El mercado hipotecario nos permite encontrar hipotecas que se adaptan a prácticamente todos los perfiles. Sin embargo, a menudo las buenas ofertas vienen acompañadas de cargos que encarecen el precio. Si no quieres que te los cobren, aquí te mostramos quién puede darte una hipoteca sin comisiones y cuánto podrás ahorrar.
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Aunque cada vez hay más bancos que ofrecen hipotecas sin ninguna comisión, lo más habitual es que nos cobren algún que otro cargo por la gestión del contrato o por cualquier otra operación. Veamos cuáles son las comisiones más habituales:
Apertura: se nos cobrará en la firma del préstamo hipotecario en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer el propio banco. Su cuantía no está limitada por ley, aunque suele ser de entre el 0,5% y el 1,5% del capital concedido.
Amortización anticipada o desistimiento: se nos cobrará si adelantamos parte o toda la deuda que tengamos pendiente. Actualmente está limitada por la ley hipotecaria, pero el tope varía según el tipo de hipoteca:
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Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
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Primeros tres años |
Hasta 0,25% |
Hasta 2% |
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Primeros cinco años |
Hasta 0,15% |
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Primeros diez años |
- |
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Después |
0% |
Hasta 1,5% |
Subrogación: si cambiamos la hipoteca de banco, la entidad de la que nos vayamos nos puede aplicar una comisión. Igual que la anterior, esta también está regulada con los mismos límites:
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Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
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Primeros tres años |
Hasta 0,25% |
Hasta 2% |
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Primeros cinco años |
Hasta 0,15% |
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Primeros diez años |
- |
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Después |
0% |
Hasta 1,5% |
Novación: es una compensación que puede cobrar el banco si cambiamos las condiciones del contrato. No está regulada por ley, a excepción de los casos en los que se modifique el plazo, en cuyo caso puede ser de un máximo del 0,10% del capital pendiente.
Cambiar de hipoteca variable a fija: tanto si hacemos una novación como una subrogación, la entidad aplicará una comisión del 0,15% del capital pendiente del préstamo si realizamos el cambio en los tres primeros años y del 0% en adelante.
Con la ley actualizada, que entró en vigor el 16 de junio de 2019, esta medida tiene carácter retroactivo. Así, cualquier hipoteca vigente se beneficia de esta ventaja.
Visto lo anterior, es evidente que si optamos por las hipotecas sin comisiones nos ahorraremos una buena suma de dinero, ya sea en la contratación del crédito o mientras este esté vigente. Pero ¿de cuánto hablamos exactamente? Para hacernos una idea, a continuación veremos cuál sería el ahorro medio con un préstamo hipotecario de 150.000 euros sin ninguno de los cargos mencionados:
Unos 1.500 euros por la apertura, calculados con una comisión media del 1%.
En el caso de una amortización anticipada de 10.000 euros, los cargos serían lo siguientes:
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Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
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Primeros tres años |
25€ |
200€ |
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Primeros cinco años |
15€ |
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|
Primeros diez años |
- |
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|
Después |
0€ |
150€ |
Por una subrogación con un capital pendiente de 100.000 euros, tendríamos que abonar lo siguiente:
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Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
|
Primeros tres años |
250€ |
2.000€ |
|
Primeros cinco años |
150€ |
|
|
Primeros diez años |
- |
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Después |
0€ |
1.500€ |
Unos 500 euros por una novación con un capital pendiente de 100.000 euros para, por ejemplo, modificar el interés de la hipoteca. Los cálculos se han hecho en base a una compensación media del 0,5%.
Con esta hipoteca sin comisiones, por lo tanto, nos ahorraríamos un mínimo de 1.500 euros en el momento de formalizar el contrato, mientras que el ahorro potencial podría alcanzar de media entre los 2.315 y los 4.350 euros.
Actualmente, encontrar hipotecas sin comisiones es relativamente sencillo si sabemos dónde buscarlas. Pero si no queremos perder demasiado tiempo buceando por la red o visitando oficinas bancarias, lo aconsejable es que sigamos estos dos sencillos pasos:
Utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com. Esta útil herramienta nos permite consultar gratuitamente todas las ofertas del mercado y ver cuáles de ellas tienen estos cargos adicionales. Las condiciones de los préstamos hipotecarios se actualizan periódicamente para que estén siempre al día.
