Cláusula suelo - Descubre cuánto dinero te debe el banco
En esta página explicamos qué son las cláusulas suelo, cómo detectarlas en las hipotecas variables, cómo identificarlas en el contrato hipotecario, qué podemos hacer para eliminarlas definitivamente y cómo calcular cuánto dinero nos debe el banco gracias a los simuladores de hipoteca gratuitos de HelpMyCash.com.
Actualización 12/07/2017: Facua denuncia a cinco bancos por entorpecer la reclamación del suelo
La asociación de consumidores Facua ha interpuesto una denuncia contra cinco entidades bancarias por las trabas que, presuntamente, estas ponen a los usuarios que les reclaman la devolución del suelo por la vía extrajudicial. Según esta organización, las entidades Sabadell, Unicaja, Popular, EspañaDuero y Caja Rural de Navarra entorpecen la tramitación de las reclamaciones exigiendo a sus clientes unos formalismos innecesarios, lo que alarga innecesariamente todo el proceso de devolución.
Facua también pide al Banco de España y al Ministerio de Economía que investiguen a estos bancos para garantizar el derecho de los usuarios a recuperar lo pagado de más por la cláusula suelo.
Actualización 6/07/2017: los bancos condenados por las cláusulas suelo tendrán que pagar todas las costas judiciales
La Sala Primera del Tribunal Supremo ha sentenciado que las entidades financieras que pierdan un juicio por cláusulas abusivas están obligadas a pagar todas las costas judiciales. Según este órgano, si el consumidor tuviera que abonar una parte de estos gastos pese a haber ganado el juicio, se podría producir un efecto disuasorio para el resto de afectados por el suelo. De esta manera, se deja sin efecto el primer apartado del artículo 4 del Real Decreto-ley 1/2017, en el que se establecía que los bancos solo tenían que pagar las costas judiciales si la sentencia era más favorable que la oferta recibida por el cliente durante el procedimiento extrajudicial.
Actualización cláusula suelo 5/04/2017: el TS sentencia en qué ocasiones se determinará "cosa juzgada"
El Tribunal Supremo declara como "cosa juzgada" las sentencias anteriores a la resolución del TJUE sobre la retroactividad total del suelo. De forma que los consumidores que acudieron a juicio y obtuvieron una sentencia con retroactividad parcial del suelo antes del 21 de diciembre de 2016, no podrán reclamar la devolución del suelo total ni presentar una nueva demanda, puesto que será calificada como "cosa juzgada" en aras de proteger la seguridad jurídica.
Actualización 15/02/2017: el TS aprueba la devolución total de las cláusulas suelo
El Tribunal Supremo adapta la jurisprudencia de la sala sobre la retroactividad de la nulidad de las cláusulas suelo a la sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016. Por lo que los afectados por suelo hipotecario podrán recuperar todo su dinero desde el principio y no desde 2013 como había determinado el Tribunal Supremo.
Actualización 18/01/2017: Real Decreto ley para la devolución del suelo hipotecario
El Partido Popular (PP) y el Partido Socialista Obrero Español (PSOE) han acordado un mecanismo de resolución de la problemática de las cláusulas suelo para que los afectados y las entidades puedan llegar a un acuerdo económico sin tener que pasar por un juzgado. Así, el Gobierno intenta evitar que las instituciones judiciales se colapsen por una avalancha de demandas y que se agilice la resolución de las reclamaciones (el proceso durará apenas tres meses desde la apertura del expediente).
Estas son las claves del Real Decreto:
- Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
- El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
- Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
- Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses
- Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades.
- Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
- Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del juicio si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal. Este punto ha sido anulado por una reciente sentencia del Supremo, en la que se indica que si el banco pierde el juicio, deberá abonar todas las costas judiciales en todos los casos.
Por este motivo, ahora más que nunca es vital conocer a cuánto aumenta la devolución por cláusula suelo.
Actualización 21/12/2016: Europa a favor de la retroactividad
Una sentencia en firme del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) establece que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho comunitario, así que los afectados por la cláusula suelo deberán cobrar por todo lo pagado de más. Por tanto, el Tribunal Supremo español se ve obligado a rectificar y a determinar la devolución total de la cláusula suelo.
