la oferta recibida por el cliente durante el procedimiento extrajudicial.

Actualización cláusula suelo 5/04/2017: el TS sentencia en qué ocasiones se determinará "cosa juzgada"

El Tribunal Supremo declara como "cosa juzgada" las sentencias anteriores a la resolución del TJUE sobre la retroactividad total del suelo. De forma que los consumidores que acudieron a juicio y obtuvieron una sentencia con retroactividad parcial del suelo antes del 21 de diciembre de 2016, no podrán reclamar la devolución del suelo total ni presentar una nueva demanda, puesto que será calificada como "cosa juzgada" en aras de proteger la seguridad jurídica.

Actualización 15/02/2017: el TS aprueba la devolución total de las cláusulas suelo

El Tribunal Supremo de nuestro país se ha visto obligado a adaptar la jurisprudencia dictada por la sala a la doctrina establecida por la sentencia del TJUE sobre la retroactividad total de la nulidad de las cláusulas suelo. En consecuencia, a partir de ahora, los afectados por el suelo hipotecario tienen derecho a reclamar que se les reembolso todo lo que pagaron de más desde que se les empezó a aplicar la cláusula, y no desde 2013 como había determinado el Supremo anteriormente.

Actualización 18/01/2017: Real Decreto ley para la devolución del suelo hipotecario

El Partido Popular (PP) y el Partido Socialista Obrero Español (PSOE) han pactado la creación de un mecanismo para resolver las reclamaciones por cláusulas suelo sin pasar por los juzgados mediante el acuerdo entre las partes afectadas (banco y cliente). De este modo, el Gobierno intenta evitar el colapso de las instituciones judiciales por una avalancha de demandas y pretende que se agilice la resolución de las reclamaciones (el proceso podrá durar un máximo de tres meses desde la apertura del expediente).

Estas son las claves del Real Decreto:

  • Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
  • El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
  • Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
  • Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses
  • Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades.
  • Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
  • Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del juicio si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal. Este punto ha sido anulado por una reciente sentencia del Supremo, en la que se indica que si el banco pierde el juicio, deberá abonar todas las costas judiciales en todos los casos.

Por este motivo, ahora más que nunca es vital conocer a cuánto aumenta la devolución por cláusula suelo.

Actualización 21/12/2016: Europa a favor de la retroactividad

Una sentencia en firme del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) establece que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho comunitario, así que los afectados por la cláusula suelo deberán cobrar por todo lo pagado de más. Por tanto, el Tribunal Supremo español se ve obligado a rectificar y a determinar la devolución total de la cláusula suelo.

¿Qué es la cláusula suelo?

El suelo hipotecario es una cláusula que determina un interés mínimo a pagar por una hipoteca aunque la suma del diferencial y el valor del índice de referencia (que normalmente es el euríbor a 12 meses) sea inferior al límite establecido. Dicho en otras palabras, una cláusulas suelo marca cuál es el interés más bajo que se puede aplicar sobre una hipoteca variable cuando los índices de referencia están bajos. Esta aparece en la propia escritura del préstamo hipotecario, aunque en muchos casos su denominación no es específicamente "cláusula suelo", sino otros tecnicismos más complejos.

¿Cómo puede afectar a mi hipoteca?

El principal inconveniente de que nuestro contrato hipotecario tenga una cláusula suelo es que las mensualidades de nuestra hipoteca variable no se abaratarán cuando el índice cotice a la baja, tal y como está ocurriendo actualmente. En estos casos, el interés estará limitado a una cifra mínima, por lo que no se reducirá por mucho que descienda el euríbor. En cambio, el suelo hipotecario no tiene ningún efecto sobre las hipotecas fijas, pues su interés no está referenciado a ningún índice y se mantiene constante durante toda la vida del préstamo.

