El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es el segundo índice de referencia usado en nuestro país en cientos de miles de hipotecas. Además, también es el índice sustituto en las hipotecas referenciadas a euríbor a 12 meses. La última cotización del IRPH Entidades en octubre ha sido del 1,921 % frente al - 0,069 % del euríbor, en el mismo mes.

IRPH noviembre 2016: 1.921%

Tabla de evolución IRPH

201120122013201420152016
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%2.01%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%2.01%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%1.92%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%2.25%2.03%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%2.16%1.89%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%2.16%1.97%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%2.15%2.01%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%2.18%1.96%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%2.12%1.90%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%2.13%1.92%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%2.13%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%2.05%
irph

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (acrónimo de Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor y que se aplica aproximadamente al 13 % de las hipotecas firmadas en España. Actualmente, sólo el IRPH Entidades sigue aplicándose.Actualmente siguen existiendo en todo el Estado más de 1.300.000 familias afectadas por el IRPH.

Existían 3 tipos de IRPH hasta octubre de 2013:

  1. IRPH bancos
  2. IRPH cajas
  3. IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Su nombre oficial es “ Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y como su propio nombre indica, se calcula con la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución.

¿Qué efecto tendrá el IRPH en las hipotecas en noviembre de 2016?

El valor del IRPH Entidades medio de septiembre que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de noviembre y diciembre (según contrato) es del 1,921 %, lo que supone una aumento de 16 centésimas respecto al valor de septiembre (1,903 %) pero más de 2 décimas menos que en octubre de 2015 (2,13%). Esto significa que los hipotecados referenciados a IRPH actual y que tengan revisión anual en noviembre y diciembre de 2016 (aplicando el valor de septiembre verán cómo se abarata su cuota .

Para entender el efecto del nuevo IRPH pongamos por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 645 a 630 € es decir, pagará 15 euros menos al mes y 180 euros menos al año .

Las cuotas de las hipotecas referenciadas a IRPH Entidades disminuirán con la bajada del índice hipotecario, pero sin embargo, todavía se encuentran muy distantes de las hipotecas referenciadas a euríbor, que aún para diferenciales más altos reportan cuotas de hasta 200 € euros menos.

¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?

Es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar de IRPH a euríbor, ya que este último baja unas décimas cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: negociar con nuestra entidad (quizá a cambio de contratar algún seguro, domiciliar recibos, etc) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

Otra opción es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco. De esta forma podremos firmar nuevas condiciones para nuestra hipoteca, deshaciéndonos del IRPH consiguiendo una tipo de interés de la hipoteca a euríbor.

¿Desaparecerá el IRPH?

La información que se tiene hasta ahora no hace referencia a que el IRPH vaya a desaparecer, aunque muchas asociaciones están pidiendo su eliminación por tener un carácter abusivo. Hasta ahora, lo que ha sucedido es que se han suprimido tanto el IRPH cajas como el IRPH bancos.

Sin embargo, el IRPH entidades sigue vigente y cada mes se publica su cotización en el BOE y desde su creación, en ningún momento ha cotizado más bajo que el euribor a 12 meses. Por ello muchos hipotecados con el índice IRPH están reclamando, puesto que en su día el banco les garantizó este índice de referencia cotizaría más bajo que el euríbor.

¿Qué ha pasado con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Mucha gente se pregunta si tras la desaparición del IRPH Bancos y el IRPH Cajas, su banco les realizó el cambio de índice adecuado. La respuesta la tenemos en los siguientes escenarios:
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

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¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada caso fue diferente.

Por ejemplo:

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir cambiar la hipoteca de banco.

Si tienes algún problema con tu hipoteca, puedes consultar las guías hipotecarias creadas por el equipo de expertos de HelpMyCash:

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH ilegal

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

En 2015 se acabaron publicando más de 30 sentencias en todo el país declarando nulo el IRPH hipotecario. En Álava la audiencia provincial además de anular el IRPH de un préstamo hipotecario, lo dejó exento de interés, por lo que la cuota del afectado solo se compondrá de capital.