¿Qué es la cláusula suelo?
El suelo hipotecario es una cláusula que determina un interés mínimo a pagar por una hipoteca aunque la suma del diferencial y el valor del índice de referencia (que normalmente es el euríbor a 12 meses) sea inferior al límite establecido. Dicho de otra manera, con una cláusula suelo se marca cuál será el interés más bajo que se aplicará sobre una hipoteca variable sea cuál sea el valor del índice de referencia. Esta aparece en la propia escritura del préstamo hipotecario, aunque en algunas ocasiones no se la denomina con el término "cláusula suelo", sino con otros tecnicismos menos comprensibles.
¿Cómo puede afectar a mi hipoteca?
El principal inconveniente de tener un contrato hipotecario con una cláusula suelo es que la cuota de la hipoteca variable no se reducirá cuando el valor del índice de referencia experimente un descenso, ya que el tipo de interés estará limitado a una cifra fija y no bajará aunque el euríbor se encuentre en niveles muy bajos, como ocurre actualmente. El suelo hipotecario, sin embargo, no afecta de ningún modo al interés de las hipotecas fijas, ya que este no está referenciado a un índice y, como se mantiene constante durante toda la vida del producto, el coste de las mensualidades no se modifica.
A continuación presentamos un ejemplo para comprobar como afecta el suelo a una hipoteca:
Para amortizar una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con un interés de euríbor + 1 %:
- Con cláusula suelo del 3,00 % en marzo de 2016 se pagarían 711 euros
- Sin cláusula suelo se pagarían en marzo de 2015, 481 euros
- Una diferencia superior a los 200 euros al mes.
Como hemos podido comprobar, si logramos retirar la cláusula suelo de nuestro contrato hipotecario podemos ahorrar unos 230 euros mensuales, dependiendo de las condiciones de cada hipoteca.
¿Las cláusulas suelo también afectan a las hipotecas fijas?
No, la cláusula suelo solo se incluyó en los contratos de las hipotecas variables, por lo que no tuvieron ningún efecto sobre los préstamos hipotecarios a tipo fijo, que como su propio nombre indica, son productos con un interés que no está referenciado a ningún índice como el euríbor o el IRPH. De hecho, como el tipo aplicado sobre estas hipotecas siempre es el mismo, sus cuotas no varían a lo largo del plazo (a no ser que se acuerde alguna modificación), así que tampoco habría tenido sentido establecer un límite mínimo.
En cambio, para aquellos que tienen o tenían una hipoteca variable y quieren saber cuánto se les ha cobrado de más para poder reclamar su devolución, desde HelpMyCash.com ponemos a su disposición una calculadora de cláusula suelo online y gratuita.
¿Cómo sé si la hipoteca tiene una cláusula suelo?
Muchos hipotecados aún no son conscientes de que su hipoteca incluye una cláusula suelo y, en consecuencia, pagan más dinero cada mes. Si no queremos estar dentro de ese grupo de consumidores, podemos mirar si las mensualidades que hemos pagado los últimos años han sido siempre las mismas, ya que este podría ser un indicador de que nuestra hipoteca tiene suelo. Desde el año 2009, el euríbor ha cotizado a la baja un mes tras otro, por lo que las cuotas de nuestro préstamo hipotecario deberían haberse abaratado en cada revisión.
Pero el modo más fiable de averiguar si en nuestra hipoteca se incluye un suelo es leer la escritura del propio préstamo (no la de la vivienda). En concreto, tenemos que mirar si en el apartado "interés" o "tipos de interés" se limita de algún modo el tipo aplicado. En esta cláusula se detallará si hay un tope mínimo para el interés, pero como su explicación puede ocupar más de dos párrafos, deberemos prestar mucha atención a cada una de las líneas para que no se nos escape nada.
