¿Cuáles son las comisiones más habituales de las cuentas?

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¿Qué son exactamente las comisiones bancarias?

Las comisiones bancarias son el precio que debemos pagar por los servicios que prestan las entidades. Cuando nos referimos a estos servicios bancarios hablamos concretamente de acciones como la apertura y del mantenimiento de una cuentabnacraia, del estudio de la concesión de un préstamo o de la emisión de una tarjeta de crédito, entre muchos otros.

Existen muchas comisiones bancarias y de toro tipo, incluso hay bancos que han ideado costes que sólo ellos cobran. A lo largo de esta página, explicaremos detalladamente cuáles son las más habituales y qué opciones tenemos para evitarlas.

Evitar las 9 comisiones bancarias más frecuentes 

Si nos centramos en la operativa bancaria habitual (transferencias, cheques, tarjetas) y en las cuentas corrientes, cuentas nómina o cuentas de ahorro, o sea, en las cuentas bancarias más típicas, las principales comisiones bancarias asociadas son las siguientes:

• Comisión de mantenimiento.

• Comisión de administración.

• Comisión por transferencia emitida.

• Comisión por el ingreso de cheques.

• Comisión por la emisión de cheques.

• Comisión por descubierto.

• Comisión por reclamación de posiciones deudoras.

• Comisión por el envío de correspondencia y por las alertas al móvil.

• Comisión por la emisión y el mantenimiento de la tarjeta de débito y/o de crédito.

• Comisión por disponer de efectivo a débito en cajeros automáticos.

• Comisión por disponer de efectivo a crédito en cajeros automáticos.

Veamos en concepto de qué se cobra cada una de las comisiones anteriores y los precios medios que suelen aplicar:

1. Comisión por el mantenimiento de la cuenta

La comisión de mantenimiento es la cuota que carga la entidad por la apertura y el mantenimiento de la cuenta, así como por los servicios básicos asociados a ésta, como el servicio de caja, la custodia de los fondos o la creación y emisión de la documentación relativa a la cuenta.

Es curioso, pero siendo la principal comisión que se deriva de una cuenta corriente, suele ser la más fácil de evitar.

*El precio medio de las comisiones bancarias que aparecen en este apartado se ha extraído del Portal del Cliente Bancario del BdE y es la media de las comisiones aplicadas por los bancos durante el 2012 en España. Fuente: Banco de España.

2. Comisión por la administración de la cuenta

Suele cobrarse por apunte, es decir, por cada registro que se realice de los movimientos de la cuenta corriente. Por ejemplo, si durante un mes acudimos a la oficina a hacer ingresos o algunas consultas 10 veces, abonaremos este coste en cada operación. Aunque hay que tener en cuenta que si abonamos la comisión de mantenimiento, es probable que no tengamos que pagar por administración.

3. Comisión por la emisión de transferencias bancarias

Es la cantidad que el cliente debe asumir al ordenar una transferencia. La comisión dependerá del tipo de transferencia que se realice: nacional, inmediata, urgente, en Europa (Zona SEPA), intercontinental, dentro de un mismo banco... Las transferencias inmediatas o urgentes suelen ser más caras que las transferencias ordinarias.

4. Comisión por el ingreso de cheques

Comisión que aplican los bancos al ingresar un cheque en la entidad. El precio suele ser distinto si el cheque está emitido por el mismo banco que si proviene de otra entidad.

5. Comisión por la emisión de cheques

Gasto que se deriva de la emisión de un cheque. Una vez más, dependerá del tipo de cheque emitido y del banco que lo emita. Las diferencias entre una entidad y otra pueden ser muy elevadas, así que lo mejor es consultar su precio en el libro de tarifas.

6. Comisión por descubierto y por reclamación de posiciones deudoras

Se trata de dos comisiones bancarias distintas. La primera se paga cuando la cuenta se queda con un saldo negativo, lo que se conoce popularmente como “quedarse en números rojos”. Ocurre cuando el cliente dispone de fondos cuyo importe supera el saldo que tiene en la cuenta y suele ser el resultado de múltiples situaciones: el cargo de un recibo con un importe mayor de lo esperado, un pago con la tarjeta de crédito que excede del saldo disponible, etc. Se paga sobre el mayor saldo deudor durante el período del descubierto.

A esta comisión se le debe sumar el interés del dinero aplicado por el banco por los días en los que el cliente está “en números rojos”. Según el Banco de España, “ en caso de tratarse de una cuenta corriente abierta por un consumidor, el importe de esta comisión, junto con los intereses del descubierto , no puede dar lugar a una T.A.E. superior a 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento. El interés legal del dinero se publica anualmente en la ley de los Presupuestos Generales del Estado ”. En 2016, el precio legal del dinero fue del 3 %.

