Aquí te lo explicamos todo sobre la cláusula suelo: cuál es su efecto sobre las hipotecas, por qué se considera abusiva y cómo puedes reclamar al banco que te devuelva lo que le pagaste de más.
El suelo hipotecario es una cláusula que determina el interés mínimo de una hipoteca variable. Dicho tipo se aplica en caso de que la suma del índice de referencia más el diferencial no alcance el valor establecido.
Antes y durante la crisis, muchas de las hipotecas variables que se concedían tenían incorporada la cláusula suelo, cuyo valor rara vez bajaba del 3%. En consecuencia, cuando el euríbor (el índice de referencia más utilizado) empezó a caer, a muchos hipotecados se les aplicó un tipo mínimo que les hacía pagar más dinero del que abonarían si no existiera ese tope.
Sin embargo, muchas de las cláusulas suelo fueron incorporadas con falta de transparencia por parte de los bancos, pues en muchos casos no explicaron qué consecuencias acarreaba tener un suelo en la hipoteca. En consecuencia, muchos afectados empezaron a denunciar a su entidad para reclamar que les devolviera lo cobrado de más.
Así, en mayo de 2013, el Tribunal Supremo declaró nulo por abusivo el interés mínimo incorporado a las escrituras con falta de transparencia. Posteriormente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que los afectados pueden recuperar todo lo pagado de más desde que se les empezó a aplicar el suelo.
El techo hipotecario es lo contrario que el suelo: el interés máximo que se aplicaría sobre un préstamo a tipo variable si la suma de la referencia más el diferencial superara su valor. En general, los bancos establecían un techo y un suelo, pero el primero era mucho más alto que el segundo en la mayoría de los casos. Esta desproporción fue el argumento que utilizaron muchos jueces para declarar abusivo el tipo mínimo de muchos contratos.
Como decíamos, todos los afectados por esta cláusula abusiva pueden reclamar a su banco que les devuelva cada euro pagado de más debido a su aplicación. Para exigir el reembolso de ese dinero existen dos vías: la extrajudicial y la judicial.
Desde enero de 2017, los reclamantes pueden exigir a su banco la devolución de lo pagado por el suelo a través del mecanismo extrajudicial gratuito establecido por el Real Decreto-ley 1/2017. Veamos cuál es el procedimiento que hay que seguir:
Interponer una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente del banco que nos aplicó el suelo hipotecario (o del que lo haya adquirido). Todas las entidades deben disponer de un departamento específico para tramitar este tipo de solicitudes.
Si la entidad acepta la solicitud a trámite, nos calculará cuánto nos debe, nos mostrará un desglose del cálculo y nos hará una oferta de devolución en metálico. Paralelamente, también nos puede hacer una oferta alternativa: reducirnos el capital pendiente de la hipoteca, invertir ese dinero en un producto de ahorro, etc.
Si llegamos a un acuerdo, se nos devolverá el dinero del modo pactado en un plazo no superior a los tres meses a contar desde el inicio del procedimiento.
En caso de que no se acepte nuestra reclamación o no llegamos a un acuerdo en tres meses, el proceso se dará por concluido. Mientras dure el procedimiento, no podremos interponer acciones legales contra el banco y, en caso de que ya existiera una denuncia, esta se congelará hasta su resolución.
Consiste en denunciar al banco ante el juzgado especializado en cláusulas abusivas de nuestra provincia, unos tribunales que se crearon en mayo de 2017 para resolver casos relacionados con el suelo, con la devolución de los gastos de escrituración de la hipoteca, con los préstamos multidivisa, etc.
Dicha demanda la podemos interponer a través de un despacho de abogados o de los servicios jurídicos de una asociación de consumidores. En el primer caso, habrá que pagar una provisión de fondos y los posibles honorarios del abogado, aunque si se condena al banco a pagar todas las costas judiciales, al final la reclamación no nos costará nada. En el segundo, en cambio, tendremos que abonar la cuota de socio correspondiente.
