¿Cómo te va a afectar una subida de tipos de interés? Trucos para reducir el impacto
El Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés en 50 puntos básicos para controlar la inflación. Así, desde marzo el tipo de referencia principal se sitúa en el 3,50% y la facilidad de depósito, en el 3%. Es la segunda subida del año.
Los principales afectados de las subidas de tipos del BCE están siendo los hipotecados. El euríbor ya ha llegado al 3,7%, aunque, a raíz de la crisis de Credit Suisse, ha bajado hasta el 3,3%. En cualquier caso, en HelpMyCash prevemos que se situará cerca del 4% al final de este trimestre. Esto quiere decir que, si tienes una hipoteca variable (o mixta), tus cuotas pueden subir. Eso si no se han encarecido ya. Y si estás pensando en contratar una, seguramente verás que el mercado ha aumentado notablemente sus precios.
La cara B de la subida de los tipos de interés es que la rentabilidad de las cuentas y de los depósitos está mejorando. Si tienes ahorros, ahora puedes ganar más intereses, lo que te ayudará a mitigar los efectos de la inflación. Los mejores depósitos actualmente tienen una rentabilidad de en torno al 3,3% a un año, pero es probable que siga aumentando.
Mejora tu educación financiera y descubre cómo te va a afectar una subida de los tipos de interés.
Esta última subida de tipos de 50 puntos básicos del BCE, anunciada el 16 de marzo de 2023, entra en vigor el 22 de marzo. Así quedan los tipos tras el cambio:
Los tipos de interés europeos al 0% se han acabado. En menos de un año, el Banco Central Europeo ha anunciado seis subidas de tipos de interés.
Cronología de la subida de tipos:
21 de julio de 2022. El BCE subre los tipos de interés en 50 puntos básicos, el doble de lo que estaba previsto. Es la primera subida de tipos de interés en once años. Tipo principal: 0,50%.
8 de septiembre de 2022. Los tipos vuelven a subir, esta vez en 75 puntos básicos. Tipo principal: 1,25%.
27 de octubre de 2022. Nueva subida de 75 puntos básicos. Tipo principal: 2%.
15 de diciembre de 2022. Nueva subida, pero esta vez algo menos agresiva, de solo 50 puntos básicos. Tipo principal: 2,5%.
2 de febrero de 2023. El BCE anuncia la primera subida del año, de otros 50 puntos básicos. En seis meses hemos pasado de tener unos tipos al 0% a alcanzar el 3%. Tipo principal: 3%.
16 de marzo de 2023. Segunda subida del año de 50 puntos básicos. Tipo principal: 3,50%.
El objetivo es controlar la espiral inflacionista que está azotando Europa (el pasado mes de febrero, la inflación en España fue del 6% anual). El objetivo del BCE es que la inflación de la eurozona se sitúe en el 2%.
Estos son los pronósticos del BCE sobre la inflación en la zona del euro: un 5,3% en 2023, un 2,9% en 2024 y un 2,1% en 2025.
¿Volverán a subir los tipos en 2023?
El BCE ha señalado que sus próximas decisiones sobre los tipos de interés dependerán de las perspectivas de la inflación. El organismo no ha descartado más subidas en 2023, aunque la reciente crisis bancaria ha moderado las expectivas sobre las futuras alzas de los tipos, que seguramente se moderarán y serán menores de lo esperado.
En cualquier caso, mientras el BCE tenga como objetivo reducir la inflación, se verá obligada a seguir elevando los tipos de interés. La autoridad monetaria tiene un rol complicado. Debe buscar el equilibrio entre disminuir la inflación y evitar poner en aprietos a los países que están más endeudados y a los bancos. Por eso, creemos que será prudente y elevará los tipos oficiales de forma menos agresiva que el año pasado durante 2023.
¿Cómo ha sido la evolución de los tipos de interés?
En el siguiente gráfico puedes ver cuál ha sido la evolución de los tipos de interés, incluyendo la última subida de marzo.
¿Qué son los tipos de interés del BCE?
Los tipos de interés son algo así como "el precio del dinero", es decir, lo que se tiene que pagar por tomar dinero prestado. En Europa, los tipos de interés oficiales los decide el Banco Central Europeo, que es la institución que determina la política monetaria del Viejo Continente.
¿Cómo te va afectar una subida de tipos de interés?
La subida de tipos de interés está teniendo un efecto directo sobre el bolsillo de los consumidores, principalmente de los que tienen deudas. El motivo es que cuando los tipos suben, endeudarse sale más caro. Y no solo eso, sino que devolver el dinero que se haya tomado prestado en el pasado también cuesta más si las deudas tienen un interés variable.
