Hipotecas interesantes con carencia parcial o total
#1
TIN E + 1,39 %
TAE 2,64 %
Cuota 377 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,88 % E + 1,08 %
TAE 2,34 % 2,16 %
Cuota 352 € 360 €
*3 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 1,29 % E + 2,29 %
TAE 2,50 % 2,50 %
Cuota 370 € 415 €
*6 productos bonificadores

carencia de hipoteca

¿Qué es un período de carencia en una hipoteca?

Básicamente, un período de carencia es un tiempo durante el que el titular no paga las cuotas de su hipoteca o paga solo una parte. Veamos en qué consiste cada opción:

  • Carencia total: consiste en no abonar las cuotas de la hipoteca durante un período determinado.

  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo paga la parte correspondiente a los intereses.

Esto nos puede venir bien si necesitamos ese margen de tiempo para recuperar los ahorros gastados en la compra, para vender nuestra antigua vivienda o para evitar caer en el impago, por ejemplo. En todos los casos, si no aparece como opción en el contrato, deberemos negociar su aplicación con el banco, que puede negarse a aceptarla.

Ventajas

Si es total, es una suerte de tiempo muerto que permite no amortizar la hipoteca durante unos meses sin sanciones por demora.

Si es parcial, es una operación con la que podemos reducir las cuotas si nuestros ingresos han bajado y ya no podemos hacer frente a las mensualidades normales.

Inconvenientes

Es una operación que tiene un coste, tanto en intereses como en gastos de formalización.

Cuando termine el período acordado, la cuota de la hipoteca volverá a ser la misma o mayor.

¿Cómo consigo que se me aplique una carencia?

Ya hemos visto qué es un período de carencia, así que ahora toca saber cómo podemos disfrutar de este tiempo muerto en las cuotas (o en la parte del capital, al menos). Veamos de qué maneras podemos conseguir que se nos aplique: 

  • Contratando una hipoteca que tenga carencia: hay unos pocos bancos que incluyen esta opción en la escritura, ya sea por defecto o tras una negociación antes de la firma. En estos casos, podremos pedir que nos la apliquen en las condiciones que se estipulen en el contrato.

  • Negociando con la entidad bancaria: si nuestra hipoteca no incluye carencias, podemos negociar con el banco a posteriori para que nos la aplique. 

  • Acogiéndonos al Código de Buenas Prácticas: si estamos dentro del umbral de exclusión, podemos pedir que se nos aplique una carencia parcial de hasta cinco años, entre otras medidas. 

¿Qué bancos ofrecen carencias en España?

Antes de la crisis de 2008 era más habitual que las hipotecas incluyeran carencias, pero ahora ya no es tan fácil encontrar préstamos que incorporen esta ventaja. Aun así, podemos citar a algunas entidades financieras que sí ofrecen esta opción:

  • Pibank (total) y Banca Pueyo (parcial) en préstamos hipotecarios para compra

  • Hipotecas.com en hipotecas para compra y reforma y en créditos puente (parcial)

  • Banco Santander en préstamos puente (parcial)

  • Bankia, Bankinter y Abanca en hipotecas autopromotor (parcial)

  • Liberbank en caso de amortizar capital anticipadamente (parcial)

De todos modos, siempre tenemos la opción de negociar con cualquier banco para que nos permita disfrutar de un período de carencia. 

Motivos para pedir una carencia de hipoteca

Ahora ya sabemos en qué consiste esta operación, pero ¿cuándo es conveniente utilizarla? A continuación, enumeramos en qué casos nos puede venir bien dejar de pagar la hipoteca o abonar unas cuotas de solo intereses:

  1. Si no podemos pagar la hipoteca en caso de que alguno de los titulares se quede sin trabajo o sufra una reducción de sus ingresos. En estas situaciones, puede venirnos bien para pagar una cuota más asequible (o no pagar nada) hasta que nuestra situación económica se recupere.

  2. Si preferimos empezar a pagar más tarde tras comprar la casa por haber hecho un gran desembolso en reformar la vivienda, amueblarla, etc. Con una carencia inicial tendríamos una cuota menor o inexistente durante los primeros meses que nos permitiría dedicar el dinero a otros gastos relacionados con el inmueble adquirido.

