Los depósitos a plazo fijo más rentables del mercado 

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Más rentabilidad con las cuentas remuneradas

Si quieres aumentar los intereses a final de mes, puedes combinar lo que te ofrecen los depósitos con las cuentas remuneradas. Estas segundas permiten acumular rentabilidad mientras ingresas y retiras dinero libremente. A continuación, encontrarás una tabla que recoge algunas de las cuentas con más rentabilidad del panorama actual.

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Cuentas de ahorro para sumar rentabilidad sin ataduras

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plazo fijo

¿Interesa invertir en depósitos a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro que permite mantener en el banco una cantidad de dinero durante un período de tiempo concreto, con el objetivo de conseguir rentabilidad a cambio.

Podemos definir a los depósitos a plazo fijo como los productos de inversión más seguros (junto con las cuentas de ahorro), ya que tienen una doble garantía: la entidad depositaria y el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que esta se encuentre adherido. Esta última institución de carácter financiero tiene la responsabilidad de cubrir con hasta 100.000 euros, por titular y entidad, aquellas inversiones realizadas en cuentas y depósitos, en el caso de que el banco quiebre o sea declarado insolvente.

Por todas estas razones, los depósitos a plazo fijo se tornan en una muy buena opción para aquellos que quieran conseguir un "extra" de dinero sin tener que poner en riesgo sus ahorros y sin necesidad de tener grandes conocimientos en finanzas personales. Son perfectos para aquellos que tienen ahorros y no saben qué hacer con ellos.

3 ventajas de invertir en un depósito a plazo fijo

Invertir en depósitos a plazo fijo es una apuesta segura. Las tres ventajas más destacadas de este producto son:

1. Ofrecen doble seguridad: el propio banco y el FGD

Tanto la inversión inicial como los beneficios estan totalmente garantizados. Un punto a favor frente a los depósitos estructurados o depósitos combinados, que no garantizan la rentabilidad final. En estos productos la totalidad o parte de la remuneración queda condicionada a factores ajenos a al cliente y a la propia la entidad. Esta puede variar en función de la evolución de los activos a los que esté indexado el producto.

2. Podemos calcular cuánto ganaremos con la inversión exactamente

Con una inversión a plazo fijo el tipo de interés se mantiene invariable durante todo el plazo. De esta forma, podremos hacer previsiones exactas de lo que haremos con los beneficios. Además, el banco no podrá modificar el interés hasta que no termine la imposición.

3. Tienen la máxima rentabilidad dentro de las inversiones sin riesgo

Dentro del panorama de inversiones seguras, los plazo fijos son más rentables, por encima de la deuda pública  u otras opciones semejantes, por ejemplo. Aunque no es una rentabilidad como la que veíamos hace unos años (del 4 % o el 5 %) sí nos permitirá conseguir una buena suma de dinero a final de mes, sobre todo, si tenemos la suerte de dar con una buena oferta.

En definitiva, elegir un depósito a plazo fijo es la mejor opción para inversores que tengan un perfil ahorrador más conservador, es decir, clientes que busquen seguridad en sus inversiones porque tienen más aversión al riesgo y la garantía de recuperar todo lo invertido, aunque en muchas ocasiones la rentabilidad que puedan conseguir no sea la más elevada.

En el siguiente vídeo detallamos un poco más los motivos por los que merece la pena invertir en plazos fijos:

¿Cómo calculo lo que ganaré con un plazo fijo?

Si queremos saber cuánto ganaremos con un depósito tendremos que tener en cuenta la rentabilidad que nos ofrece, es decir, los intereses a plazo fijo que obtendremos en función del tiempo y el capital invertido. Por ejemplo, si invertimos 100.000 euros en un depósito a plazo fijo con una duración de 12 meses con una rentabilidad del 2 % TAE y con liquidación anual de intereses, sabemos que al cabo de un año vamos a recibir 102.000 euros (la suma de la inversión inicial, más los intereses a plazo fijo):

100.000 € x 2 % TAE = 2.000 euros de intereses a plazo

Si, por ejemplo, en lugar de 12 meses fueran 18, es decir, un año y medio, el cálculo que haríamos sería el siguiente:

100.000 € X 2 % TAE / 12 meses X 18 meses = 3.000 euros de intereses del plazo fijo

Es importante que sepamos que a los intereses a plazo fijo obtenidos habrá que restarle la parte correspondiente a lo que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (entre el 19 % y el 23 %, dependiendo de la cantidad de beneficios obtenidos). El cálculo de los beneficios será el bruto y nos quedará restarle este porcentaje.

