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El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es el segundo índice de referencia usado en nuestro país en cientos de miles de hipotecas. Se trata de un indicador que ha generado mucha controversia debido a que en su momento se vendió como un índice estable y económico, cuando luego terminó no siéndolo. La última cotización de este índice lo situaba 1,919 % frente al -0,012 % del euríbor, en marzo.

IRPH marzo 2016: 1.919%

Tabla de evolución IRPH

201120122013201420152016
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%2.01%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%2.01%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%1.92%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%2.25%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%2.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%2.16%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%2.15%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%2.18%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%2.12%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%2.13%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%2.13%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%2.05%

irph

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (acrónimo de Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor y que se aplica aproximadamente al 13 % de las hipotecas firmadas en España. Actualmente, sólo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a unas 300.000 hipotecas españolas.

Existían 3 tipos hasta octubre de 2013:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Su nombre oficial es “ Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y como su propio nombre indica, se calcula con la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución.

¿Qué efecto tendrá el IRPH en las hipotecas en abril de 2016?

El valor del IRPH medio de marzo que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de abril y mayo (según contrato) es del 1,919 %, lo que supone prácticamente 9 centésimas menos que el mes anterior (2,007 %) y 4 décimas menos que en marzo de 2015 (2,32 %). Esto significa que los hipotecados con IRPH y que tengan revisión anual en abril y mayo de 2016 (aplicando el valor de marzo) verán cómo se abarata su cuota .

Para entender el efecto del nuevo IRPH pongamos por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 659,41 a 629,88 € es decir, pagará 29,53 euros menos al mes y 354,36 euros menos al año .

¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?

Es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar de IRPH a euríbor, ya que este último baja unas décimas cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: negociar con nuestra entidad (quizá a cambio de contratar algún seguro, domiciliar recibos, etc) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

Otra opción es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco. De esta forma podremos firmar nuevas condiciones para nuestra hipoteca, deshaciéndonos del IRPH consiguiendo una tipo de interés de la hipoteca a euríbor.

¿Desaparecerá el IRPH?

La información que se tiene hasta ahora no hace referencia a que el IRPH vaya a desaparecer, aunque muchas asociaciones están pidiendo su eliminación por tener un carácter abusivo. Hasta ahora, lo que ha sucedido es que se han suprimido tanto el IRPH cajas como el IRPH bancos. Sin embargo, el IRPH entidades sigue vigente y cada mes el Banco de España publica su cotización, aunque desde su creación, en ningún momento ha cotizado más bajo que el euribor a 12 meses. Por ello muchos hipotecados con el índice IRPH están reclamando, porque en su día el banco les aseguró que cotizaría más bajo que el euríbor.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Veamos qué sucede en cada caso con el IRPH que se aplicó en el contrato:
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y elcontrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada casa fue diferente.

Por ejemplo:

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir trasladarla a otra entidad.

Si tienes algún problema con tu hipoteca, puedes consultar las guías hipotecarias creadas por el equipo de expertos de HelpMyCash:

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El hipotecado puede reclamar al banco siempre y cuando en su momento no se le ofreció la suficiente información acerca de este índice y se hizo referencia a que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que no ha sido así.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

Si quieres saber cuál será tu cuota al pasar de referenciar tu hipoteca de IRPH a euríbor y calcular cuánto te han cobrado de más por la cláusula suelo, HelpMyCash te lo pone fácil y te permite hacer los cálculos con las siguientes calculadoras gratuitas:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a euribor + 1 %, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora:

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  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, pasarán a IRPH entidades. Puedes descubrir cuánto pagarás con la siguiente calculadora

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La normativa incluida en la Ley de Emprendedores explica que las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos e IRPH de cajas que no contemplen ningún índice sustituto pasarán a estar referenciadas a IRPH entidades más un diferencial. Calcula en tu caso, ¿pagarás más o menos de hipoteca?

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Sobre esta página

Fuente: la información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado.

Metodólogia: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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    Preguntas recientes

    Avatar  de Ymr624

    ¿Te pueden cobrar comisiones por tener una cuenta solo y exclusivamente para el pago de la hipoteca?

