¿Por qué el banco ha bloqueado mi cuenta bancaria?
Si tu banco te ha bloqueado tu cuenta corriente, seguro que te has preguntado si esta medida es legal. Y la respuesta es que sí, puede hacerlo. Pero, ojo, porque tu entidad únicamente puede bloquearte la cuenta si tiene una causa que justifique esa medida.
Según establece el Banco de España (BdE), existen distintas razones por las que una entidad bancaria puede bloquear las cuentas de sus clientes.
1. Bloqueo de cuenta bancaria por falta de documentación identificativa
Si te ha caducado tu DNI, cuidado, porque puedes acabar con tu cuenta bancaria bloqueada. Los bancos están obligados, por ley, a identificar a todos sus clientes y a asegurarse de que su documentación está actualizada. Así que si la entidad detecta que no tienes actualizado tu DNI, tu pasaporte o tu NIE, puede proceder a bloquearte la cuenta, ya que se considera una causa justificada.
Eso sí, lo que no debería hacer el banco es proceder al bloqueo de la cuenta bancaria del cliente sin haberle avisado previamente de que tiene que actualizar su DNI, sino que las restricciones deberían ser graduales, tal y como señala el Banco de España.
Para empezar, la entidad debe avisar al titular con antelación sobre la falta de documentación antes de bloquearle la cuenta y, si no le es posible, inmediatamente después, para que pueda solucionarlo de forma urgente. Además, antes de bloquear totalmente la cuenta, debería pedirle varias veces al cliente que actualice sus datos o aplicar restricciones parciales sobre la operativa.
El bloqueo de una cuenta bancaria por no actualizar datos es uno de los más habituales. Las entidades suelen informar a sus clientes a través del e-mail o mediante el envío de notificaciones push a través de la app de que su DNI o documento de identidad están a punto de caducar, pero a veces se pasan por alto estos mensajes. El cliente, al recibir esta información, debe ponerse en contacto con el banco y actualizar sus datos, ya sea subiendo una fotografía del DNI a la app o acudiendo a una sucursal.
2. Bloqueo para cumplir con la ley de prevención del blanqueo de capitales
El banco debe solicitarte información sobre tu actividad económica, lo que se conoce como el KYC (know your customer). Se trata de una medida antifraude que todos los bancos deben seguir para la prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo.
Si el banco te solicita la información relacionada con tu actividad profesional y no se la facilitas, este puede tomar medidas como el bloqueo de la cuenta hasta que no presentes la documentación requerida.
Por otro lado, si el banco detectara movimientos irregulares en tu cuenta que, por ejemplo, no están vinculados con tu actividad profesional y son sospechosos, así como ingresos de cantidades de dinero elevadas o más elevadas que de costumbre, también podría bloquear tu cuenta si no justificas el origen y procedencia de ese dinero.
3. Bloqueo por discrepancias entre los titulares
Si compartes una cuenta con uno o más titulares y todos emitís órdenes contradictorias, el banco puede bloquear la cuenta si detecta incompatibilidad entre las operaciones con el fin de no tomar partido en una disputa (véase un caso de un divorcio o de la ruptura de dos o más socios de un negocio).
Por ejemplo, supongamos que tu cuenta conjunta tiene 5.000 euros y tú quieres enviar ese dinero por transferencia a otro banco, pero tu pareja quiere transferir ese saldo a un plan de pensiones. Ambas opciones son incompatibles entre sí, por lo que si cada uno ordena operaciones que entran en conflicto con las del otro, el banco podría llegar a bloquear la cuenta.
4. Bloqueo de cuenta por fallecimiento del titular
Otra de las razones por las cuales el banco bloquea una cuenta es el fallecimiento del titular, momento en el que bloqueará el saldo total de la cuenta (si esta solo tenía un titular) o la parte proporcional si la cuenta tenía más de un titular. Por ejemplo, si una cuenta tiene dos titulares y uno de ellos fallece, el banco bloqueará el 50% de los fondos, mientras que si tuviera tres, solo bloquearía el 33% del saldo.