Para saber con más exactitud el beneficio que podemos ganar con un plazo fijo, en HelpMyCash.com hemos creado una calculadora de depósitos que te ayudará a descubrirlo y, al mismo tiempo, nos facilitará la labor de encontrar algunas de las mejores ofertas del mercado actual, detallando lo obtenido en cada uno de los productos.

Qué saber antes de invertir los ahorros a plazo fijo

A la hora de realizar inversiones seguras, los depósitos a plazo fijo suelen ser la opción preferida por muchos ahorradores debido a que son uno de los productos que menos riesgos implican y, además, no tienen dificultades para entenderlos. Principalmente, esto se debe a la sencillez de su funcionamiento y a la transparencia de sus condiciones de contratación. Aun así, antes de contratar un plazo fijo conviene que prestemos mucha atención a los siguientes rasgos:

Rentabilidad. Es uno de los puntos más importantes a tener en cuenta al contratar un plazo fijo y el que más nos llama la atención. En función de la rentabilidad que nos ofrezcan podremos conseguir una mayor o menor remuneración final. Conseguir rentabilidad será uno de los objetivos por los que contratamos un depósito.

¿TIN o TAE? Estos conceptos pueden causar confusión, ya que, en algunas ocasiones son la misma cifra, pero en otras, son diferentes. En un plazo fijo, la rentabilidad que realmente se aplicará a nuestro dinero es el TIN. La principal diferencia es que la TAE representa la rentabilidad aplicada durante un año, contando como si los beneficios se remunerasen, mientras que en TIN muestra la rentabilidad que conseguiremos durante el plazo exacto que dura el producto, consiguiendo los intereses al vencimiento. Estos dos valores coinciden si el depósito es a 12 meses.

Plazo. El período de tiempo durante el cual el dinero tiene que estar invertido en el depósito para recibir la rentabilidad total que hemos firmado en la apertura. Por tanto, debemos prestar atención al plazo de vencimiento del depósito, puesto que no podremos contar con ese dinero mientras dure el depósito y, en caso de hacerlo, deberemos pagar una penalización.

Cancelación anticipada. Es la característica que nos permitirá sacar nuestro dinero del depósito antes de la fecha de vencimiento. Hay que tener en cuenta que no todos los bancos permiten cancelar el depósito antes de tiempo, y en caso de hacerlo deberemos devolver los intereses que se hayan generado. Eso sí, este coste nunca afectará a la inversión inicial, que se mantendrá intacta. Si nos preocupa que podamos necesitar el dinero antes del plazo, mejor buscar un depósito con cancelación anticipada.

Importe. Muchos depósitos a plazo fijo tienen un importe mínimo a partir del que podremos abrir el produto y empezar a generar intereses. Además, también suelen tener un máximo que, si lo sobrepasamos, no conseguiremos intereses por la cantidad de más. La oferta de depósitos que no tiene límites de importe es muy poco extensa, aunque sí podríamos encontrar algún banco que ofreciese depósitos sin máximo ni mínimo.

Comisiones. Los depósitos a plazo fijo no suelen tener comisiones (aunque siempre conviene asegurarse leyendo las condiciones del contrato). No obstante, se puede dar que la cuenta asociada o un producto vinculado que nos exija contratar el banco sí las tenga. En ese caso, sería conveniente analizar también las condiciones de esos productos y valorar si nos conviene  contratarlos. Una cuenta asociada a un depósito que solo sirve para eso no puede tener comisiones.

Cuenta asociada. Si no somos clientes de la entidad en la que queremos invertir dinero a plazo fijo, deberemos abrir una cuenta asociada que sirva como plataforma para pasar dinero al depósito y cobrar los intereses. Aunque generalmente este producto es gratuito, algunos bancos (una minoría) optan por hacer la cuenta de pago. Eso sí, solo nos pueden cobrar comisiones si se dan los tres siguientes puntos:

1. Si empleamos la cuenta para una operativa más allá del ingreso de los beneficios del depósito, es decir, que le damos otros usos además de ser la cuenta asociada al producto, como para hacer transferencias, pagos...

