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El IRPH es el segundo índice hipotecario más usado en España después del euríbor a 12 meses. El IRPH es bastante más caro que el euríbor, concretamente la media del mes de diciembre ha sido del 2,054 % frente al 0,059 % del euríbor en el mismo mes. Además el IRPH es más conflictivo, ya que en 2013 fueron retiradas de cotización dos de sus variantes: IRPH de bancos e IRPH de cajas, alterando la hipoteca de muchos españoles.

¿Cómo te afecta en tu caso? ¿Cuánto pagarás en enero de 2016? Navega a través del siguiente índice de letra azul para descubrir el impacto económico de los cambios del IRPH en tu cuota mensual y toda la actualidad del índice.

IRPH enero 2016: 2.054%

Tabla de evolución IRPH

20122013201420152016
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%2.25%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%2.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%2.16%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%2.15%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%2.18%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%2.12%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%2.13%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%2.13%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%2.05%

irph

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor y que se aplica a aproximadamente al 13 % de las hipotecas en España. Actualmente, sólo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a unas 300.000 hipotecas españolas.

Existían 3 tipos hasta octubre de 2013:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Su nombre oficial es “ Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y como su propio nombre indica, se calcula con la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de noviembre de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un tipo de interés medio del 2,132 %.

¿Qué efecto tendrá el IRPH en las hipotecas en enero de 2016?

El valor del IRPH medio de diciembre que se aplicará a las hipotecas con revisión en los meses de enero o febrero (según contrato) es del 2,054 %, prácticamente una décima menos que el valor medio de noviembre (2,132 %) y 5 décimas menos que en diciembre de 2014 (2,557 %). Esto significa que los hipotecados con IRPH y que tengan revisión anual a principios de 2016 (aplicando el valor de diciembre de 2015) verán cómo se abarata un poco su cuota .

Para entender el efecto del nuevo IRPH pongamos por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 677,24 a 639,73 € es decir, pagará 37,51 euros menos al mes y 450,12 euros menos al año .

¿Es posible cambiar de IRPH a euríbor?

Es lógico que muchos hipotecados se planteen cambiar el índice de referencia de IRPH a euríbor, ya que este último baja unas décimas cada mes mientras que el IRPH sube. Por eso, debemos saber que no existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca, por lo tanto si tenemos un préstamo hipotecario con IRPH y queremos modificarlo a euríbor, las únicas posibilidades que tenemos son: negociar con nuestra entidad (quizá a cambio de contratar algún seguro, domiciliar recibos, etc) o decantarnos por poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informaron bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

Otra opción es hacer una subrogación de hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco. De esta forma podremos firmar nuevas condiciones para nuestra hipoteca, deshaciéndonos del IRPH consiguiendo una tipo de interés de la hipoteca a euríbor.

¿Desaparecerá el IRPH?

Las noticias apuntan a que por ahora el IRPH no va a desaparecer, aunque muchas asociaciones están pidiendo su eliminación por tener un carácter abusivo. Hasta ahora lo que ha sucedido es que se han suprimido tanto el IRPH cajas como el IRPH bancos. Sin embargo, el IRPH entidades sigue vigente y cada mes el Banco de España publica su cotización.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Veamos qué ocurre con el IRPH en cada caso:
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora. Calcula tu nueva cuota con la calculadora gratuita de IRPH entidades.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que te quedarás con el último interés aplicado, si desaparece IRPH cajas, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

¿Cuándo se empezó a pagar la nueva cuota?

La siguiente cuota se empezó a pagar a partir de la siguiente revisión, por lo que en cada casa fue diferente.

Por ejemplo:

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no fue hasta julio de 2014 cuando el banco nos pasó al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, fue en julio de 2014 cuando nos aplicaron el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito hipotecario como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes, en el caso de que este no quiera negociar, siempre podemos plantearnos una subrogación de hipoteca, es decir trasladarla a otra entidad.

Si tienes algún problema con tu hipoteca, puedes consultar las guías hipotecarias creadas por el equipo de expertos de HelpMyCash:

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es uno de los bancos que más utilizó el índice IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

Actualización IRPH 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El motivo por el cual el hipotecado puede reclamar el IRPH al banco es porque en su momento no se daba la información suficiente acerca de este índice y se hacía referencia a que éste era mucho más estable que el euríbor, puesto que es más volátil.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

Actualización IRPH 22/06/2015

El juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona declara nulo el IRPH al considerarlo abusivo para el consumidor. A estas alturas, el polémico índice acumula más de 30 sentencias en contra, pero ¿por qué los afectados están ganando la mayoría de casos? Porque se considera que el índice está siendo manipulado, ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador.

El magistrado Ruiz de Lara ha explicado que el hecho de que sea un índice oficial publicado por el Banco de España "no es óbice para que pueda analizarse si cabe su manipulación". También ha concluido que "ya que son las entidades las que facilitan los datos para que se elabore el indicador, cabe concluir que (...), en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza" por lo que queda comprometido "lo dispuesto en el artículo 1256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes".

¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

Si quieres saber cuál será tu cuota al pasar de referenciar tu hipoteca de IRPH a euríbor y calcular cuánto te han cobrado de más por la cláusula suelo, HelpMyCash te lo pone fácil y te permite hacer los cálculos con las siguientes calculadoras gratuitas:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a euribor + 1 %, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora:

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La nueva normativa incluida en la Ley de Emprendedores explica que, a partir de noviembre, el IRPH de bancos y el IRPH de cajas serán sustituidos por el tipo previsto en el contrato hipotecario, en tu caso Euribor + 1%. ¿Cuánto dinero te vas a ahorrar?

