¿Quieres agrupar varias deudas o mejorar las condiciones de un préstamo que tengas vigente? Aquí te explicamos cómo funciona la refinanciación de créditos y qué productos puedes contratar para pagar una cuota más baja al mes o conseguir un tipo de interés más atractivo.

Refinanciación de préstamos y otras deudas
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¿En qué consiste refinanciar un préstamo?

Cuando hablamos sobre la refinanciación de deudas y de otros préstamos nos referimos al hecho de pedir un nuevo crédito con unas condiciones distintas para obtener ciertas mejoras, como un tipo de interés más bajo, un plazo más extenso (y unas cuotas de menor importe) o un capital mayor. En general, la refinanciación se puede pedir para dos finalidades distintas: o bien para reunificar deudas, o bien para mejorar las condiciones de un préstamo vigente. Veamos en qué consiste cada modalidad.

Refinanciación para agrupar deudas

En este caso, la refinanciación o reunificación de préstamos consiste en contratar un crédito que nos permita cancelar cada una de nuestras deudas y pagar una única mensualidad. De esta manera, tendremos que abonar una cantidad menor de dinero al mes, pues no tendremos que afrontar el coste de cada préstamo por separado. Por lo general, al refinanciar varias deudas se suele pedir un plazo más extenso para poder pagar las cuotas cómodamente, lo que implica tener que abonar una suma mayor en intereses. Por ello, este instrumento financiero solo debe utilizarse como último recurso.

Refinanciación para mejorar las condiciones de un crédito

En cambio, cuando hablamos de refinanciar un crédito, nos podemos referir a dos acciones: o bien a cambiar las condiciones del producto tras una negociación con la entidad, o bien a contratar un nuevo préstamo para cancelar el vigente y obtener la mejora deseada. El objetivo de esta refinanciación suele ser conseguir un tipo de interés más atractivo, obtener una ampliación del principal del crédito o alargar el plazo de reembolso para pagar una mensualidad más reducida.

Requisitos para conseguir una refinanciación

Como es lógico, ningún banco nos concederá una refinanciación si no cumplimos sus requisitos de solvencia y no reunimos unas condiciones básicas. Éstas pueden variar según la entidad a la que acudamos, pero en general siempre se nos exigirá lo siguiente:

  • Disponer de una fuente de ingresos regular y estable. Para obtener la refinanciación, en la inmensa mayoría de los casos tendremos que demostrar que cobramos unos ingresos suficientes para afrontar el pago de las cuotas sin problemas.
  • Aportar algún tipo de garantía. Ninguna entidad refinanciará nuestras deudas si no aportamos una garantía. Ésta puede ser personal, hipotecaria, pignoriticia, etc. Además, en algunos casos es posible que nos exijan disponer de una tercera persona que nos respalde, es decir, de un avalista.
  • No aparecer en ficheros de morosos. Los bancos no nos concederán una refinanciación si tenemos un impago registrado en algún listado de morosidad como ASNEF. Si tenemos alguna deuda pendiente, no nos quedará otro remedio que acudir a un intermediario financiero o a una compañía de capital privado.

Debemos tener presente que refinanciar uno o varios préstamos puede ser bastante complicado, especialmente si acudimos a un banco tradicional. Si queremos agrupar nuestras deudas, podrían denegar nuestra petición si nuestro volumen de endeudamiento es muy elevado, mientras que si recurrimos a la refinanciación porque queremos mejorar las condiciones de un préstamo vigente, nos exigirán que tengamos una solvencia contrastada.

Refinanciar un crédito tiene un coste

Otro aspecto que hay que tener en cuenta es que para obtener una refinanciación suele ser necesario afrontar varios costes asociados. Veamos cuáles son los más comunes:

  • Penalización por cancelación anticipada de las deudas: si contratamos un crédito para cancelar uno o más préstamos, en algunos casos deberemos pagar la llamada compensación por reembolso anticipado. Si lo productos cancelados son préstamos personales, la comisión no podrá superar el 1 % (o el 0,5 % si queda un año o menos para el vencimiento).
  • Comisiones de apertura y de estudio del nuevo crédito: muchos bancos nos cobrarán los gastos de formalización y de estudio al otorgarnos el préstamo que utilicemos para la refinanciación.
  • Comisión por modificación de las condiciones del contrato: en cambio, si optamos por cambiar las condiciones de un préstamo vigente, es posible que nos cobren una comisión por modificar los términos y condiciones del contrato.
  • Posibles gastos de vinculación: si la entidad que nos concede la refinanciación nos exige contratar otros productos asociados, deberemos añadir el coste de cada uno al precio final del crédito contratado.
  • Posibles gastos de notaría: también existe la posibilidad de que el banco nos obligue a formalizar el contrato del nuevo préstamo ante notario. En este caso, los honorarios de este profesional correrán por nuestra cuenta.

Además, si recurrimos a la refinanciación de uno o de más préstamos para pagar una cuota más reducida, eso implicará extender el plazo de amortización. Por tanto, como se devengarán intereses durante más tiempo, la cantidad de dinero que tendremos que abonar para reembolsar íntegramente el crédito será más elevada.

¿Sale a cuenta reunificar deudas?

