Refinanciación de préstamos y otras deudas

¿En qué consiste refinanciar un préstamo?

Cuando hablamos sobre la refinanciación de deudas y de otros préstamos nos referimos al hecho de pedir un nuevo crédito con unas condiciones distintas para obtener ciertas mejoras, como un tipo de interés más bajo, un plazo más extenso (y unas cuotas de menor importe) o un capital mayor. En general, la refinanciación se puede pedir para dos finalidades distintas: o bien para reunificar deudas, o bien para mejorar las condiciones de un préstamo vigente. Veamos en qué consiste cada modalidad.

Refinanciación para agrupar deudas

En este caso, la refinanciación o reunificación de préstamos consiste en contratar un crédito que nos permita cancelar cada una de nuestras deudas y pagar una única mensualidad. De esta manera, tendremos que abonar una cantidad menor de dinero al mes, pues no tendremos que afrontar el coste de cada préstamo por separado. Por lo general, al refinanciar varias deudas se suele pedir un plazo más extenso para poder pagar las cuotas cómodamente, lo que implica tener que abonar una suma mayor en intereses. Por ello, este instrumento financiero solo debe utilizarse como último recurso.

Refinanciación para mejorar las condiciones de un crédito

En cambio, cuando hablamos de refinanciar un crédito, nos podemos referir a dos acciones: o bien a cambiar las condiciones del producto tras una negociación con la entidad, o bien a contratar un nuevo préstamo para cancelar el vigente y obtener la mejora deseada. El objetivo de esta refinanciación suele ser conseguir un tipo de interés más atractivo, obtener una ampliación del principal del crédito o alargar el plazo de reembolso para pagar una mensualidad más reducida.

Requisitos para conseguir una refinanciación

Como es lógico, ningún banco nos concederá una refinanciación si no cumplimos sus requisitos de solvencia y no reunimos unas condiciones básicas. Éstas pueden variar según la entidad a la que acudamos, pero en general siempre se nos exigirá lo siguiente:

• Disponer de una fuente de ingresos regular y estable. Para obtener la refinanciación, en la inmensa mayoría de los casos tendremos que demostrar que cobramos unos ingresos suficientes para afrontar el pago de las cuotas sin problemas.
• Aportar algún tipo de garantía. Ninguna entidad refinanciará nuestras deudas si no aportamos una garantía. Ésta puede ser personal, hipotecaria, pignoriticia, etc. Además, en algunos casos es posible que nos exijan disponer de una tercera persona que nos respalde, es decir, de un avalista.
• No aparecer en ficheros de morosos. Los bancos no nos concederán una refinanciación si tenemos un impago registrado en algún listado de morosidad como ASNEF. Si tenemos alguna deuda pendiente, no nos quedará otro remedio que acudir a un intermediario financiero o a una compañía de capital privado.

Debemos tener presente que refinanciar uno o varios préstamos puede ser bastante complicado, especialmente si acudimos a un banco tradicional. Si queremos agrupar nuestras deudas, podrían denegar nuestra petición si nuestro volumen de endeudamiento es muy elevado, mientras que si recurrimos a la refinanciación porque queremos mejorar las condiciones de un préstamo vigente, nos exigirán que tengamos una solvencia contrastada.

Refinanciar un crédito tiene un coste

Otro aspecto que hay que tener en cuenta es que para obtener una refinanciación suele ser necesario afrontar varios costes asociados. Veamos cuáles son los más comunes:

• Penalización por cancelación anticipada de las deudas: si contratamos un crédito para cancelar uno o más préstamos, en algunos casos deberemos pagar la llamada compensación por reembolso anticipado. Si lo productos cancelados son préstamos personales, la comisión no podrá superar el 1 % (o el 0,5 % si queda un año o menos para el vencimiento).
• Comisiones de apertura y de estudio del nuevo crédito: muchos bancos nos cobrarán los gastos de formalización y de estudio al otorgarnos el préstamo que utilicemos para la refinanciación.
• Comisión por modificación de las condiciones del contrato: en cambio, si optamos por cambiar las condiciones de un préstamo vigente, es posible que nos cobren una comisión por modificar los términos y condiciones del contrato.
• Posibles gastos de vinculación: si la entidad que nos concede la refinanciación nos exige contratar otros productos asociados, deberemos añadir el coste de cada uno al precio final del crédito contratado.
• Posibles gastos de notaría: también existe la posibilidad de que el banco nos obligue a formalizar el contrato del nuevo préstamo ante notario. En este caso, los honorarios de este profesional correrán por nuestra cuenta.

Además, si recurrimos a la refinanciación de uno o de más préstamos para pagar una cuota más reducida, eso implicará extender el plazo de amortización. Por tanto, como se devengarán intereses durante más tiempo, la cantidad de dinero que tendremos que abonar para reembolsar íntegramente el crédito será más elevada.

¿Sale a cuenta reunificar deudas?

Como hemos visto, la reunificación de préstamos puede ser muy útil en ciertas circunstancias, pues permite agrupar varios créditos para pagar una única cuota. Sin embargo, utilizar la refinanciación de esta manera también conlleva tener que acabar abonando una suma mayor de dinero en intereses, pues al pagar una sola mensualidad más reducida, el plazo de reembolso se prolonga significativamente y se devengan intereses durante más tiempo. Es por eso que solo es aconsejable recurrir a la refinanciación de deudas si nos resulta prácticamente imposible hacerles frente por separado. Además, como es lógico, antes de agrupar nuestros créditos es imprescindible que estemos seguros de que podremos pagar la mensualidad resultante, pues en caso contrario podríamos perder el bien o bienes aportados como garantía.

¿Qué pasos seguir en la refinanciacion de deudas?

Conseguir una refinanciación de deudas puede ser un proceso laborioso que requiere de mucha paciencia. Aun así, para tener una idea genérica de cómo suele funcionar dicho proceso, desglosaremos a continuación los pasos principales:

• Análisis: debemos observar atentamente el importe de nuestras deudas y de dónde procede la mayor. Lo recomendable será que acudamos, en primer lugar, a la entidad en la que tengamos la deuda de mayor cuantía.
• Negociación: una vez sepamos de donde procede la deuda más grande, deberemos negociar con la entidad dicha refinanciación. Si en esta no es posible, el siguiente paso será intentarlo con las siguientes entidades. Si seguimos sin conseguirlo, la tercera opción consistiría en buscar una entidad de préstamos ajena a nuestras deudas y verificar si encajamos en el perfil. Existen entidades que nos ofrecen la posibilidad de refinanciar nuestras deudas sin cambiar de banco y sin productos vinculados.
• Cancelación: una vez consigamos la reunificación, la entidad cancelará automáticamente los préstamos que tengamos pendientes.
• Inclusión: finalmente, la entidad nos ofrecerá el crédito con las condiciones que, previamente, hayamos considerado que son las más idóneas para nuestro perfil financiero.

Como vemos, la parte del proceso más exhaustiva pertenece a la negociación. Aun así, todas las entidades con las que deseemos pactar la refinanciación nos indicarán casi al momento si es posible realizarlo o no, por lo que las podremos descartar inmediatamente.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.

Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.

Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.

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