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¿Qué supone estar en ASNEF para pedir financiación?

Estar en un listado de morosos significa que, por alguna razón, tenemos una deuda vencida e impagada con alguna empresa. Este hecho supone para muchos prestamistas que estadísticamente tenemos un riesgo mayor de volver a incurrir en un impago, es decir, de que no podamos hacer frente al reembolso del crédito.

No obstante, las entidades también saben que en ocasiones estas deudas son fruto de un desacuerdo con alguna compañía (generalmente de telefonía) por lo que, aunque aparezcamos en estos ficheros, los prestamistas analizarán cada deuda de manera personalizada antes de aceptar o rechazar nuestra solicitud.

Créditos con ASNEF que podemos conseguir

Existen varios tipos de créditos con ASNEF que podremos solicitar, aunque conseguir uno u otro dependerá de la cantidad de dinero que necesitemos, de la deuda por la que estemos inscritos en el fichero de solvencia patrimonial y de las políticas de riesgo de cada entidad en particular. Estos son los tipos de créditos con ASNEF a los que podemos optar:

  • Los minicréditos con ASNEF son el tipo de financiación más sencillo de conseguir. Al tratarse de créditos que conceden pequeñas cantidades de dinero con un plazo de devolución muy breve, son más fáciles de obtener.

  • Los préstamos con garantías y avales también serán sencillos de obtener, ya que el prestamista contará con una garantía que se quedará en caso de impago. Con estos créditos es posible conseguir más dinero que con un minipréstamo, aunque también conlleva el riesgo de perder el bien puesto como garantía en caso de impago.

Aunque no es tan común, en ocasiones también es posible conseguir préstamos bancarios apareciendo en ficheros de morosos. Aunque para ello debemos tener un historial impecable con nuestro banco, un mínimo de antigüedad y vinculación y la deuda por la que estemos en ASNEF deberá ser mínima. Además, lo común es que nos permitan conseguir cantidades muy bajas de financiación.

¿Son más caros los préstamos personales con ASNEF?

No. Las entidades que ofrecen créditos con ASNEF lo hacen como una ventaja adicional y no como un servicio extra por el que debemos pagar más.

No obstante, sí que debemos saber que los minicréditos o los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener en general un coste más elevado que otros préstamos personales, independientemente de si el prestatario aparece o no en un fichero de impagos.

Requisitos especiales para obtener préstamos con ASNEF

Además de los requisitos generales para obtener un crédito, si estamos inscritos en ASNEF, deberemos cumplir con dos condiciones adicionales para que la entidad que analice nuestro perfil apruebe nuestra solicitud:

  • Que la deuda no supere una cantidad determinada: generalmente en los minicréditos el límite ronda los 1.000 euros, aunque con las entidades bancarias esta cantidad se reduce notablemente según el banco.

  • Que la deuda no sea financiera: ningún prestamista aprobará nuestra solicitud de financiación si el impago por el que aparecemos en ASNEF está relacionado con una empresa financiera. Esto implica impagos de otros créditos, de tarjetas de crédito, descubiertos en cuentas o de hipotecas. Generalmente aceptan deudas que provienen de empresas de telefonía.

Sin cumplir estos dos requisitos adicionales, aunque cumplamos el resto de las condiciones generales de contratación, no será posible obtener financiación a no ser que acudamos a los créditos con garantía.

Diferencia entre ASNEF, RAI y Experian

Aunque ASNEF es el fichero de impagos más conocido y utilizado en España, existen varios más y a veces puede resultar confuso saber a quién acudir o saber dónde nos han inscrito. Debemos saber que existen dos ficheros principales de morosidad de España para personas físicas y uno para personas jurídicas.

  1. Base de datos ASNEF – Equifax.
    La principal base de datos de deudas es la de la Asociación Nacional de Entidades de Financiación (ASNEF), que está gestionada por la empresa Equifax. Esto quiere decir que ASNEF es solo la propietaria de los datos y que Equifax es la empresa que se encarga de acceder a la información cuando se lo solicitan las entidades socias.

  2. Base de datos Experian-Badexcug. 
    Es la segunda base de datos en cuanto a número de personas inscritas en nuestro país. En este caso, Experian es la gestora que maneja estos datos y Badexcug es quien tiene los datos, no son dos ficheros separados.

