En esta página explicaremos qué son los pisos de bancos y cómo encontrar las hipotecas variables para adquirir estos inmuebles, con financiación que puede llegar al 100 %. A continuación algunas de las mejores hipotecas de esta categoría:

Hipotecas al 100 para pisos de banco
Interés: E + 0,99%
Cuota: 369,46€
Productos vinculados: 4
Inmobiliaria: Altamira
Concesión del 100% sujeta a condiciones

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pisos de bancos

Al plantearnos si adquirir o no uno de los pisos de los bancos es frecuente que nos asalten ciertas dudas: ¿estos inmuebles son más baratos que el resto? ¿Dónde podemos encontrar la oferta de viviendas de entidades? En esta página respondemos a las preguntas más habituales sobre estas viviendas y, además, explicamos a qué bancos podemos acudir para hacernos con las mejores hipotecas 100 % de financiación.

¿Qué son los pisos de bancos?

Consideramos pisos de bancos todos aquellos inmuebles que pertenecen a las entidades bancarias y que estas comercializan a través de sus inmobiliarias o de otras instituciones relacionadas. Prácticamente todas estas viviendas pasaron a manos de los bancos tras su embargo, es decir, después de una ejecución hipotecaria y el posterior desahucio de los antiguos propietarios. Con el paso del tiempo, algunos de estos pisos se cedieron a la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), mientras que el resto se traspasaron a fondos de inversión o todavía se venden o se alquilan a través de las inmobiliarias de las entidades financieras.

En algunos casos, estos inmuebles se pueden financiar con los préstamos hipotecarios que conceden las entidades específicamente para adquirir sus viviendas: las hipotecas para pisos de bancos. Por lo general, como a los bancos les interesa desprenderse de sus activos, estos productos son algo más flexibles. Por ejemplo, en muchas ocasiones tienen una financiación mayor (puede llegar a alcanzar el 100 %) o un plazo de amortización más prolongado.

¿A quién pertenecen estos pisos en realidad?

Aunque nos refiramos a ellos con esta expresión, los pisos de bancos no siempre pertenecen a las entidades que los comercializan o a las que se hicieron con su propiedad cuando ejecutaron la hipoteca de los anteriores inquilinos. En el listado siguiente mostramos quién puede ser el titular efectivo de la propiedad de estas viviendas:

  • Pueden pertenecer a la misma entidad, son de su propiedad debido a una ejecución hipotecaria o a un embargo. En ese caso, son ellos mismos los que se encargan de comercializarlos. Muchas entidades bancarias han elaborado su propia inmobiliaria a partir de la crisis económica, ya que acumularon un gran stock de viviendas.
  • También pueden ser de propiedad de la Sareb, entidad conocida popularmente como el banco malo, encargada de gestionar el exceso de inmuebles que poseían las entidades después de la reestructuración bancaria.
  • Finalmente, pueden pertenecer a los fondos de inversión privados que han comprado las plataformas inmobiliarias de algunos bancos, los conocidos como servicers.

¿Son más baratas las viviendas de las entidades?

Por lo general, estos pisos no son más baratos que las otras viviendas. Estos inmuebles, igual que los pisos de la Sareb, suelen venderse al precio que marca el mercado y algunos de ellos pueden incluso ser más caros. Por eso, antes de adquirir un piso de banco hay que comprobar cuál es el precio medio de la zona y compararlo con el que nos pide la entidad. De todos modos, estos inmuebles no se compran únicamente por su precio, pues también son de las pocas viviendas que se pueden adquirir con hipotecas baratas que financian el 100 % del valor de compraventa.

Si estamos buscando pisos de bancos, no debemos dejarnos llevar por descuentos llamativos u ofertas que al final no son lo que parecen. Si un banco ofrece una vivienda con un descuento de un 20 %, un 30 % o, incluso un 50 %, seguramente será porque el precio actual de ese inmueble ha bajado un 20 %, un 30 % o incluso hasta un 50 %, ya que la crisis inmobiliaria nos ha dejado el precio de la vivienda por los suelos. No se trata de un descuento real, si que seguramente el precio del mercado inmobiliario en general haya bajado, ya que los precios de la vivienda de ahora son mucho más bajos que los de antes de que estallara la burbuja inmobiliaria.

