¡Guía GRATUITA! Socorro, no puedo pagar la hipoteca

Socorro, no puedo pagar la hipoteca

¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?

Con esta guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com queremos ayudarte a saber qué opciones tienes cuando pagar la cuota de tu hipoteca es imposible. Descárgatela para poder conocer de manera detallada información sobre:

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  • Cómo puedes negociar diferentes alternativas con el banco para no perder tu casa
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¿Qué es el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

El Código de Buenas Prácticas es un conjunto de medidas que los bancos adheridos a él deben aplicar para reestructurar la deuda de los hipotecados con una situación económica vulnerable. Está regulado por el Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, en el que se especifica quién puede acogerse a él y cuáles son las soluciones que las entidades deben ofrecer.

Todos los bancos adheridos a este código están obligados a aplicar sus medidas a las familias que cumplen los requisitos (que comentaremos más adelante). Su correcta puesta en práctica está supervisada por el Ministerio de Economía, por la Asociación Hipotecaria Española, por el Banco de España y por la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Este seguimiento puede consultarse en la página web del Ministerio de Economía.

¿Cómo me puede ayudar?

Medidas previas, complementarias y sustitutivas

Todos los que se acogen al Código de Buenas Prácticas y cumplen sus requisitos (que veremos más adelante) pueden disfrutar de una serie de medidas de protección diseñadas para que el banco no inicie el proceso de ejecución hipotecaria.

En concreto, se ofrecen hasta tres soluciones distintas: un plan de reestructuración para que el deudor pueda pagar las cuotas (Medidas previas a la ejecución hipotecaria), una quita de deuda si el titular aún no puede hacer frente a las mensualidades (Medidas complementarias) y, si las anteriores no funcionan, la dación en pago de la vivienda (Medidas sustitutivas).

1. Medidas previas a la ejecución hipotecaria

Tras haberlo solicitado el deudor, en un plazo máximo de un mes, el banco debe presentar un plan de reestructuración. Paralelamente, el titular puede presentar su alternativa, aunque la entidad puede rechazarla si tiene motivos (tendrá que acreditarlos).

Esto es lo que puede hacer el banco para facilitarle el pago al titular de la hipoteca:

  • Aplicar una carencia de capital durante cinco años. El principal que no se haya abonado durante este tiempo puede pasarse a una cuota final al vencimiento del préstamo o puede prorratearse en las mensualidades restantes (o combinar ambos sistemas).

  • Ampliar el plazo hasta los 40 años, a contar desde la contratación de la hipoteca. De este modo, las cuotas serán más bajas.

  • Reducir el interés aplicado a euríbor más 0,25% durante la carencia. Posteriormente, se seguiría aplicando el establecido en el contrato.

Además, el banco puede ofrecer la posibilidad de reunificar todas las deudas que tenga el deudor. Durante los diez años posteriores a la aprobación de este plan, las entidades no podrán cobrar comisiones por amortización anticipada.

2. Medidas complementarias

Si el plan de reestructuración no es viable, el banco tiene que decírselo al cliente y, si este cumple los requisitos, tiene que darle la opción de solicitar una quita del capital pendiente, que la entidad puede aceptar o rechazar en el plazo de un mes desde la acreditación de la inviabilidad del plan.

Según el Código de Buenas Prácticas Bancarias, esto se puede pedir si la cuota hipotecaria a pagar después de la reestructuración es superior al 50% de los ingresos percibidos conjuntamente entre todos los miembros de la unidad familiar.

La quita puede aplicarse de las siguientes maneras:

  • Reducción de un 25% del capital pendiente de pago.

  • Reducción equivalente a la diferencia entre capital amortizado y el que guarde con el total del capital prestado la misma proporción que el número de cuotas satisfechas por el deudor sobre el total de las debidas.

  • Reducción equivalente a la mitad de la diferencia existente entre el valor actual de la vivienda y el valor que resulte de sustraer al valor inicial de tasación dos veces la diferencia con el préstamo concedido, siempre que el primero resulte inferior al segundo.

La quita se puede solicitar incluso si ya se ha iniciado el proceso de ejecución hipotecaria y se ha anunciado la subasta de la vivienda.

3. Medidas sustitutivas

Si estas medidas son insuficientes, durante los doce meses posteriores desde la solicitud de la reestructuración se puede pedir la dación en pago, es decir, ofrecerle la vivienda al banco a cambio de saldar toda la deuda. Si este lo acepta, el titular quedará totalmente liberado, así como los cotitulares y los avalistas.

