Hipotecas interesantes con carencia parcial o total
#1
TIN E + 1,59 %
TAE 2,75 %
Cuota 386 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,95 % E + 1,25 %
TAE 2,34 % 2,16 %
Cuota 355 € 368 €
*3 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 1,29 % E + 2,29 %
TAE 2,50 % 2,50 %
Cuota 370 € 415 €
*6 productos bonificadores

carencia de hipoteca

¿Qué es un período de carencia en una hipoteca?

Básicamente, un período de carencia es un tiempo durante el que el titular no paga las cuotas de su hipoteca o paga solo una parte. Veamos en qué consiste cada opción:

  • Carencia total: consiste en no abonar las cuotas de la hipoteca durante un período determinado.

  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo paga la parte correspondiente a los intereses.

Esto nos puede venir bien si necesitamos ese margen de tiempo para recuperar los ahorros gastados en la compra, para vender nuestra antigua vivienda o para evitar caer en el impago, por ejemplo. En todos los casos, si no aparece como opción en el contrato, deberemos negociar su aplicación con el banco, que puede negarse a aceptarla.

Ventajas

Si es total, es una suerte de tiempo muerto que permite no amortizar la hipoteca durante unos meses sin sanciones por demora.

Si es parcial, es una operación con la que podemos reducir las cuotas si nuestros ingresos han bajado y ya no podemos hacer frente a las mensualidades normales.

Inconvenientes

Es una operación que tiene un coste, tanto en intereses como en gastos de formalización.

Cuando termine el período acordado, la cuota de la hipoteca volverá a ser la misma o mayor.

¿Cómo consigo que se me aplique una carencia?

Ya hemos visto qué es un período de carencia, así que ahora toca saber cómo podemos disfrutar de este tiempo muerto en las cuotas (o en la parte del capital, al menos). Veamos de qué maneras podemos conseguir que se nos aplique: 

  • Contratando una hipoteca que tenga carencia: hay unos pocos bancos que incluyen esta opción en la escritura, ya sea por defecto o tras una negociación antes de la firma. En estos casos, podremos pedir que nos la apliquen en las condiciones que se estipulen en el contrato.

  • Negociando con la entidad bancaria: si nuestra hipoteca no incluye carencias, podemos negociar con el banco a posteriori para que nos la aplique. 

  • Acogiéndonos al Código de Buenas Prácticas: si estamos dentro del umbral de exclusión, podemos pedir que se nos aplique una carencia parcial de hasta cinco años, entre otras medidas. 

¿Qué bancos ofrecen carencias en España?

Antes de la crisis de 2008 era más habitual que las hipotecas incluyeran carencias, pero ahora ya no es tan fácil encontrar préstamos que incorporen esta ventaja. Aun así, podemos citar a algunas entidades financieras que sí ofrecen esta opción:

  • Pibank (total) y Banca Pueyo (parcial) en préstamos hipotecarios para compra

  • Hipotecas.com en hipotecas para compra y reforma y en créditos puente (parcial)

  • Banco Santander en préstamos puente (parcial)

  • Bankia, Bankinter y Abanca en hipotecas autopromotor (parcial)

  • Liberbank en caso de amortizar capital anticipadamente (parcial)

De todos modos, siempre tenemos la opción de negociar con cualquier banco para que nos permita disfrutar de un período de carencia. 

Motivos para pedir una carencia de hipoteca

Ahora ya sabemos en qué consiste esta operación, pero ¿cuándo es conveniente utilizarla? A continuación, enumeramos en qué casos nos puede venir bien dejar de pagar la hipoteca o abonar unas cuotas de solo intereses:

  1. Si no podemos pagar la hipoteca en caso de que alguno de los titulares se quede sin trabajo o sufra una reducción de sus ingresos. En estas situaciones, puede venirnos bien para pagar una cuota más asequible (o no pagar nada) hasta que nuestra situación económica se recupere.

  2. Si preferimos empezar a pagar más tarde tras comprar la casa por haber hecho un gran desembolso en reformar la vivienda, amueblarla, etc. Con una carencia inicial tendríamos una cuota menor o inexistente durante los primeros meses que nos permitiría dedicar el dinero a otros gastos relacionados con el inmueble adquirido.

