Actualmente existen 50.336 cajeros automáticos en todo el territorio español. ING, N26 o Banco Mediolanum son tres de las entidades que permiten retirar efectivo en cualquiera de ellos sin comisiones. Eso sí, tendremos que tener en cuenta la letra pequeña.
¿Cómo es posible? gracias a convenios entre entidades para ofrecer esta ventaja extra a sus clientes. BBVA, Banco Santander o CaixaBank son las entidades con más cajeros propios y sin acuerdo con otros bancos.
¿Quieres saber qué política sigue cada entidad para escoger tu banco? En la siguiente guía posible descubrir de forma clara y concisa cómo está distribuido hoy el mapa de cajeros automáticos en España, es decir, de qué bancos tienen más cajeros y donde puedes sacar dinero sin pagar nada, dependiendo de la entidad.
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Su solvencia, la valoración de las agencias calificadoras y su situación económica, la cual aparece en las publicaciones trimestrales de sus resultados.
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La opinión y comentarios de sus clientes. La valoración del resto de los usuarios sobre un banco se puede leer en la sección de opiniones de HelpMyCash.com que se encuentra en la ficha de cada banco o en el foro. Ahí encontraremos la experiencia de otros clientes.
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Su política de comisiones o la posibilidad de acceder a productos sin costes.
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La transparencia con la que comunica la información. Hay bancos que comunican todas las condiciones de un producto o una promoción a la primera, mientras que otras tienes que preguntarles expresamente cuáles son.
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Si es una entidad online, banco móvil 100% o si dispone también de oficinas. Además, hoy en día es interesante saber qué novedades fintech ofrece en sus servicios, que suelen estar incluidas en su app móvil y pueden abarcar desde la posibilidad de enviar dinero con voz, abrir una cuenta mediante un selfie, ayudarnos a controlar los gastos...
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Si es un banco español o extranjero. Aunque la tendencia es fijarse primero en las opciones que, en el caso de los depósitos, por ejemplo, conseguiremos rentabilidades mucho mayores en el mercado europeo que en el nacional.
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Su red de cajeros, cuántos hay, si es posible retirar dinero fuera de España sin tener que pagar comisiones muy elevadas, si están cerca de la zona en la que nos movemos, cuánto haría que pagar por sacar efectivo en cajeros de otros bancos.
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¿Qué ventajas gano si me cambio de banco?
Hoy en día, la gente ya no se conforma con su entidad de toda la vida, y si no les trata bien, saben que tienen más facilidad para buscar el mejor banco que satisfaga sus necesidades económicas: sin comisiones o con productos más interesantes.
La tendencia de cambiar de banco ha generado una mayor competitividad entre las entidades financieras, la cual se traduce en una mejora de ventajas como:
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Ofertas para nuevos clientes: regalos, rentabilidades superiores, etc.
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Dejar de pagar comisiones: contratando productos más competitivos
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Conseguir mejores condiciones por un producto similar, tal vez reduciendo los requisitos
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Mejoras en la atención al cliente, incluyendo más canales (teléfono, email, Whatsapp...)
En definitiva, cambiar de banco de vez en cuando nos mantiene despiertos a nivel financiero. Además hace que tengamos siempre los productos más competitivos del mercado, al mismo tiempo que nos permite acceder a promociones realmente interesantes.
¿Cómo cambiar de banco? Trucos para no pagar nada
Antes de cambiar de banco es necesario realizar algunos pasos para evitar disgustos posteriores:
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Consultar las opciones que ofrecen los bancos con el fin de encontrar la entidad que más se ajusta a nuestras necesidades. Para ello, debemos fijarnos en las condiciones que ofrece para el producto en el que estemos interesados y para otros que con probabilidad contrataremos.
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Cancelar todos los productos que teníamos abiertos en el banco anterior. Este paso es fundamental y conviene hacerlo bien, asegurándonos de que no quedan recibos domiciliados pidiendo el certificado de cancelación de la cuenta, etc.
No cortar del todo los lazos que tenemos con una entidad puede traer consecuencias en forma de cobro de comisiones de mantenimiento de la cuenta (da igual que esté a cero), descubiertos bancarios, etc. Para evitarlo, en este vídeo indica muy rápidamente los pasos que hay que seguir para cerrar una cuenta definitivamente, el producto más básico que podemos tener en un banco:
¿Cómo ha evolucionado el sistema bancario español?
Desde 2008, distintos bancos y cajas han protagonizado numerosas fusiones, integraciones y absorciones en un proceso de reestructuración que ha requerido decenas de miles de millones de euros de dinero público y muchos cambios en la red de oficinas.
El número de bancos se ha visto reducido a menos de la cuarta parte y han desaparecido, en la práctica, todas las cajas de ahorros, que antes de la crisis llegaron a tener la mitad del negocio bancario en España. Un proceso de reestructuración que comenzó en 2009 y se intensificó con la solicitud del rescate europeo en julio de 2012.
