El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice de referencia más usado en las hipotecas de nuestro país. Además, también es el índice sustituto en muchas hipotecas referenciadas a euríbor a 12 meses. La última cotización del IRPH Entidades de septiembre de 2017 ha sido del 1,873 % frente al -0,168 % del euríbor a 12 meses registrado en septiembre.

A pesar de que prácticamente no existan hipotecas referenciadas a IRPH en el mercado actual, este índice sigue siendo de curso legal. Debido a su alta cotización y a la cantidad de denuncias que han recibido los préstamos hipotecarios con IRPH, desde HelpMyCash.com recomendamos evitarlo a toda costa. Más adelante te presentamos alternativas más económicas.

IRPH septiembre 2017: 1.873%

Tabla de evolución IRPH

2011201220132014201520162017
Enero2.918%3.716%3.216%3.274%2.436%2.014%1.928%
Febrero2.962%3.737%3.219%3.199%2.457%2.007%1.881%
Marzo3.120%3.624%3.415%3.177%2.324%1.919%1.879%
Abril3.226%3.617%3.378%3.181%2.251%2.030%1.906%
Mayo3.355%3.453%3.331%3.164%2.156%1.890%1.947%
Junio3.458%3.481%3.363%3.064%2.161%1.970%1.913%
Julio3.540%3.488%3.438%3.033%2.152%2.007%1.929%
Agosto3.533%3.430%3.474%3.021%2.182%1.957%1.953%
Septiembre3.570%3.347%3.467%2.949%2.117%1.903%1.873%
Octubre3.586%3.078%3.252%2.819%2.127%1.921%
Noviembre3.696%2.992%3.393%2.606%2.132%1.936%
Diciembre3.626%3.023%3.287%2.557%2.054%1.874%
irph

Hipotecas sin IRPH

Si aún no has pedido una hipoteca o ya la has contratado y tu banco no quiere negociar un cambio de índice, puedes consultar cuáles son las mejores hipotecas actuales referenciadas al euríbor (es decir, sin IRPH) y valorar la opción de cambiar de banco. Con estos productos pagarías una cuota mucho menor cada mes, pues el primer índice cotiza muy por debajo del segundo. Estas son las ofertas más atractivas actualmente:

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Si no te convence que tu hipoteca esté referenciada a un índice y prefieres la tranquilidad del tipo fijo, te presentamos algunas de las ofertas más atractivas:

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¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice hipotecario alternativo al euríbor que se aplica sobre aproximadamente el 13 % de las hipotecas variables vigentes hoy en día en España. Actualmente, se calcula que aproximadamente 1.300.000 hogares están afectados por el índice IRPH Entidades, que es la única variedad del IRPH que se aplica hoy en día sobre los préstamos hipotecarios a tipo variable.

Existían 3 tipos o modalidades de IRPH hasta octubre de 2013:

  1. IRPH bancos
  2. IRPH cajas
  3. IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Este último índice es el que aparece publicado en el Boletín Oficial del Estado bajo el nombre de "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España". Como su propio nombre nos indica, para calcular su valor se hace una media mensual del interés que los bancos aplican sobre las hipotecas de nueva constitución.

¿Qué efecto tendrá el IRPH si tengo revisión este mes?

El valor del IRPH Entidades medio de septiembre que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de octubre y noviembre (según contrato) es del 1,873 % y supone un descenso de 8 centésimas respecto al valor agosto (1,953 %) y una reducción de tres centésimas respecto a septiembre de 2016 (1,903 %). Esto significa que los hipotecados referenciados a IRPH actual y que tengan revisión anual en septiembre y octubre de 2017 (aplicando el valor de junio) verán cómo se abarata su cuota .

Para entender cuál es el efecto de la nueva cotización del IRPH, veamos qué le ocurriría a una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH más 0 % con revisión anual. En este caso concreto, la cuota mensual pasaría de ser de 628,72 euros a ser de 626,55 euros, así que el titular de este préstamo pagaría unos dos euros menos al mes y unos 26 euros menos al año.

Como vemos, las cuotas de algunas hipotecas referenciadas al IRPH entidades se abaratarán por la bajada del índice hipotecario respecto al año pasado, pero aún serán mucho más caras que las de las hipotecas a euríbor. Estas últimas, pese a tener diferenciales un poco más elevados, reportan mensualidades de unos 200 euros menos de media.

¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?

