El embargo de cuentas bancarias es uno de los sistemas que utiliza la Administración para cobrar los impagos. Este proceso es más frecuente de lo que parece y sitúa al banco como mediador entre el deudor y el afectado por la deuda. En esta página, podrás informarte sobre cómo actuar ante el embargo o cuál es la cifra máxima que pueden retirarte.
Cuando hablamos de embargo de cuentas hacemos referencia al instrumento jurídico gracias al cual un acreedor puede obtener el dinero de un deudor. Este proceso puede ser ordenado por parte de un juez o de la Administración.
Estos son los puntos clave para entender el proceso inicial del embargo de cuentas:
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El embargo de una cuenta supone el bloqueo de los fondos que hay en esta y requiere la participación del banco como mediador del proceso. |
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La entidad retiene el saldo que la persona afectada tiene en su cuenta, aunque nunca pueden hacer un embargo en cuenta bancaria sin notificación previa. |
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El afectado debe ser informado mediante una comunicación en la que quede indicada explícitamente la cuenta o cuentas que van a quedar bloqueadas y la cantidad exacta del embargo. Además, debe dejar claro el número de expediente que le corresponde y alguna opción para que el afectado/a pueda ponerse en contacto o solicitar más datos. |
Aunque el banco retendrá la cantidad necesaria para cubrir el impago, esta nunca podrá ocasionar un descubierto bancario, por mucho que la cifra a embargar fuera superior al saldo disponible en la cuenta en el momento de la notificación.
Dentro de la práctica de embargo, cabe distinguir entre el embargo de nómina y el que se aplica al saldo de una cuenta.
En un embargo de nómina las retenciones las aplica la empresa que paga el sueldo al deudor, que directamente retiene la parte correspondiente y la ingresa en la cuenta del juzgado.
En un embargo de cuenta bancaria, el embargo se realiza telemáticamente a través de una aplicación informática de la que disponen los juzgados. Entonces se retiene la totalidad del saldo del que se disponga para cubrir la deuda, con independencia de su origen. Cada vez que se ingrese dinero este será retenido.
Si se ha aplicado un embargo de saldo a una cuenta que se usa para percibir el salario, el ejecutado podrá pedir que sobre ese saldo se aplique la escala prevista para la nómina. Pero si tuviera algún otro tipo de ingreso, cómo sería un préstamo de un amigo, ya no sería aplicable la escala, pues ese ingreso no tiene carácter salarial y, por tanto, se embargaría y retendría en su totalidad.
En primer lugar, es imprescindible que nos aseguremos de que el embargo es correcto y somos nosotros los que hemos causado la deuda.
También es importante distinguir los tipos de procedimiento a través de los que se ha decretado dicho embargo.
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Por una parte, puede tratarse de una decisión tomada por una autoridad administrativa, en caso de un embargo por multas, Hacienda o por no pagar la Seguridad Social, entre otros motivos. |
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Por el otro lado, un embargo de cuentas por el juzgado, es decir, un Juez puede haber sido quien ha dado la orden en el seno de un procedimiento judicial. |
En función de cuál sea el origen del embargo será necesario actuar de una forma u otra, ya que el procedimiento a seguir también variará.
En el caso de embargos emitidos por la Administración, habrá que comprobar especialmente que el proceso se ha realizado correctamente, tal y como exige la ley reguladora. En ocasiones, las diferentes administraciones tienen sus propias normas y se contradicen entre sí, haciendo todavía más complejo y largo el proceso.
En primer lugar, el importe a embargar no puede superar la deuda contraída. A partir de aquí, podemos diferenciar dos casos diferentes:
1. Tenemos dinero de sobra en la cuenta como para que nos cobren la cantidad que debemos, de forma que se cobra la deuda y podemos seguir empleando la cuenta con total normalidad.
2. No tenemos suficiente dinero para hacer frente al impago o el que tenemos es nuestro único ingreso, con lo cual, si nos lo embargan nos quedaríamos sin recursos.
En el segundo caso, hay que tener en cuenta algunos aspectos:
En el caso de los embargos de nómina, el artículo 607 del Enjuiciamiento Civil es el encargado de regular qué parte de la nómina u otros ingresos recurrentes como la pensión se puede embargar.
Como hemos mencionado, no se puede confiscar la totalidad de los haberes. Para calcular la parte requisable, se tiene que dividir el sueldo por tramos. Cada uno se corresponde con el salario mínimo interprofesional (SMI) que en 2020 está fijado en 950 euros.