De este modo, la inmensa mayoría de las cajas de ahorro españolas han acabado por integrarse en bancos y han desaparecido como tales. De hecho, actualmente sólo quedan dos cajas de ahorros en España, y ambas de un tamaño muy pequeño: Caixa Ontinyent, en la Comunidad Valenciana, y Caixa Pollença (Colonya), en las Islas Baleares.
El proceso de remodelación del sistema bancario español ha dibujado un nuevo mapa con menos entidades. Actualmente la mayor parte del sistema financiero de este país está dominado por bancos, a excepción de las cooperativas de crédito, agrupadas casi todas en el grupo bancario Caja Rural. Aun así, España es uno de los países europeos con mayor número de entidades.
Una de las últimas novedades que afecta a los bancos españoles y a sus clientes, así como al resto de los proveedores de pago y a los comercios electrónicos, es
la directiva europea PSD2, que entra en vigor el 14 de septiembre de 2019. Esta norma refuerza la seguridad de los pagos electrónicos y protege los datos bancarios, por lo que se trata de una evolución del sistema bancario europeo.
Bancos 'fintech', ¿la nueva competencia de la banca tradicional?
En los últimos años, la tecnología ha inundado el sistema bancario, favoreciendo que surjan nuevas entidades participantes, los denominados bancos fintech, que están arrasando el mercado internacional.
Dentro de este grupo, se encuentran los neo banks y challenger banks, que ofrecen servicios similares a los bancos tradicionales pero con unos productos y estructuras totalmente renovados. La ausencia de oficinas físicas hacen que su operativa se base en el móvil o su web online y que eliminen barreras geográficas, operando al mismo tiempo en varios países de un continente o del mundo entero y permitiendo combinar productos con diferentes divisas.
¿Sus características principales?
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Apuestan por servicios tecnológicos que sirvan para mejorar la vida financiera de los clientes. Algunos como N26 ofrecen servicios novedosos como la banca por voz, una funcionalidad por la que han empezado a apostar muchos bancos.
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Aportan valor añadido respecto a las entidades que hoy conocemos. Por ejemplo, ofrecen cuentas o tarjetas con ventajas especiales para viajar (descuentos, exención de comisiones...), asesoramiento personalizado online en la gestión de finanzas, acceso a la compra de criptomonedas, apps con innovadores servicios, operativa totalmente móvil y contratación de productos a distancia, catálogos sencillos, etc.
¿Qué otro tipo de bancos existen?
En el sector bancario operan multitud de entidades financieras de diferente naturaleza. Cada una atiende a unos intereses determinados, ya que no todos los bancos tienen los mismos objetivos. A pesar de trabajar en un mismo sector, normalmente se especializan en unos productos o funciones.
Si analizamos su misión y objetivos, su cartera de productos y la licencia bancaria con la que operan, podemos establecer la siguiente clasificación:
Diferencia entre bancos y entidades de inversión
Dentro de la clasificación anterior, hay dos que, en ocasiones, pueden causar confusión. Se trata de los bancos comerciales y los bancos de inversión, que son los más comunes y se distinguen por su función última:
- Los bancos comerciales se encargan de realizar operaciones básicas de banca (cuentas, préstamos, créditos, depósitos). Aunque dentro de su oferta se incluyan productos de inversión, suelen ser los más simples y no constituyen la base del negocio. Los bancos comerciales son los más frecuentes y conocidos del sector. Desde hace unos años están surgiendo bancos online, otros 100% móvil y neo banks que son el futuro del sistema.
- Los bancos de inversión, como su nombre indica, se dedican exclusivamente a comercializar productos de inversión, tanto a empresas como a particulares. Entre sus funciones se encuentran las de participar en operaciones de fusión y adquisición de empresas, de captación de capital, de compraventa de valores en diferentes mercados, de investigación de mercados y elaboración de informes, de gestión de tesorería y de asesoramiento estratégico y de control de operaciones y tecnología. Son mucho más inestables.
En España, es el Banco de España (BdE) la institución que controla las operaciones y relaciones de entidades financieras que operan en el país. Mientras que es el Gobierno el que establece la normativa y los requisitos mínimos que deben cumplir los bancos. Pero además, el BdE tiene que responder ante el Banco Central Europeo (que tiene el control del sistema financiero dentro de la UE) y ante las normativas del Gobierno.
Tras una fusión bancaria, ¿qué cambios hay en las cuentas?
Últimamente en el contexto bancario español hemos vivido bastantes situaciones de fusión, absorción y venta de entidades bancarias. Estos movimientos suelen asustar a los clientes que tenían contratados productos bancarios y depositados sus ahorros en ellos.