Negociar con el banco para que no nos cobre ninguna comisión. Si hemos pedido una hipoteca que contenga estas penalizaciones, podemos negociar con la entidad para que no las incluya en el contrato. Cuanto mejor sea nuestro perfil y más años llevemos en el banco, más posibilidades tendremos de conseguirlo.
Revisar siempre la escritura para asegurarnos de que no se aplican. Y finalmente, una vez recibida la oferta del banco, tenemos que leer detenidamente las cláusulas del contrato para comprobar que no nos incluyen ninguna comisión indeseada. Incluso el notario puede asesorarnos antes de firmar el contrato.
Si no queremos perder ni un solo minuto, podemos consultar directamente el siguiente ranking de los mejores préstamos hipotecarios, en el que encontraremos las ofertas más atractivas clasificadas por tipo de interés y ventajas:
Consulta el ranking de las mejores hipotecas de 2020
Para qué sirve esta página: aquí ofrecemos un listado de las mejores hipotecas sin comisiones y explicamos cuánto dinero nos podríamos ahorrar si las contratamos.
Metodología: nuestra web se mantiene constantemente actualizada gracias a la investigación web y al contacto con los departamentos de comunicación de las entidades financieras.
Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos en el sector de las finanzas que, a través de este comparador online, pone a disposición de los usuarios la opción de obtener información sobre los diferentes productos que hay en el mercado y compararlos para escoger el que más se adapte a sus necesidades.
Aviso: todos nuestros servicios son gratuitos para los usuarios que visitan nuestra página, dado que obtenemos nuestros ingresos de la publicidad y los productos que aparecen destacados.
Te escuchamos: si aún tienes dudas sobre este tema o cualquier otro relacionado con las finanzas puedes contactarnos a través de los siguientes canales que desde HelpMyCash.com ponemos a tu disposición:
Hola, OliverAA.
En general, esta comisión no puede cobrarse en las hipotecas variables, ya que su interés suele aplicarse en un período no superior a 12 meses (suele cambiar cada semestre o cada año). Nuestro consejo es que compruebes si el interés variable se te revisa cada 12 meses o menos y, si es así, que vayas al banco y exijas que no se te cobre esa compensación, pues en la propia escritura queda claro que no se te debería aplicar.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Muchas gracias por tu respuesta, mirare ambas opciones.
Hola, TAPI.
Por lo que nos cuentas, creemos que tienes dos opciones:
La primera es acudir a un banco que te dé un producto específico para financiar tanto la compra como la reforma. Ahora mismo, solo hay una entidad que conceda este tipo de hipotecas: Hipotecas.com. Con su Hipoteca SUMA puedes conseguir el dinero para cubrir el coste de ambas operaciones y, además, la propia financiera se encargará de supervisar las obras para que no haya sobrecostes. Encontrarás más detalles sobre este producto si haces clic sobre el enlace.
La segunda es tratar de convencer a un banco para que te dé una hipoteca de más del 100%. Seguramente, la única manera de conseguirlo sea a través de un bróker o aportando otras propiedades como garantías extra.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Buenas tardes, Marta.
En cuanto al precio de la tasación, nos gustaría recordarte que no tienes que tasar la vivienda con la empresa que te proponga el banco si te parece muy cara. De hecho, sería recomendable comparar los precios de varias tasadoras homologadas por el Banco de España. Eso sí, la entidad estará en su derecho de no aceptar el informe que le presentes (porque lo considere demasiado alto) y solicitar una revisión de la tasación, un servicio que no deberás pagar tú.
Otro aspecto que nos gustaría comentarte es que, en estos momentos, las tasadoras están valorando los inmuebles a la baja. Este este artículo sobre tasaciones encontrarás más información.
Por último, si no te decides por ninguno de los dos bancos, en nuestra página podrás encontrar una lista con las mejores hipotecas.
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Publicado el 28/05/2020
Publicado el 28/05/2020
Publicado el 27/05/2020