  3. Si necesitamos tiempo para vender nuestra vivienda actual. Los créditos puente, que son los que dan los bancos para comprar una casa mientras no se vende la otra, suelen incluir un período de carencia parcial de uno o dos años para que la cuota sea más baja hasta la venta.

  4. Si nuestro inmueble está en construcción o reforma. En estos casos, como aún no podremos vivir en la casa o el piso, ese tiempo muerto nos vendrá bien para no pagar nada (o menos) hasta que las obras terminen. La mayoría de las hipotecas autopromotor para construcción incluyen esta ventaja.

En general, solo es aconsejable hacer esta operación si no puedes pagar las mensualidades de tu préstamo hipotecario.

Cuidado: no pagar durante un tiempo cuesta dinero

Como hemos mencionado anteriormente, la carencia aumenta el coste total de la hipoteca, pues mientras se aplica, los intereses se siguen devengando y, al terminar, se añaden al total a reembolsar. Además, a no ser que nos acojamos al Código de Buenas Prácticas o que nos den esta opción en el contrato, para efectuar esta operación es necesario hacer una novación de hipoteca, así que hay que abonar los correspondientes gastos asociados a su formalización.  

Ejemplo práctico para ver cuánto nos costaría

Vamos a ver cuánto nos costaría una hipoteca de 150.000 euros a 25 años al 2% si la devolviéramos normalmente o con un período de carencia inicial de un año parcial o total:

  Cuota el primer año Cuotas siguientes Intereses a pagar Total a devolver
Amortización normal 635,78€/mes 635,78€/mes 40.734,62€ 190.734,62€
Con carencia parcial 250€/mes 656,22€/mes 41.991,59€ 191.991,59€
Con carencia total 0€/mes 669,47€/mes 42.806,27€ 192.806,27€

Como vemos, si optamos por pagar menos o nada el primer año, a la larga tendremos que abonar más dinero en intereses. Además, las cuotas posteriores serán más caras, a no ser que alarguemos el plazo (lo que a su vez también encarecería la hipoteca).

Si pactas una novación con el banco para pagar menos o nada durante un tiempo, es posible que te pida algo a cambio que te cueste dinero: subir el interés, contratar más productos vinculados, alargar el plazo…

Alternativas a la carencia hipotecaria

Negociar una reducción del interés 

Prolongar el plazo de amortización 

Intentar rebajar la vinculación

 

Antes hemos dicho que optar por esta operación es una manera de reducir lo que pagamos mensualmente. Sin embargo, no es la única que podemos llevar a cabo en este tipo de situaciones. Veamos de qué otras maneras se puede pagar menos cada mes por la hipoteca:

  • Negociar una bajada del tipo de interés. Lógicamente, si el tipo aplicado es más bajo, las cuotas se reducirán, así que nos resultará más sencillo pagarlas.

  • Alargar unos años el plazo de la hipoteca. De esta manera, pagaremos menos cada mes, aunque a la larga nos saldrá más caro (se generarán más intereses).

  • Tratar de reducir la vinculación. Si tenemos productos asociados al préstamo que nos cuestan dinero, podemos negociar con el banco para que los suprima.

¿Tienes problemas para pagar las cuotas de tu hipoteca? Tal y como destacan desde el portal de educación financiera eduFinet, en estos casos puedes tratar de acogerte al Código de Buenas Prácticas. Descarga la siguiente guía gratuita de HelpMyCash.com y descubre en qué consiste esta opción:

¡Guía GRATUITA! Socorro, no puedo pagar la hipoteca

Socorro, no puedo pagar la hipoteca

¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?

Con esta guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com queremos ayudarte a saber qué opciones tienes cuando pagar la cuota de tu hipoteca es imposible. Descárgatela para poder conocer de manera detallada información sobre:

  • Cómo anticiparte al problema económico y evitar caer en impagos
  • Cómo puedes negociar diferentes alternativas con el banco para no perder tu casa
  • Qué hacer cuando todo lo demás no funciona y entregar la vivienda parece la única salida

Proporciónanos tu e-mail y te enviaremos completamente gratis y en pocos minutos esta guía.

