¿Quieres agrupar varias deudas o mejorar las condiciones de un préstamo que tengas vigente? Aquí te explicamos qué alternativas tienes para conseguir mejores condiciones, cómo funciona la refinanciación de créditos y los productos a los que puedes acceder.
Refinanciar prestamos o refinanciar deudas significa reestructurarlas. Esta alternativa nos permite cambiar las condiciones de reembolso del crédito o los créditos que tengamos vigentes para adaptarlo a nuestra situación financiera actual.
La refinanciación está diseñada para personas que quieren mejorar sus condiciones de financiación por un cambio en el mercado de financiación o que están teniendo problemas con su préstamo o con varios créditos vigentes y pueden caer (o han caído) en un impago y existen diferentes tipos de refinanciación de acuerdo con nuestro perfil.
El cambio de condiciones, según el tipo, servirá para una finalidad concreta según nuestra situación económica y financiera.
Reducir plazo
Reducir cuota
Reducir interés
Cambiar tipo de interés (fijo / variable)
Unir cuotas
Para refinanciar un préstamo tenemos distintas alternativas. Cada una para poder llevar a cabo una de las finalidades antes mencionadas. Las tres alternativas de refinanciación son:
Novación: cambio de condiciones con nuestro propio banco
Subrogación: cambio de entidad para obtener mejores condiciones
Reunificación: unión de varios créditos en uno único
A lo largo de la página te explicaremos las características de cada tipo, así como sus procesos, costes y perfiles a quienes les conviene cada una de las opciones de refinanciar.
La subrogación de un préstamo consiste en cambiar nuestra financiación de una entidad a otra. La principal razón para una subrogación es mejorar las condiciones de nuestro préstamo actual y cualquier persona podrá optar a esta opción.
Desde finales de 2019, HelpMyCash ha estado notando una nueva "moda" en las entidades bancarias, donde comienzan a ofrecer su servicio llamado "Trae tu préstamo", que no es más que la refinanciación entre entidades para mejorar las condiciones de nuestra financiación actual.
Con este nuevo servicio podremos rebajar los intereses en hasta un 3% y ahorrar mientras terminamos de pagar nuestro préstamo.
La oferta del nuevo deberá ser mejor que las condiciones de financiación que tenemos actualmente
El nuevo banco debe avisar a nuestra entidad actual de la oferta que nos ha ofrecido y darle un plazo de 15 días para igualar o mejorar la oferta
Llegados a este punto pueden pasar dos cosas:
Nuestro banco nos iguala o mejora la oferta: en este caso no podremos llevar a cabo la refinanciación y deberemos quedarnos en nuestro banco actual, pero con las condiciones mejoradas
Nuestro banco NO nos mejora la oferta y podremos llevar a cabo el cambio a la nueva entidad con las mejoras del crédito.
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Si decidimos cambiar de banco, podremos tener que pagar una comisión de apertura por el nuevo crédito
El banco donde cancelamos el préstamo puede cobrarnos una comisión por ello más una comisión por cancelación del crédito
Si decidimos quedarnos en nuestro banco, deberemos pagar la comisión por cambio de las condiciones en el contrato
Esta opción, también llamada novación, es más común en los préstamos hipotecarios, aunque también es posible aplicarla a otros préstamos personales e incluso tarjetas de crédito en algunas ocasiones.
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En esta alternativa no es necesario tener varios préstamos vigentes, se trata simplemente de negociar y cambiar las condiciones de nuestro préstamo vigente. Los cambios posibles abiertos a negociación son el plazo y la cuota, la vinculación o incluso el interés que estamos pagando. En el caso de realizar un cambio de nuestro préstamo vigente debemos tener en cuenta la comisión por cambio de contrato que nos cobrarán. Esta comisión estará detallada en el contrato que firmamos. Para llevar a cabo una novación de un préstamo deberemos acudir a nuestro banco, solicitarlo con un agente en la oficina y negociar las nuevas condiciones y el por qué queremos cambiarlas.
Consiste en reunir todos los préstamos que tengamos vigentes en uno único. Esto permite pagar una sola mensualidad en vez de varias. Además, al poder elegir un plazo nuevo, podremos alargarlo para pagar una cuota mensual más baja de la que pagamos actualmente.
