Actualización 13/06: en las subrogaciones de deudor también se debe indicar si hay cláusulas suelo

El Tribunal Supremo sentencia que si un consumidor se subrogó a la hipoteca de la promotora para adquirir una de sus viviendas, el banco también tenía la obligación de informarle de la existencia de un interés mínimo incluido en la escritura del préstamo. Esta decisión crea jurisprudencia según la organización ASUFIN, así que a partir de ahora, los que compraron un inmueble a través de una subrogación de deudor podrán reclamar que se les reembolse lo que pagaron de más por el suelo de la hipoteca.

¿Qué es la cláusula suelo?

El suelo hipotecario es una cláusula que determina el interés mínimo que se puede aplicar sobre una hipoteca variable cuando el diferencial sumado al índice al que está ligada (suele ser el euríbor) arroja un tipo inferior al límite fijado. Por lo tanto, podríamos decir que las cláusulas suelo establecen el interés mínimo que tendrá el préstamo hipotecario si se produce un descenso de los tipos por culpa de un desplome de los índices de referencia. Siempre aparecen en las escrituras de las hipotecas, aunque a veces lo hacen con denominaciones que no son literalmente cláusula suelo y que complican su identificación.

¿Cómo puede afectar a mi hipoteca?

La consecuencia más perjudicial de tener una cláusula suelo en una hipoteca variable es que sus cuotas no serán más baratas cuando el euríbor cotice a la baja, que es lo que lleva ocurriendo desde hace prácticamente una década. En estos escenarios, como existe un interés mínimo preestablecido por la entidad prestamista, el tipo no puede ser menor que el valor estipulado en el contrato por mucho que se desplomen los índices de referencia, por lo que las mensualidades son más caras de lo que deberían ser.

A continuación presentamos un ejemplo para comprobar como afecta el suelo a una hipoteca:

Para amortizar una hipoteca de 100.000 euros a 30 años, con un interés de euríbor + 0,5 % y firmada en enero de 2003:

  • Con cláusula suelo del 2,50 % en mayo de 2017 se pagarían 395 euros
  • Sin cláusula suelo se pagarían en mayo de 2017 295 euros
  • Una diferencia superior a los 100 euros al mes.

Como hemos podido comprobar, si logramos retirar la cláusula suelo de nuestro contrato hipotecario podemos ahorrar más de 100 euros mensuales, dependiendo de las condiciones de cada hipoteca.

¿Las cláusulas suelo afectan a las hipotecas fijas?

No, la cláusula suelo únicamente puede aparecer en la escritura de una hipoteca que tenga un interés variable, así que las hipotecas fijas no pudieron verse afectadas por el efecto del suelo. Conviene recordar que el tipo que se aplica sobre estos productos es un valor constante que no está referenciado a ningún índice. En consecuencia, al mantenerse sin variaciones a lo largo de toda la vida del producto, tampoco tendría sentido que se estableciera un límite mínimo o máximo sobre el interés del préstamo.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

Aún quedan hipotecados que, sin ser conscientes de ello, llevan unos años pagando unas cuotas más caras de la cuenta por la aplicación de una cláusula suelo. Si sospechamos que este es nuestro caso, tenemos que revisar de inmediato los recibos de las mensualidades y mirar si su precio se ha mantenido sin cambios desde el 2009. En caso de ser así, esto podría indicar que en nuestra hipoteca se incluyó un suelo sin avisarnos. Hay que recordar que el euríbor empezó a descender notablemente a partir de ese año, por lo que las cuotas de nuestro préstamo deberían haberse abaratado prácticamente en cada revisión desde entonces.

Pero la mejor manera de descubrir si nuestra hipoteca tiene un suelo incorporado es consultar directamente su escritura (que no debemos confundir con la de la propiedad). En concreto, tenemos que mirar si en el apartado sobre el interés del producto se establece un tipo mínimo a aplicar en caso de que los índices de referencia coticen a la baja. Ahí es donde se indica si el interés se limita de algún modo, pero como la explicación suele ocupar varios párrafos, tendremos que leer con detalle el contenido de la cláusula para que nada se nos pase por alto.

