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El IRPH es el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses. El IRPH es bastante más caro que el Euríbor (este febrero, 2,436 % frente a 0,298 %) y además conflictivo, ya que en 2013 fueron retiradas de cotización dos de sus variantes: IRPH de bancos e IRPH de cajas, alterando la hipoteca de muchos españoles. ¿Cómo te afecta en tu caso? ¿Cuánto pagarás en febrero de 2015? Navega a través del siguiente índice de letra azul para descubrir el impacto económico de los cambios del IRPH en tu cuota mensual.

IRPH febrero 2015: 2.436%

Tabla de evolución IRPH

20112012201320142015
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que se aplica a aproximadamente el 13 % de las hipotecas en España. Hasta octubre de 2013 existían tres tipos:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Pero ahora solo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a las hipotecas.

Su nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y, como este nombre indica, se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.

¿Qué efecto tendrá en las hipotecas en febrero 2015?

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en febrero de 2015 (aplicando el de enero de 2015) vean cómo se abarata su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota pasa de 732,56 € a 668,10 €, es decir, pagará 64,46 € menos al mes y 773,52 € menos al año.

¿Es posible cambiar de IRPH a Euríbor?

Ninguna ley obliga al banco a cambiarnos de IRPH a Euríbor, si nosotros firmamos una hipoteca a IRPH. Las únicas posibilidades son negociarlo con el banco (quizá a cambio de comprarle un seguro, llevar más ahorros, domiciliar los recibos...), o poner una denuncia alegando falta de información precontractual si consideramos que nadie nos informó bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

reclamar_banco

Lo que sí podemos intentar es hacer una subrogación, es decir, llevarnos la hipoteca a otro banco en el que sí nos apliquen el Euríbor. Esto tiene unos costes y debemos calcular si lo que ahorraremos con el cambio de índice nos compensa como para asumir los costes de la subrogación.

¿El IRPH desaparece?

No.

  • El IRPH de entidades sigue vigente a todos los efectos y cada mes el Banco de España hace pública su cotización.
  • El IRPH de bancos y el IRPH de cajas sí son índices que desaparecieron en octubre de 2013.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Depende de cada contrato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a menos que hipotecado y banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora [Calcula tu nueva cuota con la Calculadora gratis de IRPH]

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?

A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso.

Por ejemplo

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no será hasta julio de 2014 cuando el banco nos pase al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, será en julio cuando nos apliquen el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes.

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

  1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
  2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el Euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es una de las entidades financieras que más utilizó el IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

¿Qué pasará en tu caso? Calcúlalo gratis

HelpMyCash pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1%, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.

Preguntas recientes

Avatar  de bielrv1976

Hipoteca 20 años BBVA

Hola, pedí una hipoteca a 20 años en el bbva en el año 2004. Me hicieron pagar un PUF por valor de 2045 euros al iniciar la hipoteca vinculado a ella. La pregunta és que hace un año me di cuenta que la hipoteca finaliza en el 2024 y el seguro en el 2029. Me cobraron 5 años de más ( alrededor de400 euros). Al principio me decían q era imposible, que de no coincidir no se podría haber aprobado la hipoteca. Pero al demostrar que era así, no quieren arreglar esta situación. Les pido que me devuelvan la parte perteneciente a estos 5 años de más, ya que reconocieron que era un error suyo, y dicen que no es posible. Después pido anular el seguro y su respectivo extorno, y se niegan ( la escritura de la hipoteca no me obliga a tener ningún seguro de vida).
Después de eso, les pido por escrito la negación a anular el seguro, y estoy pendiente de recibir el documento para poner una reclamación. Que puedo hacer al respecto?
Podría tener esa cuenta solamente para la hipoteca sin pagar comisiones? Porque durante años que no tenia la Nomina con ellos, me cobraban alrededor de100€ al año. Y he leído algo sobre tener una cuenta solo para la hipoteca (ni nomina, ni tarjeta, ni domiciliaciones...)no deben cobrar comisiones al ser una cuenta obligada pie ellos, ....no estoy muy seguro. Pero era algo así....Si abrimos una cuenta solo porque era obligatorio para poder tener en ese banco una hipoteca o un depósito. La web del Banco de España explica muy claramente que: “El Servicio considera que cuando las cuentas se mantienen por imposición de la entidad o cuando son utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito o para dar servicio a un préstamo hipotecario no corresponde a los clientes correr con los gastos de ninguna comisión por mantenimiento o administración.

bielrv1976 26/02/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de rockera85

¿Me merece la pena cancelar la hipoteca y hacer una nueva?

Buenos días:tengo desde noviembre de 2013 una hipoteca contratada con ING con un diferencial sobre el euribor del 2.29% (con vinculaciones). He intentado hacer subrogaciones, pero me las deniegan porque mi marido es autónomo, y nos exigen llevar al menos 3 años con nuestra hipoteca actual.La única solución que me han planteado es hacer una hipoteca nueva y cancelar la que tengo con ING para conseguir un diferencial de + 1.50. Sé que en este caso tendría que pagar IAJD además de los gastos habituales por subrogación.
Actualmente queda por pagar de la hipoteca 135000€ pero además quería ampliarla a 150mil euros ya que ING no nos concedió todo lo que pedíamos (y eso que inicialmente nos daban hasta 220mil euros, y por tasación tampoco era el problema...) y también queríamos hacer alguna pequeña reforma. No me importa que la hipoteca sea a menos años, pero sí conseguir bajar ese diferencial, ya que según mis cálculos supondría un ahorro de unos 30mil euros a lo largo de la vida de la hipoteca...¿Me puede confirmar alguien si me merece la pena? ¿Hay mucha diferencia de gastos entre la subrogación y la cancelación e hipoteca nueva como para que me merezca la pena esperar los 2 años para subrogar?Muchas gracias y disculpad el "pergamino"...Aida.

rockera85 26/02/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de maria jose castellanos anula

Tasacion hipotecaria de La Caixa

Me gustaria saber porque si mi piso me costo hace dos años 85.000 euros me lo valoraron para el prestamo hipotecario por. 120.000 euros si yo de hipoteca solo me concedieron 79.000 euros
Y ahora me hace la consergeria de hcienda una liquidacion y me piden 2600 euros porque segun ellos mi piso tiene el valor de lo que pone en la hipoteca no de los 85.000 euros que yo pague y ami en ningun momento se me advirtio de ese nuevo cobro y que ademas yo no tengo ese dinero

maria jose castellanos anula 26/02/2015 | 0 respuesta/s

Noticias recientes

21/01/2015
¿Aún no has cobrado de Hacienda? Reclama el dinero con intereses

...de 2014. Así, si tu declaración del IRPH de 2013 te salió "negativa" y aún no has visto el dinero, te alegrará saber que tendrán que compensarte por esta demora pagándote lo que te deben más los intereses de demora generados entre el 1 de enero de 2015 y la fecha en que se ordene la devolución...


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