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Descubierto bancario

¿Qué es un descubierto en cuenta?

Un descubierto bancario es la comisión que nos cobra el banco cuando nos quedamos en números rojos. Se trata del importe que cobra el banco a un cliente por prestarle dinero para atender un pago cuando la cuenta corriente no tiene saldo suficiente.

  • Se aplica sobre el mayor saldo deudor del período liquidativo.

  • Suele cargarse en forma de tanto por ciento con un importe mínimo que puede superar los 10 euros.

  • Aparece recogida tanto en el contrato como en el libro de tarifas de los bancos.

  • Es compatible con el resto de los gastos asociados a los descubiertos, como la reclamación de posiciones deudoras o los intereses de demora.
Si en 2021 el interés legal del dinero es del 3%, el porcentaje máximo de descubierto bancario que nos puede cobrar el banco será del 7,50% TAE. En esta limitación no se incluye el coste fijo por aviso de descubierto bancario, que puede llegar a costar hasta 49 euros (Santander).

¿Por qué? La suma de la comisión por descubierto bancario más los intereses de demora aplicados por el banco no podrán suponer una tasa anual equivalente (TAE) de más de 2,5 veces el interés legal del dinero según la normativa actual. 

La media de la comisión por reclamación de posiciones deudoras es de 30 euros.

¿Qué comisiones incluye un descubierto en cuenta?

Si entramos en números rojos, probablemente no solo tendremos que pagar la comisión por descubierto bancario, sino que esta difícilmente vendrá sola. Estos son los costes que el banco suele cobrarnos cuando entramos en números rojos:

comisión por descubierto sobre el mayor saldo deudor

Comisión por descubierto sobre el mayor saldo deudor. Es el porcentaje que se aplica sobre la mayor cantidad que el cliente haya tenido en negativo durante un período concreto (la comisión que se trata en este artículo). La media de esta tasa está en torno el 4,35%, pero la mayoría de los bancos aplican un coste mínimo de unos 15 euros por descubierto bancario.

intereses deudores o de demora

Intereses deudores o de demora. Se aplica en forma de porcentaje multiplicándolo por el saldo negativo y dividiéndolo por el número de días que ha durado el descubierto bancario. Los intereses de demora suelen ser del 7,50%. En el caso de los descubiertos bancarios, como estos suelen durar muy pocos días y no son por importes muy elevados, los intereses suelen ser muy bajos.

coste de reclamación de descubierto bancario

Coste de reclamación de descubierto bancario. Según informa el propio Banco de España, esta tasa la aplican los bancos para compensar los gastos de las gestiones que una entidad debe realizar para avisar a un usuario de que ha entrado en descubierto bancario. Se trata de una cantidad fija bastante costosa (la media se sitúa en 30 euros) y la ley establece que nunca podrá cobrarse dos veces por un mismo descubierto bancario.

¿Qué bancos no cobran comisión por descubierto?

Hay algunos bancos que, o bien no cobran comisión por descubierto, o bien no cobran la comisión por reclamación de posiciones deudoras:

Banco ¿Comisión por descubierto? ¿Comisión por reclamación?
ING 2 días sin comisiones 2 días sin comisiones
Banco Mediolanum Sí. un 7,36% No
EVO Banco No No
Openbank No Sí. 39€

¿Son legales las comisiones por descubierto?

La comisión por descubierto bancario es una de las más costosas, ya que puede alcanzar varias decenas de euros. Sin embargo, según informa el Banco de España, existen limitaciones que los bancos no pueden sobrepasar cuando nuestra cuenda está en negativo:

cuando es ilegal la comisión de descubierto bancario

El banco no puede aplicar una comisión por descubierto bancario cuando este sea fruto del desajuste entre la fecha contable de una operación (el momento en el que se realiza) y la fecha valor de esta (el momento en el que el dinero comienza a devengar intereses a favor o en contra de la entidad). Esta situación se conoce como descubierto bancario por valoración.

comisión de descubierto bancario prohibida si es por el cobro de otra comisión

Queda prohibida la aplicación de una comisión por descubierto bancario si esta se produce como consecuencia del cobro de otra comisión aplicada por el propio banco, como, por ejemplo, una comisión de mantenimiento. 

no se pude cobrar una comisión por descubierto bancario si este es motivado por un embargo

No se puede cobrar una comisión por descubierto bancario si este se produce a causa de la ejecución de un embargo, ya que se considera que en este caso el saldo negativo no lo produciría el usuario por una mala gestión si no por causas ajenas que escapan de su control.

