Durante el proceso de solicitud de tu futura hipoteca, el banco te entregará un documento que se llama Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN. En esta página te explicamos qué información contiene, para qué te sirve y qué otra documentación debes recibir además de la FEIN.
La Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN es la oferta final que te entrega el banco después de aprobarte la hipoteca, es decir, después de haber estudiado tu perfil. Se trata de un documento vinculante para el banco en el que aparecen las condiciones personalizadas que tendrá tu hipoteca después de que negocies con el banco y de que este estudie tu perfil.
No debes confundirla con la Ficha de Información Precontractual (FIPRE). En este otro documento, que el banco te tiene que entregar justo cuando inicias el proceso de solicitud, solo aparecen las condiciones genéricas que la entidad ofrece a sus clientes. Te viene bien para hacerte una idea, pero no es una oferta en firme como la FEIN.
Puedes acceder a un modelo de este documento haciendo clic sobre el siguiente enlace.
En la FEIN aparecen las condiciones finales y negociadas que tendrá tu hipoteca. La información que contiene se organiza por apartados de la siguiente manera:
Aquí se indica hasta qué fecha son válidas las condiciones recogidas en la FEIN. Por ley, esa validez debe mantenerse durante un mínimo de diez días naturales (14 días en Cataluña), a contar desde el momento en el que recibes la oferta. Ese es el tiempo que tienes para firmar el contrato de la hipoteca sin que el banco pueda cambiarte de forma unilateral las condiciones.
Aquí se aporta información sobre la entidad que te concede la hipoteca: cuál es su nombre, su número de teléfono y su dirección geográfica. También encontrarás el correo electrónico del banco, su número de fax y la dirección de su página web y de la persona o punto de contacto.
Si la hipoteca la has pedido a través de un intermediario financiero o bróker, en este apartado encontrarás la información sobre este profesional: su identidad, su número de teléfono, su dirección geográfica, su correo electrónico, su número de fax y la dirección de su página web y de la persona o punto de contacto. También se indica si el bróker ofrece un servicio de asesoramiento (y en qué condiciones), cuáles son sus honorarios y cómo se pagan.
En esta sección se explican las características básicas de la hipoteca que te ofrecen. En apartados posteriores de la FEIN, algunos de estos puntos se desarrollan en mayor profundidad:
La divisa (moneda) en la que se te presta el dinero. Si no es el euro, el banco debe indicar que te avisará cada vez que cambie el tipo de cambio.
El importe máximo que el banco está dispuesto a prestarte.
La duración del plazo de devolución, expresado en años o meses.
El tipo de crédito, es decir, si es un préstamo hipotecario (para que nos entendamos, una hipoteca) o si es un crédito. En nuestra página sobre los préstamos hipotecarios explicamos la diferencia entre ambos tipos de producto.
El tipo de interés, esto es, si es fijo, variable o mixto y cuál es su valor. Si es variable o mixto, el banco tiene que indicar cada cuánto tiempo lo actualizará y si existe un interés máximo (cláusula techo) o un interés mínimo (cláusula suelo al que puede llegar ese interés variable).
El importe total a reembolsar, que es todo el dinero que tendrás que pagarle al banco durante los años que dure la hipoteca. Incluye el importe que te presta, los intereses y los otros posibles gastos, como la comisión de apertura o primas de seguros. Si el interés es variable, aquí te tienen que indicar que la cifra es orientativa (porque dependerá de la subida o bajada del euríbor).
La garantía, que es básicamente lo que el banco puede embargarte si no pagas. En las hipotecas, la garantía es siempre la vivienda que compras (hipotecaria) y tus bienes presentes y futuros (personal), como tus cuentas o tu salario.
La ratio préstamo-valor, que es el porcentaje máximo de la vivienda que el banco está dispuesto a financiarte.
El precio mínimo que debe tener la vivienda que vas a financiar con el préstamo hipotecario.
