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cuentas remuneradas

¿Qué cuentas remuneradas hay en el mercado?

Las cuentas remuneradas se caracterizan por el interés que dan sobre la cantidad depositada en ellas durante un período de tiempo ilimitado. A continuación, detallamos cuáles son dos de las opciones de cuentas con rentabilidad que podemos encontrar actualmente en el mercado económico:

1. Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son un producto bancario diseñado por las entidades de crédito para que podamos depositar nuestros ahorros y disponer libremente de ellos cuando consideremos oportuno. Al mismo tiempo, las cuentas de ahorro, nos permiten obtener cierta rentabilidad gracias a los tipos de interés que ofertan . El único inconveniente de las cuentas de ahorro reside en que están pensadas únicamente para generar reservas de dinero, puesto que no permiten que sus titulares dispongan de medios de pago, tales como las tarjetas o el talonario de cheques, ni tampoco permiten la domiciliación de ingresos recurrentes o recibos.

2. Cuentas corrientes remuneradas

Estas cuentas remuneradas equivalen a la fusión de una cuenta corriente y una cuenta de ahorro . Por esta razón, este tipo de cuentas corrientes nos permite realizar la operativa bancaria básica para hacer frente a nuestro día a día desde una perspectiva económica y, asimismo, nos da la posibilidad de hacer crecer nuestros ahorros debido a su rentabilidad y a los intereses que podemos obtener gracias a ella. Generalmente y a diferencia de las anteriores, requieren cierta vinculación.

¿Cómo son las cuentas bancarias con rentabilidad?

Las características de las cuentas remuneradas varían en función del tipo de cuenta bancaria (cuenta de ahorro o cuenta corriente remunerada) y de la entidad de crédito con la que estemos interesados contratarla. Aún así, los aspectos más comunes que podemos encontrar en todas las cuentas remuneradas son los siguientes:

  • Rentabilidad. Estas cuentas bancarias ofrecen a sus titulares cierto interés sobre el capital a cambio de mantener su dinero depositado en ellas. En ocasiones, esta rentabilidad puede tratarse de una promoción de bienvenida o similar y, por tanto, podremos obtener una mayor rentabilidad durante un determinado plazo. Transcurrido este período de tiempo, la remuneración podría ser menor.
  • Operativa. En función del tipo de cuenta remunerada que decidamos contratar, las operaciones que podremos realizar serán más o menos limitadas. Mientras que las cuentas corrientes nos permiten llevar a cabo una operativa mucho más extensa (domiciliar la nómina o los recibos, usar las tarjetas de débito o de crédito asociadas a la cuenta, etc.), las cuentas de ahorro únicamente nos permiten realizar movimientos relacionados con los ingresos y los reintegros de dinero. No obstante, hay bancos que comercializan cuentas de ahorro en las que sí se permite una cierta operatova, como domiciliar recibos, por ejemplo.
  • Total disponibilidad. Estas cuentas bancarias permiten tener libre acceso sobre el dinero que haya depositado en ellas, pudiendo retirarlo en cualquier momento e, incluso, sin la preocupación de tener que asumir ningún tipo de penalización. Los bancos a veces incluyen la disponibilidad entre sus ventajas, aunque todas las cuentas lo permiten.
  • Sin comisiones. Aunque existen casos particulares, la mayoría de las cuentas remuneradas no cobran los gastos relacionados con la operativa bancaria básica. Hay que tener en cuenta que, si tienen comisiones, estas deberían ser inferiores a la rentabilidad que podremos conseguir.
  • Exención de riesgos. Al igual que los depósitos bancarios, las cuentas remuneradas están respaldadas por un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). En el caso de España, las entidades están obligadas a estar adheridas a esta institución financiera, la cual cubre nuestras inversiones con hasta 100.000 euros por titular y entidad, en el caso de que el banco quebrara o fuera declarado insolvente.

