El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice de referencia más usado en las hipotecas de nuestro país. Además, también es el índice sustituto en muchas hipotecas referenciadas a euríbor a 12 meses. La última cotización del IRPH Entidades de octubre de 2017 ha sido del 1,904 % frente al -0,189 % del euríbor a 12 meses registrado en noviembre.

A pesar de que prácticamente ya no existen hipotecas referenciadas al IRPH en el mercado actual, este índice aún es legal y se publica en el BOE. A causa de su alta cotización y a las denuncias que han recibido los préstamos hipotecarios con IRPH, desde HelpMyCash.com recomendamos evitarlo a toda cosa. En esta misma página presentamos alternativas más económicas.

IRPH noviembre 2017: 1.904%

Tabla de evolución IRPH

2011201220132014201520162017
Enero2.918%3.716%3.216%3.274%2.436%2.014%1.928%
Febrero2.962%3.737%3.219%3.199%2.457%2.007%1.881%
Marzo3.120%3.624%3.415%3.177%2.324%1.919%1.879%
Abril3.226%3.617%3.378%3.181%2.251%2.030%1.906%
Mayo3.355%3.453%3.331%3.164%2.156%1.890%1.947%
Junio3.458%3.481%3.363%3.064%2.161%1.970%1.913%
Julio3.540%3.488%3.438%3.033%2.152%2.007%1.929%
Agosto3.533%3.430%3.474%3.021%2.182%1.957%1.953%
Septiembre3.570%3.347%3.467%2.949%2.117%1.903%1.873%
Octubre3.586%3.078%3.252%2.819%2.127%1.921%1.904%
Noviembre3.696%2.992%3.393%2.606%2.132%1.936%
Diciembre3.626%3.023%3.287%2.557%2.054%1.874%

irph

Hipotecas sin IRPH

Según el Tribunal Supremo, la mera referenciación de una hipoteca al IRPH no es abusiva, por lo que si no ha existido una falta de transparencia en su aplicación por algún otro motivo, parece que no será posible su eliminación por la vía judicial. No obstante, aún queda una manera de deshacerse de este índice si el banco no lo quiere retirar: trasladando la hipoteca a una entidad que acepte cambiarlo por el euríbor o un valor fijo (subrogación). Veamos qué condiciones podemos obtener a través de esta operación:

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Interés: 2,50%
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Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
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Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 0

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice hipotecario alternativo al euríbor que se aplica, según algunas fuentes, sobre aproximadamente el 13 % de las hipotecas variables vigentes en España. En estos momentos, se calcula que entre 500.000 y 1.300.000 hogares están afectados por el índice IRPH Entidades, que es la única variante del IRPH que podemos encontrar actualmente en los contratos de los préstamos hipotecarios a tipo variable.

Existían 3 tipos o modalidades de IRPH hasta octubre de 2013:

  1. IRPH bancos
  2. IRPH cajas
  3. IRPH entidades (antes de 2013 era una media de los 2 anteriores)

La última modalidad es la que aún aparece publicada mensualmente en el Boletín Oficial del Estado, bajo la denominación "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España". Como da a entender su propio nombre, para determinar el valor del índice se hace una media mensual del interés que los bancos aplican sobre sus hipotecas de nueva constitución.

¿Qué efecto tendrá el IRPH si tengo revisión este mes?

El valor del IRPH Entidades medio de octubre que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de noviembre y diciembre (según contrato) es del 1,904 % y supone un aumento de 31 milésimas respecto al valor de septiembre (1,873 %) y una reducción de 17 milésimas respecto a octubre de 2016 (1,921 %). Esto significa que los hipotecados referenciados a IRPH actual y que tengan revisión anual en noviembre de 2017 (aplicando el valor de junio) verán cómo se abarata su cuota .

Para entender cuál es el efecto de la nueva cotización del IRPH, veamos qué le ocurriría a una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH más 0 % con revisión anual. En este caso concreto, la cuota mensual pasaría de ser de 630,03 euros a ser de 628,79 euros, así que el titular de este préstamo pagaría 1,24 euros menos al mes y casi 15 euros menos al año.

Como vemos, las cuotas de las hipotecas ligadas al IRPH entidades se abaratarán ligeramente debido a la reducción de este índice hipotecario respecto al año pasado. Sin embargo, seguirán siendo más caras que las de las hipotecas referenciadas al euríbor. Estos productos suelen tener diferenciales algo más altos, pero sus cuotas son, de media, unos 90 euros más baratas.

¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?

Es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar del IRPH entidades al euríbor, ya que este último baja cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: intentar que nuestra entidad nos conceda una novación de hipoteca (una renegociación de los términos del préstamo hipotecario), realizar una subrogación (cambiar el préstamo a otro banco) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca. En el siguiente vídeo explicamos cómo podemos hacer este cambio:

¿Es manipulable el IRPH Entidades?

En el siguiente vídeo te explicamos cuáles son las particularidades del IRPH, por qué se considera que es un índice manipulable y cuáles son los otros motivos que lo convierten en poco conveniente para los consumidores:

¿Desaparecerá el IRPH?

