En esta página te explicamos qué son las cláusulas suelo, cómo detectarlas en las escrituras de las hipotecas variables y qué puedes hacer para suprimirlas definitivamente. También te facilitamos un simulador gratuito para que calcules cuánto dinero te debe devolver el banco.

Actualización 16/10/2017: el TS avala las reclamaciones del suelo de quienes firmaron acuerdos posteriores con el banco

El Tribunal Supremo ha sentenciado que las personas que llegaron a un acuerdo privado con el banco para eliminar la cláusula suelo a cambio de no reclamar por lo cobrado de más también podrán pedir que se les devuelva lo que pagaron.

Otros juzgados ya se habían pronunciado en diversas ocasiones sobre la nulidad de esta clase de pactos, pero esta es la primera vez que el Supremo falla en este sentido. Su principal argumento es que si la cláusula de una hipoteca se considera abusiva, cualquier acuerdo que se suscriba posteriormente entre las partes no tiene ningún efecto sobre su nulidad, por lo que el afectado debe recuperar de todos modos todo lo que haya pagado de más.

¿Qué es la cláusula suelo?

El suelo hipotecario es una cláusula que determina un interés mínimo a pagar por una hipoteca aunque la suma del diferencial y del valor del índice de referencia (normalmente es el euríbor a 12 meses) sea inferior al límite marcado. Dicho en otras palabras, con las cláusulas suelo se establece el interés más bajo que se aplicará sobre una hipoteca variable si se produce un desplome de los índices de referencia y eso provoca una bajada de los tipos. Estas aparecen siempre en la escritura del préstamo hipotecario, aunque en muchas ocasiones bajo una denominación distinta a "cláusula suelo".

¿Cómo puede afectar a mi hipoteca?

El gran inconveniente de que un contrato hipotecario tenga una cláusula suelo es que las cuotas de la hipoteca variable no se abaratarán si el euríbor cotiza en valores muy bajos, que es lo que está sucediendo desde hace varios años. En estos casos, como se fija un interés mínimo, el tipo aplicado no bajará de ese valor por mucho que el euríbor descienda (o cualquier otro índice ligado al préstamo). Eso sí, el suelo hipotecario no tiene ningún efecto sobre las hipotecas fijas, puesto que su interés no está referenciado a ningún índice y se mantiene constante durante todo el plazo.

A continuación presentamos un ejemplo para comprobar como afecta el suelo a una hipoteca:

Para amortizar una hipoteca de 100.000 euros a 30 años, con un interés de euríbor + 0,5 % y firmada en enero de 2003:

  • Con cláusula suelo del 2,50 % en mayo de 2017 se pagarían 395 euros
  • Sin cláusula suelo se pagarían en mayo de 2017 295 euros
  • Una diferencia superior a los 100 euros al mes.

Como hemos podido comprobar, si logramos retirar la cláusula suelo de nuestro contrato hipotecario podemos ahorrar más de 100 euros mensuales, dependiendo de las condiciones de cada hipoteca.

¿Las cláusulas suelo también afectan a las hipotecas fijas?

No, la cláusula suelo únicamente aparecía en las escrituras de las hipotecas que tenían un tipo variable, así que no afectaron en modo alguno a los préstamos hipotecarios a tipo fijo, cuyo interés nunca está ligado a un índice de referencia como el IRPH o el euríbor. De hecho, precisamente porque su interés se mantiene siempre estable, tampoco tiene ningún sentido limitarlo a la baja o al alza.

En cambio, para aquellos que tienen o tenían una hipoteca variable y quieren saber cuánto se les ha cobrado de más para poder reclamar su devolución, desde HelpMyCash.com ponemos a su disposición una calculadora de cláusula suelo online y gratuita.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

Sin saberlo, muchos hipotecados todavía pagan dinero de más a día de hoy por culpa de una cláusula suelo incorporada en su contrato. Si no queremos formar parte de este desafortunado grupo de consumidores, tenemos que mirar inmediatamente si llevamos desde el 2009 abonando las mismas mensualidades, ya que este sería un indicador de que nuestra hipoteca incluye un suelo. El euríbor se desplomó a partir de ese año, así que las cuotas de nuestro préstamo deberían haberse abaratado en cada revisión desde entonces.

