Generalmente, para comprar una casa se necesita solicitar una hipoteca al banco y para eso, debemos calcular los costes y gastos que conlleva. A continuación, mostramos las mejores hipotecas actuales, para que podamos comparar las mejores ofertas y comprar una nueva casa.

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Comprar casa ¿Qué necesitamos para conseguir una hipoteca?

Puede ser que seamos uno de los pocos afortunados que no necesitemos financiación para comprar una casa pero si no es así, para conseguir una vivienda tendremos que pasar por el trámite de solicitar una hipoteca .

quellos interesados en contratar una hipoteca deben saber que se necesita cumplir con el siguiente perfil:

  • Ahorros: es importante tener un capital guardado llegado el momento de la hipoteca, ya que necesitamos destinar el 35 % del valor más bajo entre tasación y compra venta. De estos ahorros, un 15 % se destinarán a cubrir a los gastos de formalización de la hipoteca y el 20 % restante sevirán para pagar la parte que el banco no nos financia.
  • Trabajo estable: para pedir una hipoteca y conseguirla es imprescindible que tengamos un trabajo estable, con cierta antigüedad y en un sector con futuro. Ser funcionario también es un aspecto positivo a la hora de solicitar una hipoteca, ya que el banco valorará la garantía de pago.
  • Ingresos suficientes: estos también van a ser decisivos a la hora de que el banco nos preste la financiación, ya que es imprescindible la mayoría de entidades exigen unos ingresos de como mínimo 2.000 € entre todos los titulares de la hipoteca.

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Gastos de compraventa

Los gastos para comprar una vivienda incluyen notaría, registro, gestoría, verificación registral y tasación:

  1. Impuesto Municipal sobre el incremento de Valores de Naturaleza Urbana. Los impuestos y el coste de cada uno de ellos varía en función de si adquirimos una vivienda de obra nueva o una de segunda mano:
    1. IVA: sólo tendremos que pagar el IVA si compramos un inmueble de obra nueva, adquirido directamente al promotor. En ese caso, el comprador tiene que desembolsar un 10 % del valor de la vivienda, y del 4 % si se trata de viviendas de protección oficial.
    2. Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): sólo tendremos que pagar este impuesto si se trata de una vivienda de segunda mano. El coste oscila entre el 5 % y el 8 % del precio escriturado, pero varía en cada comunidad autónoma.
    3. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): es un impuesto que se paga por firmar en el notario e inscribir en el Registro cada escritura pública. El precio de este impuesto varía según la comunidad autónoma y el coste de la hipoteca. Suele oscilar entre el 0,1 % al 1,5 %.
  2. Escritura pública en la notaría. La escritura pública de compraventa certifica que la vivienda ha cambiado de propietario. No es obligatoria, pero sí muy aconsejable. El precio oscilará entre el 0,1 % y el 0,6 %, aproximadamente 500 € por el contrato de compraventa.
  3. Gestoría. El coste de gestores que tendremos que afrontar si solicitamos una hipoteca. El precio suele estar entre los 150 € y los 300 €.
  4. Inscripción en el registro de la propiedad. Este gasto obligatorio para comprar una casa no es fijo y varía según el valor del inmueble. Las tasas son aprobadas por el Gobierno y no suelen superar el 1 % del precio de la vivienda. Se pueden consultar las tarifas vigentes en el BOE.

Gastos de hipoteca

Debemos saber que si queremos solicitar una hipoteca para comprar una casa, también deberemos hacer frente a una serie de gastos para poder formalizar el préstamo hipotecario:

  1. Impuestos: el único impuesto que tendremos que afrontar al formalizar la hipoteca es el pago del IAJD, que oscila entre el 0,5 % y el 1,5 % del valor del inmueble, y varía en función de cada comunidad autónoma. Aproximadamente 2.000 €
  2. Gastos de tasación: el banco necesita la tasación hipotecaria para estimar el precio real del inmueble, y así poder establecer el porcentaje de financiación (normalmente 80 % como máximo). El coste de la tasación vivienda suele estar entre los 100 y los 400 €.
  3. Notaría: se trata de los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar la escritura hipotecaria. Constituye un porcentaje de la responsabilidad social hipotecaria, que varía según la entidad bancaria entre el 0,1 % y el 0,6 %, aproximadamente supone un coste de 500 €
  4. Registro: no suele superar el 0,3 % del valor del inmueble y su coste aproximadamente puede suponer unos 300 euros.
  5. Gastos de gestoría: se trata de pagar a un gestor por las tareas de inscripción de la propiedad y liquidación de impuestos. Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 € y los 300 €.
  6. Verificación registral: para acabar realizando el último paso, debemos aportar una cantidad aproximada de 15 euros o 30 euros.