De momento, todo parece indicar que el IRPH no desaparecerá a corto plazo, ya que según el Tribunal Supremo, la mera referenciación de una hipoteca a este índice oficial no se puede considerar abusiva. Por tanto, la modalidad de entidades no correrá, por ahora, la misma suerte que el IRPH Cajas o el IRPH Bancos, que sí se eliminaron en el año 2013.

De hecho, el IRPH Entidades, que es el que sigue presente en un buen número de hipotecas vigentes en nuestro país, aún se publica cada mes en el Boletín Oficial del Estado, pese a la gran movilización social en contra y a las sentencias de otros juzgados que sí han declarado abusiva la aplicación del IRPH.

¿Qué ha pasado con las hipotecas a IRPH de bancos y cajas?

Las variedades extintas del IRPH, esto es, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, se incluyeron en su día en muchos contratos, así que los hogares afectados por la supresión de ambos índices se contaron por miles. Veamos qué sucedió al interés de las hipotecas referenciadas a estas modalidades ya desaparecidas:

  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH desapareciera, se aplicariá este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato se indica que, si este desaparece, se pasará a CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no constaba ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, deja una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

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¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada caso fue diferente.

Por ejemplo:

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010 y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir cambiar la hipoteca de banco.

Tanto para la subrogación hipotecaria, como otros temas relacionados con el mundo hipotecario, HelpMyCash.com ha desarrollado una serie de guías gratuitas que te pueden resultar de gran utilidad. Puedes encontrarlas a continuación:

El IRPH en los juzgados: principales sentencias y noticias

IRPH ilegal

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastian dictaron 10 sentencias que anulaban este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

En 2015 se acabaron publicando más de 30 sentencias en todo el país declarando nulo el IRPH hipotecario. En Álava la audiencia provincial además de anular el IRPH de un préstamo hipotecario, lo dejó exento de interés, por lo que la cuota del afectado solo se compondrá de capital.

A mediados de 2017, todavía existen en todo el Estado más de un millón de afectados por el IRPH, cuyas hipotecas generan cuotas entre 200 y 300 euros más al mes que las de las hipotecas referenciadas a euríbor actual.

Actualización 22/11/2017: el Supremo sentencia que la mera presencia del IRPH no es abusiva

El Tribunal Supremo ha sentenciado que la mera referenciación del interés de una hipoteca a este índice no implica abusividad ni falta de transparencia. El alto tribunal español acepta de esta manera el recurso interpuesto por la entidad bancaria Kutxabank, que fue condenada por la Audiencia Provincial de Álava por falta de transparencia en la inclusión tanto del índice principal como del sustitutivo.

Actualización macrodemanda de ASUFIN 07/09/2017

El Juzgado Mercantil número dos de Bilbao ha admitido una macrodemanda interpuesta por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) que agrupa a más de 250 familias afectadas por el IRPH entidades. Esta es la primera vez que los tribunales aceptan una denuncia masiva contra este polémico índice de referencia.

Según la asociación, entre un millón y un millón y medio de contratos hipotecarios podrían verse afectados por el IRPH, principalmente en las regiones catalana y vasca, que es donde más se comercializaron hipotecas variables con este referencial. La entidad más afectada por esta acción colectiva, sería BBVA al agrupar una serie de cajas que apostaron por el IRPH.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El hipotecado podrá reclamar a su entidad si contrató una hipoteca con IRPH Entidades siempre y cuando en su momento no se le ofreciera la suficiente información acerca de este índice y se mencionara que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que simplemente ha resultado ser más caro.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declaró nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre el IRPH?

Si tenemos dudas sobre la legalidad del IRPH Entidades y queremos saber cómo eliminarlo de nuestra hipoteca, o símplemente conocer su cotización actual, esta página nos permitirá resolver estas dudas.

1.-¿El IRPH actual es legal?

El Banco de España considera que el IRPH Entidades (el único que queda tras la eliminación del IRPH Bancos y del IRPH Cajas) puede ser manipulable, todavía es un índice legal que se publica mensualmente en el BOE. Además, el Supremo ha sentenciado recientemente que la mera referenciación a este índice no implica falta de transparencia ni abusividad, por lo que su sola inclusión no convierte un contrato en nulo. Por ahora, aunque no se aplique en las hipotecas de nueva contratación, todavía permanece en cerca de un millón de escrituras y muchos bancos lo fijan como índice sustituto en las hipotecas referenciadas al euríbor.

2.¿Siguen existiendo el IRPH Bancos y Cajas?

No, la única modalidad del IRPH que se mantiene vigente a día de hoy y que se sigue publicando en el BOE es el IRPH Entidades. Los otros índices se eliminaron en el año 2013 cuando se demostró que eran fácilmente influenciables por los propios bancos. Eso sí, aunque el IRPH Entidades aún se utilice, ya no se aplica como índice principal en los nuevos contratos, solo aparece de este modo en las hipotecas firmadas hace unos años.

3.- ¿Qué pasó con las hipotecas refenciadas a IRPH Bancos y Cajas?