Pero la manera más fiable de saber si hay un suelo en nuestra hipoteca es leer la escritura del préstamo (no debemos confundirla con la de la propiedad). En concreto, tenemos que revisar si en el apartado "interés" o "tipos de interés" aparece un límite mínimo al tipo aplicado. En esta cláusula es donde se detalla si existen topes de interés, pero como la explicación puede ocupar varios párrafos, es importante que prestemos mucha atención a todas las líneas para que no pasemos nada por alto.

Sin embargo, es muy probable que entre todas las páginas del contrato no encontremos en ningún momento los términos "cláusula suelo" o "suelo hipotecario" escritos de manera literal. Estos son los tecnicismos que utilizaron muchos bancos para incluir un límite mínimo en la escritura:

  • Tipo de interés mínimo
  • Horquilla de interés
  • Túnel de interés
  • Tipo de interés variable
  • Límite a la variabilidad
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés
  • Límite a la aplicación del interés variable
  • El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X
  • Acotación mínima de interés

Otra forma de descubrir si tenemos cláusula suelo es comprobando los recibos de la hipoteca donde se indica claramente el tipo de interés aplicado en el préstamo hipotecario. Además, si disponemos de una hipoteca variable, deberíamos haber notado un ahorro en las cuotas durante estos últimos meses, ya que el euríbor actual cotiza en mínimos (concretamente, lleva tres ejercicios en negativos) y 7 años atrás lo hacía a máximos. Como el interés de una hipoteca variable se realiza teniendo en cuenta el euríbor más la suma de un diferencial fijo tendríamos que estar pagando un importe menor tras cada revisión.

¿Qué bancos aplican cláusula suelo?

Las entidades ya no comercializan hipotecas con suelo, pero muchos bancos sí incorporaron una cláusula suelo en los contratos formalizados durante los años anteriores e inmediatamente posteriores a la crisis (especialmente a partir de 2009). No obstante, tras las demandas judiciales ganadas por los consumidores, casi todas las entidades decidieron dejar de incluir el interés mínimo en los nuevos préstamos. Aun así, muchos clientes todavía pagan de más sin saberlo o, aunque se les haya suprimido el tope fijado, no han recuperado aún lo que se les cobró indebidamente. En ambos casos, se puede interponer una reclamación tanto por la vía judicial como por la extrajudicial para recuperar el dinero.

¿Cuándo y cómo puedo denunciarlo?

Como hemos comentado, el suelo no es nulo por su mera existencia, sino por haber sido incorporado en los contratos hipotecarios con una falta de transparencia por parte del banco. Por eso, en los tres casos que detallamos a continuación, a aplicación de esta cláusula se puede considerar nula por abusiva:

  • La entidad no nos explicó el significado de la cláusula suelo.
  • Gran diferencia entre cláusula suelo y cláusula techo.
  • Si no figuraba en la oferta vinculante y sí en el contrato hipotecario.

Además, también podemos exigir que se nos devuelva lo que hemos pagado de más si llevamos a cabo una subrogación de deudor para adquirir una vivienda con cargas (en este caso, se asume la hipoteca del vendedor de la vivienda para no tener que firmar un nuevo préstamo) y el banco no nos avisó de que la hipoteca incorporaba esta cláusula.

Cómo eliminar y denunciar el suelo hipotecario

Antes de la promulgación del Real Decreto-Ley 1/2017 para la resolución extrajudicial de la cláusula suelo, el único modo de reclamar la devolución del suelo hipotecario sin pasar por los juzgados era a través de una reclamación ordinaria al banco. Por aquel entonces, se tenía que presentar un formulario frente al servicio de atención al cliente de la entidad y, si la solicitud era desestimada, elevarla al Banco de España. Si ninguno de estos procesos tenía éxito, no quedaba otra alternativa que la vía judicial.

Pero esto cambió en el mes de enero de 2017, cuando el Gobierno promulgó un Real Decreto-ley específico para evitar el colapso del sistema judicial por una avalancha de denuncias. Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en la que se establecía la retroactividad total de la devolución del suelo, el Ejecutivo decidió crear una vía de reclamación extrajudicial para que los consumidores recuperen su dinero sin tener que pasar por los juzgados. Estos son los pasos que tenemos que dar para reclamar la cláusula suelo por esta vía y qué podemos hacer si esta fracasa:

  1. Utilizar el canal específico creado por el gobierno en nuestra entidad: cada banco tiene la obligación de haber constituido un canal extraordinario para responder a las reclamaciones del suelo. Sólo tendremos que consultar a nuestra entidad sobre la manera en particular en la que tendremos que presentar la reclamación y esta tendrá un plazo máximo de 2 meses para responder a la solicitud.
  2. Si no estamos de acuerdo con la cantidad solicitada, o esta nos es denegada, sólo nos quedará la vía judicial para intentar conseguir los intereses pagados de más. Es importante comprender que esta vía no garantiza el éxito y que puede entrañar pérdidas para el cliente.

