El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice de referencia más usado en las hipotecas de nuestro país. Además, también es el índice sustituto en muchas hipotecas referenciadas a euríbor a 12 meses. La última cotización del IRPH Entidades de diciembrede 2018 ha sido del 2,037% frente al -0,129% del euríbor a 12 meses registrado en el mismo período.
Aunque ya casi ningún banco concede hipotecas referenciadas al IRPH, este índice todavía es legal y se publica cada mes en el Boletín Oficial del Estado. Pero debido a su alta cotización y a las denuncias que han recibido los préstamos hipotecarios con un interés ligado al IRPH, desde HelpMyCash.com aconsejamos esquivar este índice a toda costa. En esta misma página explicamos qué alternativas pueden ser más económicas.
El Tribunal Supremo sentenció en noviembre de 2017 que referenciar una hipoteca al IRPH no es una práctica abusiva. Este fallo no convenció a muchos jueces, que desoyendo la posición del Supremo siguieron dando la razón a los usuarios lo que, sumado a la presión de las asociaciones de usuarios, ha acabado llevando este tema ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se posicionará en los próximos meses.
Así pues, de momento no es seguro que podamos eliminar esta tasa por la vía judicial, pero existe otra manera de quitar este índice de nuestro contrato si el banco no quiere: cambiar la hipoteca de entidad a otra que sí esta dispuesta a sustituirlo por el euríbor o por un tipo fijo haciendo una subrogación de acreedor. A continuación, vemos algunas de las mejores ofertas de hipotecas a euríbor que podemos firmar al cambiar de banco:
Pero si preferimos una hipoteca totalmente desligada de los índices de referencia y queremos la tranquilidad de un tipo fijo, las siguientes ofertas pueden interesarnos:
El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice hipotecario alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad del IRPH que pueden incluir los préstamos hipotecarios con un interés variable.
Hasta octubre de 2013 existían 3 modalidades o tipos de IRPH:
IRPH Bancos
IRPH Cajas
IRPH Entidades (antes del 2013 era una media de los dos anteriores)
Como hemos dicho anteriormente, a día de hoy solo se mantiene la última modalidad, cuyo valor se publica una vez al mes en el Boletín Oficial del Estado bajo el nombre "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España". Tal y como indica su propia denominación, este índice se calcula aplicando la media mensual del interés que los propios bancos aplican a sus nuevas hipotecas.
¿Qué efecto tendrá el IRPH si tengo revisión este mes?
El valor del IRPH Entidades medio de noviembre que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de enero o febrero de 2019 (según contrato) es del 2,037% y supone un aumento de 28 milésimas respecto al valor de noviembre (1,932%) y un incremento de 135 milésimas respecto a diciembre de 2017 (1,902%). Esto significa quelos hipotecados referenciados a IRPH actual y que tengan revisión anual en enero o febrero de 2019 (aplicando el valor de noviembre) verán cómo se encarece su cuota.
Para entender cuál es el efecto de la nueva cotización del IRPH, veamos qué le ocurriría a una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH más 0% con revisión anual. En este caso concreto, la cuota mensual pasaría de ser de 628,65 euros a ser de 638,49 euros, así que el titular de este préstamo pagaría 9,84 euros más al mes y 118,08 euros más al año.
Como hemos visto, las hipotecas ligadas a IRPH entidades abaratarán sus mensualidades un poco respecto al año anterior, puesto que este índice de referencia ha bajado su valor. Eso sí, las cuotas seguirán siendo más altas que si la hipoteca estuviera referenciada a euríbor puesto que, aunque tengan diferenciales más altos, el valor del índice es mucho menor y, de media, la cuota es 90 euros más barata.
¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?
La mayoría de los hipotecados que tienen el IRPH como índice de referencia quieren pasarse al euríbor, dado que cotiza a valores mucho más bajos que el IRPH entidades. Sin embargo, los bancos no están obligados a cambiar la tasa de referencia, por lo que si queremos deshacernos del IRPH deberemos probar alguna de las siguientes operaciones:
Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que más nos convenga, como el euríbor.
Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.
Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.
