La nueva ley hipotecaria nos trae dos nuevos documentos que el banco nos tiene que dar tras pedir una hipoteca: la Ficha Europea de Información Normalizada y la Ficha de Advertencias Estandarizadas. Aquí te explicamos qué contienen y qué otra documentación debemos recibir.
La FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada de una hipoteca es la oferta final del banco. Se trata de un documento en el que aparecen las condiciones personalizadas de la hipoteca tras la evaluación del perfil del cliente. La información que contiene se organiza en estos apartados:
Prestamista: aquí se indica la información básica sobre la entidad que nos concede la hipoteca, como su nombre, su número de teléfono, su dirección, etc.
Intermediario de crédito: aquí aparecen los datos básicos del intermediario que nos ha conseguido el préstamo, siempre que hayamos contratado los servicios de una agencia o de un profesional de este tipo. También tienen que mostrarse sus honorarios.
Características principales del préstamo: es lo más básico del crédito que nos ofrecen, es decir, su importe, su plazo, su divisa (si no es el euro), el tipo de interés y si es variable, fijo o mixto, el capital total a reembolsar, el valor de la vivienda tomado como referencia, la financiación máxima (o LTV) y la garantía.
Tipo de interés y otros gastos: es donde se muestra la tasa anual equivalente del préstamo, calculada para un ejemplo concreto. Debe indicarse de qué costes se compone esa TAE.
Periodicidad y número de pagos: cada cuánto tendremos que abonar las mensualidades y la cifra de cuotas que habrá que abonar para devolver el préstamo íntegramente.
Importe de cada cuota: el coste de cada mensualidad y su moneda.
Tabla ilustrativa de reembolso: en este apartado se adjunta el cuadro de amortización de la hipoteca.
Otras obligaciones: esta es la sección en la que se indican los productos vinculados y/o combinados que hay que contratar para acceder a la hipoteca u obtener el interés de la oferta, así como el coste de cada uno y la bonificación que se puede obtener por su firma.
Reembolso anticipado: las condiciones para adelantar todo o una parte del capital del crédito y si se nos cobrará una comisión por ello.
Elementos de flexibilidad: aquí es donde se nos informa de nuestro derecho de subrogación, es decir, de cambiar la hipoteca de banco.
Otros derechos del prestatario: se indica cuánto tiempo tenemos para aceptar la oferta y se nos informa de nuestro derecho de desistimiento.
Reclamaciones: es donde se nos dice a quién hay que interponer una reclamación y cómo hay que hacerlo.
Incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo: es el apartado en el que se nos explica qué ocurrirá si no cumplimos el contrato, ya sea por impago o por cualquier otra circunstancia.
Información adicional: aquí se indica la legislación que se aplica para nuestro contrato y si se usará una lengua distinta al español. Además, se informa al prestatario de su derecho a obtener un proyecto del contrato.
Supervisor: cuáles son las entidades supervisoras del banco (y del intermediario, si lo hubiese) y cuál es su dirección.
Por ley, la FEIN nos la tienen que dar diez días antes de la firma de la hipoteca como mínimo. Asimismo, si el préstamo hipotecario tiene productos combinados, el banco nos tiene que entregar dos fichas: una con todos ellos y otra sin.
Puedes acceder a un modelo de este documento haciendo clic sobre el siguiente enlace.
Sí. A diferencia de lo que ocurría con la antigua FIPER, la FEIN tiene carácter de oferta vinculante para el banco durante un mínimo de 10 días. Dicho de otro modo, durante ese tiempo el banco estará obligado a mantenernos las condiciones de su oferta. Cabe decir que este documento solo es vinculante para la entidad, así que nosotros podemos echarnos para atrás si finalmente no nos interesa firmar el contrato. Asimismo, podemos aprovechar ese plazo para ir a otras entidades y pedir contraofertas.