--> Actualización: según la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013, dictaminada por el Tribunal Supremo, el banco es el sujeto pasivo de los gastos de formalización de hipoteca referentes al notario, registro, gestoría e IAJD. Por lo tanto, a diferencia de lo que pasaba hasta ahora, los clientes no deben abonar estos costes, que correrán por parte de las entidades financieras.

¿Se puede comprar una casa financiada al 100 %?

Los bancos nos van a financiar como máximo el 80 % del valor más bajo entre tasación y compraventa, para ello debemos tener ahorrado el 35 % del valor de la vivienda. Un 20 % para el valor de la vivienda que el banco no financia y un 15 % para los gastos de formalización de la hipoteca. Sin embargo, algunas personas no tienen los ahorros suficientes y necesitan una financiación superior.

Las hipotecas para pisos de bancos son actualmente los únicos préstamos hipotecarios que conceden las entidades con una financiación del 100 %. Normalmente son hipotecas con condiciones diferentes que el resto de préstamos hipotecarios para la compra de una casa.

También se puede conseguir una hipoteca normal con una financiación del 100 %, pero para ello debemos disponer de un perfil económico muy elevado, que incluya ingresos altos y estables, grandes ahorros, propiedades, etc. Aquellos menores de 35 años pueden optar por solicitar una hipoteca joven que les puede financiar más de lo habitual.

Ventajas de los pisos de bancos

  • Hipoteca con 100 % de financiación.
  • No es necesario realizar la tasación (el banco ya tasó el piso en su día)
  • El plazo de amortización es más largo.
  • Existe una mayor flexibilidad en el pago.

Inconvenientes de los pisos de bancos

A pesar de que comprar un piso de banco nos puede facilitar el acceso al crédito, estas viviendas provenientes de embargos pueden presentar los siguientes problemas:

  • No son más baratos que otros pisos.
  • Necesitaremos tener ahorros igualmente para pagar los gastos de apertura.
  • La vinculación exigida es la misma.
  • Sólo se puede elegir entre el catálogo de pisos del banco.
  • Al ser pisos procedentes de embargos no son nuevos (quizá necesitaremos hacer obras).

Alquilar, la alternativa si no podemos comprar una casa

Para tomar la decisión de si alquilar o comprar una casa, tendríamos que analizar cómo sería nuestra economía si nos decantásemos por uno u otra opción. Por lo tanto, debemos comparar el alquiler con la cuota mensual de la hipoteca.

Para averiguar la cuota hipotecaria, sólo es necesario conocer:

  1. El valor de la vivienda.
  2. El tipo de interés de la hipoteca: si todavía no tenemos ninguna oferta, podemos usar un valor medio, como el 3 %.
  3. El plazo de amortización de la hipoteca: el número de años en que devolveremos el préstamo al banco (lo más habitual son 25 o 30 años).

Con esos tres datos, ya podemos usar la Calculadora ¿comprar o alquilar? y empezar a sacar las primeras conclusiones.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si quieres adquirir una vivienda, en esta página encontrarás cuáles son todos los costes asociados a la compraventa y a la financiación de esta operación.

Fuentes: la información que aparece en la presente página proviene de portales como Tinsa o la Asociación Hipotecaria Española, entre otros.

Metodología: para recopilar todos los datos que mostramos hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un completo equipo de expertos en finanzas personales y economía del hogar. En nuestras páginas se pueden consultar las condiciones de cientos de productos de financiación, desde préstamos e hipotecas hasta depósitos, cuentas o planes de pensiones.

Aviso: nuestros usuarios pueden acceder a todos nuestros servicios de manera gratuita. HelpMyCash.com percibe sus ingresos a través de la publicidad y de los productos destacados.

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Preguntas recientes

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Hipoteca Funcionario ¿100 por 100?

Buenos días Mi consulta es sobre cuales son las mejores hipotecas 100 x 100(110.000€) para una vivienda habitual comprada de segunda mano en Málaga. Quizá incluso compense a la larga que pida sólo el 80 por ciento y aporte ahorro (que desearía en realdiad meterlo en pequeña reforma de la casa, de otro modo habré de espserar). Tengo 36 años, 11 de funcionario en el Ayuntamiento y sueldo neto de 1900, sin carga alguna, ni crédito, ni niños. Y la pregunta final ¿tipo fijo o tipo variable? Agradecería a los expertos consejo, gracias.

