IRPH - Cotización actual y evolución del índice

Hipotecas sin IRPH

El Tribunal Supremo sentenció en noviembre de 2017 que referenciar una hipoteca al IRPH no es una práctica abusiva. Este fallo no convenció a muchos jueces, que desoyendo la posición del Supremo siguieron dando la razón a los usuarios lo que, sumado a la presión de las asociaciones de usuarios, ha acabado llevando este tema ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se posicionará en los próximos meses.

Así pues, de momento no es seguro que podamos eliminar esta tasa por la vía judicial, pero existe otra manera de quitar este índice de nuestro contrato si el banco no quiere: cambiar la hipoteca de entidad a otra que sí esta dispuesta a sustituirlo por el euríbor o por un tipo fijo haciendo una subrogación de acreedor. A continuación, vemos algunas de las mejores ofertas de hipotecas a euríbor que podemos firmar al cambiar de banco:

Pero si preferimos una hipoteca totalmente desligada de los índices de referencia y queremos la tranquilidad de un tipo fijo, las siguientes ofertas pueden interesarnos:

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice hipotecario alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10 % y el 13 % de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad del IRPH que pueden incluir los préstamos hipotecarios con un interés variable.

Hasta octubre de 2013 existían 3 modalidades o tipos de IRPH:

1. IRPH Bancos

2. IRPH Cajas

3. IRPH Entidades (antes del 2013 era una media de los dos anteriores)

Como hemos dicho anteriormente, a día de hoy solo se mantiene la última modalidad, cuyo valor se publica una vez al mes en el Boletín Oficial del Estado bajo el nombre "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España". Tal y como indica su propia denominación, este índice se calcula aplicando la media mensual del interés que los propios bancos aplican a sus nuevas hipotecas.

¿Qué efecto tendrá el IRPH si tengo revisión este mes?

El valor del IRPH Entidades medio de abril que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de mayo o junio de 2018 (según contrato) es del 1,905 % y supone un aumento de 10 milésimas respecto al valor de febrero (1,895 %) y un descenso de 1 milésima respecto a abril de 2017 (1,906 %). Esto significa que los hipotecados referenciados a IRPH actual y que tengan revisión anual en mayo de 2018 (aplicando el valor de abril) verán cómo se abarata ligeramente su cuota.

Para entender cuál es el efecto de la nueva cotización del IRPH, veamos qué le ocurriría a una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH más 0 % con revisión anual. En este caso concreto, la cuota mensual pasaría de ser de 628,94 euros a ser de 628,87 euros, así que el titular de este préstamo pagaría 7 céntimos menos al mes y 84 céntimos menos al año.

Como hemos visto, las hipotecas ligadas a IRPH entidades abaratarán sus mensualidades un poco respecto al año anterior, puesto que este índice de referencia ha bajado su valor. Eso sí, las cuotas seguirán siendo más altas que si la hipoteca estuviera referenciada a euríbor puesto que, aunque tengan diferenciales más altos, el valor del índice es mucho menor y, de media, la cuota es 90 euros más barata.

¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?

La mayoría de los hipotecados que tienen el IRPH como índice de referencia quieren pasarse al euríbor, dado que cotiza a valores mucho más bajos que el IRPH entidades. Sin embargo, los bancos no están obligados a cambiar la tasa de referencia, por lo que si queremos deshacernos del IRPH deberemos probar alguna de las siguientes operaciones:

• Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que más nos convenga, como el euríbor.

• Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.

• Cancelación: aunque es una opción más cara, si las anteriores no funcionan podemos pedir un nuevo préstamo hipotecario sin IRPH y cancelar la hipoteca actual.

• Vía judicial: si no hubo suficiente información precontractual sobre lo que suponía firmar una hipoteca con IRPH y el coste que nos podría suponer, podemos acudir a los tribunales y denunciar al banco. En este punto cabe recordar que el Tribunal Supremo ha dictaminado que su aplicación no es abusiva, pero otros tribunales de instancias inferiores han seguido fallando en contra de esta sentencia y la han declarado abusiva. Por su parte, las asociaciones de consumidores han luchado hasta conseguir llevar esta cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se espera que se posicione en los próximos meses.

En el siguiente vídeo podemos ver los pasos para llevar adelante el cambio si nos interesa alguna de estas opciones:

¿Es manipulable el IRPH Entidades?

A continuación, te explicamos qué particularidades tiene el IRPH y por qué se considera un índice manipulable. Además, detallamos los otros motivos por los que es poco conveniente para los consumidores:

¿Desaparecerá el IRPH?

Por el momento, parece que el IRPH no desaparecerá, por lo menos a corto plazo, ya que el Tribunal Supremo ha señalado que no es abusivo referenciar una hipoteca a este índice. Así pues, la modalidad de Entidades, que es la única que actualmente sigue en vigor, parece que no seguirá el mismo camino que el IRPH Cajas o el IRPH Bancos, ambos suprimidos en 2012.

De hecho, el valor del IRPH Entidades, que se mantiene presente en los contratos de miles de hipotecas variables otorgadas hace unos años, se sigue publicando cada mes en el Boletín Oficial del Estado. Por ahora, de poco han servido la movilización social en contra de esta tasa o las sentencias de varios juzgados y audiencias provinciales que, a diferencia del TS, sí han declarado abusiva la aplicación del IRPH.

