Los depósitos a plazo fijo más rentables del mercado 

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Depósitos a corto plazo: rentabilidad en poco tiempo

Las mejores ofertas de depósitos con plazos de hasta un año
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Más rentabilidad con las cuentas remuneradas

Si quieres aumentar los intereses a final de mes, puedes combinar lo que te ofrecen los depósitos con las cuentas remuneradas. Estas segundas permiten acumular rentabilidad mientras ingresas y retiras dinero libremente. A continuación, encontrarás una tabla que recoge algunas de las cuentas con más rentabilidad del panorama actual.

Hasta el 5% TAE con las cuentas corrientes remuneradas

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Cuentas de ahorro para sumar rentabilidad sin ataduras

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plazo fijo

¿Interesa invertir en depósitos a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro que permite mantener en el banco una cantidad de dinero durante un período de tiempo concreto, con el objetivo de conseguir rentabilidad a cambio.

Podemos definir a los depósitos a plazo fijo como los productos de inversión más seguros (junto con las cuentas bancarias), ya que tienen una doble garantía: el banco y el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que este se encuentre adherido.

Por estas razones y otras tantas, como su transparencia o su simplicidad, son una buena opción para aquellos que quieren invertir sin riesgo y sin tener grandes conocimientos de finanzas (tienen la garantía de que el cliente volverá a tener todo el dinero que haya depositado en el banco al vencimiento).

3 ventajas de los plazos fijos

Las tres ventajas más destacadas que convierten a este producto en una de las mejores opciones son:

1. Ofrecen doble seguridad: el propio banco y el FGD

Tanto la inversión inicial como los beneficios están totalmente garantizados. Un punto a favor frente a los depósitos estructurados o depósitos combinados, que no garantizan la rentabilidad final. En estos productos la totalidad o parte de la remuneración queda condicionada a factores ajenos a al cliente y a la propia la entidad. Esta puede variar en función de la evolución de los activos a los que esté indexado el producto.

2. Permiten saber desde el primer momento cuánto se va a ganar

En una inversión a plazo fijo el tipo de interés está pactado de antemano, por lo que incluso antes de contratar el producto podemos saber exactamente cuáles serán nuestras ganancias. Adicionalmente, como se trata de un producto con una duración determinada, una vez contratado el banco no puede cambiar las condiciones del depósito, por lo que no corremos el riesgo de que el banco rebaje el interés.

3. Tienen la máxima rentabilidad dentro de las inversiones sin riesgo

Dentro del panorama de inversiones seguras, los plazo fijos son más rentables, por encima de la deuda pública u otras opciones semejantes, por ejemplo.

En definitiva, elegir un depósito a plazo fijo es la mejor opción para inversores que tengan un perfil ahorrador más conservador, es decir, clientes que busquen seguridad en sus inversiones porque tienen más aversión al riesgo y la garantía de recuperar todo lo invertido, aunque en muchas ocasiones la rentabilidad que puedan conseguir no sea la más elevada.

En el siguiente vídeo hablamos un poco más sobre las ventajas de los depósitos a plazo fijo y por qué razones merece la pena invertir en ellos.

¿Cómo calculo lo que ganaré?

Si queremos saber cuánto ganaremos con un depósito tendremos que tener en cuenta la rentabilidad que nos ofrece, es decir, los intereses a plazo fijo que obtendremos en función del tiempo y el capital invertido. Por ejemplo, si invertimos 100.000 euros en un depósito a plazo fijo con una duración de 12 meses con una rentabilidad del 2% TIN y con liquidación anual de intereses, sabemos que al cabo de un año vamos a recibir 102.000 euros (la suma de la inversión inicial, más los intereses a plazo fijo):

100.000 € x 2% TIN = 2.000 euros de intereses a plazo

Si, por ejemplo, en lugar de 12 meses fueran 18, es decir, un año y medio, el cálculo que haríamos sería el siguiente:

100.000 € X 2% TIN / 12 meses X 18 meses = 3.000 euros de intereses del plazo fijo

Debemos tener en cuenta que a los intereses del plazo fijo hay que descontarles los impuestos, es decir, la parte que se lleva Hacienda. El banco, si es español, practicará una retención de forma automática del 19%, pero el tipo puede llegar a ser del 23% en función del importe de las rentas. Para calcular la rentabilidad final del producto, solo habrá que restarle a los intereses el tipo del IRPF que corresponda.

