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El IRPH es el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses. El IRPH es bastante más caro que el Euríbor (este junio, 2,156 % frente al 0,165 % del Euríbor) y además conflictivo, ya que en 2013 fueron retiradas de cotización dos de sus variantes: IRPH de bancos e IRPH de cajas, alterando la hipoteca de muchos españoles. ¿Cómo te afecta en tu caso? ¿Cuánto pagarás en junio de 2015? Navega a través del siguiente índice de letra azul para descubrir el impacto económico de los cambios del IRPH en tu cuota mensual.

IRPH junio 2015: 2.156%

Tabla de evolución IRPH

20112012201320142015
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%2.25%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%2.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que se aplica a aproximadamente el 13 % de las hipotecas en España. Hasta octubre de 2013 existían tres tipos:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Pero ahora solo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a algunas hipotecas.

Su nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y, como este nombre indica, se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.

¿Qué efecto tendrá el IRPH en las hipotecas en junio de 2015?

El valor del IRPH medio de mayo que se aplicará a las hipotecas con revisión este mes de junio vuelve a bajar por cuarto mes consecutivo con respecto al mes anterior en 95 milésimas y también con respecto a mayo de 2014, cuando cotizaba al 3,16 %, por lo que los hipotecados con IRPH que tengan revisión anual en junio de 2015 (aplicando el de mayo de 2015) verán cómo se abarata su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 723,86 € a 647,24 €, es decir, pagará 76,62 € menos al mes y 919,44 € menos al año.

¿Es posible cambiar de IRPH a Euríbor?

Ninguna ley obliga al banco a cambiarnos de IRPH a Euríbor, si en el contrato original firmamos una hipoteca a IRPH. Las únicas posibilidades son negociarlo con el banco (quizá a cambio de comprarle un seguro, llevar más ahorros, domiciliar los recibos...), o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que nadie nos informó bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

reclamar_banco

Lo que sí podemos intentar es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, llevarnos el préstamo hipotecario a otro banco en el que sí nos apliquen el Euríbor. Esto tiene unos costes y debemos calcular si lo que ahorraremos con el cambio de índice nos compensa como para asumir los costes de la subrogación.

¿El IRPH desaparece?

La respuesta es no, el IRPH no desaparece:

  • El IRPH de entidades sigue vigente a todos los efectos y cada mes el Banco de España hace pública su cotización.
  • El IRPH de bancos y el IRPH de cajas sí son índices que desaparecieron en octubre de 2013.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Depende de cada contrato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a menos que hipotecado y banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora [Calcula tu nueva cuota con la Calculadora gratis de IRPH]

¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

A partir de la siguiente revisión, por lo que fue diferente en cada caso.

Por ejemplo

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes.

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

  1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
  2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el Euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es una de las entidades financieras que más utilizó el IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El motivo en este caso es que a quienes les ofrecían esta modalidad de índice no les daban información suficiente ni correcta, sino que les explicaban que el IRPH era mucho más estable que el Euribor mucho más volátil.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra. ¿Y por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

HelpMyCash pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1%, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.

Preguntas recientes

Avatar  de muñoz

¿Cuanto he pagado de mas por mi hipoteca?

Buenas,me gustaría saberlo,llevo desde 2005 con irph hasta abril de 2014 y a partir de aquí,en vez de aplicarme el indice de referencia sustitutivo como aparece en escritura que es eur+1,me estan aplicando la clausula suelo del 3.25
¿QUE CANTIDAD ME TENDRÍAN QUE DEVOLVER SI DENUNCIO?
Gracias y un saludo.

muñoz 02/07/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 03/07/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Muñoz.

No entendemos si quieres saber cuánto has pagado de más por tener IRPH todos estos años o cuánto has pagado de más desde 2014 por no pasar a Euríbor + 1 %.

Si es lo primero, ten claro que el IRPH es un índice legal y solo puedes denunciarlo alegando falta de información precontractual, es decir, que no sabías que era más alto que el Euríbor.

Si es lo segundo, para los cálculos que nos pides necesitaríamos saber de cuánto es tu hipoteca, a cuántos años y otros detalles. Pero para que te hagas una idea: si la tuya es una hipoteca media de 150.000 € a 25 años, desde 2014 has estado pagando 731 € al mes en vez de los 600 € que habrías pagado con Euríbor + 1 %.

Saludos!


