¿Acabas de entrar en tu banca online y te has encontrado con un embargo de tu cuenta bancaria? No te asustes, es más habitual de lo que parece. Un embargo no es más que una forma de forzar al deudor a pagar el dinero que debe. En HelpMyCash te contamos qué va a pasar si te encuentras en esta situación y si te pueden embargar todo el dinero de la cuenta. Mejora tu educación financiera y aprende a actuar frente a un embargo.
Un embargo de una cuenta bancaria es una forma de obligar al deudor a devolver el dinero que debe, es decir, es una forma de forzarte a que saldes tus deudas con tus acreedores. Este proceso puede ser ordenado por parte de un juez o de la Administración involucrada. Por ejemplo, Hacienda o un ayuntamiento podrían solicitar su aplicación para obligarte a pagar una multa, una deuda de la Seguridad Social, etc.
Los bancos están obligados a colaborar con los organismos que han solicitado el embargo y no se pueden negar a practicarlo. Así que si tu banco te embarga tu cuenta bancaria, no hace falta que intentes pedirle que detenga el proceso, porque no podrá hacerlo.
Ten en cuenta que los únicos que pueden autorizar un embargo son los jueces y la Administración (Agencia Tributaria, Seguridad Social...). Las empresas, los particulares u otras organizaciones no te pueden embargar nada. Si un tercero tiene una deuda contigo que no le has pagado, tendrá que acudir a la justicia para recuperar el dinero. Y esto incluye a los bancos, que no pueden embargarte nada a menos que lo ordene un juez.
Estos son los puntos clave para entender el proceso del embargo de cuentas:
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El embargo de tus cuentas bancarias supone el bloqueo de los fondos que tienes en el banco y requiere la participación de la entidad en cuestión como mediador del proceso. |
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Cuando el banco recibe la orden de embargo, retiene el saldo que tienes en tu cuenta. Mientras el saldo esté retenido, lo seguirás viendo en tu cuenta, pero no podrás usarlo. En ese momento, tu banco te tiene que comunicar el embargo para que tengas tiempo suficiente para ejercer tus derechos y oponerte al embargo. En función de quién haya ordenador el embargo (juzgado, Seguridad Social, Agencia Tributaria...) el plazo para oponerte será mayor o menor. |
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Una vez pasado el plazo de retención (hasta 20 días naturales), el banco transfiere el dinero de tu cuenta a la cuenta del organismo que ha ordenado el embargo. |
El afectado debe ser informado mediante un comunicado de la cuenta o cuentas que serán embargadas y la cantidad exacta del embargo. Además, debe dejar claro el número de expediente que le corresponde y alguna opción para que el afectado pueda ponerse en contacto con el juzgado o solicitar más datos al respecto.
Debes saber que, aunque no tengas dinero suficiente en tu cuenta para pagar la deuda, no te pueden ocasionar un descubierto bancario, ya que el embargo se aplica solo sobre el dinero que tengas en tu cuenta en ese momento. Además, un embargo no es lo mismo que un bloqueo: tu cuenta tiene que seguir funcionando con normalidad, es decir, que podrás ingresar dinero, usar los fondos que no te hayan embargo, hacer transferencias, pagar compras, etc.
Si te van a embargar el dinero de tu cuenta, una solución momentánea es pedir un préstamo para pagar la deuda y no quedarte sin dinero. Pero, cuidado, porque tendrás que devolverlo.
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Debes tener presente que el importe a embargar no puede superar el de la deuda contraída. Por tanto, si la deuda fuese, por ejemplo, de 2.000 euros, solo podrían embargarte esa cantidad y no más.
Si en el momento del embargo dispones de dinero suficiente en tu cuenta como para que te cobren de una sola vez la cantidad que debes, el banco retendrá el importe total (nunca una cantidad mayor) y la deuda se daría por saldada. No obstante, también puede pasar que no dispongas de suficiente dinero para hacer frente al impago o que el saldo existente en tu cuenta sea tu nómina, en cuyo caso si te embargasen todo el dinero de tu cuenta, te quedarías sin recursos.