La comisión por reclamación de posiciones deudoras es un gasto fijo que la entidad cobra por la gestión que le supone tener que avisar al cliente del descubierto. Sólo puede cobrarse una única vez por cada descubierto.

7. Comisión por el envío de correspondencia y/o alertas al móvil

Por un lado, está el servicio de correspondencia que consiste en remitirle al cliente toda la información relativa a los productos que tenga contratados en la entidad, así como su posición en el banco: por ejemplo, los extractos bancarios, la liquidación de intereses, etc. Por otra parte, algunos bancos ofrecen un servicio de envío de alertas al cliente en formato SMS para avisarle de los movimientos relativos a sus cuentas: retiradas de efectivo, pagos de compras superiores a cierto importe, ingreso de la nómina, etc.

8. Comisión por la emisión y el mantenimiento de las tarjetas

Es la tarifa que aplica el banco por emitir una tarjeta de débito o de crédito, así como la cuota que se devenga por su renovación y mantenimiento anual.

9. Comisión por disponer de efectivo en cajeros automáticos

Es la comisión que cobra el banco por permitir al cliente retirar el dinero que tiene en su cuenta. Esta comisión difiere mucho dependiendo de si la retirada de efectivo se realiza con una tarjeta de débito o de crédito y de si se utilizan los cajeros de la propia entidad u otros.

Las nuevas comisiones que han inventado los bancos

Cuando se trata de comisiones bancarias, las entidades de crédito son muy creativas para encontrar fórmulas de compensar sus beneficios mediante las comisiones. Si ya resulta curiosa la comisión de administración, es decir, el cargo por los apuntes de la cuenta, más curiosas pueden resultar a ojo de cualquiera las siguientes tarifas:

• Realizar operaciones en ventanilla. Los bancos tradicionales también han sacado su propia versión de cuenta online totalmente gratuita. Pero, como disponen de oficinas, sus clientes pueden ir allí a realizar cualquier operación. Eso sí, las que se hacen personalmente en la oficina del banco suelen tener un coste elevado. 

• Pedir un certificado de la cuenta. En algunos casos, como ante el fallecimiento de un titular de cuenta, los familiares necesitan conocer qué había en este producto para tramitar la herencia. Algunas entidades se aprovechan del momento y aplican comisiones bastante elevadas por el comprobante de la cuenta.

• Ingresar dinero en la oficina. La excusa es que actualmente los bancos ya ofrecen este servicio de forma gratuita en la mayoría de sus cajeros. De este modo, evitan que la gente acuda a ventanilla para realizar la operación.

Algunas de ellas son negociables. Si tenemos un buen perfil de cliente podemos tratar de llegar a un acuerdo con la entidad para reducir el coste o, incluso, eliminarlo.

¿Cómo se aplican las comisiones bancarias?

Las comisiones bancarias pueden cobrarse mediante una cantidad fija o de forma porcentual. En este último caso, la entidad de crédito calcula el coste aplicando este tanto por ciento sobre el importe de la operación. Si por cualquier motivo el resultado de aplicar este tanto por ciento es inferior a la comisión mínima pre-establecida por el banco para dicha operativa, el usuario deberá abonar sí o sí este coste mínimo.

Ejemplo, transferencia con comisiones bancarias:

Un cliente acude a la entidad “A” para ordenar una transferencia de 1.000 euros. El cajero le informa de que se le aplicará una comisión del 0,35 % sobre el importe transferido con un mínimo de 4 euros. Veamos cuánto pagaría:

1.000 € x 0,35 % = 3,5 € de comisión

El cliente debería pagar 3,5 euros, pero al ser el mínimo de 4 euros tendrá que abonar esa cantidad.

¿Qué derechos tiene el cliente sobre las comisiones?

Aunque el banco pueda cobrar el importe que crea oportuno, como clientes tenemos unos derechos que deberíamos hacer valer:

• Los clientes tienen derecho a consultar la información relativa a las comisiones bancarias y los gastos que habitualmente aplica la entidad por los servicios más frecuentes que presta. Esta información tendrá que actualizarse trimestralmente.

• Los clientes tienen derecho a ser informados por el banco de las comisiones que les serán aplicadas por la prestación de un servicio con carácter previo. Dicha información será gratuita y el cliente tendrá derecho a desistir de la operación si no quiere asumir los gastos.

• Los clientes tienen derecho a que en el contrato de los productos aparezcan las comisiones asociadas, además de la información relativa a los derechos y obligaciones, tanto del banco como del cliente, en caso de que las comisiones se modifiquen.