  3. Si necesitamos tiempo para vender nuestra vivienda actual. Los créditos puente, que son los que dan los bancos para comprar una casa mientras no se vende la otra, suelen incluir un período de carencia parcial de uno o dos años para que la cuota sea más baja hasta la venta.

  4. Si nuestro inmueble está en construcción o reforma. En estos casos, como aún no podremos vivir en la casa o el piso, ese tiempo muerto nos vendrá bien para no pagar nada (o menos) hasta que las obras terminen. La mayoría de las hipotecas autopromotor para construcción incluyen esta ventaja.

En general, solo es aconsejable hacer esta operación si no puedes pagar las mensualidades de tu préstamo hipotecario.

Cuidado: no pagar durante un tiempo cuesta dinero

Como hemos mencionado anteriormente, la carencia aumenta el coste total de la hipoteca, pues mientras se aplica, los intereses se siguen devengando y, al terminar, se añaden al total a reembolsar. Además, a no ser que nos acojamos al Código de Buenas Prácticas o que nos den esta opción en el contrato, para efectuar esta operación es necesario hacer una novación de hipoteca, así que hay que abonar los correspondientes gastos asociados a su formalización.  

Ejemplo práctico para ver cuánto nos costaría

Vamos a ver cuánto nos costaría una hipoteca de 150.000 euros a 25 años al 2% si la devolviéramos normalmente o con un período de carencia inicial de un año parcial o total:

  Cuota el primer año Cuotas siguientes Intereses a pagar Total a devolver
Amortización normal 635,78€/mes 635,78€/mes 40.734,62€ 190.734,62€
Con carencia parcial 250€/mes 656,22€/mes 41.991,59€ 191.991,59€
Con carencia total 0€/mes 669,47€/mes 42.806,27€ 192.806,27€

Como vemos, si optamos por pagar menos o nada el primer año, a la larga tendremos que abonar más dinero en intereses. Además, las cuotas posteriores serán más caras, a no ser que alarguemos el plazo (lo que a su vez también encarecería la hipoteca).

Si pactas una novación con el banco para pagar menos o nada durante un tiempo, es posible que te pida algo a cambio que te cueste dinero: subir el interés, contratar más productos vinculados, alargar el plazo…

Alternativas a la carencia hipotecaria

Negociar una reducción del interés 

Prolongar el plazo de amortización 

Intentar rebajar la vinculación

 

Antes hemos dicho que optar por esta operación es una manera de reducir lo que pagamos mensualmente. Sin embargo, no es la única que podemos llevar a cabo en este tipo de situaciones. Veamos de qué otras maneras se puede pagar menos cada mes por la hipoteca:

  • Negociar una bajada del tipo de interés. Lógicamente, si el tipo aplicado es más bajo, las cuotas se reducirán, así que nos resultará más sencillo pagarlas.

  • Alargar unos años el plazo de la hipoteca. De esta manera, pagaremos menos cada mes, aunque a la larga nos saldrá más caro (se generarán más intereses).

  • Tratar de reducir la vinculación. Si tenemos productos asociados al préstamo que nos cuestan dinero, podemos negociar con el banco para que los suprima.

¿Tienes problemas para pagar las cuotas de tu hipoteca? Tal y como destacan desde el portal de educación financiera eduFinet, en estos casos puedes tratar de acogerte al Código de Buenas Prácticas. Descarga la siguiente guía gratuita de HelpMyCash.com y descubre en qué consiste esta opción:

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 días

HelpMyCash

citando a María Domínguez Pregunta similar: Necesito saber algunas cosas sobre las hipoteca Buenos días me pregunta es cómo muchas que he le...

Hola, María Domínguez. 

Hemos trasladado tu pregunta a un hilo sobre este tema para que puedas leer, si quieres, las experiencias de otros usuarios que han pasado por una situación parecida a la tuya. 