Klaas Knot, gobernador del Banco Central de los Países Bajos, ilustró bien en 2018 lo que pasaría cuando los tipos de interés subieran: "Nadie puede esperar que las actuales condiciones financieras acomodaticias permanezcan mucho tiempo. Y cuando cambien se hará evidente que hemos contraído mucha deuda".
Los hipotecados están siendolos principales afectados por la subida de los tipos de interés, ya que les va a costar más dinero devolver sus hipotecas si tienen un interés variable (el euríbor lleva meses subiendo y ha cerrado febrero al 3,5%). Vamos a necesitar dedicar un tanto por ciento mayor de nuestra nómina para pagar las cuotas de cada mes.
El nuevo rumbo de la política monetaria europea también va a tener un impacto directo en las personas que quieran comprar una vivienda, ya que, por un lado, les va a costar más conseguir una hipoteca y, por el otro, les va a salir más cara.
Si estas pensando en contratar una hipoteca, no lo pospongas mucho: todavía es posible encontrar hipotecas fijas a un interés asumible de menos del 3%. En nuestro ranking de hipotecas encontrarás la lista de las mejores ofertas del momento.
También pueden verse perjudicados los españoles que quieran vender su casa. ¿Por qué? Si las hipotecas son más caras y más difíciles de conseguir, la demanda se reducirá y esto podría provocar una caída en los precios de las viviendas en venta, además de que se tardará más en vender los inmuebles.
¿Y quiénes van a ser los grandes beneficiados? Los ahorradores.
Si tienes una hipoteca variable, tus cuotas van a subir
El euríbor, la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre ellos, lleva subiendo desde principios del año pasado. Tras más de seis años por debajo del 0%, este indice entró en terreno positivo en 2022. Pero no solo eso, sino que en un año ha pasado de estar por debajo del 0% a situarse por encima del 3%. El problema de que el euríbor suba es que este índice también es el que determina el precio de la mayoría de las hipotecas variables que hay en España.
¿Y hasta dónde llegará el euríbor? Es difícil saberlo, pero todo apunta a que seguirá al alza. En HelpMyCash consideramos que se situará cerca del 4% a final del primer trimestre de 2023 o a principios del segundo. De momento, en febrero cerró al 3,534%. Todo dependerá de cómo marche la economía de la zona del euro y de si el BCE sigue subiendo los tipos.
Este incremento tiene un impacto directo sobre muchos hipotecados que, cuando se les revise su préstamo, van a pagar más. Y si los españoles tienen que dedicar más dinero a pagar su hipoteca, van a tener menos dinero disponible para gastar en su día a día, lo que se va a traducir en una ralentización del consumo.
Un ejemplo. El euríbor ha cerrado febrero con un valor del 3,534%. Imagina que tienes una hipoteca contratada con un plazo de 25 años, un importe de 150.000 euros y un interés de euríbor más 1%. Si tu préstamo se revisa una vez al año y en la próxima revisión se te aplica el euríbor de febrero, vas a pagar 294 euros más al mes y tu cuota va a subir de 543 euros a 837 euros. Es decir, pagarás unos 3.525 euros más al año por culpa de la subida del euríbor.
Los hipotecados ya pueden prepararse para que sus cuotas vayan aumentando. En HelpMyCash calculamos que las cuotas de algunos consumidores pueden subir hasta un 54%. Si quieres saber cuánto se te encarecerán las mensualidades, puedes usar gratuitamente nuestro simulador de revisión de hipoteca variable.
¿Qué hacer si la cuota sube mucho?
Si la cuota de tu hipoteca se va a disparar hasta un punto peligroso, nuestro consejo es que te pongas manos a la obra cuanto antes para intentar mitigar su impacto. Para empezar, calcula cuánto te va a subir la mensualidad. Si puedes permitirte la nueva cuota, pero prevés que irás algo apretado, intenta reducir tus gastos prescindibles y planifica mejor tus finanzas.
También puedes intentar refinanciar tu hipoteca para amortiguar el golpe, ya sea con el paso a un tipo fijo o con una reducción de tu diferencial.
Si no puedes asumir la nueva cuota, entonces necesitas actuar cuanto antes. Intenta ir a hablar con tu banco lo más pronto posible y negociar una solución (alargar el plazo, reducir el interés, etc.). También puedes intentar acogerte al Código de Buenas Prácticas Bancarias o, incluso, vender la vivienda.
