qué es la dación en pago y cómo conseguirla

Qué es la dación en pago

La dación en pago es una operación con la que se entrega al banco la vivienda hipotecada a cambio de que se cancele toda la deuda pendiente. Es, por lo tanto, una solución para evitar la ejecución hipotecaria si pasamos por problemas económicos y no podemos hacer frente a las mensualidades de nuestra hipoteca.

Ventajas

La deuda que tenemos con el banco quedará saldada en cuanto entreguemos la vivienda.

Nos ahorraremos el proceso judicial que conlleva una ejecución hipotecaria.

Nos abrirá la puerta a negociar otras alternativas de pago o incluso a solicitar seguir viviendo en el inmueble mediante un alquiler social.

Inconvenientes

No todo el mundo puede acogerse a la dación en pago. Si no viene especificado en el contrato, habrá que negociarlo con el banco, que no tiene ninguna obligación de concederla. Y si queremos que nos la den acogiéndonos al Código de Buenas Prácticas, tendremos que cumplir unos requisitos determinados.

Aunque consigamos la dación en pago y nos libremos de la deuda, si necesitamos una hipoteca u otro préstamo en el futuro, puede ser más difícil de conseguir con el mismo banco. En caso de que sí podamos, seguramente tendrá peores condiciones, pues nuestro perfil será de mayor riesgo para el banco.

Antes de pedir la dación, es aconsejable que te plantees vender la vivienda, pues podrías saldar la deuda y, de paso, ganar dinero. En esta página te explicamos todo lo que debes tener en cuenta.

Qué bancos ofrecen la dación en España

Actualmente solo hay un banco que comercialice abiertamente en toda España hipotecas que incluyan la dación en pago: Bankinter. Actualmente, la incluye en uno de sus préstamos hipotecarios a tipo variable:

Hipotecas con dación en pago
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 2,29 %
TAE 2,69 % 3,64 %
Cuota 357 € 416 €
*4 productos bonificadores

Aunque el resto de bancos no ofrezca expresamente la dación en pago, puedes intentar negociarlo. Eso sí, el éxito final dependerá en gran parte de la entidad, de si está adherida al Código de Buenas Prácticas y de si cumples una serie de requisitos que veremos a continuación.

Cómo conseguir la dación en pago en 2021

Mediante un acuerdo con el propio banco 

Cumpliendo los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias


Aunque es una creencia muy extendida, si estamos pasando un mal momento económico, lo que no debemos hacer es evitar a nuestro banco. Al contrario, la recomendación es acercarnos a la entidad para que conozca nuestras posibilidades reales de asumir las deudas que tenemos, buscando una fórmula que nos beneficie a ambas partes y nos dé una solución para evitar el embargo y el incremento desmesurado de la deuda.

Si la solución que nos interesa es la dación en pago, existen dos maneras de conseguirlo: mediante una negociación con el propio banco o acogiéndonos al llamado Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Con una negociación con el banco

Para entregar la vivienda a cambio de deshacernos de la deuda, podemos dirigirnos directamente al banco y pactar una dación en pago. En el caso de que el inmueble ya haya sido requisada, podemos intentar negociar un alquiler en esa misma casa y pagar una cuota mensual al banco. Esta cuantía la fijará cada entidad atendiendo al nivel de endeudamiento en el momento en el que se apruebe la dación.

Esta alternativa es la forma más rápida de saldar una deuda, aunque dependeremos cien por cien de la voluntad del banco para aprobarla.

 ¿Cuánto tardan los bancos en concederla? Si no está estipulado en el contrato y vamos al banco a negociar, este puede tardar entre tres y seis meses a aprobar la dación en pago o a entregar el expediente denegado.

Con el Código de Buenas Prácticas

Si nuestro banco se ha adherido al Código de Buenas Prácticas Bancarias, podremos acogernos a él para conseguir la dación en pago siempre que reunamos los requisitos exigidos por la legislación española. La inmensa mayoría de las entidades bancarias están adheridas a este código.

Cabe señalar que si nos acogemos a este proceso, el banco no podrá iniciar la ejecución ni aplicarnos un interés de demora superior al de la hipoteca más un 2% adicional.

Consulta en nuestra página sobre el Código de Buenas Prácticas cuáles son los bancos adheridos y qué requisitos hay que reunir para acogerse a él.