2. Si queda indicado en el contrato que la cuenta tendrá comisiones y se le comunica al cliente antes de contratarla.

3. Si en algún momento dejamos de cumplir un requisito que era obligatorio por contrato el banco se guarda el derecho de cobrarnos.

En el caso de que esta cuenta asociada llevara comisiones, la rentabilidad final se vería perjudicada, por lo que deberíamos tenerlo en cuenta antes de firmar ningún documento.

4 preguntas que hacer antes de abrir un depósito

Aunque la rentabilidad de los plazos fijos no pasa por su mejor momento, todavía es posible encontrar productos de ahorro de estas características que atienen una rentabilidad que puede alcanzar valores de hasta el 3 % TAE. Para estar 100 % seguros de que la rentabilidad del plazo fijo que vamos a contratar es atractiva y que nos conviene contratar ese producto, las siguientes cinco preguntas podrían sernos de gran ayuda:

1. ¿Qué interés ofrecen los depósitos a plazo fijo?

Actualmente los depósitos a plazo fijo nacionales ofrecen rentabilidades bastante bajas (la media se acerca al 0,10 % TAE). Para conseguir un interés superior hay opciones como los depósitos online o extranjeros (cerca del 1,50 % TAE). Estos son igual de seguros y cuentan con garantías europeas.

2. ¿Estamos seguros de que podremos cumplir con el plazo?

Con frecuenta, las entidades bancarias ofrecen una mayor rentabilidad cuanto más largo sea el plazo del depósito. Por ejemplo, un mismo banco puede comercializar un depósito con una remuneración del 1,15 % TAE a un año y, al mismo tiempo, otro con una rentabilidad del 2,10 % TAE a 5 años. Aunque la segunda opción puede resultar más atractiva, sería conveniente que antes de su contratación tuviéramos en cuenta:

  • Si pensamos que necesitaremos el dinero invertido a corto o medio plazo, es mejor por optar por un depósito más corto. En caso de contratar uno a largo plazo, es posible que tengamos que rescatarlo y nos encontremos problemas para hacerlo. Además, a la hora de hacerlo, deberemos asumir una penalización, lo que haria que perdiésemos todos los intereses generados.
  • Si creemos que en un breve plazo de tiempo los tipos de interés del BCE subirán y, en consecuencia, también lo harán las rentabilidades de los depósitos, puede que un plazo fijo a largo plazo no nos salga a cuenta. Deberíamos esperar hasta la finalización de la imposición para contratar otro producto, mientras que en el mercado probablemente se comercializan mejores ofertas.

3. ¿El capital y los intereses están garantizados?

Efectivamente. Los depósitos bancarios, las cuentas, tanto corrientes como de ahorro, los pagarés y los bonos tienen el capital y los intereses garantizados. El organismo que se encarga de protegerlos es el Fondo de Garantía de Depósitos, con un máximo de hasta 100.000 euros en caso de quiebra del banco. Lo mejor es no dejar nunca más de 100.000 euros en un único banco.

4. ¿El banco es solvente y seguro?

En estos momentos de desconfianza generalizada, la solvencia del banco se ha convertido en un factor determinante a la hora de elegir los depósitos bancarios más rentables. ¿Cómo sabemos si el banco es solvente? Hay que tener en cuenta tres factores:

  • Las notas que le otorgan las agencias de calificación (Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s son las más importantes). Estas analizan la capacidad de los bancos ante dificultades económicas.

  • Los resultados que ha obtenido la entidad en el test de estrés más reciente. Estos ponen a prueba a los bancos y analizan si serían capaces de sobrevivir ante una crisis económica. No obstante, solo los bancos más grandes del país están sometidos a estos tests.

  • La opinión de expertos y clientes. Encontraremos fácilmente valoraciones en algunas páginas web especializadas, como en este mismo comparador HelpMyCash.com, en el que cientos de usuarios comparten sus opiniones y experiencias personales con los bancos. Hay que leer esas opiniones con un matiz objetivo, ya que una mala experiencia de un cliente no significa que sea un mal banco.

  • También podemos fijarnos en el ratio de solvencia de la entidad, que se publica cada semestre y analiza la capacidad del banco de hacer frente a todas las deudas.

