El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice más usado en las hipotecas de nuestro país. Descubre cuál es su valor actual, cuánto pagarás este mes si es la referencia de tu préstamo y por qué el TJUE debe decidir si se trata de un índice abusivo.
Aunque ya casi ningún banco concede hipotecas referenciadas al IRPH, este índice todavía es legal y se publica cada mes en el Boletín Oficial del Estado. Pero debido a su alta cotización y a las denuncias que han recibido los préstamos hipotecarios con un interés ligado a esta referencia, desde HelpMyCash.com aconsejamos esquivar este índice a toda costa. En esta misma página explicamos qué alternativas pueden ser más económicas.
El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.
La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.
No es aconsejable contratar un préstamo ligado a este índice, pues su cotización es alta y podría ser abusivo. Si quieres firmar una hipoteca variable, puedes hacer clic sobre el enlace para ver cuáles son las mejores ofertas del mercado referenciadas al euríbor.
El IRPH Entidades, ¿un índice abusivo?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) debe decidir si considera abusiva la aplicación del IRPH, algo que sería muy bien recibido por los afectados por este índice. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa? Nos lo explican desde la Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa:
Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.
No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.
Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.
Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.
El Abogado General del TJUE cree que puede ser considerado abusivo
Según el letrado del Tribunal de Justicia de la Unión Europa (TJUE), Maciej Szpunar, este índice de referencia no podía incluirse en los contratos sin explicar a los clientes en qué consistía. Por lo tanto, si no hubo esta transparencia, podría ser considerado abusivo. El TJUE tiene ahora que decidir si sigue la propuesta de su Abogado General y emitirá su sentencia a finales de este año o durante el primer trimestre de 2020.
Cómo será tu hipoteca con el IRPH de octubre de 2019
Mientras el TJUE se decide, los hipotecados que tienen esta tasa como referencia siguen dependiendo de ella para que se les calcule la cuota mensual. A los que tienen revisión en noviembre o diciembre de 2019se les aplicará el valor registrado en octubre de 2019: 1,806%. Veamos qué mensualidades tendrían que pagar con una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:
Si la revisión es anual: la cuota mensual bajaría de los 649,16 euros a los 639,88 euros; es decir, 9,28 euros menos al mes y 111,36 euros menos al año.
Si la revisión es semestral: las mensualidades se reducirían de los 655,46 euros a los 639,88 euros. Por lo tanto, habría que abonar 15,58 euros menos al mes y 93,48 euros menos al semestre.
Hay que decir, sin embargo, que algunos bancos aplican el IRPH registrado dos meses antes de la revisión, que en este caso sería el de septiembre de 2019 (1,825%).
Más caro que el euríbor
Como vemos, el IRPH Entidades cotiza muy por encima del euríbor, cuyo último valor fue del -0,304% (octubre de 2019). Si preferimos contratar una hipoteca ligada a esta referencia, a continuación mostramos las mejores ofertas que podemos encontrar en el mercado:
Más ofertas:
ya te guste buscar solo o no, tener más opciones siempre será una ventaja
Mejores condiciones:
los profesionales que presentamos tienen acuerdos exclusivos con los bancos
Sin compromiso:
decidirás si lo que te proponen es mejor que lo que consigues por tu cuenta y solo pagarás los
honorarios del intermediario si al final eliges su oferta
Seguimos contigo:
durante todo el proceso puedes acudir a nuestra web y foro para aclarar cualquiera duda o
comparar ofertas. Nosotros no vendemos la hipoteca y somos imparciales en nuestras respuestas
Y si preferimos firmar una hipoteca que no esté ligada ni al IRPH ni a ningún otro índice, estos son los préstamos a tipo fijo más atractivos:
Más ofertas:
ya te guste buscar solo o no, tener más opciones siempre será una ventaja
Mejores condiciones:
los profesionales que presentamos tienen acuerdos exclusivos con los bancos
Sin compromiso:
decidirás si lo que te proponen es mejor que lo que consigues por tu cuenta y solo pagarás los
honorarios del intermediario si al final eliges su oferta
Seguimos contigo:
durante todo el proceso puedes acudir a nuestra web y foro para aclarar cualquiera duda o
comparar ofertas. Nosotros no vendemos la hipoteca y somos imparciales en nuestras respuestas
Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca
Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. Veamos en qué consiste cada una:
Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.
Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.
Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.
Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.
En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados por el IRPH y estableciera la retroactividad de su sentencia, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice
El banco se ofrece a quitarme el índice, ¿lo acepto?
En vista de lo que puede pasar si el TJUE declara abusiva su aplicación, ya hay bancos que proponen a sus clientescambiar esta referencia por el euríbor o pasarse al tipo fijo. En estos casos, podemos valorar la opción de aceptar la oferta, aunque solo deberíamos hacerlo si se dan las siguientes circunstancias:
Si se abaratan las cuotas: lógicamente, el cambio solo nos saldrá a cuenta si nos aplican un interés más bajo. En ese caso, las mensualidades a pagar serían más bajas.