Factores relevantes a la hora de escoger la cuenta adecuada

Antes de decantarnos por un tipo de cuenta remunerada u otra, conviene que realicemos una comparación entre los diferentes productos bancarios que ofertan los bancos y averiguar así si la cuenta remunerada que queremos se adapta bien a nuestro perfil de cliente. Para este ejercicio, fijarnos en los siguientes factores podría resultar determinante a la hora de evitarnos sorpresas:

  1. Comisiones. Antes de nada, nos interesa saber si nuestra cuenta remunerada está exenta o no de comisiones. En el caso de que tuviera este tipo de gastos, cabe la posibilidad de que los beneficios que obtengamos disminuyan de una manera considerable.

  2. Rentabilidad. Este es el verdadero punto fuerte de las cuentas remuneradas. Sería conveniente que realizáramos un cálculo de la rentabilidad que podemos conseguir mediante los intereses y restarle lo que pagaremos en comisiones, en el caso de que nuestra cuenta las tuviera.

  3. Plazo. Período de tiempo durante el que nuestra cuenta remunerada nos puede ofrecer una rentabilidad determinante. Posiblemente, nos resulte más interesante abrir una cuenta con rentabilidad del 1,75 % TAE a un año que contratar una con un interés del 2 % TAE a 3 meses.

  4. Saldo máximo y mínimo. Las cuentas remuneradas tienen un límite máximo de saldo sobre el que se aplican los intereses y, a partir del cual, ya no es posible obtener una mayor remuneración (techo). También, puede ocurrir que tengamos que disponer de cierto saldo medio en cuenta para poder tener acceso a la rentabilidad ofertada por el banco (suelo).

  5. Tarjetas. En la actualidad, son muchas las entidades bancarias que comercializan tarjetas asociadas a cuentas remuneradas y que se encuentran exentas de comisiones en concepto de administración y mantenimiento

  6. Cajeros automáticos. Cada vez son más frecuentes los bancos que permiten sacar dinero en efectivo sin costes desde una amplia red de cajeros, tanto propios como de otras entidades con las que tienen acuerdos.

  7. Permanencia. Según la entidad con la que hayamos contratado nuestra cuenta remunerada, tendremos que firmar o no un contrato de permanencia que nos obligará a permanecer en este mismo banco durante un período de tiempo determinado.

Como hemos podido observar, además de las comisiones y la rentabilidad, existen otros muchos rasgos en los cuales resulta conveniente fijarse a la hora de realizar una comparación entre varias cuentas remuneradas. No todos estos factores son negativos, sino que también podemos encontrar algunos positivos, como es el caso de servicios gratuitos incluidos en la cuenta (anticipo de nómina, devolución total o parcial de los recibos domiciliados, descuentos en compras, promociones en actividades de ocio y culturales, etc).

Si estamos interesados en conocer la oferta de cuentas remuneradas del mercado actual, podemos elegir entre varias opciones: realizar una consulta individualizada banco por banco; o bien, utilizar el comparador de cuentas de HelpMyCash.com.

¿Qué operativa permiten las cuentas remuneradas?

La operativa a la que tendremos acceso será más o menos limitada, en función del tipo de cuenta remunerada que escojamos. Por este motivo, resulta de vital importancia, que antes de contratar una cuenta bancaria de estas características, tengamos claro qué funcionalidad le vamos a dar:

  • Si decidimos contratar una cuenta de ahorro, debemos ser conscientes que la operativa será bastante limitada, puesto que no podremos llevar a cabo algunas operaciones como es el caso de la domiciliación de una nómina o cualquier recibo, así como contratar alguna tarjeta asociada a esta cuenta bancaria. Estas cuentas están pensadas únicamente para lo que indica su nombre, ahorrar.
  • En el caso de que nos decantemos por una cuenta corriente, además de conseguir rentabilidad como con las cuentas de ahorro, podremos realizar múltiples operaciones que nos facilitarán nuestro día a día económico: domiciliación de ingresos o recibos, ingreso y retirada de efectivo desde cajero, contratación de tarjetas, etc.

Dependiendo de nuestras necesidades y, sobre todo, de la operativa que queramos hacer con la cuenta, eligiremos un tipo de cuenta remunerada u otro.

¿Cuánto podemos ganar con una cuenta remunerada?

A la hora de calcular cuánto ganaremos por nuestra cuenta remunerada, es muy importante que nos fijemos en el Tipo de Interés Nominal (TIN), puesto que esta cifra establecerá el interés real de la operación. A continuación, tendremos que dividirlo por el número de meses durante los que vayamos a tener nuestro dinero depositado en la cuenta.

