¿Quieres agrupar varias deudas o mejorar las condiciones de un préstamo que tengas vigente? Aquí te explicamos qué alternativas tienes para conseguir mejores condiciones, cómo funciona la refinanciación de créditos y los productos a los que puedes acceder.
Refinanciar prestamos o refinanciar deudas significa reestructurarlas. Esta alternativa nos permite cambiar las condiciones de reembolso del crédito o los créditos que tengamos vigentes para adaptarlo a nuestra situación financiera actual.
La refinanciación está diseñada para personas que quieren mejorar sus condiciones de financiación por un cambio en el mercado de financiación o que están teniendo problemas con su préstamo o con varios créditos vigentes y pueden caer (o han caído) en un impago y existen diferentes tipos de refinanciación de acuerdo con nuestro perfil.
El cambio de condiciones, según el tipo, servirá para una finalidad concreta según nuestra situación económica y financiera.
Reducir plazo
Reducir cuota
Reducir interés
Cambiar tipo de interés (fijo / variable)
Unir cuotas
Para refinanciar un préstamo tenemos distintas alternativas. Cada una para poder llevar a cabo una de las finalidades antes mencionadas. Las tres alternativas de refinanciación son:
Novación: cambio de condiciones con nuestro propio banco
Subrogación: cambio de entidad para obtener mejores condiciones
Reunificación: unión de varios créditos en uno único
A lo largo de la página te explicaremos las características de cada tipo, así como sus procesos, costes y perfiles a quienes les conviene cada una de las opciones de refinanciar.
Esta opción, también llamada novación, es más común en los préstamos hipotecarios, aunque también es posible aplicarla a otros préstamos personales e incluso tarjetas de crédito en algunas ocasiones.
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¿Quieres saber más sobre refinanciar hipotecas?Descubre todo lo que debes saber sobre novación de hipotecas aquí |
En esta alternativa no es necesario tener varios préstamos vigentes, se trata simplemente de negociar y cambiar las condiciones de nuestro préstamo vigente. Los cambios posibles abiertos a negociación son el plazo y la cuota, la vinculación o incluso el interés que estamos pagando. En el caso de realizar un cambio de nuestro préstamo vigente debemos tener en cuenta la comisión por cambio de contrato que nos cobrarán. Esta comisión estará detallada en el contrato que firmamos. Para llevar a cabo una novación de un préstamo deberemos acudir a nuestro banco, solicitarlo con un agente en la oficina y negociar las nuevas condiciones y el por qué queremos cambiarlas.
La subrogación de un préstamo consiste en cambiar nuestra financiación de una entidad a otra. La principal razón para una subrogación es mejorar las condiciones de nuestro préstamo actual y cualquier persona podrá optar a esta opción.
La oferta del nuevo deberá ser mejor que las condiciones de financiación que tenemos actualmente
El nuevo banco debe avisar a nuestra entidad actual de la oferta que nos ha ofrecido y darle un plazo de 15 días para igualar o mejorar la oferta
Llegados a este punto pueden pasar dos cosas:
Nuestro banco nos iguala o mejora la oferta: en este caso no podremos llevar a cabo la refinanciación y deberemos quedarnos en nuestro banco actual, pero con las condiciones mejoradas
Nuestro banco NO nos mejora la oferta y podremos llevar a cabo el cambio a la nueva entidad con las mejoras del crédito.
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¿Quieres cambiar tu hipoteca de banco?Te explicamos aquí todo lo que debes saber sobre la subrogación de hipotecas |
Si decidimos cambiar de banco, podremos tener que pagar una comisión de apertura por el nuevo crédito
El banco donde cancelamos el préstamo puede cobrarnos una comisión por ello más una comisión por cancelación del crédito
Si decidimos quedarnos en nuestro banco, deberemos pagar la comisión por cambio de las condiciones en el contrato
Consiste en reunir todos los préstamos que tengamos vigentes en uno único. Esto permite pagar una sola mensualidad en vez de varias. Además, al poder elegir un plazo nuevo, podremos alargarlo para pagar una cuota mensual más baja de la que pagamos actualmente.