Es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar del IRPH entidades al euríbor, ya que este último baja cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: intentar que nuestra entidad nos conceda una novación de hipoteca (una renegociación de los términos del préstamo hipotecario) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca. En el siguiente vídeo explicamos cómo podemos hacer este cambio:

¿Es manipulable el IRPH Entidades?

En el siguiente vídeo te explicamos cuáles son las particularidades del IRPH, por qué se considera que es un índice manipulable y cuáles son los otros motivos que lo convierten en poco conveniente para los consumidores:

¿Desaparecerá el IRPH?

Por la información que tenemos hasta el momento, no parece que el IRPH vaya a desaparecer a corto plazo, aunque sí es cierto que varias asociaciones han conseguido que el Supremo haya admitido a trámite la posible nulidad del índice por su carácter abusivo. Las modalidades del índice que sí se han suprimido hasta ahora han sido el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, que desaparecieron en 2013.

Sin embargo, el IRPH entidades que sigue presente en un buen número de hipotecas en nuestro país, continúa siendo publicado mes a mes en el BOE. A pesar de la gran movilización social y de las numerosas sentencias judiciales en contra del IRPH, nada apunta a que este índice de referencia hipotecario vaya a desaparecer del mercado.

¿Qué ha pasado con las hipotecas a IRPH de bancos y cajas?

Las variedades extintas del IRPH, esto es, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, se incluyeron en su día en muchos contratos, así que los hogares afectados por la supresión de ambos índices se contaron por miles. Veamos qué sucedió al interés de las hipotecas referenciadas a estas modalidades ya desaparecidas:

  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH desapareciera, se aplicariá este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato se indica que, si este desaparece, se pasará a CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no constaba ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, deja una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
  • Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

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¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada caso fue diferente.

Por ejemplo:

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010 y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir cambiar la hipoteca de banco.

Tanto para la subrogación hipotecaria, como otros temas relacionados con el mundo hipotecario, HelpMyCash.com ha desarrollado una serie de guías gratuitas que te pueden resultar de gran utilidad. Puedes encontrarlas a continuación:

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH ilegal

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

En 2015 se acabaron publicando más de 30 sentencias en todo el país declarando nulo el IRPH hipotecario. En Álava la audiencia provincial además de anular el IRPH de un préstamo hipotecario, lo dejó exento de interés, por lo que la cuota del afectado solo se compondrá de capital.

A mediados de 2016, todavía siguen existiendo en todo el Estado más de un millón de afectados por el IRPH, cuyas hipotecas generan cuotas entre 200 y 300 euros más al mes que las de las hipotecas referenciadas a euríbor actual.

Actualización macrodemanda de ASUFIN 07/09/2017

La Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) ha conseguido que una macrodemanda de más de 250 familias afectadas por el IRPH entidades haya sido admitida por los tribunales. En concreto, la denuncia ha sido aceptada por el Juzgado Mercantil número dos de Bilbao. Esta es la primera demanda que se lleva a cabo de forma masiva contra este polémico índice de referencia.

Según la asociación, entre un millón y un millón y medio de contratos hipotecarios podrían verse afectados por el IRPH, principalmente en las regiones catalana y vasca, que es donde más se comercializaron hipotecas variables con este referencial. La entidad más afectada por esta acción colectiva, sería BBVA al agrupar una serie de cajas que apostaron por el IRPH.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El hipotecado podrá reclamar a su entidad si contrató una hipoteca con IRPH Entidades siempre y cuando en su momento no se le ofreciera la suficiente información acerca de este índice y se mencionara que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que simplemente ha resultado ser más caro.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declaró nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre el IRPH?

Si tenemos dudas sobre la legalidad del IRPH Entidades y queremos saber cómo eliminarlo de nuestra hipoteca, o símplemente conocer su cotización actual, esta página nos permitirá resolver estas dudas.

1.-¿El IRPH actual es legal?

El IRPH Entidades, que es el único vigente tras la eliminación del IRPH Cajas y del IRPH Bancos, aún es un índice legal, aunque haya sido considerado manipulable por el Banco de España. Eso sí, existen en estos momentos varios procedimientos legales abiertos que podrían determinar su nulidad definitiva igual que ocurrió con las cláusulas suelo. Por tanto, aunque no se aplique en las nuevas hipotecas, aún es un índice que permanece en más de un millón de contratos y muchos bancos lo fijan como índice sustituto en hipotecas referenciadas al euríbor.

