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opciones para la refinanciacion de un credito

¿Qué es refinanciar préstamos y deudas?

Refinanciar prestamos significa cambiar las condiciones de el o los préstamos que tenemos actualmente. Esta alternativa nos permite cambiar las condiciones de devolución del crédito o unificar los créditos que tengamos vigentes para adaptarlo a nuestra situación financiera actual.

La refinanciación está diseñada para personas que quieren mejorar sus condiciones de financiación por un cambio en el mercado de financiación o un cambio en su situación financiera.

¿Para qué sirve la refinanciación de préstamos?

El cambio de condiciones o refinanciación, según el tipo, servirá para una finalidad concreta según nuestra situación económica y financiera.

  • Unificar varios préstamos en uno.

  • Reducir plazo para terminar de pagar antes.

  • Reducir cuota para pagar menos cada mes.

  • Mejorar el interés del crédito.

  • Cambiar tipo de interés (fijo/variable).

¿Qué tipos de refinanciación que existen?

Para refinanciar un préstamo tenemos distintas alternativas. Cada una para poder llevar a cabo una de las finalidades antes mencionadas. Las tres alternativas de refinanciación son:

  1. Reunificación: unión de varios créditos en uno único.

  2. Novación: cambio de condiciones con nuestro propio banco.

  3. Subrogación: cambio de entidad para obtener mejores condiciones.

A lo largo de la página te explicaremos las características de cada tipo, así como sus procesos, costes y perfiles a quienes les conviene cada una de las opciones de refinanciar.

¿Qué tipo de refinanciación me conviene?

Como hemos visto, cada una de las alternativas para refinanciar un crédito será más o menos conveniente para según qué situación y perfil. En la siguiente tabla puedes ver de manera simple cuál de las tres opciones es mejor para ti según la finalidad que quieras llevar a cabo:

Tipo de refinanciación Cuándo solicitar la refinanciación
Reunificación Tenemos muchos préstamos y queremos unirlos para reembolsar una única mensualidad
Novación Conseguir mejores condiciones con nuestro propio banco
Subrogación Otra entidad ofrece mejores condiciones y nos interesa cambiar de banco

Refinanciar con una reunificación de deudas

Consiste en reunir todos los préstamos que tengamos vigentes en uno único. Esto permite pagar una sola mensualidad en vez de varias. Además, al poder elegir un plazo nuevo, podremos alargarlo para pagar una cuota mensual más baja de la que pagamos actualmente.

Esta opción sirve para personas con muchas deudas vigentes (de créditos, hipotecas y tarjetas) y por devolver. Cuando la suma de todas las mensualidades desestabiliza nuestra economía y dificulta que podamos hacer frente a todos.

La reunificación de deuda no necesariamente tiene que ser para un mal perfil, es una alternativa para poder mejorar nuestra situación financiera al poder reducir el total a pagar cada mes o reducir el interés de los préstamos.

Según nuestro perfil y la situación de nuestros préstamos, tendremos diferentes alternativas para realizar una refinanciación de varios préstamos y tarjetas. 

1 - Pedir una ampliación de la hipoteca

Si tenemos una hipoteca vigente, podremos pedir una ampliación de capital para cancelar el resto de préstamos que tenemos vigentes y pagar únicamente la mensualidad del préstamo hipotecario.

Al tener una vivienda como garantía, es más fácil que nos permitan realizar una ampliación de capital para unificar todos los créditos aquí. Además, suele ser el crédito con intereses más bajos (2% TAE), por lo que ahorraríamos en intereses frente a préstamos (8% TAE) y tarjetas (18,5% TAE).

Es importante no tener ningún impago y haber reembolsado un porcentaje importante de la hipoteca para que esta alternativa sea aprobada. 

Por otro lado, también debemos contar con los costes asociados a la ampliación de capital de una hipoteca.

2 - Pedir una ampliación de un préstamo

Si no tenemos una hipoteca, otra alternativa para unificar todos los préstamos y tarjetas en uno es acudir al préstamo personal de mayor cuantía (o al más barato) que tengamos vigente y pedir una ampliación de capital y cancelar el resto de préstamos. Dejando así una única cuota a pagar.

Al igual que ocurre con la ampliación de hipoteca, es importante haber reembolsado una parte importante del crédito y no tener retrasos en los pagos. 

Si nuestro banco se niega, podemos repetir el mismo proceso en cada uno de los créditos que tengamos vigentes. Aunque no es aconsejable realizar la reunificación en tarjetas de crédito por su elevado coste en comparación con los créditos al consumo.