A continuación presentamos un ejemplo para comprobar como afecta el suelo a una hipoteca:

Para amortizar una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con un interés de euríbor + 1 %:

  • Con cláusula suelo del 3,00 % en marzo de 2016 se pagarían 711 euros
  • Sin cláusula suelo se pagarían en marzo de 2015 481 euros
  • Una diferencia superior a los 200 euros al mes.

Como hemos podido comprobar, si logramos retirar la cláusula suelo de nuestro contrato hipotecario podemos ahorrar unos 230 euros mensuales, dependiendo de las condiciones de cada hipoteca.

¿Las cláusulas suelo también afectan a las hipotecas fijas?

No, la cláusula suelo se incluyó únicamente en los contratos de las hipotecas variables, así que no tuvieron efecto alguno sobre los préstamos hipotecarios a tipo fijo, unos productos que, como su nombre da a entender, tienen un interés que no está referenciado al euríbor o al IRPH. De hecho, como el tipo que se aplica sobre estas hipotecas es siempre el mismo, sus cuotas no pueden variar a lo largo del plazo, así que tampoco tendría sentido limitar el interés.

En cambio, para aquellos que tienen o tenían una hipoteca variable y quieren saber cuánto se les ha cobrado de más para poder reclamar su devolución, desde HelpMyCash.com ponemos a su disposición una calculadora de cláusula suelo online y gratuita.

¿Cómo sé si en mi hipoteca hay una cláusula suelo?

Muchos hipotecados todavía no saben que llevan años pagando dinero de más por culpa de una cláusula suelo. Si no queremos pertenecer a este grupo de consumidores, tenemos que mirar cuanto antes si las mensualidades abonadas desde 2009 no han variado, pues esto nos indicaría que nuestra hipoteca puede incluir un suelo. Desde ese año, el euríbor se ha reducido prácticamente sin descanso, así que las cuotas de nuestro préstamo hipotecario deberían haberse abaratado tras cada revisión.

Pero el modo más fiable de saber si en nuestra hipoteca hay un suelo es leer la escritura del préstamo (no lo debemos confundir con la de la vivienda). En concreto, tenemos que mirar si en el apartado "tipo de interés" o "interés" se establece un límite mínimo al tipo aplicado. Es en esta cláusula en la que se detallarán, en el caso de que existan, los topes de interés, pero como la explicación puede ocupar varios párrafos, deberemos prestar mucha atención a todas las líneas del texto para que no se nos escape nada.

Sin embargo, es muy probable que entre todas las páginas del contrato no encontremos en ningún momento los términos "cláusula suelo" o "suelo hipotecario" escritos de manera literal. Estos son los tecnicismos que utilizaron muchos bancos para incluir un límite mínimo en la escritura:

  • Tipo de interés mínimo
  • Horquilla de interés
  • Túnel de interés
  • Tipo de interés variable
  • Límite a la variabilidad
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés
  • Límite a la aplicación del interés variable
  • El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X
  • Acotación mínima de interés

Otra forma de descubrir si tenemos cláusula suelo es comprobando los recibos de la hipoteca donde se indica claramente el tipo de interés aplicado en el préstamo hipotecario. Además, si disponemos de una hipoteca variable, deberíamos haber notado un ahorro en las cuotas durante estos últimos meses, ya que el euríbor actual cotiza en mínimos (concretamente, lleva tres ejercicios en negativos) y 7 años atrás lo hacía a máximos. Como el interés de una hipoteca variable se realiza teniendo en cuenta el euríbor más la suma de un diferencial fijo tendríamos que estar pagando un importe menor tras cada revisión.

¿Qué bancos aplican cláusula suelo?

