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Descubierto bancario

¿Qué es un descubierto bancario?

Un descubierto bancario es el estado en el que entra nuestra cuenta bancaria cuando nos quedamos en números rojos. A veces, simplemente, es falta de previsión: una factura más alta de lo normal se junta con el retraso a la hora de recibir la nómina y da lugar a un descubierto bancario.

¿Qué debo saber sobre la comisión por descubierto?

La comisión por descubierto bancario es el importe que cobra el banco a un cliente por prestarle dinero para atender un pago cuando la cuenta corriente no tiene saldo suficiente. A continuación, repasamos los principales puntos a tener en cuenta sobre este tipo de coste relacionado con el descubierto bancario:

  • Se aplica sobre el mayor saldo deudor del período liquidativo.

  • Suele cargarse en forma de tanto por ciento con un importe mínimo que puede superar los 10 euros.

  • Aparece recogida tanto en el contrato como en el libro de tarifas de los bancos.

  • Es compatible con el resto de los gastos asociados a los descubiertos, como la reclamación de posiciones deudoras o los intereses de demora.
En las cuentas pertenecientes particulares, la suma de la comisión por descubierto bancario más los intereses de demora aplicados por el banco no podrán suponer una tasa anual equivalente (TAE) de más de 2,5 veces el interés legal del dinero según la normativa actual.

De modo que si en 2020 el interés legal del dinero es del 3%, el porcentaje máximo de descubierto bancario que nos puede cobrar el banco será del 7,50% TAE. En esta limitación no se incluye el coste fijo por aviso de descubierto bancario, que puede llegar a costar hasta 49 euros (Santander). La media de la comisión por reclamación de posiciones deudoras es de 30 euros.

Cómo calcular el coste de la comisión por descubierto bancario

Para poder hacer un cálculo aproximado sobre cuánto vamos a tener que abonar en concepto de comisión por descubierto, es necesario conocer el porcentaje que nos aplicará el banco y que aparece indicado en el libro de tarifas de la entidad y en el contrato de la cuenta.

Simplemente, tendremos que calcular el porcentaje sobre el importe más alto que nos hayan adeudado durante nuestro período en números rojos. Por ejemplo:

Si en mayo tuvimos un descubierto de 100 euros y nuestro banco cobra una comisión por descubierto bancario del 3% con un mínimo de 15 euros, tendremos que pagar 15 euros, ya que el resultado de aplicar un 3% sobre 100 euros es de tres euros, una cantidad inferior al mínimo. 

Además, para saber el coste total del descubierto bancario, tendremos que calcular los intereses de demora y sumar la comisión por la reclamación de posiciones deudoras (un coste fijo independiente del importe del descubierto y de su duración).

¿Cuándo es ilegal una comisión por descubierto bancario?

La comisión por descubierto bancario es una de las más costosas que deberemos pagar por una cuenta bancaria, ya que puede alcanzar varias decenas de euros fácilmente. Sin embargo, según informa el Banco de España, existen limitaciones que los bancos no pueden sobrepasar cuando nuestra cuenda entra en números rojos:

cuando es ilegal la comisión de descubierto bancario

El banco no puede aplicar una comisión por descubierto bancario cuando este sea fruto del desajuste entre la fecha contable de una operación (el momento en el que se realiza) y la fecha valor de esta (el momento en el que el dinero comienza a devengar intereses a favor o en contra de la entidad). Esta situación se conoce como descubierto bancario por valoración.

comisión de descubierto bancario prohibida si es por el cobro de otra comisión

Queda prohibida la aplicación de una comisión por descubierto bancario si esta se produce como consecuencia del cobro de otra comisión aplicada por el propio banco, como, por ejemplo, una comisión de mantenimiento. 

no se pude cobrar una comisión por descubierto bancario si este es motivado por un embargo

No se puede cobrar una comisión por descubierto bancario si este se produce a causa de la ejecución de un embargo, ya que se considera que en este caso el saldo negativo no lo produciría el usuario por una mala gestión si no por causas ajenas que escapan de su control.

¿Cómo reclamar una comisión por descubierto bancario?

Lo cierto es que un banco puede aplicar las comisiones que considere oportunas, pero en ocasiones bajo unos límites. Como norma general, no puede cambiar las condiciones de una cuenta sin avisar, como mínimo, con dos meses de antelación, de modo que tampoco podría encarecer las tasas de descubierto bancario establecidas por contrato repentinamente.

En cuanto a la comisión por descubierto bancario, un banco no podrá saltarse las normas explicadas más arriba y, si lo hace, tenemos derecho a reclamar para que se nos devuelva la comisión.