Sin embargo, es posible que entre todas las páginas del contrato no encontremos en ningún momento el concepto "cláusula suelo" o "suelo hipotecario" escrito literalmente, puesto que muchos bancos incluyeron un límite mínimo usando otros tecnicismos:
- Tipo de interés mínimo
- Horquilla de interés
- Túnel de interés
- Tipo de interés variable
- Límite a la variabilidad
- Limitaciones a la baja del tipo de interés
- Límite a la aplicación del interés variable
- El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X
- Acotación mínima de interés
Otra forma de descubrir si tenemos cláusula suelo es comprobando los recibos de la hipoteca donde se indica claramente el tipo de interés aplicado en el préstamo hipotecario. Además, si disponemos de una hipoteca variable, deberíamos haber notado un ahorro en las cuotas durante estos últimos meses, ya que el euríbor actual cotiza en mínimos (concretamente, lleva tres ejercicios en negativos) y 7 años atrás lo hacía a máximos. Como el interés de una hipoteca variable se realiza teniendo en cuenta el euríbor más la suma de un diferencial fijo tendríamos que estar pagando un importe menor tras cada revisión.
¿Qué bancos aplican cláusula suelo?
Actualmente, prácticamente ninguna entidad ofrece hipotecas con suelo, aunque la mayoría de bancos han aplicado la cláusula suelo en sus hipotecas en algún momento. Sin embargo, a raíz de las numerosas demandas judiciales interpuestas por los clientes y las sentencias de diversas instituciones jurídicas, entre ellas el Tribunal Supremo o el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, muchas entidades han decidido eliminarlas de los antiguos contratos y dejar de aplicarlas en los nuevos. Pese a ello, muchos clientes la siguen teniendo y algunos de los que han conseguido que se la eliminaran no han recuperado lo pagado de más. En ambos casos, se puede interponer una reclamación por la vía extrajudicial marcada por el Real Decreto 1/2017 o por la vía judicial.
¿Cuándo y cómo puedo denunciarlo?
3 casos en los el suelo podría ser nulo por no ser transparente:
- La entidad no nos explicó el significado de la cláusula suelo.
- Gran diferencia entre cláusula suelo y cláusula techo.
- Si no figuraba en la oferta vinculante y sí en el contrato hipotecario.
Cómo eliminar y denunciar el suelo hipotecario
Antes de la promulgación del Real Decreto-Ley 1/2017 para la resolución extrajudicial de la cláusula suelo, el único modo de reclamar la devolución del suelo hipotecario sin pasar por los juzgados era a través de una reclamación ordinaria al banco. Por aquel entonces, se tenía que presentar un formulario frente al servicio de atención al cliente de la entidad y, si la solicitud era desestimada, elevarla al Banco de España. Si ninguno de estos procesos tenía éxito, no quedaba otra alternativa que la vía judicial.
No obstante, como ya hemos comentado, el gobierno español promulgó en enero de 2017 un Real Decreto-ley para evitar el colapso del sistema judicial por la avalancha de denuncias que podría llegar tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en la que se declaró la retroactividad total de la devolución. Veamos cuáles son los pasos que tenemos que dar si queremos reclamar la cláusula suelo a través de la vía extrajudicial establecida en este decreto:
- Utilizar el canal específico creado por el gobierno en nuestra entidad: cada banco tiene la obligación de haber constituido un canal extraordinario para responder a las reclamaciones del suelo. Sólo tendremos que consultar a nuestra entidad sobre la manera en particular en la que tendremos que presentar la reclamación y esta tendrá un plazo máximo de 2 meses para responder a la solicitud.
- Si no estamos de acuerdo con la cantidad solicitada, o esta nos es denegada, sólo nos quedará la vía judicial para intentar conseguir los intereses pagados de más. Es importante comprender que esta vía no garantiza el éxito y que puede entrañar pérdidas para el cliente.
En todo caso, volvemos a recordar que la cláusula suelo no es abusiva de por sí, sino que es la falta de transparencia en el momento de la firma del contrato sobre su presencia y consecuencias las que hacen posible su recuperación.
¿Cuánto dinero nos podrían devolver?