La FiAE o Ficha de Advertencias Estandarizadas es un documento que se entrega junto a la FEIN y que informa al cliente sobre las cláusulas más delicadas del crédito ofrecido. Esta es la información que debe contener, organizada por los apartados establecidos según la actual legislación:
Si la hipoteca es variable, se avisa de que su interés se calcula utilizando un índice de referencia. Asimismo, se dice cuál es este índice, que debe ser uno de los que aparecen en la Orden EHA/2899/2011 (artículo 27.1).
Si es un préstamo multidivisa, se indica que se concederá en una moneda extranjera y en cuál. También se advierte de que esto traerá las siguientes consecuencias:
Que las cuotas habrá que pagarlas en esa moneda
Que habrá que hacer compras de esa divisa para abonar las mensualidades
Que el importe de las cuotas variará según la cotización de la moneda respecto al euro
Los gastos de constitución que pagará el cliente. En principio, por ley, solo pueden ser la tasación de la vivienda y la copia de la escritura que el notario entrega al prestatario.
En caso de que la hipoteca sea variable y no tenga techo, se avisa de que el deudor tendrá que asumir toda la subida de las cuotas en el caso de que el índice cotice al alza.
Las condiciones bajo las que se puede aplicar la cláusula de vencimiento anticipado, que es la que el banco ejecuta para poder embargar la casa en caso de impago.
Que en caso de impago, el cliente puede tener que asumir los gastos asociados a la ejecución del crédito.
En caso de contratar un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés (CAP), que este le costará dinero al prestatario.
La FiAE debe entregarse no solo al futuro titular del préstamo hipotecario, sino también a los posibles cotitulares y avalistas, si es que los hay.
Haz clic en el siguiente enlace para acceder al modelo oficial de la FiAE (artículo 2.19).
La FEIN y la FiAE no son los únicos documentos que el banco nos tiene que entregar si acepta darnos una hipoteca. Veamos qué más tiene que facilitarnos según la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario:
La copia del contrato. Las condiciones que aparezcan en él tienen que ser las mismas que las indicadas en la FEIN.
Información clara y desglosada sobre los gastos de constitución a cargo del cliente y las costas de formalización que asumirá la entidad.
Documento con el precio de las cuotas en varios escenarios del índice de referencia ligado al préstamo. Solo nos lo tienen que dar si la hipoteca que queremos contratar tiene un interés variable.
Las condiciones de los seguros que el banco nos exija contratar junto al crédito.
El aviso de que estamos obligados a visitar la notaría al menos un día antes de la firma para que el notario nos asesore gratuitamente sobre el contrato y certifique que hemos recibido toda la información.
Paralelamente, el banco también enviará toda esta documentación al notario para que este compruebe que nos ha facilitado todo lo que marca la ley.
Sí, la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) se continúa entregando. Como antaño, esta debe incluir las condiciones genéricas de las hipotecas que ofrezca el banco, aunque también tendrá que mostrar información que antes no contenía: consecuencias de no pagar las mensualidades, si se puede pedir una dación en pago por defecto, etc. Asimismo, si la entidad tiene una página web, deberá colgar ahí la FIPRE de sus préstamos hipotecarios, además de las condiciones generales de contratación.
Ahora que ya sabemos cuáles son todos los documentos que nos tienen que entregar cuando pidamos un préstamo hipotecario, llega el momento de iniciar el proceso de solicitud. Estas son las ofertas más destacadas del momento:
| TIN | 2,79 % |
|---|---|
| TAE | 2,85 % |
| Cuota | 544 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,40 % | 1,80 % |
| TAE | 1,60 % | 1,80 % |
| Cuota | 478 € | 496 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,20 % | 2,20 % |
| TAE | 1,92 % | 2,70 % |
| Cuota | 469 € | 514 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,30 % | 2,60 % |
| TAE | 1,97 % | 2,94 % |
| Cuota | 473 € | 535 € |
| TIN | E + 1,39 % |
|---|---|
| TAE | 2,64 % |
| Cuota | 377 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,95 % | E + 1,35 % |
| TAE | 2,15 % | 2,37 % |
| Cuota | 355 € | 373 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,99 % |
| TAE | 1,40 % | 2,52 % |
| Cuota | 357 € | 400 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 2,29 % |
| TAE | 2,63 % | 3,63 % |
| Cuota | 357 € | 416 € |
Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué documentación precontractual nos tiene que entregar el banco tanto en el momento inicial de la solicitud como después de la aprobación de la operación.