¿Cuántos días puedo estar en negativo?

Las entidades bancarias suelen establecer que un saldo en negativo por un tiempo máximo de hasta 90 días es un descubierto. Pasado este tiempo, si no hemos regularizado la cuenta, el banco considerará al cliente como moroso y la deuda pasaría a ser un crédito de cobro dudoso.

Pasados 90 días, el banco puede facilitar sus datos negativos a alguna de las múltiples organizaciones que elaboran los registros de morosos.

¿Qué intereses se cobran por descubierto?

Para poder hacer un cálculo aproximado sobre cuánto vamos a tener que abonar en concepto de comisión por descubierto, es necesario conocer el porcentaje que nos aplicará el banco y que aparece indicado en el libro de tarifas de la entidad y en el contrato de la cuenta.

Simplemente, tendremos que calcular el porcentaje sobre el importe más alto que nos hayan adeudado durante nuestro período en números rojos. Por ejemplo:

Si en mayo tuvimos un descubierto de 100 euros y nuestro banco cobra una comisión por descubierto bancario del 3% con un mínimo de 15 euros, tendremos que pagar 15 euros, ya que el resultado de aplicar un 3% sobre 100 euros es de tres euros, una cantidad inferior al mínimo. 

Además, para saber el coste total del descubierto bancario, tendremos que calcular los intereses de demora y sumar la comisión por la reclamación de posiciones deudoras (un coste fijo independiente del importe del descubierto y de su duración).

¿Cómo reclamar una comisión por descubierto bancario?

Lo cierto es que un banco puede aplicar las comisiones que considere oportunas, pero en ocasiones bajo unos límites. Como norma general, no puede cambiar las condiciones de una cuenta sin avisar, como mínimo, con dos meses de antelación, de modo que tampoco podría encarecer las tasas de descubierto bancario establecidas por contrato repentinamente.

En cuanto a la comisión por descubierto bancario, un banco no podrá saltarse las normas explicadas más arriba y, si lo hace, tenemos derecho a reclamar para que se nos devuelva la comisión.

Si somos víctimas de comisiones bancarias abusivas, podemos realizar una reclamación formal a la entidad. Es un proceso sencillo, pero requiere el seguimiento de unos pasos concretos. Por eso, desde HelpMyCash.com ofrecemos de forma gratuita una guía en la que se incluye la información necesaria para reclamar a una entidad.

 

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¿Es posible evitar pagar la comisión por descubierto bancario?

Si nuestro banco nos cobra la comisión por descubierto, la única forma de librarnos de ella será evitando entrar en números rojos. No obstante, no todos los bancos la aplican y algunos disponen de servicios de descubierto asociados a las cuentas que permiten estar un tiempo limitado en negativo sin pagar la comisión de descubierto bancario. En cualquier caso, lo ideal para no pagar de más es evitar entrar en números rojos. A continuación, unos consejos: 

mobile

Llevar una buena previsión de nuestras finanzas. Es fundamental controlar los movimientos de la cuenta, ya sea a través de la app móvil o de la banca electrónica. Cada vez más las entidades permiten desde sus apps llevar un seguimiento minucioso de nuestros gastos y predecir los gastos futuros. Asimismo, no está de más que sepamos en qué fechas nos llegan los recibos, para prever que esos días tengamos saldo suficiente en la cuenta.

atencion

Activar el sistema de alertas que ofrecen la mayoría de los bancos. De este modo, cuando la cuenta baje del mínimo estipulado, el usuario será avisado y podrá evitar entrar en descubierto bancario.

tarjetas

Recurrir a otros sistemas de financiación, como las tarjetas de crédito. Teniendo en cuenta los altos costes de un descubierto bancario, puede ser más rentable financiar un gasto con otro producto financiero antes de entrar en descubierto, aunque lo mejor es hacer cálculos antes de tomar la decisión y procurar que sea algo puntual, no una rutina repetida.

cerdito

Contratar una cuenta que no nos cobre esta comisión. También es posible minimizar costes con una cuenta que nos cobre intereses más reducidos que la media y mejor si además nos evita otros gastos como la comisión de mantenimiento.