Las entidades ya no comercializan hipotecas con suelo, pero la mayoría de los bancos aplicó la cláusula suelo en algún momento durante los años posteriores al estallido de la crisis (sobre todo a partir de 2009). Sin embargo, tras las demandas judiciales ganadas por los consumidores, varias entidades decidieron suprimirlas en los anteriores contratos y dejaron de incluirlas en los nuevos. Pero muchos clientes aún están pagando de más sin saberlo o, pese a conseguir la eliminación, todavía no han recuperado lo cobrado de más. En ambos casos, podemos interponer una reclamación tanto por la vía judicial como por la extrajudicial (establecida por el Decreto 1/2017) para que nos devuelvan el dinero.

¿Cuándo y cómo puedo denunciarlo?

Como ya hemos comentado, la nulidad del suelo no viene por su sola existencia, sino por haber sido incluido en los contratos hipotecarios con una falta de transparencia. Por ello, en los tres casos que vemos a continuación, la aplicación de esta cláusula puede considerarse nula por abusiva:

  • La entidad no nos explicó el significado de la cláusula suelo.
  • Gran diferencia entre cláusula suelo y cláusula techo.
  • Si no figuraba en la oferta vinculante y sí en el contrato hipotecario.

Cómo eliminar y denunciar el suelo hipotecario

Antes de la promulgación del Real Decreto-Ley 1/2017 para la resolución extrajudicial de la cláusula suelo, el único modo de reclamar la devolución del suelo hipotecario sin pasar por los juzgados era a través de una reclamación ordinaria al banco. Por aquel entonces, se tenía que presentar un formulario frente al servicio de atención al cliente de la entidad y, si la solicitud era desestimada, elevarla al Banco de España. Si ninguno de estos procesos tenía éxito, no quedaba otra alternativa que la vía judicial.

Pero esto cambió en enero de 2017 cuando el gobierno español decidió promulgar un Real Decreto-ley específico para evitar que la avalancha de denuncias colapsara el sistema judicial. Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que declaraba la retroactividad total de la devolución del suelo, el Ejecutivo creó una vía extrajudicial de reclamación para que los consumidores pudieran recuperar el dinero sin tener que pasar por los juzgados. Veamos cuáles son los pasos que hay que dar para reclamar la cláusula suelo por esta vía:

  1. Utilizar el canal específico creado por el gobierno en nuestra entidad: cada banco tiene la obligación de haber constituido un canal extraordinario para responder a las reclamaciones del suelo. Sólo tendremos que consultar a nuestra entidad sobre la manera en particular en la que tendremos que presentar la reclamación y esta tendrá un plazo máximo de 2 meses para responder a la solicitud.
  2. Si no estamos de acuerdo con la cantidad solicitada, o esta nos es denegada, sólo nos quedará la vía judicial para intentar conseguir los intereses pagados de más. Es importante comprender que esta vía no garantiza el éxito y que puede entrañar pérdidas para el cliente.

En todo caso, volvemos a recordar que la cláusula suelo no es abusiva de por sí, sino que es la falta de transparencia en el momento de la firma del contrato sobre su presencia y consecuencias las que hacen posible su recuperación.

¿Cuánto dinero nos podrían devolver?

El 22 de febrero de 2015 el Tribunal Supremo anunció que los bancos deberían devolver las cantidades cobradas de más por la cláusula suelo a partir del 9 de mayo de 2013, pero sólo en los casos en los que exista una falta de transparencia de información. Esta fecha fue cuando el Tribunal Supremo obligó a los bancos a advertir a todos sus clientes sobre dicha cláusula. Así que se entiende que todos los que no han cumplido este fallo han estado cobrando de más a sus clientes.

Según el Tribunal Supremo, las cláusulas suelo son “lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificarlas como definidoras del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”.

Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea sentenció a finales de 2016 que los afectados por la cláusula suelo pueden recuperar el dinero pagado de más con retroactividad total. Dicho de otro modo, los bancos tendrán que devolver a los hipotecados con suelo todo lo que les cobraron ilícitamente desde el momento en el que empezó a aplicarse el límite del interés, no desde mayo de 2013 como había dictado el Supremo.

Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una herramienta "Premium" para calcular el dinero que el banco ha cobrado de más por la aplicación de la cláusula suelo. Esta calculadora es más completa, pues tiene en cuenta otros posibles escenarios y varias condiciones especiales como la carencia de hipoteca o el interés fijo inicial.

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Asociaciones que nos pueden ayudar

Los miles de afectados por el suelo hipotecario llevan años movilizándose para reclamar lo que los bancos cobraron de más por la aplicación de la cláusula suelo, ya sea creando nuevas asociaciones o acudiendo a las organizaciones existentes especializadas en la protección de los usuarios de la banca. Todas estas instituciones cuentan con sus propios servicios de asesoramiento legal, por lo que en muchos casos han podido iniciar procesos judiciales a través de macrodemandas contra los bancos que aplicaron la cláusula suelo. Gracias a sus reclamaciones, las altas instancias judiciales han acabado considerando nulas las cláusulas suelo que fueron inscritas de forma poco transparente en el contrato.

En la siguiente lista mostramos aquellas asociaciones que actualmente están luchando para eliminar la cláusula suelo:

  • ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) : ha creado una plataforma que reúne a aquellos hipotecados afectados por la cláusula suelo. Esta asociación ha llevado a acabo una macrodenuncia contra 101 entidades a causa de la cláusula suelo, representando a más de 1.500 afectados. A falta de que se establezca una sentencia, todo apunta a que el Tribunal fallará a favor de los demandantes.
  • Denuncias colectivas: plataforma especializada en reclamaciones judiciales de colectivos afectados por abusos a consumidores. Cuentan con miles de denuncias, por parte de afectados por la cláusula suelo.
  • FACUA (Consumidores en Acción): desde esta plataforma se ha reclamado muchas veces la eliminación de la cláusula suelo. Además han realizado algún estudio en el que han calculado el dinero que los hipotecados pagan de más por culpa de la cláusula suelo.
  • OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): ha reclamado la supresión de la cláusula suelo en el Parlamento y ha exigido que fuera considerada abusiva por ley. Además, ha presentado varias demandas colectivas al respecto.

Si hemos detectado que pagamos de más por el suelo hipotecario podemos reclamar al banco por todo el dinero que nos han cobrado de más.


¡Guía GRATUITA! Cómo reclamar a un banco

CÓMO RECLAMAR A UN BANCO

Actualización 23/11/2016

El TJUE dictará sentencia sobre la retroactividad de las cláusulas suelo el próximo 21 de diciembre de 2016. Todo hace indicar que el alto organismo europeo fallará en pro de la retroactividad parcial.

Actualización 13/07/2016

A las 9:30 de la mañana del 13 de julio de 2016 el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea comenzó su exposición sobre la causa que tiene en vilo a los afectados por la cláusula suelo: si la limitación impuesta por el Tribunal Supremo que marca el comienzo de la devolución por suelo desde mayo de 2013 es válida o no. Y la respuesta fue que esta medida es completamente compatible con el Derecho de la Unión, por lo que los bancos podrían librarse de devolver con integridad lo cobrado de más desde la activación de dicha cláusula, allá por el año 2009.

Aún hay que destacar que esta declaración no es vinculante y que la sentencia definitiva está prevista que salga a la luz en el último cuatrimestre de 2016, pero hay que tener en cuenta que la sentencia del suelo del TJUE coincide en un 90 % con las conclusiones del abogado general.

Actualización 07/04/2016: Anulan la cláusula suelo de 40 entidades

El Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid anuló la cláusula suelo de 40 entidades (101 entre cajas y bancos antes de los procesos de fusión). La sentencia por la macrodemanda, interpuesta por ADICAE en el año 2010, condena a los bancos a devolver los intereses cobrados de más a partir de mayo de 2013, fecha de la sentecia del TS, a más de 15.000 afectados.El juez ha alegado falta de transparencia en la aplicación del suelo hipotecario y ha ordenado que se mantengan en vigor las condiciones de la hipoteca una vez eliminada la cláusula suelo.

