¿Qué es el IRPH?
El IRPH, que son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice alternativo al euríbor que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas variables. No hay datos oficiales sobre cuántas hipotecas variables están ligadas a este índice, pero se estima que son aproximadamente el 10% de las que hay vigentes actualmente.
El valor del IRPH cambia cada mes y se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE). El nombre con el que se publica es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Es decir, que su valor representa el interés medio que los bancos aplican sobre las hipotecas que conceden en cada mes.
Históricamente, el IRPH siempre se ha situado por encima del euríbor. Su valor en octubre es del 2,666%, mientras que el del euríbor en septiembre fue del 2,629%. Más abajo te contamos por qué.
Evolución del valor del IRPH Entidades
Cómo cambiará tu hipoteca con el IRPH de octubre de 2022
Como te comentábamos, el IRPH se usa para calcular las cuotas de las hipotecas variables. Si tu interés está ligado a este índice, se te actualizará cada seis o doce meses con su último valor mensual publicado en el BOE y se recalcularán tus mensualidades.
Pongamos, por ejemplo, que tu hipoteca se revisa con el valor de octubre (2,666%). Así cambiarán tus cuotas si tienes una hipoteca media de 150.000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de IRPH más 0,25%:
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Si la revisión es anual, tu cuota mensual subirá de los 615,32 euros a los 704,78 euros. Es decir, que pagarás 89,46 euros más al mes y 1.073,52 euros más al año.
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Si la revisión es semestral, tu mensualidad subirá de los 620,56 euros hasta los 704,78 euros. Por lo tanto, abonarás 84,22 euros más al mes y 505,32 euros más al semestre.
En la escritura de tu hipoteca se indica cada cuánto se te revisa el interés y con qué valor mensual del IRPH se tienen que recalcular tus cuotas.
Modalidades del IRPH
A día de hoy, el Boletín Oficial del Estado solo publica un valor de este índice. Hasta octubre de 2013, sin embargo, el IRPH tenía tres modalidades distintas:
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De bancos, que representaba el interés medio de las hipotecas (fijas y variables) concedidas por los bancos.
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De cajas, que representaba el interés medio de las hipotecas concedidas por las cajas de ahorro.
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Del conjunto de entidades, que representaba el interés medio de las hipotecas concedidas por los bancos y por las cajas.
Como muchas cajas desaparecieron por la crisis financiera de 2008, las modalidades de bancos y cajas ya no tenían sentido. Fueron suprimidas por el Gobierno de España en el mes de octubre de 2013 y dejaron de publicarse a partir del 1 de noviembre de ese mismo año. La única modalidad que ha sobrevivido es la del IRPH del conjunto de entidades (también llamada IRPH Entidades).
En
este artículo explicamos qué índices pasaron a aplicarse en las hipotecas variables que tenían un interés ligado al IRPH Bancos o Cajas.
¿Por qué este índice ha sido polémico?
Desde su creación en 2001, el IRPH siempre ha cotizado por encima del euríbor. Y es fácil entender por qué: representa el interés medio de las hipotecas. En estos momentos, la mayoría de los préstamos hipotecarios en España tienen un interés variable formado por el euríbor más un diferencial. Y una minoría importante de las hipotecas tienen un interés fijo que, en general, es más alto que el de las hipotecas variables.
Es decir, que el valor del IRPH es una mezcla del euríbor, del diferencial de las hipotecas variables y de los tipos fijos, de ahí que sea tan alto. Además, como reconoce el propio Banco de España, su valor no se calcula realmente con el interés medio de los préstamos hipotecarios, sino con su tasa anual equivalente (TAE). La TAE es más alta que el interés, porque también incluye comisiones y otros gastos (aunque no todas las hipotecas los asocian).
