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El IRPH es el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses. El IRPH es bastante más caro que el Euríbor (este abril, 2,324 % frente al 0,212 % del Euríbor) y además conflictivo, ya que en 2013 fueron retiradas de cotización dos de sus variantes: IRPH de bancos e IRPH de cajas, alterando la hipoteca de muchos españoles. ¿Cómo te afecta en tu caso? ¿Cuánto pagarás en abril de 2015? Navega a través del siguiente índice de letra azul para descubrir el impacto económico de los cambios del IRPH en tu cuota mensual.

IRPH marzo 2015: 2.324%

Tabla de evolución IRPH

20112012201320142015
Enero2.92%3.72%3.22%3.27%2.44%
Febrero2.96%3.74%3.22%3.20%2.46%
Marzo3.12%3.62%3.42%3.18%2.32%
Abril3.23%3.62%3.38%3.18%
Mayo3.36%3.45%3.33%3.16%
Junio3.46%3.48%3.36%3.06%
Julio3.54%3.49%3.44%3.03%
Agosto3.53%3.43%3.47%3.02%
Septiembre3.57%3.35%3.47%2.95%
Octubre3.59%3.08%3.25%2.82%
Noviembre3.70%2.99%3.39%2.61%
Diciembre3.63%3.02%3.29%2.56%

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que se aplica a aproximadamente el 13 % de las hipotecas en España. Hasta octubre de 2013 existían tres tipos:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)

Pero ahora solo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a las hipotecas.

Su nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España ” y, como este nombre indica, se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.

¿Qué efecto tendrá en las hipotecas en abril 2015?

A pesar de que el último mes el IRPH escaló algunas centésimas, este mes de abril el valor del IRPH vuelve a bajar con respecto al mes anterior en 133 milésimas y también con respecto a abril de 2014, cuando cotizaba al 3,18 %, por lo que los hipotecados con IRPH que tengan revisión anual en abril de 2015 (aplicando el de marzo de 2015) verán cómo se abarata su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 725,44 € a 659,71 €, es decir, pagará 65,73 € menos al mes y 788,76 € menos al año.

¿Es posible cambiar de IRPH a Euríbor?

Ninguna ley obliga al banco a cambiarnos de IRPH a Euríbor, si nosotros firmamos una hipoteca a IRPH. Las únicas posibilidades son negociarlo con el banco (quizá a cambio de comprarle un seguro, llevar más ahorros, domiciliar los recibos...), o poner una denuncia alegando falta de información precontractual si consideramos que nadie nos informó bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

reclamar_banco

Lo que sí podemos intentar es hacer una subrogación, es decir, llevarnos la hipoteca a otro banco en el que sí nos apliquen el Euríbor. Esto tiene unos costes y debemos calcular si lo que ahorraremos con el cambio de índice nos compensa como para asumir los costes de la subrogación.

¿El IRPH desaparece?

No.

  • El IRPH de entidades sigue vigente a todos los efectos y cada mes el Banco de España hace pública su cotización.
  • El IRPH de bancos y el IRPH de cajas sí son índices que desaparecieron en octubre de 2013.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Depende de cada contrato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a menos que hipotecado y banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora [Calcula tu nueva cuota con la Calculadora gratis de IRPH]

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?

A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso.

Por ejemplo

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no será hasta julio de 2014 cuando el banco nos pase al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, será en julio cuando nos apliquen el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes.

IRPH en 2015: los jueces empiezan a declararlo ilegal

IRPH_ilegal_B

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

  1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos. "Si la caja decide subir los tipos, al mes siguiente esa decisión influye en el indicador IRPH", explica el abogado José María Erauskin, representante de varios afectados.
  2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo. La mayoría firmaron hipotecas con IRPH allá por 2008, cuando el Euríbor registraba sus valores más altos, sobre el 4 % y hasta el 5 %. Entonces, los bancos ofrecían ligar la hipoteca al IRPH, que no solo era más estable sino que en aquellos momentos parecía más barato.

Se trata de las primeras victorias que consigue la plataforma IRPH Stop que, de momento, solo funciona en Guipúzcoa, ya que Kutxabank es una de las entidades financieras que más utilizó el IRPH.

Si estas sentencias se confirman por la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguir siendo legal, pero hacer que los bancos pierdan la gran mayoría de demandas judiciales interpuestas por los afectados. En resumen, supondría que la banca ha dejado de ser impune y ya no le sale a cuenta la artimaña legal.

Actualización 31/03/2015

El juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

«Declaro nula por abusiva la condición general de la contratación contenida en la cláusula 3bis de la escritura de fecha 13 de julio del 2000 que establece como índice de referencia del préstamo hipotecario IRPH de cajas de ahorro».

El motivo en este caso es que a quienes les ofrecían esta modalidad de índice no les daban información suficiente ni correcta, sino que les explicaban que el IRPH era mucho más estable que el Euribor mucho más volátil.

Al final, los reclamantes contra este tipo de cláusulas empiezan a tener el mismo amparo judicial que han obtenido los denunciantes de las cláusulas suelo: los contratos se anulan en los juzgados por falta de información precontractual.

¿Qué pasará con el IRPH en tu caso? Calcúlalo gratis

HelpMyCash pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1%, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.

Preguntas recientes

Avatar  de Carla2208

BMN por ser cliente de Cataluña no me concede una ampliación de hipoteca

Mi hipoteca es de BMN y yo hable con mi gestor de Banc Sabadell porque necesito ampliar la hipoteca actual o realizar una segunda hipoteca sobre mi casa, para realizar una ampliación.
BMN solo le responde a mi gestor que en Cataluña ellos no conceden ampliaciones ni hipotecas.
Tengo algún derecho habiendo ya tenido la hipoteca con ellos??
Me parece un agravio comparativo enorme por vivir en Cataluña. Bien que les pago cada mes!

Carla2208 24/04/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de paddy

mi hipoteca con irph

Cuando firmé mi hipoteca hace 15 años no me informaron en ningun momento de los diferentes indices (euribor , irph etc) nos dimos cuenta a raiz de la suspension del irph que este era el indice que nos habian puesto. Ahora el banco me dice que me aplicará el ultimo indice de 4,15 hasta que termina la hipoteca en 2031. Me parece muy alto. Puedo hacer algo?

paddy 23/04/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de j escacena

Hipoteca Banco Santander

Tengo irph entidades eso es legal. He ido al banco santander y me han dicho qe no a desaparecido es verdad. Tengo la hipoteca desde 2000

j escacena 18/04/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/04/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, J. Escacena.

El IRPH de entidades es un índice hipotecario perfectamente legal. En 2013 desaparecieron tanto el IRPH de bancos como el de cajas, pero no el de entidades que sigue siendo aplicado por los bancos.

En esta página te explicamos cómo afecta a las hipotecas, si es posible cambiarlo por Euríbor y todo lo que necesitas saber.

Un saludo,


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