Aunque es cierto que las consecuencias pueden variar en función de los bancos y el tipo de operación que se haya llevado a cabo, es importante dejar claras varias dudas frecuentes:
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Los depósitos que el cliente tenía contratados pasan a estar gestionados por el nuevo banco, pero las condiciones se mantienen intactas. Como los depósitos están soportados por contratos con una duración concreta, el banco no puede cambiar sus condiciones hasta el vencimiento, así que aunque un banco se fusione con otro, las condiciones de este producto de ahorro seguirán siendo las mismas.
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Las cuentas bancarias y las tarjetas sí que pueden sufrir variaciones y transformarse en los productos que comercializa el segundo banco. Eso sí, si alguna cuenta o alguna tarjeta se ve modificada, el banco tiene la obligación de avisar al cliente al menos dos meses antes de introducir los cambios y el cliente puede pensar si quiere seguir con la entidad o irse sin ninguna penalización durante ese tiempo.
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Los préstamos, hipotecas o deudas que el cliente tuviera con el antiguo banco, pasa a tenerlas con el nuevo. En ningún momento desaparecen ni cambian sus condiciones, ya que el contrato tiene una duración determinada. Eso sí, puede ser una oportunidad para renegociar las condiciones con la nueva entidad o hacer una subrogación para conseguir un mejor préstamo en otro banco.
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Los fondos u otros productos de inversión, como planes de pensiones o carteras de acciones pasarán a estar gestionados por la nueva entidad, por lo que no se modificarán sus condiciones.
Si un banco quiebra, ¿los ahorros están garantizados?
Generalmente, no hay por qué preocuparse por los ahorros que tenemos en una entidad no superan los 100.000 euros si los tenemos en cuentas y depósitos. Todos los bancos que operan en España están obligados a formar parte del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al cual realizan aportaciones periódicas creando una especie de colchón financiero. Esta institución tiene la finalidad de devolver a los inversores el capital invertido en esos productos en caso de que una de las entidades que lo conforman quiebre. En esta circunstancia entregaría hasta un límite de 100.000 euros por titular y entidad.
En el caso de depósitos o cuentas con dos titulares, la protección se duplicaría (100.000 euros por cada titular, lo que daría un total de 200.000 euros) siempre teniendo en cuenta la suma que la persona pudiera tener en otros productos del mismo banco. El total que supere esa cifra quedaría desprotegido y se perdería en caso de quiebra.
No obstante, la cobertura del FGD no se aplica a todos los productos que un banco comercializa. Si hemos contratado productos de inversión con más riesgo que los plazos fijos (fondos de inversión, planes de pensiones, acciones...) este organismo no garantizará nuestro capital. Por lo tanto, antes de adquirirlos, conviene bien estudiar todos sus riesgos.
Cambio de sede social de un banco, ¿qué implica?
Con el debate sobre la independencia de Cataluña abierto desde finales del 2017 y la incertidumbre que esto ha causado a nivel económico, muchas empresas y algunos bancos catalanes como CaixaBank y Sabadell han modificado su sede social, pero, ¿qué implica este cambio? La sede social es el lugar desde el que se administra una sociedad mercantil y debemos diferenciarlo del lugar en el que se desarrolla la real actividad empresarial.
¿Qué pasa si un banco cambia la sede? La ubicación de la sede social de una empresa o entidad bancaria no afecta al funcionamiento de esta. A nivel empresarial en general, se trata de un cambio más simbólico que vital para la operativa. Sin embargo, en el contexto en el que CaixaBank y Banco Sabadell han realizado la modificación (de Cataluña a otras comunidades autónomas españolas) si que afectaría en dos aspectos.
1. Cambios en el pago de impuestos. Aunque el impuesto de sociedades es estatal y esté donde esté la sede, se recauda en Madrid, hay otros impuestos como el de actividades económicas o el de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados que pasarían de quedarse en los presupuestos catalanes a la hucha de la nueva comunidad donde se haya trasladado la sede.
2. Garantiza la protección del Banco Central Europeo. Ante una situación de incertidumbre y de la posible independencia de Cataluña y su hipotética salida de Europa, el cambio de sede garantiza que el banco siga en una comunidad española. De este modo, seguiría gozando de la protección del Banco Central Europeo y la supervisión bancaria por parte del Banco de España.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: esta página sobre bancos se ha creado con el objetivo de proporcionar una serie de pautas acerca de cuáles son los principales rasgos a tener en cuenta a la hora de elegir una determinada entidad bancaria. Además, se explicarán los rasgos principales que caracterizan la banca española.
Fuente: la información relativa a los bancos españoles, como su solvencia, las fusiones... se ha obtenido del propio Banco de España (BdE) así como de las propias entidades bancarias.
Metodología: los datos sobre la reestructuración de distintos bancos y cajas se han conseguido mediante investigación online y a través de diferentes fuentes de información.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por especialistas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el producto más barato.
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