Como hemos visto, la reunificación de préstamos puede ser muy útil en ciertas circunstancias, pues permite agrupar varios créditos para pagar una única cuota. Sin embargo, utilizar la refinanciación de esta manera también conlleva tener que acabar abonando una suma mayor de dinero en intereses, pues al pagar una sola mensualidad más reducida, el plazo de reembolso se prolonga significativamente y se devengan intereses durante más tiempo. Es por eso que solo es aconsejable recurrir a la refinanciación de deudas si nos resulta prácticamente imposible hacerles frente por separado. Además, como es lógico, antes de agrupar nuestros créditos es imprescindible que estemos seguros de que podremos pagar la mensualidad resultante, pues en caso contrario podríamos perder el bien o bienes aportados como garantía.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.

Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.

Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por varios especialistas en finanzas personales y economía del hogar. Aquí nuestros usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de productos y los pueden comparar para averiguar cuál es el que se ajusta mejor a sus necesidades.

Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.

Te escuchamos: queremos ayudarte a resolver cualquier duda que tengas acerca de la refinanciación. Por ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:


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Miquel Riera

Especialista en Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


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Avatar  de Chusa

quiero un prestamo reforma para renovar mi piso

Hola buenas, mirad es que he heredado un piso recientemente pero esta en malas condiciones, necesita darle un buen repaso, desde la cocina a los baños, el suelo, por no hablar de los muebles que parecen del siglo pasado... Probablemente tambien voy a necesitar el prestamo reforma para arreglar temas de enchifes y cableados electricos, vamos lo q se dice una buena reforma. Quiero que este piso se convierta en mi nueva casa o en la de mi hijo en un futuro asiq queria financiacion para renovar la vivienda, pero no se a quien acudir? Agradeceria qe me aconsejarais, gracias.

Chusa 28/03/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 28/03/2017

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Buenas tardes, Chusa.

Si estás buscando financiación y necesitas un crédito de cantidades más elevadas para realizar una gran reforma, puedes recurrir a los préstamos reforma que ofrecen las entidades financieras privadas. Con los préstamos para reformar viviendas tienes la posibilidad de acceder hasta 50.000 € y establecer un plazo de reembolso que te sea más conveniente. Estos créditos suelen tener un interés nominal más bajo que los préstamos destinados para otras finalidades. Además, no tienen vinculaciones, puesto que no pertenecen a una entidad bancaria.

Ten en cuenta que cuanto más se alargue el desembolso del capital, mayor cantidad de honorarios tendrás que pagar, por lo que, aquí tienes un simulador de préstamos para que compares y veas qué préstamo personal se adapta mejor a tu situación económica.

Si tienes cualquier otra consulta no dudes en preguntarnos.

Un saludo.


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Hize una compra financiada y nunca me pasaron un recibo, tengo que pagar?

Hace un año compre un ordenador y lo financie a 10 meses, nunca me pasaron un recibo. Ahora me llama la tienda y me dice que el banco con el que financian perdio mis papeles de financiacion y por eso nunca me cobraron nada,se han dado cuenta hora 13 meses despues, me ofrecen volver a financiar para hacermelo comodo pero mi duda es si estoy obligado a pagar o no, ya que es fallo del banco. No me maliinterpreteis, no actuo de mala fe y yo estoy dispuesto a pagar pero quiero saber si hay irregularidad en este tema y si me libro de pagar pues bienvenido.

casy211 24/03/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/03/2017

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Buenos días, Casy.

En relación a lo que me comentas, si por contrato está establecido lo que tienes que pagar y la financiación lo más probable es que tengas que responder ante el desembolso del producto. Si consideras que lo que ha ocurrido es muestra de una mala praxis por parte del banco, podrías consultarlo con un asesor legal especializado en estos temas. Probablemente te podrá aconsejar mejor sobre qué posibilidades tienes.

De todos modos, aquí tienes una Guía gratuita sobre cómo reclamar a un banco.

Si tienes cualquier otra consulta no dudes en preguntarnos.

Un saludo.


Avatar  de Bros?

Quiero financiar un curso de ingles con un prestamo

Buenos dias,

Quiero irme este verano a estudiar ingles fuera de España con una escuela de idiomas de Sevilla y como es un poco caro para mi bolsillo, me gustaria que me dijerais cual es el prestamo personal mas barato. No tengo muchos ahorros para esto y por eso quiero un credito rápido. Necesito al menos 2.000 euros para financiar estudios. Además quiero devolverlo poco a poco porque no quiero estar ahogado todos los meses. Gracias

Bros? 24/03/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 24/03/2017

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Buenos días, Bros.

Existen préstamos para estudiantes que están especialmente pensados para financiar cualquier tipo de estudios, en este caso, tu curso de inglés en el extranjero. Lo más ventajoso de este tipo de créditos para estudiar es el interés que aplican (entre el 4 % y 6 %) y la flexibilidad en el periodo de devolución, ya que lo puedes reembolsar hasta en 8 años (en función del importe total prestado).

Te recomiendo que eches un vistazo al ranking de mejores créditos de marzo de 2017 y selecciones el que mejor se adapte a lo que estás buscando.

Espero haberte ayudado.

¡Un saludo!


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