¿Quieres agrupar varias deudas o mejorar las condiciones de un préstamo que tengas vigente? Aquí te explicamos cómo funciona la refinanciación de créditos y qué productos puedes contratar para pagar una cuota más baja al mes o conseguir un tipo de interés más atractivo.

Refinanciación de préstamos y otras deudas
Importe: de 5.000 € a 300.000 €
Plazo: de 12 meses a 20 años
Acepta ASNEF: SI

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¿En qué consiste refinanciar un préstamo?

Cuando hablamos sobre la refinanciación de deudas y de otros préstamos nos referimos al hecho de pedir un nuevo crédito con unas condiciones distintas para obtener ciertas mejoras, como un tipo de interés más bajo, un plazo más extenso (y unas cuotas de menor importe) o un capital mayor. En general, la refinanciación se puede pedir para dos finalidades distintas: o bien para reunificar deudas, o bien para mejorar las condiciones de un préstamo vigente. Veamos en qué consiste cada modalidad.

Refinanciación para agrupar deudas

En este caso, la refinanciación o reunificación de préstamos consiste en contratar un crédito que nos permita cancelar cada una de nuestras deudas y pagar una única mensualidad. De esta manera, tendremos que abonar una cantidad menor de dinero al mes, pues no tendremos que afrontar el coste de cada préstamo por separado. Por lo general, al refinanciar varias deudas se suele pedir un plazo más extenso para poder pagar las cuotas cómodamente, lo que implica tener que abonar una suma mayor en intereses. Por ello, este instrumento financiero solo debe utilizarse como último recurso.

Refinanciación para mejorar las condiciones de un crédito

En cambio, cuando hablamos de refinanciar un crédito, nos podemos referir a dos acciones: o bien a cambiar las condiciones del producto tras una negociación con la entidad, o bien a contratar un nuevo préstamo para cancelar el vigente y obtener la mejora deseada. El objetivo de esta refinanciación suele ser conseguir un tipo de interés más atractivo, obtener una ampliación del principal del crédito o alargar el plazo de reembolso para pagar una mensualidad más reducida.

Requisitos para conseguir una refinanciación

Como es lógico, ningún banco nos concederá una refinanciación si no cumplimos sus requisitos de solvencia y no reunimos unas condiciones básicas. Éstas pueden variar según la entidad a la que acudamos, pero en general siempre se nos exigirá lo siguiente:

  • Disponer de una fuente de ingresos regular y estable. Para obtener la refinanciación, en la inmensa mayoría de los casos tendremos que demostrar que cobramos unos ingresos suficientes para afrontar el pago de las cuotas sin problemas.
  • Aportar algún tipo de garantía. Ninguna entidad refinanciará nuestras deudas si no aportamos una garantía. Ésta puede ser personal, hipotecaria, pignoriticia, etc. Además, en algunos casos es posible que nos exijan disponer de una tercera persona que nos respalde, es decir, de un avalista.
  • No aparecer en ficheros de morosos. Los bancos no nos concederán una refinanciación si tenemos un impago registrado en algún listado de morosidad como ASNEF. Si tenemos alguna deuda pendiente, no nos quedará otro remedio que acudir a un intermediario financiero o a una compañía de capital privado.

Debemos tener presente que refinanciar uno o varios préstamos puede ser bastante complicado, especialmente si acudimos a un banco tradicional. Si queremos agrupar nuestras deudas, podrían denegar nuestra petición si nuestro volumen de endeudamiento es muy elevado, mientras que si recurrimos a la refinanciación porque queremos mejorar las condiciones de un préstamo vigente, nos exigirán que tengamos una solvencia contrastada.

Refinanciar un crédito tiene un coste

Otro aspecto que hay que tener en cuenta es que para obtener una refinanciación suele ser necesario afrontar varios costes asociados. Veamos cuáles son los más comunes:

  • Penalización por cancelación anticipada de las deudas: si contratamos un crédito para cancelar uno o más préstamos, en algunos casos deberemos pagar la llamada compensación por reembolso anticipado. Si lo productos cancelados son préstamos personales, la comisión no podrá superar el 1 % (o el 0,5 % si queda un año o menos para el vencimiento).
  • Comisiones de apertura y de estudio del nuevo crédito: muchos bancos nos cobrarán los gastos de formalización y de estudio al otorgarnos el préstamo que utilicemos para la refinanciación.
  • Comisión por modificación de las condiciones del contrato: en cambio, si optamos por cambiar las condiciones de un préstamo vigente, es posible que nos cobren una comisión por modificar los términos y condiciones del contrato.
  • Posibles gastos de vinculación: si la entidad que nos concede la refinanciación nos exige contratar otros productos asociados, deberemos añadir el coste de cada uno al precio final del crédito contratado.
  • Posibles gastos de notaría: también existe la posibilidad de que el banco nos obligue a formalizar el contrato del nuevo préstamo ante notario. En este caso, los honorarios de este profesional correrán por nuestra cuenta.

Además, si recurrimos a la refinanciación de uno o de más préstamos para pagar una cuota más reducida, eso implicará extender el plazo de amortización. Por tanto, como se devengarán intereses durante más tiempo, la cantidad de dinero que tendremos que abonar para reembolsar íntegramente el crédito será más elevada.

¿Sale a cuenta reunificar deudas?