Ahora bien, si estamos interesados en realizar una comparativa de la rentabilidad que ofertan las diferentes cuentas bancarias que podemos encontrar en el mercado, sería mejor que tomáramos la Tasa Anual Equivalente (TAE) como dato de referencia.

Un ejemplo práctico:

Imaginemos que abrimos una cuenta remunerada al 2 % TAE (2 % nominal anual), invertimos en ella 100.000 € y mantenemos el mismo saldo durante un año entero. ¿Cuánto ganaremos una vez pasado ese plazo si la rentabilidad de la cuenta no varía y contando con que los intereses se pagan a vencimiento? Para saberlo, sólo tenemos que multiplicar el capital inicial por el interés y dividirlo entre 100. Si el plazo fuese inferior a un año, tendríamos que dividir el resultado entre 12 meses y multiplicarlo por el número de meses en los que la cuenta ha generado intereses. Volviendo al ejemplo anterior, esto es lo que ganaríamos con la cuenta:

100.000 € x 2 % TIN = 2.000 € de intereses

Al cabo de un año, manteniendo un saldo medio de 100.000 euros, habríamos ganado 2.000 euros en concepto de intereses. Eso sí, tenemos que tener en cuenta varias cosas:

  • A diferencia de los depósitos bancarios, donde se realiza una única aportación y el saldo se mantiene estable durante un período de tiempo determinado, el capital de las cuentas remuneradas es variable. Por este motivo, el banco suele utilizar el saldo medio diario como importe de referencia para hacer el cálculo de los intereses generados por la cuenta remunerada.

  • Los bancos tienen total libertad para modificar las condiciones de las cuentas remuneradas, que comercializan, incluida la rentabilidad. Ahora bien, tienen la obligación de avisar a los clientes de todos estos cambios con al menos 2 meses de antelación .

El consejo de los expertos

Si estás interesado en obtener una mayor rentabilidad por tus ahorros, te recomendamos la lectura de la siguiente guía realizada por el equipo de Cuentas, Depósitos y Bancos del comparador financiero HelpMyCash.com. En este documento, encontrarás 5 supuestos prácticos basados en la contratación de cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo, los cuales te darán la oportunidad de conseguir un interés anual de hasta el 3,37 %. Todo ello, en función del saldo que tengamos disponible en el plazo de un año: 5.000 €, 10.000 €, 50.000 €, 100.000 € y más de 100.000 €.

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Ventajas de las cuentas remuneradas

Independientemente de si se trata de una cuenta corriente remunerada o una cuenta de ahorro, ambas se caracterizan por tener una serie de ventajas en común:

  • Intereses. Desde el mismo momento que decidimos firmar el contrato de nuestra cuenta remunerada, somos conocedores de la rentabilidad que obtendremos por nuestra inversión. Asimismo, ésta se mantendrá inalterable durante todo el período de tiempo que decidamos mantener nuestro dinero depositado. Si por cualquier motivo las condiciones cambiaran, el banco está obligado a avisarnos con al menos dos meses de antelación.
  • Sin comisiones. Cada vez son más numerosas las cuentas remuneradas que se encuentran exentas de gastos relacionados con la administración y el mantenimiento de la propia cuenta o, incluso, con algunas gestiones de la operativa básica (transferencias, ingreso de cheques, etc.).
  • Disponibilidad del dinero. Habitualmente, los bancos nos permiten tener libre acceso sobre los ahorros que tenemos depositados en una cuenta remunerada e, incluso, podemos llevar a cabo esta acción sin la necesidad de tener que asumir ningún tipo de penalización.
  • Capital garantizado. Las cuentas remuneradas son productos de ahorro que cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Esta institución de carácter económico cubre con hasta 100.000 euros por titular y entidad, aquellas inversiones realizadas en cuentas y depósitos, en el caso de que el banco quebrara o fuera declarado insolvente.