Fuente: para elaborar este contenido hemos consultado, principalmente, el Boletín Oficial del Estado.
Metodología: toda la información se ha obtenido mediante investigaciones de campo y online.
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Gracias Paola Yánez, si me has ayudado con la información. Ahora solo falta que quieran contestar mis mensajes o quieran devolver mis llamadas porque desde los correos del día 8 de julio y la llamada Del día 15 de julio, nada de nada, y los correos y la llamada telefónica fueron mias, de ellos no he obtenido nada de nada
citando a Mujer50 Se puede salir del programa de RTD en cualquier momento sin miedo a que penalicen o pidan más dinero?
Hola, Mujer50.
De acuerdo con la información en la página web de la entidad, puedes solicitar la baja del servicio comunicándote con la entidad vía WhatsApp, teléfono o correo electrónico. Una vez recibida la petición de baja del servicio un ejecutivo se comunicará contigo "para conocer los motivos y darle opciones para continuar con el programa".
En cuanto a las penalizaciones, la misma entidad expresa que "para finalizar el servicio de manera anticipada hay una penalización que viene estipulada en el mismo contrato firmado a la hora de iniciar el programa. Este monto puede variar: si el ahorro a la fecha es de menos de $30,000 MXN corresponde a $3,000 MXN, si el monto es arriba de $30,000 MXN corresponderá al 10% del ahorro".
Espero haberte ayudado.
Un saludo.
Se puede salir del programa de RTD en cualquier momento sin miedo a que penalicen o pidan más dinero?
Pues como he visto en otros comentarios, otras empresas que no hacen nada, el dejar de pagar, me inquieta mucho y lógicamente el miedo está ahí😔, gracias por responder
citando a Miquel Riera
Hola de nuevo.
¡Gracias a ti por confiar en nosotros!
Recurrir a la vía judicial antes de que el Supremo se pronuncie sobre el tem...
Mil Gracias Miguel. Ya he visto que ayer preguntaron a la justicia Europea. A ver que sale de ahi.
Un Saludo
Hola de nuevo.
¡Gracias a ti por confiar en nosotros!
Recurrir a la vía judicial antes de que el Supremo se pronuncie sobre el tema no nos parece lo más adecuado, dado que es probable que el juez paralice el proceso hasta que haya una doctrina clara. Como ya has interpuesto una reclamación extrajudicial, te has cubierto las espaldas en caso de que el plazo de prescripción venza desde tu reclamación hasta que el Supremo se pronuncie, así que quizás lo más aconsejable es esperar a la sentencia final.
En cuanto el Supremo se pronuncie, si el plazo para reclamar no había prescrito antes de que interpusieras tu reclamación, puedes volver a exigir al banco que te devuelva el dinero. Y si no lo hace, puedes acudir a los juzgados con más garantías.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Perfecto muchas gracias Miguel.
¿Que me recomendáis en mi caso hacer en este momento?. Esperar esta sentencia... Seguir reclamando vía judicial....
Un saludo
Hola, Josele7d.
No es cierto, al menos de momento. Este asunto se encuentra ahora mismo en manos del Tribunal Supremo, que probablemente preguntará a la justicia europea cuál es el plazo para reclamar los gastos hipotecarios. Si quieres, puedes consultar periódicamente nuestra página de noticias sobre los gastos hipotecarios para mantenerte al día sobre esta materia.
Esperamos haber resuelto tu duda.
Un saludo.
Volviendo al tema. Parece que están dando los importes, pero en mi caso he reclamado tarde, ya que no había sentencia firme. La respuesta que me dan es que tenia 5 años para reclamarlo . ¿desde que fecha?. ¿es cierto que tiene prescripción?.
