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Los depósitos a plazo fijo son productos de ahorro que nos permiten obtener rentabilidad por nuestro dinero ingresado en el banco durante un plazo de tiempo determinado. En esta página destacamos los mejores plazos fijos del momento y las características de cada uno.

Depósitos a plazo fijo - Rentabilidad asegurada
Depósito 14 meses
Depósitos a Plazo Fijo - Rentabilidad sin riesgo - bancopopular-e ¡ Actualizado !
bancopopular-e
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Depósito Facto a 5 años
Depósitos a Plazo Fijo - Rentabilidad sin riesgo - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
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Mínimo: 10.000 €
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Depósito 1|2|3
Depósitos a Plazo Fijo - Rentabilidad sin riesgo - Santander ¡ Actualizado !
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Depósitos a Plazo Fijo - Rentabilidad sin riesgo - Coinc ¡ Actualizado !
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Depósito Naranja 3 meses
Depósitos a Plazo Fijo - Rentabilidad sin riesgo - ING Direct ¡ Actualizado !
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Depósito Bonificado Nómina
Depósitos a Plazo Fijo - Rentabilidad sin riesgo - Popular ¡ Actualizado !
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Pago: Al finalizar
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plazos-fijos

¿Qué son los depósitos a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo es un tipo de producto de ahorro que, a cambio de la inmovilización del dinero durante un periodo de tiempo en particular, reporta una rentabilidad preestablecida. En el momento en el que firmamos la apertura de nuestro plazo fijo, sabemos exactamente cuál será el beneficio y cuándo podremos recibirlo.

Los depósitos a plazo fijo son una de las mejores opciones para el ahorrador conservador (aquellas personas que no desean asumir ningún riesgo sobre sus ahorros, pero quieren conseguir cierta rentabilidad por ellos), debido a su nivel de garantías.

¿Por qué elegir un plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo tiene la ventaja de ser un producto sencillo y garantizado. Sencillo, porque tanto el plazo como la rentabilidad están definidos de forma muy concreta y garantizado porque tanto el banco como el Fondo de Garantía de Depósitos son garantes de nuestro plazo fijo. La rentabilidad está asegurada aún en caso de quiebra de la entidad.

La seguridad es el argumento estrella de los plazos fijos, frente a los depósitos estructurados o los depósitos combinados, que no garantizan la rentabilidad final, puesto que totalidad o parte de ésta queda condicionada a factores especulativos, que pueden ir desde la cotización de un valor en bolsa hasta el resultado de un partido de fútbol.

También existen otras opciones, como bonos, pagarés o participaciones preferentes , que suelen ofrecer mejroes rentabilidades, pero garantías mucho menores a los plazos fijos (no hay más que ver el caso de las preferentes de Bankia) . Encontramos también productos muy seguros, como la deuda pública, pero esta ofrece, a día de hoy, unos intereses por debajo de la media de los depósitos a plazo fijo.

En definitiva, elegir un depósito a plazo fijo es la mejor opción para inversores inexpertos que busquen seguridad y garantías sin renunciar a la rentabilidad.

¿Cómo calcular las ganancias de un plazo fijo?

Si queremos saber cuánto ganaremos con un depósito a plazo fijo, tendremos que tener en cuenta la rentabilidad, es decir, los intereses, además del plazo y del capital invertido. Por ejemplo, si invertimos 100.000 euros en un depósito a plazo fijo con una duración de 12 meses al 3% TAE y con liquidación anual de intereses, sabemos que al cabo de un año vamos a recibir 103.000 euros (la suma de la inversión inicial, más los intereses):

100.000 € * 3 % TAE = 3000 € de intereses

Si, por ejemplo, en lugar de 12 meses fueran 18, es decir, un año y medio, el cálculo sería el siguiente:

100.000 € * 4 % TAE / 12 meses * 18 meses = 4500 € de intereses

A los intereses generados por los plazos fijos tendremos que restarle la parte que se lleva Hacienda, que suele ser del 19 %, y las posibles comisiones que pueda tener la cuenta asociada (como veremos más adelante), aunque lo ideal es abrir un depósito a plazo fijo en una entidad que no nos cobre comisiones de ningún tipo.

¿Qué debemos saber antes de abrir un depósito a plazo fijo?

