Para entender el efecto del nuevo IRPH pongamos por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo
su cuota mensual pasa de
649 € a 632 € es decir,
pagará 17 euros menos al mes
y 204 euros menos al año
.
Las cuotas de las hipotecas referenciadas a IRPH Entidades disminuirán con la bajada del índice hipotecario, pero sin embargo, todavía se encuentran muy distantes de las hipotecas referenciadas a euríbor, que aún para diferenciales más altos reportan cuotas de hasta 200 € euros menos.
Es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar de IRPH a euríbor, ya que este último baja unas décimas cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que
no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: negociar con nuestra entidad (quizá a cambio de contratar algún seguro, domiciliar recibos, etc) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.
Otra opción es hacer una subrogación de hipoteca, es decir,
cambiar la hipoteca de banco. De esta forma podremos firmar nuevas condiciones para nuestra hipoteca, deshaciéndonos del IRPH consiguiendo una
tipo de interés de la hipoteca a euríbor.
La información que se tiene hasta ahora no hace referencia a que el IRPH vaya a desaparecer, aunque muchas asociaciones están pidiendo su eliminación por tener un carácter abusivo. Hasta ahora, lo que ha sucedido es que se han suprimido tanto el IRPH cajas como el IRPH bancos.
Sin embargo, el IRPH entidades sigue vigente y cada mes se publica su cotización en el BOE y desde su creación, en ningún momento ha cotizado más bajo que el euribor a 12 meses. Por ello muchos hipotecados con el índice IRPH están reclamando, puesto que en su día el banco les garantizó este índice de referencia cotizaría más bajo que el euríbor.
Sin embargo, el Banco de España ha declarado que el IRPH Entidades es un índice manipulable y actualmente su futuro se encuentra en manos de los numerosos procesos judiciales abiertos.
¿Qué ha pasado con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?
Mucha gente se pregunta si tras la desaparición del IRPH Bancos y el IRPH Cajas, su banco les realizó el cambio de índice adecuado. La respuesta la tenemos en los siguientes escenarios:
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).
¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis
Descubre la cuota que deberías estar pagando si cambiaron el índice de tu hipoteca de IRPH a euríbor a 12 meses.
- Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a euribor + 1 %, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora:
- Para todos aquellos clientes en cuyos contratos no aparezca reflejado ningún índice sustituto o bien tengan establecido como índice de referencia secundario el también extinto CECA, pasarán a IRPH entidades. Puedes descubrir cuánto pagarás con la siguiente calculadora
¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?
La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la
siguiente revisión, por lo que en cada casa fue diferente.
Por ejemplo:
- Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
- Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.
¿Es posible negociarlo con el banco?
Según se explica en la nueva Ley, "
las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.
Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir cambiar la hipoteca de banco.
Si tienes algún problema con tu hipoteca, puedes consultar las guías hipotecarias creadas por el equipo de expertos de HelpMyCash:
IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal
En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado
10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:
1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.
Se trata de las primeras victorias que consigue la
plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.
Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.
En 2015 se acabaron publicando más de 30 sentencias en todo el país declarando nulo el IRPH hipotecario. En Álava la audiencia provincial además de anular el IRPH de un préstamo hipotecario, lo dejó exento de interés, por lo que la cuota del afectado solo se compondrá de capital.
A mediados de 2016, todavía siguen existiendo en todo el Estado más de un millón de afectados por el IRPH, cuyas hipotecas generan cuotas entre 200 € y 300 € más al mes que las de las hipotecas referenciadas a euríbor actual.
Actualización IRPH 31/03/2015
El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona,
declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.
«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».
El hipotecado podrá reclamar a su entidad si contrató una hipoteca con IRPH Entidades siempre y cuando en su momento no se le ofreció la suficiente información acerca de este índice y se hizo referencia a que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que no ha sido así.
Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo:
los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.
Actualización IRPH 22/06/2015
El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de
30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.
El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".
FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre el IRPH?
Si tenemos dudas sobre la legalidad del IRPH Entidades y queremos saber cómo eliminarlo de nuestra hipoteca, o símplemente conocer su cotización actual, esta página nos permitirá resolver estas dudas.
1.-¿El IRPH actual es legal?
El IRPH Entidades, que es el único que queda tras la supresión del IRPH Cajas y el IRPH Bancos, sigue siendo un índice legal, aunque ha sido considerado manipulable por el Banco de España. Existen varios procedimientos legales abiertos que determinarán su nulidad al igual que ocurrió con las cláusulas suelo. Por lo tanto, aunque ya no se aplique en nuevas hipotecas, sigue siendo un índice que permanece en más de un millón de contratos y que sigue fijándose como índice sustituto en hipotecas referenciadas a euribor a doce meses.
2.¿Siguen existiendo el IRPH Bancos y Cajas?
No, actualmente el único IRPH que sigue vigente es el IRPH Entidades, los otros índices fueron eliminados porque se demostraron que eran índices manipulables. El IRPH Entidades sigue siendo un índice vigente, que aunque no se aplica en los nuevos contratos hipotecarios si que sobrevive en los anteriores.
3.- ¿Qué pasó con las hipotecas refenciadas a IRPH Bancos y Cajas?
Los usuarios que tenían estas modalidades de IRPH pasaron a tener el índice de referencia que incluía en su contrato. En unos casos pasaron a euríbor, en otros a IRPH entidades y en otros a un valor fijo. Las personas que se quedaron con el último valor del IRPH a tipo fijo pasaron de tener una hipoteca variable a un préstamo hipotecario a tipo fijo.
4.-¿Puedo pasar de IRPH a euríbor?
La respuesta es sí. A través de una novación de hipoteca o de una subrogación del préstamo hipotecario. Podemos o bien cambiar el índice con nuestro banco o bien cambiar la hipoteca de entidad y pasar de IRPH a euríbor. Tanto la novación como la subrogación tienen unos costes asociados.
5.- ¿El IRPH es manipulable?
El IRPH ha sido señalado numerosas veces como índice manipulable, puesto que se obtiene de una media simple, lo cual es muy poco preciso, en términos estadísticos. La falta de robustez del índice hace que sea fácilmente influenciable por las entidades.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: proporciona información actualizada del segundo índice de referencia más empleado en las hipotecas españolas, así como las últimas cotizaciones, valores históricos y simulaciones para comprobar como afecta en la cuota de las hipotecas las variaciones del IRPH Entidades.
Fuente: principalmente la información
del IRPH procede de las publicaciones del
Boletín Oficial del Estado, así como del portal de del Consejo General del Poder Judicial.
Metodólogia: a través
de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y
las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y
calculamos como afectará a las hipotecas.
Sobre HelpMyCash.com:
somos un comparador online compuesto por un equipo de personas
especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario
podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del
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escoger el mejor producto.
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