Sin embargo, es posible que ya llevemos años pagando siempre las mismas cuotas y que en el contrato no aparezca por ninguna parte el concepto "cláusula suelo" o "suelo hipotecario". En estos casos, la limitación del interés seguramente está camuflada bajo un tecnicismo algo más confuso, lo que explicaría por qué no hemos podido identificarla. A continuación mostramos un listado de los términos alternativos que los bancos utilizaban con más frecuencia:

  • Tipo de interés mínimo
  • Horquilla de interés
  • Túnel de interés
  • Tipo de interés variable
  • Límite a la variabilidad
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés
  • Límite a la aplicación del interés variable
  • El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X
  • Acotación mínima de interés

Otro modo de averiguar rápidamente si tenemos cláusula suelo es comprobar los recibos de la hipoteca, pues ahí se indica claramente qué tipo de interés se ha aplicado ese mes sobre el préstamo hipotecario. Cabe destacar que si tenemos firmada una hipoteca variable, deberíamos haber notado una rebaja de las cuotas durante los últimos años, pues el euríbor cotiza a la baja desde hace varios años. Como el interés de una hipoteca variable es la suma de un diferencial más el valor del euríbor, se nos tendría que haber aplicado un tipo inferior año tras año.

¿Cuáles son los bancos con cláusula suelo?

Las hipotecas con suelo para particulares prácticamente han desaparecido ya del mapa, pero muchas entidades sí incluyeron una cláusula suelo en los contratos formalizados durante los años anteriores e inmediatamente posteriores al estallido de la crisis. Así, aunque la banca ya ha dejado de incluir este interés mínimo en sus nuevos contratos, todavía quedan clientes que pagan unas cuotas más caras de la cuenta por culpa de esta práctica. En estos casos, si se cumple el requisito de no transparencia, podemos interponer una reclamación para que la entidad nos devuelva el dinero, ya sea por la vía judicial o por la extrajudicial.

¿Cuándo puedo denunciarlo?

Es fundamental tener claro que la mera incorporación de un suelo en el contrato de una hipoteca no es ilegal de por sí ni convierte en automáticamente nulo un acuerdo. Lo que sí han determinado los tribunales es que la aplicación de esta cláusula es abusiva en los casos en los que se ha incluido en la escritura sin transparencia por parte de la entidad bancaria. Por lo tanto, para que un juez la declare nula o el banco esté dispuesto a suprimirla debe darse al menos una de las siguientes condiciones:

  • Si la entidad no nos explicó el significado de la cláusula suelo.
  • Si hay una gran diferencia entre la cláusula suelo y la cláusula techo.
  • Si no figuraba en la oferta vinculante y sí en el contrato hipotecario.

Además, también podemos exigir que se nos devuelva lo que hemos pagado de más si llevamos a cabo una subrogación de deudor para adquirir una vivienda con cargas (en este caso, se asume la hipoteca del vendedor de la vivienda para no tener que firmar un nuevo préstamo) y el banco no nos avisó de que la hipoteca incorporaba esta cláusula.

Cómo eliminar y denunciar el suelo hipotecario

En enero de 2017, el Gobierno de entonces (con el beneplácito del principal partido de la oposición), promulgó un Real Decreto-ley con el que se creó el procedimiento de devolución extrajudicial que sigue vigente a día de hoy. De este modo, el Ejecutivo buscar evitar el colapso que previsiblemente se iba a producir en el sistema judicial por el aluvión de demandas tras las sentencia del TJUE en la que se establecía la retroactividad total del suelo, algo que acabó ocurriendo de todos modos. Estos son los pasos que hay que dar para reclamar la cláusula suelo por esta vía y lo que podemos hacer si esta fracasa:

  1. Utilizar el canal específico creado por el gobierno en nuestra entidad: cada banco tiene la obligación de haber constituido un canal extraordinario para responder a las reclamaciones del suelo. Sólo tendremos que consultar a nuestra entidad sobre la manera en particular en la que tendremos que presentar la reclamación y esta tendrá un plazo máximo de tres meses para responder a la solicitud.