Por tanto, si queremos saber cuál puede ser el valor real de los pisos de banco, es recomendable realizar una comparativa objetiva con el precio de los inmuebles de la zona que compartan unas características similares. Solo comparando la vivienda que nos interese con otras con condiciones parecidas (ubicación, tamaño, antigüedad...) podremos hacernos una idea de cuál podría ser su coste si no perteneciera al banco.

Además, con un simulador de hipoteca completo, podremos averiguar el coste total de la vivienda, incluyendo el coste del préstamo hipotecario y los gastos de formalización de la hipoteca.

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¿Dónde encuentro la oferta de pisos embargados de bancos?

Las ofertas de pisos de bancos las podemos encontrar fácilmente en las propias inmobiliarias que pertenecen a las entidades financieras. Si estas no disponen de oficina física, también podemos consultarlas en las sucursales del banco en cuestión o en su página web. De hecho, eso será lo más habitual, puesto que prácticamente todas estas inmobiliarias se crearon durante el estallido de la burbuja, cuando los bancos se encontraron con un gran stock de viviendas tras llevar a cabo miles de ejecuciones hipotecarias.

Otro sitio donde también podemos encontrar pisos de bancos es en comparadores inmobiliarios en general, ya que los bancos han empezado a anunciarse en esos portales para hacer más fácil su comercialización.

También debes saber que a pesar de que el piso pertenezca a una entidad en particular, la hipoteca puede ser de otro banco diferente. Por este motivo, te presentamos algunas de las mejores hipotecas del momento:

Las hipotecas más destacadas del mercado

¿Y la oferta de pisos de la Sareb?

En cambio, si preferimos comprar uno de los pisos de la Sareb, podemos acceder a su página web y consultar con ayuda de su buscador qué inmuebles se encuentran en venta en la zona en la que nos interesa residir. Eso sí, para visitar la vivienda y llevar a cabo la compra hay que contactar obligatoriamente con la inmobiliaria colaboradora de la Sareb que la gestione, puesto que este "banco malo" ha delegado en estas agencias la comercialización de sus activos.

Actualmente, podemos comprar esta clase de viviendas a través de las siguientes inmobiliarias:

  • Solvia, la inmobiliaria de Banco Sabadell
  • Haya, la inmobiliaria de Bankia
  • Altamira, la inmobiliaria de Banco Santander
  • Servihabitat, la inmobiliaria de CaixaBank

En la propia página web de la Sareb se nos indicará cuál es la inmobiliaria que gestiona la venta o alquiler del piso que nos interesa y se nos dará la opción de contactar con ella para concertar una visita.

Ventajas de las hipotecas para inmuebles de bancos

Normalmente, salvo en contadas excepciones, el interés de las hipotecas para pisos de bancos no es más bajo que el del resto de los préstamos hipotecarios, por lo que rara vez podremos ahorrar por este concepto si potamos por contratar este tipo de productos. Aun así, estos créditos suelen ofrecer varias ventajas adicionales que no encontraremos en las hipotecas convencionales:

  • Financiación de hasta el 100 %. Las hipotecas diseñadas para comprar estos inmuebles suelen ofrecer una financiación de hasta el 100 %, algo que no ocurre con el resto de préstamos hipotecarios, cuyo LTV máximo no supera el 80 %. Por tanto, si adquirimos pisos de banco no tendremos que contar con tantos ahorros iniciales. Aun así, también hay algunas hipotecas para inmuebles de bancos que ofrecen una financiación de solo el 80 %.
  • En ocasiones se ofrece la opción de pago flexible, por ejemplo, a través de una carencia de capital o elegir la amortización. De esta forma, las cuotas se pueden hacer más llevaderas ante un problema económico puntual.
  • Tasación pagada. En algunas ocasiones no es necesario volver a tasar el inmueble, porque el banco ya se ha encargado de hacer la tasación de las viviendas de su cartera.

Si te has fijado en más de una hipoteca y no sabes por cuál decidirte puedes utilizar el comparador de hipotecas y escoger la que mejor se adapte a tu situación económica. En el comparador de hipotecas para pisos de bancos, se explican en detalle todas las características de cada hipoteca, por lo que no tendremos que acudir a todas las oficinas del banco a solicitar información.

Hay que saber que los menores de 35 años pueden solicitar una hipoteca joven que les prestará una financiación mayor a la convencional sin tener que contratar una hipoteca para pisos de bancos.

