El embargo de cuentas bancarias es uno de los sistemas que utiliza la Administración para cobrar los impagos. Este proceso es más frecuente de lo que parece y sitúa al banco como mediador entre el deudor y el afectado por la deuda. En esta página, podrás informarte sobre cómo actuar ante el embargo o cuál es la cifra máxima que pueden embargar.
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Cuando hablamos de embargo de cuentas hacemos referencia al instrumento jurídico gracias al cual un acreedor puede obtener el dinero de un deudor. Este proceso puede ser ordenado por parte de un juez o de la Administración.
Estos son los puntos clave para entender el proceso inicial del embargo de cuentas:
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El embargo de una cuenta supone el bloqueo de los fondos que hay en esta y requiere la participación del banco como mediador del proceso. |
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La entidad retiene el saldo que la persona afectada tiene en su cuenta, aunque nunca pueden hacer un embargo en cuenta bancaria sin notificación previa. |
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El afectado debe ser informado mediante una comunicación en la que quede indicada explícitamente la cuenta o cuentas que van a quedar bloqueadas y la cantidad exacta del embargo. Además, debe dejar claro el número de expediente que le corresponde y alguna opción para que el afectado/a pueda ponerse en contacto o solicitar más datos. |
Aunque el banco retendrá la cantidad necesaria para cubrir el impago, esta nunca podrá ocasionar un descubierto bancario, por mucho que la cifra a embargar fuera superior al saldo disponible en la cuenta en el momento de la notificación.
Dentro de la práctica de embargo, cabe distinguir entre el embargo de nómina y el que se aplica al saldo de una cuenta.
En un embargo de nómina las retenciones las aplica la empresa que paga el sueldo al deudor, que directamente retiene la parte correspondiente y la ingresa en la cuenta del juzgado.
En un embargo de cuenta bancaria, el embargo se realiza telemáticamente a través de una aplicación informática de la que disponen los juzgados. Entonces se retiene la totalidad del saldo del que se disponga para cubrir la deuda, con independencia de su origen. Cada vez que se ingrese dinero este será retenido.
En primer lugar, es imprescindible que nos aseguremos de que el embargo es correcto y somos nosotros los que hemos causado la deuda.
También es importante distinguir los tipos de procedimiento a través de los que se ha decretado dicho embargo.
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Por una parte, puede tratarse de una decisión tomada por una autoridad administrativa, en caso de un embargo por multas, Hacienda o por no pagar la Seguridad Social, entre otros motivos. |
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Por el otro lado, un embargo de cuentas por el juzgado, es decir, un Juez puede haber sido quien ha dado la orden en el seno de un procedimiento judicial. |
En función de cuál sea el origen del embargo será necesario actuar de una forma u otra, ya que el procedimiento a seguir también variará.
En el caso de embargos emitidos por la Administración, habrá que comprobar especialmente que el proceso se ha realizado correctamente, tal y como exige la ley reguladora. En ocasiones, las diferentes administraciones tienen sus propias normas y se contradicen entre sí, haciendo todavía más complejo y largo el proceso.
En primer lugar, el importe a embargar no puede superar la deuda contraída. A partir de aquí, podemos diferenciar dos casos diferentes:
1. Tenemos dinero de sobra en la cuenta como para que nos cobren la cantidad que debemos, de forma que se cobra la deuda y podemos seguir empleando la cuenta con total normalidad.
2. No tenemos suficiente dinero para hacer frente al impago o el que tenemos es nuestro único ingreso, con lo cual, si nos lo embargan nos quedaríamos sin recursos.
En el segundo caso, hay que tener en cuenta algunos aspectos:
Aunque no tengamos dinero suficiente, no es posible que el embargo genere un descubierto en la cuenta, ya que eso conllevaría costes adicionales no permitidos.
La ley impide embargar la totalidad del salario. Como máximo, nos podrían retirar la parte que supere el salario mínimo interprofesional, que actualmente en España es de 950 euros. La ley establece unos tramos sobre los que se calcula cuánto dinero se puede embargar.
