El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice más usado en las hipotecas de nuestro país. Descubre cuál es su valor actual, cuánto pagarás este mes si es la referencia de tu préstamo y por qué el TJUE debe decidir si se trata de un índice abusivo.
Aunque ya casi ningún banco concede hipotecas referenciadas al IRPH, este índice todavía es legal y se publica cada mes en el Boletín Oficial del Estado. Pero debido a su alta cotización y a las denuncias que han recibido los préstamos hipotecarios con un interés ligado a esta referencia, desde HelpMyCash.com aconsejamos esquivar este índice a toda costa. En esta misma página explicamos qué alternativas pueden ser más económicas.
El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.
La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.
No es aconsejable contratar un préstamo ligado a este índice, pues su cotización es alta y podría ser abusivo. Si quieres firmar una hipoteca variable, puedes hacer clic sobre el enlace para ver cuáles son las mejores ofertas del mercado referenciadas al euríbor.
El IRPH Entidades, ¿un índice abusivo?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) debe decidir si considera abusiva la aplicación del IRPH, algo que sería muy bien recibido por los afectados por este índice. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa? Nos lo explican desde la Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa:
Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.
No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.
Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.
Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.
Cómo será tu hipoteca con el IRPH de marzo de 2019
Mientras el TJUE se decide, los hipotecados que tienen esta tasa como referencia siguen dependiendo de ella para que se les calcule la cuota mensual. A los que tienen revisión en abril o mayo de 2019se les aplicará el valor registrado en marzo de 2019: 2,039%. Veamos qué mensualidades tendrían que pagar con una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:
Si la revisión es anual: la cuota mensual subiría de los 646,42 euros a los 657,10 euros; es decir, 10,68 euros más al mes y 128,16 euros más al año.
Si la revisión es semestral: las mensualidades se incrementarían de los 646,13 euros a los 657,10 euros. Por lo tanto, habría que abonar 10,97 euros más al mes y 65,82 euros más al semestre.
Hay que decir, sin embargo, que algunos bancos aplican el IRPH registrado dos meses antes de la revisión, que en este caso sería el de febrero de 2019 (2,056%).
Más caro que el euríbor
Como vemos, el IRPH Entidades cotiza muy por encima del euríbor, cuyo último valor fue de -0,109% (marzo de 2019). Si preferimos contratar una hipoteca ligada a esta referencia, a continuación mostramos las mejores ofertas que podemos encontrar en el mercado:
Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. Veamos en qué consiste cada una:
Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.
Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.
Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.
Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.
En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados por el IRPH y estableciera la retroactividad de su sentencia, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice
Modalidades del IRPH
Actualmente solo existe una modalidad de este índice, pero hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:
Bancos (desaparecida): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos.
Cajas (desaparecida): se determinaba con los datos aportados por las cajas españolas
Entidades (reconfigurado): era la media de las dos modalidades anteriores.
Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.
¿Qué pasó con las hipotecas ligadas a la modalidad Cajas o Bancos?
Como hemos dicho, las variantes Cajas y Bancos se eliminaron en 2013, pero muchos hipotecados tenían sus préstamos referenciados a estas modalidades. Veamos qué les ocurrió:
Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.
Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas y su posible abusividad.
Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
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He pedido información sobre hipoteca fija, pero el tae es variable y no lo entiendo, porque en una hipoteca fija puede ser el tae variable
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Miquel Riera hace 4 días
HelpMyCash
Hola, Marta.
Es muy extraño que la TAE de tu hipoteca fija sea variable. ¿En la información precontractual encuentras el concepto "TAEVariable"? De no ser así, es posible que, en realidad, te faciliten dos TAE diferentes: una correspondiente a la hipoteca con todas las bonificaciones y otra sin la bonificación.
Hola foreros,Estoy comprándome un piso cuyo edificio aún no ha recibido la ITE. La gestoría del banco me ha pedido este documento, y le he respondido que el comprador puede exonerar al vendedor de tener este documento. ¿Es así verdad? ¿Alguien ha estado en esta situación?He leído que hay bancos que con ITE desfavorable deniegan la hipoteca pero es que en mi caso no hay aún ITE.Gracias
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Julio Martínez hace 4 días
HelpMyCash
Hola, JimmyGrant.
La presentación del ITE es imprescindible para dar luz verde a la hipoteca o para la consecución de la venta de una vivienda. Es más, en caso de no cumplir con los plazos para la presnetación del ITE, el ayuntamiento podría iniciar un proceso de sanción.
Hola Miquel , te cuento brevemente , soy un agente comercial autónomo de 54 años con mas 15 años de antigüedad sin interrupciones . A finales de 2016 firme un contrato de compra venta de un casa por un valor de 361.000 euros , durante todo el 2017 he ido aportando un total de 68.000 euros(en diferentes plazos) , ahora tengo que ir a firma la hipoteca y me veo con mucha dificultad en conseguir la financiación , dispongo de unos 25.000/30.000 de ahorros para los gastos y solicito sobre un 85% , la casa esta tasada por TINSA con un valor de 450.000 euros . Tengo una buena renta , pero la tengo dividida entre mi SL y mi estatus de autónomo . He acudido a muchos bancos , los directores lo ven pero cuando pasa a riesgos la cosa cambia. Estoy muy inquieto sobre la viabilidad de este proyecto donde he aportado bastante dinero ¿alguna ayuda?
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Miquel Riera hace 5 días
HelpMyCash
Hola, Egdam.
Que necesites más del 80% puede ser un problema, aunque sabemos que muchos bancos están dispuestos a superar ese límite cuando el valor de tasación supera al de compraventa (como en tu caso).Pero por lo que nos cuentas, parece que el mayor problema está en tu renta dividida, algo que los bancos pueden considerar un factor de riesgo. En ese aspecto hay poco que puedas hacer, pues los criterios de los departamentos de riesgo de las entidades son bastante estrictos.
Sin embargo, sí puedes tratar de incrementar la seguridad de la operación para que el departamento de riesgos dé su visto bueno. Por ejemplo, puedes plantearte la aportación de garantías adicionales (otro titular, un avalista, otro inmueble...) o la firma de un seguro de protección de pagos. No es lo ideal, pues puede suponerte un riesgo o un coste mayor, pero aumentaría tus posibilidades de conseguir la hipoteca.
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El IRPH cerró marzo a una media del 2,039%, una rebaja de 0,017 puntos porcentuales respecto al mes de febrero, que fue el valor más alto desde diciembre de 2015. Sin embargo, la media del pasado mes fue más alta que la del mismo período de 2018 y qu...
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