Vía judicial: si no hubo suficiente información precontractual sobre lo que suponía firmar una hipoteca con IRPH y el coste que nos podría suponer, podemos acudir a los tribunales y denunciar al banco. En este punto cabe recordar que el Tribunal Supremo ha dictaminado que su aplicación no es abusiva, pero otros tribunales de instancias inferiores han seguido fallando en contra de esta sentencia. Por su parte, las asociaciones de consumidores han luchado hasta lograr llevar esta cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se espera que se posicione en los próximos meses.
En el siguiente vídeo podemos ver los pasos para llevar adelante el cambio si nos interesa alguna de estas opciones:
¿Es manipulable el IRPH Entidades?
Muchos son los que consideran que el IRPH es un índice manipulable. A continuación, te explicamos qué particularidades tiene para ser considerado así y otros motivos por los que es poco conveniente para los consumidores:
¿Desaparecerá el IRPH?
Por el momento, parece que el IRPH no desaparecerá, por lo menos a corto plazo, ya que el Tribunal Supremo ha señalado que no es abusivo referenciar una hipoteca a este índice. Así pues, la modalidad de Entidades, que es la única que actualmente sigue en vigor, parece que no seguirá el mismo camino que el IRPH Cajas o el IRPH Bancos, ambos suprimidos en 2013.
De hecho, el valor del IRPH Entidades, que se mantiene presente en los contratos de miles de hipotecas variables otorgadas hace unos años, se sigue publicando cada mes en el Boletín Oficial del Estado. Por ahora, de poco han servido la movilización social en contra de esta tasa o las sentencias de varios juzgados y audiencias provinciales que, a diferencia del TS, sí han declarado abusiva la aplicación del IRPH.
No obstante, aún hay esperanza para los afectados por este índice de referencia tan polémico. Y es que dos magistrados del Supremo han emitido un voto particular en el que defienden que sí se tendrían que declarar abusivas las hipotecas referenciadas a esta tasa. Esto ha hecho que varios jueces hayan decidido elevar una cuestión prejudicial sobre este tema al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, una institución que otras veces ya ha dado la razón a los consumidores.
¿Qué pasó con las hipotecas a IRPH de bancos y cajas?
Como ya hemos visto, hay varias modalidades del IRPH que ya no existen: el IRPH Cajas y el IRPH Bancos. Estas se incorporaron a muchos contratos hace unos años, así que los afectados por su eliminación en 2013 se contaron por miles. Esto es lo que le ocurrió al interés de las hipotecas ligadas a estas variedades ya extintas:
Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH desapareciera, se aplicariá este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato se indica que, si este desaparece, se pasará a CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no constaba ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, deja una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3% por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3% (sin diferencial).
¿Cómo cambió el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis
Descubre la cuota que deberías estar pagando si cambiaron el índice de tu hipoteca de IRPH a euríbor a 12 meses.
Si en nuestro contrato hipotecario se definía nuestra transición de IRPH bancos o cajas a euríbor + 1% podemos conocer cuál será nuestro ahorro con ayuda de la siguiente calculadora de hipoteca:
Para los hipotecados en cuyos contratos no aparezca un índice sustituto o tengan establecido como índice de referencia secundario el CECA, también extinto, pasarán tener una hipoteca con IRPH entidades. Con la siguiente calculadora podemos saber cuánto pagaremos en ese caso.
¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?
La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada caso fue diferente. Por ejemplo:
Si firmamos la hipoteca en el mes de julio y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
Si firmamos en el mes de julio, pero nuestra revisión era semestral, fue en enero de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.
¿Es posible negociarlo con el banco?
Según se explica en la nueva Ley, "las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.
Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir cambiar la hipoteca de banco.
Tanto para la subrogación hipotecaria, como otros temas relacionados con el mundo hipotecario, HelpMyCash.com ha desarrollado una serie de guías gratuitas que te pueden resultar de gran utilidad. Puedes encontrarlas a continuación:
Cómo pedir una hipoteca al banco
Toda la verdad sobre los pisos de los bancos
Cómo subrogar tu hipoteca
Socorro, no puedo pagar la hipoteca
El IRPH en los juzgados: principales sentencias y noticias
En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastian dictó 10 sentencias que anulaban este índice hipotecario por dos motivos:
1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.
Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.
Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.
En 2015 se acabaron publicando más de 30 sentencias en todo el país declarando nulo el IRPH hipotecario. En Álava la audiencia provincial además de anular el IRPH de un préstamo hipotecario, lo dejó exento de interés, por lo que la cuota del afectado solo se compondrá de capital.
A mediados de 2017, todavía existen en todo el Estado más de un millón de afectados por el IRPH, cuyas hipotecas generan cuotas entre 200 y 300 euros más al mes que las de las hipotecas referenciadas a euríbor actual.
Actualización 19/09/2018: la Comisión Europea dice que la aplicación del IRPH podría ser abusiva
La Comisión Europea ha emitido un informe en el que analiza la cuestión prejudicial elevada al TJUE por parte de un juzgado de Barcelona y hace una serie de recomendaciones al tribunal europeo sobre el sentido que, en su opinión, debería tener su fallo en base a la legislación europea y española.
En este informe, la Comisión señala que el IRPH no se puede considerar abusivo como tal en el sentido que está regulado por la legislación nacional. Sin embargo, indica que la aplicación de este índice de referencia sí puede ser objeto del control de transparencia y que, por lo tanto, si no cumple con ciertos criterios puede ser considerado abusivo.
En relación a este punto, el órgano ejecutivo europeo considera que el banco tiene la obligación de informar al cliente sobre la manera de calcular el IRPH entidades y también sobre su evolución histórica de manera clara y sencilla, para que cualquier consumidor medio pueda comprenderlo perfectamente y elegir libremente si este índice le interesa o no.
En cuanto a qué debería hacerse con una hipoteca referenciada a IRPH si se declara que el índice se ha impuesto de manera abusiva, la Comisión Europea reconoce que es un tema complejo, pero propone que banco y cliente lleguen a un acuerdo sobre qué índice aplicar, sin cambiar ninguna otra condición, ni siquiera el diferencial. Si no se llega a un acuerdo, será el juez quien determine cuál será el sustituto.
Actualización 22/02/2018: el TJUE se pronunciará sobre el IRPH
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha aceptado a trámite con carácter de urgencia la cuestión prejudicial sobre la posible abusividad del índice de referencia IRPH Entidades, planteada por el Juzgado número 38 de Barcelona. Esta institución podría rectificar, por tanto, la postura que el Supremo tomó en 2017 sobre este mismo tema, algo que sería muy celebrado por los afectados por esta tasa. De hecho, los precedentes son positivos para los consumidores: el TJUE ya declaró la retroactividad total de la devolución del suelo y la nulidad de las hipotecas multidivisa opacas.
Actualización 22/11/2017: el Supremo sentencia que la mera presencia del IRPH no es abusiva
El Tribunal Supremo sentencia que la mera referenciación del interés de una hipoteca a este índice no supone abusividad ni falta de transparencia. De esta manera, el alto tribunal español acepta un recurso que interpuso la entidad bancaria Kutxabank, que en su momento fue condenada por la Audiencia Provincial de Álava por falta de transparencia en la incorporación del índice principal y del sustitutivo.
Sin embargo, dos magistrados han emitido un voto particular en el que defienden que este índice sí debería haberse declarado abusivo por su falta de transparencia y dan varios argumentos que, según las organizaciones de consumidores ASUFIN y ADICAE, pueden ser claves para recurrir la decisión del Supremo al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Este organismo ya se ha pronunciado contra las cláusulas suelo y las hipotecas multidivisa opacas.
Actualización macrodemanda de ASUFIN 07/09/2017
El Juzgado Mercantil número dos de Bilbao ha admitido la macrodemanda interpuesta por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFN), que agrupa a más de 250 hogares afectados por el IRPH entidades. Es la primera vez que los tribunales aceptan una denuncia masiva contra la aplicación de este polémico índice de referencia.
