¿Qué es el periodo de carencia de una hipoteca?

El periodo de carencia en una hipoteca es un tiempo en el que se reducen las cuotas mensuales o se pueden dejar de pagar completamente. El plazo de duración de este "tiempo muerto" suele ser de entre seis y 24 meses, aunque depende del acuerdo al que lleguen el banco y el cliente.

La carencia suele pedirse cuando el titular del préstamo hipotecario tiene dificultades para pagar las cuotas. Pero también puede solicitarse, por ejemplo, al inicio del contrato: para usar el dinero para reformar la vivienda adquirida, para dar tiempo a que se construya la casa en casos de autopromoción...

• Carencia total o de capital e intereses. Consiste en no pagar las cuotas del préstamo hipotecario durante el tiempo que se aplique. No se te cobrará ni el capital que debes ni los intereses que se vayan generando.

• Carencia parcial o de capital. Consiste en pagar solo la parte de los intereses de las cuotas durante el período pactado. Recuerda que las mensualidades contienen una parte de capital (lo que debes) y otra de intereses. 

La principal ventaja de pedir una carencia de hipoteca es que te permite pagar menos (o dejar de abonar cuotas) durante un tiempo, lo que te da margen para llegar mejor a fin de mes o para dedicar el dinero a otros menesteres. Y si tienes dificultades económicas, puede ser una solución para evitar el impago y las sanciones que se derivan de este (intereses de demora, posible desahucio, etc.).

Pero este tiempo muerto tiene una gran desventaja: encarece la hipoteca a largo plazo. Durante el período de carencia, ya sea total o parcial, el capital no se reduce. Al terminarse, por lo tanto, se generan intereses sobre la deuda total anterior y las cuotas suben, al tener que devolver la misma cantidad de dinero en menos tiempo. Esto puede traducirse en miles de euros más pagados al final del préstamo.

Además, solicitar una carencia hipotecaria puede costarte dinero. Si la pactas con el banco a través de una novación, te tocará pagar la comisión que aparezca en la escritura.

Como se trata de una modificación que encarece el precio de tu hipoteca, recomendamos que te lo pienses dos veces antes de solicitar un período de carencia. Ahí van algunos consejos que te ayudarán a valorar si esta solución se adapta bien a tu situación:

 Calcula el impacto total: comprueba cuánto se encarecerá tu hipoteca a lo largo de los años por pagar menos capital ahora.

 Evalúa tu situación financiera: usa la carencia solo si es imprescindible, no como vía para aumentar el gasto en otros ámbitos.

 Compara alternativas: quizás pedir una moratoria, ampliar el plazo del préstamo o renegociar el tipo de interés sea más ventajoso.

 Confirma la flexibilidad del banco: pregunta si la carencia puede interrumpirse o renegociarse en caso de mejora económica.

 Piensa a medio plazo: recuerda que, al terminar la carencia, la cuota será más alta y habrá que estar preparado para asumirla.