Esta opción sirve para personas con muchas deudas vigentes (de créditos, hipotecas y tarjetas) y por devolver. Cuando la suma de todas las mensualidades desestabiliza nuestra economía y dificulta que podamos hacer frente a todos, la reunificación de deudas será una alternativa a tener en cuenta
Para reunificar tenemos varias opciones según nuestra situación particular, los préstamos que tengamos vigentes y la finalidad para la que requerimos reunificar deudas:
Reunificar deudas sin hipoteca
Por un lado, podemos reunificar todos los préstamos en el crédito vigente de mayor cuantía.
Por otro lado, es posible solicitar un préstamo personal específico para esta finalidad, donde podremos unir todos los créditos en este nuevo y cancelar el resto.
Cuando las deudas son de mayor cuantía o nuestro perfil no nos permite obtener préstamos personales para esta finalidad, deberemos acudir a los préstamos hipotecarios. En este caso podrá ser tanto una hipoteca que tengamos vigente, donde reunamos todos los préstamos que tengamos en ese momento en nuestro préstamo hipotecario.
También podemos acudir a los préstamos con garantía hipotecaria bancarios o de entidades de capital privado, que nos permitirán reunir todas nuestras deudas a cambio de poner nuestra casa libre de cargas como garantía en caso de impago.
Como hemos visto, cada una de las alternativas para refinanciar un crédito será más o menos conveniente para según qué situación y perfil. En la siguiente tabla puedes ver de manera simple cuál de las tres opciones es mejor para ti según la finalidad que quieras llevar a cabo:
| Tipo de refinanciación | Cuándo solicitar la refinanciación |
|---|---|
| Novación | Queremos conseguir mejores condiciones con nuestro propio banco |
| Subrogación | Otra entidad ofrece mejores condiciones y nos interesa cambiar de banco |
| Reunificación | Tenemos muchos préstamos vigentes y queremos unirlos para rebajar la cuota y reembolsar una única mensualidad |
Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.
Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.
Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por varios especialistas en finanzas personales y economía del hogar. Aquí nuestros usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de productos y los pueden comparar para averiguar cuál es el que se ajusta mejor a sus necesidades.
Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.
Te escuchamos: queremos ayudarte a resolver cualquier duda que tengas acerca de la refinanciación. Por ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:
Hola, Helper.
Dependerá de la deuda que tengas pendiente, ya que los únicos productos que ofrecen financiación a personas en ASNEF son determinados minicréditos (los cuales solo permiten pedir un máximo de 300 euros a nuevos clientes).
No obstante, pedir minicréditos para salir de ASNEF NO es una buena idea, ya que este tipo de productos se deben reembolsar en un plazo máximo de 30 días y en un único pago del capital más los intereses generados.
Por ejemplo, suponiendo que pides 300 euros (con un coste medio de 1% diario) para pagar tu deuda en ASNEF, al cabo de 30 días tendrías que devolver 390 euros y podrías volver a estar en la misma situación que ahora. Además, si prevés que podrías tener los 390 euros el mes que viene para reembolsar el minicrédito, la mejor opción es que esperes un mes ahorrando este dinero y devuelvas el dinero directamente sin financiación.
Para solventar tu situación lo mejor es que acudas a la entidad con quien tienes la deuda y negocies un nuevo plan de reembolso que te permita devolverlo sin pedir financiación y sin desequilibrar tus finanzas.
Si quieres ampliar información, en la guía gratuita "Qué derechos tienes si estás en ASNEF" explicamos más a fondo este tema.
Si tienes más preguntas, no dudes en escribirnos.
¡Un saludo!
Hola, Silviachipi.
No será posible. Una de las condiciones que pone WiZink y todas las entidades que operan en España es que tengas una cuenta corriente española y que residas de manera habitual en territorio español, por lo que no es posible asociarlo a una cuenta que no sea española.
¡Un saludo!
Hola, 8pauL.
La financiación Credit Line es conjunta con la compra en Amazon, por lo que si no has comprado nada, no deberían cobrarte nada tanto si la solicitud es aprobada como si es denegada.
En muchas ocasiones puede ocurrir que envíen el contrato antes de que la solicitud haya sido denegada para que puedas leer las condiciones.
Igualmente, para quedarte más tranquilo, Credit Line especifica que realiza el cobro de las cuotas el día dos del mes siguiente a la compra en Amazon. Por lo que siempre puedes ponerte un recordatorio el 2 o el 3 de enero para revisar tu cuenta corriente y verificar que no te han cobrado nada.
¡Un saludo!
Publicado el 05/12/2019
Publicado el 03/12/2019
Publicado el 29/11/2019