5- Bloqueo de cuentas por revocación del NIF de una pyme
Los bancos tienen que bloquear las cuentas de los titulares de los NIF que hayan sido revocados. Así que si a una pyme le revocan su NIF, las cuentas de la sociedad dejarán de estar operativas. Concretamente, la Ley General Tributaria establece que en estos casos los bancos no podrán efectuar ni pagos ni ingresos en dichas cuentas. Eso sí, como en el resto de los casos, la entidad debe notificarle al cliente el bloqueo.
El Banco de España considera que las medidas aplicadas por los bancos para cumplir con la normativa actual deben atender a cierto grado de proporcionalidad. Así, por ejemplo, el banco debería valorar ciertas circunstancias de los clientes antes de bloquearles su cuenta como, por ejemplo, su estado de salud o la distancia que tienen que recorrer hasta la sucursal.
¿Se puede bloquear una cuenta bancaria sin previo aviso?
En principio, tu entidad debería avisarte antes de bloquearte la cuenta. No obstante, el Banco de España explica que si no es posible informar antes del bloqueo, el anuncio debe realizarse inmediatamente después. Así que si no cumples las exigencias de tu banco, puede que primero te bloquee la cuenta y luego te avise.
Consecuencias del bloqueo de cuentas
Cuando el banco bloquea una cuenta, pierdes por completo la posibilidad de operar con tu dinero, algo que puede ser problemático si todo tu capital se encuentra en el mismo banco, pues no podrías sacar dinero, ni pagar tus recibos, ni usar tu tarjeta...
Estas son las operaciones bancarias diarias que no podrás hacer si el banco bloquea tu cuenta:
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No será posible ni sacar ni ingresar dinero.
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No podrás recibir ni realizar transferencias (eso incluye el cobro de la nómina o la pensión).
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Tampoco podrás abonar el pago de los recibos domiciliados.
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La tarjeta también estará congelada y no la podrás usar para pagar compras.
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No podrás vincular la cuenta bloqueada a otros productos bancarios como hipotecas o créditos.
¿Cómo saber si mi cuenta del banco está bloqueada?
Lo más probable es que te acabes enterando de que tienes la cuenta bancaria bloqueada porque tu entidad te mande un comunicado informándote sobre ello. No obstante, si no lo recibes o no lo lees, te acabarás dando cuenta porque no podrás operar con ella. Cuando intentes hacer una transferencia, pagar una compra o sacar dinero, no podrás hacerlo. Si tienes restricciones para operar y el banco no te ha notificado el bloqueo de la cuenta, te recomendamos que te pongas en contacto con el servicio de atención al cliente o que acudas a tu oficina para que te informen del problema.
Consejo. Te conviene tener una segunda cuenta bancaria en otra entidad que no tenga requisitos ni comisiones con algo de saldo, ya que, gracias a ella, podrás seguir operando con normalidad mientras tu otro banco desbloquea tu cuenta. Ten en cuenta que desde que inicias los trámites hasta que tu cuenta vuelve a estar operativa, pueden pasar varios días, por lo que te conviene tener otra cuenta para poder pagar compras y abonar recibos durante ese tiempo.
A continución, puedes comparar las mejores cuentas sin comisiones y sin nómina obligatoria que te servirán tanto para utilizarlas en el día a día como para tenerlas por si un día tu banco habitual te falla.
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Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: comisiones de cada cuenta, los requisitos de contratación y otras características como la rentabilidad del producto, el número de cajeros disponibles, los regalos y otras ventajas. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
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¿Cómo desbloqueo una cuenta bancaria bloqueada?
En la mayoría de los casos, una cuenta bancaria se bloquea por falta de documentación. Si tu entidad bancaria te envía notificaciones pidiéndote que actualices tu información personal, hazlo cuando antes, ya que de esta forma evitarás el bloqueo de tu cuenta bancaria.
