El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es el segundo índice de referencia usado en nuestro país en cientos de miles de hipotecas. Se trata de un indicador que ha generado mucha controversia debido a que en su momento se vendió como un índice estable y económico, cuando luego terminó no siéndolo. La última cotización de este índice lo situaba 2,030 % frente al -0,010 % del euríbor, en abril.

IRPH abril 2016: 2.030%

Tabla de evolución IRPH

201120122013201420152016
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%2.01%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%2.01%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%1.92%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%2.25%2.03%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%2.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%2.16%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%2.15%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%2.18%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%2.12%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%2.13%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%2.13%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%2.05%

irph

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (acrónimo de Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor y que se aplica aproximadamente al 13 % de las hipotecas firmadas en España. Actualmente, sólo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a unas 300.000 hipotecas españolas.

Existían 3 tipos hasta octubre de 2013:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Su nombre oficial es “ Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y como su propio nombre indica, se calcula con la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución.

¿Qué efecto tendrá el IRPH en las hipotecas en mayo de 2016?

El valor del IRPH medio de abril que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de mayo y junio (según contrato) es del 2.030 %, lo que supone una subida superior a una décima en comparación al valor de marzo (1,919 %) y 2 décimas menos que en abril de 2015 (2,25 %). Esto significa que los hipotecados con IRPH y que tengan revisión anual en mayo y junio de 2016 (aplicando el valor de abril) verán cómo se abarata su cuota .

Para entender el efecto del nuevo IRPH pongamos por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 654 a 637 € es decir, pagará 17 euros menos al mes y 204 euros menos al año .

¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?

Es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar de IRPH a euríbor, ya que este último baja unas décimas cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: negociar con nuestra entidad (quizá a cambio de contratar algún seguro, domiciliar recibos, etc) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

Otra opción es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco. De esta forma podremos firmar nuevas condiciones para nuestra hipoteca, deshaciéndonos del IRPH consiguiendo una tipo de interés de la hipoteca a euríbor.

¿Desaparecerá el IRPH?

La información que se tiene hasta ahora no hace referencia a que el IRPH vaya a desaparecer, aunque muchas asociaciones están pidiendo su eliminación por tener un carácter abusivo. Hasta ahora, lo que ha sucedido es que se han suprimido tanto el IRPH cajas como el IRPH bancos. Sin embargo, el IRPH entidades sigue vigente y cada mes el Banco de España publica su cotización, aunque desde su creación, en ningún momento ha cotizado más bajo que el euribor a 12 meses. Por ello muchos hipotecados con el índice IRPH están reclamando, porque en su día el banco les aseguró que cotizaría más bajo que el euríbor.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Mucha gente se pregunta qué es lo que pasaría si se extingue el IRPH de su contrato, cuál podría ser el índice sustitutivo. La respuesta la tenemos en los siguientes escenarios:
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
  • Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada casa fue diferente.

Por ejemplo:

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir trasladarla a otra entidad.

Si tienes algún problema con tu hipoteca, puedes consultar las guías hipotecarias creadas por el equipo de expertos de HelpMyCash:

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El hipotecado puede reclamar al banco siempre y cuando en su momento no se le ofreció la suficiente información acerca de este índice y se hizo referencia a que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que no ha sido así.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

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  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, pasarán a IRPH entidades. Puedes descubrir cuánto pagarás con la siguiente calculadora

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La normativa incluida en la Ley de Emprendedores explica que las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos e IRPH de cajas que no contemplen ningún índice sustituto pasarán a estar referenciadas a IRPH entidades más un diferencial. Calcula en tu caso, ¿pagarás más o menos de hipoteca?

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Sobre esta página

Fuente: principalmente la información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado, así como del portal de del Consejo General del Poder Judicial.

Metodólogia: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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    Preguntas recientes

    Avatar  de AntoniDF

    TAE en hipoteca

    Me han confirmado hipoteca a 1,05 de diferencial+ euribor con TAE 2,4882%. Siempre q tenga nomina, seguro de vida y hogar y un plan de pensiones sino el diferencial subiria a 2,05. Es un buena oferta o es muy elavada la TAE?

    AntoniDF 22/05/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 23/05/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola AntoniDF,

    A nivel diferencial no nos parece una mala oferta, aunque si que es cierto que hay un salto importante hasta la TAE, lo que podría significar que el precio de los seguros va a ser considerable. Además faltaría también conocer las comisiones concretas que puedes llegar a pagar.