Si no nos piden firmar un acuerdo de no reclamación: esto nos impediría interponer acciones legales para recuperar lo pagado de más en caso de que se declarara abusivo el IRPH.
Estos pactos privados de no reclamación son válidos según el Tribunal Supremo. No obstante, un juzgado de Teruel preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si ese criterio es válido, así que este organismo podría invalidar esos acuerdos.
Modalidades del IRPH
Actualmente solo existe una modalidad de este índice, pero hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:
Bancos (desaparecida): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos.
Cajas (desaparecida): se determinaba con los datos aportados por las cajas españolas
Entidades (reconfigurada): era la media de las dos modalidades anteriores.
Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.
¿Qué pasó con las hipotecas ligadas a la modalidad Cajas o Bancos?
Como hemos dicho, las variantes Cajas y Bancos se eliminaron en 2013, pero muchos hipotecados tenían sus préstamos referenciados a estas modalidades. Veamos qué les ocurrió:
Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.
Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas y su posible abusividad.
Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.
Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre tus productos financieros. Para ello ponemos a tu disposición las siguientes vías de comunicación:
hola,,yo abandone un piso en españa hace mas menos 5 años no podia pagarlo. no tenia trabajo,,,pero mi pregunta es aun puedo negociar banco santander,,,,,,tenia mi hipoteca en banesto y se unifico con santader...favor ,,contstarme a mi correo,,,,estoy fuera de españa
Mostrar respuestas
Miquel Riera hace 13 horas
HelpMyCash
Hola, ruth.
Nuestro consejo, primero, es que pidas la nota simple de ese piso (puedes hacerlo online) para saber si aún es de tu propiedad. Como hace cinco años que no pagas, es muy probable que el banco haya ejecutado la hipoteca y haya embargado esa vivienda. En ese caso, ya no podrías negociar las condiciones de la hipoteca, pues esta ya no existiría. Sin embargo, si hubiera quedado deuda pendiente después del embargo, sí podrías negociar las condiciones de pago.
En caso de que no se haya embargado el piso y que aún sea tuyo, sí podrías negociar con el Banco Santander para vender esa vivienda o acordar maneras de pagar la hipoteca.
Buenos días.
Mi consulta es la siguiente. Quiero solicitar hipoteca para adquisición de primera vivienda. Tengo contrato fijo y según una primera simulación podría afrontar una mensualidad de 900 euros a pagar en 20 años. Sin embargo la cantidad a solicitar sería la suma del valor de la hipoteca y la cancelación de varios préstamos personales, no debiendo ningún recibo. Es por ello que no sé si las entidades bancarias aceptan solicitar una cantidad para ambos conceptos y en el caso de que sí fuera posible, qué entidades financieras suelen hacerlo.
Gracias, un saludo.
Mostrar respuestas
Miquel Riera hace 13 horas
HelpMyCash
Hola, venezia.
Tu situación presenta un problema, pues es muy probable que el valor de la hipoteca más el de tus créditos pendientes sume más del 80% del valor de la vivienda. Si es el caso, es muy difícil que un banco apruebe tu solicitud, pues los bancos no suelen prestar más del 80% de lo que cuesta el inmueble.
A esto hay que sumar, además, que esos créditos pendientes que quieres refinanciar no juegan a tu favor, pues los bancos no suelen dar hipotecas para cancelar deudas. Puedes ir a varias entidades para ver si estarían dispuestas a aprobar tu petición, pero ya te avanzamos que será complicado.
Por todo lo expuesto, nuestro consejo es que pidas la hipoteca únicamente para comprar esa casa. Puedes tratar, además, de alargar el plazo para que la cuota a pagar, sumada a lo que pagas por tus préstamos, no sume más del 35% de lo que ingresas. Si superas ese límite, tus opciones de conseguir esa hipoteca serán mucho más bajas. Puedes usar nuestra calculadora de hipotecas para simular cuánto pagarías en varios plazos.
Estoy ante dos ofertas de hipoteca que pediría que me ayudasen, soy menor de 30 años y trabajo en una multinacional conocida de consultoría con contrato fijo y antigüedad.
El piso se ha acordado por un precio de 138.000, y ambas entidades que presento me ofrecen precio según un convenio interno con mi compañía.
- BBVA. Interés fijo del 80% a 30 años de un 1.65% domiciliando la nómina, el seguro del hogar y el seguro de vida financiado en el total de unos 3.000€ durante toda la vida del préstamo. Sin vinculaciones representa un 2.60% TIN.