Para saber con más exactitud el beneficio que podemos ganar con un plazo fijo, en HelpMyCash.com hemos creado una calculadora de depósitos que te ayudará a descubrirlo y, al mismo tiempo, nos facilitará la labor de encontrar algunas de las mejores ofertas del mercado actual, detallando lo obtenido en cada uno de los productos.

Qué saber antes de invertir los ahorros a plazo fijo

Antes de contratar un plazo fijo conviene que prestemos mucha atención a los siguientes rasgos:

Rentabilidad. Es uno de los puntos más importantes a tener en cuenta al contratar un plazo fijo y el que más nos llama la atención. En función de la rentabilidad que nos ofrezcan podremos conseguir una mayor o menor remuneración final. Conseguir rentabilidad será uno de los objetivos por los que contratamos un depósito.

¿TIN o TAE? Estos conceptos pueden causar confusión, ya que, en algunas ocasiones son la misma cifra, pero en otras, son diferentes. En un plazo fijo, la rentabilidad que realmente se aplicará a nuestro dinero es el TIN. La principal diferencia es que la TAE representa la rentabilidad aplicada durante un año, contando como si los beneficios se remunerasen, mientras que en TIN muestra la rentabilidad que conseguiremos durante el plazo exacto que dura el producto, consiguiendo los intereses al vencimiento. Estos dos valores coinciden si el depósito es a 12 meses.

Plazo. El período de tiempo durante el cual el dinero tiene que estar invertido en el depósito para recibir la rentabilidad total que hemos firmado en la apertura. Por tanto, debemos prestar atención al plazo de vencimiento del depósito, puesto que no podremos contar con ese dinero mientras dure el depósito y, en caso de hacerlo, deberemos pagar una penalización.

Cancelación anticipada. Existen varios tipos de depósitos en función de si permiten o no cancelar anticipadamente:

  • Depósitos que directamente no permiten la cancelación anticipada, por lo que hasta que no termine el plazo no podremos obtener el dinero depositado. Son poco habituales, pero haberlos haylos y se debe tener presente esta característica para evitar sustos en el futuro y evitarlos si se planea que se necesitará el dinero antes del vencimiento.

  • Depósitos que te permiten cancelar sin penalización, o sea, que en el momento de retirar el dinero recibimos tanto el principal como todos los intereses que se hayan generado hasta ese momento.

  • Depósitos que admiten la cancelación anticipada, pero con una penalización. El castigo normalmente suele ser la reducción del interés o, incluso, recuperar el dinero sin ningún tipo de ganancias. Hay casos en los que el banco solicita también que se devuelvan los intereses abonados hasta la cancelación.

Importe. Muchos depósitos a plazo fijo tienen un importe mínimo a partir del que podremos abrir el producto y empezar a generar intereses. Además, también suelen tener un máximo que, si lo sobrepasamos, no conseguiremos intereses por la cantidad de más. La oferta de depósitos que no tiene límites de importe es muy poco extensa, aunque sí podríamos encontrar algún banco que ofreciese depósitos sin máximo ni mínimo.

Comisiones. Los depósitos a plazo fijo no tienen comisiones (aunque siempre conviene asegurarse leyendo las condiciones del contrato). No obstante, se puede dar que la cuenta asociada o un producto vinculado que nos exija contratar el banco sí las tenga. En ese caso, sería conveniente analizar también las condiciones de esos productos y valorar si nos conviene  contratarlos. Una cuenta asociada a un depósito que solo sirve para eso no puede tener comisiones. Eso sí, solo nos pueden cobrar comisiones si se dan los tres siguientes puntos:

1. Si empleamos la cuenta para una operativa más allá del ingreso de los beneficios del depósito, es decir, que le damos otros usos además de ser la cuenta asociada al producto, como para hacer transferencias, pagos...

2. Si queda indicado en el contrato que la cuenta tendrá comisiones y se le comunica al cliente antes de contratarla.

3. Si en algún momento dejamos de cumplir un requisito que era obligatorio por contrato el banco se guarda el derecho de cobrarnos.

En el caso de que esta cuenta asociada llevará comisiones, la rentabilidad final se vería perjudicada, por lo que deberíamos tenerlo en cuenta antes de firmar ningún documento.

