El mercado hipotecario es muy amplio y podemos encontrar hipotecas que se adapten prácticamente todos los perfiles. Sin embargo, a menudo las buenas ofertas vienen acompañadas de penalizaciones que encarecen el préstamo hipotecario. Te contamos qué son las hipotecas sin comisiones, por qué te permiten ahorrar y cuáles son las mejores del momento.
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En muchas ocasiones, las entidades bancarias incluyen en sus productos financieros diversos cargos que nos cobrarán si llevamos a cabo unas operaciones determinadas: las comisiones. Muchos futuros hipotecados se olvidan de prestar atención a estas penalizaciones, un error que puede hacerles pagar más dinero del que tenían previsto por su préstamo hipotecario.
Eso sí, cabe señalar que estas comisiones solo se nos aplicarán en el caso de que realicemos las operaciones a las que están vinculadas, si no, no se nos podrán cobrar. Sin embargo, un préstamo hipotecario es un compromiso a largo plazo y nuestras necesidades pueden cambiar con el paso del tiempo, por lo que no siempre podremos prever las operaciones que querremos o necesitaremos hacer en un futuro.
Precisamente por este motivo es recomendable contratar hipotecas sin comisiones o intentar pactar con el banco su eliminación en caso de que la oferta sí incluya estas penalizaciones, puesto que son uno de los aspectos que más se puede llegar a negociar.
Los préstamos hipotecarios sin comisiones nos pueden hacer ahorrar mucho dinero. A continuación, detallamos cuáles son las comisiones más habituales que pueden tener las hipotecas, para que puedas detectarlas y evitarlas en tu contrato:
Apertura: se nos cobrará al principio del préstamo hipotecario en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer el propio banco. Su cuantía no está limitada por ley y, a menudo, implica una cantidad mínima fija.
Amortización anticipada: puede ser total o parcial y se nos cobrará si adelantamos parte o todo el capital que tengamos pendiente para reducir el plazo o la cuota de nuestra hipoteca. Actualmente está limitada por ley y es del 0,50% del capital amortizado si lo hacemos en los primeros cinco años de la hipoteca o del 0,25% si lo hacemos después.
Subrogación: si cambiamos la hipoteca de banco, la entidad de la que nos vayamos nos podrá aplicar una comisión que está limitada por ley y que es del 0,50% del capital pendiente si hacemos la subrogación en los primeros cinco años del préstamo hipotecario o del 0,25% si lo hacemos a partir del sexto año.
Novación: si queremos cambiar las condiciones de nuestra hipoteca tendremos que llegar a un acuerdo con el banco y, en caso de que nuestro contrato la incluya, abonar esta penalización que no está regulada por ley a excepción de los casos en los que la novación sea para ampliar el plazo. Entonces será de un máximo del 0,10% del capital pendiente.
Riesgo de tipo de interés: se trata de una penalización que solo incluyen las hipotecas fijas y que es acumulable a cualquiera de las otras. Dado que en las hipotecas fijas el banco sabe cuánto va a ganar desde el primer momento, si con nuestra operación tiene una pérdida financiera, podrá penalizarnos con esta comisión que no está limitada por ley, aunque nunca puede superar la pérdida provocada.
Para asegurarnos de que firmamos alguna de las hipotecas sin comisiones que hay en el mercado es importante que leamos la FIPER (Ficha de Información Personalizada) con mucho detenimiento. Además, también puede ser de utilidad descargar la guía gratuita de HelpMyCash.com La letra pequeña de la hipoteca, donde encontraremos información sobre este y otros aspectos que pueden encarecer nuestro préstamo hipotecario.
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Ver y descargar guíaAunque actualmente hay muchas ofertas de hipotecas sin penalizaciones, puede que encontremos una que sí tenga algunas pero que, por lo demás, sea muy atractiva. Este tipo de productos pueden ser interesantes si no tenemos intención de hacer ciertas operaciones como, por ejemplo, adelantar capital.
Sin embargo, como hemos visto en el punto anterior, hay una comisión que se nos cobrará en el momento en el que firmemos la hipoteca y que, por lo tanto, si la tenemos, no podremos evitarla: la de apertura.
