Amortización anticipada de hipoteca: cómo ahorrar en intereses

#1

Hipoteca Vive Tipo Variable

TIN	E + 1,49 %
TAE	2,64 %
Cuota	382 €

0 vinculaciones

Solicitar información

Compara

#2

Hipoteca Sin Comisiones Variable

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 0,99 %	E + 1,99 %
TAE	2,30 %	2,30 %
Cuota	357 €	400 €

*1 producto bonificador

Solicitar información

Compara

#3

Hipoteca Naranja Variable

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 0,99 %	E + 1,79 %
TAE	2,65 %	2,83 %
Cuota	357 €	393 €

*3 productos bonificadores

Solicitar información

Compara

#4

Hipoteca Inteligente

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 0,88 %	E + 1,08 %
TAE	0,64 %	0,78 %
Cuota	350 €	358 €

*2 productos bonificadores

Solicitar información

Compara

#1

Hipoteca Vive Tipo Fijo

TIN	2,39 %
TAE	2,44 %
Cuota	525 €

0 vinculaciones

Solicitar información

Compara

¿Para qué sirve la amortización anticipada de la hipoteca?

Amortizar anticipadamente un préstamo hipotecario es una operación que consiste en adelantar todo o una parte del capital pendiente al banco antes de que venza el plazo.

En el caso de liquidar la totalidad de la deuda, la hipoteca queda cancelada, por lo que la amortización anticipada total permite ahorrar todos los intereses que se pagarían hasta el vencimiento del contrato. En cambio, si solo devolvemos una parte del principal pendiente, el banco nos dará dos opciones:

Reducir el plazo de reembolso. En este caso, pagaremos la misma cuota mensual, pero el período de amortización será más corto, por lo que acabaremos antes de pagar la hipoteca.

Reducir el importe de las mensualidades. Si nos decidimos por esta opción, pagaremos menos dinero cada mes, aunque el plazo de reembolso seguirá siendo el mismo.

En ambos casos, devolver anticipadamente la hipoteca de forma parcial permite ahorrarse un dinero en intereses, aunque lo que sale más a cuenta es acortar el plazo. Recordemos que siempre es más barato pagar más en menos tiempo, puesto que así se generan intereses durante un plazo más corto y, en consecuencia, su monto es menor.

Reducir cuota o plazo: ¿con qué se ahorra más?

Como hemos visto, con la amortización anticipada de la hipoteca se liquida o se reduce el principal que queda por pagar, así que es una operación con la que podemos ahorrar una buena suma de dinero en intereses. Sin embargo, el ahorro que puede obtenerse dependerá del momento en el que devolvamos el capital de la hipoteca antes de tiempo y de si decidimos reembolsar totalmente el crédito o simplemente amortizamos una parte.

Para verlo de un modo más claro, a continuación veremos cuánto ahorraríamos si amortizáramos anticipadamente 25.000 euros de una hipoteca al 2% de 150.000 euros a 30 años en el último mes del año 15:

Como vemos, con la reducción del plazo ahorraríamos más, pues al acortar el tiempo de devolución, se generarían intereses durante menos tiempo.

En cualquier caso, siempre es recomendable amortizar anticipadamente nuestro préstamo en los primeros años del plazo. La inmensa mayoría de las hipotecas se devuelven a través del sistema francés, con el que se pagan más intereses al inicio de la operación. En consecuencia, si tardamos mucho tiempo en efectuar el reembolso anticipado, el ahorro será menor, pues ya habremos abonado la mayor parte de los intereses.

¿Cuánto cuesta devolver antes de tiempo la hipoteca?

Amortizar de forma parcial o cancelar anticipadamente la hipoteca es una operación muy ventajosa, pero en ciertos casos puede tener un coste. Como estaremos reduciendo los beneficios que obtendrá nuestro banco por el crédito, este nos podrá cobrar una penalización cuyo precio está limitado por la regulación vigente desde el 16 de junio de 2019:

• En las hipotecas variables, hay que acordar una de estas dos opciones:

  • Un 0,15% del capital amortizado antes de tiempo y que solo se aplica durante los primeros cinco años del contrato.

  • Un 0,25% del capital reembolsado anticipadamente si se lleva a cabo en los primeros tres años del plazo.

• En las hipotecas fijas, puede ser de un máximo del 2% del capital adelantado cuando se produzca la amortización durante los primeros 10 años y de hasta el 1,5% del capital amortizado antes de tiempo cuando se lleve a cabo en el período restante.

En cambio, si tenemos una hipoteca firmada antes del 16 de junio de 2019, se aplicarán las comisiones máximas establecidas por la anterior regulación, que son comunes a ambos tipos de préstamos: 

• Un 0,5% del capital reembolsado si la operación se lleva a cabo durante los primeros cinco años de vigencia del contrato.

• Un 0,25% si el reembolso anticipado se efectúa a partir del sexto año.

Por lo tanto, si estamos pensando en usar parte de nuestros ahorros para adelantar capital de la hipoteca, deberemos fijarnos en la letra pequeña del contrato. La entidad solo podrá cobrarnos el recargo que aparezca en la escritura y si no la encontramos como compensación por cancelación anticipada o por amortización anticipada parcial, también se conoce como reembolso anticipado o desistimiento total o parcial.

¿Puedo seguir desgravando si hago una amortización anticipada?

Sí, siempre que la hipoteca se contratara antes de 2013 y se aplicara antes de ese año la deducción por inversión en vivienda habitual. En concreto, podemos desgravarnos hasta el 15% de todo lo pagado durante el año por el préstamo, incluidas las amortizaciones parciales o totales, sobre un máximo de 9.040 euros. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí definimos en qué consiste exactamente la amortización anticipada de la hipoteca y vemos en qué situaciones puede ser más ventajosa para el cliente.

Metodología: los datos que aparecen han sido obtenidos mediante la investigación online realizada por parte de nuestro equipo de contenidos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos financiero. En nuestro portal, además de ofrecer una información de calidad acerca de cientos de productos, nuestros usuarios también pueden usar una gran cantidad de herramientas que les ayudarán a tomar la mejor decisión.

Aviso: los servicios que ofrecemos a través de nuestras páginas no tienen coste alguno para los usuarios. Los ingresos de HelpMyCash.com provienen exclusivamente de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: si tienes cualquier duda acerca de este o de otro tema relacionado con las finanzas, nos la puedes hacer llegar a través de los siguientes canales de atención:

• El foro financiero de HelpMyCash.com
• Nuestro correo electrónico atencion-al-cliente@helpmycash.com