¿Qué documentación debo presentar para conseguir la dación en pago?

Si el banco nos ha concedido la dación en pago, tendremos que entregar una documentación precisa que acredite nuestra situación tanto personal como laboral:

  1. Certificados expedidos por el Servicio Público de Empleo competente en los que se acredite la situación de desempleo de los miembros que componen la unidad familiar que residen en la vivienda. Si es un trabajador por cuenta propia que no tiene rentas, se deberá aportar un certificado emitido por la Agencia Tributaria.

  2. Certificado de rentas expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria con relación al último ejercicio tributario.

  3. Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de la unidad familiar.

  4. Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho.

  5. Certificado de empadronamiento relativo a las personas que viven en el domicilio, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

  6. Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la garantía hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de las garantías reales o personales constituidas, si las hubiere.

  7. Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse situados en el umbral de exclusión según el modelo aprobado por la comisión constituida para el seguimiento del cumplimiento del Código de Buenas Prácticas.

¿Qué puedo hacer si no me la dan?

Ante un problema de impago, la mejor defensa es un buen ataque. Es decir, proponer métodos preventivos para seguir haciendo frente a la cuota mensual y no perder la vivienda. Por ello, lo mejor que podemos hacer en estos casos es agotar todas las vías de negociación posibles con el banco para que no pida el embargo de nuestra casa.

En la guía gratuita de HelpMyCash.com Socorro, no puedo pagar la hipoteca explicamos cuáles son todas las opciones que tenemos a nuestro alcance para negociar con la entidad y no caer en el impago, así como las soluciones que existen si ya no podemos seguir pagando nuestro préstamo hipotecario.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos en qué consiste la dación en pago, qué bancos podrían concederla y qué hay que hacer para acogerse a ella.

Fuente: la información que aparece en esta página sobre la dación en pago se ha obtenido de los propios bancos, así como de los organismos oficiales que regulan las hipotecas y del apartado de la web del Ministerio de Economía dedicado al Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las repuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

Aviso: nuestro objetivo es que nuestros usuarios dispongan de nuestros servicios de manera totalmente gratuita, por eso los ingresos de HelpMyCash.com provienen de los productos destacados en nuestra web y de la publicidad.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

DBZBR
Concesión hipotecas con mi perfil @DBZBR - hace 8 horas
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Hola.Os voy a comentar mi perfil para ver si veis posible comprar una vivienda con mi situación.Tengo 29 años.No tengo trabajo fijo, estoy con contrato de obra y servicio llevo dos años de contrato, y cobro 900€.Tengo ahorrado 20.000€ para la entrada y gastos.El precio del piso sería entre 70.000 - 75.000€.Cuento con el aval de mis padres.¿Con este perfil es posible empezar a pensar en comprar una vivienda o lo veis muy arriesgado?¿Los bancos me concederían alguna hipoteca decente con este perfil?¿Al ser menor de 36 en Galicia que es donde resido tendría que pagar un 4% de ITP si no he leído mal, así que los gastos no supondrían un 10%, si no un 5% no?Gracias, Saludos.
DBZBR
DBZBR
hace 8 horas

Muchas gracias por la respuesta Miquel.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, DBZBR.

Tu perfil, sobre el papel, es algo delicado. Es cierto que tienes suficientes ahorros para hacer frente a esa compra y suficientes ingresos para pagar las futuras cuotas, pero estar con un contrato de obra y servicio te resta muchos puntos. Que tus padres puedan avalarte es algo positivo, pero es posible que el banco considere que no es suficiente y que pida incluirlos como cotitulares para dar más seguridad a la operación. 

Lo aconsejable, quizás, sería esperar a que te hagan fijo y a cobrar unos ingresos algo mayores que te permitan tener más margen de maniobra en caso de que necesites contraer nuevos créditos o de que pierdas tu trabajo. Ahora bien, si no quieres esperar, puedes acercarte a varios bancos para ver si te darían la hipoteca. Es probable, eso sí, que te pidan aportar a más cotitulares, como te comentábamos. 

Un saludo. 