El 22 de febrero de 2015 el Tribunal Supremo anunció que los bancos deberían devolver las cantidades cobradas de más por la cláusula suelo a partir del 9 de mayo de 2013, pero sólo en los casos en los que exista una falta de transparencia de información. Esta fecha fue cuando el Tribunal Supremo obligó a los bancos a advertir a todos sus clientes sobre dicha cláusula. Así que se entiende que todos los que no han cumplido este fallo han estado cobrando de más a sus clientes.
Según el Tribunal Supremo, las cláusulas suelo son “lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificarlas como definidoras del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos” .
Sin embargo, desde Bruselas, la Unión Europea advirtió a la banca española mediante un comunicado no vinculante que el suelo en las hipotecas es una cláusula abusiva, y como tal debe devolverse a los afectados el total del importe cobrado de más, y no únicamente desde mayo de 2013. Será en 2016 cuando el Tribunal de Justicia de la Unión Europa de Estrasburgo dicte sentencia a cerca de la retroactividad total o parcial de la cláusula suelo en las hipotecas.
Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una herramienta "Premium" para calcular el dinero que el banco ha cobrado de más por la aplicación de la cláusula suelo. Esta calculadora es más completa, pues tiene en cuenta otros posibles escenarios y varias condiciones especiales como la carencia de hipoteca o el interés fijo inicial.
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Asociaciones que nos pueden ayudar
Los miles de afectados por el suelo hipotecario llevan años movilizándose para reclamar lo que los bancos cobraron de más por la aplicación de la cláusula suelo, ya sea creando nuevas asociaciones o acudiendo a las organizaciones existentes especializadas en la protección de los usuarios de la banca. Todas estas instituciones cuentan con sus propios servicios de asesoramiento legal, por lo que en muchos casos han podido iniciar procesos judiciales a través de macrodemandas contra los bancos que aplicaron la cláusula suelo. Gracias a sus reclamaciones, las altas instancias judiciales han acabado considerando nulas las cláusulas suelo que fueron inscritas de forma poco transparente en el contrato.
En la siguiente lista mostramos aquellas asociaciones que actualmente están luchando para eliminar la cláusula suelo:
- ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) : ha creado una plataforma que reúne a aquellos hipotecados afectados por la cláusula suelo. Esta asociación ha llevado a acabo una macrodenuncia contra 101 entidades a causa de la cláusula suelo, representando a más de 1.500 afectados. A falta de que se establezca una sentencia, todo apunta a que el Tribunal fallará a favor de los demandantes.
- Denuncias colectivas: plataforma especializada en reclamaciones judiciales de colectivos afectados por abusos a consumidores. Cuentan con miles de denuncias, por parte de afectados por la cláusula suelo.
- FACUA (Consumidores en Acción): desde esta plataforma se ha reclamado muchas veces la eliminación de la cláusula suelo. Además han realizado algún estudio en el que han calculado el dinero que los hipotecados pagan de más por culpa de la cláusula suelo.
- OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): ha reclamado la supresión de la cláusula suelo en el Parlamento y ha exigido que fuera considerada abusiva por ley. Además, ha presentado varias demandas colectivas al respecto.
Si hemos detectado que pagamos de más por el suelo hipotecario podemos reclamar al banco por todo el dinero que nos han cobrado de más.
CÓMO RECLAMAR A UN BANCO
Actualización 23/11/2016
El TJUE dictará sentencia sobre la retroactividad de las cláusulas suelo el próximo 21 de diciembre de 2016. Todo hace indicar que el alto organismo europeo fallará en pro de la retroactividad parcial.
Actualización 13/07/2016
A las 9:30 de la mañana del 13 de julio de 2016 el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea comenzó su exposición sobre la causa que tiene en vilo a los afectados por la cláusula suelo: si la limitación impuesta por el Tribunal Supremo que marca el comienzo de la devolución por suelo desde mayo de 2013 es válida o no. Y la respuesta fue que esta medida es completamente compatible con el Derecho de la Unión, por lo que los bancos podrían librarse de devolver con integridad lo cobrado de más desde la activación de dicha cláusula, allá por el año 2009.