Precisamente por este motivo, esta es la comisión que más debemos evitar y, si no podemos firmar alguno de los préstamos hipotecarios sin comisiones del mercado, al menos sí deberíamos intentar negociar la eliminación de esta condición, lo cual nos hará ahorrar mucho dinero.
Además, cabe recordar que la firma de la hipoteca es un momento en el que nuestra economía quedará especialmente tocada, tras abonar la parte no financiada por el banco y los gastos de comprar una casa y de constitución del préstamo hipotecario, por lo que evitar gastos extra firmando hipotecas sin comisiones siempre será una buena idea.
Las hipotecas sin penalizaciones son productos bastante comunes actualmente, por lo que las vías para conseguir firmar una de ellas son las mismas que para otro tipo de préstamos hipotecarios:
Usar un comparador de hipotecas: herramientas como la que ofrece HelpMyCash.com nos permitirá comparar rápidamente y desde la comodidad de nuestra casa varias ofertas de préstamos hipotecarios, de manera que conozcamos mejor qué ofertas hay en el mercado y podamos preguntar por los que realmente nos interesan o se ajustan mejor a nuestro perfil.
Preguntar en tres bancos diferentes: una vez encontremos aquellas hipotecas sin comisiones que más nos llamen la atención, podemos acudir a los bancos que las comercializan para que nos digan qué pueden ofrecernos en base a nuestro perfil, ya que las condiciones pueden variar respecto a las publicitadas abiertamente. Es importante que, por lo menos, consigamos tres ofertas personalizadas diferentes que nos permitan compararlas entre sí.
Considerar contratar una hipoteca online: además de los bancos tradicionales, debemos consultar también la oferta de aquellos productos que se comercializan únicamente online. Y es que el hecho de no tener una estructura física hace que estos productos a menudo tengan mejores precios y no es difícil encontrar préstamos hipotecarios sin comisiones entre su oferta.
Una vez hayamos recopilado toda la información sobre las hipotecas sin penalizaciones que nos interesan, deberemos calcular a cuánto ascenderá la cuota mensual y asegurarnos de que no supere el 35% de nuestros ingresos, que es la cantidad máxima recomendada por el Banco de España para dedicar a nuestras deudas financieras. Este cálculo lo podemos hacer con la calculadora de hipoteca de HelpMyCash.com, que nos permite incluir los productos vinculados.
Para qué sirve esta página: las hipotecas sin comisiones te permitirán ahorrar mucho dinero, en esta página te contamos todo lo que debes saber sobre estos productos y dónde encontrarlos.
Fuente: la información que aparece en esta página se ha obtenido gracias al contacto con los bancos y al seguimiento de la información aportada por entidades especializadas como el Banco de España.
Metodología: nuestra web se mantiene constantemente actualizada gracias a la investigación web y al contacto con los departamentos de comunicación de las entidades financieras.
Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos en el sector de las finanzas que, a través de este comparador online, pone a disposición de los usuarios la opción de obtener información sobre los diferentes productos que hay en el mercado y compararlos para escoger el que más se adapte a sus necesidades.
Aviso: todos nuestros servicios son gratuitos para los usuarios que visitan nuestra página, dado que obtenemos nuestros ingresos de la publicidad y los productos que aparecen destacados.
Te escuchamos: si aún tienes dudas sobre este tema o cualquier otro relacionado con las finanzas puedes contactarnos a través de los siguientes canales que desde HelpMyCash.com ponemos a tu disposición:
citando a Dhul Hola Elena, ante todo muchas gracias por tus consejos.Efectivamente olvidé mencionar el plazo, en cambos casos es de 25 años.Hola, Dhul.
Como te comentábamos, deberás calcular qué te compensa más. Si tener un interés más bajo y pagar en tu cuota el seguro de prima única financiada o tener una cuota más alta y un seguro anual. Además de cuáles sean tus preferencias respecto a la domiciliación de nóminas y el uso de las tarjetas.
Un saludo.
