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¡ATENCIÓN! Debes tener en cuenta que los préstamos con garantía hipotecaria requieren una vivienda en propiedad y, en caso de impago, será esta vivienda la que servirá para saldar la deuda.

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¿Qué consecuencias tiene aparecer en ASNEF?

Estar en un listado de morosos significa que, por alguna razón, tenemos una deuda impagada con alguna empresa. Este hecho supone para muchos prestamistas que tenemos un riesgo mayor de volver a incurrir en un impago, es decir, de que no podamos hacer frente al reembolso del crédito.

Aparecer en ASNEF reducirá nuestras posibilidades de conseguir un crédito

Además, también es probable que nos dificulte contratar otros productos como servicios de Internet o telefonía, de suministros (luz, agua, gas...) o bancarios (cuentas, tarjetas...).

¿Qué créditos podemos conseguir estando en ASNEF?

Al aparecer en ASNEF son pocas las posibilidades de obtener financiación. De hecho, únicamente existen dos tipos de financiación a la que podremos acceder:

  • Los minicréditos con ASNEF. Son el tipo de financiación más sencillo de conseguir. Al tratarse de créditos que conceden pequeñas cantidades de dinero con un plazo de devolución muy breve, son más fáciles de obtener.

    • Nos permiten conseguir una cantidad pequeña de financiación.
    • Tienen requisitos más laxos y apenas piden papeleos o avales.
  • Los préstamos con garantías y avales también serán sencillos de obtener, ya que el prestamista contará con una garantía que se quedará en caso de impago. Con estos créditos es posible conseguir más dinero que con un minipréstamo, aunque también conlleva el riesgo de perder el bien puesto como garantía en caso de impago.

    • Nos permiten conseguir grandes cantidades de dinero
    • Requiere poner un objeto de valor (coche, casa, joyas...) como garantía para contratarlos

Aunque no es tan común, en ocasiones muy puntuales también es posible conseguir préstamos bancarios apareciendo en ficheros de morosos. Aunque para ello debemos tener un historial impecable con nuestro banco, un mínimo de antigüedad y vinculación y la deuda por la que estemos en ASNEF deberá ser mínima.

Poder o no conseguir un tipo u otro de préstamo con ASNEF dependerá de la lógica del prestamista, la cual se basará en nuestro perfil (ingresos, estabilidad, formación, antigüedad...) y la deuda por la que estamos inscritos.

¿Son más caros los préstamos personales con ASNEF?

No. Las entidades que ofrecen créditos con ASNEF lo hacen como una ventaja adicional y no como un servicio extra por el que debemos pagar más.

No obstante, sí que debemos saber que los tipos de créditos que permiten a personas con deudas obtenerlos suelen tener, en general, un coste más elevado que otros, independientemente de si el prestatario aparece o no en un fichero de impagos.

Así, aunque el hecho de aparecer en ASNEF no encarece el préstamo, los tipos de créditos a los que podremos acceder serán más caros.

Requisitos específicos para obtener préstamos con ASNEF

Además de los requisitos generales para obtener un crédito, si estamos inscritos en ASNEF, deberemos cumplir con dos condiciones adicionales para que la entidad que analice nuestro perfil apruebe nuestra solicitud:

  • Que la deuda no supere una cantidad determinada: generalmente el límite ronda los 1.000 euros, aunque con los préstamos con garantía hipotecaria no importa el importe de la deuda.

  • Que la deuda no sea financiera: podrán ser deudas por telecos o facturas, pero si es bancaria solamente podremos acceder a los préstamos con garantía hipotecaria, no a los minicréditos.

En el caso de los préstamos con garantía, además, deberemos contar con una vivienda o coche en propiedad, es decir, que ya hayamos terminado de pagar que podamos utilizar como garantía de devolución.

Video respuesta: ¿Puedo conseguir un crédito estando en ASNEF?

El CEO de HelpMyCash nos explica por qué los bancos rechazan a los usuarios que aparecen en ASNEF y nuestras alternativas para obtener financiación apareciendo en estos ficheros:

Sí. La Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales considera que el acreedor o aquel que "actúe por su cuenta o interés" tiene derecho a compartir nuestros datos con un sistema de información crediticia, como ASNEF, siempre y cuando "los datos se refieran a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes", tal y como aclara el apartado 1 del artículo 20 de la norma.