Aún hay que destacar que esta declaración no es vinculante y que la sentencia definitiva está prevista que salga a la luz en el último cuatrimestre de 2016, pero hay que tener en cuenta que la sentencia del suelo del TJUE coincide en un 90 % con las conclusiones del abogado general.
Actualización 07/04/2016: Anulan la cláusula suelo de 40 entidades
El Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid anuló la cláusula suelo de 40 entidades (101 entre cajas y bancos antes de los procesos de fusión). La sentencia por la macrodemanda, interpuesta por ADICAE en el año 2010, condena a los bancos a devolver los intereses cobrados de más a partir de mayo de 2013, fecha de la sentecia del TS, a más de 15.000 afectados.El juez ha alegado falta de transparencia en la aplicación del suelo hipotecario y ha ordenado que se mantengan en vigor las condiciones de la hipoteca una vez eliminada la cláusula suelo.
Esta sentencia marca un antes y un después en lo que respeta a la cláusula suelo, ya que se han condenado la mayoría de bancos y cajas españolas. Además, ADICAE ha señalado que promoverá el efecto extensivo de la sentencia para que todos los afectados por la cláusula suelo puedan recuperar el dinero pagado de más, hayan demandado o no.
El 26 de abril se celebró en Luxemburgo una vista oral para determinar la retroactividad total o no del suelo hipotecario.El 12 de julio el abogado general del TJUE ofrecerá sus conclusiones sobre el pleito y la sentencia definitiva se espera que se haga púbica antes de que finalice 2016. Normalmente la sentencia coincide en un 90 % con la postura del abogado general.
Posteriormente, el 28 de abril, la Comisión Europea abrió un proceso de infracción a España mediante el envío de una carta de emplazamiento en la que se instaba al Gobierno a tomar medidas directas en materia de defensa de los consumidores ante los posibles abusos bancarios.
FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre Cláusula Suelo?
Si tenemos dudas sobre qué es la cláusula suelo y cómo podemos eliminarla del contrato y recuperar el dinero que hemos estado pagando de más, esta página permite resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:
1.- ¿Qué es la cláusula suelo?
Una cláusula suelo es un interés mínimo que el hipotecado va a pagar por su hipoteca aunque la suma del diferencial más el índice de referencia sea inferior a ese interés mínimo.
Por ejemplo, si tenemos un suelo del 3 % y el interés de nuestra hipoteca (euríbor + 1 %) suma 1,5 %, pagaremos un interés del 3 %, porque es el mínimo que vamos a pagar siempre.
2. - ¿Son legales las cláusulas suelo?
Las cláusulas suelo no son ilegales de por sí. Según el Tribunal Supremo, una cláusula suelo es nulo solo en aquellos casos en los que ha sido incorporada en el contrato hipotecario de una manera NO TRANSPARENTE. En consecuencia, las cláusulas suelo incluidas en las hipotecas son consideradas nulas automáticamente si existe una falta de transparencia en su aplicación.
3. - ¿Cómo puedo denunciarlo?
Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que establece la devolución total de lo cobrado de más por el suelo hipotecario, el gobierno español decretó una vía extrajudicial de reclamación a la que nos podemos acoger para recuperar nuestro dinero. En este caso, debemos presentar la solicitud al Servicio de Atención al Cliente de la entidad prestamista y acordar con ella la cantidad a reembolsar. Si no recibimos respuesta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, podemos emprender la vía judicial y denunciar.
4. - ¿En qué casos se considera nula?
Como ya se ha explicado anteriormente, no existe ninguna ley que prohiba la cláusula suelo. Sin embargo, existen casos en los que se puede lograr la nulidad de ésta:
- Si el banco no explicó en qué consistía, es decir, en ningún momento mencionó que se incluía la cláusula suelo en nuestro contrato.
- Si hay una diferencia abismal entre el suelo y el techo, es decir, un suelo del 4 % y un techo del 20 %.
- Si no se llegó a firmar la oferta vinculante o en ella no figuraba el suelo pero posteriormente la entidad sí incluyó esta cláusula en las escrituras del préstamo hipotecario.