Inconvenientes de las hipotecas para pisos de bancos

Si queremos comprar un inmueble y no disponemos de un gran volumen de ahorros, adquirir alguno de los pisos de los bancos puede ser una opción a tener en cuenta. Sin embargo, antes de buscarlos es importante conocer cuáles son todos los inconvenientes que presentan estas viviendas y qué desventajas tiene pedir hipotecas 100 para financiar su compra:

  • A pesar de que pueden financiar hasta el 100% del valor de la vivienda, todavía necesitaremos unos ahorros extra para los gastos de apertura y formalización de la hipoteca , generalmente de entre un 10 y 15 % del valor de la vivienda. Es muy complicado, incluso para un piso de banco, que una entidad conceda hipotecas 100 % más gastos.
  • La vinculación acostumbra a ser igual de alta que el resto de hipotecas.
  • En algunas ocasiones requieren de alguien que avale la hipoteca. Ser avalista siempre es un riesgo, así que si necesitamos uno, debemos asegurarnos antes de que podremos afrontar los pagos.
  • Solo es posible elegir entre el catálogo de pisos del banco , por tanto difícilmente podremos elegir una casa en el barrio que estamos pensando.
  • Como la mayoría son pisos embargados de bancos, es fácil encontrárselos en mal estado, por lo que tendríamos que invertir en reformas.

A pesar de estos problemas, existen bancos que ofrecen el 100% de financiación sin aval, financian los gastos de compra de vivienda y aseguran la entrega de pisos embargados en buenas condiciones, aunque cada vez son menos.

Requisitos para conseguir hipotecas de pisos de bancos

Las hipotecas al 100 % para financiar la adquisición de pisos de bancos pueden tener unos requisitos de acceso más estrictos que los préstamos hipotecarios convencionales, ya que el riesgo que asumen los bancos cuando conceden estos productos es mayor. Recordemos que, en estos casos, se presta una cantidad de dinero más elevada, así que es lógico que se pidan más garantías de pago para asegurar el reembolso del crédito.

Por tanto, los requisitos para acceder a las hipotecas para pisos de bancos son:

  • Como en cualquier hipoteca, se requieren ingresos elevados, de más de 2.000 euros al mes entre los titulares.
  • Un empleo estable, con contrato indefinido. Mejor si el empleo está en un sector en auge.
  • Un aval, que tendrá que responder a la deuda en caso de que nosotros no podamos hacerlo.
  • Tener un expediente crediticio impoluto, sin ninguna cuota impagada de otros préstamos o no figurar en ninguna lista de morosos como ASNEF o RAI.

Cabe destacar que el cumplimiento de estas condiciones no nos asegura la concesión de la hipoteca. Al financiar el 100 % de la adquisición, el banco asume un riesgo de morosidad mayor, por lo que es posible que, aunque nuestro perfil sea solvente, prefiera no dar el visto bueno a la operación.

¿Qué bancos venden pisos?

La mayoría de las entidades financieras españolas dispone de una inmobiliaria propia desde la que comercializan sus propios inmuebles, ya sea a través de una red de oficinas u online. A continuación ofrecemos el listado de todos los bancos que cuentan con un portal inmobiliario propio desde el que podemos adquirir sus viviendas:

  • CajaSur (absorbida por Kutxabank)
  • Banco Mare Nostrum (en proceso de absorción por Bankia)
  • Bankia
  • Banco Sabadell
  • Banco Popular (absorbido por Santander)
  • CaixaBank
  • BBVA
  • Santander
  • Caixa Geral
  • Bankinter
  • Kutxabank
  • Caja Rural
  • Unicaja
  • Caja España Duero (absorbida por Unicaja)
  • Ibercaja
  • Liberbank
  • Abanca

Otros bancos, en cambio, se han visto obligados a delegar la gestión de sus activos inmobiliarios a la Sareb, también conocida como el "banco malo" español. Esta sociedad, a su vez, tiene externalizada la comercialización de sus viviendas en otras inmobiliarias, tal y como hemos explicado en el apartado situado algo más arriba.