• Los clientes tienen derecho a recibir una vez al año un resumen con todas las comisiones que hayan tenido que pagar durante el año anterior.

¿Cuándo puedo reclamar al banco por las comisiones que me cobra?

Según establece el Banco de España (BdE), los bancos tienen derecho a cobrarnos las comisiones que crean convenientes por cualquier servicio prestado, así como establecer la tarifa que estimen oportuna. Sin embargo, las entidades deben cumplir unas pautas para que estos cobros se consideren legales:

• Los precios deben aparecer publicados en el libro de tarifas del banco. Este documento detalla todos las tasas que aplica un banco ordenado por productos y servicios. El libro tiene que estar accesible tanto en la oficina de la entidad como de forma online en su página web (generalmente aparece en la parte inferior de la página).

• En el caso de que cualquier información respecto a las comisiones sufriera algún tipo de modificación, el usuario deberá ser notificado con al menos dos meses de antelación antes de que dicho cambio se haga efectivo.

• Un banco nunca podrá cobrarnos dos veces por un mismo servicio.

• Las tarifas correspondientes a algunas comisiones sí que están limitadas por ley. Por ejemplo: si tenemos un depósito bancario contratado y lo cancelamos anticipadamente, la entidad de crédito no podrá aplicarnos una comisión que sea superior a los intereses brutos que hayamos generado hasta el momento.

Si el banco ha incumplido alguna de estas pautas, el cliente tiene derecho a reclamar. En esta guía gartuita elaborada por expertos financieros de HelpMyCash.com se detallan los pasos a seguir para realizar una reclamación efectiva, sencilla y dentro del marco legal.

¿Sabes lo que pagas realmente por tu cuenta bancaria?

Desde HelpMyCash.com, hemos creado una calculadora que permite averiguar cuál es el coste anual de una cuenta bancaria. Además, recibirás un correo electrónico que te permitirá comparar tu cuenta bancaria con otras que podrás encontrar actualmente en el mercado. De esta manera, te resultará más sencillo encontrar un producto bancario que realmente se ajuste a tus necesidades económicas y que, al mismo tiempo, te permita ahorra una importante suma de dinero año tras año.

¿Cuál es la oferta de cuentas sin comisiones?

Una de las principales fórmulas para escapar de las comisiones bancarias es abrir una cuenta sin comisiones con cualquiera de los bancos que las comercialice. Ahora bien, antes de contratar un producto de estas características, resulta de vital importancia que nos informemos correctamente sobre el producto y nos fijemos en la letra del contrato. De esta manera, evitaremos futuros imprevistos e, incluso, pérdidas económicas que podría ser fruto de una penalización por haber incumplido las condiciones establecidas por el contrato bancario y que no éramos conscientes de que teníamos.

Si queremos estar informados acerca de la mejor oferta de cuentas sin comisiones que encontraremos actualmente en el mercado, desde HelpMyCash.com recomendamos utilizar nuestro comparador de cuentas bancarias y consultar el ranking de mejores cuentas sin comisiones que nuestros expertos financieros actualizan semanalmente.

Consejos para deshacernos de las comisiones

Si consideras que las comisiones que tu banco te cobra por tu cuenta bancaria son abusivas, te recomendamos la lectura de la siguiente guía. Con ayuda de este documento elaborado por los expertos de HelpMyCash.com, descubrirás 10 sencillos consejos que te permitirán huir de estos costes.

A continuación, encontrarás un breve formulario a partir del cual te podrás descargar gratuitamente la Guía ¿Cómo dejar de pagar comisiones? El procedimiento es sencillo únicamente deberás facilitarnos tu dirección de correo electrónico y en unos minutos la tendrás disponible en tu bandeja de entrada.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: la finalidad de esta página es proporcionar información al usuario acerca de las principales comisiones bancarias que nos podemos encontrar cuando somos clientes de un determinado banco. Además, se le facilitan algunas herramientas que le podrán ser de gran utilidad para calcular el coste de su cuenta bancaria, así como para evitar el pago de este tipo de tarifas.

Fuente: la información relativa a las comisiones bancarias procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar las páginas web del Banco de España (BdE) y de las principales entidades de crédito que conforman el sistema bancario de nuestro país.

Metodología: los datos relativos a las comisiones bancarias que el usuario encontrará en esta página han sido conseguidos a partir de una tarea de investigación online, así como la puesta en práctica de la técnica del Mistery Shopping.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas especializados en materia financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, podrá acceder a una información de calidad sobre el actual mercado financiero.

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