  2. Si no estamos de acuerdo con la cantidad solicitada, o esta nos es denegada, sólo nos quedará la vía judicial para intentar conseguir los intereses pagados de más. Es importante comprender que esta vía no garantiza el éxito y que puede entrañar pérdidas para el cliente.

En todo caso, volvemos a recordar que la cláusula suelo no es abusiva de por sí, sino que es la falta de transparencia en el momento de la firma del contrato sobre su presencia y consecuencias las que hacen posible su recuperación.

¿Cuánto dinero nos podrían devolver?

Absolutamente todo lo que el banco nos haya cobrado de más por la aplicación de la cláusula suelo. Así lo determinó el Tribunal de Justicia de la Unión Europea cuando, en el mes de diciembre de 2016, sentenció que la devolución del dinero abonado indebidamente se tiene que efectuar con retroactividad total. Anteriormente, el Supremo había establecido que los afectados podían recuperar únicamente lo pagado desde el 9 de mayo de 2013, una postura que se vio obligado a modificar después de que se corrigiera su decisión desde el alto tribunal europeo. 

Eso sí, hay que decir que solo recuperaremos el dinero si la cláusula suelo de nuestra hipoteca es abusiva. Recordemos que incorporar un interés mínimo no es ilegal de por sí y que solo se puede anular en el caso de que se haya incluido con falta de transparencia.

Así, según el Tribunal Supremo, las cláusulas suelo son “lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificarlas como definidoras del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”.

Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una herramienta "Premium" para calcular el dinero que el banco ha cobrado de más por la aplicación de la cláusula suelo. Esta calculadora es más completa, pues tiene en cuenta otros posibles escenarios y varias condiciones especiales como la carencia de hipoteca o el interés fijo inicial.

Asociaciones que nos pueden ayudar a reclamar

Los afectados por el suelo hipotecario llevan años movilizados para recuperar el dinero que la banca les cobró indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo. Muchos de ellos se han unido a asociaciones de consumidores (tanto de usuarios bancarios como genéricas) que reclaman por ellos lo que pagaron indebidamente a través de sus propios servicios jurídicos. Sus denuncias y macrodemandas, que se elevaron hasta las más altas instancias judiciales, fueron de hecho las que lograron que las cláusulas suelo poco transparentes se declararan nulas.

En la siguiente lista mostramos aquellas asociaciones que actualmente están luchando para eliminar la cláusula suelo:

  • ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros): a través de esta organización podemos reclamar por cualquier materia relacionada con las cláusulas abusivas de las hipotecas; también por los gastos de hipoteca, por el índice IRPH o por las mutlidivisa, entre otras.

  • ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros): ha creado una plataforma que reúne a aquellos hipotecados afectados por esta cláusula abusiva. Esta asociación ha llevado a acabo una macrodenuncia contra 101 entidades a causa de la cláusula suelo, representando a más de 1.500 afectados. A falta de que se establezca una sentencia, todo apunta a que el Tribunal fallará a favor de los demandantes.

  • Denuncias colectivas: plataforma especializada en reclamaciones judiciales de colectivos afectados por abusos a consumidores. Cuentan con miles de denuncias, por parte de afectados por la cláusula suelo.

  • FACUA (Consumidores en Acción): desde esta plataforma se ha reclamado muchas veces la eliminación de la cláusula suelo. Además han realizado algún estudio en el que han calculado el dinero que los hipotecados pagan de más por culpa del suelo.

  • OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): ha reclamado la supresión de la cláusula suelo en el Parlamento y ha exigido que fuera considerada abusiva por ley. Además, ha presentado varias demandas colectivas al respecto.

Si hemos detectado que pagamos de más por el suelo hipotecario podemos reclamar al banco por todo el dinero que nos han cobrado de más.

