Si has recibido un dinero extra, puedes utilizarlo para amortizar la hipoteca antes de tiempo y ahorrar en intereses. En esta página te explicamos en qué consiste la amortización anticipada y su posible coste. Además, te mostramos qué préstamos hipotecarios permiten realizar esta operación sin coste.
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Amortizar anticipadamente un préstamo hipotecario es una operación que consiste en adelantar todo o una parte del capital pendiente al banco antes de que venza el plazo.
En el caso de liquidar la totalidad de la deuda, la hipoteca queda cancelada, por lo que la amortización anticipada total permite ahorrar todos los intereses que se pagarían hasta el vencimiento del contrato. En cambio, si solo devolvemos una parte del principal pendiente, el banco nos dará dos opciones:
Reducir el plazo de reembolso. En este caso, pagaremos la misma cuota mensual, pero el período de amortización será más corto, por lo que acabaremos antes de pagar la hipoteca.
Reducir el importe de las mensualidades. Si nos decidimos por esta opción, pagaremos menos dinero cada mes, aunque el plazo de reembolso seguirá siendo el mismo.
En ambos casos, devolver anticipadamente la hipoteca de forma parcial permite ahorrarse un dinero en intereses, aunque lo que sale más a cuenta es acortar el plazo. Recordemos que siempre es más barato pagar más en menos tiempo, puesto que así se generan intereses durante un plazo más corto y, en consecuencia, su monto es menor.
Como hemos visto, con la amortización anticipada de la hipoteca se liquida o se reduce el principal que queda por pagar, así que es una operación con la que podemos ahorrar una buena suma de dinero en intereses. Sin embargo, el ahorro que puede obtenerse dependerá del momento en el que devolvamos el capital de la hipoteca antes de tiempo y de si decidimos reembolsar totalmente el crédito o simplemente amortizamos una parte.
Para verlo de un modo más claro, a continuación veremos cuánto ahorraríamos si amortizáramos anticipadamente 25.000 euros de una hipoteca al 2% de 150.000 euros a 30 años en el último mes del año 15:
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Reembolso normal | Reducción de cuota | Reducción de plazo |
| Cuota | 554,43€/mes | 393,55€/mes | 554,43€/mes |
| Plazo pendiente | 15 años | 15 años | 10 años y dos meses |
| Ahorro en intereses | 0€ | 3.957,89€ | 7.161,50€ |
Como vemos, con la reducción del plazo ahorraríamos más, pues al acortar el tiempo de devolución, se generarían intereses durante menos tiempo.
En cualquier caso, siempre es recomendable amortizar anticipadamente nuestro préstamo en los primeros años del plazo. La inmensa mayoría de las hipotecas se devuelven a través del sistema francés, con el que se pagan más intereses al inicio de la operación. En consecuencia, si tardamos mucho tiempo en efectuar el reembolso anticipado, el ahorro será menor, pues ya habremos abonado la mayor parte de los intereses.
Amortizar de forma parcial o cancelar anticipadamente la hipoteca es una operación muy ventajosa, pero en ciertos casos puede tener un coste. Como estaremos reduciendo los beneficios que obtendrá nuestro banco por el crédito, este nos podrá cobrar una penalización cuyo precio está limitado por la regulación vigente desde el 16 de junio de 2019:
En las hipotecas variables, hay que acordar una de estas dos opciones:
Un 0,15% del capital amortizado antes de tiempo y que solo se aplica durante los primeros cinco años del contrato.
Un 0,25% del capital reembolsado anticipadamente si se lleva a cabo en los primeros tres años del plazo.
En las hipotecas fijas, puede ser de un máximo del 2% del capital adelantado cuando se produzca la amortización durante los primeros 10 años y de hasta el 1,5% del capital amortizado antes de tiempo cuando se lleve a cabo en el período restante.
En cambio, si tenemos una hipoteca firmada antes del 16 de junio de 2019, se aplicarán las comisiones máximas establecidas por la anterior regulación, que son comunes a ambos tipos de préstamos:
Un 0,5% del capital reembolsado si la operación se lleva a cabo durante los primeros cinco años de vigencia del contrato.
Un 0,25% si el reembolso anticipado se efectúa a partir del sexto año.
Por lo tanto, si queremos utilizar una fracción de nuestros ahorros para liquidar la deuda o reducirla, debemos leer siempre la letra pequeña de la escritura de la hipoteca para comprobar si la entidad nos cobrará una compensación por cancelación anticipada o por amortización anticipada parcial. En algunos casos, a esta comisión también se la denomina de reembolso anticipado o de desistimiento total o parcial.
Las hipotecas fijas pueden incluir la denominada comisión de riesgo por tipo de interés, un recargo no regulado que suele oscilar entre el 0,5% y el 5%. Esta penalización se aplica únicamente si cancelar anticipadamente la hipoteca genera una pérdida de ingresos a la entidad o cuando se subroga la hipoteca. Solo puede incorporarse a contratos firmados antes del 16 de junio de 2019.
Para qué sirve esta página: aquí definimos en qué consiste exactamente la amortización anticipada de la hipoteca y vemos en qué situaciones puede ser más ventajosa para el cliente.
Metodología: los datos que aparecen han sido obtenidos mediante la investigación online realizada por parte de nuestro equipo de contenidos.
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Te escuchamos: si tienes cualquier duda acerca de este o de otro tema relacionado con las finanzas, nos la puedes hacer llegar a través de los siguientes canales de atención:
Buenas tardes, Elena.
En cuanto a tu pregunta, la minuta debe ser igual en todas las notarías, aunque te podrían aplicar hasta un 10% de descuento.
Si nos dices de cuánto era tu hipoteca, podríamos facilitarte un cálculo aproximado de los gastos de cancelación.
Seguiremos aquí para ayudarte.
¡Un saludo!
Hola de nuevo.
En principio, el banco no solo recibirá tu solicitud, sino que también recibirá el aviso del notario para firmar la escritura de cancelación. Si aun así no se presentara el apoderado, podrías interponer la reclamación pertinente y, además, podrías valorar la opción de exigir una indemnización por el perjuicio.
Un saludo.
Muchas gracias. Pero yo vivo en el extranjero, y la financiera es UCI. Si les mando la notificacion de venta, y no se presentaran a la cita, podria eso perjudicarme en la venta? Yo solicitare la carta de pago de credito y de cancelacion con 1 mes de antelacion.
Hola, xavier.
La que nos comentas es una manera de asegurarte de que, al menos, reconocen que han recibido tu solicitud, aunque no es la única. Por ejemplo, también puedes acudir presencialmente a tu oficina, pedir hablar con el director y pedirle que te firme un documento conforme ha aceptado llevar a cabo el trámite. Si pese a tus esfuerzos no recibes una respuesta en un plazo razonable, siempre puedes interponer una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco.
Un saludo.
Hola, Josee.
En el caso de que quieras pedir una hipoteca y ser tú el único titular, el banco no necesitará ningún documento de tu pareja. La entidad se debería interesar únicamente por tu perfil financiero, pues será sobre ti que recaerá la deuda hipotecaria.
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Publicado el 21/02/2020
Publicado el 20/02/2020
Publicado el 20/02/2020