Sea cual sea tu situación, debes saber que hay bienes y fondos que son inembargables por ley. Si en la cuenta sobre la que recae el embargo recibes tu nómina o tu pensión, solo te podrán embargar las cantidades que superen el salario mínimo interprofesional (SMI). De esta manera, la ley te protege para que no te quedes sin recursos. De hecho, el SMI no es lo único que no te pueden embargar. Tampoco pueden quitarte tu ropa, ni a tus mascotas ni tus herramientas de trabajo.
Tienes que tener en cuenta algunos aspectos:
La ley impide embargar la totalidad del salario. Como máximo, te podrían retirar la parte que supere el salario mínimo interprofesional (SMI), que actualmente en España es de 1.000 euros al mes en 14 pagas (14.000 euros al año). La ley establece unos tramos sobre los que se calcula cuánto dinero se puede embargar.
En el caso de tener varias deudas acumuladas, nunca podrían sumar su coste y retirarte todo el dinero a la vez, si no que los reclamadores deberían respetar el orden establecido por un juez. Así, cuando se haya cubierto la totalidad de una deuda, comenzarías a abonar la siguiente.
De acuerdo con el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, es inembargable el salario o la pensión que no supere el salario mínimo interprofesional. Es decir, que no te pueden confiscar la totalidad del salario.
Si cobras más, sí te pueden embargar, pero, ojo, solo las cantidades que superen el SMI y teniendo en cuenta una serie de tramos regulados por ley. Así, por ejemplo, te pueden embargar el 30% de la cantidad adicional que suponga hasta el doble del SMI y el 50% de la cantidad adicional que suponga hasta un tercer SMI.
Estos son los tramos:
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Tramo |
Salario o pensión |
Embargo |
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1 |
SMI (1.000€ al mes en 14 pagas en 2022) |
Inembargable |
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2 |
Hasta un segundo SMI (De 1.000€ a 2.000€) |
30% |
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3 |
Hasta un tercer SMI (De 2.000€ a 3.000€) |
50% |
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4 |
Hasta un cuarto SMI (De 3.000€ a 4.000€) |
60% |
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5 |
Hasta un quinto SMI (De 4.000€ a 5.000€) |
75% |
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6 |
A partir de un sexto SMI (Más de 5.000€) |
90% |
Ejemplo. Imagina que tienes un embargo de 5.000 euros y que cada mes cobras 3.000 euros (salario calculado en 14 pagas). Cada mes te podrían embargar 800 euros y tardarías siete meses en saldar la deuda (seis embargos de 800 euros cada uno y un séptimo de 200 euros). Te contamos por qué: al cobrar 3.000 euros, los primeros mil son inembargables porque se corresponden con el SMI. De los siguientes mil euros te van a embargar un 30%, es decir, 300 euros y de los siguientes mil, un 50%, o sea, 500 euros. En total, 800 euros al mes. En este caso, hablamos únicamente de la parte embargable del salario. Sí te podrían embargar más dinero si, por ejemplo, tuvieses ahorros. Al fin y al cabo, ten en cuenta que si tienes la nómina embargada, te pueden embargar algo más.
Debes saber que la ley otorga al secretario judicial la posibilidad de aplicar una rebaja sobre las cantidades embargables de entre el 10 al 15% de los porcentajes de los primeros cuatro tramos embargables en función de las cargas familiares del afectado.
No obstante, esta escala solo se aplicará a los ingresos que computen como nómina o pensión. El resto de los ingresos, cómo sería un préstamo de un amigo o el importe ganado tras una venta, no computarán ya que no tienen carácter salarial y, por tanto, se embargaría y retendría en su totalidad.
¡Atención! En los embargos de nómina, se suelen cumplir estos tramos, el problema viene con los embargos de cuentas bancarias, que generalmente se efectúan contra el saldo de la cuenta. ¿Qué ocurre si el saldo de esa cuenta procede de una nómina o de una pensión? Pues que muchas veces acaba todo embargado sin respetarse los tramos anteriores (es habitual que los bancos no tengan en cuenta estos límites).
Lo que puede pasar es que la entidad reciba la orden de embargo y decida embargar todo el saldo de la cuenta, hasta cubrir el embargo. Si resulta que ese dinero procede de una nómina o pensión y no se han respetado los tramos que marca la ley, tienes que solicitar el levantamiento del embargo. El plazo durante el cual el dinero está retenido en la cuenta hasta que se transfiere a la cuenta del organismo que ha ordenado el embargo suele ser de 10 o 20 días naturales, tiempo durante el cual puedes solicitar el levantamiento.