En el caso de tener varias deudas acumuladas, nunca podrían sumar su coste y retirarnos todo el dinero a la vez, si no que los reclamadores deberían respetar un orden. Así, cuando se haya cubierto la totalidad de una deuda, comenzaríamos a abonar la siguiente.
En el caso de los embargos de nómina, el artículo 607 del Enjuiciamiento Civil es el encargado de regular qué parte de la nómina u otros ingresos recurrentes como la pensión se puede embargar.
Como hemos mencionado, no se puede confiscar la totalidad de los haberes. Para calcular la parte embargable, se tiene que dividir el sueldo por tramos. Cada uno se corresponde con el salario mínimo interprofesional (SMI) que en 2020 está fijado en 950 euros.
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Tramo |
Saldo |
Embargo |
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1 |
<950€ |
inembargable |
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2 |
950€-1.900€ |
30% |
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3 |
1.900€-2.850€ |
50% |
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4 |
2.850€-3.800€ |
60% |
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5 |
3.800€-4.750€ |
75% |
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6 |
>4.750 |
90% |
Debemos saber que la ley otorga al secretario judicial la posibilidad de aplicar una rebaja de entre el 10 al 15% de los porcentajes de los primeros cuatro tramos embargables atendiendo a las cargas familiares del afectado.
Un embargo acordado dentro de un proceso de ejecución judicial queda amparado por el artículo 239 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Este apartado excluye expresamente la caducidad de la instancia en la ejecución, de modo que el embargo continuará aplicándose hasta que se cubra el impago con las cantidades exigidas por el juez.
Normalmente no, ya que el deudor será advertido de dicha posibilidad tras contraer la deuda. Normalmente, al deudor se le comunica el importe contraído mediante correo postal o electrónico o incluso a través de llamadas telefónicas y se le avisa de que, en caso de no saldar la deuda, su cuenta será bloqueada. Si la deuda persiste una vez han transcurrido tres o cuatro meses, se solicitará el embargo de la cuenta que ya había sido comunicado con anterioridad.
Como hemos mencionado, un embargo de saldos o cuenta puede variar según quién lo ordene o la situación financiera del afectado. A continuación, repasamos un caso de ejemplo sobre una persona que debe dinero a una entidad y que finalmente es embargada:
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Una persona deja de pagar un préstamo que había solicitado. Entonces, la entidad comienza a cobrarle intereses de demora y las comisiones pertinentes, las cuales irán encareciendo la deuda. |
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Si tras un tiempo el deudor no paga, se incluirá en un registro de morosos, en España el más conocido es Asnef. Estar en esta "lista negra" impide al titular acceder a productos de financiación en otras entidades o hacerlo con unas condiciones desventajosas, así que se recomienda salir cuanto antes. |
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Si la deuda sigue sin saldarse, la entidad puede reclamarla por vía judicial y es cuando un juez aplicará el embargo. |
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Esta orden de embargo afecta a los bienes presentes y futuros del deudor, de modo que se expandirá a las cuentas que tenga abiertas, a la nómina y a todos los productos bancarios que contrate en ese u otros bancos y en los que sea titular. |
Generalmente, los embargos de cuentas ordenados por vía judicial se realizan telemáticamente a través de lo que se llama punto neutro judicial. Esto significa que todas las cuentas y productos bancarios embargados quedan registrados en el servicio.
Si una persona tiene la nómina o una cuenta embargada y trata de esquivar el impago contratando otra cuenta en una nueva entidad, es muy probable que el saldo que deposite sea también retenido.
¿La solución? Lo mejor es siempre cubrir la deuda lo antes posible. Así evitaremos acumular intereses y que esta vaya aumentado y tendremos más posibilidades de que nos concedan financiación en un futuro (si la necesitamos).
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Fuente: los datos que encontrarás en esta página sobre embargo cuenta bancaria han sido extraídos de varias fuentes de información, entre las que cabe destacar las páginas web de diferentes entidades de crédito y las de diversos despachos de abogados.
Metodología: los datos que encontrarás aquí sobre el embargo cuenta bancaria han sido conseguidos mediante la investigación online y la consulta de diferentes páginas web especializadas en el tema.
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