Hipotecas interesantes con carencia parcial o total
#1
TIN E + 1,49 %
TAE 2,64 %
Cuota 382 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,95 % E + 1,25 %
TAE 2,34 % 2,16 %
Cuota 355 € 368 €
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#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 1,29 % E + 2,29 %
TAE 2,50 % 2,50 %
Cuota 370 € 415 €
*6 productos bonificadores

carencia de hipoteca

¿Qué es un período de carencia en una hipoteca?

Básicamente, un período de carencia es un tiempo durante el que el titular no paga las cuotas de su hipoteca o paga solo una parte. Veamos en qué consiste cada opción:

  • Carencia total: consiste en no abonar las cuotas de la hipoteca durante un período determinado.

  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo paga la parte correspondiente a los intereses.

Esto nos puede venir bien si necesitamos ese margen de tiempo para recuperar los ahorros gastados en la compra, para vender nuestra antigua vivienda o para evitar caer en el impago, por ejemplo. En todos los casos, si no aparece como opción en el contrato, deberemos negociar su aplicación con el banco, que puede negarse a aceptarla.

Ventajas

Si es total, es una suerte de tiempo muerto que permite no amortizar la hipoteca durante unos meses sin sanciones por demora.

Si es parcial, es una operación con la que podemos reducir las cuotas si nuestros ingresos han bajado y ya no podemos hacer frente a las mensualidades normales.

Inconvenientes

Es una operación que tiene un coste, tanto en intereses como en gastos de formalización.

Cuando termine el período acordado, la cuota de la hipoteca volverá a ser la misma o mayor.

¿Cómo consigo que se me aplique una carencia?

Ya hemos visto qué es un período de carencia, así que ahora toca saber cómo podemos disfrutar de este tiempo muerto en las cuotas (o en la parte del capital, al menos). Veamos de qué maneras podemos conseguir que se nos aplique: 

  • Contratando una hipoteca que tenga carencia: hay unos pocos bancos que incluyen esta opción en la escritura, ya sea por defecto o tras una negociación antes de la firma. En estos casos, podremos pedir que nos la apliquen en las condiciones que se estipulen en el contrato.

  • Negociando con la entidad bancaria: si nuestra hipoteca no incluye carencias, podemos negociar con el banco a posteriori para que nos la aplique. 

  • Acogiéndonos al Código de Buenas Prácticas: si estamos dentro del umbral de exclusión, podemos pedir que se nos aplique una carencia parcial de hasta cinco años, entre otras medidas. 

¿Qué bancos ofrecen carencias en España?

Antes de la crisis de 2008 era más habitual que las hipotecas incluyeran carencias, pero ahora ya no es tan fácil encontrar préstamos que incorporen esta ventaja. Aun así, podemos citar a algunas entidades financieras que sí ofrecen esta opción:

  • Pibank (total) y Banca Pueyo (parcial) en préstamos hipotecarios para compra

  • Hipotecas.com en hipotecas para compra y reforma y en créditos puente (parcial)

  • Banco Santander en préstamos puente (parcial)

  • Bankia, Bankinter y Abanca en hipotecas autopromotor (parcial)

  • Liberbank en caso de amortizar capital anticipadamente (parcial)

De todos modos, siempre tenemos la opción de negociar con cualquier banco para que nos permita disfrutar de un período de carencia. 

Motivos para pedir una carencia de hipoteca

Ahora ya sabemos en qué consiste esta operación, pero ¿cuándo es conveniente utilizarla? A continuación, enumeramos en qué casos nos puede venir bien dejar de pagar la hipoteca o abonar unas cuotas de solo intereses:

  1. Si no podemos pagar la hipoteca en caso de que alguno de los titulares se quede sin trabajo o sufra una reducción de sus ingresos. En estas situaciones, puede venirnos bien para pagar una cuota más asequible (o no pagar nada) hasta que nuestra situación económica se recupere.

  2. Si preferimos empezar a pagar más tarde tras comprar la casa por haber hecho un gran desembolso en reformar la vivienda, amueblarla, etc. Con una carencia inicial tendríamos una cuota menor o inexistente durante los primeros meses que nos permitiría dedicar el dinero a otros gastos relacionados con el inmueble adquirido.

  3. Si necesitamos tiempo para vender nuestra vivienda actual. Los créditos puente, que son los que dan los bancos para comprar una casa mientras no se vende la otra, suelen incluir un período de carencia parcial de uno o dos años para que la cuota sea más baja hasta la venta.

  4. Si nuestro inmueble está en construcción o reforma. En estos casos, como aún no podremos vivir en la casa o el piso, ese tiempo muerto nos vendrá bien para no pagar nada (o menos) hasta que las obras terminen. La mayoría de las hipotecas autopromotor para construcción incluyen esta ventaja.

En general, solo es aconsejable hacer esta operación si no puedes pagar las mensualidades de tu préstamo hipotecario.

