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embargo cuenta bancaria

¿Cómo se produce un embargo de cuenta bancaria?

Cuando hablamos de embargo de una cuenta hacemos referencia al instrumento jurídico gracias al cual un acreedor puede obtener el dinero de un deudor. Este proceso puede ser ordenado por parte de un juez o de la Administración.

Estos son los puntos clave para entender el proceso inicial:

1

El embargo de una cuenta supone el bloqueo de los fondos que hay en esta y requiere la participación del banco como mediador del proceso.

2

Una vez aprobada la orden de embargo, la entidad retiene el saldo que la persona afectada tiene en su cuenta, aunque nunca sin previo aviso.

3

El afectado debe ser informado mediante una comunicación en la que quede indicada explícitamente la cuenta o cuentas que van a quedar bloqueadas y la cantidad exacta del embargo. Además, debe dejar claro el número de expediente que le corresponde y alguna opción para que el afectado/a pueda ponerse en contacto o solicitar más datos.

Aunque el banco retendrá la cantidad necesaria para cubrir el impago, esta nunca podrá ocasionar un descubierto bancariopor mucho que la cifra a embargar fuera superior al saldo disponible en la cuenta en el momento de la notificación.

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¿Qué hacer si me embargan la cuenta?

En primer lugar, es imprescindible que nos aseguremos de que el embargo es correcto y somos nosotros los que hemos causado la deuda.

También es importante distinguir los tipos de procedimiento a través de los que se ha decretado dicho embargo.

oficinista

Por una parte, puede tratarse de una decisión tomada por una autoridad administrativa, en caso de un embargo por multas, Hacienda o por no pagar la Seguridad Social, entre otros motivos.

juez

Por el otro lado, un Juez puede haber sido quien ha dado la orden en el seno de un procedimiento judicial.

En función de cuál sea el origen del embargo será necesario actuar de una forma u otra, ya que el procedimiento a seguir también variará.

En el caso de embargos emitidos por la Administración, habrá que comprobar especialmente que el proceso se ha realizado correctamente, tal y como exige la ley reguladora. En ocasiones, las diferentes administraciones tienen sus propias normas y se contradicen entre sí, haciendo todavía más complejo y largo el proceso.

Embargos, ¿qué límite de dinero me pueden quitar?

En primer lugar, está claro que el importe a embargar no puede superar la deuda contraída. A partir de aquí podemos diferenciar dos casos diferentes:

1. Tenemos dinero de sobra en la cuenta como para que nos cobren la cantidad que debemos, de forma que se cobra la deuda y podemos seguir empleando la cuenta con total normalidad.

2. No tenemos suficiente dinero para hacer frente al impago o el que tenemos es nuestro único ingreso, con lo cual si nos lo quitan nos quedaríamos sin recursos.

En el segundo caso hay que tener en cuenta algunos aspectos:

  • Aunque no tengamos dinero suficiente, no es posible que el embargo genere un descubierto en la cuenta, ya que eso conllevaría costes adicionales no permitidos.
  • La ley impide embargar la totalidad del salario. Como máximo, nos podrían retirar la parte que supere el salario mínimo interprofesional, actualmente en España es de 900 euros. La ley establece unos tramos sobre los que se calcula cuánto dinero se puede embargar.
  • En el caso de tener varias deudas acumuladas, nunca podrían sumar su coste y retirarnos todo el dinero a la vez, si no que los reclamadores deberían respetar un orden. Así, cuando se haya cubierto la totalidad de una deuda, comenzaríamos a abonar la siguiente.

¿Embargo de nómina o embargo de saldos en cuenta?

Dentro de la práctica de embargo cabe distinguir entre el embargo de nómina y el que se aplica al saldo de una cuenta.

  • En un embargo de nómina las retenciones las aplica la empresa que paga el sueldo al deudor, que directamente retiene la parte correspondiente y la ingresa en la cuenta del juzgado.