En su Memoria de reclamaciones de 2021, el Banco de España señala que "si en la cuenta afectada por el embargo se efectúa habitualmente el abono de sueldos, salarios o pensiones, deberían tenerse en cuenta las limitaciones establecidas en el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC), de forma que aquellos solo podrían embargarse con los límites que establece esta norma y en la parte que exceda del salario mínimo interprofesional (SMI)". Eso sí, para cancelar el embargo, es el deudor el que tiene que demostrar ante el organismo que haya decretado el embargo que el dinero de su cuenta procede de su salario o de su pensión.
No. Para empezar, el juez o la Administración te notificarán el embargo. Pero, además, tu banco te tiene que informar cuando reciba la orden, por lo que no puedes sufrir un embargo de tu cuenta bancaria sin notificación. De acuerdo con el Banco de España, "tu banco debe comunicarte de forma inmediata esta circunstancia para que puedas ejercer en plazo los derechos que la ley te confiere para oponerte a su ejecución".
No. Hasta ahora, te hemos hablado de los embargos de cuentas bancarias, es decir, el que se aplica sobre el saldo de una cuenta. Pero también puedes sufrir directamente un embargo de nómina. En este caso, lo que se busca es retener directamente cada mes una parte del salario o de la pensión del deudor para que pague su deuda y es la empresa que te paga la que se encarga de practicar las retenciones e ingresar el dinero en la cuenta del juzgado o de la Administración.
En el embargo de nómina se aplican, igualmente, los tramos relativos al SMI para determinar cuánto te pueden embargar.
Los embargos no concluyen hasta que la deuda haya sido saldada. Si quieres saber cuánto tiempo va a durar un embargo de nómina, solo tienes que dividir tu deuda entre el importe que te retengan cada mes.
Si tienes un embargo en tu cuenta bancaria, mientras no saldes tu deuda, todo el dinero que ingreses en la cuenta será retenido, a menos que se trate de cantidades inembargables.
Si una persona tiene una cuenta embargada y trata de evitar el embargo contratando otra cuenta en una nueva entidad, es muy probable que el saldo que deposite sea también retenido. Quizá no al momento, pero sí cuando el juzgado o la Administración detecte esa cuenta.
Generalmente, los embargos de cuentas ordenados por vía judicial se realizan telemáticamente a través de lo que se llama punto neutro judicial. Esto significa que todas las cuentas y productos bancarios embargados quedan registrados en el servicio.
Te pueden embargar tu cuenta bancaria por muchos motivos, pero uno de ellos es no pagar un préstamo personal que hayas contratado. Ojo, será un juez el que determine si procede un embargo, no el banco.
En HelpMyCash queremos explicarte cuál sería a grandes rasgos el proceso desde que dejases de pagar el préstamo hasta que se ordenase el embargo de las cuentas bancarias.
Primera etapa. Dejas de pagar un préstamo que habías solicitado. Entonces, la entidad comienza a cobrarte intereses de demora y las comisiones pertinentes, las cuales irán encareciendo la deuda.
Segunda etapa. Si tras un tiempo sigues sin pagar, el banco te incluirá en un registro de morosos. En España el más conocido es ASNEF. Estar en esta "lista negra" te impedirá acceder a productos de financiación en otras entidades bancarias, así que te recomendamos salir de ahí cuanto antes. Asimismo, el banco continuará sumando intereses de demora y comisiones mientras no pagues.
Tercera etapa. Si la deuda sigue sin saldarse, la entidad te la reclamará por la vía judicial. Si gana, el juez decretará un embargo de nómina o de tus cuentas bancarias.
Cuarta etapa. Esta orden de embargo afectará a tus bienes, priorizando los más líquidos, de modo que se expandirá a las cuentas que tenga abiertas y a todos los productos bancarios que contrates en ese u otros bancos.
A continuación, resolvemos algunas dudas frecuentes sobre los embargos:
Administración. Por una parte, puede tratarse de una decisión tomada por una autoridad administrativa, en el caso de un embargo por multas, Hacienda o por no pagar a la Seguridad Social, entre otros motivos.
Juez. Por el otro lado, un juez puede haber sido quien ha dado la orden en el seno de un procedimiento judicial.