Esta sentencia marca un antes y un después en lo que respeta a la cláusula suelo, ya que se han condenado la mayoría de bancos y cajas españolas. Además, ADICAE ha señalado que promoverá el efecto extensivo de la sentencia para que todos los afectados por la cláusula suelo puedan recuperar el dinero pagado de más, hayan demandado o no.

El 26 de abril se celebró en Luxemburgo una vista oral para determinar la retroactividad total o no del suelo hipotecario.El 12 de julio el abogado general del TJUE ofrecerá sus conclusiones sobre el pleito y la sentencia definitiva se espera que se haga púbica antes de que finalice 2016. Normalmente la sentencia coincide en un 90 % con la postura del abogado general.

Posteriormente, el 28 de abril, la Comisión Europea abrió un proceso de infracción a España mediante el envío de una carta de emplazamiento en la que se instaba al Gobierno a tomar medidas directas en materia de defensa de los consumidores ante los posibles abusos bancarios.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre Cláusula Suelo?

Si tenemos dudas sobre qué es la cláusula suelo y cómo podemos eliminarla del contrato y recuperar el dinero que hemos estado pagando de más, esta página permite resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:

1.- ¿Qué es la cláusula suelo?

Una cláusula suelo es un interés mínimo que se estipula en el contrato de una hipoteca. Dicho límite es lo que se aplicará sobre el producto en el caso de que la suma del diferencial más el índice de referencia se sitúe por debajo del tope marcado.

Por ejemplo, si tenemos un suelo del 3 % y el interés de nuestra hipoteca (euríbor + 1 %) suma 1,5 %, pagaremos un interés del 3 %, porque es el mínimo que vamos a pagar siempre.

2. - ¿Son legales las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo no son ilegales per se. Según el Tribunal Supremo, una cláusula suelo es abusiva (y nula, en consecuencia) solo cuando ha sido incorporada en el contrato de la hipoteca de un modo NO TRANSPARENTE. Por lo tanto, las cláusulas suelo que se incluyeron en las hipotecas de los consumidores con una falta de transparencia sí son consideradas nulas.

3. - ¿Cómo puedo denunciarlo?

Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que establece la devolución total de lo cobrado de más por el suelo hipotecario, el gobierno español decretó una vía extrajudicial de reclamación a la que nos podemos acoger para recuperar nuestro dinero. En este caso, debemos presentar la solicitud al Servicio de Atención al Cliente de la entidad prestamista y acordar con ella la cantidad a reembolsar. Si no recibimos respuesta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, podemos emprender la vía judicial y denunciar.

4. - ¿En qué casos se considera nula?

Como ya se ha explicado anteriormente, no existe ninguna ley que prohiba la cláusula suelo. Sin embargo, existen casos en los que se puede lograr la nulidad de ésta:

  • Si el banco no explicó en qué consistía, es decir, en ningún momento mencionó que se incluía la cláusula suelo en nuestro contrato.
  • Si hay una diferencia abismal entre el suelo y el techo, es decir, un suelo del 4 % y un techo del 20 %.
  • Si no se llegó a firmar la oferta vinculante o en ella no figuraba el suelo pero posteriormente la entidad sí incluyó esta cláusula en las escrituras del préstamo hipotecario.

5. - ¿Cómo puedo eliminarla?

Para deshacernos de la cláusula suelo debemos seguir diversos pasos. En primer lugar, tenemos que interponer una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de nuestro banco (en concreto, al departamento específico creado para este fin). Si el banco, la acepta, deberá hacernos una oferta compensatoria para devolvernos lo cobrado de más por la cláusula suelo. Si no la acepta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, podemos recurrir a la vía judicial, ya sea por nuestra cuenta o con la ayuda de asociaciones de consumidores como ADICAE.

6.-¿Podemos recuperar todo el dinero?

