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El IRPH es el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses. El IRPH es bastante más caro que el Euríbor (este julio, 2,161 % frente al 0,167 % del Euríbor) y además conflictivo, ya que en 2013 fueron retiradas de cotización dos de sus variantes: IRPH de bancos e IRPH de cajas, alterando la hipoteca de muchos españoles. ¿Cómo te afecta en tu caso? ¿Cuánto pagarás en julio de 2015? Navega a través del siguiente índice de letra azul para descubrir el impacto económico de los cambios del IRPH en tu cuota mensual.

IRPH julio 2015: 2.161%

Tabla de evolución IRPH

20112012201320142015
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%2.25%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%2.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%2.16%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que se aplica a aproximadamente al 13 % de las hipotecas en España. Hasta octubre de 2013 existían tres tipos:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Pero ahora solo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica en algunos préstamos hipotecarios.
Su nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y, como este nombre indica, se calcula con la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de julio de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,161 %.

¿Qué efecto tendrá el IRPH en las hipotecas en julio de 2015?

El valor del IRPH medio de junio que se aplicará a las hipotecas con revisión en mes de julio es 2,161 %, 5 milésimas más alto que el valor medio de junio (su primera subida en 5 meses) y 9 décimas más bajo que el de hace exactamente un año, cuando cotizaba al 3,06 %. Esto significa que los hipotecados con IRPH que tengan revisión anual en julio de 2015 (aplicando el valor de junio de 2015) verán cómo se abarata un poco su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 716,01 € a 647,60 €, es decir, pagará 68,41 € menos al mes y 820,92 € menos al año.

¿Es posible cambiar de IRPH a Euríbor?

Ninguna ley obliga al banco a cambiarnos de IRPH a Euríbor, si en el contrato original firmamos una hipoteca a IRPH. Las únicas posibilidades son negociarlo con el banco (quizá a cambio de comprarle un seguro, llevar más ahorros, domiciliar los recibos...), o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que nadie nos informó bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca. Otra opción es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco. De esta forma podremos firmar nuevas condiciones para nuestra hipoteca, deshaciéndonos del IRPH consiguiendo una hipoteca a Euríbor.

reclamar_banco

Lo que sí podemos intentar es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, llevarnos el préstamo hipotecario a otro banco en el que sí nos apliquen el Euríbor. Esto tiene unos costes y debemos calcular si lo que ahorraremos con el cambio de índice nos compensa como para asumir los costes de la subrogación.

¿El IRPH desaparece?

No, el IRPH no desaparecerá:

  • El IRPH de entidades sigue vigente a todos los efectos y cada mes el Banco de España hace pública su cotización.
  • El IRPH de bancos y el IRPH de cajas sí son índices que desaparecieron en octubre de 2013.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Depende de cada contrato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora Calcula tu nueva cuota con la Calculadora gratis de IRPH]

¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

A partir de la siguiente revisión, por lo que fue diferente en cada caso.

Por ejemplo

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, "las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes.

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

  1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
  2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el Euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es una de las entidades financieras que más utilizó el IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El motivo en este caso es que a quienes les ofrecían esta modalidad de índice no les daban información suficiente ni correcta, sino que les explicaban que el IRPH era mucho más estable que el Euribor mucho más volátil.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra. ¿Y por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

HelpMyCash pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1 %, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA (pasarán a IRPH entidades), esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.

Preguntas recientes

Avatar  de miketa

aceptacion herencia documento privado

que tiene que constar en el documento privado de aceptación de herencia. El fallecido hizo testamento de momento no contamos con hacer la partición puesto que no pensamos vender, ni pedir hipoteca, además del coste que supone hacer el cambio de nombre en escrituras, las herederas son sus hijas.
El impuesto de sucesiones no se pago puesto que la persona falleció hace ocho años y el plazo ha suscrito,

miketa 27/08/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de jojahiva78

seguro caucion- aval

hola, hemos dado una señal y firmado un contrato de arras para reservar un adosado que ya se encuentra en construcción (141.000 euros sin iva) (hasta el dia de la entrega debemos pagar 42.300 euros, el 20% mas 10% iva) y después de leer mucho en internet, hemos visto que se aconseja que pidamos recibos de esos pagos o que nos faciliten un comprobante que demuestre la cantidad aportada sino que dicho dinero se ha depositado una cuenta bancaria especial que sólo puede ser utilizada para la construcción del proyecto en cuestión.
En el contrato, que hemos firmado y pagado 2000 euros, menciona que los pagos irán a una cuenta asegurada especial a determinar por la parte vendedora, (nosotros desconocemos cual es esa cuenta y que aseguradora es) pero no nos entregaron ningún recibo aunque si figura todo en el contrato de arras penitenciales.
no se si debería exigir algo mas ellos me han dicho que en mes y medio nos llamaran para entregar las pólizas individuales, que las mandan a Madrid y todo eso, en fin es la primera vez y tenemos algo de miedo y en unos días nos llamaran para firmar el contrato de compraventa y debemos desembolsar 11.000 euros , gracias

jojahiva78 25/08/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de dospistolas

Hipoteca naranja solicitud a 1'29% y ahora al 0'99

Hola, hace una semana solicite una hipoteca naranja al 1'29% mas euribor, ya la tenia pre aprobada y ahora estoy en el proceso de tasacion. Ahora he visto el anuncio que han bajado el euribor al 0'99. mi pregunta es puedo cancelar la que tengo en proceso y solicitar otra? O hablando con ellos me dejaran cojerme a estas mejores condiciones? gracias a todos

dospistolas 24/08/2015 | 2 respuesta/s

1 jojahiva78 el 25/08/2015

Avatar  de jojahiva78

Mucho trastornos no debes causarles y ahora tendrían un cliente mas contecto aun..


2 elenaparedes el 25/08/2015

Avatar  de elenaparedes

Te lo cambian automáticamente, a mí me lo han hecho


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