El primer tramo, correspondiente al salario mínimo (950 euros) es inembargable.
El segundo tramo, que iría de los 950 euros a los 1.900 euros, se puede embargar un 30%.
El tercer tramo (de 1.900 euros a 2.850 euros) es embargable el 50%.
El cuarto tramo, el 60%.
El quinto tramo, el 75%.
A partir del sexto, el 90%.
Debemos saber que la ley otorga al secretario judicial la posibilidad de aplicar una rebaja de entre el 10 al 15% de los porcentajes de los primeros cuatro tramos embargables atendiendo a las cargas familiares del afectado.
Un embargo acordado dentro de un proceso de ejecución judicial queda amparado por el artículo 239 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Este apartado excluye expresamente la caducidad de la instancia en la ejecución, de modo que el embargo continuará aplicándose hasta que se cubra el impago con las cantidades exigidas por el juez.
Como hemos mencionado, un embargo de saldos o cuenta puede variar según quién lo ordene o la situación financiera del afectado. A continuación, repasamos un caso de ejemplo sobre una persona que debe dinero a una entidad y que finalmente es embargada:
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Una persona deja de pagar un préstamo que había solicitado. Entonces, la entidad comienza a cobrarle intereses de demora y las comisiones pertinentes, las cuales irán encareciendo la deuda. |
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Si tras un tiempo el deudor no paga, se incluirá en un registro de morosos, en España el más conocido es Asnef. Estar en esta "lista negra" impide al titular acceder a productos de financiación en otras entidades o hacerlo con unas condiciones desventajosas, así que se recomienda salir cuanto antes. |
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Si la deuda sigue sin saldarse, la entidad puede reclamarla por vía judicial y es cuando un juez aplicará el embargo. |
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Esta orden de embargo afecta a los bienes presentes y futuros del deudor, de modo que se expandirá a las cuentas que tenga abiertas, a la nómina y a todos los productos bancarios que contrate en ese u otros bancos y en los que sea titular. |
Generalmente, los embargos de cuentas ordenados por vía judicial se realizan telemáticamente a través de lo que se llama punto neutro judicial. Esto significa que todas las cuentas y productos bancarios embargados quedan registrados en el servicio.
Si una persona tiene la nómina o una cuenta embargada y trata de esquivar el impago contratando otra cuenta en una nueva entidad, es muy probable que el saldo que deposite sea también retenido.
¿La solución? Lo mejor es siempre cubrir la deuda lo antes posible. Así evitaremos acumular intereses y que esta vaya aumentado y tendremos más posibilidades de que nos concedan financiación en un futuro (si la necesitamos).
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Fuente: los datos que encontrarás en esta página sobre embargo cuenta bancaria han sido extraídos de varias fuentes de información, entre las que cabe destacar las páginas web de diferentes entidades de crédito y las de diversos despachos de abogados.
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Hola, Ignacio Sánchez Mateos:
En efecto, ese es uno de los motivos que pueden provocar el bloqueo de una cuenta. Se trata de un sistema legal que el banco aplica cuando a priori detecta cosas que no le cuadran en la cuenta y entonces el usuario debe responder y justificar sus ingresos o las acciones para el desbloqueo. Este tipo de situaciones se producen, por ejemplo, cuando se reciben transferencias de importes elevados que no suelen ser habituales. Son varios los motivos, por eso siempre es importante, cuando se producen situaciones así, contactar con el banco de inmediato, pues con una cuenta bloqueada no se podrá ni ingresar ni sacar dinero, ni realizar ni recibir transferencias (nómina incluida) ni pagar compras con la tarjeta, es decir, una supresión total de la operativa al completo.
Nos alegra mucho haberte podido ayudar.
Saludos
Hola Sergi Abellan!
Está mañana he ido al banco y me han dicho que es por el tema de blanqueo de capitales.he tenido que firmar algunos papeles eléctricos.
No pensaba que eso estaba tan controlado para bloquear una cuenta?
Gracias
Hola, ignacio Sánchez Mateos:
Si el cajero no te deja ingresar el dinero, puede deberse a estas posibilidades:
En estos casos, lo mejor es que contactes con el banco para preguntar qué ha ocurrido e intentar solucionarlo de inmediato. Banco Santander dispone de un whatsapp al que puedes trasladarle diversas consultas: 689 12 31 23
Saludos
citando a B de Ayuda Animal
Hola a todos,
Gracias por vuestros comentarios. Puedo deciros que al final, si conseguimos el tipo de cuenta que necesitamos con Caixa Colo...
