IRPH - Cotización actual y evolución del índice
El I RPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es el segundo índice de referencia más usado en las hipotecas de nuestro país . Además, también es el índice sustituto en las hipotecas referenciadas a euríbor a 12 meses. La última cotización del IRPH Entidades de mayo 2017 ha sido del 1,947 % frente al - 0,127 % del euríbor a 12 meses, en el mismo mes.
IRPH mayo 2017: 1.947%
Tabla de evolución IRPH
| 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Enero | 2.918% | 3.716% | 3.216% | 3.274% | 2.436% | 2.014% | 1.928% |
| Febrero | 2.962% | 3.737% | 3.219% | 3.199% | 2.457% | 2.007% | 1.881% |
| Marzo | 3.120% | 3.624% | 3.415% | 3.177% | 2.324% | 1.919% | 1.879% |
| Abril | 3.226% | 3.617% | 3.378% | 3.181% | 2.251% | 2.030% | 1.906% |
| Mayo | 3.355% | 3.453% | 3.331% | 3.164% | 2.156% | 1.890% | 1.947% |
| Junio | 3.458% | 3.481% | 3.363% | 3.064% | 2.161% | 1.970% | |
| Julio | 3.540% | 3.488% | 3.438% | 3.033% | 2.152% | 2.007% | |
| Agosto | 3.533% | 3.430% | 3.474% | 3.021% | 2.182% | 1.957% | |
| Septiembre | 3.570% | 3.347% | 3.467% | 2.949% | 2.117% | 1.903% | |
| Octubre | 3.586% | 3.078% | 3.252% | 2.819% | 2.127% | 1.921% | |
| Noviembre | 3.696% | 2.992% | 3.393% | 2.606% | 2.132% | 1.936% | |
| Diciembre | 3.626% | 3.023% | 3.287% | 2.557% | 2.054% | 1.874% |
Si aún no tienes tu hipoteca, o ya la tienes pero quieres cambiar de banco porque tu entidad no acepta una modificación del contrato para pasar a euríbor, no te pierdas la siguiente selección de mejores hipotecas, sin IRPH:
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¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?
El IRPH (acrónimo de Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice hipotecario diferente al euríbor y que se aplica aproximadamente al 13 % de las hipotecas firmadas en España. Actualmente, sólo el IRPH Entidades sigue aplicándose.Actualmente siguen existiendo en todo el Estado más de 1.300.000 familias afectadas por el IRPH.
Existían 3 tipos o modalidades de IRPH hasta octubre de 2013:
- IRPH bancos
- IRPH cajas
- IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)
Su nombre oficial es “ Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y como su propio nombre indica, se calcula con la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución.
¿Qué efecto tendrá el IRPH que tengan revisión este mes?
El valor del IRPH Entidades medio de mayo que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de junio y julio (según contrato) es del 1,947 % y supone un aumento de 41 milésimas respecto al valor de abril (1,906 %) y 57 más que en mayo de 2016 (1,890 %). Esto significa que los hipotecados referenciados a IRPH actual y que tengan revisión anual mayo y junio de 2017 (aplicando el valor de abril) verán cómo se abarata su cuota .
Para entender el efecto del nuevo IRPH pongamos por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 % con revisión anual, verá cómo su cuota mensual pasa de 546 € a 550 € es decir, pagará 4 euros más al mes o 48 euros más al año .
Las cuotas de las hipotecas referenciadas a IRPH Entidades disminuirán con la bajada del índice hipotecario, pero sin embargo, todavía se encuentran muy distantes de las hipotecas referenciadas a euríbor, que aún para diferenciales más altos reportan cuotas de hasta 200 € euros menos.
¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?
Es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar de IRPH entidades a euríbor, ya que este último baja cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: negociar con nuestra entidad (quizá a cambio de contratar algún seguro, domiciliar recibos, etc) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.
Otra opción es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco. De esta forma podremos firmar nuevas condiciones para nuestra hipoteca, deshaciéndonos del IRPH consiguiendo una tipo de interés de la hipoteca a euríbor.
¿Es manipulable IRPH Entidades?