Cuidado: no pagar durante un tiempo cuesta dinero

Como hemos mencionado anteriormente, la carencia aumenta el coste total de la hipoteca, pues mientras se aplica, los intereses se siguen devengando y, al terminar, se añaden al total a reembolsar. Además, a no ser que nos acojamos al Código de Buenas Prácticas o que nos den esta opción en el contrato, para efectuar esta operación es necesario hacer una novación de hipoteca, así que hay que abonar los correspondientes gastos asociados a su formalización.  

Ejemplo práctico para ver cuánto nos costaría

Vamos a ver cuánto nos costaría una hipoteca de 150.000 euros a 25 años al 2% si la devolviéramos normalmente o con un período de carencia inicial de un año parcial o total:

  Cuota el primer año Cuotas siguientes Intereses a pagar Total a devolver
Amortización normal 635,78€/mes 635,78€/mes 40.734,62€ 190.734,62€
Con carencia parcial 250€/mes 656,22€/mes 41.991,59€ 191.991,59€
Con carencia total 0€/mes 669,47€/mes 42.806,27€ 192.806,27€

Como vemos, si optamos por pagar menos o nada el primer año, a la larga tendremos que abonar más dinero en intereses. Además, las cuotas posteriores serán más caras, a no ser que alarguemos el plazo (lo que a su vez también encarecería la hipoteca).

Si pactas una novación con el banco para pagar menos o nada durante un tiempo, es posible que te pida algo a cambio que te cueste dinero: subir el interés, contratar más productos vinculados, alargar el plazo…

Alternativas a la carencia hipotecaria

Negociar una reducción del interés 

Prolongar el plazo de amortización 

Intentar rebajar la vinculación

 

Antes hemos dicho que optar por esta operación es una manera de reducir lo que pagamos mensualmente. Sin embargo, no es la única que podemos llevar a cabo en este tipo de situaciones. Veamos de qué otras maneras se puede pagar menos cada mes por la hipoteca:

  • Negociar una bajada del tipo de interés. Lógicamente, si el tipo aplicado es más bajo, las cuotas se reducirán, así que nos resultará más sencillo pagarlas.

  • Alargar unos años el plazo de la hipoteca. De esta manera, pagaremos menos cada mes, aunque a la larga nos saldrá más caro (se generarán más intereses).

  • Tratar de reducir la vinculación. Si tenemos productos asociados al préstamo que nos cuestan dinero, podemos negociar con el banco para que los suprima.

¿Tienes problemas para pagar las cuotas de tu hipoteca? Tal y como destacan desde el portal de educación financiera eduFinet, en estos casos puedes tratar de acogerte al Código de Buenas Prácticas. Descarga la siguiente guía gratuita de HelpMyCash.com y descubre en qué consiste esta opción:

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

francisco jose piñeiro lorenzo
interés aplicado en cambio de ciclo anual @francisco jose piñeiro lorenzo - hace 1 día
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**** HOLA, TENGO UNA HIPOTECA EN EL sANTANDER, desde el año 2006, tipo variable, euribor más 2 de diferencial, hasta este mes pago 356,09€ con un interés del 1,747.% Me notifican por la página online del Santander que tras el cambio de interés anual, que se realiza en el mes de febrero de cada año, tengo que pagar en Abril 377,54€. Este año me aplican el  1,495% y no me lo puedo creer que bajando el interés en 0,252% tenga que pagar más al mes, concretamente 21,45 €. También observo que los intereses prácticamente me los suben en 40 €/mes. ¿Puede ser verdad lo que veo?. Gracias
francisco jose piñeiro lorenzo
francisco jose piñeiro lorenzo
hace 1 día

Si, de hecho, e inmediatamente, me dirigí al defensor del cliente del Santander y estoy esperando respuesta, que legalmente, me la tienen que dar en un plazo de 20 días sin contar sábados y domingos. No he incrementado el crédito, no he llagado a ningún pacto, no he firmado nada, solamente les he ganado una sentencia de cláusula suelo y por eso tengo el presentimiento de que querrán salir por algún lado. Gracias y un Saludo.

francisco jose piñeiro lorenzo
francisco jose piñeiro lorenzo
hace 1 día

Si, de hecho, e inmediatamente, me dirigí al defensor del cliente del Santander y estoy esperando respuesta, que legalmente, me la tienen que dar en un plazo de 20 días sin contar sábados y domingos. No he incrementado el crédito, no he llagado a ningún pacto, no he firmado nada, solamente les he ganado una sentencia de cláusula suelo y por eso tengo el presentimiento de que querrán salir por algún lado. Gracias y un Saludo.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, francisco. 

Por lo que nos cuentas, y dado que el interés aplicado a partir de ahora será más bajo, tu cuota debería ser más alta y no más baja. Además, lógicamente, deberías pagar menos en intereses, no más. 

No hay muchas razones que puedan explicar esa subida. A nosotros se nos ocurren las siguientes: 

  • Que se trate de un error del banco.