Ver y descargar guía

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cómo funciona la carencia de hipoteca y que efecto puede tener en la economía del prestatario.

Metodología: toda la información que mostramos en nuestras páginas ha sido obtenida a través de un proceso de investigación y estudios de campo.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos financieros online compuesto por un equipo especializado en la investigación del mercado bancario. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: la misión de HelpMyCash.com es ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello, ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Huyendo
Ley segunda oportunidad @Huyendo - hace 6 horas
  • 82 Respuestas
  • 4 Votos
  • 8632 Visitas
alguien puede informar y aconsejar? Gracias. 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, virginia. 

Lamentamos mucho tu situación. Dado que se trata de un caso muy complejo y no somos asesores jurídicos, nuestro consejo es que se lo preguntes directamente a un notario (el que te haya tramitado la cesión de la vivienda). Este te podrá decir, gratuitamente, cómo te pueden afectar las deudas de tu marido. 

Un saludo.

virginia salas arrogante
virginia salas arrogante
hace 16 horas

hola, tras leerme todas las cuestiones y respuestas de las personas expertas, no he encontrado respuesta  a mi caso: mi marido  yo nos estamos divorciando (bienes gananciales), él me ha cedido la parte de la casa para inscribirla a mi nombre en al registro (vivimos allí, mi hija de 13 años y yo) y estoy viendo la posibilidad con el banco de poner la hipoteca (llevamos 2 años pagando y quedan 112.000 €) sólo a mi nombre, estamos pagando un crédito de 40.000, que él pidió sin mi consentimiento, pero que asumí  con él, tras esto se embarco sin mi conocimiento en otra serie de créditos y tarjetas que desconocí hasta el momento de nuestra separación, algunas asociadas a la cuenta común. ahora él está iniciando los trámites para acogerse a la ley de la segunda oportunidad, mi pregunta es ¿podría perder mi casa? ¿podrían intervenirme mi nómina?¿tendría que dejar de pasar a nuestra hija la pensión?, él dice que su abogado le ha dicho que yo no correría ningún riesgo, ¿es esto cierto?, he consultado a 3 expertos y cada uno me dice una cosa, desde que lo perderé todo, hasta que si no me acojo y en la situación de única propietaria, de la casa , esta no me la quitarían pero me intervendrían la nómina sus acreedores, y me embargarían la casa aunque no se llegase a ejecutar, en el banco aunque no saben mucho del tema me han dicho que la casa es suya (del banco) y hasta que no termine la hipoteca no pueden quitármela siempre que siga pagándola, por favor necesito respuestas ¿no sé a quién creer?, no sé si debo divorciarme antes o después de que él inicie el trámite. ni si debo contemplar algo en el proceso de divorcio para no salir perjudicada. sus deudas contando con los 40.000 que yo no podría asumir al quedarme sola con la hipoteca, creo que pueden ascender a unos 70.000 €, la pensión que me está pasando por la niña es de 350 € y el cobra una pensión de 2000 €. gracias por el foro. un saludo

virginia salas arrogante
virginia salas arrogante
hace 16 horas

si

Alvaro
Alvaro
hace 2 días


citando a Imanol Fernandez
Hola,
tengo una deuda de 85.000 euros con varios prestamistas. Llevo un mes con esto de la ley de la segunda oportunidad y no hacen mas que...
En mi familia llevamos desde julio, te llegaran cartas, llamadas, etc durante bastante tiempo, pero una vez firmado con el notario tienes un tiempo en el que estaras mas o menos tranquilo, de ahi pasará al juzgado y ya resolvera el juez. A nosotros nos tienen esperando para que dicten auto de concurso desde marzo y teoricamente tardan entre 24-48h y llevamos ya casi tres meses por lo que se va a dar un impulso procesal  para que sea el letrado de la admin. de justicia quien actue de oficio. Es largo el proceso, vas a pensar en desistir, te vas a agobiar y pasarlo mal, pero merece la pena y te meterán en ASNEF o RAI y llamarán y llamarán, te amenazaran con enviarte a juicio y demas, pero una vez firmado (empezamos en julio y firmamos con notario en noviembre) puedes estar mas tranquilo. Tambien te digo que la justicia va despacio, pero para todos es decir que si no has firmado y te intentan meter en juicio, va para largo y antes firmarás. En cuanto a mediador y demas, nosotros no hemos tenido mediador ni tenemos administrador y al procurador le dimos hace una semana el poder, somos optimistas aunque estemos cansados y estemos con un embargo de cuenta por hacienda, salimos adelante como podemos y sabemos que al final saldrá bien.
Animo, paciencia, muuuuuuuuuuuuuuuucha paciencia y de verdad que si la situación eran insalvable como me imagino que es la tuya, es la única solución. Lucha y sigue