  3. Fichero de datos RAI.
    Por otro lado, el Registro de Aceptaciones Impagadas se trata de una lista de impagos donde se recogen a personas jurídicas, es decir, a empresas y pymes que tengan alguna deuda, no a personas físicas. De esta manera, nosotros como personas físicas no podremos estar incluidos en RAI, aunque si tenemos una empresa esta podría estar inscrita si tenemos alguna deuda. Así, en el caso de que esté incluida en RAI, podremos conseguir préstamos personales, pero probablemente no podamos obtener préstamos para empresas. 

Estas son los distintos archivos de moroso que existen en España y las características que tiene cada uno de ellos. Con la información de este apartado ya podemos saber a quién acudir si creemos que aparecemos en alguno de ellos.

Muchos consumidores se preguntan si es legal que una empresa comparta sus datos personales con un fichero de morosos. Lo cierto es que sí. La Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales considera que el acreedor o aquel que "actúe por su cuenta o interés" tiene derecho a compartir nuestros datos con un sistema de información crediticia, como ASNEF, siempre y cuando "los datos se refieran a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes", tal y como aclara el apartado 1 del artículo 20 de la norma.

Cómo saber si estoy en ASNEF

Si acabamos en un fichero de morosos como ASNEF, la ley obliga tanto al acreedor como a la compañía que gestione el fichero a informarnos. 

Por un lado, la compañía con la que tenemos la deuda vencida e impagada tiene la obligación, según la Ley de Protección de Datos, de informar al afectado de que cabe la posibilidad de que ceda sus datos personales a un fichero de morosos, o bien en el contrato, o bien en el momento de solicitar el pago de la deuda. 

Por el otro, el fichero de solvencia patrimonial en el que aparezca nuestro nombre deberá informarnos de que ha incluido nuestros datos en un plazo máximo de treinta días. Asimismo, tendrá que comunicarnos los derechos que podemos ejercer y que aparecen regulados en los artículos 15 a 22 del Reglamento (UE) 2016/679. Se trata de los derechos de acceso, rectificación, cancelación o supresión, oposición y limitación.

No obstante, si no nos ha llegado ninguna notificación y dudamos de que podamos estar inscritos en ASNEF u otro registro similar, podemos dirigirnos directamente al fichero para averiguarlo. La consulta es gratuita. En el caso de ASNEF, para poder acceder a nuestros datos tenemos dos opciones:

  • Por correo electrónico: podemos enviar un correo electrónico a sac@equifax.es para consultar nuestros datos en el que, además de nuestra solicitud de acceso, debemos adjuntar una copia de nuestro documento de identidad por ambas caras.

  • Por correo ordinario: podemos enviar una carta al apartado de correos 10.546, 28080 de Madrid.

Deberán tardar no más de un mes en responder a nuestra solicitud. Si en un mes no pueden darnos una respuesta, el plazo podría prorrogarse dos meses más, pero siempre y cuando nos avisen del motivo de dicha prórroga.

Plan B: preguntar en el banco

Otra opción para saber si estamos incluidos en ASNEF es acudir a nuestro banco. Si solicitamos un producto de financiación como, por ejemplo, un crédito al consumo o una tarjeta de crédito y nos deniegan la solicitud porque nuestro nombre ha aparecido en una base de datos de solvencia patrimonial, el banco o la financiera está obligada a informanos de ello de acuerdo con lo establecido en el artículo 20 de la LOPD.

Cómo salir de ASNEF: 4 formas de hacerlo

Para poder conseguir cualquier tipo de préstamo sin complicaciones una opción que debemos tener en cuenta es salir de ASNEF antes de solicitar cualquier tipo de financiación. Para ello hay varias maneras de hacerlo:

  • Saldar la deuda: simplemente debemos hacer frente al impago, pedir un justificante y notificarlo a ASNEF enviando nuestros datos personales más la acreditación del pago al correo electrónico o postal antes indicados.

  • Dejar que pasen cinco años: otra forma de que nuestros datos se borren de este fichero es dejar pasar cinco años, ya que la ley señala que los ficheros de morosidad como ASNEF solo pueden mantener datos relativos a deudas impagadas durante un plazo de cinco años. Esto significa que los datos desaparecerán del fichero pasado ese plazo, pero no implica que la deuda sea perdonada.

    • Durante este tiempo si necesitamos solicitar financiación, deberemos hacerlo con los créditos con ASNEF y nómina.