Novedades de la nueva ley de protección de datos

La entrada en vigor de la nueva ley de protección de datos en 2018 ha traído consigo dos novedades relativas a la inclusión de los datos de los consumidores en los ficheros de morosos:

  1. No se pueden incluir deudas en un fichero de morosos cuya cuantía sea inferior a 50 euros. 

  2. El plazo máximo durante el cual se pueden mantener en un fichero de morosos los datos relativos a una deuda impagada disminuye de seis a cinco años. Pasado ese período, el fichero está obligado a borrar los datos, aunque la deuda siga existiendo.

¿A partir de cuándo pueden meterme en ASNEF?

Aparecer en ASNEF no es automático. De hecho, para que una empresa pueda meter nuestros datos en ASNEF deben haberse dado varias circunstancias.

  • Que haya una deuda impagada

  • Que el prestamista haya intentado reclamarla sin llegar a un acuerdo

  • Que hayan pasado tres meses de impago

  • Que la deuda sea superior a los 50 euros

Así, por un mes de retraso en el pago no nos inscribirán en este fichero. En cambio, a partir del cuarto mes sí que podrán hacerlo siempre que nos lo hayan comunicado por escrito y hayan intentado reclamar el pago.

¿Cómo saber si estoy en ASNEF?

Si acabamos en un fichero de morosos como ASNEF, la ley obliga tanto al acreedor como a la compañía que gestione el fichero a informarnos

Por un lado, la compañía con la que tenemos la deuda vencida e impagada tiene la obligación, según la Ley de Protección de Datos, de informar al afectado de que cabe la posibilidad de que ceda sus datos personales a un fichero de morosos, o bien en el contrato, o bien en el momento de solicitar el pago de la deuda. 

Por el otro, el fichero de solvencia patrimonial en el que aparezca nuestro nombre deberá informarnos de que ha incluido nuestros datos en un plazo máximo de treinta días. Asimismo, tendrá que comunicarnos los derechos que podemos ejercer y que aparecen regulados en los artículos 15 a 22 del Reglamento (UE) 2016/679. Se trata de los derechos de acceso, rectificación, cancelación o supresión, oposición y limitación.

No obstante, si no nos ha llegado ninguna notificación y dudamos de que podamos estar inscritos en ASNEF u otro registro similar, podemos dirigirnos directamente al fichero para averiguarlo. La consulta es gratuita. En el caso de ASNEF, para poder acceder a nuestros datos tenemos dos opciones:

  • Por correo electrónico: podemos enviar un correo electrónico a sac@equifax.es para consultar nuestros datos en el que, además de nuestra solicitud de acceso, debemos adjuntar una copia de nuestro documento de identidad por ambas caras.

  • Por correo ordinario: podemos enviar una carta al apartado de correos 10.546, 28080 de Madrid.

Deberán tardar no más de un mes en responder a nuestra solicitud. Si en un mes no pueden darnos una respuesta, el plazo podría prorrogarse dos meses más, pero siempre y cuando nos avisen del motivo de dicha prórroga.

Tanto si contactamos por correo electrónico como por correo postal, deberemos indicar los siguientes datos para obtener una respuesta:

  1. Nombre y apellidos.
  2. Documento de identidad (DNI o NIE).
  3. Domicilio al que se pueda remitir la respuesta.
  4. Fecha de envío y firma.

Preguntar en el banco

Otra opción para saber si estamos incluidos en ASNEF es acudir a nuestro banco. Si solicitamos un producto de financiación como, por ejemplo, un crédito al consumo o una tarjeta de crédito y nos deniegan la solicitud porque nuestro nombre ha aparecido en una base de datos de solvencia patrimonial, el banco o la financiera está obligada a informarnos de ello de acuerdo con lo establecido en el artículo 20 de la LOPD.

¿Qué opciones tengo para eliminar la deuda de ASNEF?

Para poder conseguir cualquier tipo de préstamo sin complicaciones una opción que debemos tener en cuenta es salir de ASNEF antes de solicitar cualquier tipo de financiación. Para ello hay varias maneras de hacerlo:

  • Saldar la deuda: simplemente debemos hacer frente al impago, pedir un justificante y notificarlo a ASNEF enviando nuestros datos personales más la acreditación del pago al correo electrónico o postal antes indicados.

