Si tu economía no está sufriendo las consecuencias del coronavirus, es posible que te plantees amortizar la hipoteca parcialmente para reducir tu deuda. Sin embargo, el entorno de bajos tipos hace que muchos se pregunten si es mejor reembolsar o invertir el dinero. En esta página veremos cuál de estas opciones puede ser más conveniente según nuestro perfil.
Hace unos años, la decisión estaba clara: si habíamos ahorrado, reducir la deuda pendiente de nuestra hipoteca era la mejor opción. Ahora, sin embargo, el euríbor se sitúa en mínimos históricos, lo que ha reducido los tipos de las hipotecas. Así, son muchos los que se plantean invertir en un producto de ahorro o inversión a corto plazo para obtener una buena rentabilidad y usar los ahorros más adelante, cuando los intereses suban, para adelantar capital del préstamo hipotecario.
Lo ideal sería invertir en un depósito, que tiene un riesgo muy bajo. Sin embargo, su rentabilidad está bajo mínimos, así que no siempre son la mejor opción. Si nos planteamos invertir, es fundamental que busquemos productos que tengan un buen interés, como los siguientes:
Como guía, podemos tener en cuenta que para que invertir sea una opción rentable, el retorno neto del depósito (incluidos los impuestos) debe ser mayor que el interés que tenga la hipoteca en el momento en el que lo contratemos.
Asimismo, si dudamos entre amortizar la hipoteca o ahorrar, podemos barajar otras opciones como invertir el dinero en otros productos como fondos o divisas, entre otros. En estos casos, la rentabilidad obtenida sería mayor, pero también correríamos más riesgo de perder el dinero aportado. En cambio, si contratamos un depósito, nuestra aportación estará garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
En el actual escenario de tipos bajos, amortizar para ahorrar no es la opción más rentable. Sin embargo, nuestras preferencias y nuestro propio perfil económico puede decantar la decisión final. Veamos qué es más recomendable en diferentes supuestos:
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Si tenemos pocos conocimientos financieros y lo único que queremos es dejar de pagar por el préstamo. En este caso, el dilema tiene fácil resolución: lo que nos interesa es llevar a cabo una amortización parcial de la hipoteca para reducir en la medida de lo posible el capital pendiente. |
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Si nos interesa rentabilizar los ingresos extra, pero sin correr mucho riesgo. En este caso, es más complicado saber si sale más a cuenta adelantar la hipoteca o invertir. Lo aconsejable es contratar un depósito o una cuenta de ahorro que tenga un interés superior al del préstamo, pero es difícil encontrar un producto de estas características, ya que sus tipos se sitúan actualmente alrededor del 0%. |
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Si no necesitamos actualmente ese dinero y no nos importa asumir un riesgo alto. En esta situación, podemos invertir en otros productos como fondos, bonos, acciones, divisas… Eso sí, debemos tener presente que podríamos perder los ahorros aportados. |
Estas opciones deberemos tenerlas en cuenta si firmamos después de enero de 2013. Y es que si lo hicimos antes, podremos desgravarnos la inversión que hagamos en nuestra vivienda habitual, obteniendo una mayor rentabilidad gracias al reembolso anticipado que con cualquier inversión, tal y como explicaremos a continuación. En ese caso, no cabría preguntarse si es mejor amortizar la hipoteca o ahorrar.
En concreto, se puede deducir un 15% de lo abonado al año por el préstamo, aunque la base máxima de cotización es de 9.040 euros (18.080 si la hipoteca tiene dos titulares que hacen la declaración por separado). Esta deducción también puede aplicarse en caso de que hayamos hecho obras de rehabilitación, ampliación o adecuación para personas con discapacidad, siempre que se hayan empezado antes del 1 de enero de 2013 y finalizado antes de 2017.
Por lo tanto, gracias a esos incentivos fiscales podemos llegar a recuperar 1.356 euros (o 2.712 euros si el préstamo tiene dos titulares y hacen declaración por separado). En estos casos, además, podemos amortizar únicamente el máximo permitido para realizar la desgravación e invertir el dinero restante en un depósito o en una cuenta de ahorro para obtener aún más rentabilidad.
Para conocer con más detalle en qué consiste esta deducción podemos descargar de manera totalmente gratuita la Guía de la declaración de la renta, una herramienta gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com.
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Ver y descargar guíaComo ya hemos comentado, si queremos quitarnos nuestras deudas cuanto antes, no hay duda entre adelantar una parte del dinero o invertir: lo ideal es amortizar anticipadamente la hipoteca. Ahora bien, lo más recomendable es mantener la cuota y acortar el plazo de manera que devolvamos la hipoteca antes y paguemos menos intereses.
Además, es importante que comprobemos si tenemos comisión por amortización o por desistimiento total. En el caso de que la tengamos, su coste máximo será mayor o menor dependiendo del año en el que la contratamos, pues se regirá por la regulación que estaba vigente en ese momento. En cualquier caso, antes de hacer la amortización hay que asegurarse de que el ahorro supere a la penalización.
Para qué sirve esta página: aquí damos las claves para averiguar si es más conveniente amortizar la hipoteca o ahorrar en función de cada perfil de consumidor.
Fuente: para saber cuáles son los productos de inversión más seguros hemos consultado la página web del Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.
Metodología: todos los datos mencionados han sido obtenidos mediante la investigación online.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero en el que ofrecemos información imparcial y de calidad sobre miles de productos bancarios, desde préstamos e hipotecas hasta depósitos o cuentas de ahorro.
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