Hasta la sentencia del TJUE, los afectados por el suelo hipotecario que ganaban sus demandas al banco recuperaban lo pagado de más hasta mayo de 2013, que es lo que establecía la jurisprudencia del Tribunal Supremo y de varios juzgados españoles que han reiterado la nulidad del suelo en los casos en los que se aplicó de forma transparente en las hipotecas.

Pero tras el pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea a raíz de la macro-demanda de Adicae, todos los hipotecados con un suelo hipotecario "no transparente" pueden recuperar su dinero con total retroactividad, es decir, desde que empezó a aplicarse (no solo desde 2013). Esta sentencia se hace extensiva a todos los afectados por suelo, hayan interpuesto una demanda o no.

7.-¿Quiénes pueden beneficiarse de las sentencias?

La sentencia dictada por el Juzgado nº11 de lo Mercantil de Madrid hizo extensiva la nulidad de las cláusulas suelo impuestas de forma no transparente, en el contrato hipotecario de cualquier consumidor, haya iniciado o no una reclamación formal. La resolución también podrá hacerse extensiva a consumidores que hayan concluido el pago una hipoteca que contara con cláusula suelo.

8.-¿Quiénes no podrán beneficiarse?

Pero ¿pueden los autónomos beneficiarse de esta sentencia?, en realidad no, puesto que no son consumidores. Solo podrían beneficiarse si tienen contratada una hipoteca con suelo para su vivienda habitual, no para su negocio.

Tampoco podrán beneficiarse los consumidores que por su experiencia profesional o eustudios tengan o haya estado en condiciones de poder acceder a información financiera. Un ejemplo de este tipo de consumidores serían, abogados, personal bancario, asesores financieros, etc.

Según la juez que dictaminó la sentencia de la macrodemanda de ADICAE, estos casos deberán estudiarse de forma individualizada.

9.-¿Qué es el techo hipotecario?

El techo hipotecario es la otra cara de la moneda de este tipo de cláusulas. En las hipotecas variables que tienen un suelo también se establece un tipo de interés máximo que se aplicará aunque el euríbor cotice en un valor muy alto. Normalmente, las hipotecas que incluyen una cláusula suelo también cuentan con un techo, así que el tipo aplicado está limitado tanto por arriba como por abajo. No obstante, la diferencia entre las dos cotas suele ser desproporcionada, uno de los motivos por los que el suelo hipotecario se puede declarar nulo.

10.- ¿Son las cláusulas suelo lo mismo que las cláusulas cero?

En realidad no, aunque sí es cierto que funcionan de un modo similar al tratarse ambas de un límite del interés aplicado. Aun así, podemos identificar varias diferencias entre ambas: mientras que las cláusulas suelo obligan al hipotecado a pagar de más cuando los índices están muy bajas, las cláusulas cero se han creado para que el banco no tenga que pagar dinero a sus clientes si la suma del diferencial más el euríbor arroja un interés negativo (en este caso, el tipo aplicado es del 0 %).

Estas cláusulas suelo, además, no las están utilizando todas las entidades. Que tengamos información, por ahora las usan CaixaBank, BBVA, Sabadell y Popular, mientras que otras entidades como Bankia o Bankinter ya han declarado que no incluirán este tipo de cláusulas en los contratos de sus nuevas hipotecas.

11.-¿Las hipotecas con IRPH también pueden tener cláusulas suelo?

, las cláusulas suelo se pueden incluir en cualquier hipoteca que tenga un interés a tipo variable, por lo que no son exclusivas de las hipotecas referenciadas a euríbor. Por tanto, si tenemos una hipoteca al IRPH entidades y esta incorpora una cláusula suelo, también podremos reclamar al banco que nos devuelva lo cobrado de más por la cláusula suelo. Asimismo, podemos pedir que nos retire el índice por ser poco transparente y manipulable.