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Actualización 13/04/2018: el TS valida los acuerdos privados de no reclamación futura del suelo

El Tribunal Supremo ha cambiado su postura sobre la posible nulidad de los acuerdos privados que algunos bancos suscribieron con sus clientes antes de 2016 para retirarles (o reducirles) la cláusula suelo a cambio del compromiso de no reclamar judicialmente. Según la nueva sentencia de este organismo, estos pactos son totalmente válidos, ya que se tratan de transacciones con las que las dos partes intentaban "evitar una controversia judicial". Algunas asociaciones de usuarios como ADICAE ya han criticado duramente este aval a los acuerdos de no reclamación. 

La sentencia, eso sí, cuenta con el voto particular del juez Orduña, que advierte que los documentos "fueron predispuestos e impuestos" y señala que no se informaba correctamente de las consecuencias jurídicas y económicas de estos pactos, como la imposibilidad de interponer reclamaciones judiciales para recuperar el dinero pagado de más. Basándose en parte en esa argumentación, un despacho de abogados ha pedido a la Audiencia Provincial de Zaragoza que eleve una cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre la validez de estos acuerdos. 

Actualización 12/07/2017: Facua denuncia a cinco bancos por entorpecer la reclamación del suelo

La organización de consumidores FACUA ha interpuesto una denuncia contra cinco bancos por las trabas que estos, presuntamente, ponen a los clientes que reclaman la devolución de lo pagado por el suelo a través de la vía extrajudicial decretada por el Gobierno. Esta asociación asegura que Unicaja, EspañaDuero, Banco Sabadell, Banco Popular y Caja Rural de Navarra obligan a los reclamantes a pasar por varios trámites innecesarios que entorpecen todo el proceso y retrasan la devolución efectiva del dinero.

Facua también pide al Banco de España y al Ministerio de Economía que investiguen a estos bancos para garantizar el derecho de los usuarios a recuperar lo pagado de más por la cláusula suelo.

Actualización 6/07/2017: los bancos condenados por las cláusulas suelo tendrán que pagar todas las costas judiciales

La Sala Primera del Tribunal Supremo ha sentenciado que los bancos que pierden un juicio por cláusulas abusivas tienen que hacer frente a todas las costas judiciales. Según este órgano, si el consumidor tuviera que asumir una parte de los gastos aunque ganara, se podría producir un efecto disuasorio para el resto de los afectados por el suelo. El fallo del Supremo contradice el primer apartado del artículo 4 del Real Decreto-ley 1/2017, que establece que una entidad solo debe abonar las costas judiciales en el caso de que la sentencia sea más favorable para el consumidor que la oferta efectuada a través del mecanismo extrajudicial.

Actualización cláusula suelo 5/04/2017: el TS sentencia en qué ocasiones se determinará "cosa juzgada"

Según el Tribunal Supremo, todas las sentencias que fueron emitidas antes de la resolución del TJUE sobre la retroactividad total del suelo se consideran "cosa juzgada". Esto significa que los afectados a los que se les devolvió una parte del suelo tras pasar por los juzgados antes del 21 de diciembre de 2016 no pueden volver a reclamar el reembolso de lo abonado por el suelo ni a presentar una nueva demanda, ya que su caso se considera "cosa juzgada" para preservar la seguridad jurídica.

Actualización 15/02/2017: el TS aprueba la devolución total de las cláusulas suelo

El Tribunal Supremo se ha visto obligado a modificar su jurisprudencia para adaptarla a la sentencia del TJUE que establece la retroactividad total de la nulidad de las cláusulas suelo abusivas. Esto significa, en la práctica, que los afectados por el suelo hipotecario pueden, a partir de ahora, recuperar todo lo pagado de más desde que se empezó a aplicar esta cláusula; no desde el mes de mayo de 2013 como el Supremo había determinado antes de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea diera la razón a los consumidores.

