¿Quieres agrupar varias deudas o mejorar las condiciones de un préstamo que tengas vigente? Aquí te explicamos cómo funciona la refinanciación de créditos y qué productos puedes contratar para pagar una cuota más baja al mes o conseguir un tipo de interés más atractivo.

Refinanciación de préstamos y otras deudas
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Refinanciación de préstamos y consolidación de deudas  - Suiza Invest ¡ Actualizado !
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¿En qué consiste refinanciar un préstamo?

Cuando hablamos sobre la refinanciación de deudas y de otros préstamos nos referimos al hecho de pedir un nuevo crédito con unas condiciones distintas para obtener ciertas mejoras, como un tipo de interés más bajo, un plazo más extenso (y unas cuotas de menor importe) o un capital mayor. En general, la refinanciación se puede pedir para dos finalidades distintas: o bien para reunificar deudas, o bien para mejorar las condiciones de un préstamo vigente. Veamos en qué consiste cada modalidad.

Refinanciación para agrupar deudas

En este caso, la refinanciación o reunificación de préstamos consiste en contratar un crédito que nos permita cancelar cada una de nuestras deudas y pagar una única mensualidad. De esta manera, tendremos que abonar una cantidad menor de dinero al mes, pues no tendremos que afrontar el coste de cada préstamo por separado. Por lo general, al refinanciar varias deudas se suele pedir un plazo más extenso para poder pagar las cuotas cómodamente, lo que implica tener que abonar una suma mayor en intereses. Por ello, este instrumento financiero solo debe utilizarse como último recurso.

Refinanciación para mejorar las condiciones de un crédito

En cambio, cuando hablamos de refinanciar un crédito, nos podemos referir a dos acciones: o bien a cambiar las condiciones del producto tras una negociación con la entidad, o bien a contratar un nuevo préstamo para cancelar el vigente y obtener la mejora deseada. El objetivo de esta refinanciación suele ser conseguir un tipo de interés más atractivo, obtener una ampliación del principal del crédito o alargar el plazo de reembolso para pagar una mensualidad más reducida.

Requisitos para conseguir una refinanciación

Como es lógico, ningún banco nos concederá una refinanciación si no cumplimos sus requisitos de solvencia y no reunimos unas condiciones básicas. Éstas pueden variar según la entidad a la que acudamos, pero en general siempre se nos exigirá lo siguiente:

  • Disponer de una fuente de ingresos regular y estable. Para obtener la refinanciación, en la inmensa mayoría de los casos tendremos que demostrar que cobramos unos ingresos suficientes para afrontar el pago de las cuotas sin problemas.
  • Aportar algún tipo de garantía. Ninguna entidad refinanciará nuestras deudas si no aportamos una garantía. Ésta puede ser personal, hipotecaria, pignoriticia, etc. Además, en algunos casos es posible que nos exijan disponer de una tercera persona que nos respalde, es decir, de un avalista.
  • No aparecer en ficheros de morosos. Los bancos no nos concederán una refinanciación si tenemos un impago registrado en algún listado de morosidad como ASNEF. Si tenemos alguna deuda pendiente, no nos quedará otro remedio que acudir a un intermediario financiero o a una compañía de capital privado.

Debemos tener presente que refinanciar uno o varios préstamos puede ser bastante complicado, especialmente si acudimos a un banco tradicional. Si queremos agrupar nuestras deudas, podrían denegar nuestra petición si nuestro volumen de endeudamiento es muy elevado, mientras que si recurrimos a la refinanciación porque queremos mejorar las condiciones de un préstamo vigente, nos exigirán que tengamos una solvencia contrastada.