4 preguntas que hacer antes de abrir un depósito bancario

Aunque la rentabilidad de los plazos fijos no pasa por su mejor momento, todavía es posible encontrar productos de ahorro de estas características que tienen una rentabilidad que puede alcanzar valores de hasta el 1,75% TAE. Para estar 100% seguros de que la rentabilidad del plazo fijo que vamos a contratar es atractiva y que nos conviene contratar ese producto, las siguientes cinco preguntas podrían sernos de gran ayuda:

1. ¿Qué rentabilidad tienen los depósitos a plazo fijo?

En la actualidad los depósitos no están pasando por su mejor momento, al menos los nacionales. Hoy en día, el interés medio de los depósitos a plazo fijo nacionales se sitúa entre el 0,10% y el 0%, un tanto por ciento muy poco atractivo. Para ganar más sin perder la seguridad que proporcionan estos productos, se puede optar por los depósitos online o por los extranjeros, que también están garantizados y, por lo general, ofrecen tipos de interés mucho más altos.

2. ¿Estamos seguros de que no necesitaremos el dinero invertido durante el plazo?

Con frecuencia, las entidades bancarias ofrecen una mayor rentabilidad cuanto más largo sea el plazo del depósito. Por ejemplo, un mismo banco puede comercializar un depósito con una remuneración del 1,15% TAE a un año y, al mismo tiempo, otro con una rentabilidad del 2,10% TAE a 5 años. Aunque la segunda opción puede resultar más atractiva, sería conveniente que antes de su contratación tuviéramos en cuenta:

  • Si pensamos que necesitaremos el dinero invertido a corto o medio plazo, es mejor por optar por un depósito más corto. Hacer previsiones de qué pasará con el dinero a largo plazo es complicado, por lo que podría darse que tuviésemos que cancelarlo en algún momento y perder los beneficios.
  • Si creemos que en un breve plazo de tiempo los tipos de interés del BCE subirán y, en consecuencia, también lo harán las rentabilidades de los depósitos, puede que un plazo fijo a largo plazo no nos salga a cuenta. Deberíamos esperar hasta la finalización de la imposición para contratar otro producto, mientras que en el mercado probablemente se comercializan mejores ofertas.

3. ¿El capital y los intereses están garantizados?

Efectivamente. Los depósitos bancarios, las cuentas, tanto corrientes como de ahorro, los pagarés y los bonos tienen el capital y los intereses garantizados. El organismo que se encarga de protegerlos es el Fondo de Garantía de Depósitos, con un máximo de hasta 100.000 euros en caso de quiebra del banco. Lo mejor es no dejar nunca más de 100.000 euros en un único banco.

4. ¿El banco es solvente y seguro?

La solvencia del banco se ha convertido en un factor determinante a la hora de elegir los depósitos bancarios más rentables. ¿Cómo sabemos si el banco es solvente? Hay que tener en cuenta tres factores:

  • Las notas que le otorgan las agencias de calificación (Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s son las más importantes). Estas analizan la capacidad de los bancos ante dificultades económicas.

  • Los resultados que ha obtenido la entidad en el test de estrés más reciente. Estos ponen a prueba a los bancos y analizan si serían capaces de sobrevivir ante una crisis económica. No obstante, solo los bancos más grandes del país están sometidos a estos tests.

  • La opinión de expertos y clientes. Encontraremos fácilmente valoraciones en algunas páginas web especializadas, como en este mismo comparador HelpMyCash.com, en el que cientos de usuarios comparten sus opiniones y experiencias personales con los bancos. Hay que leer esas opiniones con un matiz objetivo, ya que una mala experiencia de un cliente no significa que sea un mal banco.

  • También podemos fijarnos en el ratio de solvencia de la entidad, que se publica cada semestre y analiza la capacidad del banco de hacer frente a todas las deudas.

Elegir una opción u otra dependerá del nivel de riesgo que cada uno quiera asumir, así como de la confianza en el sistema financiero y la rentabilidad que creemos que seremos capaces de obtener.