- Liberbank. Interés fijo del 80% a 30 años del 1.1% Tin bonificada a los siguiente elementos.
1. 0,3% domiciliando 3 recibos al mes
2. 0,1% gastando 3.000€ al año a crédito
3. 0,2% Seguro del hogar anual
4. 0,3% Seguro de Vida anual
El banco comenta que puedo escoger cuales cumplir, y sin vinculación queda en un 2% TIN, ¿Puede ser?, ¿o bien debo cumplir todas para bonificar el 0,9%?
A priori parece mejor la del Liberbank aunque no me da la confianza del BBVA, quienes llevo 5 años con ellos sin problemas.
Por favor ayúdenme ya que debo decir algo en los próximos días,
Gracias comunidad
Mostrar respuestas
Miquel Riera hace 13 horas
HelpMyCash
Hola de nuevo.
No exactamente. Trataremos de explicarnos mejor: Liberbank te ofrece un interés del 1,1% TIN, que se te aplicará si contratas varios de sus servicios (domiciliación de recibos, tarjeta de crédito, seguro de hogar y seguro de vida). Si no contratas ninguno (porque crees que sus seguros son demasiado caros, por ejemplo), el interés puede subir hasta el 2% TIN. Con BBVA pasa lo mismo pero con la domiciliación de la nómina y los seguros de hogar y de vida.
Dicho esto, los problemas de Liberbank vienen, por lo que nos cuentan los usuarios, de la gestión en las oficinas. Por lo tanto, todo dependerá de quién te toque en la oficina de tu localidad. Nuestro consejo, como te interesan las ofertas de los dos bancos, es que acudas tanto a BBVA como a Liberbank. De este modo, si ves que uno tarda más de la cuenta o no te gustan sus formas, podrás firmar tu hipoteca con el otro. Aprovechamos para recordar que tú no te comprometes a nada hasta que no firmas la escritura ante notario.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
jocumi hace 1 día
Primero, muchas gracias por la respuesta.
Entiendo que, aunque los seguros fueran muy caros me quedaría un 2% TIN que supondría una cuota que puedo asumir, mientras que BBVA ascienda hasta el 2,6% TIN que ya se dispara más.
Mi duda viene acerca de la entidad Liberbank, ya que por comentarios leídos en la red incluida vuestra plataforma, veo que no es un banco con gran gestión y atención al cliente.
No sé qué podríais comentarme acerca de la entidad,
¡¡¡Gracias de nuevo comunidad!!!
Miquel Riera hace 1 día
HelpMyCash
Hola, jocumi.
Si te parece bien, explicaremos los pros y los contras de cada oferta.
La oferta de BBVA tiene un buen interés a 30 años y una vinculación media (tres productos combinados). Sin embargo, su seguro de vida está financiado, lo que implica que se generarán intereses sobre su prima y, por lo tanto, que te costará más a la larga.
La oferta de Liberbank tiene un muy buen interés a 30 años, aunque a cambio hay que cumplir más requisitos para acceder a la bonificación máxima. El banco te da la posibilidad de elegir los productos combinados que quieras para reducir el interés de partida del 2%. Así, si los contratas todos, el tipo sería del 1,10%.
A priori, como comentas, la de Liberbank parece más atractiva, pues incluso podrías rechazar alguna bonificación (la de la tarjeta de crédito, por ejemplo) y seguirías teniendo un interés más bajo. Faltaría por saber, sin embargo, si alguno de estos bancos te cobraría una comisión de apertura y cuál sería, en ambos casos, el precio de los seguros.
Nuestro consejo, por lo tanto, es que revises la FIPRE de ambas ofertas y consultes tanto la TAE de cada una como el coste total de las dos hipotecas. De esta manera, podrás ver con cuál de ellas pagarías menos a largo plazo.
Desde que entró en vigor la nueva ley, encontrar a un banco dispuesto a aceptar una subrogación de acreedor es una auténtica odisea: o se exigen unos requisitos muy duros o ni siquiera se ofrece esa posibilidad. Existe, sin embargo, otra manera de ca...
No es ningún secreto que los bancos quieren dar más hipotecas fijas, pues son unos productos que les dan más beneficios a corto plazo que las variables. Sin embargo, según los últimos datos del INE, la contratación de estos préstamos respecto al tota...
Se acerca la época dorada de las Loterías del Estado: la de Navidad primero y la del Niño después. Los más afortunados, como es habitual, utilizarán su premio para tapar agujeros, lo que suele traducirse en cancelar una parte de la hipoteca para redu...
Utilizamos cookies propias y de terceros para personalizar el contenido,
ofrecer funciones de redes sociales y analizar nuestro tráfico.
Para seguir navegando acepta su instalación y su uso. Puedes cambiar
la configuración de cookies en cualquier momento. Más información en nuestra Política de Cookies.
