Reunifica tus deudas fácilmente sin hipotecarte
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Préstamos para reunificar si quieres poner una vivienda como garantía
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Consejos prácticos para resolver el sobreendeudamiento

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¿Qué significa reunificar deudas sin hipoteca?

Reunificar deudas significa unir todos los préstamos y productos de financiación que tengamos vigentes en un único préstamo. Esta opción permite dejar de pagar varias cuotas mensuales al reembolsar y cancelar todos los préstamos que tenemos por una sola del nuevo préstamo que hemos contratado para la reunificación.

Este tipo de refinanciación de deudas es recomendable para personas con demasiados préstamos activos, aunque no necesariamente implique no poder hacer frente a su pago; su solicitud supone un alivio para los bolsillos más ahogados.

¿Cómo puedo reunificar mis deudas sin hipoteca?

Para llevar a cabo una reunificación de deudas sin hipoteca tenemos diferentes alternativas posibles según nuestra situación actual.

Ampliar el capital de un préstamo vigente

Si tenemos varios créditos donde uno de ellos es de una cantidad superior, podemos solicitar una novación (cambio de condiciones del crédito) para ampliar el capital y solicitar el dinero que debemos del resto de créditos. 

  • Con la ampliación de capital devolveremos y cancelaremos el resto de créditos.

  • Solamente pagaremos la mensualidad del préstamo ampliado.

  • Esta opción solo servirá si tenemos un buen perfil y no hemos incurrido en un impago, ya que ninguna entidad nos prestará más dinero teniendo un impago vigente.

Si la entidad donde tenemos el préstamo más grande se niega, podremos probar con las demás. Eso sí, no es aconsejable reunificar en una tarjeta de crédito por los altos intereses que supone frente a un préstamo personal.

Solicitar un préstamo específicos para reunificar deudas

Si no hemos podido negociar una ampliación de capital en uno de los préstamos personales vigentes, la opción restante es acudir a un préstamo con una finalidad específica de reunificar (estos se comercializan tanto en bancos como en entidades financieras de crédito). 

Es aconsejable acudir a esta alternativa una vez que nuestras entidades han denegado la ampliación del préstamo, ya que son préstamos más caros.

  • Solicitaremos un préstamo por valor de todos los créditos que tenemos vigentes

  • Con el dinero que nos concedan deberemos reembolsar y cancelar la totalidad de nuestros créditos vigentes. Es común que sea el propio banco quien se ocupe de realizar esta tarea.

  • Reembolsaremos una cuota mensual del nuevo préstamo para devolver el total del dinero que debemos, teniendo el resto de créditos ya cancelados.

Al tener una finalidad específica deberemos poder verificar que se han reembolsado el resto de préstamos y se han cancelado. Además, es importante calcular los préstamos que tenemos y evaluar qué opción será la más beneficiosa para nosotros.

IMPORTANTE: los minicréditos, por sus características, no se suelen incluir en este tipo de reunificaciones. Si tenemos impagos con este tipo de financiación, lo mejor es acudir a Asociación Española de MicroPréstamos para negociar una fórmula de reembolso acorde a nuestra situación financiera actual.

¿Qué requisitos se piden para reunificar deudas sin hipoteca?

Las condiciones que nos impondrán las entidades serán las siguientes:

  • No tener ningún impago en ninguno de los préstamos que tenemos vigentes

  • No aparecer en ficheros de ASNEF, incluso aunque se trate por malentendidos con una empresa de suministros.

  • Tener unos ingresos estables que nos permitan hacer frente al reembolso del nuevo préstamo.

  • Poder entregar un justificante de cancelación de las otras deudas.

¿Cómo ayuda la reunificación de deudas a nuestras finanzas?