Actualización 18/01/2017: Real Decreto ley para la devolución del suelo hipotecario

El Partido Popular (PP) y el Partido Socialista Obrero Español (PSOE) han acordado crear, mediante un decreto, un mecanismo para resolver las reclamaciones por las cláusulas suelo mediante acuerdos extrajudiciales entre las partes afectadas (cliente y banco). De este modo, Gobierno y oposición buscan evitar que se colapsen las instituciones judiciales cuando los afectados presenten sus demandas y pretenden agilizar en la medida de lo posible el proceso de devolución del dinero (el plazo para aceptar las solicitudes y presentar una oferta de reembolso será de hasta tres meses).

Estas son las claves del Real Decreto:

  • Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
  • El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
  • Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
  • Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses
  • Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades.
  • Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
  • Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del juicio si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal. Este punto ha sido anulado por una reciente sentencia del Supremo, en la que se indica que si el banco pierde el juicio, deberá abonar todas las costas judiciales en todos los casos.

Por este motivo, ahora más que nunca es vital conocer a cuánto aumenta la devolución por cláusula suelo.

Actualización 21/12/2016: Europa a favor de la retroactividad

Una sentencia en firme del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) establece que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho comunitario, así que los afectados por la cláusula suelo deberán cobrar por todo lo pagado de más. Por tanto, el Tribunal Supremo español se ve obligado a rectificar y a determinar la devolución total de la cláusula suelo.

Actualización 13/07/2016

A las 9:30 de la mañana del 13 de julio de 2016 el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea comenzó su exposición sobre la causa que tiene en vilo a los afectados por la cláusula suelo: si la limitación impuesta por el Tribunal Supremo que marca el comienzo de la devolución por suelo desde mayo de 2013 es válida o no. Y la respuesta fue que esta medida es completamente compatible con el Derecho de la Unión, por lo que los bancos podrían librarse de devolver con integridad lo cobrado de más desde la activación de dicha cláusula, allá por el año 2009.

Aún hay que destacar que esta declaración no es vinculante y que la sentencia definitiva está prevista que salga a la luz en el último cuatrimestre de 2016, pero hay que tener en cuenta que la sentencia del suelo del TJUE coincide en un 90 % con las conclusiones del abogado general.

Actualización 07/04/2016: Anulan la cláusula suelo de 40 entidades

El Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid anuló la cláusula suelo de 40 entidades (101 entre cajas y bancos antes de los procesos de fusión). La sentencia por la macrodemanda, interpuesta por ADICAE en el año 2010, condena a los bancos a devolver los intereses cobrados de más a partir de mayo de 2013, fecha de la sentecia del TS, a más de 15.000 afectados.El juez ha alegado falta de transparencia en la aplicación del suelo hipotecario y ha ordenado que se mantengan en vigor las condiciones de la hipoteca una vez eliminada la cláusula suelo.

Esta sentencia marca un antes y un después en lo que respecta a la cláusula suelo, ya que se han condenado la mayoría de bancos y cajas españolas. Además, ADICAE ha señalado que promoverá el efecto extensivo de la sentencia para que todos los afectados por la cláusula suelo puedan recuperar el dinero pagado de más, hayan demandado o no.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre Cláusula Suelo?

Si tenemos dudas sobre qué es la cláusula suelo y cómo podemos eliminarla del contrato y recuperar el dinero que hemos estado pagando de más, esta página permite resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:

1.- ¿Qué es la cláusula suelo de una hipoteca?

Una cláusula suelo es un interés mínimo que se estipula en el contrato de una hipoteca. Este límite es lo que se aplicará sobre el producto en el caso de que el valor del índice de referencia más el del diferencial arrojen una cifra por debajo del tope fijado. Por ejemplo, si nuestra hipoteca tiene un suelo del 3 % y su interés suma un 1,5 %, lo que se nos aplicará será el tipo del 3 %, pues es lo mínimo que pagaremos siempre.

2.- ¿Son legales las cláusulas suelo?