Alguien puede ayudarme en este tema. gracias.
citando a amj
citando a MM
citando a amj
citando a MM
[cita=80931]#6[/cita
Hola Amj, yo llevo un año y de momento bien, pero me gustaría saber si te ayudaron con la demanda, si la paralizaron,...
Hola MM, depende de cada situación, yo no contraté ningun abogado lo dejamos tal cual de esta manera dejas que te embargen, a...
Hola de nuevo Amj!! Una preguntita más … la deuda que te demandaron era de más de 2000€?? Porque comentan que si es d...
Hola MM, si era de bastante mas de 2000 eur, pero el abogado solo lo necesitas cuando vas a enfrentarte al demandador en juic...
Hola amj. He estado leyendo tus comentarios y estoy en una situación muy parecida a la tuya. Podría ponerme en contacto contigo a través de un correo electrónico? Gracias!!
citando a amj
citando a MM
citando a amj
citando a MM
[cita=80931]#6[/cita
Hola Amj, yo llevo un año y de momento bien, pero me gustaría saber si te ayudaron con la demanda, si la paralizaron,...
Hola MM, depende de cada situación, yo no contraté ningun abogado lo dejamos tal cual de esta manera dejas que te embargen, a...
Hola de nuevo Amj!! Una preguntita más … la deuda que te demandaron era de más de 2000€?? Porque comentan que si es d...
Hola MM, si era de bastante mas de 2000 eur, pero el abogado solo lo necesitas cuando vas a enfrentarte al demandador en juic...
Hola amj. He estado leyendo tus comentarios y estoy en una situación muy parecida a la tuya. Podría ponerme en contacto contigo a través de un correo electrónico? Gracias!!
citando a MM
citando a amj
citando a MM
[cita=80931]#6[/cita
Hola Amj, yo llevo un año y de momento bien, pero me gustaría saber si te ayudaron con la demanda, si la paralizaron,...
Hola MM, depende de cada situación, yo no contraté ningun abogado lo dejamos tal cual de esta manera dejas que te embargen, a...
Hola de nuevo Amj!! Una preguntita más … la deuda que te demandaron era de más de 2000€?? Porque comentan que si es d...
Hola MM, si era de bastante mas de 2000 eur, pero el abogado solo lo necesitas cuando vas a enfrentarte al demandador en juicio, si aceptas la demanda no necesitas abogado ni nada, pasado un tiempo te embargan y ya está, sea cual sea la cantidad de la deuda.
Te pueden demandar 1000 veces si (z), pero mientras la primera no se liquide las otras tienen que esperar, no pueden embargarte 2 veces y eso te da tiempo para negociar. Yo me referia a eso
citando a Jennifer Como funciona la de la segunda oportunidad????citando a MARTA BERGADA Buenos días Pain. depende de la deuda que tengas.. ¿ no sería mejor acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y eliminarla del todo?
Hola, Jennifer.
La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo que te permite reestructurar o eliminar tus deudas en caso de no poder pagarlas. En resumen, así funciona:
Un saludo.
Contestando a Victorio García garcia
cuanto tiempo estuviste con ellos hasta que rescindiste el contrato? Lo digo porque yo solo les he hecho un pago y no hay manera que se comuniquen conmigo, y ya estamos casi a final de mes y me da miedo que me vuelvan a pedir mensualidad para ellos además de hacer frente a los pagos de las financieras. Yo entiendo que al notificar mi decisión de rescisión ya se corta la relación con ellos, pero no se que pensar ya que todo esto empezó el día 8 de julio y a día de hoy no se nada aún de ellos, y ya les he llamado varias veces donde me contestan que ya se comunicarán conmigo. Yo temo que el pago que les he hecho se lo queden íntegro y no me devuelvan nada y que además me exigían pagarles más mensualidades, no sé, no estoy tranquila ya que no me dicen nada
Publicado el 27/07/2021
Publicado el 23/07/2021
Publicado el 22/07/2021