Los depósitos a plazo fijo son, probablemente, el producto bancario más sencillo y transparente, debido a que las reglas de juego se establecen de antemano y no suelen esconder indeseables letras pequeñas. A pesar de todo, antes de contratar un depósito, conviene fijarse en los siguientes puntos:

  • Rentabilidad: es uno de los puntos más importantes a tener en cuenta a la hora de contratar un plazo fijo pues dependiendo de la rentabilidad conseguiremos un mayor o menor beneficio.
  • Plazo: el tiempo que el dinero tiene que estar en el depósito para recibir la rentabilidad total que hemos firmado en la apertura. Por lo tanto debemos prestar atención al plazo de vencimiento de nuestro plazo fijo puesto que no podremos contar con ese dinero mientras dure el depósito.
  • Cancelación: antes de abrir un plazo fijo debemos verificar si admite cancelaciones o no puesto que puede surgirnos cualquier imprevisto y que necesitemos recuperar el dinero. Cuando se cancelan, los plazos fijos suelen tener una reducción de la rentabilidad, aunque en ocasiones puede que no tengan penalización.
  • Importe: algunos plazos fijos tienen un importe mínimo de inversión a partir del cual se puede acceder al depósito y en ocasiones también hay un importe máximo remunerable.
  • Comisiones: antes de decidirnos por un plazo fijo es conveniente estudiar las comisiones que pueden llegarnos a cobrar, especialmente las relacionadas con la cancelación anticipada.
  • Cuenta asociada: si no somos clientes de la entidad en la que queremos abrir nuestro depósito a plazo fijo, deberemos abrir una cuenta asociada que sirva como plataforma para la transferencia del dinero. En ocasiones, esta cuenta bancaria de obligada contratación puede llevar comisiones, por lo que nuestra rentabilidad final se vería perjudicada. A tener en cuenta antes de firmar ningún documento.

Plazos fijos y rentabilidad

La rentabilidad de los depósitos a plazo fijo puede variar considerablemente, aunque, en estos momentos es muy difícil que exceda del 3 % TAE. Para saber si la rentabilidad de un depósito a plazo fijo es atractiva o no, deberemos plantearnos varias preguntas:

  • ¿Cuánto ofrece el mercado? Es una pregunta muy sencilla, pero imprescindible. Si un banco ofrece un 1 % TAE cuando la mayoría de la competencia supera el 2 %, no parece un depósito muy interesante
  • ¿Puedo asumir el plazo? Normalmente los bancos ofrecen más rentabilidad cuanto mayor es el plazo elegido. Por ejemplo, una misma entidad puede ofrecer un 1,50 % a un año y 2,50 % a 5 años. A nivel rentabilidad, la opción a 5 años es mucho mejor. Sin embargo, si (1) creo que puedo necesitar el dinero durante ese tiempo o (2) intuyo que en 5 años los tipos habrán subido mucho, puede ser mejor idea el depósito a 12 meses
  • ¿Es un banco solvente? En estos momentos de desconfianza generalizada, la solvencia del banco se ha convertido en un factor determinante a la hora de elegir los depósitos bancarios más rentables. Normalmente, los bancos más solventes ofrecen una rentabilidad más baja. Elegir una opción u otra dependerá del nivel de riesgo que cada uno quiera asumir, así como de la confianza en el sistema financiero que se tenga
  • ¿He comparado lo suficiente? Es importante buscar mucho para encontrar lo mejor. En HelpMyCash.com te lo ponemos fácil con el comparador de depósitos, con una base de datos que supera los 200 depósitos.
  • Ventajas de contratar un plazo fijo

    Si existe un motivo que prima por encima de todos, al elegir invertir en un plazo fijo, es precisamente por la seguridad que ofrece al consumidor. Se trata de los pocos productos que permiten saber de antemano cuánto vamos a ganar y cuándo recuperaremos el capital. Además de esto, podemos citar los siguientes factores que hacen aún más atractivos a los plazos fijos:

    • El procedimiento de apertura y contratación es sencillo
    • Es una alternativa de ahorro segura puesto que cuenta con el amparo de la entidad y El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) garantiza hasta 100.000 euros por cliente.