En el anterior apartado, la FEIN aporta datos básicos sobre el interés de tu hipoteca. La información que brinda en esta sección sobre cuáles son todos los gastos de la hipoteca es mucho más detallada. Aquí encontrarás:
El tipo de interés, es decir, el interés que el banco aplicará a lo largo de la vida del préstamo.
La tasa anual equivalente (TAE), que es una tasa que te indica el precio anual del préstamo teniendo en cuenta todos sus gastos: intereses, comisiones, seguros, etc. Aquí queda reflejado el coste de todos estos gastos.
Aquí se indica cada cuánto tiempo tendrás que pagar las cuotas para devolver la hipoteca (normalmente es un pago al mes), así como cuántas cuotas tendrás que abonar hasta saldar la deuda.
Este apartado no tiene mucho secreto. Como su nombre indica, aquí aparece el importe de las cuotas de la hipoteca.
En esta sección encontrarás la tabla de amortización de la hipoteca, es decir, un cuadro con las cuotas que tendrás que pagar periódicamente, los intereses y capital abonados en cada cuota y el importe pendiente tras cada pago.
Este apartado recoge los productos o servicios asociados a tu hipoteca:
Los que tendrás que contratar obligatoriamente para que el banco te preste el dinero (productos vinculados). Por ejemplo, un seguro de daños o una cuenta para pagar la hipoteca.
Los que puedes contratar voluntariamente para rebajar tu tipo de interés (productos combinados).
También debe indicarse el coste de cada uno de estos productos o servicios y si los tienes que contratar obligatoriamente a través del banco o no.
Aquí se explican las condiciones con las que puedes devolver dinero por adelantado. Principalmente, si tienes que adelantar un importe mínimo o no, si se te cobrará comisión por esa amortización anticipada y cuál será su coste.
En esta sección se aporta información sobre tus posibilidades de traspasar la hipoteca a otro banco (subrogación de acreedor), si puedes ampliar el capital o el plazo, si puedes beneficiarte de una carencia…
Aquí se informa sobre si tienes derecho de reflexión entre la entrega de la FEIN y la firma de la hipoteca. Por ley, ese período de reflexión debe ser de al menos diez días (14 días en Cataluña). Como te indicábamos más arriba, coincide con el periodo en el que el banco no puede modificar las condiciones que habéis acordado de la hipoteca.
También debe indicar si tienes derecho de desistimiento, es decir, si puedes echarte para atrás después de firmar la hipoteca. Que el banco te permita acogerte a ese derecho no es lo más habitual, pero siempre puedes negociar a ver sí te lo concede.
En este apartado encontrarás a quién debes dirigirte si quieres interponer una reclamación por algún aspecto relacionado con tu préstamo hipotecario.
Esta sección recoge las sanciones que el banco puede aplicarte si no pagas las cuotas o si no cumples cualquier otra obligación del contrato hipotecario.
Aquí se indica qué legislación se aplicará sobre el contrato hipotecario que firmes ante notario, así como en qué lengua se redactará si es distinta al español. En este apartado también se informa de tu derecho a recibir una copia del contrato, que se te entregará junto a la FEIN.
Para terminar, en este apartado se explica que el supervisor de tu entidad es el Banco de España y se te facilita su dirección.
La FEIN existe desde el mes de junio de 2019, cuando entró en vigor la nueva ley hipotecaria que obliga al banco a aportar información transparente a sus clientes. Su razón de existir es que te sirva para lo siguiente:
Para conocer las condiciones que te ofrece el banco, que están recogidas en los apartados que te hemos indicado antes.
Para comparar la oferta con las que te ofrecen otras entidades financieras. Cuando tengas las FEIN de varios bancos, podrás comparar las condiciones y decidir qué hipoteca te sale más a cuenta.
Para obligar al banco a mantenerte las condiciones durante el plazo de vigencia de la FEIN. Por ley, como te explicaremos más adelante, el banco no puede cambiarte la oferta durante un mínimo de diez días (14 en Cataluña).
