El mercado hipotecario nos permite encontrar hipotecas que se adaptan a prácticamente todos los perfiles. Sin embargo, a menudo las buenas ofertas vienen acompañadas de cargos que encarecen el precio. Si no quieres que te los cobren, aquí te mostramos qué bancos ofrecen una hipoteca sin comisiones y cuánto podrías ahorrar.
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Aunque cada vez hay más bancos que ofrecen hipotecas sin ninguna comisión, lo más habitual es que nos cobren algún que otro cargo por la gestión del contrato o por cualquier otra operación. Veamos cuáles son las comisiones más habituales:
Apertura: se nos cobrará en la firma del préstamo hipotecario en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer el propio banco. Su cuantía no está limitada por ley, aunque suele ser de entre el 0,5% y el 1,5% del capital concedido.
Amortización anticipada o desistimiento: se nos cobrará si adelantamos parte o toda la deuda que tengamos pendiente. Actualmente está limitada por la ley hipotecaria, pero el tope varía según el tipo de hipoteca:
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Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
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Primeros tres años |
Hasta 0,25% |
Hasta 2% |
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Primeros cinco años |
Hasta 0,15% |
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Primeros diez años |
- |
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Después |
0% |
Hasta 1,5% |
Subrogación: si cambiamos la hipoteca de banco, la entidad de la que nos vayamos nos puede aplicar una comisión. Igual que la anterior, esta también está regulada con los mismos límites:
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Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
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Primeros tres años |
Hasta 0,25% |
Hasta 2% |
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Primeros cinco años |
Hasta 0,15% |
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Primeros diez años |
- |
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Después |
0% |
Hasta 1,5% |
Novación: es una compensación que puede cobrar el banco si cambiamos las condiciones del contrato. No está regulada por ley, a excepción de los casos en los que se modifique el plazo, en cuyo caso puede ser de un máximo del 0,10% del capital pendiente.
Cambiar de hipoteca variable a fija: tanto si hacemos una novación como una subrogación, la entidad aplicará una comisión del 0,15% del capital pendiente del préstamo si realizamos el cambio en los tres primeros años y del 0% en adelante.
Con la ley actualizada, que entró en vigor el 16 de junio de 2019, esta medida tiene carácter retroactivo. Así, cualquier hipoteca vigente se beneficia de esta ventaja.
Visto lo anterior, es evidente que si optamos por las hipotecas sin comisiones nos ahorraremos una buena suma de dinero, ya sea en la contratación del crédito o mientras este esté vigente. Pero ¿de cuánto hablamos exactamente? Para hacernos una idea, a continuación veremos cuál sería el ahorro medio con un préstamo hipotecario de 150.000 euros sin ninguno de los cargos mencionados:
Unos 1.500 euros por la apertura, calculados con una comisión media del 1%.
En el caso de una amortización anticipada de 10.000 euros, los cargos serían lo siguientes:
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Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
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Primeros tres años |
25€ |
200€ |
|
Primeros cinco años |
15€ |
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|
Primeros diez años |
- |
|
|
Después |
0€ |
150€ |
Por una subrogación con un capital pendiente de 100.000 euros, tendríamos que abonar lo siguiente:
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|
Hipoteca Variable |
Hipoteca Fija |
|
Primeros tres años |
250€ |
2.000€ |
|
Primeros cinco años |
150€ |
|
|
Primeros diez años |
- |
|
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Después |
0€ |
1.500€ |
Unos 500 euros por una novación con un capital pendiente de 100.000 euros para, por ejemplo, modificar el interés de la hipoteca. Los cálculos se han hecho en base a una compensación media del 0,5%.
Con esta hipoteca sin comisiones, por lo tanto, nos ahorraríamos un mínimo de 1.500 euros en el momento de formalizar el contrato, mientras que el ahorro potencial podría alcanzar de media entre los 2.315 y los 4.350 euros.
Actualmente, encontrar hipotecas sin comisiones es relativamente sencillo si sabemos dónde buscarlas. Pero si no queremos perder demasiado tiempo buceando por la red o visitando oficinas bancarias, lo aconsejable es que sigamos estos tres sencillos pasos:
Utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com. Esta útil herramienta nos permite consultar gratuitamente todas las ofertas del mercado y ver cuáles de ellas tienen estos cargos adicionales.