12.-¿Actualmente los bancos ofrecen hipotecas con cláusula suelo?

Varios organismos judiciales han declarado nulas las cláusulas suelo incluidas de forma poco transparente en los contratos hipotecarios. Por esta razón, las entidades han retirado estas cláusulas de sus nuevas hipotecas. Sin embargo, a los antiguos clientes que ya contaban con ellas están ofrecíéndoles tratos para eliminarlas.

Estos acuerdos que los bancos proponen a los clientes que tienen hipotecas con cláusulas suelo, consisten en cancelar el suelo de la hipoteca a cambio de que el usuario renuncie a demandar a la entidad y a solicitar lo que ha pagado de más por el suelo. Por lo que si el cliente firma estos acuerdos no podrán reclamar.

Además, los bancos en la anulación de estas cláusulas suelo están ofreciendo cambiar las hipotecas de tipo variable a tipo fijo, lo que puede ser una buena opción, dependiendo de cada situación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar al consumidor sobre sus derechos si tiene una hipoteca con suelo hipotecario, los pasos que debe seguir para recurrir esta cláusula y dar a conocer las últimas noticias sobre el suelo hipotecario.

Fuente: la información relativa a la actualidad de esta cláusula hipotecaria la obtenemos directamente de la normativa legal y de las diferentes sentencias judiciales emitidas al respecto, por los diferentes organismos competentes como el Tribunal Supremo o el Tribunal de Justicia Europea.

Metodología: diariamente realizamos un seguimiento sobre la actualidad de la cláusula hipotecaria, además de consultar las principales plataformas de ayuda hipotecaria.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier consulta que tengas sobre la cláusula suelo o cualquier otro asunto relacionado con las finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

Avatar  de Nohe33

Para reclamar desde el origen la clausula suelo, hasta el 2013

Me devolvieron desde el 2013 hasta el 2015 y me regularizaron la letra. Ahora faltaria reclamar la clausula desde el 2009 que compre el piso hasta abril de 2013. Deberia hacerlo a traves de la ocu o da lo.mismo que lo haga a traves del formulario que facilita la caja donde hice.la hipoteca? Me refiero, ellos estan regularizados externamente, o me van a devolver lo minimo que crean ellos?

Nohe33 16/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 16/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Nohe33.

Si la reclamación que hiciste hace unos años fue por la vía judicial y hubo sentencia al respecto, no podrás volver a reclamar, puesto que se considera "cosa juzgada" y la legislación no permite un nuevo juicio sobre el mismo tema. Si fue por vía extrajudicial, con un acuerdo privado con tu banco, sí puedes volver a reclamar la parte que corresponde al periodo entre 2009 y 2013.

En ese segundo caso y en cuanto a la reclamación actual, entendemos que quieres probar la vía extrajudicial. Si es así puedes hacerla directamente a través de tu entidad bancaria, que tendrá tres meses para darte una respuesta y detallarte cuánto te han cobrado de más por la cláusula suelo y cómo te lo van a devolver. Si no lo hacen o no estás de acuerdo con la cantidad que te ofrecen o cómo quieren devolvértela, podrás recurrir a la vía judicial.

En cuanto a tu otra duda, no hay ninguna entidad externa que los regularice, aunque el Tribunal Supremo dictaminó que siempre que no hubiera transparencia, la claúsula es nula. Esto implica que el banco puede ofrecerte la cantidad que considere, pero tú siempre podrás reclamar el 100 % de lo cobrado de más. Por eso es importante que calcules cuánto pagaste de más y, si no logras llegar a un acuerdo con el banco, acudas a la vía judicial. Si quieres hacer este cálculo puedes usar nuestra calculadora de cláusula suelo.

Un saludo.