Los usuarios que tenían estas modalidades de IRPH pasaron a tener el índice de referencia que incluía en su contrato. En unos casos pasaron a euríbor, en otros a IRPH entidades y en otros a un valor fijo. Las personas que se quedaron con el último valor del IRPH a tipo fijo pasaron de tener una hipoteca variable a un préstamo hipotecario a tipo fijo.

4.-¿Puedo pasar de IRPH a euríbor?

, es posible sustituir el IRPH Entidades por otro índice como el euríbor a través de una novación (un acuerdo con el propio banco) o de una subrogación (el traslado del préstamo a otra entidad). En ambos casos, deberemos abonar los gastos asociados a estas operaciones, así que tendremos que calcular si nos compensa realizar el cambio.

5.- ¿El IRPH es manipulable?

Desde varios juzgados y distintas asociaciones de consumidores se ha señalado que el IRPH es un índice manipulable, ya que se obtiene de una media simple, una metodología muy poco precisa en términos estadísticos. Esta fórmula de cálculo hace que el valor de este índice sea fácilmente influenciable por las entidades, que a la postre son las que dan los datos para determinar su cotización.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas. También mostramos cuáles son sus últimas cotizaciones y valores históricos y calculamos cómo afectan las variaciones del IRPH entidades a las cuotas de las hipotecas.

Fuente: principalmente la información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado, así como del portal de del Consejo General del Poder Judicial.

Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Nueva ley hipotecaria de 2018

Buenas tardes. Estoy en trámites para la concesión de una hipoteca y hoy me he enterado de que existe una nueva ley hipotecaria que entrará en vigor como muy tarde en verano del 2018. Mi banco no me dijo nada, cosa que no me extraña pero, supongo que es recomendable esperar a que entre en vigor esta nueva ley para poder aprovecharme de todos sus beneficios?¿ Existen pros y/o contras?

karmelaM 11/12/2017 | 0 respuesta/s

Avatar de mtchunava

La cláusula mas abusiva.que se haya visto.

Creo que he sido objeto de la mayor cláusula abusiva que se puede dar en una hipoteca. En el phv que firmé en Marzo de 2007 en calidad de prestataria, Banesto exigió la firma de mis padres como garantes, pero no obstante, el importe que supera el 80 % de la tasación fue cubierta por el banco contratando un seguro en el que solo figuraban como aseguradora la Compañía AIG Europe y Banesto como tomador asegurado. Hasta ahí todo perfecto porque cada cual es libre de asegurar sus riesgos. Lo que ya no está tan bien, es que el día que me abonaron la liquidación del préstamo también me cargaron en la cuenta casi 6.000,- euros por la prima de dicho seguro. Todos mis esfuerzos para conseguir una copia del seguro, solicitado por escrito tanto a la Aseguradora como al Banco, han sido en vano: ambos alegan que yo no soy interviniente. Esto a mi profano modo de entender, es como si yo aseguro mi casa y le doy a la aseguradora la cuenta de mi vecino para que le cargue al él la prima. ¿Como es posible que esto sea legal por mucho que el banco se esmere en colarlo en una cláusula financiera? Agradeceré mucho una respuesta cualificada.

mtchunava 10/12/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 11/12/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, mtchunava.

Te recomendamos que revises detenidamente tu contrato hipotecario y todos sus anexos para asegurarte de que no firmaste la contratación de dicho seguro que, al parecer, es de prima única (por eso se paga todo de golpe). En caso de que aparezca, deberías abonarlo tú. Esta situación es habitual ya que, a menudo, para la concesión de una hipoteca nos hacen contratar ciertos seguros que deberemos pagar aunque, en ocasiones, el beneficiario sea el banco. 

En el caso de que en tu contrato no figure dicho seguro, puedes dirigir tu reclamación al servicio de atención al cliente del propio banco.

Un saludo.

 


Avatar  de sefalin

Anulación cláusula suelo caja España

Muy buenas a todos, el 28 de julio ganamos el juicio de anulación de la cláusula suelo contra caja España, en esa fecha hay sentencia firme que me deben devolver el dinero pagado desde el 2013 y me tienen que quitar el suelo. Hasta la fecha ya ha pasado más de 4 meses y no me devuelven nada ni me quitan el suelo, he visto en el foro que Vini28 le pasó lo mismo pero no ha vuelto a escribir o si alguien más le pasa algo similar Y tiene algún resultado agradecería que lo ponga, yo si algo cambia también lo pondré, un saludo a todos

sefalin 09/12/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 11/12/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, sefalin.

La cláusula suelo te la deberían haber eliminado desde que se emitió la sentencia en la que, además, debe constar el plazo que tiene la entidad para proceder a la devolución de lo cobrado de más por la cláusula suelo. Te recomendamos que acudas a tu entidad bancaria para comprobar que no ha habido algún tipo de problema administrativo y, si no se soluciona (y te devuelven además de lo determinado en el juicio lo que te han cobrado de más desde la sentencia), consultes a un abogado sobre como proceder para hacer valer tus derechos.

Un saludo.

 


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