Con este nuevo préstamo será posible elegir un plazo más largo, lo que implicaría una cuota mensual más baja. Además, según el tipo de préstamo que elijamos para esta reunificación también podríamos obtener un interés más bajo al que estamos pagando actualmente

Por ejemplo, incluimos la deuda con tarjetas de crédito cuyo coste ronda el 23% a un préstamo personal, cuyo coste medio es del 8,5%.

Para verlo de manera más sencilla en la siguiente tabla vemos un ejemplo de una persona con varios préstamos vigentes de diferente índole y cuándo paga cada mes por el conjunto de cuotas:

Tipo de préstamo Cantidad Interés Plazo restante Cuota mensual
Préstamo 1 12.000€ 7,5% 5 años 240€
Préstamo 2 9.000€ 9,0% 3 años 286€
Tarjeta de crédito 1 5.000€ 24% 5 años 144€
Tarjeta de crédito 2 1.400€ 21% 2 años 130€
Total 22.000€     800€/mes

En esta tabla podemos ver cómo con un préstamo para reunificación de deudas podría ayudar a esta persona a rebajar la mensualidad total a pagar.

Tipo de préstamo Préstamo para reunificar
Cantidad 22.000€
Interés 10%
Plazo 6 años
Cuota mensual 407€

Debemos tener en cuenta que según el préstamo al que acudamos y la negociación que llevemos a cabo con el banco las condiciones podrán variar en gran medida.

¿Y si no me conceden una reunificación?

Esto puede ocurrir por varias razones, pero si no queremos solicitar un préstamo para reunificar CON hipoteca, tenemos una última alternativa que, aunque no es las más aconsejable, pueden ayudarnos a evitar un impago: alarga el plazo.

Podemos acudir a cada entidad y solicitar un cambio del contrato para alargar el plazo de devolución del crédito. Al alargar el plazo, las mensualidades que tendremos que pagar serán menores, lo que nos permitirá ir equilibrando nuestra economía.

No obstante. Alargar el plazo también implica que se generarán intereses durante más tiempo, lo que hará que el coste total sea mayor. 

Debemos valorar si nos sale más a cuenta pagar menos cada mes a cambio de terminar pagando más y estar más tiempo devolviendo el crédito o pagar más durante unos meses más para evitar pagar de más.

IMPORTANTE: Es recomendable alargar el plazo de los préstamos que sean más baratos y no, por ejemplo, el de las tarjetas de crédito, ya que al ser más caras, se generarán intereses más altos y pagaremos más.

¿Cuándo necesitaré un préstamo con garantía hipotecaria?

Generalmente si nuestra deuda es superior a los 30.000 euros, no tenemos un trabajo estable y estamos inscritos en un fichero de impagos como ASNEF será muy complicado que aprueben nuestra solicitud y es probable que debamos acudir a otros préstamos con avales y garantías, como la garantía de un inmueble.

Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan una vivienda que tengamos en propiedad, es decir, sobre la cual no tengamos una hipoteca vigente. Esta vivienda será la garantía en caso de impago. Este tipo de créditos se solicitarán cuando nuestro perfil no sea muy bueno, por tener impagos o estar en ASNEF, por ejemplo; o cuando la deuda ha alcanzado una cantidad considerable.

Ventajas

Desventajas

Más cantidad de dinero

Un plazo mayor

Posibilidad de carencia

No importa estar en ASNEF

Tener una casa en propiedad

En caso de impago perderíamos la casa

Intereses más altos que otros préstamos

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí encontraremos todo lo que necesitamos saber si queremos reunificar deudas con un préstamo no hipotecario. En la presente página, por ejemplo, repasamos cuáles son los pros y los contras de la agrupación de créditos, qué garantías hay que aportar si no se dispone de una vivienda en propiedad o qué opciones tenemos si queremos unificar deudas contraídas en varios bancos.

Fuente: el portal Finanzas para todos ha sido una de las fuentes de referencia para poder crear la página de reunificación de deudas sin hipoteca.

Metodología: la forma mediante la que se ha obtenido la información ha sido las llamadas telefónicas, además de la consulta de las páginas web de los prestamistas.