En todo caso, volvemos a recordar que la cláusula suelo no es abusiva de por sí, sino que es la falta de transparencia en el momento de la firma del contrato sobre su presencia y consecuencias las que hacen posible su recuperación.

¿Cuánto dinero nos podrían devolver?

El 22 de febrero de 2015 el Tribunal Supremo anunció que los bancos deberían devolver las cantidades cobradas de más por la cláusula suelo a partir del 9 de mayo de 2013, pero sólo en los casos en los que exista una falta de transparencia de información. Esta fecha fue cuando el Tribunal Supremo obligó a los bancos a advertir a todos sus clientes sobre dicha cláusula. Así que se entiende que todos los que no han cumplido este fallo han estado cobrando de más a sus clientes.

Según el Tribunal Supremo, las cláusulas suelo son “lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificarlas como definidoras del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”.

No obstante, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea rectificó la doctrina del Supremo cuando sentenció, a finales de 2016, que los afectados por la cláusula suelo pueden recuperar todo lo pagado de más con retroactividad total. Dicho de otro modo, los bancos deben rembolsar a los hipotecados con suelo todo el dinero cobrado ilícitamente desde que se empezó a aplicar el límite del interés, y no desde mayo de 2013 como había dictado anteriormente el alto tribunal español.

Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una herramienta "Premium" para calcular el dinero que el banco ha cobrado de más por la aplicación de la cláusula suelo. Esta calculadora es más completa, pues tiene en cuenta otros posibles escenarios y varias condiciones especiales como la carencia de hipoteca o el interés fijo inicial.

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Asociaciones que nos pueden ayudar

Los miles de afectados por el suelo hipotecario llevan años movilizándose para reclamar lo que los bancos cobraron de más por la aplicación de la cláusula suelo, ya sea creando nuevas asociaciones o acudiendo a las organizaciones existentes especializadas en la protección de los usuarios de la banca. Todas estas instituciones cuentan con sus propios servicios de asesoramiento legal, por lo que en muchos casos han podido iniciar procesos judiciales a través de macrodemandas contra los bancos que aplicaron esta cláusula abusiva. Gracias a sus reclamaciones, las altas instancias judiciales han acabado considerando nulas las cláusulas suelo que fueron inscritas de forma poco transparente en el contrato.

En la siguiente lista mostramos aquellas asociaciones que actualmente están luchando para eliminar la cláusula suelo:

  • ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros): a través de esta organización podemos reclamar por cualquier materia relacionada con las cláusulas abusivas de las hipotecas; también por los gastos de hipoteca, por el índice IRPH o por las mutlidivisa, entre otras.
  • ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros): ha creado una plataforma que reúne a aquellos hipotecados afectados por esta cláusula abusiva. Esta asociación ha llevado a acabo una macrodenuncia contra 101 entidades a causa de la cláusula suelo, representando a más de 1.500 afectados. A falta de que se establezca una sentencia, todo apunta a que el Tribunal fallará a favor de los demandantes.
  • Denuncias colectivas: plataforma especializada en reclamaciones judiciales de colectivos afectados por abusos a consumidores. Cuentan con miles de denuncias, por parte de afectados por la cláusula suelo.
  • FACUA (Consumidores en Acción): desde esta plataforma se ha reclamado muchas veces la eliminación de la cláusula suelo. Además han realizado algún estudio en el que han calculado el dinero que los hipotecados pagan de más por culpa del suelo.
  • OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): ha reclamado la supresión de la cláusula suelo en el Parlamento y ha exigido que fuera considerada abusiva por ley. Además, ha presentado varias demandas colectivas al respecto.

Si hemos detectado que pagamos de más por el suelo hipotecario podemos reclamar al banco por todo el dinero que nos han cobrado de más.