Algunos consejos antes de contratar una hipoteca

Tanto si queremos comprar un piso de banco como si preferimos adquirir otra clase de inmueble, es aconsejable tener en cuenta distintos puntos para que la hipoteca contratada no se nos dispare de precio. A continuación mostramos diversos consejos que nos ayudarán a encontrar el préstamo más conveniente:

  • Utilizar un comparador online. Tener en cuenta varias ofertas al mismo tiempo a través de un comparador online gratuito nos dará ventaja para conocer los productos de los diferentes bancos sin tener que visitar personalmente todas las entidades bancarias. En HelpMyCash.com recomendamos comparar un mínimo de tres ofertas al mismo tiempo.
  • Acudir al banco. Una vez hayamos comparado varias ofertas desde casa, y tenemos información sobre el producto, debemos acudir a la oficina de los bancos que más nos han interesado, y solicitar las condiciones de la hipoteca por escrito.
  • Determinar la cuota que podríamos pagar. Para pagar la hipoteca cómodamente y que no suponga un problema a final de mes, la cuota mensual no debe ser superior al 35 % de los ingresos mensuales.
  • No contratar seguros innecesarios. Las hipotecas para pisos de bancos también exigen vincularnos con la entidad financiera para disfrutar de un diferencial más bajo. Como siempre, antes de contratar un seguro o plan de pensiones, debemos hacer cálculos para comprobar qué nos sale más rentable y pensar si realmente necesitamos alguno de estos productos.
  • Calcular si podemos pagar una hipoteca con un interés del 3 %. Si contratamos una hipoteca a tipo variable, el interés actual será bajo debido a que el euríbor actualmente cotiza en negativo, pero el índice a lo largo de la vida del préstamo hipotecario subirá. Por lo tanto debemos hacer un cálculo con una media de interés al 3 %, para saber si en nuestra situación actual podremos permitirnos pagar un interés así. Si no podemos afrontar un interés del 3 %, puede que hipotecarnos no sea una buena opción.

Todos los consejos en la guía de HelpMyCash.com

Si quieres saber más acerca de los pisos en venta de los bancos, el equipo de HelpMyCash.com ha elaborado una útil guía gratuita titulada Toda la verdad sobre los pisos de los bancos. En ella se explica cuáles son absolutamente todas las características de estas viviendas y, además, se facilitan diversos consejos que te ayudarán a adquirirlos al mejor precio y a firmar una buena hipoteca 100 para financiar su adquisición.

Para poder conseguirla solo tienes que facilitarnos tu correo electrónico, y en menos de 5 minutos recibirás la guía completa en tu e-mail con toda la información que necesitas saber antes de comprarle un piso al banco.


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TODA LA VERDAD SOBRE LOS PISOS DE LOS BANCOS

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre pisos de bancos?

Si surgen dudas sobre los pisos de bancos y cómo encontrar hipotecas para que financien su compra, esta página permite resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:

1.- ¿Qué son los pisos de bancos?

Los pisos de bancos son inmuebles que las entidades adquirieron, en la mayoría de los casos, tras los miles de embargos que se produjeron durante la crisis económica. Los bancos han acumulado un gran stock de este tipo de viviendas, así que para venderlas las comercializan con promociones y otras ventajas que atraigan a los clientes. Asimismo, muchas entidades cuentan con hipotecas creadas específicamente para financiar estos inmuebles, que en muchos casos cubren hasta el 100 % de la compraventa.

2.- ¿Qué ventajas tienen las hipotecas para viviendas de bancos?

El principal atractivo de las hipotecas diseñadas para financiar estos inmuebles es que pueden llegar a cubrir hasta el 100 % de su precio, ya que los bancos quieren sacarse estos activos de encima cuanto antes y por ello son algo más flexibles con el importe máximo. Además, como muchos de estos inmuebles ya están tasados, en algunos casos nos podremos ahorrar este coste. También es destacable que ciertas hipotecas para pisos de bancos dan mayores facilidades de pago: plazos de hasta 40 años, carencia inicial de capital para que las primeras cuotas sean más bajas, etc.

3.- ¿Qué inconvenientes tienen?

Como hemos comentado, pedir una hipoteca para pisos de bancos tiene diversas ventajas. Aun así, nunca podemos olvidar que tanto estos productos como los inmuebles en sí también presentan ciertos inconvenientes:

  • Seguiremos necesitando ahorros para pagar los gastos de gestión e impuestos.
  • En muchas ocasiones requieren de aval.
  • Solo será posible elegir entre la cartera de pisos del banco.
  • Como son viviendas provenientes de desahucios, es posible encontrarlas en mal estado.
  • Están a precio de mercado, por lo que no son más baratas que el resto de viviendas.