    Inconvenientes de contratar un depósito

    Aunque, en principio, los depósitos a plazo fijo nos ofrecen más ventajas que desventajas, también es cierto que los bancos pueden marcar una serie de pautas que, si no tenemos claras, pueden llegarnos a perjudicar.

    • La rentabilidad de los depósitos a plazo fijo suele ser pequeña en comparación con otro tipo de inversiones, de ahí, que aquellos que busquen mayores rentabilidades deban estudiar otras opciones de inversión.
    • Algunos plazos fijos impiden la recuperación del dinero antes de la liquidación establecida. Por ello es recomendable prestar atención al plazo elegido para la inversión y nuestras necesidades de liquidez
    • Por regla general, nos cobrarán una penalización si sacamos el dinero antes de la fecha de vencimiento.
    • Los intereses generados tributan ante Hacienda.

    Cómo elegir el mejor plazo fijo

    Una vez nos hayamos decidido por los plazos fijos, la elección del mejor depósito no debería suponer ningún problema, ya que, como decimos, se trata de productos de ahorro simples y sin sorpresas. Básicamente, la elección del mejor plazo fijo, es la elección del plazo fijo más rentable. La mejor estrategia para escoger el mejor es, sin duda, utilizar un comparador de depósitos, así como ojear los rankings de los mejores depósitos.

    Una vez hecho esto, tendremos que fijarnos en aspectos básicos como cuánto tiempo queremos "bloquear" nuestro dinero en el banco, el tipo de interés máximo que puedo obtener. ¡Cuidado! En ocasiones, la cuenta asociada al depósito (que deberemos abrir en caso de no ser actuales clientes de la entidad), puede tener comisiones que terminen arruinando la rentabildad que hayamos obtenido con nuestro plazo fijo.

    La fiscalidad de mi plazo fijo

    Los depósitos a plazo fijo están sujetos a la retención a cuenta del IRPF o impuesto sobre sociedades. Eso significa que a los intereses que hayamos conseguido con nuestro plazo fijo tendremos que restarle un tanto por ciento, dependiendo de los intereses generados .

    En la siguiente tabla podemos observar el tipo de retención actual:

    Intereses generados Tipo de interés aplicable actual
    Hasta 6.000 € 19 % sobre los intereses
    Hasta 50.000 € 21 % sobre los intereses
    A partir de 50.000 € 23 % sobre los intereses

    A la hora de recibir los intereses de las liquidaciones de nuestros plazos fijos, el banco realizará una retención en favor de Hacienda, bajo el tipo mínimo (el 19 % a día de hoy). Si nuestros intereses superaron los 6.000 € deberemos regularizar nuestra situación con la Agencia Tributaria en nuestra declaración de la renta.

    ¿Qué seguridad me ofrece un plazo fijo?

    Una de las claves que dan seguridad al titular de un depósito a plazo fijo es que se encuentra respaldado tanto por la entidad bancaria como por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito Español (FGD) que garantiza hasta 100.000 euros por cada titular y depósito a plazo fijo. Es decir, este organismo formado por bancos, cajas de ahorro y el Banco de España, que le garantiza al inversor hasta 100.000 euros incluso si la entidad quiebra. :

    Consulta la lista de bancos y cajas inscritos al FGD

  • Que la entidad haya creado en España un banco propio que opere con la misma marca y este adherido al Fondo de Garantía Español (es el caso de Deutsche Bank SAE, banco alemán adherido al Fondo de Garantía Español)
  • Que este supervisado por el Banco Central de su país.
  • La garantía o ausencia de ella dependerá del banco si esta inscrito en el Fondo de Garantía, por tanto conocer a qué está sujeto cada uno de ellos es la mejor forma de acertar.

    EDIS, el Fondo de Garantía de Depósitos Europeo

    Desde la comisión europea surgió el pasado noviembre una propuesta formal emitida por Johnatan Hill, comisario europeo de Estabilidad Financiera, en la cual se presentaba un borrador para lo que sería el establecimiento de un fondo de garantía de depósitos a nivel europeo.

