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El IRPH es el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses. El IRPH es bastante más caro que el Euríbor (este mayo, 2,251 % frente al 0,182 % del Euríbor) y además conflictivo, ya que en 2013 fueron retiradas de cotización dos de sus variantes: IRPH de bancos e IRPH de cajas, alterando la hipoteca de muchos españoles. ¿Cómo te afecta en tu caso? ¿Cuánto pagarás en mayo de 2015? Navega a través del siguiente índice de letra azul para descubrir el impacto económico de los cambios del IRPH en tu cuota mensual.

IRPH abril 2015: 2.251%

Tabla de evolución IRPH

20112012201320142015
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%2.25%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que se aplica a aproximadamente el 13 % de las hipotecas en España. Hasta octubre de 2013 existían tres tipos:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Pero ahora solo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a las hipotecas.

Su nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y, como este nombre indica, se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.

¿Qué efecto tendrá en las hipotecas en mayo de 2015?

A pesar de que el último mes el IRPH escaló algunas centésimas, este mes de mayo el valor del IRPH vuelve a bajar con respecto al mes anterior en 73 milésimas y también con respecto a mayo de 2014, cuando cotizaba al 3,16 %, por lo que los hipotecados con IRPH que tengan revisión anual en mayo de 2015 (aplicando el de marzo de 2015) verán cómo se abarata su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 723,86 € a 654,27 €, es decir, pagará 69,59 € menos al mes y 835,08 € menos al año.

¿Es posible cambiar de IRPH a Euríbor?

Ninguna ley obliga al banco a cambiarnos de IRPH a Euríbor, si nosotros firmamos una hipoteca a IRPH. Las únicas posibilidades son negociarlo con el banco (quizá a cambio de comprarle un seguro, llevar más ahorros, domiciliar los recibos...), o poner una denuncia alegando falta de información precontractual si consideramos que nadie nos informó bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

reclamar_banco

Lo que sí podemos intentar es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, llevarnos el préstamo hipotecario a otro banco en el que sí nos apliquen el Euríbor. Esto tiene unos costes y debemos calcular si lo que ahorraremos con el cambio de índice nos compensa como para asumir los costes de la subrogación.

¿El IRPH desaparece?

No.

  • El IRPH de entidades sigue vigente a todos los efectos y cada mes el Banco de España hace pública su cotización.
  • El IRPH de bancos y el IRPH de cajas sí son índices que desaparecieron en octubre de 2013.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Depende de cada contrato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a menos que hipotecado y banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora [Calcula tu nueva cuota con la Calculadora gratis de IRPH]

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?

A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso.

Por ejemplo

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no será hasta julio de 2014 cuando el banco nos pase al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, será en julio cuando nos apliquen el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes.

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

  1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
  2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el Euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es una de las entidades financieras que más utilizó el IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

Actualización 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El motivo en este caso es que a quienes les ofrecían esta modalidad de índice no les daban información suficiente ni correcta, sino que les explicaban que el IRPH era mucho más estable que el Euribor mucho más volátil.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

HelpMyCash pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1%, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.

Preguntas recientes

Avatar  de Hanna

Mi hipoteca está referenciada a un irph cajas

En su defecto el contrato dice que si este no se pudiera aplicar, se me aplicará el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular(que creo que es un concepto bastante indeterminado).
Puedo pedir que me apliquen euribor más un diferencial, o cual me tienen que aplicar?

Hanna 25/05/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/05/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Hanna.

En tu caso te "congelarán" el interés, y seguirás pagando la misma cuota mensual hasta el final de tu hipoteca. Es lo que pone en el contrato y es lo que debeis cumplir las dos partes, a no ser que pactéis otra solución con la que estéis de acuerdo los dos, el banco y tú. Por experiencia te decimos que es prácticamente imposible que el banco acepte pasar tu hipoteca a Euíbor sin tener obligación ninguna. Sería como decirle "¿quieres que te pague menos?" y que te conteste que sí.

Sin embargo, puedes intentar dos cosas:

  1. Pactar una rebaja en el diferencial, quizá a cambio de vincularte más con el banco: abriendo un depósito, contratando un seguro o una tarjeta... Ahí sí te escucharán.
  2. Cambiar de banco. Pedir otras ofertas a Euríbor en otros bancos, a ver qué te ofrecen. Aunque tengas que pagar por el cambio (aprox. el 1 % de la hipoteca pendiente), si la nueva oferta es buena, en algunos meses ya habrás amortizado el cambio.

Un saludo y ya nos contarás qué has decidido al final.


Avatar  de reinamar

Necesito pagar mi hipoteca, ¿a que hora se hacen los barridos en los cajeros automatico?

no puedo pagar mi hipoteca, pero hasta el mes que viene o el otro me llegará por la cuenta antigua, si entra la paga la caja se la cobrará, se que hacen 4 barridos al día, alguien sabe a que hora?

reinamar 25/05/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de Santi Alcaide

Suelo en hipotecas vendidas de Catalunya Caixa a Blackstone

Hola,recientemente he confirmado que mi hipoteca firmada con Caixa Manresa, después Catalunya Caixa, se ha vendido a Blackstone. Hoy he recibido los recibos de la hipoteca desde Anticipa, la sucursal de Blackstone para la gestión de hipotecas en España.
Mi duda que planteo al foro es: dado que el titular de la hipoteca sigue siendo Catalunya Caixa,
- puedo tener esperanza en recuperar lo que me han cobrado de más y que me retiren el suelo (estoy en la reclamación colectiva de ADICAE)?
- O mejor me olvido del tema y busco otra entidad a la que pasar mi hipoteca, dado el riesgo que tiene que tu hipotecala gestione un fondo buitre?Gracias por las respuestas y opiniones.Santi

Santi Alcaide 22/05/2015 | 0 respuesta/s

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