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  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, pasarán a IRPH entidades. Puedes descubrir cuánto pagarás con la siguiente calculadora

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¿CUÁNTO PAGARÉ DE HIPOTECA CUANDO ME PASEN A IRPH ENTIDADES?

La normativa incluida en la Ley de Emprendedores explica que las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos e IRPH de cajas que no contemplen ningún índice sustituto pasarán a estar referenciadas a IRPH entidades más un diferencial. Calcula en tu caso, ¿pagarás más o menos de hipoteca?

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Fuente

La información del IRPH procede de las publicaciones del Boletín Oficial del Estado.

Metodología

A través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él. Cada mes actualizamos el valor del IRPH y calculamos como afectará a las hipotecas.

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Vender Bajo precio Hipoteca
Tenemos dos viviendas, una en nombre mio (v1) y otra en nombre de mi mujer (v2) Vivienda 1: Debemos 85.000€, precio en mercado 100.000
Vivienda 2: Debemos 140.000€ precio en mercado 110.000Queremos vender (v2) aunque perdamos dinero. Es aconsejable? La única solución es crédito personal ya que un banco no creo que me deje ampliar hipoteca (v1) sobre precio de mercado.
Gracias

taniacharco 11/02/2016 | 0 respuesta/s

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una hipoteca fija con UCI es una buena opcion?

Tehgo oido que UCI solo se dedican a hipotecas y son bancos solventes pero lo que no se si es la mejor option para solicitar una hipoteca fija ahora mismo

marisa martinez 08/02/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 10/02/2016

avatar para HelpMyCash

Buenos días Marisa,

La hipoteca fija de UCI supone una muy buena opción, ya que tiene un interés por debajo del 3 %, un 2,80 % para toda la vida del préstamo hipotecario si optamos por un plazo a 20 años. Sin embargo, UCI cuenta con otra línea comercial llamada Hipotecas.com que oferta mejores condiciones. Te recomendamos la Hipoteca Tipo Fijo de Hipotecas.com, ya que está libre de comisiones y no tienes que vincular ningún producto (sólo piden la contratación de un seguro de hogar que puede hacerse con otra compañía si se desea). Con el préstamo hipotecario de Hipotecas.com puedes conseguir más financiación, hasta el 80 % mientras que UCI tendremos como máximo el 75 %. El interés y la TAE variarán dependiendo del plazo:

  • Plazo a 10 años: interés del 2,75 % - TAE 3,78 %
  • Plazo a 15 años: interés del 2,80 % - TAE 3,64 %
  • Plazo a 20 años: interés del 2,85 % - TAE 3,60 %
  • Plazo a 25 años: interés del 2,90 % - TAE 3,58 %
  • Plazo a 30 años: interés del 2,95 % - TAE 3,58 %

Un saludo


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mirando hipotecas fijas con las mejores condiciones ahora en febrero.

Me gustaria recibir info sobre cuales son las mejores hipotecas fijas ahora mismo que estan en oferta y con las mejores condiciones. He puesto una paga y senal en un piso que cuesta 100.000 euros tengo 32,000 euros ahorrados cuanto tengo que pedir? y cual es la mejor hipoteca fija ahora mismo?la verdad es que me corre prisa he miraro muchas y no se cual es la mejor

marisa martinez 08/02/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 10/02/2016

avatar para HelpMyCash

Buenos días Marisa,

En nuestra página puedes encontrar las mejores hipotecas a tipo fijo en el ranking que actualizamos semanalmente.

La Hipoteca Fija de Bankinter es la que mejores condiciones presenta teniendo en cuenta que cuenta con el interés más bajo del mercado hipotecario a interés fijo (un 1,80 %) y sólo nos exigen contratar dos seguros (de vida y hogar), además de domiciliar la nómina y recibos. Eso sí, como ocurre con muchas hipotecas fijas, tendremos que hacernos cargo de la comisión de apertura y de la de amortización (en el caso que en el futuro queramos aportar el capital pendiente de manera anticipada). Pero, sin duda, una de las ventajas que hacen de esta hipoteca una buena opción es que representa el único préstamo hipotecario del momento que concede la dación en pago por contrato.

Otra de las opciones es la Hipoteca Fija de Hipotecas.com que ya te hemos comentado en otro comentario acerca de los préstamos hipotecarios de UCI, ya que representa una de las líneas comerciales de esta entidad. Es una buena opción también porque está exenta de comisiones y de vinculaciones (sólo nos solicitan que tengamos contratado un seguro de hogar). Con respecto al interés: a 10 años es del 2,75 %, a 15 años es del 2,80 %, a 20 años es del 2,85 %, a 25 es del 2,90 % y finalmente a 30 años es del 2,95 %.

En cuanto a la financiación que tendrías que pedir al banco, estos prestan hasta el 80 % y en tu caso te va ir prefecto ya que tienes ahorros suficientes. Si el banco te financia el 80 % tendrás que hacer frente al otro 20 % además de los gastos de apertura (notaria, tasación, etc) que puede representar el 15 %. Además debes tener en cuenta que el importe de la hipoteca no supere el 35 % de tus ingresos, puedes hacer números utilizando nuestra calculadora de hipoteca para saber la cuota que pagarás al mes.

Un saludo


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