4.- ¿Qué requisitos existen para pedir una hipoteca?

Una hipoteca es una de las inversiones más grandes que tendrá que afrontar una familia. Además, con las hipotecas de pisos de bancos con financiación al 100 %, el riesgo es más alto, por lo que los requisitos son más exigentes:

  • Ahorros para asumir los gastos de gestión y formalización de la hipoteca, un mínimo del 15 %.
  • Contrato indefinido con un sueldo de más de 2.000 euros al mes.
  • No estar endeudados, es decir, pagar otra hipoteca u otro préstamo personal.
  • No figurar en una lista de morosos como ASNEF o RAI.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página la hemos elaborado con la intención de ofrecerte toda la información relevante sobre los inmuebles que pertenecen a los bancos, desde sus ventajas y sus inconvenientes hasta dónde se pueden encontrar o cómo se pueden financiar.

Fuente: la información relativa a la actualidad de los productos hipotecarios la obtenemos directamente de las entidades bancarias. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos nacionales e internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestra web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

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Hipoteca Funcionario ¿100 por 100?

Buenos días Mi consulta es sobre cuales son las mejores hipotecas 100 x 100(110.000€) para una vivienda habitual comprada de segunda mano en Málaga. Quizá incluso compense a la larga que pida sólo el 80 por ciento y aporte ahorro (que desearía en realdiad meterlo en pequeña reforma de la casa, de otro modo habré de espserar). Tengo 36 años, 11 de funcionario en el Ayuntamiento y sueldo neto de 1900, sin carga alguna, ni crédito, ni niños. Y la pregunta final ¿tipo fijo o tipo variable? Agradecería a los expertos consejo, gracias.

Fran17 22/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Fran17.

Vamos a intentar resolver todas tus dudas, pero empezaremos por la pregunta final, que es muy común y que, lamentablemente, no tiene una única respuesta, ya que elegir entre una hipoteca fija o una variable dependerá de cada persona, de sus preferencias y de su tolerancia al riesgo.

Es decir, si quieres aprovecharte del valor del euríbor actual, que está en mínimos históricos, puede que una hipoteca variable te interese más. Sin embargo, debes tener presente que se espera que este índice de referencia empiece a subir progresivamente, por lo que, aunque en principio la crecida no será repentina, deberías calcular cuánto pagarías con una hipoteca de este tipo en diferentes escenarios de euríbor y asegurarte de que en ningún caso suponga más de un 35 % de tus ingresos, puesto que sino estarías comprometiendo tu economía.

Si no quieres arriesgarte a las fluctuaciones del índice de referencia, una hipoteca a tipo fijo puede ser tu mejor opción, especialmente en este momento en el que los tipos están tan bajos, con intereses por debajo del 3 % para plazos largos o incluso por debajo del 2 % para plazos más cortos. Si bien es cierto que en principio estos productos pueden parecer más caros y ahora mismo pagarías más por ellos, si el euríbor se disparara podrían llegar a ser más baratos.

En cuanto a pedir una hipoteca 100 %, debes tener presente que son productos que no se conceden con tanta facilidad como antes de la crisis económica ya que, a consecuencia del gran número de personas que no pudieron hacer frente a su hipoteca durante la crisis, los bancos han endurecido notablemente sus criterios de concesión.

De hecho, este tipo de productos suelen estar limitados para la adquisición de pisos de bancos y para perfiles económicos muy buenos (contar con buenos ingresos y ahorros, tener estabilidad laboral y trabajar en un sector estable o en alza ayudan). Así, aunque en tu caso cumplas esta última condición, debes tener presente que si el banco considera que no cumples con sus propios criterios no te aprobará la hipoteca.

En cualquier caso, te recordamos que una mayor financiación implica un mayor endeudamiento y que, cuanto mayor sea la deuda y más tiempo estemos pagándola, más intereses se nos cobrarán asi que, al final, pagaremos más. Por eso, normalmente recomendamos pedir hipotecas al 80 % de financiación y aportar el 20 % restante de ahorros. Además, hay que aportar aproximadamente otro 15 % para cubrir los gastos de hipoteca y de compraventa.

