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El IRPH es el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses. El IRPH es bastante más caro que el Euríbor (este marzo, 2,457 % frente al 0,255 % del Euríbor) y además conflictivo, ya que en 2013 fueron retiradas de cotización dos de sus variantes: IRPH de bancos e IRPH de cajas, alterando la hipoteca de muchos españoles. ¿Cómo te afecta en tu caso? ¿Cuánto pagarás en marzo de 2015? Navega a través del siguiente índice de letra azul para descubrir el impacto económico de los cambios del IRPH en tu cuota mensual.

IRPH febrero 2015: 2.457%

Tabla de evolución IRPH

20112012201320142015
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que se aplica a aproximadamente el 13 % de las hipotecas en España. Hasta octubre de 2013 existían tres tipos:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Pero ahora solo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a las hipotecas.

Su nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y, como este nombre indica, se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.

¿Qué efecto tendrá en las hipotecas en marzo 2015?

Este mes de marzo el valor del IRPH ha subido con respecto al mes anterior, aunque solo en 21 milésimas, de 2,436 % a 2,457 %. Se trata de la primera subida del índice desde noviembre de 2013. En cualquier caso, su cotización es mucho más baja que en marzo de 2014, cuando cotizaba al 3,20 %, por lo que los hipotecados con IRPH que tengan revisión anual en marzo de 2015 (aplicando el de febrero de 2015) verán cómo se abarata su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota pasa de 727,02 € a 669,68 €, es decir, pagará 57,34 € menos al mes y 688,08 € menos al año.

¿Es posible cambiar de IRPH a Euríbor?

Ninguna ley obliga al banco a cambiarnos de IRPH a Euríbor, si nosotros firmamos una hipoteca a IRPH. Las únicas posibilidades son negociarlo con el banco (quizá a cambio de comprarle un seguro, llevar más ahorros, domiciliar los recibos...), o poner una denuncia alegando falta de información precontractual si consideramos que nadie nos informó bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

reclamar_banco

Lo que sí podemos intentar es hacer una subrogación, es decir, llevarnos la hipoteca a otro banco en el que sí nos apliquen el Euríbor. Esto tiene unos costes y debemos calcular si lo que ahorraremos con el cambio de índice nos compensa como para asumir los costes de la subrogación.

¿El IRPH desaparece?

No.

  • El IRPH de entidades sigue vigente a todos los efectos y cada mes el Banco de España hace pública su cotización.
  • El IRPH de bancos y el IRPH de cajas sí son índices que desaparecieron en octubre de 2013.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Depende de cada contrato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a menos que hipotecado y banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora [Calcula tu nueva cuota con la Calculadora gratis de IRPH]

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?

A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso.

Por ejemplo

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no será hasta julio de 2014 cuando el banco nos pase al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, será en julio cuando nos apliquen el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes.

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

  1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
  2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el Euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es una de las entidades financieras que más utilizó el IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

HelpMyCash pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1%, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.

Preguntas recientes

Avatar  de arlita

Si tengo dos hipotecas, cual pago primero teniendo un dinero adicional?

Si tengo dos hipotecas, una de la primera vivienda y me quedan 120.000 euros para pagar y la segunda de la segunda vivienda y me quedan 60.000 euros para pagar, teniendo un dinero ahorrado a cual daría preferencia para amortizar?

arlita 29/03/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 30/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Arlita.

Tienes que elegir mirando 3 cosas:

  1. El interés. La hipoteca con interés más alto es la que más te conviene pagar antes y saltarte el interés
  2. La comisión por cancelación anticipada. Hay contratos que incluyen comisiones por pagar antes de tiempo, que es lo que tú quieres hacer.
  3. La desgravación. Las hipotecas firmadas antes del 31 de diciembre de 2012 pueden desgravarse hasta un máximo de 9.040 € anuales. Si solo una de las dos hipotecas se firmó con anterioridad a esa fecha, quizá te saldría a cuenta no perder la desgravación.