En el siguiente vídeo podemos encontrar respuesta a esta pregunta y averiguar cómo quitar el índice de la hipoteca:
¿Desaparecerá el IRPH?
La información que se tiene hasta ahora no hace referencia a que el IRPH vaya a desaparecer, aunque muchas asociaciones están pidiendo su eliminación por tener un carácter abusivo. Hasta ahora, lo que ha sucedido es que se han suprimido tanto el IRPH cajas como el IRPH bancos.
Sin embargo, el IRPH entidades sigue vigente y cada mes se publica su cotización en el BOE y desde su creación, en ningún momento ha cotizado más bajo que el euribor a 12 meses. Por ello muchos hipotecados con el índice IRPH están reclamando, puesto que en su día el banco les garantizó este índice de referencia cotizaría más bajo que el euríbor actual.
¿Qué ha pasado con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?
Mucha gente se pregunta si tras la desaparición del IRPH Bancos y el IRPH Cajas, su banco les realizó el cambio de índice adecuado. La respuesta la tenemos en los siguientes escenarios:
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y el contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y el contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).
¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis
Descubre la cuota que deberías estar pagando si cambiaron el índice de tu hipoteca de IRPH a euríbor a 12 meses.
- Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a euribor + 1 %, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora:
¿CUÁNTO PAGARÉ DE HIPOTECA CUANDO ME PASEN A EURIBOR + 1%?
La nueva normativa incluida en la Ley de Emprendedores explica que, a partir de noviembre, el IRPH de bancos y el IRPH de cajas serán sustituidos por el tipo previsto en el contrato hipotecario, en tu caso Euribor + 1%. ¿Cuánto dinero te vas a ahorrar?
- Para todos aquellos clientes en cuyos contratos no aparezca reflejado ningún índice sustituto o bien tengan establecido como índice de referencia secundario el también extinto CECA, pasarán tener una hipoteca con IRPH entidades. Puedes descubrir cuánto pagarás con la siguiente calculadora
¿CUÁNTO PAGARÉ DE HIPOTECA CUANDO ME PASEN A IRPH ENTIDADES?
La normativa incluida en la Ley de Emprendedores explica que las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos e IRPH de cajas que no contemplen ningún índice sustituto pasarán a estar referenciadas a IRPH entidades más un diferencial. Calcula en tu caso, ¿pagarás más o menos de hipoteca?
¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?
La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada caso fue diferente.
Por ejemplo:
- Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
- Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.
¿Es posible negociarlo con el banco?
Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.
Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir cambiar la hipoteca de banco.
Si tienes algún problema con tu hipoteca, puedes consultar las guías hipotecarias creadas por el equipo de expertos de HelpMyCash:
IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal
En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:
1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.
Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.
Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.
En 2015 se acabaron publicando más de 30 sentencias en todo el país declarando nulo el IRPH hipotecario. En Álava la audiencia provincial además de anular el IRPH de un préstamo hipotecario, lo dejó exento de interés, por lo que la cuota del afectado solo se compondrá de capital.
A mediados de 2016, todavía siguen existiendo en todo el Estado más de un millón de afectados por el IRPH, cuyas hipotecas generan cuotas entre 200 € y 300 € más al mes que las de las hipotecas referenciadas a euríbor actual.
Actualización IRPH 31/03/2015
El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.
«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».
El hipotecado podrá reclamar a su entidad si contrató una hipoteca con IRPH Entidades siempre y cuando en su momento no se le ofreció la suficiente información acerca de este índice y se hizo referencia a que éste era mucho más estable que el euríbor, aunque luego se ha demostrado que no ha sido así.
Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.
Actualización IRPH 22/06/2015
El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.
El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".
FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre el IRPH?
Si tenemos dudas sobre la legalidad del IRPH Entidades y queremos saber cómo eliminarlo de nuestra hipoteca, o símplemente conocer su cotización actual, esta página nos permitirá resolver estas dudas.
1.-¿El IRPH actual es legal?