Desde ASUFIN aseguran que entre un millón y un millón y medio de contratos hipotecarios pueden incorporar actualmente el IRPH, sobre todo en las comunidades catalana y vasca, que es donde se comercializaron más hipotecas variables ligadas a esta tasa. La entidad más afectada por esta acción colectiva es BBVA, puesto que agrupa a una serie de cajas que apostaron en su momento por aplicar el IRPH.
Actualización IRPH 31/03/2015
El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.
«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».
El hipotecado podrá reclamar a su entidad si contrató una hipoteca con IRPH Entidades siempre y cuando en su momento no se le ofreciera la suficiente información acerca de este índice y se mencionara que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que simplemente ha resultado ser más caro.
Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.
Actualización IRPH 22/06/2015
El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declaró nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.
El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".
FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre el IRPH?
Si aún tenemos dudas sobre el IRPH Entidades, su legalidad o sobre cómo eliminarlo de la hipoteca, o simplemente quieres conocer cómo cotiza actualmente, puedes resolver tus preguntas en esta página.
1.-¿El IRPH actual es legal?
Sí. Aunque el Banco de España cree que el IRPH Entidades (el único vigente tras la supresión del IRPH Cajas y del IRPH Bancos) puede estar sujeto a manipulación, es un índice legal cuya cotización se publica cada mes en el Boletín Oficial del Estado. Además, el Supremo determinó en 2017 que referenciar una hipoteca a este índice no implica falta de transparencia o abusividad, así que su mera inclusión no puede convertir un contrato en nulo. Esta tasa ya no se aplica en las nuevas hipotecas, pero todavía permanece como referencia principal o sustitutiva en un gran número de escrituras.
2.-¿Siguen existiendo el IRPH Bancos y Cajas?
No, la única variante del IRPH que todavía se utiliza a día de hoy y que se sigue publicando cada mes en el BOE es el IRPH Entidades. El resto de modalidades se suprimieron en el año 2013 tras demostrarse que eran fácilmente manipulables por los propios bancos. Eso sí, aunque el IRPH Entidades se siga usando, ya no aparece como índice principal en los contratos nuevos; solo lo es en las hipotecas firmadas hace unos años.
3.-¿Qué pasó con las hipotecas refenciadas a IRPH Bancos y Cajas?
Quienes tenían alguna de estas modalidades de IRPH, cuando desaparecieron pasaron a tener como índice de referencia el que constaba en su contrato. Así, mientras en algunos casos se pasó a euríbor y en otros a IRPH entidades, algunos hipotecados pasaron a tener un valor fijo, normalmente el último que marcó el IRPH, por lo que pasaron de tener una hipoteca variable a un préstamo hipotecario fijo.
4.-¿Puedo pasar de IRPH a euríbor?
Sí, hay varios modos de sustituir el IRPH entidades por un índice como el euríbor o por un interés fijo: negociar una novación (acordar el cambio con el mismo banco), hacer una subrogación (trasladar el préstamo a otra entidad) o pedir una nueva hipoteca para cancelar la vigente. Eso sí, en todos estos casos habrá que pagar los gastos de formalización asociados a estas operaciones. En paralelo, también podemos intentar eliminar esta tasa por la vía judicial y recuperar lo que hayamos pagado de más, aunque en caso de perder, tendremos que abonar las costas del proceso.
5.-¿Por qué se dice que el IRPH es manipulable?
Desde varios juzgados y distintas asociaciones de consumidores se ha señalado que el IRPH es un índice manipulable, ya que se obtiene de una media simple, una metodología muy poco precisa en términos estadísticos. Esta fórmula de cálculo hace que el valor de este índice sea fácilmente influenciable por las entidades, que a la postre son las que dan los datos para determinar su cotización.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas. También mostramos cuáles son sus últimas cotizaciones y valores históricos y calculamos cómo afectan las variaciones del IRPH entidades a las cuotas de las hipotecas.
Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
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Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre tus productos financieros. Para ello ponemos a tu disposición las siguientes vías de comunicación:
Buenas! Os comento un poco. Mi pareja y yo hemos solicitado una hipoteca conjunta. Hasta el momento todo correcto. Ambos tenemos más de 15 años de antigüedad en nuestros trabajos. Y nóminas de 1500€. El caso es que esta todo ok. Tasaciones y demás. Pero ahora nos han pedido los extractos bancarios. Y lo que yo hago cuando cobro mi nomina es sacar la mayor parte de esta misma. Y guardarlo en casa. Por lo que alguna q otra vez la cuenta se ha quedado al descubierto hasta el 27 que me han vuelto a ingresar la nomina. Pero no hay deuda ninguna. Puede afectar a la hora de que me concedan o no la hipoteca?
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Julio Martínez hace 2 días
HelpMyCash
Hola, Mery.
Tal como me describes tu caso, consideramos que es un punto negativo de cara a la entidad bancaria. Habrá que esperar acontecimientos, pero ya te avanzamos de que hay posibilidades de que rechacen tu petición.
Hola, vivo fuera, y quiero comprar un piso en espana, pero bueno ! los bancos me dan solo el 60% del precio ! el piso està en la playa al rededor de Valencia. es posible beneficiarce de un CROWDLENDING a cambio de vacaciones segun aportacion al proyecto ?! o si alguien puede proponer otra solucion por favor ! gracias a todos
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Miquel Riera hace 2 días
HelpMyCash
Hola, Hassan Lachhab Ahayzoun.
En primer lugar, hay que decir que es normal que los bancos de aquí no quieran financiarte más del 60%. Cuando la hipoteca es para una segunda vivienda, la entidad se arriesga más, pues es más probable que el titular deje de pagar las cuotas si tiene problemas económicos (más aún si vive fuera del país). Por ello, suelen prestar menos dinero y ofrecer un plazo de reembolso algo más corto.
En cuanto a tu cuestión, creemos que nos preguntas por el crowdfunding de recompensa, pues el crowdlending consiste en la financiación participativa mediante préstamos. Lo cierto es que sí puedes colgar tu proyecto en una de estas plataformas y pedir el dinero que necesitas a cambio de ofrecer vacaciones, pero que los usuarios te lo den o no dependerá muchísimo de lo atractivo que resulte el proyecto.
En cuanto a las alternativas, puedes intentar ofrecer garantías adicionales para que el banco financie más del 60% (avalistas, por ejemplo), aunque al vivir fuera de España, puede que no te las acepten si pones como cotitular o avalista a una persona que también viva en el extranjero. Otra alternativa podría ser pedir un crédito para cubrir la parte que necesites, pero es algo muy poco recomendable por el sobreendeudamiento que implica.
Quiero saber si se puede solicitar capital a la vez que se mejoran las condiciones iniciales de la hipoteca, por ejemplo 40000€ y comenzar la nueva etapa con una deuda de 120000€. Tengo un hipoteca con CaixaBank concedida con 176000€, me quedan 75000€ pendientes, quiero mejorar las condiciones y solicitar capital, subrogación o novacion? Se pueden solicitar ambas cosas a la vez? Gracias
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Julio Martínez hace 4 días
HelpMyCash
Hola, Nico.
Lo primero que puedes hacer es una novación de hipotecacon tu actual entidad. Si el banco no accede en un primer momento, puedes consultar con otro banco para hacer una subrogación de hipoteca. Aunque debes saber que, en caso de que la nueva entidad bancaria acepte tu propuesta, tu actual banco podría hacer una contraoferta que si igual o mejora al resto de las ofertas, tendrías que quedarte. Además, debes saber que si consigues mayor liquidez, implicaría que tuvieras que ampliar durante más años las obligaciones de pago.
Por otra parte, si puedes hacer una novación, tendrías que tener un dinero extra para afrontar los honorarios de la notaría (entre el 0,2% y el 0,5% sobre el capital pendiente del préstamo hipotecario), el IAJD (depende de la comunidad autónoma donde vivas), los gastos del registro (250 euros aproximadamente), los costes de la gestoría (unos 250 euros) y la tasación por la ampliación de capital (puede superar los 300 euros).
Por otro lado, debes ver en tu contrato si hay una comisión por novación que puede rondar el 1% del capital pendiente de la hipoteca.
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