Peligros de las cuentas remuneradas

A pesar de que las cuentas remuneradas se caracterizan por ser productos de ahorro simples y accesible para prácticamente todo el mundo, existen una serie de aspectos que conviene que tengamos presente antes de contratarlas:

  1. Habitualmente, la máxima rentabilidad de estas cuentas suele estar ligada a un período promocional o de bienvenida. Una vez finalizado este plazo, la remuneración que podemos conseguir con nuestra cuenta remunerada puede descender de una manera considerable. No obstante, este tipo de cuentas no suelen tener contrato de permanencia, con lo que podemos llevar nuestro dinero a otro banco que nos posibilite conseguir una mayor rentabilidad.

  2. En cuanto a la operativa, conviene que antes de contratar una cuenta de ahorro o una cuenta corriente remunerada tengamos claro qué uso le vamos a querer dar a nuestra cuenta, puesto que las primeras tienen un margen de maniobra mucho más limitado.

  3. Los intereses generados a partir de la rentabilidad de una cuenta remunerada, al igual que sucede con los depósitos, tributan como rendimientos del capital mobiliario.

  4. En ocasiones, la vinculación puede ser uno de los requisitos de contratación de una cuenta remunerada. Por este motivo, debemos valorar si merece la pena “casarnos” con la entidad bancaria para conseguir rentabilidad o, incluso, para obtener una remuneración mayor.

¿Cuánto pagaremos a Hacienda por la remuneración?

Las cuentas remuneradas están sujetas a la retención del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), ya que tributan como rendimiento del capital mobiliario ante la Agencia Tributaria. Por este motivo, a los intereses que obtengamos mediante la rentabilidad de nuestra cuenta remunerada deberemos restarles un porcentaje, el cual variará entre el 19 % y el 23 % según la cantidad total de intereses obtenidos tras la inversión.

A continuación, mostramos una tabla en la que se recoge la evolución que han sufrido los tipos de interés desde el pasado mes de julio de 2015 hasta el día de hoy:

Intereses generados Tipo de interés desde julio 2015 Tipo de interés aplicable en 2016
Hasta 6.000 € 19,5 % sobre los intereses 19 % sobre los intereses
Hasta 50.000 € 21,5 % sobre los intereses 21 % sobre los intereses
A partir de 50.000 € 23,5 % sobre los intereses 23 % sobre los intereses

Cabe destacar que la cantidad que tengamos que pagar en base a los intereses que haya generado nuestra cuenta remunerada será, normalmente, retenido por nuestra entidad. A la hora de recibir la rentabilidad, nos ingresarán automáticamente una cantidad neta, aunque la retención llevada a cabo será la mínima y será nuestro deber completar la información con el resto de intereses que podamos haber ganado mediante otras fórmulas.

Cuenta corriente remunerada vs. cuenta de ahorro

A la hora de elegir entre una cuenta corriente remunerada y una cuenta de ahorro, resulta de vital importancia que prestemos mucha atención en el uso que vamos a darle a nuestra cuenta bancaria, así como si seremos capaces o no de cumplir con los requisitos que el banco establece en el momento de su contratación. A continuación, se recogen algunas pautas que nos pueden servir de guía cuando vayamos a tomar esta decisión:

Una cuenta de ahorro nos conviene si:

  • Nuestro objetivo principal es el de obtener una rentabilidad a cambio de mantener nuestro dinero depositado en la cuenta durante un largo período de tiempo.

  • No nos importa que su operativa bancaria sea limitada.

  • No estamos interesados en establecer un alto nivel de vinculación con la entidad de crédito.

Una cuenta corriente remunerada nos conviene si:

  • Además de obtener remuneración, estamos interesados en contratar una cuenta bancaria que nos permita gestionar nuestras finanzas personales diaramiente, como podría ser mediante la domiciliación de nómina y recibos, emisión de transferencias, ingreso de cheques, pagos con tarjetas de débito o crédito, etc.

  • No nos importa asumir una vinculación adicional, siempre y cuando eso nos permita tener acceso a un mayor número de ventajas: rentabilidad, regalos, devolución parcial de los recibos domiciliados, descuentos por repostar carburante en determinadas gasolineras y por realizar compras en unos comercios concretos, promociones en actividades de ocio y culturales, etc.