El IRPH Entidades, que es el único que queda tras la supresión del IRPH Cajas y el IRPH Bancos, sigue siendo un índice legal, aunque ha sido considerado manipulable por el Banco de España. Existen varios procedimientos legales abiertos que determinarán su nulidad al igual que ocurrió con las cláusulas suelo. Por lo tanto, aunque ya no se aplique en nuevas hipotecas, sigue siendo un índice que permanece en más de un millón de contratos y que sigue fijándose como índice sustituto en hipotecas referenciadas a euribor a doce meses.
2.¿Siguen existiendo el IRPH Bancos y Cajas?
No, actualmente el único IRPH que sigue vigente es el IRPH Entidades, los otros índices fueron eliminados porque se demostraron que eran índices manipulables. El IRPH Entidades sigue siendo un índice vigente, que aunque no se aplica en los nuevos contratos hipotecarios si que sobrevive en los anteriores.
3.- ¿Qué pasó con las hipotecas refenciadas a IRPH Bancos y Cajas?
Los usuarios que tenían estas modalidades de IRPH pasaron a tener el índice de referencia que incluía en su contrato. En unos casos pasaron a euríbor, en otros a IRPH entidades y en otros a un valor fijo. Las personas que se quedaron con el último valor del IRPH a tipo fijo pasaron de tener una hipoteca variable a un préstamo hipotecario a tipo fijo.
4.-¿Puedo pasar de IRPH a euríbor?
Si, a través de una novación de hipoteca, en la que negociemos con nuestra entidad la sustitución del IRPH Entidades por otro índice, como por ejemplo el euríbor actual, o a través de una subrogación de hipoteca. Ambas opciones no son gratuitas, por lo que debemos calcular si nos compensa realizar el cambio.
5.- ¿El IRPH es manipulable?
El IRPH ha sido señalado numerosas veces como índice manipulable, puesto que se obtiene de una media simple, lo cual es muy poco preciso, en términos estadísticos. La falta de robustez del índice hace que sea fácilmente influenciable por las entidades.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: proporciona información actualizada del segundo índice de referencia más empleado en las hipotecas españolas, así como las últimas cotizaciones, valores históricos y simulaciones para comprobar como afecta en la cuota de las hipotecas las variaciones del IRPH Entidades.
Fuente: principalmente la información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado, así como del portal de del Consejo General del Poder Judicial.
Metodólogia: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.
Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:
AUTOR:
A. Portolés
Especialista en Finanzas Personales de HelpMyCash.com
CONTRIBUYEN:
Rodrigo Blanch
Especialista en cuentas, depósitos e hipotecas de HelpMyCash.com
Miquel Riera
Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com
Julián García
Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas en HelpMycash
Isabel Nebot
Responsable de Comunicación Online de Finanzas Personales en HelpMyCash.com
Preguntas recientes
Hipoteca y seguro de incendios obligatorio.
Estos días me ha sucedido lo siguiente:
Resulta que he cambiado de compañía de seguro y he puesto como valor de la vivienda (continente) el que me indica la nueva compañía de seguros, 78000. Me resta por pagar menos de 60000, pero resulta que desde el banco me han llamado para que vaya a llevarles un certificado con una cláusula de cesión de derechos. El tema es que al entregarla (creía que a día de hoy es la aseguradora la obligada a facilitar esa información alta y baja al banco y yo no tengo nada que llevarles) me piden que eleve al continente a 90000 euros que tengo en la escritura. En la escritura de propiedad no se indica nada sobre seguro de incendios, ni en la nota simple de novación de la hipoteca (es una subrogación), si bien en la nota simple hay una tasación al final que indica valor mínimo del seguro y son 90000 euros.
Tiene sentido que me exijan asegurar por valor de 90000 euros cuando el seguro no pagaría más de lo que ellos entienden que vale la reconstrucción, ni a mi ni al banco, tiene sentido que hagan valer una tasación que pone expresamente que era válida hasta diciembre de 2005.
Lo cierto es que por la diferencia que me supone se lo he comentado tranquilamente al empleado de turno que para varía no tenía ni idea de lo que le comentaba y finalmente he "tragado" por no discutir y menos sin saber si tengo razón, pero quisiera saber si pueden pedirme lo que me han pedido.Gracias y un saludo
1 HelpMyCash el 22/06/2017
Hola, perretinas.