Se trata de que mires esos tres aspectos y hagas tus propias cuentas, o quizá con la ayuda de un gestor.

Saludos!


Avatar  de noelia08

¿Necesito aval propio en una hipoteca subrogada?

Buenas tardes, estoy interesada en comprarme una vivienda con mi pareja. La vivienda es de un señor que la tiene hipotecada, el banco nos a dado la opción de subrogar la hipoteca, osea seguir con las mismas condiciones que tenia el señor, mi duda es si yo necesito un aval o al ser subrogada sigue el mismo aval que tenia el señor. Muchas gracias.

noelia08 27/03/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 30/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Noelia.

No todas las hipotecas piden aval. Y en cualquier caso, solo dependerá del banco que te la conceda. El banco será quien evalúe el riesgo de impago que corra con vosotros. Si lo estima bajo (porque tenéis muy buen perfil financiero, antigüedad labora, muchos ahorros, o contratáis varios seguros...) no os pedirá aval.

Y en cuanto a si se mantiene el aval anterior, la respuesta es no. Las hipotecas tienen una doble garantía: hipotecaria (la casa) y la personal (vuestros bienes presentes y futuros), y es sobre esta segunda que responde el avalista, con lo cual el que responde por el propietario anterior no tiene nada que ver con el que responda por vosotros.

Saludos!


Avatar  de maca69

atados por la hipoteca

Hola,pienso que la burbuja afecta a las familias de dos maneras.Una,la más grave,el no poder pagar la hipoteca cada mes,y la otra,que es nuestro caso,estamos al corriente del pago pero no podemos cambiarnos de casa.
En 2007 compramos una casa por 195000 euros;el banco realizó una tasación de 250000 euros y nos concedió,con avales,230000 euros.Visto hoy dia parece un disparate,pero asi se hizo,pensando que cuando quisieramos cambiar de casa no tendríamos problema para venderla. Hoy dia,hemos tenido dos hijos y la vivienda es muy pequeña,nuestro deseo es malvender y cambiarnos de casa.
Tras hablar con el banco,estarían de acuerdo en que si podemos venderla por 140000 euros y abonarle unos 400000 euros de nuestros ahorros,saldar la diferencia mediante un prestamo,y asi poder comenzar de cero. El problema es que no se vende ni por ese dinero.
Mi pregunata es ¿existe algun modo de "obligar" al banco a quedarse con la casa y cancelar el resto de deuda que nos quede?
Es decir,como una "quita" pero no por no poder pagar el recibo,sino por querer cambiar de casa.¿Valdría para algo una tasación actual de la vivienda y con ésta forzar al banco a quedarse con ella?..muchas gracias

maca69 27/03/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Maca.

No hay una fórmula clara para salir de ahí, pero te podemos explicar lo que haríamos nosotros, lo que creemos que tiene más posibilidades de arreglar tu situación. Lo que haríamos sería ir al banco, tratar de negociar un precio de venta menor de 140.000 € aunque luego el préstamo pendiente tuviera que ser mayor. Y si no acepta el trato, decirle que en ese caso los vais a llevar a juicio por falta de información precontractual, por su asesoramiento negligente, porque nadie os explicó los riesgos de aceptar una hipoteca superior al precio de venta de la vivienda. Es decir, que cuando preguntasteis nadie os explicó la otra cara de esa sobrefinanciación, y eso es lo que os ha llevado hasta aquí. Eso quizá les "anime" a haceros una nueva oferta. Y si no, podéis llegar hasta los juzgados.

Si lográis demostrar ese punto ante un juez, este podría tomar varias resoluciones que os beneficiarían, como invalidar el contrato u obligar al banco a asumir la pérdida de todo o parte de lo que aún le debéis.

De todas formas, os aconsejamos que consultéis con un abogado. Seguro que existen otras fórmulas que podeis valorar. Saludos y muchísima suerte!!


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