Es muy importante matizar que la mera aplicación de las cláusulas suelo no es abusiva ni ilegal. Lo que el Tribunal Supremo y los juzgados han determinado es que la incorporación de la cláusula suelo SIN TRANSPARENCIA en la escritura de una hipoteca es nula por abusiva. Por lo tanto, solo las cláusulas suelo que se incluyen en las hipotecas sin avisar a los titulares de sus consecuencias pueden ser consideradas nulas y dar derecho a reclamar su eliminación y la devolución del dinero.

3.- ¿Cómo puedo denunciarlo?

Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que obliga a la banca a devolver todo lo cobrado de más por el suelo hipotecario, el Gobierno creó una vía extrajudicial a la que nos podemos acoger para reclamar el reembolso de nuestro dinero. En este caso, deberemos presentar la solicitud al Servicio de Atención al Cliente de nuestro banco y acordar la cantidad a devolver. Si no recibimos ninguna respuesta o no estamos de acuerdo con la suma que se nos ofrece, podemos acudir a los tribunales.

4.- ¿En qué casos se considera nula?

Como ya se ha explicado anteriormente, no existe ninguna ley que prohiba la cláusula suelo. Sin embargo, existen casos en los que se puede lograr la nulidad de ésta:

  • Si el banco no explicó en qué consistía, es decir, en ningún momento mencionó que se incluía la cláusula suelo en nuestro contrato.
  • Si hay una diferencia abismal entre el suelo y el techo, es decir, un suelo del 4 % y un techo del 20 %.
  • Si no se llegó a firmar la oferta vinculante o en ella no figuraba el suelo pero posteriormente la entidad sí incluyó esta cláusula en las escrituras del préstamo hipotecario.

5.- ¿Cómo puedo eliminarla?

Para deshacernos de una cláusula suelo tendremos que seguir varios pasos. En primer lugar, deberemos interponer una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de nuestro banco (tiene que haber un departamento específico creado para este fin). Si el banco la acepta, tendrá que hacernos una oferta compensatoria para devolvernos lo que nos cobró de más por la cláusula suelo. Si no la acepta o no estamos de acuerdo con la suma que nos ofrece, podemos recurrir a la vía judicial, ya sea por nuestra cuenta o con la ayuda de una asociación de consumidores como ASUFIN o ADICAE, por ejemplo.

6.- ¿Podemos recuperar todo el dinero?

Hasta la sentencia del TJUE, los afectados por el suelo hipotecario que ganaban sus demandas al banco recuperaban lo pagado de más hasta mayo de 2013, que es lo que establecía la jurisprudencia del Tribunal Supremo y de varios juzgados españoles que han reiterado la nulidad del suelo en los casos en los que se aplicó de forma transparente en las hipotecas.

Pero tras el pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea a raíz de la macro-demanda de Adicae, todos los hipotecados con un suelo hipotecario "no transparente" pueden recuperar su dinero con total retroactividad, es decir, desde que empezó a aplicarse (no solo desde 2013). Esta sentencia se hace extensiva a todos los afectados por suelo, hayan interpuesto una demanda o no.

7.- ¿Quiénes pueden beneficiarse de las sentencias?

Pueden reclamar todos los consumidores que tengan en su contrato una cláusula de este tipo incorporada de un modo no transparente. En consecuencia, los profesionales con conocimientos legales o financieros no quedan amparados por la sentencia del Supremo sobre la cláusula suelo, aunque hay jueces que también consideran que tienen derecho a recuperar el dinero. Asimismo, los que ya hayan terminado de pagar su hipoteca pueden exigir la devolución de lo que se les cobró de más, ya sea por la vía judicial o por el procedimiento extrajudicial.

8.- ¿Quiénes no podrán beneficiarse?

Pero ¿pueden los autónomos beneficiarse de esta sentencia?, en realidad no, puesto que no son consumidores. Solo podrían beneficiarse si tienen contratada una hipoteca con suelo para su vivienda habitual, no para su negocio.

Tampoco podrán beneficiarse los consumidores que por su experiencia profesional o eustudios tengan o haya estado en condiciones de poder acceder a información financiera. Un ejemplo de este tipo de consumidores serían, abogados, personal bancario, asesores financieros, etc.