Avatar  de victoragl

Acuerdo Clausula Suelo Caja Duero

Hola, Tengo una hipoteca con Caja Duero que tiene clausula suelo. Reclamé a través del procedimiento extrajudicial del decreto del gobierno, y la entidad respondió negativamente. Sin embargo, después se han puesto en contacto conmigo para ofrecerme un acuerdo: - En torno al 80% de las cantidades cobradas de más amortizando al capital de la hipoteca. - Retirar la clausula suelo. El acuerdo, evidentemente, incluye en la letra pequeña que conocía la clausula suelo y que no puedo reclamar por ello. Por esto, y porque no me permiten sacar el documento del banco, no me da demasiada confianza. Sin embargo, la propuesta es buena con respecto a la cantidad y me quedaría con una buena hipoteca porque mi diferencial es bajo. Mi duda es si, además de no cobrar ese 20% de diferencia, puedo tener algún perjuicio al firmar este acuerdo en lugar de reclamar por vía judicial. Un saludo y gracias por adelantado,

victoragl 06/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 07/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, victoragl.

El hecho de que el banco te haya hecho una oferta pese a haber rechazado en un principio la vía extrajudicial que les propusiste ya es un indicador de que tu caso te podría ser favorable si lo llevaras a la justicia. En ese caso, deberían reembolsarte hasta el 100 % de lo cobrado de más por la cláusula suelo. Sin embargo, debes tener en cuenta que estos juzgados se están viendo saturados por el gran número de demandas recibidas, así que el procedimiento es lento.

En cuanto al documento que te hacen firmar, el Tribunal Supremo declaró hace unas semanas que cuando una cláusula suelo se declara como abusiva es nula y, por lo tanto, cualquier acuerdo privado posterior a ella también lo es.

Un saludo.

 


Avatar  de nuriafh

puedo reclamar la cláusula suelo de una hipoteca cancelada?

Saqué la hipoteca en el 2002 y la cancelé en el 2010 en liberbank, me han dicho que tengo que hacer una reclamación en la entidad para que me miren si tengo derecho o no a la devolución, gracias

nuriafh 25/10/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/10/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, nuriafh.

Si bien es cierto que algunas entidades han alegado que tras cuatro años desde la cancelación de la hipoteca ya no se puede reclamar la cláusula suelo, algunas sentencias han contradicho este argumento y han obligado a los bancos a devolver lo cobrado de más.

En cualquier caso, te recomendamos que recurras primero a la vía extrajudicial para reclamar la cláusula suelo a tu entidad. Si en tres meses no ha habido respuesta o no te resulta satisfactoria, puedes valorar la posibilidad de contratar a un abogado e ir a juicio.

Si aún no has hecho el cálculo de lo que podrías recuperar al reclamar, puedes usar nuestro simulador de cláusula suelo para saber cuánto has pagado de más.

Un saludo. 


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14/11/2017
El CGPJ pide ampliar la plantilla de los juzgados de cláusula suelo para resolver el colapso

nistración de Justicia (23 a tiempo completo y 29 a tiempo parcial) para dar una atención adecuada a los litigios. El CGPJ se lo hizo saber ayer al Ministerio de Justicia tras estudiar la evolución de los nuevos tribunales especializados en denuncias sobre cláusulas abusivas incluidas en las hip


31/05/2017
Novedades cláusulas suelo: la especialización de juzgados levanta polémica

n préstamos hipotecarios, como las reclamaciones por cláusula suelo entre otras. Si bien la medida tiene la intención de agilizar el proceso, diversos colectivos de profesionales han mostrado su oposición a esta medida.   Ranking de mejores hipotecas de 2017 54 juzgados de refuerzo para recl


03/02/2017
¿Me beneficia reembolsar los mini créditos al instante cuanto antes?

de 30 días como máximo. No obstante, debido a la gran popularización que han tenido estos productos, muchas empresas han buscado diferenciarse y, actualmente, podemos encontrar varios prestamistas de capital privado que nos permitirán devolver el capital en un mayor lapso de tiempo o amortizarlo ant


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