Como ves, las opciones son muchas y no hay una mejor hipoteca, sino que depende de cada perfil. Por ello te recomendamos que visites nuestro ranking con las mejores hipotecas y uses nuestro comparador para encontrar aquellos productos que, consideres, mejor se ajustan a tu perfil. A partir de ahí deberás acudir a las entidades bancarias que más te interesen para que te hagan una oferta personalizada (ya que a veces la oferta publicitada difiere de la que nos harán en base a nuestro perfil). Con un mínimo de tres ofertas sobre la mesa ya podrás valorar cuál te interesa más.

Un saludo.

 


Avatar  de temp_patriota_16_UZkFIW

Compra vs Cancelación Registral de la Hipoteca

¡Buenas a todos! y felicidades por esta magnífica comunidad. Os explico mi situación: Voy a comprar una vivienda de un familiar el cual finalizó el pago del crédito hipotecario hace unos 8 años. En su poder tiene el “Certificado de Deuda Cero”. Que me recomendáis???: A) Cancelación registral de la hipoteca y posteriormente venderme el piso. B) Ir directamente a mi banco, solicitar un crédito hipotecario para comprar la vivienda y que ellos se encarguen de la cancelación registral de la hipoteca. C) otras opciones que me podáis recomendar………….. un saludo

Usuario_6578 21/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Usuario_6578.

Si pedís la hipoteca y hacéis el trámite a través del banco, este lo delegará en un gestor, por lo que los gastos de gestoría se incrementarán (además del coste de la cancelación registral en sí). Por este motivo, si queréis ahorraros algo de dinero os recomendamos que procedáis a cancelar la hipoteca por vuestra propia cuenta. Los pasos son los siguientes:

  • Solicitar el certificado de deuda cero. Si, como es el caso, ya lo tenéis, podéis pasar directamente al siguiente paso.
  • Llevar el certificado a la notaría. No hace falta que sea el mismo sitio donde firmasteis la hipoteca, sino que puede hacerse con cualquier notario, que procederá a preparar la escritura de cancelación.
  • Ir a Hacienda. Mientras el notario prepara la escritura deberemos ir a Hacienda a rellenar el IAJD. Sin embargo, aunque este paso es obligatorio, para hacer este trámite no se debe pagar dicho impuesto, es decir, que aunque tengamos que hacer el papeleo no nos supondrá un coste extra.
  • Recoger la escritura en el notario. Tendremos que volver al notario y recoger la escritura que deberá haber sido firmada por un apoderado del banco con el que teníais la hipoteca. Ese será el momento en el que habrá que abonar el coste de dicha escritura.
  • Entregar todos los documentos en el Registro de la Propiedad. Una vez hayamos realizado todos los pasos deberemos llevar la copia del formulario del impuesto y las escrituras del notario al registro para hacer efectiva la cancelación. Una vez se haya hecho efectiva, el registro nos avisará para pasar a recoger los documentos y pagar los aranceles correspondientes.

Como veis el trámite no es especialmente complejo así que si tenéis tiempo podéis hacerlo vosotros mismos y así ahorraros los gastos del gestor, aunque si no queréis o no podéis dedicarle ese tiempo siempre podréis hacerlo a través de una gestoría.

Un saludo.


Avatar de jgc123

Diferencias entre hipoteca naranja y naranja mixta.

Hola buenos dias : Estoy trabajando con una inmobiliaria y me sugieren hacer la hipoteca con ING.El precio de inmueble es de 158000. Segun el agente inmobiliario que ya ha hablado con ING directamente me explica la hipoteca Naranja Mixta. Yo no soy entendido en finanzas y quisiera saber cual es la diferencia hipoteca entre: -Naranja (Desde euríbor + 0,99% (1,77% TAEVariable)(Primer año 1,99% TIN) cuota primer año 426,58 euros resto de años 353,94 euros vs Naranja Mixta (10 años desde 1,99% y el resto desde euríbor + 0,99% )(2,46% TAEVariable) cuota 10 primeros años 426,58 euros. Hasta donde yo entiendo en la mixta tengo 10 años de interes fijo y luego pasa a ser variable segun euribor. En la Naranja es fijo los doce primeros meses y luego variable segun euribor. Cual de las dos me conviene pedir ?? por las cosas que he ido leyendo ahora que euribor esta bajo seria mejor la Naranja Variable?? en cuanto al TAE cual es mejor?? La operacion se hara a traves de Nationale Nederlanden es normal hacerlo mediante ellos ?? Me ha dicho que ellos son de ING ? Muchas gracias

jgc123 21/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, jgc123.