A mediados de 2016, todavía siguen existiendo en todo el Estado más de un millón de afectados por el IRPH, cuyas hipotecas generan cuotas entre 200 € y 300 € más al mes que las de las hipotecas referenciadas a euríbor actual.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El hipotecado podrá reclamar a su entidad si contrató una hipoteca con IRPH Entidades siempre y cuando en su momento no se le ofreció la suficiente información acerca de este índice y se hizo referencia a que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que no ha sido así.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre el IRPH?

Si tenemos dudas sobre la legalidad del IRPH Entidades y queremos saber cómo eliminarlo de nuestra hipoteca, o símplemente conocer su cotización actual, esta página nos permitirá resolver estas dudas.

1.-¿El IRPH actual es legal?

El IRPH Entidades, que es el único que queda tras la supresión del IRPH Cajas y el IRPH Bancos, sigue siendo un índice legal, aunque ha sido considerado manipulable por el Banco de España. Existen varios procedimientos legales abiertos que determinarán su nulidad al igual que ocurrió con las cláusulas suelo. Por lo tanto, aunque ya no se aplique en nuevas hipotecas, sigue siendo un índice que permanece en más de un millón de contratos y que sigue fijándose como índice sustituto en hipotecas referenciadas a euribor a doce meses.

2.¿Siguen existiendo el IRPH Bancos y Cajas?

No, actualmente el único IRPH que sigue vigente es el IRPH Entidades, los otros índices fueron eliminados porque se demostraron que eran índices manipulables. El IRPH Entidades sigue siendo un índice vigente, que aunque no se aplica en los nuevos contratos hipotecarios si que sobrevive en los anteriores.

3.- ¿Qué pasó con las hipotecas refenciadas a IRPH Bancos y Cajas?

Los usuarios que tenían estas modalidades de IRPH pasaron a tener el índice de referencia que incluía en su contrato. En unos casos pasaron a euríbor, en otros a IRPH entidades y en otros a un valor fijo. Las personas que se quedaron con el último valor del IRPH a tipo fijo pasaron de tener una hipoteca variable a un préstamo hipotecario a tipo fijo.

4.-¿Puedo pasar de IRPH a euríbor?

Si, a través de una novación de hipoteca, en la que negociemos con nuestra entidad la sustitución del IRPH Entidades por otro índice, como por ejemplo el euríbor actual, o a través de una subrogación de hipoteca. Ambas opciones no son gratuitas, por lo que debemos calcular si nos compensa realizar el cambio.

5.- ¿El IRPH es manipulable?

El IRPH ha sido señalado numerosas veces como índice manipulable, puesto que se obtiene de una media simple, lo cual es muy poco preciso, en términos estadísticos. La falta de robustez del índice hace que sea fácilmente influenciable por las entidades.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: proporciona información actualizada del segundo índice de referencia más empleado en las hipotecas españolas, así como las últimas cotizaciones, valores históricos y simulaciones para comprobar como afecta en la cuota de las hipotecas las variaciones del IRPH Entidades.

Fuente: principalmente la información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado, así como del portal de del Consejo General del Poder Judicial.

Metodólogia: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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    Preguntas recientes

    Avatar  de Master13bcn

    Reclamacion clausula suelo euribor

    Buenas tardes
    Por favor, necesito de vuestra ayuda para resolverme unas dudas que tengo con la recuperación de las cantidades pagas de mas por la clausula suelo.
    Hay unos abogados ADS que dicen que se encargan de todo sin coste alguno, esto es cierto?
    Por otro lado, quería yo por mi cuenta escribir una reclamación al SAT del Banco Popular o a la oficina del consumidor, cual de las dos me recomendáis y como puedo proceder para recuperar todo el dinero pagado por demas?Muchas gracias

    Master13bcn 06/12/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 07/12/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola Master,

    En primer lugar, no conocemos la empresa de abogados ADS, existen diferentes asociaciones del consumidor a las que podrías acudir, estas ofrecen asesoramiento legal e incluso en algunas situaciones han ayudado a los afectados por la cláusula suelo a iniciar el trámite judicial.

