carencia de hipoteca

¿En qué consiste un período de carencia?

En general, los que firman una hipoteca lo hacen pensando que su situación económica es estable y que podrán pagar el préstamo sin problemas durante muchos años. No obstante, nunca se sabe cuándo puede surgir un inconveniente que dificulte o incluso impida el abono de las mensualidades. Para casos como este, existe una solución: la carencia de hipoteca.

Básicamente, un período de carencia es un tiempo durante el que el titular no paga mensualidades o abona únicamente una parte. Veamos en qué consiste cada opción:

  • Carencia total: consiste en no abonar las cuotas de la hipoteca durante un período determinado.

  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo paga la parte correspondiente a los intereses.

Con cualquiera de las dos modalidades, el cliente puede darse un respiro y evita caer en el impago de las cuotas, un escenario en el que se le aplicarían graves sanciones económicas y podría acabar, en el peor de los casos, en una ejecución hipotecaria. Si no aparece como opción en el contrato, eso sí, debe negociarse con el banco, que puede negarse a aceptarla.

Ventajas

Si es total, es una suerte de ‘tiempo muerto’ que permite no amortizar la hipoteca durante unos meses sin sanciones por demora.

Si es parcial, es una operación con la que podemos reducir las cuotas si nuestros ingresos han bajado y ya no podemos hacer frente a las mensualidades normales.

Inconvenientes

Es una operación que tiene un coste, tanto en intereses como en gastos de formalización.

Cuando termine el período acordado, la cuota de la hipoteca volverá a ser la misma o mayor.

Motivos para pedir una carencia de hipoteca

Ahora ya sabemos en qué consiste esta operación, pero ¿cuándo es conveniente utilizarla? A continuación, enumeramos en qué casos nos puede venir bien dejar de pagar la hipoteca o abonar unas cuotas de solo intereses:

  1. Si no podemos pagar la hipoteca en caso de que alguno de los titulares se quede sin trabajo o sufra una reducción de sus ingresos. En estas situaciones, puede venirnos bien para pagar una cuota más asequible (o no pagar nada) hasta que nuestra situación económica se recupere.

  2. Si preferimos empezar a pagar más tarde tras comprar la casa por haber hecho un gran desembolso en reformar la vivienda, amueblarla, etc. Con una carencia inicial tendríamos una cuota menor o inexistente durante los primeros meses que nos permitiría dedicar el dinero a otros gastos relacionados con el inmueble adquirido.

Cuidado: no pagar durante un tiempo cuesta dinero

Como hemos mencionado anteriormente, la carencia aumenta el coste total de la hipoteca, pues mientras se aplica, los intereses se siguen devengando y, al terminar, se añaden al total a reembolsar. Además, a no ser que nos acojamos al Código de Buenas Prácticas, para efectuar esta operación es necesario hacer una novación de hipoteca, así que hay que abonar los correspondientes gastos asociados a su formalización.  

Ejemplo práctico para ver cuánto nos costaría

Vamos a ver cuánto nos costaría una hipoteca de 150.000 euros a 25 años al 2% si la devolviéramos normalmente o con un período de carencia inicial de un año parcial o total:

  Cuota el primer año Cuotas siguientes Intereses a pagar Total a devolver
Amortización normal 635,78€/mes 635,78€/mes 40.734,62€ 190.734,62€
Con carencia parcial 250€/mes 656,22€/mes 41.991,59€ 191.991,59€
Con carencia total 0€/mes 669,47€/mes 42.806,27€ 192.806,27€

Como vemos, si optamos por pagar menos o nada el primer año, a la larga tendremos que abonar más dinero en intereses. Además, las cuotas posteriores serán más caras, a no ser que alarguemos el plazo (lo que a su vez también encarecería la hipoteca).

Alternativas a la carencia hipotecaria

Antes hemos dicho que optar por esta operación es una manera de reducir lo que pagamos mensualmente. Sin embargo, no es la única que podemos llevar a cabo en este tipo de situaciones. Veamos de qué otras maneras se puede pagar menos cada mes por la hipoteca:

  • Negociar una bajada del tipo de interés. Lógicamente, si el tipo aplicado es más bajo, las cuotas se reducirán, así que nos resultará más sencillo pagarlas.

  • Alargar unos años el plazo de la hipoteca. De esta manera, pagaremos menos cada mes, aunque a la larga nos saldrá más caro (se generarán más intereses).

  • Tratar de reducir la vinculación. Si tenemos productos asociados al préstamo que nos cuestan dinero, podemos negociar con el banco para que los suprima.

¿Tienes problemas para pagar las cuotas de tu hipoteca? Tal y como destacan desde el portal de educación financiera eduFinet, en estos casos puedes tratar de acogerte al Código de Buenas Prácticas. Descarga la siguiente guía gratuita de HelpMyCash.com y descubre en qué consiste esta opción:

¡Guía GRATUITA!Socorro, no puedo pagar la hipoteca

Socorro, no puedo pagar la hipoteca

¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?