Una subida de los tipos de interés solo afecta a las hipotecas variables. Las fijas que ya estén en vigor, en cambio, seguirán igual. Es la ventaja que tienen estas hipotecas, que por mucho que suba el euríbor, sus cuotas siempre son las mismas.
La subida de los tipos de interés también tiene un efecto directo sobre los consumidores que quieran contratar una hipoteca nueva. Y es que, como ya te hemos explicado más arriba, un incremento de las tasas oficiales no solo afecta a los que ya tienen deudas, sino a los que quieren endeudarse.
Por un lado, si te estás planteando contratar una hipoteca, prepárate para que tu banco intente colocarte una hipoteca variable. Tras varios años promocionando las fijas, ahora las variables vuelven a ser sus favoritas. De hecho, varias entidades las han abaratado para hacerlas más atractivas. ¿La razón? Con un euríbor al alza, el sector prevé ganar más dinero con estos préstamos.
Distribución de las hipotecas nuevas
Hipotecas fijas
Hipotecas variables
2015
7,4%
92,6%
2016
23,7%
76,3%
2017
37,8%
62,2%
2018
39,2%
60,8%
2019
42,1%
57,9%
2020
47,4%
52,6%
2021
62,9%
37,1%
2022
70,9%
29,1%
¿Y qué ha pasado con las hipotecas fijas? Siguen existiendo, pero son bastante más caras. De hecho, si en 2021 podías firmar una con un interés del 1%, ahora lo vas a tener complicado para conseguir una hipoteca fija por debajo del 3%. Las subidas de tipos han tenido un efecto directo sobre su precio: a principios de julio de 2022 su interés medio era del 2,4% y en marzo de 2023, del 3,5%. Y si suben más los tipos, seguramente volverán a encarecerse.
Entonces, si el euríbor sube, pero las hipotecas fijas son más caras, ¿qué conviene más? Definitivamente, a corto plazo, las fijas, ya que con la incertidumbre actual, contratar una variable supone asumir mucho riesgo. Piensa que para que una fija al 3% te salga más barata que una hipoteca variable media, solo necesitas que el euríbor suba por encima del 2,5% y no olvides que ya ha superado esa barrera.
En cualquier caso, tampoco se trata de firmar una fija a cualquier precio (si es demasiado cara, puede no ser conveniente), básicamente porque tampoco sabemos hasta dónde va a llegar el euríbor. Y si hubiese una recesión en Europa, podría acabar bajando. Así que aquellos que quieran contratar una fija, tienen que darse prisa, para evitar que los intereses sigan subiendo. Otra opción para las personas que no tengan un gran perfil y no puedan conseguir una hipoteca fija atractiva es apostar por una mixta que, al menos, tenga un interés fijo durante los primeros diez años.
Contratar un préstamo personal también va a ser más caro por culpa de la subida de los tipos de interés. No obstante, el impacto va a ser menor que en las hipotecas. Lo más probable es que el interés de los créditos suba poco a poco y en menor medida. A las empresas les va a afectar, ya que tendrán que pagar más intereses cuando contraten una línea de crédito.
El boletín económico del Banco de España de agosto de 2022 señala lo siguiente: "La percepción de los hogares acerca de su acceso al crédito también se ha deteriorado desde el inicio de la guerra en Ucrania, en un contexto en el que, además, estos agentes anticipan un repunte en el coste de los préstamos en los doce próximos meses".
...y más difícil (los requisitos de las hipotecas se van a endurecer)
Si hipotecarse es más caro a partir de ahora, los consumidores van a necesitar más dinero para pagar sus préstamos y eso significa que conseguir una hipoteca en este nuevo contexto va a ser más difícil.
Y no solo eso. Si la temida recesión económica llega a Europa y provoca un aumento de los niveles de desempleo, algo típico en las crisis, conseguir un préstamo se va a complicar todavía más. Ningún banco quiere concederle una hipoteca a una persona que tenga el riesgo de quedarse en paro, por lo que los bancos van a analizar mucho la situación laboral de los futuros hipotecados (también de los que pidan un préstamo) y probablemente se lo pongan muy díficil a todos los que trabajan en los sectores que tradicionalmente se ven más afectados por las crisis.
Un daño colateral de la subida de los tipos de interés podría ser una caída de los precios de las viviendas. ¿La razón? Si las hipotecas son más caras y más difíciles de conseguir, la demanda de viviendas se reducirá. Y si el ritmo de compraventas cae, los vendedores necesitarán más tiempo para vender su piso y, probablemente, tendrán que bajar los precios. O, como mínimo, se reducirá la brecha entre el precio al que se publican los inmuebles y el precio final de venta, ya que los vendedores tendrán que ajustarlo a la baja desde el principio para que el proceso no se alargue excesivamente.