 
Para evitar gastos en general, podemos contratar cuentas que no cobren comisiones, lo que nos ahorrará dinero cada año. A continuación, mostramos cuáles son las cuentas sin comisiones más interesantes del momento, que no nos cobrarán por el mantenimiento y la administración, ni por transferencias y, además, nos regalarán una tarjeta de forma gratuita con la que sacar dinero sin pagar comisiones de cajeros:

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: la finalidad de esta página es proporcionar información al usuario sobre la comisión por descubierto bancario. Cuándo se produce, qué coste tiene y cuáles son las situaciones en las que no se puede aplicar.

Fuente: la información relativa a esta comisión por descubierto bancario procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar las páginas web del Banco de España (BdE) y de las principales entidades bancarias que conforman el sistema español.

Metodología: los datos relativos al precio medio de la comisión por descubierto bancario que el usuario encontrará en esta página han sido conseguidos a partir de una tarea de investigación online de los libros de tarifas de los principales bancos, así como la puesta en práctica de la técnica del mystery shopping.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas especializados en materia financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, podrá acceder a una información de calidad sobre el actual mercado financiero.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro comparador financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, foro...), puesto que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, nos gustaría ayudarte a resolver todas aquellas dudas que puedas tener acerca de la actualidad financiera, así como asesorarte en tus finanzas personales. Para ello, puedes utilizar cualquiera de los siguientes servicios de atención al usuario para hacernos llegar tus cuestiones y tus sugerencias:

Últimas preguntas y respuestas sobre Cuentas

  • 5 Respuestas
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Hola,
Soy cliente de BBVA con una cuenta Online sin comisiones. Quiero contratar la cuenta Nomina Va Contigo, pero no me queda claro si me van a cobrar comisiones por alguna de las tarjetas, ya que en el contrato pone que solo se exime la comisión para una de las tarjetas asociadas al titular y al ya disponer de la de debito en la cuenta Online, creo que al contratar la nueva cuenta nomina si me cobrarán la comision de la tarjeta aqua.
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 días

HelpMyCash

citando a Helper_812605542 Solo tengo tarjeta de débito y no me han comunicado el cambio de las condiciones podría reclamar? gracias. 

Mira bien en tu email o en tu bandeja de notificaciones en la app, la todos los clientes deberían haber recibido la notificación. Igualmente, pensamos que te podrían aplicar gastos si no las cumples. Asegúrate de cumplirlas o si no, negocia con la entidad si no te interesa usar la tarjeta de crédito en lugar de la de débito para realizar tus compras o prueba de reclamar por no haber recibido la comunicación con los dos meses de antelación obligatorios (los bancos están obligados a notificarte del cambio de condiciones con al menos dos meses de antelación para que puedas tomar una decisión).

También, siempre puedes fijarte en la oferta de cuentas sin comisiones y cambiar de banco si las condiciones de tu cuenta no te gustan.

Un saludo.

Helper_812605542
Helper_812605542
hace 3 días

Solo tengo tarjeta de débito y no me han comunicado el cambio de las condiciones podría reclamar?
gracias. 

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Helper:

Se trata de las nuevas condiciones de tu cuenta. Los nuevos clientes tendrán condiciones distintas, pero los ya clientes de BBVA tendrán que usar las tarjetas de crédito para evadir comisiones. Te recomendamos que, si no quieres pagar la cuota de mantenimiento uses la tarjeta de crédito o bien te decidas a cambiar a un banco que no te obligue a cumplir este tipo de requisitos. Hay varios: Openbank, Abanca, ING, Liberbank... Aquí tienes un listado con las mejores cuentas bancarias.

Un saludo.

Helper_812605542
Helper_812605542
hace 3 días

Hola Jessica que puedo hacer si tengo una cuenta nómina desde hace varios años con una nómina domiciliada y tarjeta de débito y este año por primera vez me han pasado cuota por mantenimiento de la tarjeta y en la sucursal me dicen que han cambiado las condiciones y que tengo que coger una tarjeta de crédito y usarla 5 veces al mes para que me salga gratis??
gracias

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Javi:

Puedes darte de alta desde la misma aplicación, donde se te detallará que comisiones pagarás al abrir la cuenta. Si cumples los requisitos de esta, en principio no deberías pagar comisiones por la cuenta o la Tarjeta Aqua Débito. Para ello deberás domiciliar tu nómina superior a 800 €, pensión o desempleo superior a 300 € o recibir transferencias que sumen, al menos, 2.500 € al trimestre.