2.¿Siguen existiendo el IRPH Bancos y Cajas?

No, el único IRPH que se mantiene vigente a día de hoy es el llamado IRPH Entidades. Los otros índices se eliminaron en 2013 cuando se demostraron que eran altamente manipulables. Aunque todavía se sigue utilizando, el IRPH entidades ya no se aplica en los nuevos contratos hipotecarios, aunque todavía aparece como índice principal en una gran cantidad de hipotecas ya firmadas.

3.- ¿Qué pasó con las hipotecas refenciadas a IRPH Bancos y Cajas?

Los usuarios que tenían estas modalidades de IRPH pasaron a tener el índice de referencia que incluía en su contrato. En unos casos pasaron a euríbor, en otros a IRPH entidades y en otros a un valor fijo. Las personas que se quedaron con el último valor del IRPH a tipo fijo pasaron de tener una hipoteca variable a un préstamo hipotecario a tipo fijo.

4.-¿Puedo pasar de IRPH a euríbor?

Si, a través de una novación de hipoteca, en la que negociemos con nuestra entidad la sustitución del IRPH Entidades por otro índice, como por ejemplo el euríbor actual, o a través de una subrogación de hipoteca. Ambas opciones no son gratuitas, por lo que debemos calcular si nos compensa realizar el cambio.

5.- ¿El IRPH es manipulable?

El IRPH ha sido señalado numerosas veces como índice manipulable, puesto que se obtiene de una media simple, lo cual es muy poco preciso, en términos estadísticos. La falta de robustez del índice hace que sea fácilmente influenciable por las entidades.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: proporciona información actualizada del segundo índice de referencia más empleado en las hipotecas españolas, así como las últimas cotizaciones, valores históricos y simulaciones para comprobar como afecta en la cuota de las hipotecas las variaciones del IRPH Entidades.

Fuente: principalmente la información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado, así como del portal de del Consejo General del Poder Judicial.

Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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cuanto tarda el banco en abonar la devolucion de clausula suelo

he ganado el juicio contra Españaduero por una clausula suelo, y queria saber cuanto tiempo tardan en devolver o ingresar lo que me han cobrado de mas y la reduccion de mi cuota.

goyo2016 20/10/2017 | 0 respuesta/s

Avatar  de Helper_606430664

Novacion con piso alquilado

Buenas tardes, Podria el banco negarse a hacernos una Novacion para mejorar las condiciones, Por tener el piso alquilado? Muchas gracias!

Helper_606430664 18/10/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/10/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Helper_606430664.

Aunque en principio el hecho de que tengáis el piso alquilado no es un motivo que perjudique al banco, la novación no es obligatoria para la entidad bancaria, por lo que no necesitan ningún motivo concreto para oponerse a ella.

Un saludo.


2 Helper_606430664 el 19/10/2017

Avatar  de Helper_606430664

Hola, Estamos en medio de la negociación para la novación, lo que pasa que me da miedo que me digan que no podemos llevarla para adelante porque no vivimos en el piso. Muchas gracias!


Avatar  de M1973

UNA HIPOTECA CON UCI DE DOS VIVIENDAS

Actualmente tengo una hipoteca con uci de dos viviendas desde 2006, pues me obligaron para concederme la hipoteca para comprar la segunda a unificarlas. A día de hoy, y tras un largo periodo de dificultades económicas, me veo obligada a vender una de ellas a un precio inferior a la responsabilidad hipotecaria que recae sobre ella. Me comentan desde uci que si eso es asi, todo el capital amortizado pasaría a esta vivienda que vendo y la diferencia que me quedaria, para dejarla libre de cargas, pasaría a la otra vivienda. ¿esto es posible? Hemos planteado también si el comprador podría subrrogarse de mi hipoteca la vivienda en venta, por el precio de venta acordado ¿seria posible esta opción? Por favor, pueden asesorarme? Me pierdo un poco en todo esto muchas gracias

M1973 18/10/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/10/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, M1973.

Lo que te proponen desde UCI es que el capital de la vivienda que vendas te sirva para amortizar anticipadamente una parte de la hipoteca. Sin embargo, para que el inmueble vendido pase a estar libre de cargas, deberéis llevar a cabo una novación de hipoteca para eliminar una de sus garantías. 

Por otra parte, la opción que planteáis en la que el comprador se subrogara parte de tu préstamo por el valor de venta acordado no es posible, puesto que no se puede partir una hipoteca.

Un saludo.

 


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