También puede que tu banco te pida que justifiques la procendencia de cierta cantidad que hayas recibido por transferencia o que acredites tu situación laboral. Si no lo haces, el banco bloqueará tu cuenta.
Si tu entidad restringe la operativa de tu cuenta, ponte en contacto con ella rápidamente. Pregúntale el motivo del bloqueo y pídele que te explique qué pasos debes dar y qué documentación tienes que entregar para desbloquear la cuenta. Así podrás agilizar el trámite.
A continuación, te explicamos cuáles suelen ser los documentos que se deben presentar para seguir usando la cuenta bancaria con normalidad (el banco te dirá exactamente qué documentación tienes que entregarle y, si no lo hace, pregúntaselo):
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Documento de identidad, pasaporte o NIE en vigor para que el banco proceda al desbloqueo. Algunos bancos te obligarán a acudir a tu oficina con tu documento para que lo digitalicen allí mismo, mientras que otros te permitirán hacerle una foto con el móvil y subirla a la app.
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Documento de actividad económica. Se trata de un documento que recoge la información sobre la actividad económica del cliente. Algunas entidades permiten rellenar esta información a través de la banca digital, aunque otros exigirán su presentación en la oficina.
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Documento que acredita la actividad laboral como, por ejemplo, el contrato de trabajo, la última nómina, la declaración del IRPF...
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Justificación del origen de los fondos. Si, por ejemplo, recibes transferencias de un importe muy elevado desde otro país, el banco podría pedirte que justifiques el origen del dinero. Puedes entregarle un justificante de titularidad de la cuenta desde la que se ha enviado el dinero si también es tuya para que vea que el dinero te pertenece, tu declaración de la renta, etc.
Consulta en tu app o banca online si debes presentar alguno de estos documentos. Por ejemplo, la app de CaixaBankNow te permite actualizar tu actividad laboral y la información sobre tu perfil desde el apartado Configuración > Actividad laboral y perfil operativo (KYC).
¿Cómo desbloqueo una cuenta bloqueada por fallecimiento?
Para desbloquear la parte bloqueada del fallecido, los herederos deberán presentar la documentación pertinente en el banco. En la siguiente guía, podrás encontrar toda la información sobre cómo gestionar las cuentas de un familiar fallecido.
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Preguntas frecuentes sobre el bloqueo de cuenta bancaria
A continuación, resolvemos las principales dudas frecuentes sobre las cuentas bancarias bloqueadas:
Depende de la entidad y de cómo presentes la documentación solicitada. Si, por ejemplo, te piden de actualizar tu DNI y acudes a la oficina a presentarlo, el desbloqueo de la cuenta puede ser inmediato, mientras que si lo subes a tu banca digital para que lo revisen, el trámite puede tardar algunos días.
Cuando el banco bloquea una cuenta bancaria, todo el saldo queda inaccesible, con lo cual, la entidad puede bloquear el importe íntegro que tengas en una cuenta corriente. Cuando la desbloquee, tendrás de nuevo acceso a todo tu saldo.
No. Una cuenta bancaria bloqueada no admite ingresos, por lo que no podrás hacer depósitos. Si recibes transferencias, el banco puede rechazarlas o aceptarlas, pero no no podrás usar el dinero. Tampoco podrás sacar dinero si lo necesitas.
Si haces una transferencia a una cuenta bancaria bloqueada, pueden pasar dos cosas: el banco puede rechazar la transferencia y reenviarte el dinero a tu cuenta o puede admitir el ingreso, pero el beneficiario no podrá disponer de su dinero hasta que no desbloquee la cuenta.
En principio, si entregas la documentación que te pide tu banco, el bloqueo de la cuenta bancaria debería desaparecer en unos días. No obstante, si tu banco inutiliza tu cuenta sin avisarte (recuerda que es obligatorio que te informe antes o inmediatamente después) o no consigues desbloquearla a pesar de seguir sus instrucciones, puedes enviar una reclamación al servicio de atención al cliente de tu entidad.