¡Guía GRATUITA! Cómo reclamar a un banco

CÓMO RECLAMAR A UN BANCO

Actualización 12/07/2017: Facua denuncia a cinco bancos por entorpecer la reclamación del suelo

La organización de consumidores FACUA ha demandado a cinco bancos por las trabas que, presuntamente, estos ponen a los usuarios que reclaman la devolución de lo pagado de más por el suelo a través de la vía extrajudicial. Esta asociación asegura que las entidades Banco Sabadell, Banco Popular, Unicaja, EspañaDuero y Caja Rural de Navarra obligan a los clientes a seguir una serie de formalismos innecesarios para tramitar sus solicitudes, lo que entorpece y alarga todo el proceso de devolución.

Facua también pide al Banco de España y al Ministerio de Economía que investiguen a estos bancos para garantizar el derecho de los usuarios a recuperar lo pagado de más por la cláusula suelo.

Actualización 6/07/2017: los bancos condenados por las cláusulas suelo tendrán que pagar todas las costas judiciales

La Sala Primera del Tribunal Supremo ha sentenciado que las entidades financieras que pierden un juicio por cláusulas abusivas deben pagar obligatoriamente las costas judiciales. Este órgano argumenta que si el consumidor tuviera que abonar una parte de estos gastos pese a ganar el juicio, podría producirse un efecto disuasorio para el resto de afectados por el suelo. La sentencia del Supremo deja sin efecto el primer apartado del artículo 4 del Real Decreto-ley 1/2017, que establecía que los bancos únicamente tenían que hacer frente a las costas judiciales cuando el fallo judicial era más favorable para el cliente que la oferta realizada durante el procedimiento extrajudicial.

Actualización cláusula suelo 5/04/2017: el TS sentencia en qué ocasiones se determinará "cosa juzgada"

El Tribunal Supremo declara como "cosa juzgada" las sentencias anteriores a la resolución del TJUE sobre la retroactividad total del suelo. De forma que los consumidores que acudieron a juicio y obtuvieron una sentencia con retroactividad parcial del suelo antes del 21 de diciembre de 2016, no podrán reclamar la devolución del suelo total ni presentar una nueva demanda, puesto que será calificada como "cosa juzgada" en aras de proteger la seguridad jurídica.

Actualización 15/02/2017: el TS aprueba la devolución total de las cláusulas suelo

El Tribunal Supremo de nuestro país se ha visto obligado a adaptar su jurisprudencia a la nueva doctrina establecida por la sentencia del TJUE sobre la retroactividad total de la nulidad de las cláusulas suelo. En consecuencia, ahora los afectados por el suelo hipotecario tienen derecho a recuperar absolutamente todo lo que pagaron de más desde el momento en el que se les empezó a aplicar la cláusula, no desde 2013 como el propio Supremo había determinado anteriormente.

Actualización 18/01/2017: Real Decreto ley para la devolución del suelo hipotecario

El Partido Popular (PP) y el Partido Socialista Obrero Español (PSOE) han acordado crear un mecanismo para resolver las reclamaciones por cláusulas suelo mediante el acuerdo entre las partes afectadas (banco y cliente) sin tener que pasar por los tribunales. De esta manera, el Gobierno trata de evitar que se colapsen las instituciones judiciales por las demandas que se presentarán y pretende que se agilicen la resolución de las solicitudes (el proceso durará un máximo de tres meses a contar desde la apertura del expediente).

Estas son las claves del Real Decreto:

  • Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
  • El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
  • Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
  • Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses
  • Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades.
  • Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
  • Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del juicio si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal. Este punto ha sido anulado por una reciente sentencia del Supremo, en la que se indica que si el banco pierde el juicio, deberá abonar todas las costas judiciales en todos los casos.

Por este motivo, ahora más que nunca es vital conocer a cuánto aumenta la devolución por cláusula suelo.

Actualización 21/12/2016: Europa a favor de la retroactividad

Una sentencia en firme del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) establece que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho comunitario, así que los afectados por la cláusula suelo deberán cobrar por todo lo pagado de más. Por tanto, el Tribunal Supremo español se ve obligado a rectificar y a determinar la devolución total de la cláusula suelo.

Actualización 13/07/2016

A las 9:30 de la mañana del 13 de julio de 2016 el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea comenzó su exposición sobre la causa que tiene en vilo a los afectados por la cláusula suelo: si la limitación impuesta por el Tribunal Supremo que marca el comienzo de la devolución por suelo desde mayo de 2013 es válida o no. Y la respuesta fue que esta medida es completamente compatible con el Derecho de la Unión, por lo que los bancos podrían librarse de devolver con integridad lo cobrado de más desde la activación de dicha cláusula, allá por el año 2009.