  • Dejar que pasen cinco años: otra forma de que nuestros datos se borren de este fichero es dejar pasar cinco años, ya que la ley señala que los ficheros de morosidad como ASNEF solo pueden mantener datos relativos a deudas impagadas durante un plazo de cinco años. Esto significa que los datos desaparecerán del fichero pasado ese plazo, pero no implica que la deuda sea perdonada.

    • ¡Cuidado! Que la deuda desaparezca de ASNEF no significa que la deuda deje de existir

  • Acogernos a los derechos ARCOL: se trata de ejercer nuestros derechos de acceso, rectificación, cancelación, oposición y limitación de nuestros datos en el caso de que la deuda por la que hemos sido inscritos no sea real. Para ello deberemos hacerlo a través de los medios de contacto antes mencionados. Si solicitamos la supresión de nuestros datos porque nos han suplantado la identidad, deberemos enviar al fichero la denuncia correspondiente.

  • Acudir a empresas privadas: existen empresas que nos ayudan a desaparecer de ASNEF durante un tiempo sin tener que pagar la deuda. No obstante, no es aconsejable utilizarlas sin conocer bien sus comisiones y la forma en la que dicen que nos sacarán de ASNEF, ya que muchas veces es de manera temporal y su coste puede ser más alto que la deuda en sí.

¿Es buena idea pedir un crédito para salir de ASNEF?

Dependerá del tipo de deuda que tengamos y del tipo de crédito que solicitemos, ya que cada tipo de préstamo tendrá unas características determinadas:

Pedir minicréditos para salir de ASNEF

Nunca será buena idea. Esto se debe a que los minicréditos se deben devolver en un plazo máximo de un mes y pagarlos de golpe, tanto el dinero solicitado como los intereses generados. Así, pueden ocurrir dos cosas:

  • Tenemos el dinero para pagar el minicrédito, en cuyo caso es mejor esperar un mes y utilizar ese dinero para saldar directamente la deuda en ASNEF.
  • No tenemos el dinero pagar pagar el minicrédito, en cuyo caso volveremos a caer en un impago y tendremos dos deudas inscritas en ASNEF.

Por ejemplo. Si tenemos una deuda de 300 euros en ASNEF que queremos saldar y pedimos un minicrédito de 300 euros, al cabo de un mes tendremos que pagar (según su coste medio) 399 euros al minicrédito. En este caso, podríamos esperar un mes más y saldar la deuda de ASNEF con los 300 euros destinados a pagar el minicrédito, ahorrándonos 99 euros.

Pedir préstamos con garantía para salir de ASNEF

Podría ser una buena idea siempre que estemos 100% seguros de poder devolver el préstamo sin problemas. Si tenemos diferentes préstamos y créditos o deudas, podríamos solicitar un préstamo con garantía para unificar todas las deudas en un único crédito. Así, con este dinero podríamos saldar las deudas, salir de ASNEF y pagar una única cuota.

No obstante, debemos tener presente de que, en caso de impago de un préstamo con garantía, la entidad podrá acceder al bien puesto como garantía (vivienda o coche) para recuperar el dinero del préstamo impagado.

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Seguridad al solicitar créditos con ASNEF online

Una de las ventajas que nos traen las nuevas tecnologías es que podremos conseguir préstamos con ASNEF online. No obstante, con el auge de los créditos con ASNEF online también han proliferado las empresas fraudulentas que buscan engañar a los usuarios, sobre todo cuando buscamos financiación con ASNEF. Por suerte, distinguirlos y descartarlos es fácil teniendo en cuenta algunos factores:

NO pueden eliminar nuestros datos de ASNEF

La única manera de desaparecer de estos ficheros es haciendo efectiva la deuda y que la empresa que nos inscribió nos elimine de la lista o en base a otra circunstancia que detallamos en otro apartado. Debemos dudar de las entidades y prestamistas que nos prometen eliminarnos a cambio de "costes de gestión" o "de abogados". Debemos ser especialmente cautelosos si estamos en ASNEF. Las empresas fraudulentas suelen aprovecharse de que tenemos menos opciones de conseguir financiación para ofrecernos créditos cuando otras entidades nos los han denegado.