Avatar  de Tenerife2013

INTERES FIJO AL 2,25 O VARIABLE EURIBOR +1,29

Hola, estoy tratamitando hipoteca con ING, y me ofrecen interes fijo durante 10 años al 2,25 o variable euribor+1,29, revisable cada 6 meses, ¿creesis que sera mejor fijo durante 10 años?, ¿creeis que el euribor subiera mucho los proximos años?,
Gracias

Tenerife2013 25/06/2015 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/06/2015

avatar para HelpMyCash

Hola Tenerife2013,

En primer lugar, una hipoteca con un interés fijo del 2, 25 %, es una buena oferta. Pero debes estar seguro de que podrás pagarla en esos 10 años sin ahogarte con el pago mensual.

En segundo lugar, te recomendamos que compares la vinculación y las comisiones entre ambas ofertas, ya que las hipotecas fijas suelen incrementar el precio de los seguros y exigir una mayor vinculación.

Si las condiciones de la hipoteca fija que te ofrecen son similares a las de la hipoteca variable, sin duda es una buena opción este interés fijo que te ofrecen.

Ahora debes elegir si podrás hacer frente a la hipoteca fija en 10 años, con unas cuotas más altas, o si alargar la hipoteca unos cuantos años más pagando mes a mes una cantidad inferior con un interés variable.

Ten en cuenta que el Euríbor hoy se encuentra en mínimos históricos y en algún momento de las próximas décadas podría empezar a subir, aunque solo sea porque no le queda recorrido a la baja.

Un saludo.


2 roxi89 el 25/06/2015

Avatar  de roxi89

Hola... mira estoy en la misma situación que tu ..la oferta de ing ha sido la misma y al final me he decantado por la mixta que están ofreciendo 10 años fijo ...me sale la cuota de 305,80 o la variable desde el principio e + 1,29 que serian 274 € en los dos casos la vinculación es la misma isa que al menos 10 años viviré tranquila y si puedo ahorrar algo intentare quitármela lo antes posible para que no me pille el euriborrazo ,,o si no en todo caso me podre subrogar a otro banco siempre que ya no me interese seguir con ing prefiero pagar 30€ demas en este momento que 200€ si el euribor sube ...ahora bien la putada es que no te dejan cojer a mas años con plazo fijo...eso da que pensar...no sera que lo de ofrecer interés fijo tan bajo en los próximos 10 años es porque saben que durante estos años el euribor no va subir ..y que dentro de 10 si ?...en este caso habre echo el tonto pagando mas cuando se podía pagar menos y al final de lo que me quería librar no me libre que es el estribor que pagare el que sea dentro de 10 años....vaya rollooooo


3 roxi89 el 25/06/2015

Avatar  de roxi89

Hola... mira estoy en la misma situación que tu ..la oferta de ing ha sido la misma y al final me he decantado por la mixta que están ofreciendo 10 años fijo ...me sale la cuota de 305,80 o la variable desde el principio e + 1,29 que serian 274 € en los dos casos la vinculación es la misma el plazo tambien ( 30 años) que al menos 10 años viviré tranquila y si puedo ahorrar algo intentare quitármela lo antes posible para que no me pille el euriborrazo ,,o si no en todo caso me podre subrogar a otro banco siempre que ya no me interese seguir con ing prefiero pagar 30€ demas en este momento que 200€ si el euribor sube ...ahora bien la putada es que no te dejan cojer a mas años con plazo fijo...esto da que pensar...no sera que lo de ofrecer interés fijo tan bajo en los próximos 10 años es porque saben que durante estos años el euribor no va subir ..y que dentro de 10 si ?...en este caso habre echo el tonto pagando mas cuando se podía pagar menos y al final de lo que me quería librar no me libre que es el estribor que pagare ....el que sea dentro de 10 años....vaya rollooooo


4 Tenerife2013 el 26/06/2015

Avatar  de Tenerife2013

[cita=26791]#3[/cita]

Si, yo tambien pense lo mismo que tu,pero la verdad que interes fijo al 2,25 esta muy bien.Y tambien me sube la cuotra 30 euros,pero como dices estare tranquila durante ese tiempo.Tengo que preguntar lo de si los seguros a interes fijo valen lo mismo que a interes variable.


Avatar  de nopepo

se puede comprar la mitad de una casa que esta hipotecada?

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nopepo 23/06/2015 | 0 respuesta/s

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