Aún hay que destacar que esta declaración no es vinculante y que la sentencia definitiva está prevista que salga a la luz en el último cuatrimestre de 2016, pero hay que tener en cuenta que la sentencia del suelo del TJUE coincide en un 90 % con las conclusiones del abogado general.

Actualización 07/04/2016: Anulan la cláusula suelo de 40 entidades

El Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid anuló la cláusula suelo de 40 entidades (101 entre cajas y bancos antes de los procesos de fusión). La sentencia por la macrodemanda, interpuesta por ADICAE en el año 2010, condena a los bancos a devolver los intereses cobrados de más a partir de mayo de 2013, fecha de la sentecia del TS, a más de 15.000 afectados.El juez ha alegado falta de transparencia en la aplicación del suelo hipotecario y ha ordenado que se mantengan en vigor las condiciones de la hipoteca una vez eliminada la cláusula suelo.

Esta sentencia marca un antes y un después en lo que respecta a la cláusula suelo, ya que se han condenado la mayoría de bancos y cajas españolas. Además, ADICAE ha señalado que promoverá el efecto extensivo de la sentencia para que todos los afectados por la cláusula suelo puedan recuperar el dinero pagado de más, hayan demandado o no.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre Cláusula Suelo?

Si tenemos dudas sobre qué es la cláusula suelo y cómo podemos eliminarla del contrato y recuperar el dinero que hemos estado pagando de más, esta página permite resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:

1.- ¿Qué es la cláusula suelo?

Una cláusula suelo es un interés mínimo que se estipula en el contrato de una hipoteca. Dicho límite es lo que se aplicará sobre el producto en el caso de que la suma del diferencial más el índice de referencia se sitúe por debajo del tope marcado.

Por ejemplo, si tenemos un suelo del 3 % y el interés de nuestra hipoteca (euríbor + 1 %) suma 1,5 %, pagaremos un interés del 3 %, porque es el mínimo que vamos a pagar siempre.

2. - ¿Son legales las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo no son ilegales de por sí. Según la jurisprudencia establecida por el Tribunal Supremo, una cláusula suelo es abusiva (y nula, en consecuencia) si ha sido incorporada al contrato de una hipoteca de un modo NO TRANSPARENTE. Por tanto, las cláusulas suelo que efectivamente se incluyeron en las hipotecas de los consumidores con falta de transparencia sí deben considerarse nulas.

3. - ¿Cómo puedo denunciarlo?

Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que establece la devolución total de lo cobrado de más por el suelo hipotecario, el gobierno español decretó una vía extrajudicial de reclamación a la que nos podemos acoger para recuperar nuestro dinero. En este caso, debemos presentar la solicitud al Servicio de Atención al Cliente de la entidad prestamista y acordar con ella la cantidad a reembolsar. Si no recibimos respuesta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, podemos emprender la vía judicial y denunciar.

4. - ¿En qué casos se considera nula?

Como ya se ha explicado anteriormente, no existe ninguna ley que prohiba la cláusula suelo. Sin embargo, existen casos en los que se puede lograr la nulidad de ésta:

  • Si el banco no explicó en qué consistía, es decir, en ningún momento mencionó que se incluía la cláusula suelo en nuestro contrato.
  • Si hay una diferencia abismal entre el suelo y el techo, es decir, un suelo del 4 % y un techo del 20 %.
  • Si no se llegó a firmar la oferta vinculante o en ella no figuraba el suelo pero posteriormente la entidad sí incluyó esta cláusula en las escrituras del préstamo hipotecario.

5. - ¿Cómo puedo eliminarla?

Para deshacernos de la cláusula suelo debemos seguir diversos pasos. En primer lugar, tenemos que interponer una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de nuestro banco (en concreto, al departamento específico creado para este fin). Si el banco, la acepta, deberá hacernos una oferta compensatoria para devolvernos lo cobrado de más por la cláusula suelo. Si no la acepta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, podemos recurrir a la vía judicial, ya sea por nuestra cuenta o con la ayuda de asociaciones de consumidores como ADICAE.

6.-¿Podemos recuperar todo el dinero?