Durante años, los bancos contaron a los clientes que el IRPH era más seguro que el euríbor, porque variaba menos de un mes para otro. Pero muchas no explicaron cómo se calcula este índice y que siempre cotizaría más alto que el euríbor. Es decir, que hubo personas que contrataron un préstamo ligado al IRPH sin saber que estaban contratando y que les costaría más caro.
A principios de la década pasada, muchos afectados por el IRPH decidieron llevar sus casos ante los juzgados para reclamar la eliminación de este índice y la devolución de todo lo pagado de más. En el siguiente apartado te explicamos cuál ha sido el resultado de sus denuncias.
¿El IRPH es abusivo?
Tras diversas idas y venidas judiciales, el caso del IRPH llegó hasta el Tribunal Supremo. Según una sentencia emitida en enero de 2022, el IRPH no es abusivo aunque exista falta de transparencia por parte del banco. Es decir, que no puedes reclamar que te lo eliminen aunque el banco no te haya explicado cómo se calcula este índice, cuál fue su evolución en el pasado o que siempre cotiza más alto que el euríbor.
Como te puedes imaginar, esta sentencia no dejó muy contentos a los afectados por este índice. Tampoco convenció a algunos jueces que trabajan en juzgados de primera instancia y que creen que el IRPH sí debería ser considerado una cláusula abusiva. Tanto es así que un juzgado de Mallorca preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) si el uso de este índice es válido o no. La respuesta de la justicia europea llegará en los próximos meses o años.
Cómo eliminar el IRPH de tu hipoteca
Ya ves que reclamar que te eliminen el IRPH por la vía judicial no es una opción viable ahora mismo, porque el Supremo lo considera un índice totalmente legal y válido. Aun así, existen otras maneras de deshacerte de él sin necesidad de pasar por los juzgados. Veamos cuáles son:
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Pactar con tu banco para que te sustituya el IRPH por el euríbor o para que pase a aplicarte un interés fijo. Es lo que se conoce como novación, que básicamente consiste en modificar las cláusulas de una hipoteca existente con un acuerdo con la propia entidad.
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Subrogar tu hipoteca, es decir, traspasarla a otra entidad que acepte sustituir el IRPH por el euríbor o pasar tu interés al tipo fijo. Con nuestro simulador gratis de subrogación puedes calcular cuánto te ahorrarías gracias a este cambio de banco.
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Contratar una hipoteca nueva, a tipo fijo o referenciada al euríbor, para liquidar tu hipoteca actual. Así, podrás deshacerte del IRPH para siempre.
En nuestra página sobre refinanciar la hipoteca te explicamos con más detalle en qué consiste cada operación y cuál de ellas te conviene más en función de tu perfil. Con todas estas opciones mantendrás el derecho a reclamar judicialmente en caso de que la justicia europea acabe condenando el IRPH, siempre que no firmes un acuerdo de no reclamación con tu banco actual.
Mientras esperas a la sentencia de la justicia europea, también puedes
usar nuestra calculadora de IRPH para saber cuánto podrías reclamar judicialmente si el TJUE da la razón a los afectados.
Mi banco se ofrece a quitarme este índice, ¿lo acepto?
Es posible que tu banco, para ahorrarse reclamaciones, contacte directamente contigo y se ofrezca a cambiarte el IRPH por el euríbor o a pasarte al tipo fijo. A priori, te puede parecer un buen acuerdo, pero siempre es aconsejable que leas detenidamente el contenido del pacto para no llevarte sorpresas desagradables.
En general, aceptar ese acuerdo te saldrá a cuenta si:
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Si tus cuotas se abaratan después del cambio. No te valdrá de nada que te eliminen el IRPH si luego pagas unas cuotas más caras que las que te cobraban antes.
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Si no te piden firmar un acuerdo de no reclamación, que es una cláusula que te impide denunciar al banco en el futuro. Si aceptas esta condición y la justicia europea condena el IRPH, no podrás reclamar judicialmente para que tu entidad te devuelva lo que te ha cobrado de más durante todo este tiempo.