En este apartado ilustraremos cómo podría ser la cláusula suelo de una hipoteca de 100.000 euros a 30 años firmada en enero de 2007. Imaginemos que su interés fuera de euríbor más 0,5% con un suelo del 3,50%. Esto es lo que habríamos pagado de más hasta septiembre de 2017:
Sin la cláusula suelo, las cuotas serían de 442,56 euros al mes.
Pero con el tipo mínimo, pagaríamos 637,57 euros al mes.
En total, por culpa del suelo habríamos abonado 16.228 euros de más.
Al inicio de esta misma página encontraremos un simulador que nos permitirá calcular la devolución de la cláusula suelo gratuitamente. Y si nuestra hipoteca incluía algún tipo de cláusula especial (capital diferido, carencias, etc.), podemos usar la siguiente calculadora premium, que también es gratis:
Antes hemos dicho que pueden reclamar la eliminación del suelo hipotecario todos aquellos afectados a los que se les aplicó esta cláusula sin transparencia. Pero ¿qué significa esto exactamente? Veamos en qué situaciones se nos aplicaría la doctrina establecida por las sentencias del Supremo:
En primer lugar, hay que tener la condición legal de consumidor. Los empresarios y las personas que trabajan en el sector jurídico, económico o financiero quedan fuera de la jurisprudencia del Supremo, aunque ya hay algunos jueces que han emitido sentencias a su favor.
En segundo lugar, tiene que haber existido falta de transparencia en la aplicación del suelo, dado que es el motivo por el que se la considera una cláusula abusiva. En concreto, se debe haber dado uno de estos tres supuestos:
Que el interés mínimo se incluyera sin informar al cliente sobre su efecto.
Que la cláusula no figurara en la oferta vinculante pero sí en el contrato final.
Que existiera una diferencia desproporcionada entre el suelo y el techo hipotecario.
Todos los afectados por las cláusulas suelo que reúnan estos requisitos pueden exigir su eliminación, también aquellos que compraran su vivienda subrogándose a la hipoteca con suelo del promotor.
El primer indicador de que tenemos una cláusula suelo en nuestra hipoteca variable es que sus cuotas se hayan mantenido sin cambios a lo largo de los últimos años. Entre el 2011 y la primera mitad del 2018, el euríbor ha cotizado a la baja prácticamente sin interrupciones, así que las mensualidades deberían haberse abaratado.
En caso de detectar ese estancamiento de las cuotas, tenemos que leer detenidamente la escritura de nuestro préstamo hipotecario y buscar, en el apartado dedicado al interés, si se establece algún tipo de interés mínimo. En concreto, debemos mirar si aparece alguno de los siguientes tecnicismos:
Tipo de interés mínimo
Horquilla de interés
Túnel de interés
Tipo de interés variable
Límite a la variabilidad
Limitaciones a la baja del tipo de interés
Límite a la aplicación del interés variable
El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X
Acotación mínima de interés
Si encontramos uno de estos términos, significará que nuestra hipoteca tiene un suelo incorporado. En este caso, recomendamos descargar la siguiente guía gratuita para conocer cuáles son los siguientes pasos a seguir:
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Cada vez tenemos más información sobre las cláusulas abusivas pero, aún así, puede que hayamos firmado un contrato hipotecario que aún las incluya sin darnos cuenta. En esta sencilla guía te damos las claves para:
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Ver y descargar guíaNo exactamente. A partir de la sentencia del Supremo de 2013, los bancos dejaron de incorporar cláusulas suelo a sus hipotecas variables. No obstante, desde la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario el 16 de junio de 2019, todas las hipotecas tienen por defecto un interés mínimo del 0%. Esta normativa prohíbe a las entidades aplicar otro tipo mínimo.
Dada la caída del euríbor a valores negativos que se produjo en 2016 (se llegó a situar en el -0,191%), varias entidades impusieron un interés mínimo para no perder dinero. Veamos en qué consiste este límite:
En una cláusula cero para que el interés no sea negativo. Es una especie de suelo del 0% que impediría, si la suma del euríbor más el diferencial diera un resultado por debajo de cero, que el banco le tuviera que pagar dinero al cliente.