Diferencias entre una cuenta remunerada y un plazo fijo

La principal diferencia entre una cuenta remunerada (ahorro o corriente) y un plazo fijo la podemos encontrar en la posibilidad de acceder o no con total libertad al dinero que hay depositado en estos productos de ahorro.

Mientras que las cuentas remuneradas permiten que sus titulares tengan total disponibilidad sobre el dinero, los depósitos a plazo fijo no funcionan de la misma manera. En el caso de querer retirar nuestro dinero de un plazo fijo en una fecha previa a la que determina el contrato para la liquidación de intereses, posiblemente correremos el riesgo de que el banco nos penalice mediante la limitación o, incluso, la anulación de los beneficios que se hayan generado durante el período de tiempo que el dinero ha permanecido depositado.

Evolución de la rentabilidad de las cuentas remuneradas

A día de hoy, nos encontramos en un contexto económico seriamente influenciado por el mínimo histórico de los tipos de interés , el cual fue fijado al 0 % por el Banco Central Europeo (BCE) en 2016. Por el momento, todo apunta a que no se producirá ningún cambio que implique un aumento de la rentabilidad de los principales productos de ahorro ni a corto ni a medio plazo.

En la siguiente gráfica, podemos ver cuál ha sido la evolución que han registrado los tipos de intereses de las cuentas remuneradas desde el año 2004 junto con la evolución de los tipos de interés del BCE.

intereses cuentas de ahorro

Fuente: Banco de España

A pesar de que vivimos una época poco favorable para los tipos de interés, todavía es posible encontrar cuentas que ofrecen a sus titulares la posibilidad de conseguir hasta un 5 % TAE. Ahora bien, para alcanzar estas cifras posiblemente tengamos que cumplir con uno o varios requisitos que repercutirían en una mayor vinculación con el banco que comercializa este producto.

¿Cuáles son las mejores ofertas del mercado?

Si estás interesado en conocer cuáles son las mejores cuentas remuneradas que actualmente comercializan los bancos, puedes emplear nuestro comparador de cuentas bancarias o si lo prefieres, consultar el ranking de mejores cuentas remuneradas. Con ayuda de ambas herramientas, no sólo descubrirás cuáles son los productos bancarios más rentables, sino también aquellos que ponen a nuestro alcance un mayor número de ventajas.

A continuación, os dejamos algunas de las mejores cuentas con rentabilidad que se comercializan en estos momentos:

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¿Cómo puedo mejorar el rendimiento de mi cuenta remunerada?

Existen diferentes maneras de mejorar el rendimiento de una cuenta remunerada, pero la mayor parte de ellas suponen un aumento de la relación entre el cliente y la entidad bancaria . Este mayor nivel de vinculación suele ser sinónimo de ventajas para los dos actores implicados. Por un lado, el banco interpreta este tipo de acciones como una señal de compromiso por parte de sus usuarios (cumplimiento de los requisitos y permanencia); y por el otro lado, el cliente puede aprovecharse de esta estrategia para ejercer su poder de negociación con el banco.

Si estamos interesados en optimizar la rentabilidad de nuestra cuenta remunerada, algunos de los argumentos más efectivos que podemos emplear son los siguientes:

  • Domiciliación de unos ingresos o recibos recurrentes
  • Mantenimiento de un saldo medio en cuenta
  • Contratación de otro producto de la entidad, tales como depósitos bancarios, créditos, hipotecas, planes de pensión o fondos de inversión.

Sobre esta página

Para esta página: esta página ha sido creada para informar a los usuarios acerca de las principales características de las cuentas remuneradas, así como para realizar una comparativa sobre aquello rasgos que las diferencian de otros productos bancarios.

Fuente: la información relativa a las cuentas remuneradas procede de diferentes fuentes de información como son el Banco Central Europeo (BCE), el Banco de España (BdE) y las diferentes entidades de crédito.

Metodología: los datos que encontrarás en esta página sobre cuentas remuneradas han sido conseguidos mediante la consulta de diferentes páginas web especializadas en el ámbito financiero, así como la puesta en práctica de la técnica del Mistery Shopping.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en servicios financieros y de economía del hogar. Además, el lector podrá acceder a una información de calidad sobre el actual mercado económico.

Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario (guías, calculadoras, foro, comparador de cuentas y depósitos, etc.), puesto que nuestro portal web financiero obtiene sus ingresos de la publicidad y de aquellos productos que han sido clasificados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a resolver tus dudas sobre la actualidad financiera. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente para que puedas ponerte en contacto con nosotros y hacernos llegar tus cuestiones o propuestas de mejora:

Temas recientes del foro

Mari
Pasar cuenta bbva a BBVA online @Mari - hace 4 días
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 57 Visitas
Hola soy cliente de BBVA hace 6 años pero ahora no tenemos nómina fija y por lo tanto nos cobran comisión¿ podría pasar la cuenta normal a la online?
Marta Monforte
Marta Monforte
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Mari:

El cambio que propones es una operación particular en la que entran en juego algunos aspectos como tu perfil de cliente y la relación que tengas con el banco. De modo que nuestro consejo inicial es que directamente lo negocies con el BBVA.

En el caso de que este cambio no sea posible, debes tener en cuenta que la Cuenta Online de BBVA debe ser contratada a través de Internet y que, si ya eres cliente de la entidad, no obtendrás la tarjeta de débito asociada de forma gratuita, si no que deberás pagar una tasa anual cercana a los 26 euros por ella. El resto de operativa es 100% gratis.

Si quieres ampliar las opciones te aconsejamos que consultes este ranking de cuentas sin nómina ni comisiones, con productos similares a la cuenta online BBVA pero que sí te regalarán la tarjeta.

¡Un saludo!

Estoy pensando en abrir una cuenta Coinc para ahorrar. Si se retira parcial o totalmente el dinero que tenemos, ¿cobran alguna comisión o penalización? ¿Te obligan a hacer un ingreso minimo mensual? Gracias
Marta Monforte
Marta Monforte
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Amaia1977:

La Cuenta de Ahorro COINC no te cobrará por retirar el dinero que tengas en ella, ni total ni parcialmente. Además puedes hacerlo cómodamente a través de Internet mediante una transferencia a otra cuenta asociada de la que seas titular.

Tampoco requiere hacer ingresos periódicos de cierta cantidad ni ningún requisito similar. Puedes ingresar el dinero que quieras y con la frecuencia que mejor te venga.

Si te quedan dudas sobre el funcionamiento de esta cuenta de ahorro puedes consultar esta ficha de la Cuenta COINC o seguir preguntándonos.

¡Un saludo!

  • 1 Respuesta
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Estoy considerando abrirme una cuentra de ahorro o una cuenta que no tenga la nomina asociada ni tampoco recibos, ya que actualmente resido en Irlanda, tengo previsto mudarme el año que viene de vuelta a Esp. Podrıé abrirla estando en Iralanda?Por el momento quiero abrir una cuenta que me de algun tipo de interes por tener ahi mis ahorros. Ahora mimo estoy comparando la cuenta de Bankinter sin nomina y la de Coinc, cual veis mejor?
Marta Monforte
Marta Monforte
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Ysxena:

En primer lugar, debes tener en cuenta que las dos cuentas bancarias que comentas funcionan de forma un tanto diferente.

Mientras que la Cuenta No-Nómina de Bankinter es una cuenta corriente con la que podrás llevar a cabo una operativa completa, la Cuenta COINC es una cuenta de ahorro. Esto significa que está pensada principalmente para remunerar el dinero extra que vayas depositando en ella, pero no permite asociar tarjetas, realizar transferencias a cualquier banco o comprar online, por ejemplo.

El primer caso sería decidir qué tipo de cuenta es el que se ajusta más a lo que buscas (operar en España, rentabilizar los ahorros o ambas). Puedes consultar en estos rankings las mejores cuentas según tus necesidades.

En cuanto al proceso de apertura no tendrás problemas para abrir cualquiera de las cuentas mencionadas de forma online, sin embargo, ten en cuenta que tendrás que insertar una dirección española para que te llegue la tarjeta y demás documentos. Así que quizás te conviene esperar a tener domicilio.

Si tienes dudas sobre algún producto en concreto, estaremos encantados de seguir ayudándote. Un saludo.

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