    La propuesta, aún por confirmar, establece un plan en tres fases, hasta llegar a la cobertura completa del EDIS (European Deposits Insurance Scheme) sobre los plazos fijos, que funcionaría de la siguiente manera:

    1. De julio de 2017 a julio de 2020: primera fase de reaseguro, donde el EDIS sólo cubrirá lo que el fondo nacional no sea capaz de cubrir.
    2. De julio de 2020 hasta julio de 2023: etapa intermedia en la que el co-aseguro o mutualización, establece que los fondos nacionales no estarán obligados a agotarse para cubrir los depósitos afectados.
    3. A partir de 2024: finalmente el EDIS se encuentra en disposición de cubrir el 100 % de la cuota de riesgo, estableciendo una garantía extra sobre todos los depósitos de los diferentes países.

    ¿Cómo asegurarse de contratar un plazo fijo?

    Hay 3 preguntas que pueden evitar que el banco nos ‘coloque’ productos tóxicos’ como participaciones preferentes o cuotas participativas.

    1. ¿Nuestro dinero y los intereses prometidos están garantizados? Si nuestro perfil de inversor es conservador, no debemos invertir nunca en algo que no esté garantizado, al menos, por el banco. Depósitos, pagarés y bonos lo están.
    1. ¿Cuándo es el vencimiento? Los depósitos, los pagarés, los bonos y hasta los fondos de inverisón estipulan un plazo en que el inversor recupera su dinero, al contrario que las participaciones preferentes que son perpetuas
    2. ¿Nos tienen que hacer el test MiFID? Al contratar un producto de inversión complejo, como participaciones preferentes o cuotas participativas, el banco está obligado a pasarnos un test que refleje que tenemos conocimientos suficientes de finanzas y sabemos lo que firmamos. Al contratar un depósito a plazo nunca nos harán este ‘examen’.

    ¿Qué sucede con los plazos fijos en 2016?

    Hoy en día, los mejores depósitos bancarios a plazo fijo ya no cuentan con las rentabilidades de hace unos años. Podemos hablar de depósitos con una rentabilidad que asciende como máximo al 3 % y únicamente en el caso de los depósitos a corto plazo, de bienvenida o promocionales. Estos plazos fijos están resultando los depósitos más rentables del momento, en detrimento del plazo fijo a uno y dos años.

    Si buscamos algo con una rentabilidad más atractiva asumiendo un poco de riesgo, podemos encontrar rentabilidades atractivas en los depósitos referenciados, como propone la banca, aunque es necesario saber que estos productos no ofrecen las mismas garantías que los plazos fijos convencionales.

    En el siguiente gráfico podemos ver cómo ha ido evolucionando la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo desde 2009 hasta la última publicación estadística del Banco de España:

    Fuente: Banco de España

    Como podemos ver en el gráfico, la rentabilidad de los depósitos a largo plazo (más de dos año) desciende en favor de los depósitos de entre 1 año y 2, aunque recientemente, los depósitos de más de dos años experimentó una leve remontada.

    Para completar la información de este gráfico, hay que tener en cuenta que en la actualidad existe una nutrida oferta de depósitos a corto plazo o depósitos de bienvenida, que si bien están muy por encima de la media del mercado, no tienen un peso suficiente para aumentar la media del sector.

    ¿Letras del Tesoro o Depósitos?

    Por qué comprar Letras del Tesoro

    Por desgracia, en la actualidad las Letras del Tesoro ofrecen rentabilidades menos atractivas que los plazos fijos, para el pequeño ahorrador. De hecho, en 2014 el Tesoro modificó su normativa para proteger a este público, impidiendo su acceso a dichos productos, en caso de que el tipo de interés resultase negativo en la subasta. A pesar de eso, los puntos atractivos de invertir en Letras del Tesoro son:

    • Porque permiten realizar pequeñas inversiones a partir de 1.000 €
    • Porque están garantizadas por el Estado y, mientras éste no caiga, nuestro dinero estará completamente seguro

    Por qué invertir en depósitos a plazo fijo

    • Porque tienen doble garantía: la del banco y la del Fondo de Garantía de Depósitos
    • Porque si confiamos más en la solvencia de otros países que en la del nuestro podemos escoger un banco adherido a un FGD extranjero y contratar por ejemplo un depósito de Nemea Bank.

    En cualquier caso, se trata de 2 opciones conservadoras que hasta la fecha no han dado ningún susto a los inversores.