En un interés mínimo igual al diferencial. De este modo, cuando el euríbor está en negativo (como ahora), el valor del tipo aplicado es el mismo que el del diferencial del préstamo.
Hay que decir, eso sí, que la banca estaba obligada a informarnos debidamente sobre la existencia de estas cláusulas.
Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar al consumidor sobre sus derechos si tiene una hipoteca con suelo hipotecario y los pasos que debe seguir para eliminar esta cláusula y reclamar que le devuelvan el dinero pagado indebidamente.
Fuente: para elaborar esta página hemos consultado las distintas sentencias emitidas por el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, así como el Real Decreto-ley 1/2017 publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
Metodología: la información que proporcionamos la hemos obtenido a través de entrevistas, investigaciones de campo y consultas en los principales portales institucionales.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.
Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier consulta que tengas sobre la cláusula suelo o cualquier otro asunto relacionado con las finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:
Hola, Mariacora.
Los bancos están obligados, según la ley hipotecaria del 16 de junio, a entregar un documento en el que se informe de lo siguiente:
No estás obligada a contratar ese instrumento, aunque puedes hacerlo si te interesa el que te ofrece el banco y consideras que puede servirte. En ese segundo caso, ten en cuenta que cuesta un dinero y lee bien sus condiciones para no tener sorpresas.
Un saludo.
Hola, Natalia.
Vuestra situación laboral es buena. Sin embargo, los ahorros sí pueden ser un problema. Sabemos de muchos bancos que, cuando los solicitantes son jóvenes, están dispuestos a dar hipotecas de más del 80% del valor de compraventa, siempre que el de tasación sea más elevado. En estos casos, no obstante, no suelen dar más del 90% o del 95%.
Pero todavía queda otro problema. En el hipotético caso de que os dieran hasta el 100% de lo que os cueste la vivienda, tendríais que pagar los gastos de constitución y los de compraventa: la tasación, los impuestos, etc. Estos suelen costar un 10% del valor del inmueble, así que con vuestros ahorros podrías optar a una casa o piso de unos 100.000 euros como máximo. Es importante que lo tengáis en cuenta a la hora de buscar viviendas.
En cuanto a los intermediarios financieros, es cierto que pueden conseguir financiación de hasta el 100% con mayor facilidad, aunque es improbable que os obtengan más del 100%. Asimismo, tened presente que os cobrarán una comisión sobre el capital de la hipoteca, que generalmente oscila entre el 2% y el 5% (a pagar al firmar; nunca antes). En esta guía gratuita encontraréis más información sobre estos profesionales.
Un saludo.
Hola, Helper_710546811.
A diferencia de lo que ocurría antes de la crisis, los bancos ya no suelen ofrecer segundas hipotecas para una misma vivienda. Por lo tanto, la mejor opción en vuestro caso es negociar una ampliación de la hipoteca que tenéis sobre el piso en España para conseguir el dinero suficiente para cancelar el préstamo hipotecario del inmueble que tenéis en Inglaterra.
Esta operación eso sí, plantea un problema: necesitáis la aprobación del banco, que solo os la dará si demostráis una solvencia suficiente para devolver el dinero sin problemas y si sois buenos clientes. A vuestro favor contáis con que cobráis rentas de alquiler y que usaríais el dinero para cancelar un préstamo por el que, probablemente pagáis ahora unas cuotas más altas que las que abonaríais después. En vuestra contra, necesitáis el 90% de lo que vale el piso, pero las entidades suelen llegar solo hasta el 80% (a lo que habría que restar vuestra deuda actual). Comentas que el valor del piso es de 240.000 euros aproximadamente. Quizás convendría tasarlo para conocer su valor real, pues os ayudaría a calcular aproximadamente cuánto dinero podríais conseguir con la ampliación.
En cuanto a tu última cuestión, lo más probable es que no os acepten la vivienda de Inglaterra como garantía adicional, pero podéis estudiar añadir otras garantías: avales, cotitulares nuevos, alguna otra propiedad (garajes, trasteros, otro inmueble...).
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Publicado el 18/07/2019
Publicado el 18/07/2019
Publicado el 17/07/2019