NUNCA nos pedirán enviar dinero por adelantado

Por los minicréditos no nos cobrarán comisiones, solo los intereses que se han generado y que pagaremos siempre al final del plazo. Entonces, debemos dudar de las supuestas entidades de minicréditos con ASNEF que nos exijan pagar las comisiones antes de darnos el préstamo. Además, en el caso de que lo hicieran, deberíamos pagarlas una vez que el dinero solicitado está en nuestra cuenta y nunca antes. Todas las supuestas empresas de préstamos con ASNEF que nos pidan dinero por adelantado no serán legítimas.

Salir de ASNEF es gratis

Muchas entidades se hacen pasar por este fichero para eliminar nuestros datos o simplemente para consultarlos, pidiéndonos que llamemos a teléfonos de pago y cobrándonos por un servicio que la propia web de ASNEF ofrece gratis. Para consultar nuestros datos debemos hacerlo a través de la página web oficial de ASNEF y siempre a través de medios que no supongan un coste adicional.

Ante cualquier duda o sospecha, lo mejor es pausar el proceso de solicitud hasta estar completamente seguros de que estamos ante una empresa segura y conocida en la que muchos usuarios ya han confiado.

¿Cuáles son tus derechos al estar en ASNEF?

Si seguimos teniendo dudas sobre los ficheros de morosos o cómo obtener préstamos con ASNEF, podemos descargarnos la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash donde encontrarás respuestas a todas las dudas sobre estas listas así como los derechos que te amparan:

¡Guía GRATUITA! Guía práctica: ¿Qué derechos tienes si estás en ASNEF?

Guía práctica: ¿Qué derechos tienes si estás en ASNEF?

Descubre cómo salir y qué leyes te amparan

En esta guía encontrarás respuesta a todas las preguntas que puedes hacerte si estás en la “lista negra”:

  • ¿Cómo puedo saber si estoy en la lista? ¿Tengo que pagar?
  • ¿Puedo oponerme a entrar en ASNEF?
  • ¿Quién puede ver si estoy en la lista?
  • ¿Ya nadie me dará crédito?
  • ¿Cómo se sale y cuánto tardarán en borrarme?

Danos tu e-mail y te mandaremos la guía completa con links a leyes y modelos de cartas de reclamación totalmente gratis.

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Diferencia entre ASNEF, RAI y Experian

Aunque ASNEF es el fichero de impagos más conocido y utilizado en España, existen varios más y a veces puede resultar confuso saber a quién acudir o saber dónde nos han inscrito. Debemos saber que existen dos ficheros principales de morosidad de España para personas físicas y uno para personas jurídicas.

Base de datos ASNEF – Equifax

La principal base de datos de deudas es la de la Asociación Nacional de Entidades de Financiación (ASNEF), que está gestionada por la empresa Equifax. Esto quiere decir que ASNEF es solo la propietaria de los datos y que Equifax es la empresa que se encarga de acceder a la información cuando se lo solicitan las entidades socias.

Base de datos Experian-Badexcug

Es la segunda base de datos en cuanto a número de personas inscritas en nuestro país. En este caso, Experian es la gestora que maneja estos datos y Badexcug es quien tiene los datos, no son dos ficheros separados.

Fichero de datos RAI

Por otro lado, el Registro de Aceptaciones Impagadas se trata de una lista de impagos donde se recogen a personas jurídicas, es decir, a empresas y pymes que tengan alguna deuda, no a personas físicas. De esta manera, nosotros como personas físicas no podremos estar incluidos en RAI, aunque si tenemos una empresa esta podría estar inscrita si tenemos alguna deuda. Así, en el caso de que esté incluida en RAI, podremos conseguir préstamos personales, pero probablemente no podamos obtener préstamos para empresas. 

Estas son los distintos archivos de moroso que existen en España y las características que tiene cada uno de ellos. Con la información de este apartado ya podemos saber a quién acudir si creemos que aparecemos en alguno de ellos.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: conseguir productos financieros con impagos puede ser una tarea muy complicada. Por este motivo, a lo largo de estas líneas ofrecemos toda la información necesaria sobre la financiación con deudas pendientes. También explicaremos cuáles son nuestras opciones reales de conseguir préstamos personales con ASNEF en base a nuestro perfil y qué es lo que debemos tener en cuenta para disfrutar de las mejores condiciones y evitar sobreendeudamientos, entre muchas otras cuestiones.