No obstante, aún hay esperanza para los afectados por este índice de referencia tan polémico. Y es que dos magistrados del Supremo han emitido un voto particular en el que defienden que sí se tendrían que declarar abusivas las hipotecas referenciadas a esta tasa. Esto ha hecho que varios jueces hayan decidido elevar una cuestión prejudicial sobre este tema al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, una institución que otras veces ya ha dado la razón a los consumidores.

¿Qué pasó con las hipotecas a IRPH de bancos y cajas?

Como ya hemos visto, hay varias modalidades del IRPH que ya no existen: el IRPH Cajas y el IRPH Bancos. Estas se incorporaron a muchos contratos hace unos años, así que los afectados por su eliminación en 2013 se contaron por miles. Esto es lo que le ocurrió al interés de las hipotecas ligadas a estas variedades ya extintas:

• Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH desapareciera, se aplicariá este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.

• Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato se indica que, si este desaparece, se pasará a CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).

• Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no constaba ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, deja una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.

• Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

¿Cómo cambió el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

Descubre la cuota que deberías estar pagando si cambiaron el índice de tu hipoteca de IRPH a euríbor a 12 meses.

• Si en nuestro contrato hipotecario se definía nuestra transición de IRPH bancos o cajas a euríbor +1 % podemos conocer cuál será nuestro ahorro con ayuda de la siguiente calculadora de hipoteca:

• Para los hipotecados en cuyos contratos no aparezca un índice sustituto o tengan establecido como índice de referencia secundario el CECA, también extinto, pasarán tener una hipoteca con IRPH entidades. Con la siguiente calculadora podemos saber cuánto pagaremos en ese caso.

¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada caso fue diferente.

Por ejemplo:

• Si firmamos la hipoteca en julio de 2010 y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.

• Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, "las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir cambiar la hipoteca de banco.

Tanto para la subrogación hipotecaria, como otros temas relacionados con el mundo hipotecario, HelpMyCash.com ha desarrollado una serie de guías gratuitas que te pueden resultar de gran utilidad. Puedes encontrarlas a continuación:

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El IRPH en los juzgados: principales sentencias y noticias

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastian dictaron 10 sentencias que anulaban este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

En 2015 se acabaron publicando más de 30 sentencias en todo el país declarando nulo el IRPH hipotecario. En Álava la audiencia provincial además de anular el IRPH de un préstamo hipotecario, lo dejó exento de interés, por lo que la cuota del afectado solo se compondrá de capital.

A mediados de 2017, todavía existen en todo el Estado más de un millón de afectados por el IRPH, cuyas hipotecas generan cuotas entre 200 y 300 euros más al mes que las de las hipotecas referenciadas a euríbor actual.

Actualización 22/02/2018: el TJUE se pronunciará sobre el IRPH

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha aceptado a trámite con carácter de urgencia la cuestión prejudicial sobre la posible abusividad del índice de referencia IRPH Entidades, planteada por el Juzgado número 38 de Barcelona. Esta institución podría rectificar, por tanto, la postura que el Supremo tomó en 2017 sobre este mismo tema, algo que sería muy celebrado por los afectados por esta tasa. De hecho, los precedentes son positivos para los consumidores: el TJUE ya declaró la retroactividad total de la devolución del suelo y la nulidad de las hipotecas multidivisa opacas.

Actualización 22/11/2017: el Supremo sentencia que la mera presencia del IRPH no es abusiva

El Tribunal Supremo sentencia que la mera referenciación del interés de una hipoteca a este índice no supone abusividad ni falta de transparencia. De esta manera, el alto tribunal español acepta un recurso que interpuso la entidad bancaria Kutxabank, que en su momento fue condenada por la Audiencia Provincial de Álava por falta de transparencia en la incorporación del índice principal y del sustitutivo.

Sin embargo, dos magistrados han emitido un voto particular en el que defienden que este índice sí debería haberse declarado abusivo por su falta de transparencia y dan varios argumentos que, según las organizaciones de consumidores ASUFIN y ADICAE, pueden ser claves para recurrir la decisión del Supremo al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Este organismo ya se ha pronunciado contra las cláusulas suelo y las hipotecas multidivisa opacas.

Actualización macrodemanda de ASUFIN 07/09/2017

El Juzgado Mercantil número dos de Bilbao ha admitido la macrodemanda interpuesta por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFN), que agrupa a más de 250 hogares afectados por el IRPH entidades. Es la primera vez que los tribunales aceptan una denuncia masiva contra la aplicación de este polémico índice de referencia.

Desde ASUFIN aseguran que entre un millón y un millón y medio de contratos hipotecarios pueden incorporar actualmente el IRPH, sobre todo en las comunidades catalana y vasca, que es donde se comercializaron más hipotecas variables ligadas a esta tasa. La entidad más afectada por esta acción colectiva es BBVA, puesto que agrupa a una serie de cajas que apostaron en su momento por aplicar el IRPH.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El hipotecado podrá reclamar a su entidad si contrató una hipoteca con IRPH Entidades siempre y cuando en su momento no se le ofreciera la suficiente información acerca de este índice y se mencionara que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que simplemente ha resultado ser más caro.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declaró nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre el IRPH?

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas. También mostramos cuáles son sus últimas cotizaciones y valores históricos y calculamos cómo afectan las variaciones del IRPH entidades a las cuotas de las hipotecas.

Fuente: principalmente la información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado, así como del portal de del Consejo General del Poder Judicial.

Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.

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