Hola Elena, ante todo muchas gracias por tus consejos.Efectivamente olvidé mencionar el plazo, en cambos casos es de 25 años.En cuanto a los seguros de vida, acabo de recibir información al respecto, y quedarían así:Oferta_1:Prima neta anual = 653,50€Oferta_2:Importe seguro = 5496€La cuota mensual quedaría = 621€Alguna recomendación al respecto?Gracias.
Hola, Dhul.
Al tratarse de hipotecas fijas, nos faltaría información sobre el plazo al que las has pedido para valorar mejor las condiciones que te ofrecen, especialmente el tipo de interés.
Partiendo de la idea de que el plazo sea el mismo, lo cierto es que el resto de condiciones son bastante similares. Ahora bien, ten en cuenta los siguientes aspectos:
Sobre el resto de condiciones, el interés de la segunda es más bajo (suponiendo que sean al mismo plazo) y respecto al gasto de tarjetas, la segunda opción también puede ser más barata en cuanto a que te exige un mínimo de movimientos pero no un importe mínimo en los mismos, aunque ninguna de las dos posibilidades requiere un gasto excesivo si estáis acostumbrados a pagar con tarjeta.
Te recomendamos que preguntes en ambos casos a cuánto saldría la cuota (incluyendo el coste de los seguros) para que puedas valorar cuál te conviene más.
Un saludo.
citando a tempm1e1nlx8rfLu Hola, efectivamente la fecha de constitución fué en 2003, y la fecha de finalizacion 2014...sobre la comisión creo recordar que habia algo, aunque...Por la cancelación registral de la hipoteca, es decir, por eliminar la carga ya pagada del Registro de la Propiedad, no hay que pagar ninguna comisión. Cuando hablamos de comisión en el proceso de cancelación nos referimos a la que puede cobrar el banco por amortizar el dinero anticipadamente, es decir, por saldar la deuda de la hipoteca antes de lo previsto en el contrato inicial.
Un saludo.
Hola, efectivamente la fecha de constitución fué en 2003, y la fecha de finalizacion 2014...sobre la comisión creo recordar que habia algo, aunque en mis amortizaciones parciales no tenia comisión alguna. Pero mi duda está relacionada mas bien con posibles comisiones en el proceso de cancelacion final (enterramiento), me refiero una vez finiquitada con la entidad bancaria.salu2
Hola, tempm1e1nlx8rfLu.
La comisión por cancelación o por amortización anticipada total es una comisión que, de tenerla, debe constar en tu escritura original y que se paga si cancelas la hipoteca antes de tiempo. Es decir, se incluiría en tu contrato en el momento en el que firmaste tu hipoteca y, ahí mismo, debe poner de cuanto es ya que actualmente está limitada (de existir) al 0,5% del capital durante los 5 primeros años de la hipoteca y al 0,25% después, pero si la firmaste hace unos años puede que sea distinta.
Esta comisión se paga al banco pero, insistimos, solo si consta en tu contrato original.
Un saludo.
Hola, Andres Moure Anton.
Por el momento no se ha filtrado el contenido de la sentencia del Tribunal Supremo, pero en cualquier caso este fallo solo hace referencia al impuesto de la hipoteca, así que en principio habría que guiarse por la jurisprudencia anterior.
En este sentido debemos decirte que tampoco está claro el tema de los plazos, ya que el Supremo, en su sentencia de diciembre de 2015, no estableció ninguno en concreto. Así pues, mientras algunos jueces han considerado que al tratarse de una cláusula abusiva es nula por defecto y se puede recuperar siempre, otros solo admiten reclamaciones de hipotecas firmadas cuatro años antes o después de la sentencia de diciembre de 2015.
Te recomendamos que consultes a una asociación de consumidores o un abogado especializado para que te digan qué criterio prevalece en tu zona y valores si te interesa o no interponer la demanda. Y en cualquier caso, te recordamos que puedes solicitar la devolución de gastos de tu hipoteca a través de un escrito en el Servicio de Atención al Cliente de tu banco.
Un saludo.
Publicado el 08/11/2018
Publicado el 08/11/2018
Publicado el 07/11/2018