Según la juez que dictaminó la sentencia de la macrodemanda de ADICAE, estos casos deberán estudiarse de forma individualizada.

9.- ¿Qué es el techo hipotecario?

El techo hipotecario es la otra cara de la moneda de este tipo de cláusulas. Por norma general, cuando un banco incluye un suelo en una hipoteca variable, estipula también qué interés máximo se podrá aplicar en el caso de que una gran subida del euríbor provoque un aumento importante de los tipos. De esta manera, las hipotecas con cláusula suelo y techo están limitadas tanto por arriba como por abajo. Sin embargo, muchas entidades establecieron un techo desproporcionadamente elevado, algo que los jueces utilizaron para declarar abusivo el suelo hipotecario de un gran número de contratos.

10.- ¿Las cláusulas cero son lo mismo que las cláusulas suelo?

No exactamente, aunque es verdad que con las dos se establece un límite mínimo sobre el interés aplicado. No obstante, hay una diferencia fundamental entre ellas: mientras que las cláusulas suelo sí perjudican claramente al hipotecado por obligarle a pagar dinero de más cuando los tipos están bajos, las cláusulas cero solo evitan que el banco tenga que abonar dinero al cliente en concepto de intereses si el euríbor más el diferencial arroja un tipo negativo (el interés aplicado en estos casos es del 0 %).

Estas cláusulas suelo tan particulares, además, no las están utilizando todas las entidades. Que tengamos información, por ahora las usan CaixaBank, BBVA, Sabadell y Popular, mientras que otras entidades como Bankia o Bankinter ya han declarado que no incluirán este tipo de cláusulas en los contratos de sus nuevas hipotecas.

11.- ¿Las hipotecas con IRPH también pueden tener cláusulas suelo?

, las cláusulas suelo pueden incluirse en los contratos de cualquier hipoteca con un interés variable, aunque no estén referenciadas específicamente al euríbor. Por lo tanto, si en su momento firmamos un préstamo al IRPH con un interés mínimo establecido, también podríamos reclamar que el banco nos devuelva lo que nos haya cobrado indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo. Además, podemos aprovecharlo para pedir que sustituya el índice por el euríbor, pues es menos problemático y sale más a cuenta.

12.- ¿Actualmente los bancos ofrecen hipotecas con cláusula suelo?

La inclusión no transparente de las cláusulas suelo fue declarada nula por los tribunales de mayor instancia. En consecuencia, las entidades bancarias ya no las incorporan a sus nuevas hipotecas para particulares, aunque todavía hay muchos consumidores a los que se les sigue aplicando un interés mínimo.

A partir de 2013, algunos bancos ofrecieron suprimir las cláusulas suelo a cambio de que el usuario renunciara a demandar a la entidad y a reclamar lo que se había cobrado de más, una práctica que el Supremo ya ha sentenciado que no impide a los consumidores llevar a cabo la reclamación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar al consumidor sobre sus derechos si tiene una hipoteca con suelo hipotecario, los pasos que debe seguir para recurrir esta cláusula y dar a conocer las últimas noticias sobre el suelo hipotecario.

Fuente: la información relativa a la actualidad de esta cláusula hipotecaria la obtenemos directamente de la normativa legal y de las diferentes sentencias judiciales emitidas al respecto, por los diferentes organismos competentes como el Tribunal Supremo o el Tribunal de Justicia Europea.

Metodología: diariamente realizamos un seguimiento sobre la actualidad de la cláusula hipotecaria, además de consultar las principales plataformas de ayuda hipotecaria.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

Agar
Hipoteca 100% + Gastos @Agar - hace 1 día
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Hola. Quería saber si actualmente existe algun banco que ofrezca hipoteca 100% + los gastos. Ya que el dinero ahorrado lo queremos guardar para hacer reformas.Saludos
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Agar.