Elegir una opción u otra dependerá del nivel de riesgo que cada uno quiera asumir, así como de la confianza en el sistema financiero y la rentabilidad que creemos que seremos capacesa de obtener.

Ventajas e inconvenientes de los plazos fijos

Lo cierto es que invertir en plazos fijos suele ser una de las formas más inteligentes de conseguir remuneración sin asumir riesgos innecesarios. Aun así, aquí distinguimos los puntos a favor y en contra más relevantes:

PUNTOS POSITIVOS PUNTOS NEGATIVOS
  • Son productos fáciles de contratar. Cada vez más bancos permiten abrirlos a distancia, principalmente en el caso de los depósitos 100 % online.
  • Son sencillos de entender, ya que no dependen de variables económicas complejas como la bolsa. Lo que ganaremos lo podemos conocer desde el momento en el que lo contratamos.
  • Ofrecen una gran seguridad al titular del depósito por tres motivos: (1) no perderá la inversión inicial, (2) sabe que ganará beneficios y cuántos (3) en caso de quiebra del banco, recuperará sus ahorros.
  • Permiten calcular la cantidad de dinero que el cliente ganará con la inversión y la fecha exacta en la que recuperará el capital junto a los intereses.
  • Su rentabilidad máxima máxima puede ser inferior que la de otros productos de inversión. No obstante, son intereses asegurados
  • Algunos plazos fijos no dan la posibilidad de recuperar el dinero invertido antes del vencimiento del plazo. Eso hace que sea muy importante estar seguros de que el dinero depositado no va a ser necesario antes de tiempo. En ocasiones, los bancos dan esta opción bajo el pago de alguna penalización.
  • Los intereses generados hay que declararlos a Hacienda y abonar los intereses correspondientes, que variarán en función del dinero ganado. 
  • No es posible añadir más dinero al depósito una vez contratado. Debe ser todo a una, opción que, en cambio sí ofrece una cuenta de ahorro, por ejemplo.
  • Si dispone de renovación automática y no nos fijamos en la fecha en la que se renueva, deberemos esperar de nuevo hasta la finalización del plazo.

depositos plazo fijo

Herramientas para elegir el mejor depósito del mercado

La oferta de depósitos es bastante extensa y, en ocasiones, nos resulta difícil localizar las buenas ofertas. Para ello, y para que nos resulte más sencillo encontrar el mejor plazo fijo, podemos utilizar:

  • El comparador de depósitos con el que podremos analizar a la vez las características de hasta cuatro depósitos de un único vistazo.

  • Consultar los diferentes rankings de los mejores depósitos que nos permitirán ver qué productos son los más destacados del momento según una característica en concreto.

Retenciones de Hacienda por los intereses de un depósito

Los depósitos a plazo fijo están sujetos a la retención correspondiente al Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) o el Impuesto sobre Sociedades. Esta retención variará en función de la cantidad total de intereses generados:

Intereses generados Tipo de interés aplicable actual
Hasta 6.000 euros 19 % sobre los intereses
Hasta 50.000 euros 21 % sobre los intereses
A partir de 50.000 euros 23 % sobre los intereses

Las retenciones de cualquier beneficio se aplican por tramos. Si por ejemplo el beneficio ha sido de 50.000 euros, se le aplicará un 19 % a los primeros 6.000 euros y un 21 % a los 44.000 euros siguientes.

EDIS, el Fondo de Garantía de Depósitos Europeo

En el año 2015 se presentó desde el Banco Central Europeo para crear un fondo de garantía de depósitos con cobertura europea. La propuesta establece un plan en tres fases, hasta llegar a la cobertura completa del EDIS (European Deposits Insurance Scheme) sobre los plazos fijos, que funcionaría de la siguiente manera:

  1. De julio de 2017 a julio de 2020. Durante la primera fase, el Fondo Internacional cubrirá lo que no pueda hacer el FGD del país.

  2. De julio de 2020 hasta julio de 2023. Etapa intermedia en la que el co-aseguro o mutualización, establece que los fondos nacionales no estarán obligados a agotarse para cubrir los depósitos afectados.

  3. A partir de 2024. Finalmente el EDIS se encuentra en disposición de cubrir el 100 % de la cuota de riesgo, estableciendo una garantía extra sobre todos los depósitos de los diferentes países.