Nuestra primera recomendación es que no te quedes con la primera oferta que te haga una entidad, sino que consultes rankings con las mejores hipotecas de 2018 y uses comparadores como el de HelpMyCash.com para ver qué ofertas pueden interesarte más y acudas a diferentes entidades para conseguir por lo menos tres ofertas ajustadas a tu perfil que puedas comparar entre ellas.

Dicho esto, como bien dices, con una hipoteca mixta tienes un periodo fijo relativamente largo (en este caso 10 años) y luego una cuota variable; en cambio, con una hipoteca variable ese periodo fijo es de tan solo un año y luego tienes cuota variable. Nuestra recomendación general es que, dado que el euríbor está actualmente en mínimos, no se contraten hipotecas mixtas, ya que se prevé que el índice de referencia no suba exageradamente durante los próximos años y, en este escenario, el fijo inicial te haría pagar de más en intereses. Además, cuando tuvieras un interés variable, el euríbor podría ser mucho más alto que ahora (o no, podría volver a bajar, pero eso es algo que no podemos prever), en cuyo caso no te favorecería el cambio de fijo a variable.

Así pues, si te interesa la tranquilidad de pagar siempre lo mismo (aunque ahora la cuota sea más alta) te recomendamos que optes por hipotecas a tipo fijo que, actualmente, llegan a ofrecer intereses por debajo del 3 % para plazos largos y por debajo del 2 % si es a plazos cortos. Lo bueno de estas hipotecas es que sabes exactamente cuánto pagarás de la primera a la última cuota, dado que no dependen de índices externos como el euríbor.

Si lo que quieres es ahorrar en este momento, una hipoteca variable te ofrecerá intereses más bajos, aunque es cierto que si en el futuro el valor del euríbor sube, podrías pagar más. Te recomendamos que, una vez tengas las ofertas que te interesen sobre la mesa, calcules cuánto pagarías mes a mes (y en total teniendo en cuenta también las comisiones y los productos vinculados) y lo hagas en base a diferentes niveles de euríbor para que, si este sube, te asegures de poder asumir la cuota (actualmente está a -0,19 %, pero en los peores años de la crisis llegó a superar el 5 %).

Para hacer estos cálculos puedes usar la calculadora de hipotecas de esta misma página, que es totalmente gratuita y te devolverá un informe con el coste mensual y total de tu hipoteca (incluyendo la vinculación). Ten en cuenta que, en cualquier caso, la cuota mensual no debería suponer más de un 35 % de tus ingresos mensuales, según las recomendaciones del Banco de España.

En cuanto a la TAE, es un indicador que incluye no solo el interés, sino también el coste de la vinculación y de algunas comisiones (como la de apertura). Es especialmente útil para comparar dos (o más) hipotecas fijas dado que como no dependen de índices de referencia ni otros factores externos es más ajustado a la realidad. Sin embargo, para comparar otros productos no es tan útil dado que puede tomar valores de euríbor diferentes (este índice cambia a diario y depende cuál hayan tomado para hacer el cálculo puede ser diferente del de otras hipotecas). Además, ten en cuenta que en las ofertas, para calcular el coste de los seguros y otros productos vinculados se tiene en cuenta un perfil estándar que no tiene por qué coincidir en diferentes entidades y que, además, no tiene por qué ser igual que el que tenemos nosotros.

Por último, hasta hace unos años ING y Nationale Nederlanden eran parte del mismo grupo, pero ING vendió en 2016 sus acciones del grupo NN. Desconocemos si actualmente siguen teniendo algún tipo de relación, pero, como te dijimos al principio, te recomendamos que busques la hipoteca por tu propia cuenta. Sabemos que puede ser un trabajo cansado, pero es probable que consigas ahorrarte mucho dinero y en una decisión financiera tan importante como la de pedir una hipoteca esto puede ser una gran ventaja. Si quieres más información para iniciar este camino puedes descargarte nuestra guía gratuita La letra pequeña de la hipoteca, que te ayudará a conocer mejor estos productos y que el trámite sea más sencillo. Y si tienes dudas concretas una vez inicies la búsqueda siempre puedes consultarnos a través de este foro.

Un saludo.

 


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