  • Que redujeras, mediante un pacto con el banco, el plazo de devolución de la hipoteca. Eso sí aumentaría las cuotas, ya que el capital pendiente se devolvería en menos tiempo.

  • Que ampliaras el capital de la hipoteca mediante un pacto con el banco. Eso también encarecería el importe de las cuotas, pues tendrías que devolver más dinero en el mismo plazo.

En cualquier caso, te aconsejamos ponerte en contacto con tu oficina y pedir que te expliquen por qué ha subido la cuota. Si sus explicaciones no te convencen, siempre puedes interponer una reclamación para que te cobren las cuotas correctas. En nuestra guía sobre reclamaciones bancarias te explicamos cómo hacerlo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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Hola, buenos días.
Estoy interesado en un piso de obra nueva que estará listo solo en diciembre de 2022. 
Qué debo tener en cuenta para este caso en particular para una reserva del piso con tanta antelación?
Muchas gracias.
Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_1004722764.

Además de las consideraciones a tener en cuenta apuntadas por el notario, te aconsejamos echar un vistazo a nuestra página sobre los contratos de arras. Ahí explicamos en qué cláusulas debes fijarte para que no haya ninguna sorpresa. 

Un saludo.

Jesús Benavides
Jesús Benavides
hace 1 día

En tal caso, lo más importante es asegurarse que la promotora cumple con la normativa establecida a tal efecto, de tal modo que todas las cantidades que usted avance estén garantizadas por un seguro o un aval bancario.
Asimismo, como criterio de prudencia, puede ser interesante analizar el historial y la situación económico-financiera de la promotora, para asegurar que se trata de una empresa solvente y con un historial carente de conflictos o incidencias previas.
Saludos cordiales.

Manuel
FINANCE FOX @Manuel - hace 1 día
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Hola buenas tardes conocéis la empresa financiera FINANCE FOX?
Es para empezar con ellos un contrato de intermediación para conseguir una reunificacion de deuda.
¿Que opinion os merece?
 
un saludo
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Juan Carlos Gisbert Alfaro Buenos días soy Juan Carlos a mi me piden 806 euros me dicen que tengo el prestamo  aceptado me han enviado la cuenta para su ingreso es una cuenta...
Hola, Juan Carlos.

Finance Fox es una entidad que se dedica a la intermediación de préstamos. Este tipo de empresas piden que rellenes un formulario con tus datos personales, laborales y financieros para ellos solicitar diferentes créditos por ti y a cambio te cobrarán una comisión por este servicio.

Igualmente, que ellos soliciten un préstamo por ti NO asegura la aprobación del préstamo, ya que esta decisión dependerá de la entidad crediticia y no del intermediario.

¡Un saludo!

Juan Carlos Gisbert Alfaro
Juan Carlos Gisbert Alfaro
hace 1 día

Buenos días soy Juan Carlos a mi me piden 806 euros me dicen que tengo el prestamo  aceptado me han enviado la cuenta para su ingreso es una cuenta del banco Santander mi pregunta es alguien le han llegado a ingresar el dinero del préstamo pedido y si es una estafa cuantos  años han estado estafando y a cuanta gente

RICARDO IBAÑEZ NAVARRO
RICARDO IBAÑEZ NAVARRO
hace 2 meses

Me han vuelto a mandar la informacion para mediar por mi estos de Finance Fox, y como el resto de las veces si no pagas por adelantado, no te dan el supuesto contrato vinculante con la supuesta entidad que te dejara el dinero.  Despues de haber hablado con una señorita de las Palmas de Gran Canarias, que es donde deben de tener el call center, bastante desagradable, por cierto, muy autoritaria y tajante, es lo que hay, si no pagas no te envian el supuesto documento vinculante con la entidad financiera elegida.  A estas alturas, no se que entidad será, no tengo ninguna seguridad de que esa vinculación sea verdadera, y lo unico cierto es que los 536 euros que piden por adelantado son el escollo.  Cuando me dicen que si no me fio de ellos que desista, les digo que porque no se fian de mi, que hagan toda la mediacion y que cuando tenga el dinero ingresado hacemos la transferencia, ahí la señorita con sequedad y cortante dice que si no lo tengo claro, que lo deje estar y que tiene muchas llamadas para estar perdiendo el tiempo conmigo.  Y yo no les pedi nada, me lo enviaron ellos.  Los conozco de hace años, por lo menos mas de cinco, y me van enviando cada cierto tiempo la misma informacion.  Huele muy mal.  Nunca he acabado de formalizar nada con ellos.  Ya ire informando de la tonteria.

Jose luis Agra blanco
Jose luis Agra blanco
hace 2 meses

Opino igual que la mayoría
Primero el préstamo y luego pagar los gastos ya que normalmente en cualquier crédito legal los gastos se incluyen en el préstamo 
No paguéis sin haber recibido
 

Rafaeljose Prietoclaro
Rafaeljose Prietoclaro
hace 2 meses

Tengo duda sobre el préstamo que me cobren si ser aprobado 

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