Las condiciones recogidas en la FEIN son vinculantes para el banco, pero no para ti. Nos explicamos: si tú firmas la FEIN (para certificar que la has recibido) y decides más tarde que no contratarás esa hipoteca, la entidad no podrá sancionarte ni cobrarte nada.
En cambio, el banco sí está obligado a mantener las condiciones durante los diez días que deben pasar como mínimo entre la entrega de la FEIN y la firma de la hipoteca ante notario (14 días en Cataluña).
La FEIN no es el único documento que te tiene que entregar el banco si te aprueba la hipoteca. Esta es la documentación adicional que debes recibir según la ley hipotecaria actual:
La Ficha de Advertencias Personalizadas o FiAE. En ella se informa aún con más detalle sobre las cláusulas más delicadas del préstamo que aparecen en la FEIN: si el interés es variable, si el dinero se te presta en una divisa distinta al euro, qué te pasará si no pagas las cuotas…
La copia del contrato. Las condiciones que aparezcan en él tienen que ser las mismas que las indicadas en la FEIN.
Información clara y desglosada sobre los gastos de hipoteca a cargo del cliente y las costas de formalización que asumirá la entidad.
Documento con el precio de las cuotas en varios escenarios del índice de referencia ligado al préstamo. Solo te lo tienen que dar si la hipoteca que vas a contratar tiene un interés variable.
Las condiciones de los seguros que contrates junto a la hipoteca. En la FEIN te sale su precio, pero no sus coberturas, las distintas cláusulas de las pólizas…
El aviso de que estás obligado a visitar la notaría al menos un día antes de la firma. En esta visita, el notario te asesorará gratuitamente sobre el contrato y certificará que has recibido toda la información al respecto y que entiendes lo que vas a firmar.
El coste de los cheques o transferencias para pagar al vendedor, expresado en euros (y adicionalmente en porcentaje, si procede).
Ahora que ya sabes qué es la FEIN y los otros documentos que recibirás cuando aprueben tu hipoteca, puedes acudir a diversos bancos para iniciar el proceso de solicitud. Si quieres, desde HelpMyCash te damos la opción de pedir información sobre varias de las hipotecas más atractivas de España.
Puedes revisar sus condiciones en las tablas siguientes y contactar con el banco pinchando sobre el botón “Solicitar información”. Si no colaboramos con la entidad que te interesa, te ofrecemos la posibilidad de contactar con un bróker que se encargará de pedir financiación a ese y a otros bancos de acuerdo con tus circunstancias personales y económicas. ¡Y todo sin compromiso! Tú decides si el servicio que te ofrece te convence o no:
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,90 % | 3,90 % |
| TAE | 3,82 % | 4,55 % |
| Cuota | 550 € | 600 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,86 % | 3,66 % |
| TAE | 3,39 % | 3,72 % |
| Cuota | 548 € | 588 € |
Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: el interés (TIN), la cantidad y precio de los productos que hay que contratar o a los que hay que adherirse para conseguir un interés bonificado, las opiniones de nuestros usuarios y la valoración de nuestros analistas. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,60 % | E + 1,60 % |
| TAE | 4,86 % | 5,46 % |
| Cuota | 340 € | 382 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,60 % | E + 1,40 % |
| TAE | 4,41 % | 4,80 % |
| Cuota | 340 € | 375 € |
| TIN | E + 1,89 % |
|---|---|
| TAE | 5,39 % |
| Cuota | 399 € |
Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: el interés (TIN), la cantidad y precio de los productos que hay que contratar o a los que hay que adherirse para conseguir un interés bonificado, las opiniones de nuestros usuarios y la valoración de nuestros analistas. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
¿Vas a firmar una hipoteca pero tienes dudas sobre si te conviene o no? En esta guía gratuita de HelpMyCash.com encontrarás información para entender cómo funciona una hipoteca y en qué aspectos debes fijarte para saber si el producto que vas a firmar te...
¿Quieres comprar una casa y necesitas una hipoteca? Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica que of...
