Aunque muchos piensan que para dejar de pagar comisiones al banco hace falta domiciliar una nómina, lo cierto es que podemos contratar una cuenta bancaria gratuita sin necesidad de ingresar nuestro sueldo cada mes. En esta página te contamos cuáles son las mejores cuentas sin nómina y te explicamos qué requisitos te podría pedir el banco para abrir una.
Durante los últimos años, la mayoría de los bancos han subido las comisiones de sus cuentas corrientes hasta el punto de que algunos clientes tienen que pagar, ahora, más de 200 euros por el mantenimiento de su cuenta. ¿Y quiénes son los principales perjudicados de esta nueva política comercial de los bancos? Los clientes menos vinculados, es decir, aquellos que no tienen su nómina domiciliada en la entidad ni otros ingresos regulares.
Las cuentas sin nómina y sin comisiones son la solución para que aquellos que no tienen ingresos periódicos puedan operar gratis. En HelpMyCash hemos analizado y comparado multitud de cuentas corrientes de la mayoría de los bancos que operan en España con el objetivo de ayudar a nuestros usuarios a encontrar la mejor solución para gestionar su economía doméstica sin pagar por este servicio. A continuación, una lista con las mejores cuentas sin nómina y sin comisiones para el día a día.
Por lo general, estas son las ventajas más comunes de las cuentas sin nómina obligatoria:
No tienen comisiones. Estas cuentas no tienen gastos de administración ni de mantenimiento, por lo que podremos ahorrar hasta 240 euros al año en comisiones innecesarias aunque no tengamos ingresos regulares.
Transferencias SEPA online gratis. La emisión de transferencias tanto a cuentas bancarias españolas como a cuentas que pertenezcan a países de la zona SEPA siempre que el importe de las operaciones no supere los 50.000 euros suele ser gratis. Generalmente, las transferencias gratuitas son aquellas que se hacen a través de Internet.
Ingreso y emisión de cheques totalmente gratis. No obstante, no todas las cuentas sin nómina permiten realizar esta operativa.
Tarjetas de débito y, en ocasiones, de crédito sin cuotas de emisión ni tampoco de mantenimiento. Algunas entidades ofrecen tarjetas gratuitas también para los cotitulares de la cuenta sin nómina.
Retirada de dinero en efectivo gratis en los cajeros propiedad del banco. Algunas entidades ofrecen también la posibilidad de sacar dinero gratis de los cajeros de otros bancos nacionales e, incluso, en cajeros situados fuera de España.
Operativa digital a través de la banca online y de la app que nos permitirá realizar la mayoría de las operaciones sin pisar una oficina. Algunas de las mejores cuentas sin nómina las comercializan bancos totalmente digitales que ofrecen una buena experiencia virtual, con aplicaciones intuitivas y sencillas y funcionalidades exclusivas como la posibilidad de crear espacios o de redondear las compras para ahorrar de forma automática. Además, la mayoría de los bancos permite pagar con el móvil y usar Bizum.
Posibilidad de cerrar la cuenta sin nómina en cualquier momento. Como no tenemos la nómina vinculada con el banco, el trámite para cerrar la cuenta y abrir otra en una entidad diferente es muy sencillo y rápido.
Hay varios escenarios en los que las cuentas sin nómina son especialmente convenientes. Si te encuentras en uno de los siguientes, estos productos pueden ser una buena alternativa para ti:
No dispones de ingresos regulares (no recibes una nómina o una prestación cada mes) y, por tanto, no puedes cumplir los requisitos de una cuenta nómina. La ventaja de las cuentas sin nómina es que aunque no tengas ingresos periódicos no pagarás comisiones.
No quieres preocuparte por la vinculación. Si, a pesar de tener una nómina, no quieres tener la presión de tener que cumplir los requisitos de vinculación de un banco, estas cuentas pueden cumplir tus expectativas.
Tu banco actual ha cambiado las condiciones y ahora te exige que cumplas unas condiciones que no puedes asumir para no pagar comisiones.
Quieres una cuenta conjunta para abrir con tu pareja, tus compañeros de piso u otra persona para, por ejemplo, domiciliar los recibos del hogar, pagar el alquiler, ahorrar, etc., y no quieres que tenga requisitos de vinculación.
Quieres abrir una segunda cuenta corriente para tener tu dinero separado en varios bancos, para asegurarte de que podrás seguir atendiendo tus necesidades financieras si un día tu banco te bloquea tu cuenta principal, para comprar online o para disfrutar de ventajas extra que tu entidad de toda la vida no te ofrece. En este último caso hablamos, por ejemplo, de ventajas para viajar o para ahorrar (reintegros en cajeros ubicados en el extranjero sin coste, pagos en otras divisas sin comisiones, huchas virtuales, cashback y descuentos en compras, etc.).