En cuanto a tu consulta, entendemos que el banco tramitará el informe de tasación en tres días para aprobar definitivamente la operación y hacerte una oferta en firme. En principio, si el análisis de riesgos ya se ha realizado, no deberían volver a comprobar tu historial crediticio, así que ya podrías pedir ese préstamo para tenerlo ingresado lo antes posible. De este modo, cuando te pidan demostrar que dispones de ese 10%, podrás enseñar un extracto bancario que lo certifique. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

María Domínguez
María Domínguez
hace 4 días

Pregunta similar: Necesito saber algunas cosas sobre las hipoteca
Buenos días me pregunta es cómo muchas que he leído que habéis respondido...
Pero necesito saber en mi caso ....que es lo que debo hacer 
En mi banco el Santader he solicitado una hipoteca al 90 %y ya ha pasado por riesgo y la han admitido ...ayer pasó el tasador y me ha dicho la gestora de mi banco que ahora en cuestión de 3 días se subirá a la plataforma (que no sé muy bien lo que es ) y que el siguiente paso sería poner fechas para firmar entiendo ....
Y mi pregunta es ese 10%por cierto lo voy a pedir en otroa entidad bancaria con un presupuesto de reforma ...pero claro no sé cuándo tengo que dar el paso si ahora...o esperar esos 10 días en la plataforma .... gracias espero su respuesta lo más pronto posible 
Saludos ...no sé si podré volver a e trae en esta página porque no tengo cuenta...si sería posible que me mandarán un correo. Con la respuesta a este correo se lo agradecería mucho...
****

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Irene. 

Dependerá de la política del banco. La contratación de un préstamo es una circunstancia no conocida que puede hacer que el banco se eche para atrás. Si detecta que se te ha ingresado ese préstamo en la cuenta, es posible que te pida explicaciones, aunque no te lo podemos asegurar. 

Por si acaso, quizás sería aconsejable recibir ese préstamo en otra cuenta. Y una vez ingresado, puedes transferir el dinero a la cuenta en la que el banco te haya pedido hacer la provisión de fondos. 

Un saludo. 

Irene Conde Martínez
Irene Conde Martínez
hace 4 días

Buenas voy a firmar hipoteca en 15 días y me dicen que me falta 5000 euros y el banco no me las da entonces wizink que ya he trabajado con ellos alguna vez si me lo da ya he firmado la firver que es el préstamo hipotecario a falta de notaría habría algún problema de que días antes de firmar lo tenga en la misma cuenta que está vinculada en el préstamo??
Gracias
 
 
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola, Ricardo Lopez. 

Según el propio Banco de España, las entidades deben enviar, antes del día 10 de cada mes, los datos de préstamos pendientes registrados durante el mes anterior. Y la CIRBE tiene que procesar esa información para que esté disponible el día 21 de ese mes. 

En tu caso concreto, dado que el préstamo te lo concedieron el 15 de noviembre, el banco prestamista no mandará esa información a la CIRBE hasta dentro de unas semanas. Y la CIRBE no tendrá procesada esa información hasta el 21 de diciembre, en principio. En general, los bancos suelen tardar de dos a cuatro semanas en aprobar las solicitudes, así que es poco probable que detecte ese préstamo. Ahora bien, no podemos asegurarte que no haya retrasos, así que es posible (aunque poco probable) que sí lo acabe detectando. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

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Estoy vendiendo mi piso y por varios motivos he tenido problemas para conseguir algunos de los documentos que se necesitan para firmar. Firme arras con  un comprador y por todos los retrasos que he tenido ya esta a punto de vencerse. El sigue muy interesado en el piso así que los dos estamos de acuerdo en seguir con la venta. Se puede prorrogar el contrato de arras que ya hemos firmado??
Torree Torres
Torree Torres
hace 3 días

Hola a todos.
Soy comprador, actualmente tengo contrato de arras firmado el cual caduca el próximo 31 diciembre.
El problema radica en que uno de los propietarios (en total son 2) me está dando largas, aduciendo temas médicos, de los cuales no ha probado nada, sino que se comunica verbalmente; teniendo en cuenta que el contrato está vigente, ya hemos tenido que posponer la firma de compraventa en Notaría en 2 ocasiones.
Mi pregunta radica en saber si llegada la fecha de caducidad contrato, y propiedad pretende renovar escudándose en temas médicos, estaría yo obligado a ceder ??
Gracias de antemano.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Como en el contrato de reserva se indica específicamente que te tienen que devolver el dinero si no consigues la hipoteca por culpa del banco, entendemos que el vendedor está obligado a devolvértelo si no puedes comprar la vivienda a tiempo por ese motivo. En caso de que se lo quede, se lo podrías reclamar tanto extrajudicialmente como en los tribunales. Al banco, en principio, no podrías reclamarle nada si no te ha generado falsas expectativas. 

