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cuentas remuneradas

¿Qué tipos de cuentas remuneradas encontramos en el mercado?

Las cuentas remuneradas aplican un interés sobre la cantidad depositada en ellas durante un período de tiempo ilimitado. En el mercado coexisten dos tipos de cuentas con rentabilidad con objetivos diferentes:

1. Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro están diseñadas para ahorrar. Permiten depositar dinero y disponer libremente de él cuando consideremos oportuno junto con los beneficios generados gracias al interés. Como si fuera una hucha digital o virtual.

  • Letra pequeña: su operativa está limitada. No permiten domiciliar recibos o ingresos recurrentes, además, tampoco disponen de una tarjeta con la que poder retirar efectivo en cajeros o realizar compras.

2. Cuentas corrientes remuneradas

Equivalen a la fusión entre el funcionamiento de una cuenta corriente y la rentabilidad de una cuenta de ahorro. Por esta razón, este tipo de cuentas sí que permiten desempeñar una operativa bancaria completa al mismo tiempo que remuneran el saldo.

¿Cuánto podemos ganar con una cuenta remunerada?

Para conocer cuánto ganaremos con una cuenta remunerada tendremos que:

  • Fijarnos en el Tipo de Interés Nominal (TIN), esta cifra establecerá el interés real de la operación

  • Dividir el TIN por el número de mees en los que vayamos a tener el dinero depositado en la cuenta

Un ejemplo práctico:

  1. Abrimos una cuenta remunerada al 2% TAE con un 2% nominal actual

  2. Invertiremos en ella 100.000 euros

  3. Mantenemos ese saldo durante 12 meses

  4. Obtendremos un beneficio de 2.000 euros

  5. ¿Cómo lo hemos calculado?

    Para saberlo tendremos que multiplicar el capital inicial por el interés y dividirlo entre 100. Si el plazo es inferior a un año, tendremos que dividir el resultado entre 12 meses y multiplicarlo por el número de meses en los que la cuenta ha generado interés.

100.000 € x 2% TIN = 2.000 € de intereses

Al cabo de un año, manteniendo un saldo medio de 100.000 euros, habríamos ganado 2.000 euros en concepto de intereses. Eso sí, tenemos que tener en cuenta varias cosas:

  • A diferencia de los depósitos bancarios, donde se realiza una única aportación y el saldo se mantiene estable durante un período de tiempo determinado, el capital de las cuentas remuneradas es variable. Por este motivo, el banco suele utilizar el saldo medio diario como importe de referencia para hacer el cálculo de los intereses generados por la cuenta remunerada.

  • Los bancos tienen total libertad para modificar las condiciones de las cuentas remuneradas, que comercializan, incluida la rentabilidad. Ahora bien, tienen la obligación de avisar a los clientes de todos estos cambios con al menos 2 meses de antelación.

¿Cómo escoger la cuenta remunerada que me conviene?

Antes de contratar el producto es importante saber qué características las diferencian y en qué fijarnos con detalle:

  1. Comisiones. Antes de nada, nos interesa saber si la cuenta tiene un coste mensual u anual. En el caso de que tuviera este tipo de gastos, los beneficios que obtengamos de la rentabilidad disminuyan de una manera considerable. Lo mejor es buscar una cuenta sin comisiones, como las de las tablas superiores.

  2. Rentabilidad. Suele medirse con el porcentaje TAE (rentabilidad anual), aunque si su interés se debe a una promoción de un tiempo determinado y después cambia, se representará con el TIN (rentabilidad de los meses concretos).

  3. Plazo. Período de tiempo durante el que nuestra cuenta remunerada nos puede ofrecer una rentabilidad. Posiblemente, nos resulte más interesante abrir una cuenta con rentabilidad del 1,75% TAE a un año que contratar una con un interés del 2% TAE a 3 meses.

  4. Saldo máximo y mínimo. Suelen tener un límite máximo de saldo sobre el que se aplican los intereses y, a partir del cual, ya no es posible obtener una mayor remuneración (techo). También, puede ocurrir que tengamos que disponer de cierto saldo medio en cuenta para poder tener acceso a la rentabilidad ofertada por el banco (suelo).