Sobre HelpMyCash.com: si queremos conseguir un producto financiero, el comparador financiero HelpMyCash.com es un gran lugar para conseguir financiación.

Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Maria Isabel
Prestamo personal BBVA @Maria Isabel - hace 13 horas
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Hola, tengo una consulta...  llevo 3 o 4 meses con banco BBVA (me refiero tengo una cuenta corriente BBVA , me la hice desde internet) el mes de Febrero  me an abonado/transferido la nomina en BBVA,
 
Mi duda es.... si yo quisiera solicitar un prestamo BBVA ¿con esa nomina de febrero abonada.....  podrian aprobar el prestamo, o tiene que ser mas nominas abonadas?
 
E oido que BBVA, podria aprobar prestamo personal sin nomina ¿puede ser? ¿puede ser aprobado sin nomina al 100%?
¿O que requisitos son los mas importantes para un prestamo personal BBVA?
Otra consulta, yo soy de CaixaBank tambien , pero me hice de BBVA porque suelo hacer transferecias, pagos por internet, comprar...  y un asunto personal ¿podria afectar si la respuesta fuera negativa si no me aprueban el prestamo? ¿o no tiene nada que ver? (por ser de CaixaBank tambien)
 
Gracias
Helper_612476936
Credito con credito express @Helper_612476936 - hace 14 horas
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Buenas tardes, Me han concedido un credito con credito expres. La documentación pone que son de Francia. Me piden dinero para la tramitacion por adelantado, y lo veo todo tan bonito que no se si fiarme o no. Me pueden dar alguna orientación sobre si son fiables o no...??' Estamos en asneff y queremos conseguir 15000 euros para poder salir y empezar de zero. Es lo último que nos queda, puesto que venimos de un problema de cuando mi marido era autonomo y se quedo enganxado con casi 30000 euros. Gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 14 horas

HelpMyCash

citando a Albert Pregunta similar: CREDITO EXPREESS Hola buenos dias, hice hace dos semabas aproximadamente una solicitud de pr...
Hola, Albert.

No conocemos a Credito Express. No hemos encontrado ni tenemos constancia de que sea una entidad crediticia registrada. Esta empresa no cuenta con un Aviso Legal donde especifique a qué se dedican y tampoco cuentan con la Información Normalizada Europea (INE), información que deben dar por ley sobre los créditos que conceden. Por ello no confiamos plenamente en esta entidad. Creemos que podrían tratarse de intermediarios financieros, aunque no lo especifican en su página web.

Ten en cuenta que  ninguna entidad crediticia legítima pide el pago de ningún tipo de comisión (por apertura, contrato, notario, transferencia, seguro...) antes de transferirnos el dinero en nuestra cuenta, por lo que es aconsejable no realizar un pago por adelantado. 

Si lo hacen, deberá estar todo completamente detallado en el contrato que firmaste. Si en el contrato no se detallan estos gastos o no has firmado ningún documento, duda de su fiabilidad.

Además, es prácticamente imposible que una entidad extranjera que no tiene las acreditaciones necesarias para trabajar en España preste dinero a personas que no viven en el territorio nacional donde operan, ya que en caso de impago no tendrán jurisprudencia para denunciarlo y recuperar el crédito.

Es recomendable que pidas una reclamación y la devolución del dinero pagado o exijas tu derecho de desistimiento (tienes hasta 14 días naturales para cancelar el contrato sin penalizaciones).

Lo mejor es evitar este tipo de entidades y acudir solamente a empresas conocidas en las que confías y que cuentan con todas las acreditaciones.

¡Un saludo!