Fuente: la información sobre las listas de impagos procede, principalmente, de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) y de la LOPD. En cuanto a la información sobre los créditos con ASNEF, la información procede de la investigación realizada por HelpMyCash. 

Metodología: todos los datos sobre los préstamos con ASNEF proceden de la investigación que ha realizado el equipo del comparador online HelpMyCash.com. 

Sobre HelpMyCash.com: ofrecemos a los usuarios la posibilidad de comparar y conseguir créditos con ASNEF y otros productos financieros. También contamos con comparativas de telefonía móvil, ADSL y energía, y ofrecemos guías, calculadoras y otras herramientas gratuitas para conocer cuánto pagamos al año por nuestros bienes y servicios y qué derechos tenemos respecto a ellos.

Aviso: los usuarios del comparador online HelpMyCash.com no tienen que pagar nada por ninguno de los servicios que ofrecemos, son totalmente gratuitos. Los ingresos de este comparador proceden de diversas fuentes como los productos destacados o la publicidad, entre otros, y no de las consultas que hagan nuestros usuarios.

Te escuchamos: queremos resolver todas las dudas de nuestros usuarios sobre los préstamos con ASNEF y, por eso, ofrecemos dos canales por los que daremos respuesta a todas las consultas que nos envíen:

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Santiago
Embargo por impago de crédito personal @Santiago - hace 22 horas
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Hola buenas tengo una duda pedí un préstamo personal a mi nombre pero me quedé sin trabajo tengo un piso que el usufructo es de mi padre podrían embargarle el piso a mi padre 
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, Santiago.

Si el préstamo no tiene garantía hipotecaria, no pueden embargarte la vivienda. Sin embargo, si no pagas te acabará saliendo muy caro por los intereses y las comisiones de demora que te aplicarán. 

En general, los bancos suelen negociar y reestructurar los préstamos y ayudar a pagar, pero eso no quita que estén en su derecho de tomar lo que les pertenece según el contrato que firmaste (si es que efectivamente metiste a tu casa en todo esto).

Esperamos haber aclarado tu duda.

Un saludo.

currito
Pedir préstamo estando en Erte @currito - hace 22 horas
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Hola. Estoy buscando un préstamo para poder reformar una casa heredada y poder alquilarla. En todos los sitios a los que he acudido me dicen que mi perfil es correcto pero que me lo deniegan porque mi empresa tiene un Erte abierto. Alguien sabe alguna financiera a la que pudiera acudir?
gracias
currito
currito
hace 13 horas

Ok. Miraré las financieras que dices. Mil gracias. 

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, currito.

Gracias por tu consulta. ¿Has solicitado el préstamo en tu banco? Nuestro banco de toda la vida no suele poner pegas cuando tenemos un buen perfil financiero y otros productos contratados como, por ejemplo, la nómina. 

Si quieres contar con más opciones, puedes echarle un ojo a nuestro ranking préstamos para financiar una reforma del hogar y conocer las mejores ofertas de distintas entidades bancarias y crediticias.

Un saludo.

Brandy
Impago crédito banco Santander @Brandy - hace 22 horas
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Me ha llegado hoy una denuncia por impago préstamo personal. Llevo más de un año intentando hablar con ellos y nunca me devuelven llamada ni correo electrónico. Estoy en el paro y antes de eso desde noviembre 2018 a diciembre 2019 de baja laboral que fue cuando no podía pagar.
Que debo hacer? 
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, Brandy.

Gracias por tu consulta. Nuestra recomendación es que hagas una petición por escrito de refinanciación de tu deuda a la entidad. Si no se soluciona el problema, puedes hacer una reclamación a la entidad crediticia, presentando un escrito ante los Servicios, Departamentos o Defensores del Cliente de la entidad. Si no estás de acuerdo con la resolución o no te contestan en el plazo 15 días hábiles (cuando tu reclamación esté relacionada con algún servicio de pago) - un mes (para otras reclamaciones, si eres consumidor) - o dos meses (para otras reclamaciones si no eres consumidor) puedes acudir al Banco de España.

Te aconsejamos echar un vistazo a nuestra guía gratuita "Cómo reclamar a un banco" donde encontrarás más opciones sobre cómo gestionar el pago de tu préstamo.

Espero haberte ayudado. 

Un saludo.

 

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