    Te recomendamos que te descargues la guía gratuita de Cómo reclamar al banco, la cuál te ayudará a ampliar información sobre el procedimiento que debes seguir para presentar una reclamación al banco.

    Esperamos haberte ayudado,

    Un saludo.


    Avatar  de LUIS RAUL

    Gastos Formalización Préstamo Hipotecario

    Buenas Tardes,sobre la sentencia del 23 de diciembre 2015,¿están las bancos y entidades financieras obligadas a devolver dichos gastos a los hipotecad@s?.¿Que debemos de hacer para su reclamación? SALUDOS.

    LUIS RAUL 05/12/2016 | 3 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 05/12/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola Luis Raul, buenas tardes.

    La sentencia 705/2015, de 23 de diciembre, CIP 2658/2013 emitida por el Tribunal Supremo considera nulas las cláusulas que imponen al consumidor todos los costes derivados de la concertación del contrato como consecuencia de la intervención notarial y registral y el pago de los tributos en los que el sujeto pasivo es el banco, como sucede en determinados hechos imponibles del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

    Por tanto esta sentencia que declara nulos estos costes (pero no ilegales) sienta jurisprudencia. De modo que los clientes deben en primer lugar solicitar de manera formal al banco la devolución de estos costes. Si la entidad se niega, el cliente puede acudir a la vía judicial e interponer una demanda al banco.

    Sin embargo, antes de iniciar una acción legal, debes ser consciente de los costes que conllevan iniciar un procedimiento legal y contemplar la posibilidad de perder el juicio y cubrir los costes de la operación. Por otra parte, si decides demandar a la entidad puedes recuperar los gastos derivados de la formalización hipotecaria: notaría, gestoría, Registro de la Propiedad e IAJD.


    2 txus2006 el 05/12/2016

    Avatar  de txus2006

    [cita=34091]#1[/cita]
    Gracias por la información pero, seguramente te sale más cara la "salsa" que la perdiz, Dudo mucho que aun resolviendo a a tú favor te sea rentable. Saludos


    3 txus2006 el 05/12/2016

    Avatar  de txus2006

    Una pregunta.
    Cuales serían los gastos totales que tendría que pagar con los datos que a continuación describo:
    Precio de la vivienda de segunda mano y de vivienda habitual VPO en Bizkaia, tasada en 108.000€
    Precio de compra 106.000€
    Entrada para reserva en concepto de señal al actual propietario 3.000 €
    Luego a financiar sería de 103.000€
    Entrada de 64.000 € y el resto con 120 mensualidades.
    Según consulta a Hacienda Bizkaia el I.T.P es del 2.5 % sobre la tasación máx.. que es de 108.000 €
    Cuales serían los costes notario,registro, etc. no sé si habría otro tipo de gastos que no
    Gracias anticipadas.
    Txus
    Pd.:Sabiendo los gastos totales ya me haría la tabla de amortización al conocer el tipo de interés que me aplique el banco.


    Avatar  de julioaznar

    CODIGO BUENAS PRACTICAS BANCARIAS

    Quisiera acogerme al codigo buenas practicas bancarias
    tengo una hipoteca con anticipa 88000€ quedan 8 años pago 965€ mensuales y no puedo me tienen que ayudar la familia tengo 64 años ingresos entre los 2 titulares 1500€ mensuales soy propietario del 36% sde una casa en herencia de mis padres su valor actal es de unos 145000€ quisiera negociar un pago de unos 600€ mensuales esto seria incrementa el tiempo o no se si se podria llegar a solicitar una quita en caso de no ser posible la financiacion
    alguien me ayuda gracias

    julioaznar 04/12/2016 | 1 respuesta/s

    1 AuTomatiko el 05/12/2016

    Avatar  de AuTomatiko

    Deberías hablar con tu banco y solicitarle la reestructuración de la deuda, siempre y cuando todavía no hayas dejado de pagar alguna mensualidad. Además para acogerte al código de buenas prácticas debes cumplir algunos requisitos como no tener trabajo, importe de hipoteca mínimo... lo mejor es que acudas a hablar con tu entidad.


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