5. - ¿Cómo puedo eliminarla?
Para deshacernos de la cláusula suelo debemos seguir diversos pasos. En primer lugar, tenemos que interponer una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de nuestro banco (en concreto, al departamento específico creado para este fin). Si el banco, la acepta, deberá hacernos una oferta compensatoria para devolvernos lo cobrado de más por la cláusula suelo. Si no la acepta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, podemos recurrir a la vía judicial, ya sea por nuestra cuenta o con la ayuda de asociaciones de consumidores como ADICAE.
6.-¿Podemos recuperar todo el dinero?
Hasta la sentencia del TJUE, los afectados por el suelo hipotecario que ganaban sus demandas al banco recuperaban lo pagado de más hasta mayo de 2013, que es lo que establecía la jurisprudencia del Tribunal Supremo y de varios juzgados españoles que han reiterado la nulidad del suelo en los casos en los que se aplicó de forma transparente en las hipotecas.
Pero tras el pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea a raíz de la macro-demanda de Adicae, todos los hipotecados con un suelo hipotecario "no transparente" pueden recuperar su dinero con total retroactividad, es decir, desde que empezó a aplicarse (no solo desde 2013). Esta sentencia se hace extensiva a todos los afectados por suelo, hayan interpuesto una demanda o no.
7.-¿Quiénes pueden beneficiarse de las sentencias?
La sentencia dictada por el Juzgado nº11 de lo Mercantil de Madrid hizo extensiva la nulidad de las cláusulas suelo impuestas de forma no transparente, en el contrato hipotecario de cualquier consumidor, haya iniciado o no una reclamación formal. La resolución también podrá hacerse extensiva a consumidores que hayan concluido el pago una hipoteca que contara con cláusula suelo.
8.-¿Quiénes no podrán beneficiarse?
Pero ¿pueden los autónomos beneficiarse de esta sentencia?, en realidad no, puesto que no son consumidores. Solo podrían beneficiarse si tienen contratada una hipoteca con suelo para su vivienda habitual, no para su negocio.
Tampoco podrán beneficiarse los consumidores que por su experiencia profesional o eustudios tengan o haya estado en condiciones de poder acceder a información financiera. Un ejemplo de este tipo de consumidores serían, abogados, personal bancario, asesores financieros, etc.
Según la juez que dictaminó la sentencia de la macrodemanda de ADICAE, estos casos deberán estudiarse de forma individualizada.
9.-¿Qué es el techo hipotecario?
El techo hipotecario es la otra cara de la moneda de este tipo de cláusulas. En las hipotecas variables que tienen un suelo también se establece un tipo de interés máximo que se aplicará aunque el euríbor cotice en un valor muy alto. Normalmente, las hipotecas que incluyen una cláusula suelo también cuentan con un techo, así que el tipo aplicado está limitado tanto por arriba como por abajo. No obstante, la diferencia entre las dos cotas suele ser desproporcionada, uno de los motivos por los que el suelo hipotecario se puede declarar nulo.
10.- ¿Son las cláusulas suelo lo mismo que las cláusulas cero?
La respuesta es no, aunque es verdad que su funcionamiento es similar, pues también se trata de un límite del interés. Sin embargo, existen diferencias sustanciales entre ambas, pues mientras que las cláusulas suelo provocaban que el consumidor tuviera que pagar más cuando bajaba el euríbor, las cláusulas cero se han creado para impedir que el banco pague al cliente si la suma del euríbor más el diferencial arroja un resultado negativo.
Estas cláusulas suelo, además, no las están utilizando todas las entidades. Que tengamos información, por ahora las usan CaixaBank, BBVA, Sabadell y Popular, mientras que otras entidades como Bankia o Bankinter ya han declarado que no incluirán este tipo de cláusulas en los contratos de sus nuevas hipotecas.
11.-¿Las hipotecas con IRPH también pueden tener cláusulas suelo?