  • Acogernos a los derechos ARCOL: se trata de ejercer nuestros derechos de acceso, rectificación, cancelación, oposición y limitación de nuestros datos en el caso de que la deuda por la que hemos sido inscritos no sea real. Para ello deberemos hacerlo a través de los medios de contacto antes mencionados. Si solicitamos la supresión de nuestros datos porque nos han suplantado la identidad, deberemos enviar al fichero la denuncia correspondiente.

  • Acudir a empresas privadas: existen empresas que nos ayudan a desaparecer de ASNEF durante un tiempo sin tener que pagar la deuda. No obstante, no es aconsejable utilizarlas sin conocer bien sus comisiones y la forma en la que dicen que nos sacarán de ASNEF, ya que muchas veces es de manera temporal y su coste puede ser más alto que la deuda en sí.

Seguridad al solicitar créditos con ASNEF online

Una de las ventajas que nos traen las nuevas tecnologías es que podremos conseguir préstamos con ASNEF online. No obstante, con el auge de los créditos con ASNEF online también han proliferado las empresas fraudulentas que buscan engañar a los usuarios, sobre todo cuando buscamos financiación con ASNEF. Por suerte, distinguirlos y descartarlos es fácil teniendo en cuenta algunos factores:

NO pueden eliminar nuestros datos de ASNEF

La única manera de desaparecer de estos ficheros es haciendo efectiva la deuda y que la empresa que nos inscribió nos elimine de la lista o en base a otra circunstancia que detallamos en otro apartado. Debemos dudar de las entidades y prestamistas que nos prometen eliminarnos a cambio de "costes de gestión" o "de abogados". Debemos ser especialmente cautelosos si estamos en ASNEF. Las empresas fraudulentas suelen aprovecharse de que tenemos menos opciones de conseguir financiación para ofrecernos créditos cuando otras entidades nos los han denegado.

NUNCA nos pedirán enviar dinero por adelantado

Por los minicréditos no nos cobrarán comisiones, solo los intereses que se han generado y que pagaremos siempre al final del plazo. Entonces, debemos dudar de las supuestas entidades de minicréditos con ASNEF que nos exijan pagar las comisiones antes de darnos el préstamo. Además, en el caso de que lo hicieran, deberíamos pagarlas una vez que el dinero solicitado está en nuestra cuenta y nunca antes. Todas las supuestas empresas de préstamos con ASNEF que nos pidan dinero por adelantado no serán legítimas.

Tienen páginas web seguras

Las entidades de minipréstamos con ASNEF tienen protocolos de seguridad en sus páginas web que son visibles a simple vista para proteger los datos que introduzcamos al solicitarlos y que nos ayudarán a diferenciar entre las empresas legítimas de las demás. Simplemente debemos fijarnos en que la dirección web comience por “https” y no por “http” y contenga un candado verde

Salir de ASNEF es gratuito

Muchas entidades se hacen pasar por este fichero para eliminar nuestros datos o simplemente para consultarlos, pidiéndonos que llamemos a teléfonos de pago y cobrándonos por un servicio que la propia web de ASNEF ofrece gratis. Para consultar nuestros datos debemos hacerlo a través de la página web oficial de ASNEF y siempre a través de medios que no supongan un coste adicional.

Ante cualquier duda o sospecha, lo mejor es pausar el proceso de solicitud hasta estar completamente seguros de que estamos ante una empresa segura y conocida en la que muchos usuarios ya han confiado.

Tus derechos al estar en inscrito en ASNEF

Si seguimos teniendo dudas sobre los ficheros de morosos o cómo obtener préstamos con ASNEF, podemos descargarnos la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash donde encontrarás respuestas a todas las dudas sobre estas listas así como los derechos que te amparan:

¡Guía GRATUITA!Guía práctica: ¿Qué derechos tienes si estás en ASNEF?

Guía práctica: ¿Qué derechos tienes si estás en ASNEF?

Descubre cómo salir y qué leyes te amparan

En esta guía encontrarás respuesta a todas las preguntas que puedes hacerte si estás en la “lista negra”:

  • ¿Cómo puedo saber si estoy en la lista? ¿Tengo que pagar?
  • ¿Puedo oponerme a entrar en ASNEF?
  • ¿Quién puede ver si estoy en la lista?
  • ¿Ya nadie me dará crédito?
  • ¿Cómo se sale y cuánto tardarán en borrarme?