Ventajas e inconvenientes de los plazos fijos

Lo cierto es que invertir en plazos fijos suele ser una de las formas más inteligentes de conseguir remuneración sin asumir riesgos innecesarios. Aun así, aquí distinguimos los puntos a favor y en contra más relevantes:

PUNTOS POSITIVOS PUNTOS NEGATIVOS
  • Son productos fáciles de contratar. Cada vez más bancos permiten abrirlos a distancia, principalmente en el caso de los depósitos 100% online.
  • Son muy sencillos y no requieren que tengamos grandes conocimientos financieros. La rentabilidad es fija y la conoceremos desde el primer momento.
  • Ofrecen una gran seguridad al titular del depósito por tres motivos: (1) no perderá la inversión inicial, (2) sabe que ganará beneficios y cuántos (3) en caso de quiebra del banco, recuperará sus ahorros.
  • Permiten calcular la cantidad de dinero que el cliente ganará con la inversión y la fecha exacta en la que recuperará el capital junto a los intereses.
  • La rentabilidad más alta que se puede conseguir con ellos probablemente sea inferior a la que se pueda aspirar con un producto de inversión. No obstante, son intereses asegurados y sin riesgo
  • Algunos plazos fijos no dan la posibilidad de recuperar el dinero invertido antes del vencimiento del plazo. Eso hace que sea muy importante estar seguros de que el dinero depositado no va a ser necesario antes de tiempo. En ocasiones, los bancos dan esta opción bajo el pago de alguna penalización.
  • Los intereses generados hay que declararlos a Hacienda y abonar los intereses correspondientes, que variarán en función del dinero ganado. 
  • No es posible añadir más dinero al depósito una vez contratado. Debe ser todo a una, opción que, en cambio sí ofrece una cuenta de ahorro, por ejemplo.
  • Si dispone de renovación automática y no nos fijamos en la fecha en la que se renueva, deberemos esperar de nuevo hasta la finalización del plazo.

depositos a plazo fijo

Herramientas para elegir el mejor depósito del mercado

El aterrizaje en España de los depósitos extranjeros ha multiplicado considerablemente la oferta. Pero, incluso así, no siempre es fácil localizar un producto atractivo o diferenciar las buenas de las malas propuestas. Para ayudar a los consumidores a encontrar el mejor plazo fijo se pueden utilizar:

  • El comparador de depósitos con el que podremos ver toda la oferta disponible en el mercado y comparar hasta cuatro ofertas a la vez entre ellas para analizar las condiciones de cada una.

  • Consultar los diferentes rankings de los mejores depósitos que nos permitirán ver qué productos son los más destacados del momento según una característica en concreto.

Retenciones de Hacienda por los intereses de un depósito

Los depósitos a plazo fijo están sujetos a la retención correspondiente del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) o del Impuesto sobre Sociedades. Los impuestos por pagar se calculan según el importe de las rentas generadas sobre el ejercicio fiscal sobre el que se declara y se especifican en la siguiente tabla:

Intereses generados Tipo de interés aplicable actual
Hasta 6.000 euros 19% sobre los intereses
Hasta 50.000 euros 21% sobre los intereses
A partir de 50.000 euros 23% sobre los intereses

Los tipos impositivos se aplican según los tramos de la tabla anterior y no sobre la totalidad de las rentas. Así, por ejemplo, una persona que durante un ejercicio fiscal haya ganado en concepto de intereses 60.000 euros, pagará un 19% sobre los primeros 6.000 euros, un 21% sobre los siguientes 44.000 y un 23% sobre los últimos 10.000.

EDIS, el Fondo de Garantía de Depósitos Europeo

En el año 2015 se presentó desde el Banco Central Europeo para crear un fondo de garantía de depósitos con cobertura europea. La propuesta establece un plan en tres fases, hasta llegar a la cobertura completa del EDIS (European Deposits Insurance Scheme) sobre los plazos fijos, que funcionaría de la siguiente manera:

  1. De julio de 2017 a julio de 2020. Durante la primera fase, el Fondo Internacional cubrirá lo que no pueda hacer el FGD del país.

  2. De julio de 2020 hasta julio de 2023. Etapa intermedia en la que el co-aseguro o mutualización, establece que los fondos nacionales no estarán obligados a agotarse para cubrir los depósitos afectados.

  3. A partir de 2024. Finalmente el EDIS se encuentra en disposición de cubrir el 100% de la cuota de riesgo, estableciendo una garantía extra sobre todos los depósitos de los diferentes países.