Hasta la sentencia del TJUE, los afectados por el suelo hipotecario que ganaban sus demandas al banco recuperaban lo pagado de más hasta mayo de 2013, que es lo que establecía la jurisprudencia del Tribunal Supremo y de varios juzgados españoles que han reiterado la nulidad del suelo en los casos en los que se aplicó de forma transparente en las hipotecas.

Pero tras el pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea a raíz de la macro-demanda de Adicae, todos los hipotecados con un suelo hipotecario "no transparente" pueden recuperar su dinero con total retroactividad, es decir, desde que empezó a aplicarse (no solo desde 2013). Esta sentencia se hace extensiva a todos los afectados por suelo, hayan interpuesto una demanda o no.

7.-¿Quiénes pueden beneficiarse de las sentencias?

La sentencia dictada por el Juzgado número 11 de lo Mercantil de Madrid abrió el camino para hacer extensiva la nulidad de las cláusulas impuestas de forma no transparente en el contrato de cualquier consumidor, hubiera iniciado o no la reclamación formal. Asimismo, los titulares que ya hayan acabado de pagar su hipoteca también pueden reclamar lo pagado de más por la cláusula suelo.

8.-¿Quiénes no podrán beneficiarse?

Pero ¿pueden los autónomos beneficiarse de esta sentencia?, en realidad no, puesto que no son consumidores. Solo podrían beneficiarse si tienen contratada una hipoteca con suelo para su vivienda habitual, no para su negocio.

Tampoco podrán beneficiarse los consumidores que por su experiencia profesional o eustudios tengan o haya estado en condiciones de poder acceder a información financiera. Un ejemplo de este tipo de consumidores serían, abogados, personal bancario, asesores financieros, etc.

Según la juez que dictaminó la sentencia de la macrodemanda de ADICAE, estos casos deberán estudiarse de forma individualizada.

9.-¿Qué es el techo hipotecario?

El techo hipotecario es la otra cara de la moneda de este tipo de cláusulas. En las hipotecas variables que tienen un suelo también se establece un tipo de interés máximo que se aplicará aunque el euríbor cotice en un valor muy alto. Normalmente, las hipotecas que incluyen una cláusula suelo también cuentan con un techo, así que el tipo aplicado está limitado tanto por arriba como por abajo. No obstante, la diferencia entre las dos cotas suele ser desproporcionada, uno de los motivos por los que el suelo hipotecario se puede declarar nulo.

10.- ¿Son las cláusulas suelo lo mismo que las cláusulas cero?

En realidad no, aunque es verdad que su funcionamiento es similar por tratarse las dos de un límite del interés aplicado. No obstante, existen varias diferencias fundamentales entre ambas: mientras que las cláusulas suelo perjudican al hipotecado por obligarle a pagar de más cuando los índices están bajos, las cláusulas cero se han creado para que el banco no tenga que abonar dinero al cliente si el diferencial más el euríbor arroja un interés negativo (en este caso, se aplicaría un tipo del 0 %).

Estas cláusulas suelo, además, no las están utilizando todas las entidades. Que tengamos información, por ahora las usan CaixaBank, BBVA, Sabadell y Popular, mientras que otras entidades como Bankia o Bankinter ya han declarado que no incluirán este tipo de cláusulas en los contratos de sus nuevas hipotecas.

11.-¿Las hipotecas con IRPH también pueden tener cláusulas suelo?

, las cláusulas suelo pueden aparecer en los contratos de cualquier hipoteca con un interés variable, por lo que no se incorporaron exclusivamente en las hipotecas referenciadas al euríbor. Si en su momento firmamos una hipoteca a IRPH que tenía un tipo mínimo prefijado por el banco, también podemos reclamar que este nos devuelva todo lo que nos cobró de más por esa cláusula suelo. Además, podemos aprovechar para pedir que nos quite ese índice, ya que es mucho más caro que el euríbor a un año.

12.-¿Actualmente los bancos ofrecen hipotecas con cláusula suelo?

Varios organismos judiciales han declarado nulas las cláusulas suelo incluidas de forma poco transparente en los contratos hipotecarios. Por esta razón, las entidades han retirado estas cláusulas de sus nuevas hipotecas. Sin embargo, a los antiguos clientes que ya contaban con ellas están ofrecíéndoles tratos para eliminarlas.

Estos acuerdos que los bancos proponen a los clientes que tienen hipotecas con cláusulas suelo, consisten en cancelar el suelo de la hipoteca a cambio de que el usuario renuncie a demandar a la entidad y a solicitar lo que ha pagado de más por el suelo. Por lo que si el cliente firma estos acuerdos no podrán reclamar.