Con esta guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com queremos ayudarte a saber qué opciones tienes cuando pagar la cuota de tu hipoteca es imposible. Descárgatela para poder conocer de manera detallada información sobre:

  • Cómo anticiparte al problema económico y evitar caer en impagos
  • Cómo puedes negociar diferentes alternativas con el banco para no perder tu casa
  • Qué hacer cuando todo lo demás no funciona y entregar la vivienda parece la única salida

Proporciónanos tu e-mail y te enviaremos completamente gratis y en pocos minutos esta guía.

Ver y descargar guía

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cómo funciona la carencia de hipoteca y que efecto puede tener en la economía del prestatario.

Metodología: toda la información que mostramos en nuestras páginas ha sido obtenida a través de un proceso de investigación y estudios de campo.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos financieros online compuesto por un equipo especializado en la investigación del mercado bancario. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: la misión de HelpMyCash.com es ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello, ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 58 Visitas
Hola, tengo que pedir la escritura de cancelación de hipoteca y no consigo que los notarios me digan lo que me van a cobrar. Por teléfono no me lo dicen y no sé si la minutábamos debe ser Ena todos los sitios igual o varía. Es todo muy oscuro. Como puedo saber lo que me deben cobrar? El capital pendiente es 0 y tengo el certificado del banco. En unos sitios veo que depende de la cuantía de la hipoteca, en otros que depende de las caras que tenia la escritura....
gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenas tardes, Elena.

En cuanto a tu pregunta, la minuta debe ser igual en todas las notarías, aunque te podrían aplicar hasta un 10% de descuento.

Si nos dices de cuánto era tu hipoteca, podríamos facilitarte un cálculo aproximado de los gastos de cancelación.

Seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

  • 3 Respuestas
  • 0 Votos
  • 89 Visitas
Buenos dias. Despues de semana santa, hago la venta de mi casa. Lo he notificado mediante una llamada a mi financiera, que me facilito un email para solicitar un representante, para que acuda a la cita de la venta, y hacer todos los pagos y recibir mi escritura de cancelacion. Hace mas de dos semanas que lo comunique y aun no obtuve respuesta.
Estoy pensando enviar carta con acuse de recibo, para solicitarlo, para que no me pongas excusas. Seria lo acertado o hay alguna otra forma mas efectiva para hacerlo?
Muchas gracias por antelacion
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

En principio, el banco no solo recibirá tu solicitud, sino que también recibirá el aviso del notario para firmar la escritura de cancelación. Si aun así no se presentara el apoderado, podrías interponer la reclamación pertinente y, además, podrías valorar la opción de exigir una indemnización por el perjuicio. 

Un saludo. 

xavier
xavier
hace 1 día

Muchas gracias. Pero yo vivo en el extranjero, y la financiera es UCI. Si les mando la notificacion de venta, y no se presentaran a la cita, podria eso perjudicarme en la venta?  Yo solicitare la carta de pago de credito y de cancelacion con 1 mes de antelacion.
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, xavier. 

La que nos comentas es una manera de asegurarte de que, al menos, reconocen que han recibido tu solicitud, aunque no es la única. Por ejemplo, también puedes acudir presencialmente a tu oficina, pedir hablar con el director y pedirle que te firme un documento conforme ha aceptado llevar a cabo el trámite. Si pese a tus esfuerzos no recibes una respuesta en un plazo razonable, siempre puedes interponer una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco. 

Un saludo. 

Josee
Hipoteca en separación de bienes @Josee - hace 2 días
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 50 Visitas
Hola, estoy casado en separación de bienes.
Mi pareja actualmente no trabaja. Quiero comprar un piso como inversión con mi dinero. El piso y la hipoteca irían a mi nombre.
¿Me pedirán algún tipo de documentación de mi pareja para la hipoteca o sólo estudiarán mi capacidad de endeucamiento?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Josee.

En el caso de que quieras pedir una hipoteca y ser tú el único titular, el banco no necesitará ningún documento de tu pareja. La entidad se debería interesar únicamente por tu perfil financiero, pues será sobre ti que recaerá la deuda hipotecaria.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Noticias recientes

El plazo de tu hipoteca es la clave para elegir un interés fijo o variable
El plazo de tu hipoteca es la clave para elegir un interés fijo o variable
Los que quieren contratar una hipoteca se enfrentan ahora al dilema de tener que elegir entre un interés fijo o uno variable. Con el primero, sus cuotas serían estables para siempre, mientras que con el segundo, pagarían menos al principio, pero sus...

Publicado el 21/02/2020

Comparativa de hipotecas fijas: Openbank vs. Sabadell
Comparativa de hipotecas fijas: Openbank vs. Sabadell
Si queremos financiar la compra de una casa sin asumir demasiado riesgo, contratar una hipoteca fija podría ser la opción más conveniente. Actualmente, la oferta de estos productos es muy amplia. Esta vez, en nuestra comparativa semanal analizaremos...

Publicado el 20/02/2020

El IRPH Entidades empieza el año al alza: 1,825% en enero de 2020
El IRPH Entidades empieza el año al alza: 1,825% en enero de 2020
Ya tenemos la primera cotización del IRPH Entidades en 2020: 1,825% en enero. Es el segundo incremento mensual consecutivo que registra esta tasa, después de que alcanzara su mínimo histórico en el mes de noviembre del año pasado. Pero ¿qué les suced...

Publicado el 20/02/2020