Sí, las cláusulas suelo pueden incluirse en cualquier hipoteca que tenga un interés a tipo variable, así que no son exclusivas de las hipotecas referenciadas a euríbor. Por tanto, si nuestra hipoteca está referenciada al IRPH entidades y tiene cláusula suelo, podremos reclamar tanto por la inclusión en la hipoteca de una cláusula suelo como por la aplicación de un índice poco transparente y manipulable.
12.-¿Actualmente los bancos ofrecen hipotecas con cláusula suelo?
Varios organismos judiciales han declarado nulas las cláusulas suelo incluidas de forma poco transparente en los contratos hipotecarios. Por esta razón, las entidades han retirado estas cláusulas de sus nuevas hipotecas. Sin embargo, a los antiguos clientes que ya contaban con ellas están ofrecíéndoles tratos para eliminarlas.
Estos acuerdos que los bancos proponen a los clientes que tienen hipotecas con cláusulas suelo, consisten en cancelar el suelo de la hipoteca a cambio de que el usuario renuncie a demandar a la entidad y a solicitar lo que ha pagado de más por el suelo. Por lo que si el cliente firma estos acuerdos no podrán reclamar.
Además, los bancos en la anulación de estas cláusulas suelo están ofreciendo cambiar las hipotecas de tipo variable a tipo fijo, lo que puede ser una buena opción, dependiendo de cada situación.
13. ¿Cuáles han sido las conclusiones del Abogado General del TJUE?
Paolo Mengozzi, Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha confirmado que la limitación de la devolución de las cláusulas suelo, impuesta por el Tribunal Supremo español, es compatible con los derechos de la Unión Europea. Por lo que aprueba la retroactividad parcial en contra de la devolución total de las cláusulas suelo a los afectados.
Sin embargo, estas conclusiones no son vinculantes, por lo que hasta que no conozcamos la sentencia definitiva no habrá nada oficial. El Tribunal de Justicia de la UE emitirá la sentencia en el último cuatrimestre de 2016, probablemente en septiembre. Normalmente la sentencia del TJUE coincide en el 90 % de las ocasiones con las conclusiones del Abogado Genera. Por lo que los afectados por las cláusulas suelo todavía tienen un 10 % de probabilidades de conseguir una retroactividad total.
14.-¿Cuándo saldrá la sentencia definitiva?
Se espera que el TJUE haga pública la sentencia en este año 2016, en concreto en el último cuatrimestre, Fuentes del organismo europeo, aseguran que septiembre puede ser el mes en el que salga la sentencia.Por lo que, las personas afectadas por las cláusulas suelo, deben esperar a que esta sentencia sea definitiva antes de aceptar ninguna propuesta de su entidad.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar al consumidor sobre sus derechos si tiene una hipoteca con suelo hipotecario, los pasos que debe seguir para recurrir esta cláusula y dar a conocer las últimas noticias sobre el suelo hipotecario.
Fuente: la información relativa a la actualidad de esta cláusula hipotecaria la obtenemos directamente de la normativa legal y de las diferentes sentencias judiciales emitidas al respecto, por los diferentes organismos competentes como el Tribunal Supremo o el Tribunal de Justicia Europea.
Metodólogia: diariamente realizamos un seguimiento sobre la actualidad de la cláusula hipotecaria, además de consultar las principales plataformas de ayuda hipotecaria.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
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Preguntas recientes
Hipoteca cancelada
Hola, desearía me informasen del tema de las clausulas suelo del BBVA, resulta que hace 3 años que cancele o pague la hipoteca que tenia con el bbva, gran parte lo pague mediante un seguro que tenia en la hipoteca de que en caso de tener un infarto el seguro se hacia cargo de la hipoteca, al final no me pago el 100% pague sobre el 25%.
Seguro que la hipoteca que tenia con ellos tenia clausula suelo, lo tendría que mirar con un profesional.Mi pregunta es:¿despues de el tiempo transcurrido, puedo reclamar al Banco?.
Gracias por vuestra ayuda.
1 HelpMyCash el 14/09/2017
Hola, Cart50.