Asimismo, si el deudor lo pide, puede quedarse dos años en la vivienda en alquiler social, pagando una renta anual equivalente al 3% del importe total de la deuda en el momento de la dación. El contrato se puede prorrogar siempre que el anterior titular de la hipoteca lo solicite, hasta llegar a un máximo de cinco años. Posteriormente, el cliente y el banco pueden pactar nuevas prórrogas por cinco años más.

Hay que decir, sin embargo, que para beneficiarse de estas medidas es imprescindible reunir los requisitos que explicaremos en el apartado siguiente. Además, no se pueden pedir si ya se ha anunciado la subasta o la vivienda está gravada con otras cargas posteriores además de la hipoteca.

El interés de demora máximo que el banco puede aplicar tras solicitar cualquiera de estas medidas es el resultante de sumar a los intereses remuneratorios de la hipoteca un 2% sobre el capital pendiente.

Requisitos para acogerse al Código de Buenas Prácticas

Como hemos dicho, para que nos apliquen las medidas de protección establecidas en el Real Decreto-ley 6/2012 es imprescindible reunir unas condiciones que demuestren que nos encontramos dentro del umbral de exclusión. Además, la hipoteca debe ser exclusivamente sobre una vivienda habitual. Veamos cuáles son esos requisitos.

Para que se apliquen las medidas previas a la ejecución hipotecaria

  • Los ingresos conjuntos de los miembros de la unidad familiar no pueden superar por tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Ese límite será de cuatro veces el IPREM si uno de los miembros tiene una situación de discapacidad o dependencia.

  • La unidad familiar debe haber sufrido “una alteración significativa de sus circunstancias económicas” en los últimos cuatro años. Por “alteración significativa” se entiende lo siguiente:

    • Cuando el esfuerzo que represente el pago de las cuotas de la hipoteca sobre la renta familiar se haya multiplicado por 1,5.

    • O cuando hayan sobrevenido circunstancias familiares de especial vulnerabilidad:

      • Familia numerosa

      • Familia monoparental con dos hijos a cargo

      • Familia con un miembro con discapacidad de más del 33%, dependencia o enfermedad que le incapacite para trabajar de forma permanente.

      • Familia con un menor de edad

      • Hogar en el que conviva un pariente de los titulares de la hipoteca que tenga discapacidad, dependencia o enfermedad grave

      • Familia con una víctima de violencia de género

      • Deudor mayor de 60 años

  • La cuota de la hipoteca tiene que superar el 50% de los ingresos netos del conjunto de los miembros de la unidad familiar.

Para que se apliquen las medidas complementarias y sustitutivas

  • Que los miembros de la familia no tengan bienes o derechos patrimoniales suficientes para pagar la deuda.

  • Que la hipoteca recaiga sobre la única vivienda en propiedad del titular o titulares y haya sido concedida para su adquisición.

  • Que el préstamo hipotecario no tenga más garantías reales o personales y que, en caso de tenerlas, el titular no pueda aportarlas para hacer frente a toda la deuda.

  • Los codeudores que no formen parte de la unidad familiar tienen que cumplir también los requisitos citados para que se apliquen las medidas complementarias y sustitutivas.

En nuestra página sobre la dación en pago explicamos qué documentación hay que presentar para certificar que reunimos estas condiciones.

Bancos que están adheridos al Código en 2021

La inmensa mayoría de las entidades financieras que operan en España están adheridas a este código. Este es el último listado publicado en el Boletín Oficial del Estado:

Abanca Corporación Bancaria

Caja Rural de Baena Ntra. Sra. de Guadalupe

Andbank España

Caja Rural de Cañete de las Torres

Arquia Bank

Caja Rural de Casas Ibáñez

Banca March

Caja Rural de Cheste

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria

Caja Rural de Extremadura

Banco Caixa Geral

Caja Rural de Gijón

Banco Caminos

Caja Rural de Granada

Banco Cooperativo Español

Caja Rural de Guissona

Banco de Crédito Social Cooperativo

Caja Rural de Navarra

Banco de Sabadell

Caja Rural de Nueva Carteya

Banco Mediolanum

Caja Rural de Soria

Banco Santander

Caja Rural de Teruel

Bancofar

Caja Rural de Utrera

Bankia

Caja Rural de Villamalea

Bankinter

Caja Rural de Villar

Bankoa

Caja Rural de Zamora

CaixaBank

Caja Rural del Sur

Caixa de Credit dels Enginyers

Caja Rural la Junquera de Chilches

Caixa Popular-Caixa Rural

Caja Rural Nuestra Madre del Sol

Caixa Rural Altea

Caja Rural Regional San Agustín Fuente Álamo Murcia

Caixa Rural Benicarló

Caja Rural San Isidro de Vilafamés

Caixa Rural D’Algemesí

Caja Rural San Jaime de Alquerías Niño Perdido

Caixa Rural de Callosa D’en Sarrià

Caja Rural San José de Almassora

Caixa Rural de L’Alcudia

Caja Rural San José de Burriana

Caixa Rural de Turís

Caja Rural San José de Nules

Caixa Rural Galega

Caja Rural San Roque de Almenara

Caixa Rural la Vall San Isidro

Cajamar Caja Rural

Caixa Rural les Coves de Vinromà

Cajasiete

Caixa Rural Sant Josep de Vilavella

Cajasur Banco

Caixa Rural Sant Vicent Ferrer de la Vall’Uixó

Colonya-Caixa D’estalvis de Pollença.

Caixa Rural Torrent

Evo Banco

Caixa Rural Vinaròs

Ibercaja Banco

Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent.

ING Bank NV

Caja de Crédito de Petrel

Kutxabank

Caja Laboral Popular

Liberbank

Caja Rural Católico Agraria

Novo Banco

Caja Rural Central

Open Bank

Caja Rural de Albacete

Publicredit

Caja Rural de Albal

Targobank

Caja Rural de Alginet

Triodos Bank

Caja Rural de Almendralejo

Unicaja Banco

Caja Rural de Aragón

Unión de Créditos Inmobiliarios

Caja Rural de Asturias

WIZINK Bank

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cuáles son las medidas que pueden solicitar los hipotecados si se adhieren a este Código, así como los requisitos que hay que cumplir para que se apliquen.

Fuente: toda la información proviene del Real Decreto-ley 6/2012, que está publicado en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: para elaborar esta página, nuestros expertos han leído con detalle todos los textos legales publicados sobre el tema.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

DBZBR
Concesión hipotecas con mi perfil @DBZBR - hace 8 horas
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Hola.Os voy a comentar mi perfil para ver si veis posible comprar una vivienda con mi situación.Tengo 29 años.No tengo trabajo fijo, estoy con contrato de obra y servicio llevo dos años de contrato, y cobro 900€.Tengo ahorrado 20.000€ para la entrada y gastos.El precio del piso sería entre 70.000 - 75.000€.Cuento con el aval de mis padres.¿Con este perfil es posible empezar a pensar en comprar una vivienda o lo veis muy arriesgado?¿Los bancos me concederían alguna hipoteca decente con este perfil?¿Al ser menor de 36 en Galicia que es donde resido tendría que pagar un 4% de ITP si no he leído mal, así que los gastos no supondrían un 10%, si no un 5% no?Gracias, Saludos.
DBZBR
DBZBR
hace 8 horas

Muchas gracias por la respuesta Miquel.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

HelpMyCash

Hola, DBZBR.

Tu perfil, sobre el papel, es algo delicado. Es cierto que tienes suficientes ahorros para hacer frente a esa compra y suficientes ingresos para pagar las futuras cuotas, pero estar con un contrato de obra y servicio te resta muchos puntos. Que tus padres puedan avalarte es algo positivo, pero es posible que el banco considere que no es suficiente y que pida incluirlos como cotitulares para dar más seguridad a la operación. 

Lo aconsejable, quizás, sería esperar a que te hagan fijo y a cobrar unos ingresos algo mayores que te permitan tener más margen de maniobra en caso de que necesites contraer nuevos créditos o de que pierdas tu trabajo. Ahora bien, si no quieres esperar, puedes acercarte a varios bancos para ver si te darían la hipoteca. Es probable, eso sí, que te pidan aportar a más cotitulares, como te comentábamos. 

Un saludo. 