Un saludo.

Ana G
Ana G
hace 4 días

Vivo en Murcia! Como el banco no cumple con el plazo.. Podría reclamar el incumplimiento al banco para que me devuelvan el dinero... En el contrato dice que si el banco no obtiene la financiación (no se considera incumplimiento de mi parte) y no se firma la escritura el dinero me lo devuelvan. La inmobiliaria ya le han dado un aviso al banco que se vence el contrato. Gracias por responder

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Ana G. 

Si vives en Cataluña y el contrato de reserva no indica lo contrario, el vendedor no podrá quedarse el dinero si no puedes comprar la vivienda por no tener la hipoteca aprobada a tiempo. En cambio, si vives fuera de esa comunidad autónoma, el vendedor sí podrá quedarse con el dinero de la reserva en caso de que no puedas comprar su vivienda por esa razón. 

En ambos casos, para no perder la reserva o el dinero, te aconsejamos hablar con el vendedor para pactar una prórroga del contrato de arras. No está obligado a aceptarlo, pero si le explicas que la hipoteca se está retrasando por culpa del banco, es posible que lleguéis a un acuerdo. 

Un saludo. 

Ana G
Ana G
hace 5 días

Pregunta similar: Contracto de reserva
Hola! Tengo pagado un contrato de reserva para una casa y se vence el plazo. En las obligaciones pone que no me devolverá el dinero si no se formaliza la escritura en plazo establecido por causa imputable al interesado o  por su desistimento... Pero la documentación está toda validada pero la hipoteca está en estudio(no es por mi culpa que no se ha firmado aún la escritura. Que me aconseja? Si necesita le mando por privado fotos del contrato

Huyendo
Ley segunda oportunidad @Huyendo - hace 4 días
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alguien puede informar y aconsejar? Gracias. 
Marisa Racionero Varea
Marisa Racionero Varea
hace 4 días

Gracias Paola

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 4 días

HelpMyCash

citando a Marisa Racionero Varea Buenas noches, mi marido y yo nos acogimos a la ley de la segunda oportunidad en Enero del 2019, en octubre del 2020 salimos a concurso de acreedor...

Hola, Marisa Racionero Varea.

Normalmente, cuando nos acogemos a la Ley de Segunda Oportunidad se establece un plan de pagos que el deudor sea capaz de asumir. Debido a que no tenemos toda la información de tu caso, y por tratarse de un tema jurídico, te sugerimos preguntar al mediador concursal o directamente al juzgado sobre cuánto dinero tendrás que devolver mensualmente y en total para saldar tus deudas. 

¡Un saludo!

Marisa Racionero Varea
Marisa Racionero Varea
hace 5 días

Me gustaría saber pq no todos los administradores concursales actúan de la misma forma?, mi hermana ha pasado por el mismo proceso q yo y ha podido disponer de su dinero libremente, sin embargo yo llevo casi 3000€ embargados en dos meses.

Marisa Racionero Varea
Marisa Racionero Varea
hace 5 días

Buenas noches, mi marido y yo nos acogimos a la ley de la segunda oportunidad en Enero del 2019, en octubre del 2020 salimos a concurso de acreedores y ahora hace dos meses nos han bloqueado la cuenta y nos están embargando parte de las nóminas, alguien sabría decirme si ese año que no hemos sido embargados cuenta?, yo me imagino que sí porque nos están embargando con carácter retroactivo pero me gustaría que alguien me lo confirmara y si ésto se puede hacer ya que de éste modo me están quitando más de lo que la ley dice.

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 semana

HelpMyCash

Buenos días,

Queremos recordar que no publicamos datos personales ni de contacto de nadie, ya que no tenemos la certeza de que sean propios y no de terceros. Esto aparece explícito en las normas del foro.

Muchas gracias. ¡Un saludo!

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