Si somos víctimas de comisiones bancarias abusivas, podemos realizar una reclamación formal a la entidad. Es un proceso sencillo, pero requiere el seguimiento de unos pasos concretos. Por eso, desde HelpMyCash.com ofrecemos de forma gratuita una guía en la que se incluye la información necesaria para reclamar a una entidad.

 

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¿Qué otras comisiones incluye un descubierto en cuenta?

Si entramos en números rojos, probablemente no solo tendremos que pagar la comisión por descubierto bancario, sino que esta difícilmente vendrá sola. Estos son los costes que el banco suele cobrarnos cuando entramos en números rojos:

comisión por descubierto sobre el mayor saldo deudor

Comisión por descubierto sobre el mayor saldo deudor. Es el porcentaje que se aplica sobre la mayor cantidad que el cliente haya tenido en negativo durante un período concreto (la comisión que se trata en este artículo). La media de esta tasa está en torno el 4,35%, pero la mayoría de los bancos aplican un coste mínimo de unos 15 euros por descubierto bancario.

intereses deudores o de demora

Intereses deudores o de demora. Se aplica en forma de porcentaje multiplicándolo por el saldo negativo y dividiéndolo por el número de días que ha durado el descubierto bancario. Los intereses de demora suelen ser del 7,50%. En el caso de los descubiertos bancarios, como estos suelen durar muy pocos días y no son por importes muy elevados, los intereses suelen ser muy bajos.

coste de reclamación de descubierto bancario

Coste de reclamación de descubierto bancario. Según informa el propio Banco de España, esta tasa la aplican los bancos para compensar los gastos de las gestiones que una entidad debe realizar para avisar a un usuario de que ha entrado en descubierto bancario. Se trata de una cantidad fija bastante costosa (la media se sitúa en 30 euros) y la ley establece que nunca podrá cobrarse dos veces por un mismo descubierto bancario.

¿Es posible evitar pagar la comisión por descubierto bancario?

Si nuestro banco nos cobra la comisión por descubierto, la única forma de librarnos de ella será evitando entrar en números rojos. No obstante, no todos los bancos la aplican y algunos disponen de servicios de descubierto asociados a las cuentas que permiten estar un tiempo limitado en negativo sin pagar la comisión de descubierto bancario. En cualquier caso, lo ideal para no pagar de más es evitar entrar en números rojos. A continuación, unos consejos: 

mobile

Llevar una buena previsión de nuestras finanzas. Es fundamental controlar los movimientos de la cuenta, ya sea a través de la app móvil o de la banca electrónica. Cada vez más las entidades permiten desde sus apps llevar un seguimiento minucioso de nuestros gastos y predecir los gastos futuros. Asimismo, no está de más que sepamos en qué fechas nos llegan los recibos, para prever que esos días tengamos saldo suficiente en la cuenta.

atencion

Activar el sistema de alertas que ofrecen la mayoría de los bancos. De este modo, cuando la cuenta baje del mínimo estipulado, el usuario será avisado y podrá evitar entrar en descubierto bancario.

tarjetas

Recurrir a otros sistemas de financiación, como las tarjetas de crédito. Teniendo en cuenta los altos costes de un descubierto bancario, puede ser más rentable financiar un gasto con otro producto financiero antes de entrar en descubierto, aunque lo mejor es hacer cálculos antes de tomar la decisión y procurar que sea algo puntual, no una rutina repetida.

cerdito

Contratar una cuenta que no nos cobre esta comisión. También es posible minimizar costes con una cuenta que nos cobre intereses más reducidos que la media y mejor si además nos evita otros gastos como la comisión de mantenimiento.

 
Para evitar gastos en general, podemos contratar cuentas que no cobren comisiones, lo que nos ahorrará dinero cada año. A continuación, mostramos cuáles son las cuentas sin comisiones más interesantes del momento, que no nos cobrarán por el mantenimiento y la administración, ni por transferencias y, además, nos regalarán una tarjeta de forma gratuita con la que sacar dinero sin pagar comisiones de cajeros:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: la finalidad de esta página es proporcionar información al usuario sobre la comisión por descubierto bancario. Cuándo se produce, qué coste tiene y cuáles son las situaciones en las que no se puede aplicar.

Fuente: la información relativa a esta comisión por descubierto bancario procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar las páginas web del Banco de España (BdE) y de las principales entidades bancarias que conforman el sistema español.