NR
NOVACION Y CIRBE @NR - hace 9 horas
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Hola, tengo una hipoteca con mi ex. Cuando nos separamos, se hizo una disolución de condominio, y se registró en el correspondre te registro de la propietat. Pero por ignorancia, no solicitamos la novacion hipotecaria, para que el que no se quedaba con la propiedad, tampoco estuviera en la hipoteca.
El titular de la propiedad, es totalmente solvente para afrontar la titularidad de la hipoteca. Procedemos a la novación, que está en trámite, a espera de resolución, pero mi pregunta es: en el CIRBE, cada uno tiene la deuda total de la misma? O un 50%. Es decír, si lo que queda de hipoteca son 100k€... cada uno debe 50k€? O el CIRBE de cada uno es el total de la misma? (Nos casamos en separación  de bienes, pero no se si eso tiene vinculación con el préstamo hipotecario) Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

HelpMyCash

Hola, NR.

Al ser cotitulares, ambos sois responsables del pago del 100% de la deuda. En la CIRBE, por lo tanto, cada uno apareceréis como titulares del 100% del importe que os queda pendiente. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Deudor78
Es fiable resuelve tu deuda ? @Deudor78 - hace 10 horas
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hola lamentablemente estoy en sitiacion de sobre endeudamiento ya con varios impagos..
 
debo 105.000 € repartido en unos 18 creditos tarjetas y prestamos..
 
y buscando encontre resuelvetudeuda.com
 que me dicen que si ahorro 1500€ al mes con ellos pagarian todas las deudas en 49 meses porque me habrian conseguido un ahorro de la deuda del 23%..
 
vosotros los conoceis? Son de fiar?
Drf
Drf
hace 10 horas

yo le deseo lo mejor a los qie le va bien con ellos, pero me da coraje 😡 se que la culpa es mia por meterme una deuda asi pero ellos te pintan todo tan bello, a mi nunca me dijeron que por entrar en el programa de rtd teniad qur oagar 578 euros.... a ustedes? el asesor duglas tam amable y cuando qieria hablar con el con todo este lio no aparecio ni por casualidad... mi abigado me dice que son todos iguales, yo rntiendo que cobran comisiones es un trabajo y se cobra pero no es justobqie te cobran mas de lo que ahorras... es  justo? cuando ellos quieren que entres al programa todo es color de rosa y si te vas nadie te llama y ni responden... solo mail, es justo? no verdad...
yo tengo una deuda de 30 mil euros, la maña cabeza, pero de esta aprendo. gracia sa dios a mi abogado que me abrio los ojos y ahora estoy pagando gestionando y muy tranquila porque el lo lleva todo. de la cantidad que devo se me queda en unos 10 mil euros... y alo mejor menos. lo que se qie esto no me pasa mas nunca. 
buenas tardes... 
 

Drf
Drf
hace 10 horas


citando a UserNew
En mi caso no han mentido, me han confirmado que han cancelado la primera deuda, tanto RTD como la entidad, piden paciencia y creo que aquí no la t...
Yo entiendo que hay que tener paciencia, la cosa es que son iguales que todos... Te puedo asegurar que con un abogado te va a ir mejor, suerte...

Drf
Drf
hace 10 horas


citando a Bárbara
Muchacha como hiciste para darte de baja y cuánto te tardaron en devolver el dinero?? Gracias
llame y me di de baja y me dijeron que no me devolvían nada, cero euros 

UserNew
UserNew
hace 14 horas

En cuanto alguien dice que le esta yendo bien recurrís a que trabajan con ellos? Por lo que se ve es muy fácil fiarse de la gente que dice que RTD les va mal, pero cuando alguien dice que les va bien no hay fiabilidad.En mi caso solicite un informe de 4 meses que llevo y cuanto me devolverían si me fuera hoy mismo, me dieron el informe con todo correcto.La primera deuda cancelada, confirmada por ambas partes por escrito.
Y si se trata de paciencia, ya avisan de que las llamadas, cartas y demás no paran en meses, eso cada día va afectando.Yo ya no se la deuda de cada uno aquí, pero si se que dicen que al segundo mes, al tercer mes, ya se quieren dar de baja porque "temen" el engaño o porque no los devuelven X.
Ahora ya, si queréis pensar que trabajo para ellos o no, es cosa vuestra.
 

Bárbara
Bárbara
hace 14 horas

Yo lo pediría si no lo tienes, a mí me dijeron que ya estaba cancelada y resulta que hablo con el acreedor y no conocen a RTD...

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