Como hemos visto, la reunificación de préstamos puede ser muy útil en ciertas circunstancias, pues permite agrupar varios créditos para pagar una única cuota. Sin embargo, utilizar la refinanciación de esta manera también conlleva tener que acabar abonando una suma mayor de dinero en intereses, pues al pagar una sola mensualidad más reducida, el plazo de reembolso se prolonga significativamente y se devengan intereses durante más tiempo. Es por eso que solo es aconsejable recurrir a la refinanciación de deudas si nos resulta prácticamente imposible hacerles frente por separado. Además, como es lógico, antes de agrupar nuestros créditos es imprescindible que estemos seguros de que podremos pagar la mensualidad resultante, pues en caso contrario podríamos perder el bien o bienes aportados como garantía.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.

Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.

Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por varios especialistas en finanzas personales y economía del hogar. Aquí nuestros usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de productos y los pueden comparar para averiguar cuál es el que se ajusta mejor a sus necesidades.

Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.

Te escuchamos: queremos ayudarte a resolver cualquier duda que tengas acerca de la refinanciación. Por ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:


AUTOR:

Avatar de Miquel Riera

Miquel Riera

Especialista en Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Canariona

Estoy en la duda si mandó el papel firmado o no a simple money

Hola me vino una carta de simple money diciéndome que tengo aprobado 5000€ me dice que firme otro papel que me mandaron a Alguien sabe si si de fiar? A alguien le han echo la transferencia? Estoy en la duda si mandó el papel firmado o no

Canariona 28/05/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 29/05/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Canariona.

Desafortunadamente, nuestro portal no tiene información sobre esta empresa, ya que nosotros no trabajamos con ellos.

De todos modos, si quieres comparar otro tipo de financiación, en nuestro portal puedes encontrar préstamos personales por la cuantía que estás buscando.

Un saludo.


Avatar  de camper

Pretamo personal para gastos universitarios

Quisiera saber si se puede pedir un prestamo para usar en pagar la carrera de mi hijo, hipotecando mi piso ya pagado. o tambien si me pueden decir cual es la mejor manera de solicitar un prestamo para pagarse una carrera.

camper 26/05/2017 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 26/05/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, camper.

Actualmente existen distintas posibilidades de financiación para estudios que no conllevan el tener que hipotecar una vivienda. Puedes recurrir a los préstamos personales que ofrecen las entidades bancarias y las entidades financieras de crédito que te permiten acceder al dinero que necesitas para pagar los estudios de tu hijo.

Si cumples con los requisitos exigidos, puedes obtener el capital necesario e ir reembolsándolo en cuotas mensuales que se ajusten a tu situación financiera. Con este tipo de préstamos, la garantía es personal, por lo que, en caso de impago, tendrás que responder con tus bienes presentes y futuros.

Si vas a acceder a los préstamos para estudiantes, ten en cuenta que el plazo que establezcas determinará la cantidad de intereses a abonar junto con el dinero prestado. Por tanto, cuanto más largo sea el tiempo de reembolso, mayor cantidad de intereses se generarán y más caro será el crédito. Lo más importante es que determines unas cuotas a las que puedas hacer frente y que te permitan devolver el préstamo personal, si es posible, es menor tiempo.

En nuestro portal puedes comparar la diferentes ofertas, calcular las cuotas a pagar mensualmente y el coste total del préstamo estudios. De este modo, puedes ver qué financiación te conviene más.

Espero que mi respuesta haya sido de utilidad.

Un saludo.


2 camper el 26/05/2017

Avatar  de camper

Muchas gracias, por contestar tan rapido.
tenia entendido que un prestamo de una hipoteca es mas barato qe uno personal, por eso decia que mi vivienda que ya la tengo pagada, rehipotecarla y sacar un pretamo mas ventajoso que uno personal.


3 HelpMyCash el 26/05/2017

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Buenas tardes, camper.

Un préstamo con garantía hipotecaria sí que podría tener un coste menor, pero dada la oferta de préstamos para estudiantes que hay en el mercado, considero que puedes encontrar un precio competitivo sin tener que poner en riesgo tu casa.

Además, es probable que el banco no te permita rehipotecar tu vivienda con esta finalidad, ya que el importe que te concederían no sería lo suficientemente elevado.

Un saludo.


Avatar  de Helper_507254301

prestamo personal, puede cerrar mi padre la cuenta?

Hace unos años pedí un préstamo para poder abrir una tienda ,no me fue bien y tuve problemas para poder pagarlo ,llegue a un acuerdo con la entidad y me refinanciaron el préstamo poniendo el préstamo a mi nombre y a nombre de mi padre ,tubo que abrirse una cuenta y domiciliar su pensión y todos los recibos de la casa ,pero el préstamo lo pago yo en mi cuenta ,ahora mi padre quiere cerrar su cuenta ,pueden obligarlo a quedarse ,de todo esto hace 6 años yo pago todos los meses y no tengo ningún recibo pendiente,gracias.

Helper_507254301 26/05/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 26/05/2017

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Buenos días, Helper.

En este caso, sí que sería posible cerrar la cuenta asociada, pero probablemente tendría consecuencias sobre las condiciones del préstamo personal que tienes contratado. Por tanto, primero deberías consultar con el banco qué ocurriría si decidís cancelar la cuenta asociada de tu padre y ver si os compensa económicamente.

Espero que mi respuesta haya sido de utilidad.

Un saludo.


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