Dependerá de cada banco, pero, por lo general, para contratar una cuenta sin nómina gratis es necesario ser mayor de edad, residir en España y cumplir dos requisitos:
Abrir la cuenta por Internet (web o app del banco).
Realizar las operaciones básicas (transferencias, traspasos, ingresos y reintegros) a través de los cajeros, la banca online y la app de la entidad.
Además, en algunos casos será necesario ser nuevo cliente del banco para poder abrir la cuenta. Más allá de estos requisitos, por lo general no hay que cumplir ninguna condición de vinculación para contratar las mejores cuentas sin nómina del momento, salvo en contadas excepciones, tal y como te mostramos en la siguiente tabla:
| Cuenta sin nómina | Requisitos de vinculación | Ir a la oferta |
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Sin vinculación obligatoria. |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria (solo para nuevos clientes). |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria. |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria. |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria. |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria. |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria (solo para nuevos clientes). |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria. |
Oferta | |
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Sin vinculación obligatoria. |
Oferta |
Tal y como mostramos en la tabla, hay dos tipos de cuenta sin nómina:
Las que no tienen requisitos de vinculación como las cuentas sin nómina de Openbank, N26, EVO o Abanca.
Aquellas que, aunque tampoco tengan requisitos de vinculación, exigen ser nuevo cliente de la entidad.
Y luego también hay cuentas sin nómina que requieren cumplir otras condiciones como, por ejemplo, recibir transferencias desde otro banco o domiciliar recibos.
Dependerá de la entidad, pero teniendo en cuenta que la mayoría de las cuentas sin nómina y sin comisiones son online, se suelen abrir por Internet siguiendo los siguientes pasos:
Acceder a la web del banco o descargar su aplicación.
Pinchar sobre el botón para abrir una cuenta.
Rellenar un formulario con los datos personales y la información económica, así como informar del e-mail y del número de teléfono móvil.
Indicar en qué dirección se quiere recibir la tarjeta.
Identificarse mediante un selfie o una videollamada y adjuntar una fotografía del DNI.
Firmar el contrato electrónicamente.
Una cuenta sin nómina es un tipo de cuenta corriente que permite llevar a cabo todas las gestiones financieras del día a día. El hecho de que no sea obligatorio domiciliar un salario no implica que los servicios básicos estén limitados. Esto es lo que podrás hacer, entre otras cosas, con estos productos:
Domiciliar ingresos y recibos (agua, luz, gas, comunidad de vecinos...).
Realizar o recibir transferencias.
Asociar tarjetas de débito y crédito.
Ingresar cheques y emitirlos.
Pagar compras en comercios físicos u online con tarjeta.
Retirar efectivo desde un cajero automático.
Pagar con el móvil.
Enviar dinero por Bizum si el banco ofrece este servicio.
Contratar otros productos de la entidad (depósitos, préstamos, hipotecas, fondos de inversión...).
La mejor cuenta sin nómina para nosotros será aquella que se adapte mejor a nuestras necesidades. ¿Usamos Bizum a diario? Entonces necesitaremos una cuenta que nos permita pagar a través de este servicio. ¿Nunca hemos pisado una oficina y lo hacemos todo a través del móvil? Entonces, nuestra cuenta ideal deberá ofrecernos una buena experiencia digital y tener una app desarrollada y potente. A continuación, las claves para escoger una cuenta sin nómina:
Comisiones. Si estamos buscando una cuenta sin nómina y sin comisiones, lo último que queremos es que al final el banco nos acabe cobrando por el mantenimiento de la cuenta, por las transferencias o por sacar dinero, así que antes de abrir una cuenta, debemos verificar que realmente es gratuita.
Tarjetas. Probablemente queramos una tarjeta para sacar dinero o pagar compras en comercios físicos y online, así que debemos asegurarnos de que la cuenta incluye al menos una tarjeta sin cuotas de emisión ni de mantenimiento. Si no domiciliamos la nómina en el banco, seguramente será de débito.
Bizum. La mayoría de los bancos españoles permiten enviar y recibir dinero por Bizum y seguramente muchos de nuestros conocidos lo usen, por lo que si queremos utilizar este sistema de pagos instantáneos de móvil a móvil, tendremos que abrir la cuenta en una entidad que disponga de este servicio.
Requisitos. Este punto es especialmente importante. Antes de intentar abrir una cuenta sin nómina, debemos comprobar que cumplimos sus requisitos. Generalmente, bastará con operar online, aunque en algunos casos será necesario ser nuevo cliente y en otros, cumplir ciertos requisitos de vinculación para evitar pagar comisiones.
Experiencia online. Si estamos acostumbrados a gestionar nuestras finanzas a través del ordenador o del móvil, agradeceremos ser clientes de un banco que nos permita disfrutar de una buena experiencia digital (app intuitiva, banca digital con muchos servicios, funcionalidades innovadoras como huchas virtuales, posibilidad de pagar con el móvil, etc.).
