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opciones para la refinanciacion de un credito

En qué consiste refinanciar préstamos y deudas

Refinanciar prestamos o refinanciar deudas significa reestructurarlas. Esta alternativa nos permite cambiar las condiciones de reembolso del crédito o los créditos que tengamos vigentes para adaptarlo a nuestra situación financiera actual.

La refinanciación está diseñada para personas que quieren mejorar sus condiciones de financiación por un cambio en el mercado de financiación o que están teniendo problemas con su préstamo o con varios créditos vigentes y pueden caer (o han caído) en un impago y existen diferentes tipos de refinanciación de acuerdo con nuestro perfil.

¿Para qué sirve la refinanciación de préstamos?

El cambio de condiciones, según el tipo, servirá para una finalidad concreta según nuestra situación económica y financiera.

  • Reducir plazo

  • Reducir cuota

  • Reducir interés

  • Cambiar tipo de interés (fijo / variable)

  • Unir cuotas

Tipos de refinanciación que existen

Para refinanciar un préstamo tenemos distintas alternativas. Cada una para poder llevar a cabo una de las finalidades antes mencionadas. Las tres alternativas de refinanciación son:

  1. Novación: cambio de condiciones con nuestro propio banco

  2. Subrogación: cambio de entidad para obtener mejores condiciones

  3. Reunificación: unión de varios créditos en uno único

A lo largo de la página te explicaremos las características de cada tipo, así como sus procesos, costes y perfiles a quienes les conviene cada una de las opciones de refinanciar.

Refinanciación cambiando el préstamo de banco

La subrogación de un préstamo consiste en cambiar nuestra financiación de una entidad a otra. La principal razón para una subrogación es mejorar las condiciones de nuestro préstamo actual y cualquier persona podrá optar a esta opción.

Nuevo servicio "Trae tu préstamo" que ofrecen los bancos en 2020

Desde finales de 2019, HelpMyCash ha estado notando una nueva "moda" en las entidades bancarias, donde comienzan a ofrecer su servicio llamado "Trae tu préstamo", que no es más que la refinanciación entre entidades para mejorar las condiciones de nuestra financiación actual.

Con este nuevo servicio podremos rebajar los intereses en hasta un 3% y ahorrar mientras terminamos de pagar nuestro préstamo.

Proceso para realizar una subrogación

  1. La oferta del nuevo deberá ser mejor que las condiciones de financiación que tenemos actualmente

  2. El nuevo banco debe avisar a nuestra entidad actual de la oferta que nos ha ofrecido y darle un plazo de 15 días para igualar o mejorar la oferta

  3. Llegados a este punto pueden pasar dos cosas:

    1. Nuestro banco nos iguala o mejora la oferta: en este caso no podremos llevar a cabo la refinanciación y deberemos quedarnos en nuestro banco actual, pero con las condiciones mejoradas

    2. Nuestro banco NO nos mejora la oferta y podremos llevar a cabo el cambio a la nueva entidad con las mejoras del crédito.

¿Quieres cambiar tu hipoteca de banco?

Te explicamos aquí todo lo que debes saber sobre la subrogación de hipotecas

Costes a tener en cuenta al refinanciar un préstamo por subrogación

  • Si decidimos cambiar de banco, podremos tener que pagar una comisión de apertura por el nuevo crédito

  • Si decidimos quedarnos en nuestro banco, deberemos pagar la comisión por cambio de las condiciones en el contrato

Refinanciar las condiciones de un préstamo vigente

Esta opción, también llamada novación, es más común en los préstamos hipotecarios, aunque también es posible aplicarla a otros préstamos personales e incluso tarjetas de crédito en algunas ocasiones.

¿Quieres saber más sobre refinanciar hipotecas?

Descubre todo lo que debes saber sobre novación de hipotecas aquí

En esta alternativa no es necesario tener varios préstamos vigentes, se trata simplemente de negociar y cambiar las condiciones de nuestro préstamo vigente. Los cambios posibles abiertos a negociación son el plazo y la cuota, la vinculación o incluso el interés que estamos pagando. En el caso de realizar un cambio de nuestro préstamo vigente debemos tener en cuenta la comisión por cambio de contrato que nos cobrarán. Esta comisión estará detallada en el contrato que firmamos. Para llevar a cabo una novación de un préstamo deberemos acudir a nuestro banco, solicitarlo con un agente en la oficina y negociar las nuevas condiciones y el por qué queremos cambiarlas.

Refinanciar con una reunificación de deudas

Consiste en reunir todos los préstamos que tengamos vigentes en uno único. Esto permite pagar una sola mensualidad en vez de varias. Además, al poder elegir un plazo nuevo, podremos alargarlo para pagar una cuota mensual más baja de la que pagamos actualmente.

Esta opción sirve para personas con muchas deudas vigentes (de créditos, hipotecas y tarjetas) y por devolver. Cuando la suma de todas las mensualidades desestabiliza nuestra economía y dificulta que podamos hacer frente a todos, la reunificación de deudas será una alternativa a tener en cuenta

Opciones para reunificar deudas

Para reunificar tenemos varias opciones según nuestra situación particular, los préstamos que tengamos vigentes y la finalidad para la que requerimos reunificar deudas:

  1. Reunificar deudas sin hipoteca

  1. Reunificar con un préstamo hipotecario

Cuando las deudas son de mayor cuantía o nuestro perfil no nos permite obtener préstamos personales para esta finalidad, deberemos acudir a los préstamos hipotecarios. En este caso podrá ser tanto una hipoteca que tengamos vigente, donde reunamos todos los préstamos que tengamos en ese momento en nuestro préstamo hipotecario.