Sin embargo, desde el anuncio de su creación, no se ha seguido hablando de cómo va el proceso de su estabilización. De hecho, todo apunta que, de momento, está paralizada. El último comunicado que podemos encontrar en su página web reclama más agilización en la unión bancaria para poder culminar la cración de este organismo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es el de orientar a todas aquellas personas que se encuentren interesadas en invertir sus ahorros en depósitos a plazo fijo y así conocer las características principales de este producto.

Fuente: la información relativa a los plazos fijos procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos hacer especial hincapié en el Banco Central Europeo (BCE), el Banco de España (BdE) y en las páginas web de diversas entidades bancarias.

Metodología: los datos relativos a los depósitos a plazo fijo han sido obtenidos mediante acciones de mistery shopping y la consulta vía online de las entidades bancarias y los organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario tendrá la oportunidad de comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Asimismo, podrá acceder a información financiera de calidad y actualizada.

Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario. Nuestro portal web obtiene sus ingresos tanto de la publicidad como de aquellos productos catalogados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte con cualquier consulta o duda sobre la actualidad económica. Por este motivo, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente para que te puedas ponerte en contacto con nosotros:

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TODOPALLEJA
Fiabilidad depósitos en BANCA SISTEMA (IT) @TODOPALLEJA - hace 17 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
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Hola, viendo el tipo de interés de Banca Sistema, me parece interesante, pero me gustaría saber, aunque esté garantizado por el FGD Italiano, si actualmente Banca Sistema está saneada y cual es la fiabilidad.Gracias de antemano.
Neus Garau
Neus Garau
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, todopalleja

Banca Sistema, como comentas en tu mensaje, está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos Italiano, que en caso de quiebra o insolvencia, devolvería hasta 100.00 euros por titular y entidad. Además, la entidad italiana cuenta con un volumen de depósitos de más de 1,3 millones de euros, su éxito ha seguido creciendo desde que en 2015 fuera considerado uno de los más exitosos de su historia. Además debes tener en cuenta que Standard & Poor, una de las principales agencias de calificaión credicitia del mundo, otorgó recientemente a Italia el grado de inversión "BBB". ¿Qué significa? Una alta solvencia pero sensible a cambios adversos. Puedes consultar más información aquí.

De todas formas, para asegurarte que estás realizando la inversión tomando todas las precauciones, puedes consultar nuestra guía gratuita sobre cómo realizar inversiones seguras además de utilizar el comparador de depósitos para ver otras opciones.

Para cualquier duda, contacta con nosotros.

Un saludo

Alfonso
Incidencia en la renta @Alfonso - hace 1 día
  • 1 Respuesta
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  • 36 Visitas
¿Tiene retención en origen?.En caso contrario, ¿hay que presentar algún documento en Hacienda en España, para incluirlo posteriormente en la declaración?.Gracias.
Javier Mezcua
Javier Mezcua
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Alfonso:

Si no nos das más información sobre el producto al que te refieres, no podemos darte una respuesta clara.

Suponiendo que te refieras a un depósito a plazo fijo abierto en el extranjero, comentarte que si has indicado que no eres residente en dicho país, lo más probable es que te apliquen una retención del 0 %, aunque podría no ser así (dependerá del país). Si la retención es nula, tendrás que declarar tú los intereses en la declaración de la renta sumándolos a los intereses que te hayas ganado en España.

Si la suma total de los depósitos que tienes fuera de España supera los 50.000 euros, también tendrás que presentar el modelo 720.

Saludos.

  • 1 Respuesta
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  • 68 Visitas
Buenas tardes, En vuestra web publicáis una lista de los depósitos más rentables y seguros del momento. No deja de ser curioso que no aparecen los de la entidad española EBN banco, cuyos % de interés están por encima de la mayoría de los que publicáis. Por contra, sí que aparecen bastantes de entidades extranjeras. ¿Cuál es la razón de que no aparezcan cuando, por el interés ofrecido, no cabe duda de que deberían estar?. Gracias.
Marta Monforte
Marta Monforte
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola, mikedemiurgo:

Resultaría imposible mostrar todos los bancos que cumplen esas características, así que aparecen los productos destacados, que van cambiando cada mes.

No obstante, si le das al botón inferior de "ver todos" puedes consultar todos los depósitos rentables y seguros que existene en el mercado.

Un saludo.

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