Atención al cliente. Otro punto importante. Algunos bancos permiten resolver dudas y solucionar incidencias en sus propias oficinas, otros, los que carecen de una red de sucursales, atienden a sus clientes por teléfono o e-mail o a través de un gestor digital. Y en algunos casos, la atención al cliente se limita a un chat. Si este punto es importante para nosotros, debemos comprobar qué canales de atención al cliente ofrece cada banco.
Los clientes jóvenes lo tienen fácil para no pagar comisiones, ya que la mayoría de los bancos comercializan cuentas sin comisiones para este segmento de clientes con las que no es necesario cumplir ningún requisito de vinculación. Estas cuentas suelen ofrecer una experiencia 100% digital y ventajas exclusivas. A continuación, te proponemos varias cuentas sin nómina y sin comisiones que te pueden interesar si eres joven:
Las cuentas sin nómina son un producto cada vez más solicitado debido al aumento generalizado de las comisiones de las cuentas y a la crisis actual, que ha provocado que muchos consumidores dejen de recibir un salario. A continuación, resolvemos las principales dudas sobre este producto:
Es, simplemente, una cuenta corriente en la que no es obligatorio domiciliar una nómina para no pagar comisiones y disfrutar de todas sus ventajas. Además, permite llevar a cabo toda la operativa básica, por lo que se puede utilizar perfectamente para gestionar las finanzas del día a día.
La comisión de mantenimiento es la más típica y, a su vez, la más cara. Las cuentas sin nómina gratuitas permiten evitar este coste incluso si no se domicilia un salario mensual. Además, no suelen cobrar tampoco por la operativa básica, por lo que sus titulares no tendrán que pagar nada ni por hacer transferencias SEPA ni por asociar tarjetas.
La principal diferencia es que las cuentas sin nómina no tienen comisiones aunque el titular no reciba cada mes una nómina en su cuenta, mientras que las otras tienen requisitos de vinculación obligatorios. Además, las cuentas nómina pueden incluir ventajas extra dirigidas a clientes con ingresos regulares como tarjetas de crédito sin cuotas anuales, descubiertos gratis, etc.
Sí. Las cuentas corrientes sin nómina están pensadas para que sus titulares puedan gestionar sus finanzas del día a día y esto incluye recibir su nómina si la tienen, aunque no sea obligatorio domiciliarla. Así que si tenemos una cuenta sin nómina y empezamos a cobrar un sueldo cada mes, la mayoría de las entidades nos permitirán domiciliarlo sin ningún problema. La ventaja es que nunca pagaremos comisiones aunque dejemos de hacerlo. Así, si nos quedamos sin trabajo o no tenemos ingresos regulares, la cuenta seguirá siendo gratuita.
Eso sí, en caso de que la cuenta que hayamos contratado tenga un IBAN extranjero, es posible que tengamos inconvenientes para domiciliar la nómina. Además, algunas cuentas sin nómina, básicamente las que comercializan los bancos fintech, no permiten domiciliar prestaciones públicas como el paro o una pensión.
Dependerá del banco. La mayoría de las cuentas sin nómina admiten hasta dos titulares, aunque algunas pueden aceptar hasta cinco intervinientes, entre cotitulares y autorizados. Así que las cuentas sin nómina pueden ser una buena herramienta para aquellas personas que quieran abrir una cuenta compartida que sea gratis y no tenga requisitos. Por ejemplo, compañeros de piso o parejas que necesiten una cuenta para domiciliar los recibos del hogar, pero que quieran mantener sus cuentas individuales para su día a día.
Las cuentas corrientes sin nómina no suelen tener rentabilidad. Esta ventaja la suelen reservar los bancos para sus cuentas remuneradas dirigidas a clientes con nómina. Caso aparte son las cuentas de ahorro sin nómina, que sí pagan intereses, pero están pensadas para ahorrar y no para gestionar las finanzas del día a día.
No suele ser habitual. Los incentivos como el dinero en efectivo o los cheques regalo son más comunes en las cuentas nómina; sin embargo, también existen bancos que puntualmente lanzan alguna promoción asociada a sus cuentas sin nómina.
En el caso de ser extranjero no residente, no será posible abrir una cuenta bancaria online. Si queremos abrir una cuenta en España siendo extranjeros no residentes, deberemos hacer lo siguiente:
Sí. Los principales bancos de España suelen obligar a sus clientes, salvo a los más jóvenes, a cumplir una serie de requisitos para no cobrarles comisiones y uno de los más habituales es ingresar una nómina cada mes. Sin embargo, también comercializan cuentas gratuitas en las que no es obligatorio domiciliar la nómina, aunque generalmente están dirigidas a los nuevos clientes. Tanto BBVA como el Santander incluyen en su catálogo una cuenta online sin gastos ni vinculación obligatoria. En el caso de CaixaBank, hay que recurrir a su banco móvil, llamado imagin, para contratar una cuenta de este tipo.
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