  • En un embargo de saldos, el embargo se realiza telemáticamente a través de una aplicación informática de la que disponen los juzgados, entonces se retiene la totalidad del saldo del que se disponga para cubrir la deuda, con independencia de su origen. Cada vez que se ingrese dinero este será retenido.

Si se ha aplicado un embargo de saldo a una cuenta que se usa para percibir el salario, el ejecutado podrá pedir que sobre ese saldo se aplique la escala prevista para la nómina. Pero si tuviera algún otro tipo de ingreso, cómo sería un préstamo de un amigo, ya no sería aplicable la escala, pues ese ingreso no tiene carácter salarial, y, por tanto, se embargaría y retendría en su totalidad.

¿Qué porcentaje de la nómina me bloquean?

En el caso de los embargos de nómina, el artículo 607 del Enjuiciamiento Civil es el encargado de regular qué parte de la nómina u otros ingresos recurrentes como la pensión se puede embargar.

Como hemos mencionado, no se puede confiscar la totalidad de los haberes. Para calcular la parte requisable, se tiene que dividir el sueldo por tramos. Cada uno se corresponde con el salario mínimo interprofesional (SMI) que en 2019 está fijado en 900 euros.

  • El primer tramo, correspondiente al salario mínimo (900 euros) es inembargable.

  • Del segundo tramo, que iría de los 900 euros a los 1.800 euros, se puede embargar un 30%.

  • Del tercero (de 1.800 euros a 2.700 euros) es embargable el 50%.

  • Del cuarto, el 60 %, del quinto, el 75%.

  • A partir del sexto, el 90%.

Debemos saber que la ley otorga al secretario judicial la posibilidad de aplicar una rebaja de entre el 10 al 15% de los porcentajes de los primeros cuatro tramos embargables atendiendo a las cargas familiares del afectado.

Ejemplo de proceso de embargo: "he dejado de pagar mi préstamo"

Como hemos mencionado, un embargo de saldos o cuenta puede variar según quién lo ordene o la situación financiera del afectado. A continuación, repasamos un caso de ejemplo sobre una persona que debe dinero a una entidad y que finalmente es embargada:

1

Una persona deja de pagar un préstamo que había solicitado. Entonces, la entidad comienza a cobrarle intereses de demora y las comisiones pertinentes, las cuales irán encareciendo la deuda.

2

Si tras un tiempo el deudor no paga, se incluirá en un registro de morosos, en España el más conocido es Asnef. Estar en esta "lista negra" impide al titular acceder a productos de financiación en otras entidades o hacerlo con unas condiciones desventajosas, así que se recomienda salir cuanto antes.

3

Si la deuda sigue sin saldarse, la entidad puede reclamarla por vía judicial y es cuando un juez aplicará el embargo.

4

Esta orden de embargo afecta a los bienes presentes y futuros del deudor, de modo que se expandirá a las cuentas que tenga abiertas, a la nómina y a todos los productos bancarios que contrate en ese u otros bancos y en los que sea titular.

Si tengo un embargo, ¿puedo abrir otra cuenta?

Generalmente los embargos de cuentas ordenados por vía judicial se realizan telemáticamente a través de lo que se llama punto neutro judicial. Esto significa que todas las cuentas y productos bancarios embargados quedan registrados en el servicio.

Si una persona tiene la nómina o una cuenta embargada y trata de esquivar el impago contratando otra cuenta en una nueva entidad, es muy probable que el saldo que deposite sea también retenido.

¿La solución? Lo mejor es siempre cubrir la deuda lo antes posible. Así evitaremos acumular intereses y que esta vaya aumentado y tendremos más posibilidades de que nos concedan financiación en un futuro (si la necesitamos). 

¿Un embargo prescribe con el tiempo?

