Hipotecas sin comisiones: ¿quién las ofrece?

¿Qué bancos dan hipotecas sin comisiones?

Hay pocos bancos que no incluyan comisiones en sus préstamos hipotecarios (y la mayoría son online). Actualmente, la lista la conforman ABANCA, Ibercaja, EVO Banco, ING, COINC, Pibank, Banco Pichincha y Caixa Guissona. Ahora bien, no todos sus productos están libres de estos cargos, así que debemos consultar detenidamente sus condiciones para comprobarlo.

Mejores hipotecas sin ninguna comisión

A nadie le gusta pagar comisiones, pero también es aconsejable que el crédito que contratemos tenga un buen interés y pocos productos adicionales. Por ello, a continuación presentamos un ranking de las hipotecas más baratas sin cargos extra:

#1

Hipoteca Inteligente tipo fijo

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	1,45 %	1,80 %
TAE	1,94 %	2,06 %
Cuota	480 €	496 €

*3 productos bonificadores

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#2

Hipoteca Fácil Fija

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	2,25 %	3,25 %
TAE	2,52 %	3,44 %
Cuota	518 €	565 €

*1 producto bonificador

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#3

Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	1,70 %	2,40 %
TAE	2,70 %	2,91 %
Cuota	492 €	523 €

*3 productos bonificadores

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#1

Hipoteca Inteligente

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 0,75 %	E + 0,95 %
TAE	1,22 %	1,41 %
Cuota	345 €	354 €

*2 productos bonificadores

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#2

Hipoteca variable COINC

TIN	E + 0,75 %
TAE	1,50 %
Cuota	345 €

0 vinculaciones

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#3

Hipoteca Mari Carmen

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 0,81 %	E + 1,51 %
TAE	1,84 %	2,10 %
Cuota	347 €	378 €

*3 productos bonificadores

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¿Qué comisiones puede tener un préstamo hipotecario?

Aunque cada vez hay más bancos que ofrecen hipotecas sin ninguna comisión, lo más habitual es que nos cobren algún que otro cargo por la gestión del contrato o por cualquier otra operación. Veamos cuáles son las comisiones más habituales:

• Apertura: se nos cobrará en la firma del préstamo hipotecario en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer el propio banco. Su cuantía no está limitada por ley, aunque suele ser de entre el 0,5% y el 1,5% del capital concedido.

• Amortización anticipada o desistimiento: se nos cobrará si adelantamos parte o toda la deuda que tengamos pendiente, aplicada sobre el capital adelantado. Actualmente está limitada por la ley hipotecaria, pero el tope varía según el tipo de hipoteca:

  • Si el interés es fijo, puede ser de hasta el 2% los primeros 10 años y de hasta el 1,50% después.

  • Si el interés es variable, puede ser de hasta el 0,15% los primeros cinco años o de hasta el 0,25% los primeros tres. En ambos casos, pasado ese plazo ya no puede cobrarse.

• Subrogación: si cambiamos la hipoteca de banco, la entidad de la que nos vayamos nos puede aplicar una comisión. Igual que la anterior, esta también está regulada con los mismos límites que la compensación por amortización anticipada:

• Novación: es una compensación que puede cobrar el banco si cambiamos las condiciones del contrato. No está regulada por ley (su coste medio ronda el 0,5% sobre el importe pendiente en el momento del pacto), a excepción de los casos en los que se modifique el plazo, en cuyo caso puede ser de un máximo del 0,10% del capital pendiente.

• Cambiar de hipoteca variable a fija: tanto si hacemos una novación como una subrogación, la entidad aplicará una comisión del 0,15% del capital pendiente del préstamo si realizamos el cambio en los tres primeros años y del 0% en adelante. 

  • Con la ley actualizada, que entró en vigor el 16 de junio de 2019, esta medida tiene carácter retroactivo. Así, cualquier hipoteca vigente se beneficia de esta ventaja. 

¿Cuánto puedo ahorrar con una hipoteca sin comisiones?

Visto lo anterior, es evidente que si optamos por las hipotecas sin comisiones nos ahorraremos una buena suma de dinero, ya sea en la contratación del crédito o mientras este esté vigente. Pero ¿de cuánto hablamos exactamente? Para hacernos una idea, a continuación veremos cuál sería el ahorro medio con un préstamo hipotecario de 150.000 euros sin ninguno de los cargos mencionados:

• Unos 1.500 euros por la apertura, calculados con una comisión media del 1%.

• En el caso de una amortización anticipada de 10.000 euros, los cargos serían lo siguientes:

  • Si la hipoteca fuera fija: hasta 200 euros los primeros 10 años o hasta 150 euros después.

  • Si la hipoteca fuera variable: hasta 25 euros los primeros tres años o hasta 15 euros los primeros cinco años.

• Por una subrogación con un capital pendiente de 100.000 euros, tendríamos que abonar lo siguiente:

  • Si la hipoteca fuera fija: hasta 2.000 euros los primeros 10 años o hasta 1.500 euros después.

  • Si la hipoteca fuera variable: hasta 250 euros los primeros tres años o hasta 150 euros los primeros cinco años.

• Unos 500 euros por una novación con un capital pendiente de 100.000 euros para, por ejemplo, modificar el interés de la hipoteca. Los cálculos se han hecho en base a una compensación media del 0,5%.

• Unos 150 euros por un cambio de hipoteca de tipo variable a tipo fijo y con un capital pendiente de 100.000 euros si lo realizamos durante los primeros tres años del préstamo hipotecario. 

Con esta hipoteca sin comisiones, por lo tanto, nos ahorraríamos un mínimo de 1.500 euros en el momento de formalizar el contrato, mientras que el ahorro potencial podría alcanzar de media entre los 2.315 y los 4.350 euros.

¿Cómo encuentro hipotecas sin ninguna comisión?

Actualmente, encontrar hipotecas sin comisiones es relativamente sencillo si sabemos dónde buscarlas. Pero si no queremos perder demasiado tiempo buceando por la red o visitando oficinas bancarias, lo aconsejable es que sigamos estos tres sencillos pasos:

1. Utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com. Esta útil herramienta nos permite consultar gratuitamente todas las ofertas del mercado y ver cuáles de ellas tienen estos cargos adicionales. 

2. Negociar con el banco para que no nos cobre ninguna comisión. Cuanto mejor sea nuestro perfil y más años llevemos en el banco, más posibilidades tendremos de conseguirlo.

3. Revisar siempre la escritura para asegurarnos de que no se aplican. Tenemos que leer detenidamente las cláusulas del contrato para comprobar que no nos incluyen ninguna comisión indeseada. Podemos pedir asesoramiento al notario antes de firmar el contrato. 

Si no queremos perder ni un solo minuto, podemos consultar directamente el siguiente ranking de los mejores préstamos hipotecarios, en el que encontraremos las ofertas más atractivas clasificadas por tipo de interés y ventajas:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas de 2022