Imanol Fernandez
Imanol Fernandez
hace 2 días

Hola,
tengo una deuda de 85.000 euros con varios prestamistas. Llevo un mes con esto de la ley de la segunda oportunidad y no hacen mas que llamarme y llamarme, estoy un poco nervioso porque me han dicho que deje de pagar, pero claro, todas me reclaman el dinero, y estoy muy nervioso, y eso que acaba de empezar, no se si hay algún momento en el que todo esto desiste, o si me van a demandar, o todo eso, porque todavía no he firmado con la notaría, y por lo que veo esto se puede retrasar mucho, y ya no puedo ni dormir ni nada, me gustaría conocer a alguien que haya pasado por todo esto, y si es verdad todo, y cuanto tarda. Porque he entrado con debify, y me ponen muy mal lo de conseguir un mediador, y que todo esto llegue a un año, año y medio no se si lo voy a poder soportar, me siento muy muy agobiado. No se si puedo dejar mi numero por si alguien esta igual, para ver como va todo el proceso y eso, me surgen muchas pero que muchas dudas. Me imagino que ahora empezaran a llegar cartas, demandas por impagos y todo ese tipo de cosas no? Mi numero es el ****

ALBERTO IBAÑEZ
sacar cotitular de una hipoteca @ALBERTO IBAÑEZ - hace 7 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 10 Visitas
hola , lo primero aun no estoy dado de alta en el foro asi que no se si podre preguntaros ,compramos mi ex y yo una casa en 2007 y en el préstamo hipotecario estamos los dos pero en la escritura solo yo. mi pregunta es ¿me puede afectar a mi en que ella me quite la casa? y como la puedo sacar de allí, ya que ella no quiere saber nada de la casa y hace ya unos 7 años que yo me hice cargo de todos los gastos aunque ella figure como cotitular en la cuenta del banco y no realice ningun ingreso gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, ALBERTO IBAÑEZ. 

Si estabais casados en gananciales y ambos pagabais las cuotas, a tu ex le corresponde, en teoría, la parte proporcional a lo que haya pagado por la vivienda, siempre que se tratara de vuestra residencia familiar. En ese caso, entendemos que podría tener derecho a reclamar el pago de una contraprestación si te quedas tú la vivienda, aunque te aconsejamos consultarlo con un notario para asegurarte. 

En cambio, si no estabais casados o lo estabais en régimen de separación de bienes, la vivienda seguirá siendo tuya al 100%. 

En cualquier caso, si no tenéis hijos en común, ella no te podrá quitar la casa. Y si los tenéis, un juez podría adjudicarle el uso de la vivienda si la custodia es suya, aunque esta seguiría siendo de tu propiedad. 

Nos comentas, de todos modos, que tu expareja no quiere saber nada de la casa, así que consideramos que no deberías tener demasiadas complicaciones legales. Para quitarla de la hipoteca, puedes llevar a cabo una novación de la hipoteca, es decir, pactar con el banco para que acepte eliminar su titularidad. Si tu banco no lo acepta, la otra opción es contratar una nueva hipoteca solo a tu nombre para cancelar la que tenéis en común. 

Un saludo. 

  • 210 Respuestas
  • 43 Votos
  • 36714 Visitas
Hace 6 años compramos mi ex y yo una casa y en el prestamo hipotecario estamos los dos pero en la escritura solo yo. mi pregunta es me puede afectar a mi en que ella me quite la casa? y como la puedo sacar de alli? gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_1002709821.