Metodología: los datos relativos al precio medio de la comisión por descubierto bancario que el usuario encontrará en esta página han sido conseguidos a partir de una tarea de investigación online de los libros de tarifas de los principales bancos, así como la puesta en práctica de la técnica del mystery shopping.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas especializados en materia financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, podrá acceder a una información de calidad sobre el actual mercado financiero.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro comparador financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, foro...), puesto que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, nos gustaría ayudarte a resolver todas aquellas dudas que puedas tener acerca de la actualidad financiera, así como asesorarte en tus finanzas personales. Para ello, puedes utilizar cualquiera de los siguientes servicios de atención al usuario para hacernos llegar tus cuestiones y tus sugerencias:

Últimas preguntas y respuestas sobre Cuentas

Sara
Transferencias ImaginBank @Sara - hace 1 hora
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Hola, recientemente he abierto una cuenta en ImaginBank, yo ya tenía una en Caixabank y he decidido cambiarme a esta. Me llama la atención que al realizar transferencias desde imaginBank no me pide ninguna clave de seguridad, como por ejemplo la tarjeta de coordenadas, que si que te pedían en Caixabank al hacer operaciones. Es esto así? Qué garantías de seguridad te dan entonces en caso de que alguien te robase tus claves de acceso? 
Saltaelacueducto
Cuenta nómina siendo autónomo @Saltaelacueducto - hace 2 horas
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Hola.
Estoy interesado en abrir la "Cuenta Ahorro con Nómina" cuenta de Openbank... pero siendo autónomo no dispongo de nómina como tal.
 
¿Sería suficiente con hacer un ingreso mensual de 900€ para cumplir las condiciones?
 
Saludos,
Ricardo
Saltaelacueducto
Saltaelacueducto
hace 2 horas

Hola nuevamente.
Sólo comentar que NO es posible abrir la cuenta con un ingreso periódico que no sea nómina o pensión. Me lo han indicado desde el propio Openbank.
 
Un saludo

Saltaelacueducto
Saltaelacueducto
hace 2 semanas


citando a Jessica Llavero
Hola, Saltaelacueducto:
Para abrir la Cuenta Nómina Open necesitas cob...

No habia visto eso que destacas... si es así parece que si.
Gracias Jessica.

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola, Saltaelacueducto:

Para abrir la Cuenta Nómina Open necesitas cobrar una nómina, pensión o prestación por desempleo superior a 900 euros en la cuenta. También te puedes beneficiar de la oferta si recibes en la cuenta desde otro banco transferencias regulares de al menos 900 euros. Por lo tanto, pensamos que sí podrás beneficiarte de la Cuenta Nómina Open.

Un saludo.

Isabel
Cuenta nómina 15 @Isabel - hace 5 horas
  • 9 Respuestas
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  • 1599 Visitas
Buenas noches ayer recibí un mensaje de la Caixa q disponía del servicio nómina 15 ,y no sé si está activado o su q activarlo ni cómo se hace
Javier Mezcua
Javier Mezcua
hace 5 horas

HelpMyCash

citando a Cdv Hola cómo puedo desactivar el servicio nómina 15, llevo unos meses y no me convence.

Hola, Cdv:

Puedes dar de baja el servicio a través de la banca online de CaixaBank. Según explica el banco, "puedes activar o desactivar el servicio en cualquier momento accediendo al Servicio Nómina 15 desde el menú lateral de Cuentas, dentro de Mi día a día".

Saludos.

 

Cdv
Cdv
hace 20 horas

Hola cómo puedo desactivar el servicio nómina 15, llevo unos meses y no me convence.

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 meses

HelpMyCash

citando a Enrique Moreno Sánchez Necesito un anticipo de mi nómina 

Hola, Enrique Moreno Sánchez:

Si quieres solicitar el servicio de Anticipo de Nómina 15, debes acceder a dicha opción desde el área de clientes de CaixaBank. También puedes acceder desde este enlace a el servicio de anticipo de nómina, para el cual deberás introducir tus credenciales.

Para solicitar este servicio, debes ser cliente de CaixaBank con un mínimo de 3 meses de antigüedad, tener la nómina domiciliada con ellos, no tener deudas con la entidad y que tu cuenta no se encuentre embargada. En esta página de la entidad puedes encontrar toda la información al respecto de dicho servicio.

Saludos

Enrique Moreno Sánchez
Enrique Moreno Sánchez
hace 2 meses

Necesito un anticipo de mi nómina 

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 meses

HelpMyCash

Hola, Tarinin:

Intenta acceder a la activación del servicio desde este enlace: Activar Servicio Nómina 15.

Un saludo.

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Publicado el 23/07/2020