También podemos acudir a los préstamos con garantía hipotecaria bancarios o de entidades de capital privado, que nos permitirán reunir todas nuestras deudas a cambio de poner nuestra casa libre de cargas como garantía en caso de impago.

Cuándo elegir una refinanciación de cada tipo

Como hemos visto, cada una de las alternativas para refinanciar un crédito será más o menos conveniente para según qué situación y perfil. En la siguiente tabla puedes ver de manera simple cuál de las tres opciones es mejor para ti según la finalidad que quieras llevar a cabo:

Tipo de refinanciación Cuándo solicitar la refinanciación
Novación Queremos conseguir mejores condiciones con nuestro propio banco
Subrogación Otra entidad ofrece mejores condiciones y nos interesa cambiar de banco
Reunificación  Tenemos muchos préstamos vigentes y queremos unirlos para rebajar la cuota y reembolsar una única mensualidad

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.

Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.

Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por varios especialistas en finanzas personales y economía del hogar. Aquí nuestros usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de productos y los pueden comparar para averiguar cuál es el que se ajusta mejor a sus necesidades.

Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.

Te escuchamos: queremos ayudarte a resolver cualquier duda que tengas acerca de la refinanciación. Por ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:

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Mateo
Necesito ayuda @Mateo - hace 1 día
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Hola buenas necesito ayuda por culpa del coronavirus no me quedé sin empleo y  me ingresaran mis prestaciones el día 10 . Mi problemas es que nadie me coge el teléfono de money manera y me acaban de cobrar 30 euros de demora y sumando necesito ayuda
jose manuel
pedi un prestamo de 1000 euros en sabadel @jose manuel - hace 1 día
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hola.mi pregunta es la siguiente....pedi un prestamo de 500 euros al banco sabadel..me lo acectaron y pague en 3 cuotas..bien este año e pedido otro y me dijeron si me lo daban,pero tenia k ser de 1000 euros y k tenia k sacarme un seguro de vida por valos de 278 euros,lo acecte ya k pensaba k lo pagaria poko a poko en las 6 cuotas del prestamo,total k de los 1000 euros k necesitaba me dieron 655 euros en mi cuenta ,por ke me cobraron integro los 278 euros del seguro de vida del mismo dinero k me abian dado de prestamo, yo no tengo nada a mi nombre y estoy cobrando la ayuda de excarcelacion...vamos k no voy a pagar por k me siento robado.por los 30 euros trimestrales por no superar los 750 euros en mi cuenta al cada mes y 80 euros de papeleo como gestion mas 35 de otro cosa..k me puede pasar si no pago. me pueden enbargar la cuenta si solo cobro 430 al mes? ah decir k me cambie de banco por k me sentia estafado,,tambien pedi un anticipo y lo estaban estudiando k pasara un dia komkreto..pase y estaban cerrando y pase la cartilla por el cajero y pude sacar dinero 280 en total..ahora me dicen por carta k ese dinero lo sake sin permiso de ellos?por k si yo tenia mi cartillla a 0 y puedo sacar dienro es por k ellos me lo an acectado.. en fin mi pregunta es k me pude pasar...si no voy a la carcel o si k voy a la carcel..un saludo
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, jose manuel. 

La entidad no podrá embargarte sin la orden de un juez. Normalmente ante un impago la entidad aplica intereses de comisiones, te incluirá en un fichero de impagos y en casos extremos te podría denunciar ante un juzgado. En este caso, si no hay un acuerdo amistoso antes, será el juez quien según el entorno decidirá si embarga tus ingresos o no. Aunque para hacerlo se debe cobrar más del Salario Mínimo Interprofesional, es decir, si cobras más de 12.600 euros al año podrían embargarte, aunque dependerá de la decisión del juez y de otros factores.

En cualquier caso, debería ser un caso muy extremo donde se desobedezca la orden del juez de reembolsar el crédito para que se llegue a la orden de encarcelamiento.

¡Un saludo!

Pedro Jesús Fernández ruiz
Visa Vodafone @Pedro Jesús Fernández ruiz - hace 1 día
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Hola yo acabo de pagar lo que debía de la tarjeta y pido que se me devuelva todo lo k me secan cibrdoodo de más por que esta targeta no es legal yo lo voy a intentar por vosotros por las buenas haver que oferta me hacéis de n recibir contestación ni oferra vuestra me veré obligado a pone el asunto en manos de abogados y la justizia se encargará
Pedro Jesús Fernández Ruiz **** yo no me negué a pagar pero ahora os toca a vosotros devolverme asta el último céntimo que me habéis estado **** ya que yo ni ca furne está tsrfmjermta que me la ofrecieron por teléfono y manchas penurias que e pasado por dicha operación **** este es mi número de teléfono pónganse en contacto con migo por favor las personas se entienden hablando que os gusta lo pleitos pues iremos de pleitos 

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