Un embargo acordado dentro de un proceso de ejecución judicial queda amparado por el artículo 239 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Este apartado excluye expresamente la caducidad de la instancia en la ejecución, de modo que el embargo continuará aplicándose hasta que se cubra el impago con las cantidades exigidas por el juez.

¿Cómo proceder si queremos reclamar a un banco?

Si por un embargo de la cuenta o cualquier otro motivo no estás satisfecho con la actuación de tu banco o consideras que sus acciones no están justificadas, te recomendamos la lectura de la siguiente guía de descarga gratuita y que lleva por título Guía práctica: Cómo reclamar a un banco. A través de este documento, descubrirás de qué manera proceder a la hora de reclamar a una entidad bancaria y los pasos que debes seguir, así como informarte acerca de a qué organismos reguladores deberás de acudir en cada caso.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página ha sido creada para informar al usuario sobre el funcionamiento del embargo cuenta bancaria, así como para solucionar todas las dudas que le puedan surgir sobre los tipos de embargo, la cantidad que nos pueden embargar de la nómina...

Fuente: los datos que encontrarás en esta página sobre embargo cuenta bancaria han sido extraídos de varias fuentes de información, entre las que cabe destacar las páginas web de diferentes entidades de crédito y las de diversos despachos de abogados.

Metodología: los datos que encontrarás aquí sobre el embardo cuenta bancaria han sido conseguidos mediante la investigación online y la consulta de diferentes páginas web especializadas en el tema.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de especialistas en materia financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad sobre el actual mercado económico.

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Temas recientes del foro

Yorman
Family operar en descubierto @Yorman - hace 18 horas
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Hola cómo puedo ver el disponible para operar en descubierto en mi cuenta family ya que nunca lo he utilizado y cuando estoy en cero de intento paga con la tarjeta no me lo permite.
Neus Garau
Neus Garau
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola Yorman,

El descubierto bancario que ofrece la Cuenta Family de CaixaBank está sujeto a algunas condiciones. Se trata de una ventaja que la entidad ofrece a los clientes que cumplan con todos los requisitos: domiciliar una nómina, domiciliar recibos y realizar determinados movimientos con la tarjeta asociada.

Asimismo, aún cumpliendo con las condiciones anteriormente mencionadas, no todos los clientes disponen de esta ventaja extra. Dependiendo de tu perfil como cliente el banco te dará la oportunidad de disfrutar de esta ventaja.

Nuestra recomendación es que te pongas en contacto directamente con tu banco a través de cualquiera de los canales de los que dispone (mail, teléfono, chat...) para que puedan comentarte si tienes o no derecho a esta ventaja.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

elenA
Ingreso de banco italiano @elenA - hace 1 día
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Buenas tarde acabo de abrir una cuenta nómina. Mi pregunta es : me pueden ingresar desde el extranjero una cantidad de dinero de forma abitual?
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, elenA:

Por supuesto. Puedes recibir dinero en la cuenta mediante transferencias internacionales desde cualquier otra entidad bancaria. 

Espero haberte ayudado,

¡Un saludo!

  • 1 Respuesta
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Hola! saludos a todos, actualmente me encuentro viviendo en Alemania atravesando el proceso de asilo político, he estado leyendo mucho sobre las maravillas de N26 he intentado abrirme una cuenta y por mi nacionalidad ha sido imposible a pesar de tener dirección alemana, ¿es posible conseguir abrirme esta cuenta? he leído que lo mas importante era tener una dirección en este país, espero puedan ayudarme, muchas gracias.   
Neus Garau
Neus Garau
hace 2 días

HelpMyCash

Hola Alexander, 

Uno de los principales requisitos a la hora de abrir una Cuenta N26 en España es ser residente. Probablemente este requisito se aplique también en el resto de países en los que opera la fintech alemana. 

Otra buena opción sería abrir una Cuenta Monese ya que no exige ser residente. Sin embargo, a pesar de ser una fintech y ofrecer beneficios similares a N26, su operativa tiene coste.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

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