3 - Pedir un préstamo específico para reunificar deudas

Aunque esta alternativa debe ser la última a la que acudamos después de haber agotado las dos primeras alternativas, ya que se trata de préstamos que generalmente son más caros y suelen pedir un aval o una garantía. Dentro de esta opción tenemos dos alternativas:

  1. Reunificar deudas sin hipoteca: es posible solicitar un préstamo personal específico para esta finalidad, donde podremos unir todos los créditos en este nuevo y cancelar el resto. No todas las entidades los conceden ni los publicitan, por lo que tendremos que negociar con varias entidades. Además, no podremos tener ningún impago para que aprueben nuestra solicitud.

Para obtener más información sobre cómo reunificar deudas sin hipoteca puedes visitar esta página donde explicamos esta alternativa con detalle.

 

  1. Reunificar con un préstamo con garantía hipotecaria: cuando las deudas son de mayor cuantía o ya tenemos impagos en el reembolso de uno o varios de los créditos que tenemos, deberemos acudir a los préstamos hipotecarios.  Este tipo de créditos nos prestarán una gran cantidad de dinero sin importar que aparezcamos en ASNEF o si no tenemos ingresos en el momento.
    • No obstante, nos pedirán tener una vivienda como garantía como seguro de reembolso y, en el caso de impago, corremos el riesgo de perder la vivienda puesta como garantía.

Refinanciación cambiando el préstamo de banco

La subrogación de un préstamo consiste en cambiar nuestra financiación de una entidad a otra. La principal razón para una subrogación es mejorar las condiciones de nuestro préstamo actual y cualquier persona podrá optar a esta opción.

Un requisito obligatorio para poder llevar a cabo una subrogación es que el nuevo banco nos mejore la oferta y que nuestro banco no nos la iguale ni la mejore.

Nuevo servicio "Trae tu préstamo" que ofrecen los bancos

Desde finales de 2019, HelpMyCash ha estado notando una nueva "moda" en las entidades bancarias, donde comienzan a ofrecer su servicio llamado "Trae tu préstamo" para cambiar el préstamo de banco, que no es más que la refinanciación entre entidades para mejorar las condiciones de nuestra financiación actual.

Con este nuevo servicio podremos rebajar los intereses de un crédito en hasta un 3% y ahorrar mientras terminamos de pagar nuestro préstamo.

Proceso para realizar una subrogación

  1. La oferta del nuevo deberá ser mejor que las condiciones de financiación que tenemos actualmente

  2. El nuevo banco debe avisar a nuestra entidad actual de la oferta que nos ha ofrecido y darle un plazo de 15 días para igualar o mejorar la oferta

  3. Llegados a este punto pueden pasar dos cosas:

    1. Nuestro banco nos iguala o mejora la oferta: en este caso no podremos llevar a cabo la refinanciación y deberemos quedarnos en nuestro banco actual, pero con las condiciones mejoradas

    2. Nuestro banco NO nos mejora la oferta y podremos llevar a cabo el cambio a la nueva entidad con las mejoras del crédito.

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¿Quieres cambiar tu hipoteca de banco?

Te explicamos aquí todo lo que debes saber sobre la subrogación de hipotecas

Costes al refinanciar un préstamo por subrogación

  • Si decidimos cambiar de banco, podremos tener que pagar una comisión de apertura por el nuevo crédito.

  • Si decidimos quedarnos en nuestro banco, deberemos pagar la comisión por cambio de las condiciones en el contrato.

Refinanciar las condiciones de un préstamo vigente

Esta opción, también llamada novación, es más común en los préstamos hipotecarios, aunque también es posible aplicarla a otros préstamos personales e incluso tarjetas de crédito en algunas ocasiones.

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¿Quieres saber más sobre refinanciar hipotecas?

Descubre todo lo que debes saber sobre novación de hipotecas aquí

En esta alternativa no es necesario tener varios préstamos vigentes, se trata simplemente de negociar y cambiar las condiciones de nuestro préstamo vigente. Los cambios posibles abiertos a negociación son el plazo y la cuota, la vinculación o incluso el interés que estamos pagando.

En el caso de realizar un cambio de nuestro préstamo vigente debemos tener en cuenta la comisión por cambio de contrato que nos cobrarán. Esta comisión estará detallada en el contrato que firmamos. Para llevar a cabo una novación de un préstamo deberemos acudir a nuestro banco, solicitarlo con un agente en la oficina y negociar las nuevas condiciones y el por qué queremos cambiarlas.