Actualmente no hay bancos que concedan abiertamente hipotecas 100 y menos incluyendo los gastos. Son productos con un alto riesgo que solo se conceden en casos muy específicos. Si tenéis un buen perfil con altos ingresos y con ahorros podríais preguntar en varias entidades para ver qué os pueden ofrecer, pero como os comentamos es complicado y poco recomendable firmar uno de estos productos.

Un saludo.

Helper_707514293
Pedir una hipoteca fija a 20 o a 30 años @Helper_707514293 - hace 1 día
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Buenas tardes. Os cuento mi caso: quiero contratar una hipoteca fija y mi banco (Bankia) me da dos opciones: o a 20 años con un interés del 2,25 o a 30 años con un interés al 2,75, en los dos casos no me cobra comisiones y me bonifica por domiciliar nómina. La diferencia entre el interés a 20 y a 30 años es grande, pero la verdad es que a 20 se me va un poco la cuota (más o menos me quitaría el 30% de la nómina, que no es poco). Así que qué me recomendáis? Me la pido a 20 para pagar menos a largo plazo o mejor me la pido a 30 para pagar menos cada mes? Si hay hipotecas fijas mejores os agradecería que me dijerais cuáles, para comparar. Gracias.
Eva Andrés
Eva Andrés
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_707514293.

En este caso al ser una hipoteca fija en la que el interés no va a variar puedes escoger el plazo a 30 años e ir un poco más desahogado cada mes aunque debes tener claro que pagarás más intereses. Además, al ser una hipoteca que no te cobra comisión de ningún tipo, puedes ir ahorrando cada mes y más adelante hacer una amortización para acortar plazo para acabar de pagar antes y abonar menos intereses.

De todas formas el Banco de España recomienda que las deudas financieras (incluyendo otros préstamos además de la hipoteca...) no superen el 35% de los ingresos y en tu caso estás al 30%, por lo que no sería una mala opción pedir una hipoteca a 20 años.

Si quieres conocer otras ofertas de hipotecas fijas puedes acceder a nuestro ranking de mejores hipotecas de julio de 2018 y comparar cual es la más recomendable para ti. Te recomendamos que antes de decidir pidas información personalizada en al menos tres entidades.

Un saludo.

Antonio
Puedo pedir hipoteca inversa? @Antonio - hace 1 día
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Buenas tengo 48 años y tengo discapacidad del 33% y estoy operado del corazón tengo 8 estén de titanio puestos en el. Me gustaría saber si puedo pedir hipoteca inversa y que bancos la dan. Tengo piso en propiedad pagado por completo sin hipoteca ni cargas. Gracias
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Antonio.

Las hipotecas inversas son productos pensados para personas mayores de 65 años, dependientes o con una discapacidad igual o superior al 33 % que residan en España y tengan una vivienda en propiedad. Así pues, en principio sí reunirías los requisitos para pedir uno de estos productos aunque finalmente será el banco quién decida si te lo concede o no, en base a sus criterios de riesgo.

En cuanto a las entidades que lo conceden, no es algo que te podamos concretar, puesto que aunque en principio todas ofrecen este tipo de productos, ninguna los publicita abiertamente, dado que ajustan las condiciones de este tipo de hipoteca al perfil del solicitante. Así pues, nuestra recomendación es que consulten en varias entidades para ver qué te pueden ofrecer y compares las ofertas.

Eso sí, dada la complejidad de este tipo de productos, te recordamos que es importante entender todo al detalle, preguntar cualquier duda que tengas antes de firmar y asegurarte de que has comprendido bien los riesgos que conlleva.

Un saludo.

Antonio
Antonio
hace 1 día

Muchas gracias

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Publicado el 19/06/2018

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Publicado el 17/07/2018

¿Es real que los préstamos rápidos online llegan en menos de 15 minutos?
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La rapidez en la concesión de los préstamos online es una ventaja que nos intentan ofrecer ahora todas las entidades de crédito. El principal aspecto que debemos tener en cuenta es que a mayor cantidad de dinero que solicitemos, más tiempo tardarán e...

Publicado el 28/06/2018