Sin embargo, hay otro factor a tener en cuenta: se está construyendo poca obra nueva; por lo que muchos compradores podrían pasarse al mercado de segunda mano, amortiguando la reducción de la demanda.
Entonces, ¿es un buen momento para vender? Es difícil responder a esta pregunta dada la incertidumbre del mercado. Pero, actualmente, la demanda de viviendas sigue activa y se espera que las hipotecas sigan encareciéndose, por lo que, si un propietario quiere vender en el corto plazo, es mejor hacerlo ahora.
Si quieres comparar y encontrar la mejor inmobiliaria para vender tu casa, en HelpMyCash te ayudamos. Buscamos la mejor para ti.
¿Adiós a las hipotecas a más del 80%?
La tendencia de los precios de las viviendas influye mucho en la concesión de hipotecas a más del 80%. Si la previsión es que los precios caigan a causa de la subida de los tipos de interés, lo más probable es los bancos dejen de financiar más de un 80% del valor de tasación de las viviendas. Por una sencilla razón: si un banco te da el 100% de lo que vale tu nueva casa ahora y dentro de dos años su precio cae un 20%, la entidad se va a encontrar con que el bien que sirve como garantía en el caso de que dejes de pagar tu préstamo no cubre la totalidad de la deuda. Cuando los precios suben, si un cliente no puede pagar su hipoteca, puede vender su vivienda y saldar la deuda. Pero si los precios bajan, no puede hacerlo.
Los depósitos ya son más rentables con la subida de tipos de interés
Igual que a los consumidores les va a salir más caro tomar dinero prestado, a los bancos les va a salir también más caro captar liquidez. En la práctica, las subidas de tipos de interés deben traducirse en una mejora, paulatina y gradual, de la rentabilidad de los productos de ahorro.
En 2021 y durante la primera mitad de 2022, la rentabilidad de los depósitos se situó muy cerca del 0%, pero esto ha cambiado. Desde que los tipos comenzaron a subir en julio de 2022, varios bancos han ido mejorando la rentabilidad de sus plazos fijos y de sus cuentas de ahorro.
Deutsche Bank fue el primer banco en subir la rentabilidad de sus depósitos. Lo hizo en mayo de 2022 y, desde entonces, muchos otros bancos han hecho lo propio con sus productos de ahorro.
El mercado está cambiando y ya se pueden encontrar ofertas mucho más atractivas que hace un año con depósitos que llegan, incluso, hasta el 3,3% TAE. Renault Bank, EBN, Banca Farmafactoring, Banco Sabadell, MyInvestor, Orange Bank, Pibank, Banca Progetto, etc., han sido algunos de los bancos que han subido mucho el interés de sus cuentas y de sus plazos fijos.
Top 10 - Cuentas remuneradas
¿Quieres hacer crecer tus ahorros? Descubre el ranking de las mejores cuentas remuneradas de este mes.
Muchos depósitos de otros países de Europa han subido recientemente. Lo bueno es que estos productos se pueden contratar desde España a través de la plataforma Raisin.
Un ejemplo de cómo ha evolucionado el mercado: en abril, a un año se podía firmar un depósito al 0,70% TAE y en marzo se puede conseguir un 3,3%.
Lo lógico es que con las subidas de los tipos de interés del BCE, siga subiendo la rentabilidad de los productos de ahorro. Sin embargo, no todos los bancos están trasladando a sus ahorradores estas subidas. Los bancos online y los extranjeros son los que más están mejorando el interés de sus cuentas y de sus depósitos, mientras que los grandes bancos, con excepciones, no están remunerando el ahorro. En cualquier caso, lo que tenemos que tener en cuenta es que, mientras la inflación siga disparada, por mucho que suban las rentabilidades, no van a compensar la pérdida de poder adquisitivo provocada por el IPC.
Actualmente, no nos parece recomendable contratar depósitos a largo plazo, ya que probablemente durante los próximos meses salgan ofertas más interesantes, más aún si hay otra subida de tipos de interés. Una opción interesante es contratar un depósito a corto o medio plazo. De esta manera, tus ahorros crecerán y, al mismo tiempo, los tendrás disponibles dentro de unos meses y podrás aprovechar las futuras subidas.
A continuación, puedes comparar los mejores depósitos disponibles actualmente en HelpMyCash:
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Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: TAE, plazo, remuneración, si cuentan o no con una promoción y la opinión de nuestros usuarios. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
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