NR
NOVACION Y CIRBE @NR - hace 8 horas
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Hola, tengo una hipoteca con mi ex. Cuando nos separamos, se hizo una disolución de condominio, y se registró en el correspondre te registro de la propietat. Pero por ignorancia, no solicitamos la novacion hipotecaria, para que el que no se quedaba con la propiedad, tampoco estuviera en la hipoteca.
El titular de la propiedad, es totalmente solvente para afrontar la titularidad de la hipoteca. Procedemos a la novación, que está en trámite, a espera de resolución, pero mi pregunta es: en el CIRBE, cada uno tiene la deuda total de la misma? O un 50%. Es decír, si lo que queda de hipoteca son 100k€... cada uno debe 50k€? O el CIRBE de cada uno es el total de la misma? (Nos casamos en separación  de bienes, pero no se si eso tiene vinculación con el préstamo hipotecario) Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, NR.

Al ser cotitulares, ambos sois responsables del pago del 100% de la deuda. En la CIRBE, por lo tanto, cada uno apareceréis como titulares del 100% del importe que os queda pendiente. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Deudor78
Es fiable resuelve tu deuda ? @Deudor78 - hace 9 horas
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hola lamentablemente estoy en sitiacion de sobre endeudamiento ya con varios impagos..
 
debo 105.000 € repartido en unos 18 creditos tarjetas y prestamos..
 
y buscando encontre resuelvetudeuda.com
 que me dicen que si ahorro 1500€ al mes con ellos pagarian todas las deudas en 49 meses porque me habrian conseguido un ahorro de la deuda del 23%..
 
vosotros los conoceis? Son de fiar?
Drf
Drf
hace 9 horas

yo le deseo lo mejor a los qie le va bien con ellos, pero me da coraje 😡 se que la culpa es mia por meterme una deuda asi pero ellos te pintan todo tan bello, a mi nunca me dijeron que por entrar en el programa de rtd teniad qur oagar 578 euros.... a ustedes? el asesor duglas tam amable y cuando qieria hablar con el con todo este lio no aparecio ni por casualidad... mi abigado me dice que son todos iguales, yo rntiendo que cobran comisiones es un trabajo y se cobra pero no es justobqie te cobran mas de lo que ahorras... es  justo? cuando ellos quieren que entres al programa todo es color de rosa y si te vas nadie te llama y ni responden... solo mail, es justo? no verdad...
yo tengo una deuda de 30 mil euros, la maña cabeza, pero de esta aprendo. gracia sa dios a mi abogado que me abrio los ojos y ahora estoy pagando gestionando y muy tranquila porque el lo lleva todo. de la cantidad que devo se me queda en unos 10 mil euros... y alo mejor menos. lo que se qie esto no me pasa mas nunca. 
buenas tardes... 
 

Drf
Drf
hace 9 horas


citando a UserNew
En mi caso no han mentido, me han confirmado que han cancelado la primera deuda, tanto RTD como la entidad, piden paciencia y creo que aquí no la t...
Yo entiendo que hay que tener paciencia, la cosa es que son iguales que todos... Te puedo asegurar que con un abogado te va a ir mejor, suerte...

Drf
Drf
hace 10 horas


citando a Bárbara
Muchacha como hiciste para darte de baja y cuánto te tardaron en devolver el dinero?? Gracias
llame y me di de baja y me dijeron que no me devolvían nada, cero euros 

UserNew
UserNew
hace 13 horas

En cuanto alguien dice que le esta yendo bien recurrís a que trabajan con ellos? Por lo que se ve es muy fácil fiarse de la gente que dice que RTD les va mal, pero cuando alguien dice que les va bien no hay fiabilidad.En mi caso solicite un informe de 4 meses que llevo y cuanto me devolverían si me fuera hoy mismo, me dieron el informe con todo correcto.La primera deuda cancelada, confirmada por ambas partes por escrito.
Y si se trata de paciencia, ya avisan de que las llamadas, cartas y demás no paran en meses, eso cada día va afectando.Yo ya no se la deuda de cada uno aquí, pero si se que dicen que al segundo mes, al tercer mes, ya se quieren dar de baja porque "temen" el engaño o porque no los devuelven X.
Ahora ya, si queréis pensar que trabajo para ellos o no, es cosa vuestra.
 

Bárbara
Bárbara
hace 14 horas

Yo lo pediría si no lo tienes, a mí me dijeron que ya estaba cancelada y resulta que hablo con el acreedor y no conocen a RTD...

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