Sí, como afectado por las cláusulas suelo puedes interponer una reclamación a tu banco para recuperar todo lo que pagaste de más hasta el momento de la cancelación. Además, como tu hipoteca se liquidó hace solo tres años, la entidad no podrá usar el argumento de los cuatro años para denegar tu reclamación.
Si quieres saber cuánto pagaste de más durante el tiempo en el que se te aplicó el suelo, puedes calcularlo con nuestra calculadora de cláusula suelo.
Un saludo.
Cláusula suelo caja España
Buenas tardes,
Tengo una hipoteca con suelo en caja España.
Hemos iniciado el proceso extrajudicial y estamos esperando contestación. Una de las preguntas es como comunican que te lo aceptan o no?? Por carta certificada??
Cuando hicimos la reclamación nos propusieron bajar solo el capital y el interés pero nada de la devolución de lo que habían cobrado de más...ahora mi preocupación es que en la hipoteca si pone claramente la cláusula suelo.. entonces si me la deniegan no puedo iniciar el proceso judicial porque ahora dicen que había transparencia?? Buf.. no se.. pero cada vez las entidades sacan un as de la manga para no devolver las cantidades y estamos bastante preocupados...
1 HelpMyCash el 13/09/2017
Hola, Helper_601351373.
Trataremos de responder a tus dudas una a una:
1) Por lo general, la respuesta se comunica o bien por carta, o bien mediante un correo electrónico.
2) Según el decreto promulgado para agilizar la devolución de las cláusulas suelo, el banco está obligado a ofrecerte el dinero que te cobró de más. Voluntariamente, puede proponer soluciones alternativas (como reducir el capital de tu hipoteca, por ejemplo).
3) La aplicación del suelo hipotecario no fue transparente por varios motivos, no solo por aparecer en el contrato bajo otras terminologías. Por ejemplo, en muchos casos los hipotecados no sabían que se les incluía un suelo, puesto que no se les explicó debidamente en qué consistía esta cláusula.
Esperamos haberte ayudado, un saludo.
¿Puedo seguir reclamando los gastos de hipoteca?
Buenas tardes, les escribo porque el BBVA me ha denegado la devolución de gastos de hipoteca y quiero saber a donde puedo acudir para seguir con mi reclamación. ¿pueden orientarme?
Cristina B 11/09/2017 | 1 respuesta/s1 HelpMyCash el 12/09/2017
Hola, Cristina B.
Si no quieres iniciar un proceso judicial, tienes la opción de elevar tu queja al servicio de reclamaciones del Banco de España. Sus resoluciones no son vinculantes, pero te darán más fuerza para interponer una nueva reclamación a tu entidad. En nuestra guía "Cómo reclamar a un banco", que puedes descargar gratis, encontrarás todos los pasos a seguir.
Asimismo, siempre dispones de la opción de interponer una denuncia contra el banco para recuperar lo que pagaste de más en concepto de gastos de constitución de la hipoteca. En este caso, te recomendamos que acudas a los servicios jurídicos de un despacho de abogados o de una asociación de consumidores para recibir asesoramiento.
Un saludo.
Noticias recientes
n préstamos hipotecarios, como las reclamaciones por cláusula suelo entre otras. Si bien la medida tiene la intención de agilizar el proceso, diversos colectivos de profesionales han mostrado su oposición a esta medida. Ranking de mejores hipotecas de 2017 54 juzgados de refuerzo para recl
ta su banco es adecuada. Disponer por nuestra parte de herramientas como una calculadora de cláusula suelo nos permitirá contrastar la proposición del banco con nuestro caso particular. Conoce las mejores hipotecas sin cláusula suelo del momento: Ranking de mejores hipotecas de 2017
de 30 días como máximo. No obstante, debido a la gran popularización que han tenido estos productos, muchas empresas han buscado diferenciarse y, actualmente, podemos encontrar varios prestamistas de capital privado que nos permitirán devolver el capital en un mayor lapso de tiempo o amortizarlo ant
CONTENIDO ACTUALIZADO POR:
Miquel Riera
Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.comMejores Hipotecas
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