TRUCO HELPMYCASH: si antes de negociar con nuestro banco hemos acudido a otra entidad para realizar una subrogación, tendremos un mayor poder de negociación y será más fácil aplicar los cambios que queremos a nuestro préstamo personal.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar en qué consiste la refinanciación y repasar cuáles son todos sus pros y todos sus contras. Además, aquí nuestros usuarios también encontrarán qué requisitos deben cumplir para obtener la refinanciación y cuánto les puede llegar a costar.

Fuente: para elaborar esta página hemos utilizado como principal fuente de información el portal online del Banco de España.

Metodología: los datos de los productos que aparecen en la presente página los hemos obtenido mediante la investigación online de las páginas web de diversas entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por varios especialistas en finanzas personales y economía del hogar. Aquí nuestros usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de productos y los pueden comparar para averiguar cuál es el que se ajusta mejor a sus necesidades.

Aviso: los ingresos de este portal proceden de los productos destacados y de la publicidad, por lo que ninguno de nuestros usuarios tiene que pagar nada por visitar nuestras páginas.

Te escuchamos: queremos ayudarte a resolver cualquier duda que tengas acerca de la refinanciación. Por ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:

 

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Santiago
Embargo por impago de crédito personal @Santiago - hace 21 horas
  • 1 Respuesta
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Hola buenas tengo una duda pedí un préstamo personal a mi nombre pero me quedé sin trabajo tengo un piso que el usufructo es de mi padre podrían embargarle el piso a mi padre 
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 21 horas

HelpMyCash

Hola, Santiago.

Si el préstamo no tiene garantía hipotecaria, no pueden embargarte la vivienda. Sin embargo, si no pagas te acabará saliendo muy caro por los intereses y las comisiones de demora que te aplicarán. 

En general, los bancos suelen negociar y reestructurar los préstamos y ayudar a pagar, pero eso no quita que estén en su derecho de tomar lo que les pertenece según el contrato que firmaste (si es que efectivamente metiste a tu casa en todo esto).

Esperamos haber aclarado tu duda.

Un saludo.

currito
Pedir préstamo estando en Erte @currito - hace 22 horas
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Hola. Estoy buscando un préstamo para poder reformar una casa heredada y poder alquilarla. En todos los sitios a los que he acudido me dicen que mi perfil es correcto pero que me lo deniegan porque mi empresa tiene un Erte abierto. Alguien sabe alguna financiera a la que pudiera acudir?
gracias
currito
currito
hace 13 horas

Ok. Miraré las financieras que dices. Mil gracias. 

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, currito.

Gracias por tu consulta. ¿Has solicitado el préstamo en tu banco? Nuestro banco de toda la vida no suele poner pegas cuando tenemos un buen perfil financiero y otros productos contratados como, por ejemplo, la nómina. 

Si quieres contar con más opciones, puedes echarle un ojo a nuestro ranking préstamos para financiar una reforma del hogar y conocer las mejores ofertas de distintas entidades bancarias y crediticias.

Un saludo.

Brandy
Impago crédito banco Santander @Brandy - hace 22 horas
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Me ha llegado hoy una denuncia por impago préstamo personal. Llevo más de un año intentando hablar con ellos y nunca me devuelven llamada ni correo electrónico. Estoy en el paro y antes de eso desde noviembre 2018 a diciembre 2019 de baja laboral que fue cuando no podía pagar.
Que debo hacer? 
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, Brandy.

Gracias por tu consulta. Nuestra recomendación es que hagas una petición por escrito de refinanciación de tu deuda a la entidad. Si no se soluciona el problema, puedes hacer una reclamación a la entidad crediticia, presentando un escrito ante los Servicios, Departamentos o Defensores del Cliente de la entidad. Si no estás de acuerdo con la resolución o no te contestan en el plazo 15 días hábiles (cuando tu reclamación esté relacionada con algún servicio de pago) - un mes (para otras reclamaciones, si eres consumidor) - o dos meses (para otras reclamaciones si no eres consumidor) puedes acudir al Banco de España.

Te aconsejamos echar un vistazo a nuestra guía gratuita "Cómo reclamar a un banco" donde encontrarás más opciones sobre cómo gestionar el pago de tu préstamo.

Espero haberte ayudado. 

Un saludo.

 

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