Esta opción sirve para personas con muchas deudas vigentes (de créditos, hipotecas y tarjetas) y por devolver. Cuando la suma de todas las mensualidades desestabiliza nuestra economía y dificulta que podamos hacer frente a todos, la reunificación de deudas será una alternativa a tener en cuenta
Para reunificar tenemos varias opciones según nuestra situación particular, los préstamos que tengamos vigentes y la finalidad para la que requerimos reunificar deudas:
Reunificar deudas sin hipoteca
Por un lado, podemos reunificar todos los préstamos en el crédito vigente de mayor cuantía.
Por otro lado, es posible solicitar un préstamo personal específico para esta finalidad, donde podremos unir todos los créditos en este nuevo y cancelar el resto.
Cuando las deudas son de mayor cuantía o nuestro perfil no nos permite obtener préstamos personales para esta finalidad, deberemos acudir a los préstamos hipotecarios. En este caso podrá ser tanto una hipoteca que tengamos vigente, donde reunamos todos los préstamos que tengamos en ese momento en nuestro préstamo hipotecario.
También podemos acudir a los préstamos con garantía hipotecaria bancarios o de entidades de capital privado, que nos permitirán reunir todas nuestras deudas a cambio de poner nuestra casa libre de cargas como garantía en caso de impago.
Como hemos visto, cada una de las alternativas para refinanciar un crédito será más o menos conveniente para según qué situación y perfil. En la siguiente tabla puedes ver de manera simple cuál de las tres opciones es mejor para ti según la finalidad que quieras llevar a cabo:
| Tipo de refinanciación | Cuándo solicitar la refinanciación |
|---|---|
| Novación | Queremos conseguir mejores condiciones con nuestro propio banco |
| Subrogación | Otra entidad ofrece mejores condiciones y nos interesa cambiar de banco |
| Reunificación | Tenemos muchos préstamos vigentes y queremos unirlos para rebajar la cuota y reembolsar una única mensualidad |
Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.
Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.
Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por varios especialistas en finanzas personales y economía del hogar. Aquí nuestros usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de productos y los pueden comparar para averiguar cuál es el que se ajusta mejor a sus necesidades.
Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.
Te escuchamos: queremos ayudarte a resolver cualquier duda que tengas acerca de la refinanciación. Por ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:
Hola, Camila.
Para conseguir un préstamo personal deberás contar con un NIE que certifique que resides en España. Si es así, no tendrías problemas en conseguir un préstamo personal si cumples el resto de condiciones.
No obstante, al tener el permiso de residencia hasta 2021, es posible que los bancos te pongan pegas o solamente te permitan contratar un préstamo si el plazo es menor a abril de 2021. En esta cuestión dependerá de los análisis de riesgo que realice cada entidad.
Lo más aconsejable es que acudas a varias entidades a solicitar financiación y compares ofertas para elegir la que mejor se adapta a tus necesidades.
¡Un saludo!
Hola, rocio_vg.
Si bien una vez borrados los datos de la deuda no habría problema en solicitar financiación y que te lo denieguen por esta razón, lo cierto es que pueden pasar dos cosas por las que tu solicitud no ha sido aprobada:
Por un lado, puede ocurrir que el tiempo entre una solicitud y otra haya sido corto y la entidad no vuelva a realizar el análisis por presuponer que no ha cambiado tu situación económica en tan poco tiempo.
Por otro lado, puede ser que no hayan aprobado la solicitud porque, a pesar de haber solucionado el problema de la deuda, no cumplas otros requisitos necesarios para que aprueben tu solicitud. Es común entre los bancos que no comuniquen las razones de la denegación de la solicitud por razones de seguridad.
En cualquier caso, lo mejor es que te pongas en contacto con Cetelem a través de su teléfono de atención al cliente para preguntar cuál de las dos razones podría ser.
¡Un saludo!
Hola, Sixto.
Si estás buscando financiación, aquí podrás encontrar las ofertas destacadas de diferentes tipos de créditos. Desde minicréditos hasta préstamos personales o líneas de crédito.
También puedes acudir a nuestro ranking de mejores préstamos de enero de 2020, donde encontrarás, ordenados por categorías, las mejores ofertas de financiación del mes.
Además, también puedes utilizar nuestro comparador de créditos, donde podrás filtrar por las características que buscas en un préstamo y podrás encontrar más de 250 préstamos que se comercializan en España actualmente.
¡Un saludo!
Publicado el 23/01/2020
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