    Para saber cómo conseguir la máxima rentabilidad para tus ahorros, con el mínimo riesgo, HelpMyCash ha desarrollado una guía para la inversión asegurada, dónde se muestra cómo mediante la combinación de depósitos a plazo fijo y cuentas nómina, podemos alcanzar rentabilidades de hasta un 3,63 % anual.


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    Fuente

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    Metodología

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    Preguntas recientes

    Avatar  de baldrik

    Depósito 60.000eur a máximo 1 año

    Buenas tardes;
    Veo que la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo está disminuyendo en los dos últimos tiempos ...
    Vengo del depósito Bienvenida cuenta Naranja 3 meses de ING. ¿Me podrían aconsejar cual es próximo depósito interesante a tener en cuenta ?Saludos,
    Jordi

    baldrik 09/02/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 10/02/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola baldrik,

    Como bien dices la rentabilidad de los plazos fijos esta en mínimos históricos y bajando. Para el importe que dices y con una rentabilidad más o menos atractiva te aconsejamos la Cuenta de Bienvenida de Openbank para nuevos clientes. Esta cuenta de ahorros te ofrece una rentabilidad del 2 % TAE durante 3 meses, con la posibilidad de recuperar el dinero en cualquier momento sin penalización.

    Si buscas algo rentable y a un plazo mayor tienes el Depósito Facto, un plazo fijo configurable en función de tus necesidades con el que puedes llegar a conseguir hasta un 2,65 % TAE si lo contratas a 5 años. En tu caso si decidieras contratarlo a un año la rentabilidad sería 1,50 % TAE.

    Aún así, si tienes dudas visita nuestro ranking de mejores depósitos del mes y compara entre los más rentables del momento.

    Gracias por utilizar nuestro foro de depósitos para resolver tus dudas.

    ¡Un saludo!


    Avatar  de mike29

    Depósitos en banco Pichincha y la penalización por cancelación anticipada

    Hola,Estaba mirando una oferta de los depósitos en banco Pichincha y hay un depósito a plazo fijo a 12 meses con liquidación trimestral de intereses y tengo unas dudas sobre la penalización por cancelación anticipada de este depósito...En la pagina de este banco en Tarifas de condiciones esta escrito:
    "Comisión por cancelación anticipada en depósitos a plazo fijo 1%. Se aplica sobre el capital invertido. La cancelación anticipada comporta, además, la penalización de intereses que se establezca por contrato."****Pero cuando fui a la oficina me explicaron que este 1% no se aplica a sobre el capital invertido. ¿Alguien tiene una experiencia y un deposito en este banco y se como funciona esto? ¿Si lo cancelaré después de 4 meses, solo voy a perder los intereses o 1% del importe de depósito? Un saludo.

    mike29 06/02/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 09/02/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola mike29,

    Los plazos fijos de Banco Pichincha al igual que cualquier plazo fijo, tienen el capital 100 % garantizado y en caso de cancelación anticipada la penalización en lo único que repercutirá será en los intereses generados. Nuestro consejo si crees que vas a necesitar el dinero antes de plazo es que contrates un depósito que permita total disponibilidad del dinero sin penalización. Visita nuestro ranking de depósitos con cancelación anticipada y descubre el que mejor se adapta a tu perfil.

    Un saludo


    Avatar  de palanca1

    fiabilidad y solvencia de Banca Farmafactoringad

    Desearía obtener información sobre B. Farmafactorion (origen, solvencia i fiabilid.) El 2,50 de sus depositos me parecen sospechosos.
    Gracias.

    palanca1 01/02/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 02/02/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola palanca1,

    Banca Farmafactoring está supervisada y sujeta a la normativa del Banco de España y a su vez cuenta con la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos italiano (FITD), que garantiza hasta un máximo de 100.000 € por persona y entidad. Farmafactoring fue constituida por un grupo de empresas farmacéuticas y fabricantes de aparatos biomédicos italianas y actualmente opera en Italia, España y Portugal.

    Banca Farmafactoring es una entidad fiable al 100 %; cuenta con un depósito configurable en función de tus preferencias con el que puedes conseguir hasta el 2,65 % TAE de rentabilidad.

    Contrata el Depósito Facto de Banca Farmafactoring

    ¡Un saludo!


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