Negociar con el banco para que no nos cobre ninguna comisión. Cuanto mejor sea nuestro perfil y más años llevemos en el banco, más posibilidades tendremos de conseguirlo.
Revisar siempre la escritura para asegurarnos de que no se aplican. Tenemos que leer detenidamente las cláusulas del contrato para comprobar que no nos incluyen ninguna comisión indeseada. Podemos pedir asesoramiento al notario antes de firmar el contrato.
Si no queremos perder ni un solo minuto, podemos consultar directamente el siguiente ranking de los mejores préstamos hipotecarios, en el que encontraremos las ofertas más atractivas clasificadas por tipo de interés y ventajas:
Consulta el ranking de las mejores hipotecas de 2020
Para qué sirve esta página: aquí ofrecemos un listado de las mejores hipotecas sin comisiones y explicamos cuánto dinero nos podríamos ahorrar si las contratamos.
Metodología: nuestra web se mantiene constantemente actualizada gracias a la investigación web y al contacto con los departamentos de comunicación de las entidades financieras.
Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos en el sector de las finanzas que, a través de este comparador online, pone a disposición de los usuarios la opción de obtener información sobre los diferentes productos que hay en el mercado y compararlos para escoger el que más se adapte a sus necesidades.
Aviso: todos nuestros servicios son gratuitos para los usuarios que visitan nuestra página, dado que obtenemos nuestros ingresos de la publicidad y los productos que aparecen destacados.
Te escuchamos: si aún tienes dudas sobre este tema o cualquier otro relacionado con las finanzas puedes contactarnos a través de los siguientes canales que desde HelpMyCash.com ponemos a tu disposición:
Hola de nuevo.
Disculpa por el retraso. Parece que la aseguradora pretende incluir como indemnización el dinero necesario para reconstruir la vivienda tras el posible siniestro. Esa es una cobertura mayor que la básica, así que puedes valorar si te conviene contratarla o si prefieres contratar un seguro de daños básico con otra compañía.
Sobre la revalorización, no hay nada que regule cuánto te pueden subir las primas anuales, aunque sí se establece por ley que la aseguradora puede subirte las primas en cada renovación, si quiere. Ahora bien, te tiene que avisar con dos meses de antelación y tú tienes el derecho de aceptar la subida (y la consecuente renovación) o rechazarla e irte a otra aseguradora que te cobre menos. Todo lo comentado aparece en el artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Gracias. Desde la aseguradora me dicen que con el valor seguro RD que aparece en la tasación no sería suficiente en caso de que hubiese que reconstruir la vivienda, ya que no entrarían los gastos de materiales, mano de obra, etc. y se consideraría "infraseguro".
En cuanto a la revalorización, me refiero a la revalirización de la prima (lo que voy a pagar cada año por el seguro) ya que desde la aseguradora me han dicho que cada año subirá entre un 3% y un 8% dependiendo del IPC y de las "ganancias" o "pérdidas" que haya tenido ese año la compañía.
Gracias y un saludo
Hola, Anónimo.
En teoría, el valor asegurado puede ser, como mínimo, el de tasación descontando el valor del suelo, que es el "Valor seguro RD" (lo puedes comprobar aquí). Ahora bien, es posible que la aseguradora con la que has contactado no ofrezca esta clase de seguros. Nuestro consejo es que te pongas en contacto con otras compañías para ver qué precio te proponen para un seguro de daños que sí cubra ese valor mínimo que te comentábamos.
En cuanto a la revalorización, no sabemos si te refieres a la revalorización del valor asegurado o a la de la prima anual a pagar. De todos modos, ambas están reguladas por la Ley 50/1980 de Contratos de seguro.
Un saludo.
Hola, diego1530.
Generalmente el contrato del crédito tardará alrededor de dos semanas, aunque sin tener la nómina domiciliada el proceso de análisis podría alargarse un poco más, según la entidad.
Por otro lado, es muy probable que sí te pidan un justificante de finalidad. En este caso, si lo solicitases para reformas, te pedirán una factura o algo que sirva de comprobante de que el dinero se utilizará para la finalidad que hayas solicitado.
¡Un salduo!
Publicado el 26/10/2020
Publicado el 24/10/2020
Publicado el 23/10/2020