Refinanciar un crédito tiene un coste

Otro aspecto que hay que tener en cuenta es que para obtener una refinanciación suele ser necesario afrontar varios costes asociados. Veamos cuáles son los más comunes:

  • Penalización por cancelación anticipada de las deudas: si contratamos un crédito para cancelar uno o más préstamos, en algunos casos deberemos pagar la llamada compensación por reembolso anticipado. Si lo productos cancelados son préstamos personales, la comisión no podrá superar el 1 % (o el 0,5 % si queda un año o menos para el vencimiento).
  • Comisiones de apertura y de estudio del nuevo crédito: muchos bancos nos cobrarán los gastos de formalización y de estudio al otorgarnos el préstamo que utilicemos para la refinanciación.
  • Comisión por modificación de las condiciones del contrato: en cambio, si optamos por cambiar las condiciones de un préstamo vigente, es posible que nos cobren una comisión por modificar los términos y condiciones del contrato.
  • Posibles gastos de vinculación: si la entidad que nos concede la refinanciación nos exige contratar otros productos asociados, deberemos añadir el coste de cada uno al precio final del crédito contratado.
  • Posibles gastos de notaría: también existe la posibilidad de que el banco nos obligue a formalizar el contrato del nuevo préstamo ante notario. En este caso, los honorarios de este profesional correrán por nuestra cuenta.

Además, si recurrimos a la refinanciación de uno o de más préstamos para pagar una cuota más reducida, eso implicará extender el plazo de amortización. Por tanto, como se devengarán intereses durante más tiempo, la cantidad de dinero que tendremos que abonar para reembolsar íntegramente el crédito será más elevada.

¿Sale a cuenta reunificar deudas?

Como hemos visto, la reunificación de préstamos puede ser muy útil en ciertas circunstancias, pues permite agrupar varios créditos para pagar una única cuota. Sin embargo, utilizar la refinanciación de esta manera también conlleva tener que acabar abonando una suma mayor de dinero en intereses, pues al pagar una sola mensualidad más reducida, el plazo de reembolso se prolonga significativamente y se devengan intereses durante más tiempo. Es por eso que solo es aconsejable recurrir a la refinanciación de deudas si nos resulta prácticamente imposible hacerles frente por separado. Además, como es lógico, antes de agrupar nuestros créditos es imprescindible que estemos seguros de que podremos pagar la mensualidad resultante, pues en caso contrario podríamos perder el bien o bienes aportados como garantía.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.

Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.

Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por varios especialistas en finanzas personales y economía del hogar. Aquí nuestros usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de productos y los pueden comparar para averiguar cuál es el que se ajusta mejor a sus necesidades.

Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.

Te escuchamos: queremos ayudarte a resolver cualquier duda que tengas acerca de la refinanciación. Por ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:


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Avatar de Miquel Riera

Miquel Riera

Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar de mgarcia759

Préstamo por tu coche con Ibancar

Hola, mi situación es la siguiente, estoy en ASNEF y no puedo acceder a un crédito de un banco. Me ha surgido un imprevisto y necesito conseguir dinero rápido. He valorado la opción de pedir un préstamo personal poniendo mi coche como aval y quería saber si teníais experiencia con Ibancar (esta es la web ****)No he visto en vuestra web que los recomendéis ni que hayáis hecho ninguna comparación. ¿La tenéis disponible? En principio no me parecen una mala opción ya que no cambian la titularidad ni te cobran alquiler por seguir conduciendolo....pero me quedaría más tranquila si pudiera alguien darme su opinión sobre ellos. Gracias

mgarcia759 19/07/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/07/2017

avatar para HelpMyCash

Buenas tardes, mgarcia759.

Como bien dices, en HelpMyCash no disponemos de información sobre Ibancar porque no colaboramos con esta compañía, por lo que lamentamos no poder darte información al respecto.

De todas formas, si lo deseas, puedes consultar la página de créditos con ASNEF para conocer otras entidades que ofrecen financiación.

Un saludo.


2 mgarcia759 el 20/07/2017

Avatar de mgarcia759

[cita=40054]#1[/cita] Muchas gracias por vuestra respuesta. He estado mirando las opciones que me recomendáis y...no me terminan de convencer. Creo que finalmente lo haré con Ibancar.

