Amortizar hipoteca o invertir ahorros: ¿qué es mejor?
Cuando se cuentan con ahorros, muchos hipotecados se preguntan si es mejor destinarlos a amortizar hipoteca para pagar menos intereses o invertirlos para sacar rentabilidad por ellos. La respuesta no es única, ya que depende de factores como el tipo de interés del préstamo, tu perfil de riesgo o el horizonte temporal. En esta página analizamos ambos caminos, con sus ventajas, riesgos y cuándo puede convenir más uno u otro para que puedas elegir el que más te conviene.
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Amortizar la hipoteca o ahorrar: cómo elegir
Imagina que has ganado la Lotería, has recibido un muy buen bonus o has conseguido ahorrar una cantidad de dinero nada despreciable. Si estás pagando una hipoteca, puedes usar ese colchón extra para amortizar todo o una parte del capital que tienes pendiente, es decir, para adelantar deuda. De este modo, ahorrarás una suma importante en intereses.
Ahora bien, si quieres sacarle partido a esos ahorros adicionales, también puedes invertir ese dinero para obtener rentabilidad. Por ejemplo, puedes abrirte un depósito, comprar acciones o bonos, adquirir alguna criptomoneda… Siendo siempre consciente, claro está, de que te arriesgas a no recuperar el dinero de la inversión, salvo que contrates un depósito donde el riesgo es considerablemente bajo.
¿Cuál de estas dos opciones sale más a cuenta? Pues depende de tus preferencias, del interés de tu hipoteca y de la rentabilidad de la inversión que pretendas llevar a cabo. Sigue leyendo y descubre qué te conviene.
Ventajas de amortizar hipoteca
Ahorro en intereses a largo plazo. Al disminuir el coste total del préstamo al reducir el capital pendiente.
Mayor tranquilidad financiera. Al tener menor deuda y una menor carga mensual.
Protección frente a subidas de tipos. Especialmente en hipotecas a tipo variable o mixta.
Ventajas de invertir los ahorros
Potencial de rentabilidad superior. Si la rentabilidad que puedes lograr supera al interés de tu hipoteca.
Liquidez y diversificación. Al mantener un colchón disponible y repartir el riesgo entre distintos activos.
¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca que invertir?
Si no eres un experto en inversiones y tu principal objetivo es quitarte la hipoteca cuanto antes, la respuesta es bastante clara: lo más conveniente para ti suele ser amortizar el préstamo de forma anticipada.
¿Por qué? Porque al reducir el capital pendiente de la hipoteca, pagarás menos intereses a lo largo del tiempo. Esto te puede permitir acortar el plazo del préstamo, y por tanto saldar la deuda antes, o bien reducir la cuota mensual, lo que aliviará tu economía cada mes. La opción que elijas dependerá de tus necesidades: si prefieres deshacerte antes del préstamo, opta por reducir plazo; si buscas más desahogo mes a mes, reduce cuota.
Pero antes de adelantar dinero, es importante revisar tu contrato hipotecario. Algunos bancos aplican una pequeña comisión por amortización anticipada. No siempre es así, pero si la tienes, valora si el ahorro en intereses compensa ese coste (en la mayoría de los casos, sí lo hace, especialmente si amortizas en los primeros años del préstamo, cuando se pagan más intereses).
En resumen, amortizar es una buena idea si:
Si tienes un perfil conservador, y no le gusta ver cómo su dinero puede subir o bajar dependiendo del mercado.
Cuanto mayor es el tipo de interés de tu hipoteca, más dinero pagas al banco en concepto de intereses. Amortizar te permitirá reducirlos.
Si eliges reducir el plazo de tu hipoteca, acortarás el tiempo en que estás atado al banco y ahorrarás en intereses totales.
Y sobre todo, si tienes un dinero que no necesitas a corto plazo, amortizar es una forma sencilla y segura de ahorrar en intereses sin complicarte.
¿Cuándo es mejor invertir los ahorros que amortizar hipoteca?
En cambio, si prefieres sacar el máximo partido a tus ahorros, quizás te saldrá más a cuenta invertir tu dinero extra que adelantar tu deuda hipotecaria. Pero ¿en qué es mejor invertir? Dependerá de tu tolerancia al riesgo:
En ambos casos, para que invertir los ahorros te salga a cuenta, la TAE esperada de la inversión debe ser superior a la TAE de tu hipoteca. Por ejemplo, si tu préstamo hipotecario tiene una TAE del 3% y quieres invertir en un depósito a un año, debes elegir uno con una rentabilidad superior al 3% TAE.
¡Invertir no es un juego! Como se alerta desde el portal de educación financiera Finanzas para Todos, se debe invertir dinero que no va a ser imprescindible a corto plazo para otras obligaciones, porque existe el riesgo de perderlo.
Factores personales a considerar
¿Cuál es tu situación financiera actual?
Si tienes suficiente dinero para cubrir tu hipoteca y además ahorrar o invertir, puedes considerar invertir. Sin embargo, si necesitas reducir la deuda para mejorar tu estabilidad financiera, amortizar podría ser la mejor opción
¿Cuánto tiempo te queda para terminar de pagar la hipoteca?
Si ya te queda poco tiempo para acabar de pagarla, puede que sea mejor invertir tus ahorros. Si, por el contrario, tienes una hipoteca a largo plazo, amortizar puede ser una estrategia útil para reducir los gastos en intereses
¿Cuáles son tus objetivos a largo plazo?
Si tu objetivo principal es tener la casa libre de deudas lo antes posible, amortizar es lo más adecuado. Pero si estás buscando maximizar tus ahorros para otras metas, como la jubilación o un proyecto importante, invertir puede ofrecer mejores resultados.
Puedo desgravar la hipoteca: ¿es mejor amortizar que ahorrar?
Hay otro escenario que merece un capítulo aparte. Si contrataste tu hipoteca antes del 1 de enero de 2013, tienes derecho a aplicarte la deducción por adquisición de vivienda habitual. Con ella te puedes desgravar hasta el 15% de lo que pagas anualmente por tu préstamo hipotecario, con un máximo de 1.356 euros (el 15% de 9.040 euros, la base máxima de deducción).
No hay ningún producto de inversión que te asegure una rentabilidad del 15% sin riesgo alguno. Por este motivo, si puedes desgravar tu hipoteca, desde HelpMyCash te recomendamos lo siguiente:
Usa parte del dinero para amortizar una parte de tu hipoteca. Debes adelantar lo justo para que el máximo anual que pagarás por el préstamo (la suma de las cuotas más el adelanto del capital) no supere los 9.040 euros. Así, podrás desgravarte el máximo de 1.356 euros (el 15% de 9.040 euros).
Invierte el dinero restante en lo que te interese según tu perfil. Puedes adelantar más deuda, invertir en productos seguros como depósitos o invertir en productos más arriesgados como fondos de inversión o acciones.
De este modo, tu ahorro será triple: te desgravarás el máximo, ahorrarás en intereses por amortizar parte de tu hipoteca y obtendrás rentabilidad por la inversión que hagas
Ejemplo: pongamos que llegas a diciembre y has pagado 8.000 euros en cuotas hipotecarias durante todo el año. Si dispones de 5.000 euros extra, puedes amortizar anticipadamente 1.040 euros para llegar a la base máxima deducible de 9.040 euros (desgravarás 1.356 euros) y usar los 3.960 euros restantes para lo que te interese.
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