La relación entre los seguros y los préstamos hipotecarios es muy estrecha, por lo que desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com podemos resolver dudas acerca del efecto que tiene la contratación de un seguro en uno de estos productos (bonificación del tipo de interés, encarecimiento del coste total de la hipoteca, etc.). Sin embargo, no disponemos de expertos que conozcan las particularidades de las pólizas o del funcionamiento de las compañías aseguradoras, por lo que lamentablemente no podemos responder a tu pregunta.
Un saludo.
JUSTIFICANTES DE LOS GASTOS HIPOTECA
Hola ,quiero iniciar la reclamación de los gastos de hipoteca y al recopilar toda la documentación ,me encuentro en la situación de que el banco en su momento lo hizo a través de una gestoría, y no tengo ninguna factura de notario,gestoría,IAJD...
Me hicieron una provisión de fondos e iban pasando los cobros y a mí me mandaban el recibo bancario con una ref,que vete a saber a qué corresponde. Esto fue en 2005 ,¿tienen algún tipo de obligación de guardar esa documentación ?que entiendo debían haberme dado, gracias
1 HelpMyCash el 22/06/2017
Hola, Ata0326.
En principio, la gestoría debería haberte entregado la factura de los distintos gastos de hipoteca relacionados con la formalización del contrato unos meses después de firmarlo. Como nos cuentas que no fue así, la única manera de conseguir esos documentos es acudiendo a la misma agencia gestora. Si no recuerdas cuál era, puedes preguntarlo al banco, aunque ten en cuenta que es posible que no te puedan facilitar esa información, ya que las entidades cambian de gestoría con mucha frecuencia.
El gasto que sí puedes conocer sin tener que pedir ninguna factura es el pago del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. En este caso, tendrás que dirigirte a la Agencia Tributaria y preguntar cuánto dinero pagaste en concepto de este impuesto.
Un saludo.
Hipoteca no puedo pagar más
Hola como puedo hacer para dejar de pagar mi hipoteca ya no puedo mas con el sueldo de mi marido no m llega y menos con el bebe
Amanda Perez 21/06/2017 | 1 respuesta/s1 HelpMyCash el 21/06/2017
Hola, Amanda Perez.
En estos casos, lo peor que puedes hacer es dejar de pagar las cuotas, ya que por la demora te aplicarán automáticamente un interés adicional y te cobrarán entre 30 y 40 euros en concepto de comisión por reclamación de posiciones deudoras. Nuestra recomendación es que acudas cuanto antes mejor a la oficina de tu banco y que negocies o bien una ampliación de la hipoteca para aumentar el plazo y reducir así lo que pagáis cada mes, o bien una carencia que os permita dejar de abonar las mensualidades (o pagar solo la parte correspondiente a los intereses).
Si quieres más información acerca de este tema, puedes consultar nuestra guía gratuita "Socorro, no puedo pagar la hipoteca", cuyo enlace encontrarás debajo de tu pregunta.
Un saludo.
Noticias recientes
o, este descenso de 4 décimas, respecto a marzo de 2016 (1,919 %), a penas tendrá un impacto notable en las cuotas hipotecarias de los consumidores. Además, el IRPH sigue a una distancia sideral del euríbor 12 meses, que cerró marzo con otra mínima histórica de -0,110 %. Mejores hipotecas con euríb
a falta de ahorros suficientes para que podamos hacer frente a pagos de facturas o gastos de proyectos personales, nos encontramos una complicación añadida: el cerrojazo por parte de las entidades bancarias a la concesión de créditos personales. En ese contexto, surge la figura de los prestamistas p
apuntan a esta subida podría ser el aumento de intereses y comisiones de las hipotecas, como respuesta a la avalancha de reclamaciones por las cláusulas suelo y los gastos de escrituración de hipoteca. ¿Quieres la mejor hipoteca sin IRPH? ¡Visita nuestro ranking de mejores hipotecas de 2017
CONTENIDO ACTUALIZADO POR:
Rodrigo Blanch
Especialista en cuentas, depósitos e hipotecas de HelpMyCash.comMejores Hipotecas
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