    Quisiera saber si por tener una cuenta en la que sólo tengo la hipoteca de mi casa, me pueden cobrar comisión por el mantenimiento de dicha cuenta, cuya única finalidad es el pago de la hipoteca.
    Gracias

    Ymr624 28/04/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 28/04/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola Ymr624,

    Que tu abnco te devuelva las comisiones cobradas en la cuenta que utilizas para pagar tu hipoteca depende de una serie de factores ligados a las leyes que regulan este tipo de pagos. En primer lugar, si tu hipoteca es anterior a 2012, fecha en la que se modificó la ley, estás en tu derecho de reclamar al banco las comisiones cobradas, siempre y cuando sólo utilices dicha cuenta para el pago de tu hipoteca (tal y como dices que es tu caso).

    Si por el contrario, tu hipoteca la firmaste más tarde, el banco estará en su derecho de cobrarte dichas comisiones siempre y cuando:

    1. Se te hubiera informado del requisito de mantener una cuenta asociada obligatoria
    2. Se te hubiera informado del coste de dicha cuenta
    3. Se recojan específicamente en el contrato las comisiones de esta cuenta
    4. Tu entidad no modifique unilateralmente el coste de dicha cuenta asociada

    Si ves que han roto alguna de estas cláusulas, estarás en tu derecho de exigir la devolución de todo aquello que hayas pagado; por el contrario, si todo está dentro de lo expuesto anteriormente, no quedará más remedio que pagar.

    Aún así, puedes intentar reclamar primero al departamento de atención al cliente de tu banco y, si la respuesta no es satisfactoria o si excede los dos meses que tienen de plazo para responder, elevar tu queja al Banco de España, mediante su formulario de reclamación. Puedes encontrar esta información en nuestra guía gratuita para reclamar al banco.

    La información sobre las buenas prácticas bancarias relativas al cobro de comisiones en la cuenta asociada la puedes encontrar en la página 130 del documento completo de la Memoria de Reclamaciones del Banco de España, en este enlace.

    Esperamos haber resuelto tu duda.

    Gracias por utilizar el foro de preguntas de hipotecas de HelpMyCash.com


    Avatar  de tallerespedroportales

    ¿esta el banco obligado a devolver la clausula suelo siendo una nave industrial?

    hola, soy Pedro y tengo una nave industrial con una hipoteca de 240.000€ la hipoteca esta puesta a mi nombre
    tengo un suelo de 3,5 ¿esta obligado mi banco a devolverme la clausula suelo ya que esta puesta a nombre de una persona
    física ?

    tallerespedroportales 28/04/2016 | 1 respuesta/s

    1 Eduardoarcos el 28/04/2016

    Avatar  de Eduardoarcos

    Complicado... Las reclamaciones que menos están funcionando son las relaccionadas con el mundo profesional, aunque si dices que la hipoteca la tienes contrataada como un particular... nose nose... Ponte en contacto con alguna asociacino de consumidores o plataformas de hipotecas a ver que te dicen!


    Avatar  de Oviwan

    Dudas con la calculadora

    Hola buenas tardes. Tengo dudas de que poner en la casilla de: El tipo de interés es (E+). Muchas gracias

    Oviwan 27/04/2016 | 2 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 28/04/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola Oviwan,

    En la casilla de la calculadora de cuota de hipoteca a la que haces referencia, debes introducir el diferencial que te han dado en el banco; la calculadora aplica el valor del euríbor (el E+) y requiere que tu le indiques cuál ha sido el tipo de interés que aplican en tu hipoteca.

    En el caso de que tu hipoteca sea a interés fijo en lugar de variable, puedes indicarlo justo encima de esa casilla (verás un desplegable que te dejará indicar si tienes interés fijo o variable). En el momento en el que cambies a fijo, la "E+" desaparece, puesto que este tipo de hipotecas no va ligado a ningún índice.

    Esperamos haber resuelto tu duda.

    Un saludo y gracias por utilizar el simulador de hipotecas de HelpMyCash.com


    2 Oviwan el 28/04/2016

    Avatar  de Oviwan

    [cita=30498]#1[/cita] Enterado. Muchas gracias


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