  5. Permanencia. Algunas cuentas corrientes exigen que permanezcamos en este mismo banco durante un período de tiempo determinado.

Como hemos podido observar, además de las comisiones y la rentabilidad, existen otros muchos rasgos en los cuales resulta conveniente fijarse a la hora de realizar una comparación entre varias cuentas remuneradas.

No todos estos factores son negativos, sino que también podemos encontrar algunos positivos, como es el caso de servicios gratuitos incluidos en la cuenta (anticipo de nómina, devolución total o parcial de los recibos domiciliados, descuentos en compras, promociones en actividades de ocio y culturales, etc).

Ventajas y peligros de las cuentas con remuneración

Estos productos tienen varios puntos fuertes y débiles que hay que tener en cuenta:

VENTAJAS A VIGILAR
  • Ofrecen rentabilidad y esta debe mantenerse. Si hubiera cambios, el banco debe avisarnos con 2 meses de antelación
  • Podemos disponer del dinero en cualquier momento
  • El capital está garantizado y protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos
  • Es una inversión segura
  • Algunas rentabilidades son promocionales y pueden llegar a ser confusas
  • Existe una cantidad máxima a remunerar
  • Los intereses generados tributan a Hacienda
  • Suelen exigir cierta vinculación

¿Cuánto pagaremos a Hacienda por la remuneración?

Las cuentas remuneradas están sujetas a la retención del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), ya que tributan como rendimiento del capital mobiliario ante la Agencia Tributaria. Por este motivo, a los intereses que obtengamos mediante la rentabilidad de nuestra cuenta remunerada deberemos restarles un porcentaje, el cual variará entre el 19% y el 23% según la cantidad total de intereses obtenidos tras la inversión.

A continuación, mostramos una tabla en la que se recoge la evolución que han sufrido los tipos de interés desde el pasado mes de julio de 2015 hasta el día de hoy:

Intereses generados Tipo de interés desde julio 2015 Tipo de interés aplicable en 2016
Hasta 6.000€ 19,5% sobre los intereses 19% sobre los intereses
Hasta 50.000€ 21,5% sobre los intereses 21% sobre los intereses
A partir de 50.000€ 23,5% sobre los intereses 23% sobre los intereses
  • Si nuestra cuenta pertenece a un banco español, directamente retendrá la cantidad que tengamos que pagar en base a los intereses generados. Es decir, nosotros  percibiremos ya los beneficios netos. 
  • Si la cuenta pertenece a un banco extranjero, igual que en el caso de los depósitos, el proceso de aplicar las retenciones de Hacienda es diferente (ver enlace) y varía según el país y la entidad.

Cómo escoger el mejor producto para conseguir la mayor rentabilidad

Si lo que queremos es aumentar nuestro saldo sin asumir riesgos las cuentas remuneradas son una buena opción. A la hora de escoger, tendremos que tener en cuenta:

  1. El uso que vamos a darle a la cuenta bancaria

  2. Ser capaces de cumplir con los requisitos que nos impone el banco

cuentas con rentabilidad o depositos

Evolución de la rentabilidad de las cuentas remuneradas

Actualmente nos encontramos en un contexto económico influenciado por el mínimo histórico de los tipos de interés. El pasado 2016, el Banco Central Europeo los fijo en un 0%. Según los expertos, el próximo 2019 podríamos ver un ligero aumento de los intereses. Por el momento solo cabe esperar.

En la siguiente gráfica podemos ver la evolución que han registrado los tipos de interés en las cuentas remuneradas desde el pasado 2004 junto con la evolución de los tipos de interés del BCE.

intereses cuentas de ahorro

Fuente: Banco de España

A pesar de que vivimos una época poco favorable para los tipos de interés, todavía es posible encontrar cuentas que ofrecen a sus titulares la posibilidad de conseguir hasta un 5% TAE. Ahora bien, para alcanzar estas cifras posiblemente tengamos que cumplir con uno o varios requisitos que repercutirían en una mayor vinculación con el banco que comercializa este producto.

¿Cuáles son las mejores ofertas del mercado?

Si estás interesado en conocer cuáles son las mejores cuentas remuneradas que actualmente comercializan los bancos, puedes utilizar nuestro comparador de cuentas bancarias o si lo prefieres, consultar el ranking de mejores cuentas remuneradas.