Un saludo.

Juan Francisco
Poder 2 titular @Juan Francisco - hace 2 días
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Tiene el mismo poder un segundo titular ?
 
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Juan Francisco:

En una cuenta con titularidad compartida ambos tienen los mismos derechos sobre la cuenta y puedes retirar dinero, consultar el saldo, realizar transferencias, contar con una tarjeta a su nombre... En este enlace tienes toda la información sobre las cuentas conjuntas.

Un saludo.

aspire
embargo de cuentas @aspire - hace 3 días
  • 13 Respuestas
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ya me he hecho a la idea , que no aceptaran la dacion y de que no aceptaran ningun pacto para poder pagar poquito a poco. Mi pregunta es , tengo dos cuentas .Una donde me ingresan la nomina , que es solo de 600 euros porque estoy enjornada reducida y la otra que tengo unos ahorrillos para la juvilacion. Mi pregunta es : si pongo a mi hijo que es un menor de titular , la pueden embargar? tiempo a tras pregunte para poner al niño de titular por si llegaba un dia en el que yo noe stuviera y me dijeron que se podia hacer llevando el libro de familia , que asi no se quien , no me acuerdo quie medijo,le daba un numero de dni provisional .Es viable o mejor que cancele la cuenta ?Gracias , y perdon por hacerme tan pesada!
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Jose:

Lo cierto es que todas las cuentas abiertas a tu nombre son sensibles de embargo, por lo que es probable que el saldo que se deposite en tu nueva cuenta sea también retenido por Hacienda.

Un saludo.

Jose
Jose
hace 3 días

Pregunta similar: Embargos de Hacienda
Hacienda me va ha embargar mi cuenta, es posible tener mi dinero en una cuenta bancaria que hacienda no me pueda embargar, gracias

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 meses

HelpMyCash

citando a Helper_911678415 Pregunta similar: Embargo de nómina y qudarse en elparo Buenas tardes, si una persona tiene un embargo en la n...

Hola, Helper:

La elección de la cuenta a embargar dependerá de la resolución judicial o de la aprobación administrativa. En principio, las cuentas conjuntas sí pueden ser embargadas y, en dicho caso, se embarga el 50% del saldo de la cuenta en cuestión, pues se considera que el capital de la cuenta pertenece de forma equitativa en una proporción de 50%-50% entre los dos titualres.

No obstante, aunque te encuentres en situación de desempleo y percibas una prestación, pueden embargarte también dicha cuenta. Aunque se estipula que no se puede embargar ninguna cantidad inferior al SMI actual (950€) la resolución judicial podría estipular qué se podría embargar el saldo ya existente, pero no la prestación si es inferior al SMI actual. En caso de ser superior, te embargarían la parte proporcional.

En esta página puedes hallar más información sobre este proceso.

Saludos

Helper_911678415
Helper_911678415
hace 2 meses

Pregunta similar: Embargo de nómina y qudarse en elparo
Buenas tardes, si una persona tiene un embargo en la nómina y se va al paro, pero la prestación no hace posible seguir pagando el embargo, pueden embargarle una cuenta hipotecaria conjunta ? Gracias!

vanessa
vanessa
hace 3 meses

Pregunta similar: embargo cuenta o nomina
Mi caso es que tengo una deuda impagada .sino llego a un acuerdo con el banco,esto ya esta en proceso judicial y me embargan de la nomina tengo unas dudas
1  Si ya te embargan de la nomina y en tu cuenta bancaria solo entra tu nomina,te pueden bloquear ese dinero o no porque es la nomina pero si te pueden embargar todo el dinero que entre en esa cuenta que no sea la nomina.
2  Estoy de titular con mi madre en una cuenta,las 2 somos titulares,si yo no me quito de esa cuenta pueden bloquear su dinero aunque lo que cobre sea el paro o como es?
3 Al estar en este tipo de deudas si solicitas algun tipo de ayuda como ayuda al alquier o por un hijo te las pueden denegar? 

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