Sin embargo, desde el anuncio de su creación, no se ha seguido hablando de cómo va el proceso de su estabilización. De hecho, todo apunta que, de momento, está paralizada. El último comunicado que podemos encontrar en su página web reclama más agilización en la unión bancaria para poder culminar la cración de este organismo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es el de orientar a todas aquellas personas que se encuentren interesadas en invertir sus ahorros en depósitos a plazo fijo y así conocer las características principales de este producto.

Fuente: la información relativa a los plazos fijos procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos hacer especial hincapié en el Banco Central Europeo (BCE), el Banco de España (BdE) y en las páginas web de diversas entidades bancarias.

Metodología: los datos relativos a los depósitos a plazo fijo han sido obtenidos mediante acciones de mistery shopping y la consulta vía online de las entidades bancarias y los organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario tendrá la oportunidad de comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Asimismo, podrá acceder a información financiera de calidad y actualizada.

Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario. Nuestro portal web obtiene sus ingresos tanto de la publicidad como de aquellos productos catalogados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte con cualquier consulta o duda sobre la actualidad económica. Por este motivo, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente para que te puedas ponerte en contacto con nosotros:

Temas recientes del foro

Helper_709516723
¿Raisin es fiable? @Helper_709516723 - hace 1 semana
  • 1 Respuesta
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  • 63 Visitas
he visto por la tele un anuncio de Raisin y no sé si es fiable ni sé muy bien qué es, ¿alguien lo ha probado?
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Helper_709516723:

Raisin es una plataforma online que actúa como un catálogo de productos de ahorro, en el que comercializa depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de bancos europeos con rentabilidades más altas que la media. 

Todos los bancos que se encuentran dentro de la plataforma son seguros ya que están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos de su respectivo país. Tu dinero estará garantizado hasta 100.000 euros por titular y entidad.

Actualmente existe un Regalo de Bienvenida para nuevos clientes. Invirtiendo al menos 5.000 euros durante seis meses o más puedes ganar hasta 200€. Comprueba aquí los requisitos de la promoción.

Esta es la lista con los mejores depósitos de bancos extranjeros, la mayoría son Raisin. Los diferenciarás porque todos ofrecen el regalo de bienvenida.

Espero haberte ayudado, si tienes más preguntas no dudes en consultarnos.

¡Un saludo!

 

  • 2 Respuestas
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  • 83 Visitas
Buenas noches.Todos estamos acostumbrados a que los depósitos o cuentas están cubiertos por los Fondos de Garantía de Depósitos del país correspondiente y que por eso, hasta 100.000 € por cuenta y titular, no hay que preocuparse. Mi duda es que, en caso de quiebra del banco en cuestión, ¿el citado FGD actúa de forma automática para devolver el importe en el plazo oportuno o es el depositante del dinero afectado el que debe "solicitar la devolución" para no perder sus ahorros?.Es decir, ¿qué tiene que hacer el cliente en caso de quiebra del banco, por ejemplo, en España?Gracias.
mikedemiurgo
mikedemiurgo
hace 2 semanas

Muchísimas gracias por responder y por la rapidez. Queda claro.Saludos.

Neus Garau
Neus Garau
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola Mikedemiurg,

No será necesario que como cliente realices ninguna gestión ya que será la entidad la que tendrá comunicar al Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido tus datos.

En cuanto el FGD haya recibido la información y compruebe que se cumples con todos los requisitos, es decir, devolver un máximo de 100.000 euros por entidad y titular, se pondrá en contacto contigo y se procedería al pago.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

El banco es liberbank y a mis suegros que son mayores les han dicho que les avisaron por carta, pero esa carta nunca llego, ni en ningun momento han autorizado esto.
DNIETO
DNIETO
hace 3 semanas

Muchas gracias por la respuesta, voy a recabar mas información, contrato, etc y completare la consulta con mas datos para poder ser mas concreto y me puedan ayudar mejor. un saludo

Neus Garau
Neus Garau
hace 3 semanas

HelpMyCash

Hola Dnieto,

Un depósito a plazo fijo no pasa a un fondo de inversión y menos si no hay consentimiento por parte del titular. Puede que lo que tengan contratado tus suegros sea un depósito combinado que une un depósito a plazo fijo con otro tipo de producto de inversión más arriesgado como son los fondos de inversión.

En este caso, te recomendamos revisar el contrato para salir de dudas o ponerte en contacto directamente con el banco.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

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