Hola, supongo que vuestra asociación está en Baleares? Es que estoy mirando la información y creo que no se puede abrir una cuenta si la asociación no es de las Islas...
Gracias
Hola: asi es OPENBANK es lo mas barato que hay en el mercado a dia de hoy,el unico inconveniente que le veo es que puede haber desde 1 a 10 intervinientes,es decir cada apoderado que pongas tendra su usuario y clave diferentes.....es decir operan de forma individual y para una asociacion,club,comunidad etc,no lo veo,por que uno solo puede vaciar la cuenta y dejar la entidad sin nada.Lo logico seria que cualquier movimiento estea firmado por presidente y tesorero.Si alguien conoce otra entidad de otra forma de operar se agradeceria infoirmacion.
citando a Ricardo MOG Pregunta similar: Cuentas para comunidades de propietarios Soy administrador de fincas y me gustaría conocer q...
Hola, Ricardo MOG:
Como puedes ver en este hilo, muchos usuarios preguntan acerca de cuentas sin comisiones para comunidades de vecinos, pero la oferta es más bien escasa. De lo que podemos saber gracias a los comentarios de los usuarios que contribuyen en el foro, existen alternativas más baratas en entidades como Caixa Colonya o Caixa Guissona, aunque no te podemos detallar las condiciones ya que los bancos no hacen las hacen públicas en sus páginas web. Además, se trata de bancos con pocas oficinas.
Parece que los bancos no están demasiado interesados en ofrecer cuentas con buenas condiciones para este tipo de público, por lo que lo más probable es que tengas que abrir una cuenta en un banco que te cobre comisiones. Te recomendamos que en ese caso, elijas el que más te convenza por comodidad, cercanía, confianza... Si encontrases una alternativa competitiva, ayudarías enormemente a la comunidad si la compartieras.
Un saludo.
Pregunta similar: Cuentas para comunidades de propietarios
Soy administrador de fincas y me gustaría conocer que bancos tiene la mejores condiciones para las cuentas de mis comunidades (mínimas comisiones de mantenimiento, remesas de recibos, descargas de ficheros, etc.) y que las cuentas además se pueda operar de forma online. Gracias.
citando a Helper_410160749
Pregunta similar: Cuenta corriente para una Comunidad de vecinos
Somos una comunidad de cinco vecinos y este m...
Nosotros estamos en la misma situación. Somos 4 propietarios y en Caixabank también nos han dicho que 240€ al año.
Estoy mirando en Caixa Guissona y por lo que me han indicado no cobran comisiones de mantenimiento ni por transferencias. Creo que es una buena opción. El único inconveniente es que solo disponen de oficina física en Guissona, Barcelona, Reus y Lleida.
Saludos.
Buenos dias, en este plan se aporta una cantidad mensual, cuando lo rescatemos hay unos impuestos que pagar, pero de toda la cantidad aportada o solo de los interes recibidos.
Muchas gracias
citando a Dudas Hola, sabéis a qué tipo de interés está ahora el Plan XXI? Cuando loelo contratamos el 1995 estaba al 4,5%, pero cuál ha...
Hola, Dudas:
Esta fórmula de ahorro ya no se comercializa. Puedes echarle un vistazo a otros productos de ahorro como los depósitos a plazo fijo o las cuentas remuneradas.
Un saludo.
Hola, sabéis a qué tipo de interés está ahora el Plan XXI? Cuando loelo contratamos el 1995 estaba al 4,5%, pero cuál ha sido mi sorpresa cuando hoy nos han dicho que está al 0,5%. Es eso posible? Gracias
citando a nuria Buenos días, podéis indicarme los tipos de intereses actualizados? He leído en el foro: "de los tipos de interés el 12 de julio de 2015 tri...
Hola, Nuria:
El tipo de interés aplicable actualmente para los intereses generados por productos de ahorro de hasta 6.000 euros es el 19%. Para intereses desde 6.000 hasta de 50.000, el 21% y de más de 50.000 del 23%.
Aquí tienes más información sobre la fiscalidad de los productos de ahorro.
Buenos días, podéis indicarme los tipos de intereses actualizados? He leído en el foro:
"de los tipos de interés el 12 de julio de 2015 tributarías un 19,5 % hasta los 6.000 €, un 21,5 % si hasta los 24.000 y un 23,5 % a partir de los 50.000 €."
quiero sacar 60.000€ puedo sacarlo en varias veces para tributar solo el 19% o da igual? Gracias
Publicado el 21/09/2020
Publicado el 21/09/2020
Publicado el 17/09/2020