Además, los bancos en la anulación de estas cláusulas suelo están ofreciendo cambiar las hipotecas de tipo variable a tipo fijo, lo que puede ser una buena opción, dependiendo de cada situación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar al consumidor sobre sus derechos si tiene una hipoteca con suelo hipotecario, los pasos que debe seguir para recurrir esta cláusula y dar a conocer las últimas noticias sobre el suelo hipotecario.

Fuente: la información relativa a la actualidad de esta cláusula hipotecaria la obtenemos directamente de la normativa legal y de las diferentes sentencias judiciales emitidas al respecto, por los diferentes organismos competentes como el Tribunal Supremo o el Tribunal de Justicia Europea.

Metodología: diariamente realizamos un seguimiento sobre la actualidad de la cláusula hipotecaria, además de consultar las principales plataformas de ayuda hipotecaria.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier consulta que tengas sobre la cláusula suelo o cualquier otro asunto relacionado con las finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:


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Elisenda Picart

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Preguntas recientes

Avatar  de Indira46

Clsusula suel??

Me subroge a la hipoteca que tenia el constructor. Sólo pone es por pmazo de 15 años y al interes anual de MIBOR más un punto con un 1% en caso de amortización anticipada.Tengo clausula surlo???

Indira46 21/01/2018 | 0 respuesta/s

Avatar  de aurora666

reclamacion extrajudical suelo

Estoy en la macrodemanda de adicae al presentar la reclamación extrajudicial me quitan la clausula suelo puedo reclamar la devolución de cantidades aunque este en la reclamación colectiva

aurora666 20/01/2018 | 0 respuesta/s

Avatar  de Samyrad

Claúsula Suelo en hipoteca de 2010. Reclamo de devolución?

Tomamos una hipoteca en 2010 y creo q tenía cláudula de la llamada suelo. Si hubiéramos pagado algo en esas condiciones tendría también derecho a devolución como dicen desde el 2013?. Cómo saber si hubo pagos c ese suelo?

Samyrad 18/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Samyrad.

Las cláusulas suelo de las hipotecas se pueden reclamar siempre que su aplicación haya sido abusiva, es decir, si no se explicó bien su funcionamiento, si no constaba en la oferta vinculante pero sí en el contrato final o si existe también una cláusula techo y la diferencia entre ambas es muy grande.

Si se cumple alguno de estos supuestos, se considera que es una cláusula abusiva y, en ese caso, se puede reclamar la devolución de todo lo cobrado de más en este concepto, no solo desde 2013, sino desde el principio, puesto que se reconoció el derecho a la retroactividad en las reclamaciones de este tipo.

Para saber si vuestra hipoteca tiene suelo hipotecario lo primero que debéis tener claro es que las hipotecas fijas no cuentan con este tipo de cláusulas. Si tenéis una variable o una mixta y queréis comprobar si estáis afectados por ella tenéis varias opciones:

  • Ver si desde 2009 (en vuestro caso desde el principio) estáis pagando la misma cuota después de cada revisión. Y es que fue en ese año cuando el euríbor empezó a caer, por lo que si en vuestra revisión (anual o semestral, según ponga en el contrato) no habéis visto una rebaja en las cuotas es probable que tengáis suelo hipotecario.
  • Revisar la escritura de la hipoteca, concretamente el apartado relativo al interés o tipo de interés. Debéis buscar si hay algún comentario referente a cláusula suelo o suelo hipotecario, aunque muchas veces aparece con otros nombres como acotación mínima de interés, horquilla de interés, interés mínimo, limitaciones a la baja del tipo de interés, límite a la aplicación del interés variable, límite a la variabilidad, límite mínimo al tipo aplicado, túnel de interés...

Si tenéis esta cláusula, podéis usar nuestro simulador de cláusula suelo, una herramienta totalmente gratuita que, con apenas unos datos relativos a vuestra hipoteca, os permitirá saber cuánto habéis pagado de más. Seguidamente, deberíais reclamar a vuestro banco la devolución de todo lo cobrado de más por la vía extrajudicial. Si no contestan, no os dan una respuesta favorable o la cantidad que os proponen no os interesa podéis plantearos la opción de recurrir a la vía judicial.

 

Un saludo.


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