Albert
Albert
hace 18 horas

Pregunta similar: CREDITO EXPREESS
Hola buenos dias, hice hace dos semabas aproximadamente una solicitud de préstamo personal en esta web credito express y me pidieron documentacion para valoralo, me dijeron que si me daban 4000 euros, y me empezaron a pedir que hiciera un pago de 215 euros de costes de no se que cosas, y después me pidieron 470, y total que para conseguir 4000 euros e pagado casi 1200 euros y a dia de hoy  aun no e recibido el dinero, hoy me han respondido y me han dicho que tengo que hacer un ingreso de 452 euros y que en dos dias tendré el dinero en cuenta, ya es demasiado dinero que e gastado para 4000 euros nose que hacer, me envian documentación para que vea yo que no es un timo y que es un banco frances y  que no es un engaño nose que hacer

Helper_512323154
Helper_512323154
hace 3 años

Hola. Has enviado la documentación? A mi me piden 375€ por adelantado y no sé que hacer Gracias

juanwow
juanwow
hace 3 años

Dudo que puedas empezar algo con esa falta de ortografía.

Oscar Tejedor
Oscar Tejedor
hace 3 años

HelpMyCash

Hola, Helper:

Cualquier tipo de prestamista que te pida dinero por adelantado no será demasiado fiable. De hecho, es uno de los principales métodos para identificar compañías deshonestas.

De todos modos, volviendo a tu deuda, es muy complicado que una entidad financiera de crédito te preste la cantidad de dinero que necesitas estando en ASNEF. No obstante, existen otras alternativas para recibir financiación estando en listas de morosos.

  • La primera serían los préstamos P2P, con los que podrías invocar la finalidad de reunificación de deudas para salir de ASNEF lo antes posible. Tienen un funcionamiento algo especial, ya que serán particulares los que te presten dinero en caso de que la plataforma a la que te dirijas acepte tu solicitud.
  • La segunda opción son los préstamos de garantía hipotecaria, a los que solo podrás acceder si tienes un inmueble completamente pagado. Con ellos podrías recibir entre 5.000 y 300.000 euros, pero debes tener en cuenta el alto riesgo que corres en caso de caer en impago.

Esperamos haberte ayudado. ¡Saludos!

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hola soy pensionista incapacidad absoluta tengo 54 años y como tengo una enfermedad mental trastorno bipola y tlp, pues a veces estoy muy depresivo y otras veces muy alto euforico, saco prestamos y regalo cosas a ton y son. cai en la coca en mexico y necesitaba mucho dineero y me endeude y endeude a mi padre.mpedi creditos por todos bancos muchisimo dinero, y a mi padres tambien ahora no he vuelto a la coca pero si me dio un subidon y cogi prestamos rapidos.
En ccuano a los primeross prestamos se puso primero un banco al que debia 10000 euros,  y el abogado nos dijo que pagaramos y nos pusieramos a la cola las deudas contraidas con mi padre mucho dinero, y pago el 30 por cierto que va del salario minimo interprofesional 950 a 1029 euros que yo cobro. pero un juez de primera instancia me ha puesto una segunda embargo por el mismo precio. es mas a mi no se me notifico nada, y ademas he contraido una deuda pequeña con mi entidad bancaria en la que cobro mi pension pues al quitarme ese embargo me han dejado en numeross rojos sin previo aviso
que puedo hacer al respecto y disculpen por estendeerme tanto
saludos gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Blas. 

Al haber una sentencia con un embargo, es complicado buscar una solución. Podrías intentar recurrir la sentencia para que el embargo sea menor y acorde a tus ingresos y gastos (como pagar el préstamo con tu banco). 

Ten en cuenta que los ingresos embargables están regularizados por la Ley de Enjuiciamiento Civil y deben ser proporcionales a la retribución percibida, es decir, no podrán superar el máximo del 30% si tus ingresos son hasta el doble del Salario Mínimo Profesional, por lo que este segundo embargo haría que pagases más de este 30%. 

No obstante, se trata de una cuestión más jurídica que financiera, por lo que es aconsejable que lo consultes con tu abogado para saber qué pasos seguir.

¡Un saludo!

 

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