Danos tu e-mail y te mandaremos la guía completa con links a leyes y modelos de cartas de reclamación totalmente gratis.

Ver y descargar guía

Sobre esta página

Para qué sirve esta página relativa a los créditos y préstamos con ASNEF: conseguir productos financieros con impagos puede ser una tarea muy complicada. Por este motivo, a lo largo de estas líneas ofrecemos toda la información necesaria sobre la financiación con deudas pendientes. También explicaremos cuáles son nuestras opciones reales de conseguir préstamos personales con ASNEF en base a nuestro perfil y qué es lo que debemos tener en cuenta para disfrutar de las mejores condiciones y evitar sobreendeudamientos, entre muchas otras cuestiones.

Fuente: la información sobre las listas de impagos procede, principalmente, de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) y de la LOPD. En cuanto a la información sobre los créditos con ASNEF, la información procede de la investigación realizada por HelpMyCash. 

Metodología: todos los datos sobre los préstamos con ASNEF proceden de la investigación que ha realizado el equipo del comparador online HelpMyCash.com. 

Sobre HelpMyCash.com: ofrecemos a los usuarios la posibilidad de comparar y conseguir créditos con ASNEF y otros productos financieros. También contamos con comparativas de telefonía móvil, ADSL y energía, y ofrecemos guías, calculadoras y otras herramientas gratuitas para conocer cuánto pagamos al año por nuestros bienes y servicios y qué derechos tenemos respecto a ellos.

Aviso: los usuarios del comparador online HelpMyCash.com no tienen que pagar nada por ninguno de los servicios que ofrecemos, son totalmente gratuitos. Los ingresos de este comparador proceden de diversas fuentes como los productos destacados o la publicidad, entre otros, y no de las consultas que hagan nuestros usuarios.

Te escuchamos: queremos resolver todas las dudas de nuestros usuarios sobre los préstamos con ASNEF y, por eso, ofrecemos dos canales por los que daremos respuesta a todas las consultas que nos envíen:

Temas recientes del foro

Eva
financial aid consultores @Eva - hace 9 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
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Hola.  Estoy en una situación límite y el otro día rellene un formulario en la página web FINANCIAL AID CONSULTORES. Hoy me ha llegado un contrato para firmar si estoy de acuerdo.  35oooeuros a 96 meses cuota mensual 500euros. Me podríais ayudar y decirme si son de fiar esta gente? No cobran nada por adelantado. Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, Eva. 

Por lo que hemos podido investigar, se trata de una empresa de intermediación que se dedica a conseguir financiación para clientes con perfiles delicados. En su página web aparece la denominación de la compañía y su dirección, pero no su número de registro. Por ello, nuestro consejo es que no firmes nada hasta que no te den toda la información que te permita identificar a la compañía. Y por supuesto, que no pagues nada hasta disponer del dinero en tu cuenta. 

Un saludo. 

SoniaRodríguez
No puedo pagar dos mini préstamos @SoniaRodríguez - hace 1 día
  • 1 Respuesta
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Pedi dos mini préstamos uno de 300 que son 400 para devolver y otro de 400 que son 600 para devolver me veo en una situación familiar difícil he mandado imeil pidiéndoles que me hagan una cuota interés y capital pero no me quieren hacer que puede pasar dejo de de hablarles
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, SoniaRodríguez. 

Si las empresas que te prestaron el dinero pertenecen a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), en principio deberían negociar un calendario de pagos para que pudieras devolver el dinero en varias cuotas mensuales. En ese caso, puedes enviar una reclamación a la organización para que medie entre ti y esas compañías. 

Si las empresas no pertenecen a la AEMIP, puedes forzarlos a negociar si te acoges a la Ley de Segunda Oportunidad. Puedes acudir a la notaría que tengas más cerca para tramitar tu adhesión a esta ley. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Katia
Barclays tarjeta **** @Katia - hace 2 días
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hola tengo la tarjeta denunciada hace 2 años llevo como unos 18000 euros pagado de más sigo pagado porque no me ha llegado todavía la sentencia puedo dejar de pagar la cuota?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Katia. 

Como se trata de un tema legal, nuestro consejo es que lo consultes con el abogado o abogada que tramitó tu denuncia, pues te podrá asesorar mejor sobre las posibles consecuencias de dejar de pagar las cuotas mientras la denuncia esté en curso. 

Un saludo.

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Publicado el 13/11/2019