Al no ser expertos en temas legales, desconocemos por qué no se puede hacer una donación en tu caso. Nuestro consejo es que se lo preguntes directamente al notario, que podrá prestarte un mejor asesoramiento legal. 

Un saludo. 

Helper_1002709821
Helper_1002709821
hace 20 horas

Gracias, pero me dice el notario que no se puede hacer una donación porque ella está como deudora, no entiendo por qué?
saludos

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_1002709821.

Para liberar a tu madre de la carga y quedarte tú con el piso deberíais hacer lo siguiente: 

  • Que tu madre te done o te venda el piso.

  • Que pactéis una novación con el banco para que libere a tu madre de la deuda (y te deje a ti como único titular de la hipoteca) o que contrates una hipoteca solo a tu nombre para cancelar la que tienes con tu madre. 

Ahora bien, tu situación presenta un problema importante: el importe pendiente de la hipoteca es mayor que el valor del piso (probablemente se compró durante el pico de precios de la primera década de los 2000). Esto provocará, probablemente, que vuestro banco no acepte la novación y que ninguna otra entidad quiera darte la hipoteca (se suele financiar hasta el 80% del valor del piso, que en tu caso sería insuficiente). Para conseguir la aprobación, necesitarás presentar garantías extra de pago como avalistas, otras propiedades sin cargas que puedas hipotecar...

Un saludo. 

Helper_1002709821
Helper_1002709821
hace 1 día

Hola, tengo una situación bastante rara, y no sé cómo solventarla, por favor a ver si me puede ayudar, resulta que soy deudor de una hipoteca junto con mi madre, pero el piso es sólo de ella, queremos liberar a mi madre de esa carga y quedarme yo con el piso y luego negociar con el banco una novacion de las escrituras, pero cómo hacerlo? El piso tiene una hipoteca de 95.000€ y no vale ni 40.000€ Gracias!!

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Gracias por responder. Al ser cotitular de la hipoteca, técnicamente también tenías la obligación de pagar las cuotas. Ahora bien, como no eres copropietario de la vivienda, lo que has estado haciendo durante todo este tiempo ha sido donar dinero a tu expareja, pues has estado pagando por una vivienda que no es tuya. 

Por lo que nos cuentas, entendemos que residiste en esa vivienda hasta la separación. Por ello, lo justo sería reclamar lo siguiente: 

  • Que tu expareja elimine tu cotitularidad de la hipoteca. Puede hacerlo a través de una novación hipotecaria o contratando una nueva hipoteca solo a su nombre para cancelar la que tenéis en común. 

  • Que te devuelva, al menos, la parte que le hayas pagado a ella mientras ha estado desempleada. En cuanto a la parte restante, dado que has estado residiendo en esa vivienda, es difícil que puedas recuperarla. De todos modos, te aconsejamos consultarlo con uno o varios abogados, que te podrán ofrecer un mejor asesoramiento legal.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.  

Últimas noticias sobre Hipotecas

El IRPH Entidades no sabe estarse quieto: sube en mayo hasta el 1,507%
El IRPH Entidades no sabe estarse quieto: sube en mayo hasta el 1,507%
El índice IRPH Entidades, que se usa en España para calcular el interés de cerca de un millón de hipotecas variables, parece montado en una montaña rusa: empezó el año a la baja, luego subió dos meses consecutivos, después descendió de nuevo y en may...

Publicado el 18/06/2021

El notario, tu gran aliado si vas a pedir una hipoteca
El notario, tu gran aliado si vas a pedir una hipoteca
Los que van a pedir una hipoteca disponen, desde el 16 de junio de 2019, de un importante aliado: el notario encargado de redactar la escritura del crédito. Y es que este profesional, en virtud de la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, t...

Publicado el 17/06/2021

Qué tener en cuenta si vas a pedir una hipoteca para segunda vivienda para alquilarla
Qué tener en cuenta si vas a pedir una hipoteca para segunda vivienda para alquilarla
Según el informe The Wealth Report 2021 de la consultora inglesa Knight Frank, el 25% de personas con grandes fortunas tiene la intención de invertir en el mercado inmobiliario durante este año. Es probable, por lo tanto, que en España haya más gente...

Publicado el 16/06/2021