    Aún así, si quieres conseguir la mejor oferta, te recomendamos que compares al máximo. Puedes usar este ranking de mejores hipotecas de 2016 para conocer las mejores ofertas que existen en la actualidad.

    ¡Un saludo!

    Gracias por utilizar el foro de preguntas de hipotecas de HelpMyCash.com


    Avatar  de ISABELDELAHIJA

    Revision anual kutxabank

    Buenas noches Julian
    Te pregunte hace un mes, ya q esta publicado el euribor de abril 0,010% si no me equivoco, retomo la pregunta.
    Estuve en kutxabank le dije como estaban operando en la revision, ya que tenia irph, pase a euribor+1%, me he leido de cabo a rabo las condiciones de mi hipoteca y pone q hay techo 17% pero no indica suelo...
    La directora de la sucursal se nego a decirme si se aplicaria 1% - 0,010 de abril...(0.99)
    y la cajera me dijo q en la vida el banco me devolveria dinero, q lo q yo proponia era inviable, le dije q devolver dinero es si el euribor esta por debajo de 1%, pero no como estaba ahora.
    Por favor asesorame como se quedaria supuestamente mi cuota, te indico
    capital pendiente 191.679 eur
    me quedan 26 años
    diferencia 1 + euribor
    actualmente pago 714, yo calcule q se quedaria 697 eur, es correcto?
    en el caso q no me lo apliquen dime como debo proceder y a quien dirigirme...
    por cierto... ante la negacion de la directora, le dije q me habia asesorado (por tu respuesta) y respuesta no me daba, pero la lista si queria saber si me asesoraba un abogado independiente, asociacion hipotecaria...
    gracias de antemano
    un saludo

    ISABELDELAHIJA 21/05/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 23/05/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola Isabeldelahija, buenos días.

    En primer lugar, gracias a ti por contactar con nosotros.

    En segundo lugar, la cuota que te corresponde si te aplican el euríbor de abril es la que tú nos indicas: 697,06 €.

    En tercer lugar, si tienes la revisión en mayo, el banco debe tomar en la revisión el dato del mes anterior o de dos meses anteriores, según esté reflejado en el contrato hipotecario, osea que en tu situación sería o el euríbor de abril (-0,010%) o de marzo (-0,012 %).

    Y por último, el banco debe fijarte en la revisión este valor del euríbor (aunque sea negativo) si tu contrato hipotecario no indica de forma específica un protocolo de actuación si el índice cotiza en negativo.

    Si tu entidad no te aplica el valor del euríbor que te corresponde y te fija, por ejemplo, un interés del 0 %, puedes acudir a asociaciones como la PAH, a la oficina de intermediación hipotecaria de tu ciudad.

    Muchas gracias y mucha suerte.


    Avatar  de miguepdiaz

    Macrodemanda Adicae clausula suelo

    Buenas tardes........tengo dos preguntas sobre la macrodemanda de las claúsulas suelo.....estoy leyendo en varios sitios que los bancos se estan pensando en recurrir o no dicha sentencia, pero no se hasta cuando pueden los bancos recurrir...puesto que tenian 20 días desde la sentencia, que ya han pasado con creces, tanto si eran naturales o hábiles.Y mi segunda pregunta es saber si sólo recurre uno de los bancos la sentencia es como si la hubieran recurrido todos los bancos, o son como demandas individuales??? Muchas gracias de antemano

    miguepdiaz 19/05/2016 | 1 respuesta/s

    1 HelpMyCash el 23/05/2016

    avatar para HelpMyCash

    Hola miguepdiaz,

    Sabemos que al menos dos bancos (Banco Sabadell y Popular) han recurrido la sentencia de la macrodenuncia. No obstante desconocemos el plazo en el que podría hacerse firme la sentencia, al igual que cuál es el alcance de dicho recurso.

    Lo que sí podemos decirte es que el punto principal del recurso que han presentado los dos bancos se centra básicamente en el hecho de que no se puede realizar una colectivización en la devolución, si no que se debería estudiar caso por caso, para analizar las faltas de transparencia puntuales.

    Aún así, puedes seguir toda la actualidad de todo lo relacionado con las sentencias sobre cláusula suelo en el anterior enlace.

    ¡Un saludo! Gracias por utilizar el foro de dudas sobre hipotecas de HelpMyCash.com


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