El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice más usado en las hipotecas de nuestro país. Descubre cuál es su valor actual, cuánto pagarás este mes si es la referencia de tu préstamo y por qué el TJUE debe decidir si se trata de un índice abusivo.
Aunque ya casi ningún banco concede hipotecas referenciadas al IRPH, este índice todavía es legal y se publica cada mes en el Boletín Oficial del Estado. Pero debido a su alta cotización y a las denuncias que han recibido los préstamos hipotecarios con un interés ligado a esta referencia, desde HelpMyCash.com aconsejamos esquivar este índice a toda costa. En esta misma página explicamos qué alternativas pueden ser más económicas.
El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.
La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.
No es aconsejable contratar un préstamo ligado a este índice, pues su cotización es alta y podría ser abusivo. Si quieres firmar una hipoteca variable, puedes hacer clic sobre el enlace para ver cuáles son las mejores ofertas del mercado referenciadas al euríbor.
El IRPH Entidades, ¿un índice abusivo?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) debe decidir si considera abusiva la aplicación del IRPH, algo que sería muy bien recibido por los afectados por este índice. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa? Nos lo explican desde la Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa:
Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.
No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.
Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.
Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.
Cómo será tu hipoteca con el IRPH de abril de 2019
Mientras el TJUE se decide, los hipotecados que tienen esta tasa como referencia siguen dependiendo de ella para que se les calcule la cuota mensual. A los que tienen revisión en mayo o junio de 2019se les aplicará el valor registrado en abril de 2019: 2,017%. Veamos qué mensualidades tendrían que pagar con una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:
Si la revisión es anual: la cuota mensual subiría de los 647,16 euros a los 655,46 euros; es decir, 8,30 euros más al mes y 99,60 euros más al año.
Si la revisión es semestral: las mensualidades se incrementarían de los 649,16 euros a los 655,46 euros. Por lo tanto, habría que abonar 6,30 euros más al mes y 37,80 euros más al semestre.
Hay que decir, sin embargo, que algunos bancos aplican el IRPH registrado dos meses antes de la revisión, que en este caso sería el de marzo de 2019 (2,039%).
Más caro que el euríbor
Como vemos, el IRPH Entidades cotiza muy por encima del euríbor, cuyo último valor fue de -0,112% (abril de 2019). Si preferimos contratar una hipoteca ligada a esta referencia, a continuación mostramos las mejores ofertas que podemos encontrar en el mercado:
Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. Veamos en qué consiste cada una:
Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.
Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.
Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.
Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.
En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados por el IRPH y estableciera la retroactividad de su sentencia, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice
Modalidades del IRPH
Actualmente solo existe una modalidad de este índice, pero hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:
Bancos (desaparecida): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos.
Cajas (desaparecida): se determinaba con los datos aportados por las cajas españolas
Entidades (reconfigurado): era la media de las dos modalidades anteriores.
Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.
¿Qué pasó con las hipotecas ligadas a la modalidad Cajas o Bancos?
Como hemos dicho, las variantes Cajas y Bancos se eliminaron en 2013, pero muchos hipotecados tenían sus préstamos referenciados a estas modalidades. Veamos qué les ocurrió:
Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.
Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas y su posible abusividad.
Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
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Sobre la comisión de la hipoteca fija de coinc:
"Amortización parcial
2,00%
2% los primeros 10 años
1,5% los siguientes
Aplicable solo si existe pérdida financiera."
Que significa "pérdida financiera"?
Gracias
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Miquel Riera hace 8 horas
HelpMyCash
Hola, Helper_605417755.
La pérdida financiera se produciría si, en el momento de amortizar anticipadamente la hipoteca, los tipos de interés del mercado fueran más bajos que en el momento en el que contrataste el préstamo. En este caso, debido a la devolución anticipada, el banco ganaría menos dinero reinvirtiendo el capital adelantado, lo que le produciría la llamada "pérdida financiera" y le daría derecho a cobrar esa comisión. Sin embargo, el precio de la comisión nunca podría superar el importe estimado de esa pérdida.
Buenas, tenemos un piso en propiedad entre mi madre y mis hermanos (total 4 coopropietarios), y estoy pensando en comprar la vivienda la cual aun le quedan 8 años de hipoteca. ¿cómo debo proceder para cambiar de titular la vivienda y subrrogar la hipoteca? ¿podría modificar la hipoteca o cambiar de banco con la nueva ley? ¿cabría la posibilidad de hacer una donación?
Gracias de antemano.
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Miquel Riera hace 11 horas
HelpMyCash
Hola, ValentinoO0.
En cuanto a tu primera pregunta, tendrás que hacer dos operaciones: una extinción de condominio para convertirte en el único propietario de la vivienda y una novación de hipoteca para ser el único titular de la misma. La extinción la puedes llevar a cabo siempre que estéis de acuerdo los cuatro copropietarios, mientras que para hacer una novación, que consiste en modificar las condiciones de un contrato existente, deberás contar con el permiso del banco, que solo te lo dará si tienes un buen perfil. Te dejamos un enlace a nuestra página sobre la extinción de condominio, en la que explicamos cuál es el proceso que tienes que seguir.
Respecto a tu segunda cuestión, la nueva ley permite tanto modificar una hipoteca (novación) como cambiarla de banco (subrogación). Si optas por lo segundo, sin embargo, no podrás cambiar la titularidad del préstamo, así que tendrás que llegar a un acuerdo con la nueva entidad para hacer una novación y ponerte a ti como titular único.
Y en cuanto a tu tercera pregunta, hacer una donación es posible, pero a nivel de impuestos sale más caro que una extinción de condominio.
hola! He solicitado una hipoteca con BBVA que aparentemente está aprobada desde el 5 de junio, pero no acaban de darnos los documentos necesarios para poder firmar en el notario. Hay alguna forma de reclamarlo formalmente, estoy pensando incluso en cambiar de banco; sabéis si el
proceso está estancado en todas las entidades? Gracias
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Bbva hace 14 horas
Me han dado la FIPER con fecha del 5/6 pero me dicen q no tengo la oferta vinculante aún. Creo que iré a otra entidad
Miquel Riera hace 14 horas
HelpMyCash
Hola, Bbva.
Por lo que sabemos, algunos bancos están teniendo problemas para mandar telemáticamente los documentos al notario, que es un requisito que marca la nueva ley hipotecaria. Para atajar ese problema, el Ministerio de Justicia les permite, hasta el 31 de julio, entregar esa documentación por otras vías: por correo postal, en mano, etc. Por ello, el envío de la documentación no debería ser un problema.
Dicho esto, ¿qué documentación te ha dado el banco hasta ahora? Si todavía no te ha hecho una oferta en firme, puede que sea porque están adaptándola a la nueva normativa. En ese caso, tienes dos opciones: tener paciencia o pedir financiación a otra entidad mientras tanto. Y si te han hecho ya la oferta en firme, deberías haber recibido la documentación correspondiente: la FIPER y una oferta vinculante (si la has pedido) si te la hicieron antes del 16 de junio o la FEIN, la FiAE y otros documentos si te la hicieron después. Si no te la han dado todavía, nuestro consejo es que insistas al gestor de tu solicitud y, si este te da largas, que acudas a otras entidades.
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