Con ayuda de ambas herramientas, no sólo descubrirás cuáles son los productos bancarios más rentables, sino también aquellos que ponen a nuestro alcance un mayor número de ventajas.

A continuación, os dejamos algunas de las mejores cuentas con rentabilidad que se comercializan en estos momentos:

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Si estás interesado en obtener una mayor rentabilidad por tus ahorros, te recomendamos la lectura de la siguiente guía realizada por el equipo de Cuentas, Depósitos y Bancos del comparador financiero HelpMyCash.com. En este documento, encontrarás 5 supuestos prácticos basados en la contratación de cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo, los cuales te darán la oportunidad de conseguir un interés anual de hasta el 3,37%. Todo ello, en función del saldo que tengamos disponible en el plazo de un año: 5.000 €, 10.000 €, 50.000 €, 100.000 € y más de 100.000 €.

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Sobre esta página

Para esta página: esta página ha sido creada para informar a los usuarios acerca de las principales características de las cuentas remuneradas, así como para realizar una comparativa sobre aquello rasgos que las diferencian de otros productos bancarios.

Fuente: la información relativa a las cuentas remuneradas procede de diferentes fuentes de información como son el Banco Central Europeo (BCE), el Banco de España (BdE) y las diferentes entidades de crédito.

Metodología: los datos que encontrarás en esta página sobre cuentas remuneradas han sido conseguidos mediante la consulta de diferentes páginas web especializadas en el ámbito financiero, así como la puesta en práctica de la técnica del Mistery Shopping.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en servicios financieros y de economía del hogar. Además, el lector podrá acceder a una información de calidad sobre el actual mercado económico.

Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario (guías, calculadoras, foro, comparador de cuentas y depósitos, etc.), puesto que nuestro portal web financiero obtiene sus ingresos de la publicidad y de aquellos productos que han sido clasificados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a resolver tus dudas sobre la actualidad financiera. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente para que puedas ponerte en contacto con nosotros y hacernos llegar tus cuestiones o propuestas de mejora:

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Teniendo nómina. Estando indefinido y con una antigüedad de 22 años en la empresa
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Peter:

Si tienes el sueldo domiciliado es posible que disfrutes de las ventajas de la Cuenta Family. En ese caso, tienes el Disponible Family, que te permite operar en descubierto y, si te pasaran recibos, el banco se haría cargo. Para asegurarte, consulta con tu banco las condiciones de tu cuenta bancaria.

Espero haberte ayudado,

¡Un saludo!

  • 1 Respuesta
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  • 28 Visitas
soy de ARGENTINA, es posible operar? abrir una cuenta y obtener una tarjeta ?gracias
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Natalia:

La mayoría de cuentas corrientes que se comercializan en España requieren que el titular sea residente español, y en algunos casos (bancos fintech), residente europeo. 

Si te encuentras en Argentina, te recomendamos que eches un vistazo a las oportunidades que se comercializan en tu país, así como bancos fintech y bancos tradicionales con cuentas bancarias online. Si estás viviendo en España, puedes acercarte a las oficinas de los bancos en los que estés interesada y pregunta sobre productos para extranjeros.

Espero haberte ayudado,

¡Un saludo!

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 42 Visitas
Hola, me bajé la app para abrirme una cuenta bancaria y carnet jove. Me enviaron un mail diciendo que se pondrían en contacto conmigo pero no lo han hecho y hace ya días de eso. ¿Cómo sé si están enviando la targeta o qué debo hacer? Es urgente, necesito tener cuenta bancaria enmenos de dos semanas.
Neus Garau
Neus Garau
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola Marinajila,

Nuestra recomendación es que te pongas en contacto directamente con tu banco para que puedan darte la información que solicitas. Por lo general, la mayoría de entidades españolas ofrecen varios canales a través de los cuales puedes ponerte en contacto con ellos.

En su página web encontrarás una dirección de correo electrónico, un número de teléfono de contacto o incluso un chat online. Lo mismo sucede en la app bancaria. Asimismo, el horario de atención al cliente es más extenso que el que ofrecen en una oficina.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

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