Saludos


Avatar  de JordiGarciaPerez0995

Credit Gestión Asesores Financieros

Buenas, he sido completamente **** por CREDITGESTION ASESORES FINANCIEROS. Primero me llama un tipo que se hace pasar por el intermediario de la supuesta empresa prestamista diciéndome que había recibido mi solicitud para un préstamo personal para salir del ASNEFF y con su crédito de 3000€ (nunca lo voy a recibir) podría ponerme al día con mis deudas y solo pagar todos los meses 106.90€ y así poder unificarlos en 1 solo préstamo. Vale hasta ahí pintaba todo muy bien. Dicha persona me comenta que me va a llamar otro en numero oculto ya que no se le podía devolver la llamada, que estuviese atento. Un tal **** (``asesor´´), me llama desde un numero oculto y me explica que me lo han aceptado y que pueden sacarme de ASNEFF sin ningún tipo de inconveniente y que me facilitaban los 3.000€ de crédito que solicite anteriormente. Me dice una serie de requisitos que me hacían falta para ellos tramitar todo. En uno de los requisitos me pedían pagar 247€ de gastos de abogados, ya que ellos eran los que iban a tramitar la suspensión de mis datos del ASNEFF. Yo dude mucho en pagar esa cantidad de dinero en un principio, pero busqué información y lo tienen tan bien montado, con un CIF de empresa y demás que me lo creí y accedí a ingresar dicha cantidad (he sido un completo ****y ****). Vale hasta ahí todo bien. Según le mando toda la documentación y el recibo de que les ingresé el dinero en cuenta, me contacta vía E-MAIL una persona que se hace llamar **** el cual me dice que le han pasado mi expediente a el, (no se porqué, pero me olía algo raro, como que era la misma persona en todo momento), pero claro, ya no podía hacer nada, había pagado mis 247 euros. Al par de días, me dice **** que esta todo perfecto, que el día 11/07 iba a estar mis datos borrados del ASNEFF y que el día 12/07 tendría mi crédito. durante toda la semana anterior a estos días, seguí en contacto con él, y me respondía que todo iba según lo previsto, vamos que todo iba a salir a pedir de boca. Bueno, el día 10/07 me llega un mensaje a las 8:30 AM, alegando que habían problemas, que los ``ABOGADOS´´ no habían podido extraer mis datos de ASNEFF y que se iba a retrasar una semana mas porque iban a hacer una nueva reclamación. Dicha reclamación, la cual debería haber sido efectiva hoy día 17/07 tampoco ha sido aprobada y me han dejado ``CON EL CULO AL AIRE´´, eso no es lo peor, el tal **** me sigue retrasando lo obvio diciendo que a lo largo del día me decían si me devolvían mis 247 euros, a lo que me ha confirmado que no me lo devuelven y que no puede hacer nada y se ha lavado las manos.
Con esto quiero que la gente que esté desesperada como yo que no confiéis NUNCA en NADIE que te pida dinero por adelantado, ALGUIEN QUE PRESTA NO PIDE nada por adelantado.
Pero obviamente, esto no va a quedar así, no voy a descansar tranquilo hasta que esta **** que se hacen llamar ``prestamistas´´ paguen por lo que le han hecho a la gente, desgraciadamente la ley en España no esta dando fuerte, pero mis 247 euros al menos, los voy a recuperar. NUNCA JAMAS EN LA VIDA CONFIÉIS EN PRESTAMISTAS POR INTERNET Y MUCHO MENOS POR TELÉFONO. Esta es mi historia de como CREDITGESTIÓN me ****.

JordiGarciaPerez0995 17/07/2017 | 1 respuesta/s

1 Silvinaaaa el 19/07/2017

Avatar  de Silvinaaaa

A mí me han hecho exactamente lo mismo pero para Prestamo de 20.000


Avatar  de Amnm

Hola hacen préstamos hasta Perú ???

Necesito un préstamo urgente por salud y quisiera saber si hacen préstamos hacia otro país !!! Gracias

Amnm 17/07/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 17/07/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Amnm.

HelpMyCash es un comparador de servicios financieros, por lo que nosotros no podemos realizar la tramitación ningún préstamo.

Aun así, debes tener en cuenta que, al solicitar un préstamo, uno de los principales requisitos en la gran mayoría de entidades de crédito es residir en el territorio Español.

Un saludo.


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