Fran17 22/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Fran17.

Vamos a intentar resolver todas tus dudas, pero empezaremos por la pregunta final, que es muy común y que, lamentablemente, no tiene una única respuesta, ya que elegir entre una hipoteca fija o una variable dependerá de cada persona, de sus preferencias y de su tolerancia al riesgo.

Es decir, si quieres aprovecharte del valor del euríbor actual, que está en mínimos históricos, puede que una hipoteca variable te interese más. Sin embargo, debes tener presente que se espera que este índice de referencia empiece a subir progresivamente, por lo que, aunque en principio la crecida no será repentina, deberías calcular cuánto pagarías con una hipoteca de este tipo en diferentes escenarios de euríbor y asegurarte de que en ningún caso suponga más de un 35 % de tus ingresos, puesto que sino estarías comprometiendo tu economía.

Si no quieres arriesgarte a las fluctuaciones del índice de referencia, una hipoteca a tipo fijo puede ser tu mejor opción, especialmente en este momento en el que los tipos están tan bajos, con intereses por debajo del 3 % para plazos largos o incluso por debajo del 2 % para plazos más cortos. Si bien es cierto que en principio estos productos pueden parecer más caros y ahora mismo pagarías más por ellos, si el euríbor se disparara podrían llegar a ser más baratos.

En cuanto a pedir una hipoteca 100 %, debes tener presente que son productos que no se conceden con tanta facilidad como antes de la crisis económica ya que, a consecuencia del gran número de personas que no pudieron hacer frente a su hipoteca durante la crisis, los bancos han endurecido notablemente sus criterios de concesión.

De hecho, este tipo de productos suelen estar limitados para la adquisición de pisos de bancos y para perfiles económicos muy buenos (contar con buenos ingresos y ahorros, tener estabilidad laboral y trabajar en un sector estable o en alza ayudan). Así, aunque en tu caso cumplas esta última condición, debes tener presente que si el banco considera que no cumples con sus propios criterios no te aprobará la hipoteca.

En cualquier caso, te recordamos que una mayor financiación implica un mayor endeudamiento y que, cuanto mayor sea la deuda y más tiempo estemos pagándola, más intereses se nos cobrarán asi que, al final, pagaremos más. Por eso, normalmente recomendamos pedir hipotecas al 80 % de financiación y aportar el 20 % restante de ahorros. Además, hay que aportar aproximadamente otro 15 % para cubrir los gastos de hipoteca y de compraventa.

Como ves, las opciones son muchas y no hay una mejor hipoteca, sino que depende de cada perfil. Por ello te recomendamos que visites nuestro ranking con las mejores hipotecas y uses nuestro comparador para encontrar aquellos productos que, consideres, mejor se ajustan a tu perfil. A partir de ahí deberás acudir a las entidades bancarias que más te interesen para que te hagan una oferta personalizada (ya que a veces la oferta publicitada difiere de la que nos harán en base a nuestro perfil). Con un mínimo de tres ofertas sobre la mesa ya podrás valorar cuál te interesa más.

Un saludo.

 


Avatar  de temp_patriota_16_UZkFIW

Compra vs Cancelación Registral de la Hipoteca

¡Buenas a todos! y felicidades por esta magnífica comunidad. Os explico mi situación: Voy a comprar una vivienda de un familiar el cual finalizó el pago del crédito hipotecario hace unos 8 años. En su poder tiene el “Certificado de Deuda Cero”. Que me recomendáis???: A) Cancelación registral de la hipoteca y posteriormente venderme el piso. B) Ir directamente a mi banco, solicitar un crédito hipotecario para comprar la vivienda y que ellos se encarguen de la cancelación registral de la hipoteca. C) otras opciones que me podáis recomendar………….. un saludo

Usuario_6578 21/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Usuario_6578.

Si pedís la hipoteca y hacéis el trámite a través del banco, este lo delegará en un gestor, por lo que los gastos de gestoría se incrementarán (además del coste de la cancelación registral en sí). Por este motivo, si queréis ahorraros algo de dinero os recomendamos que procedáis a cancelar la hipoteca por vuestra propia cuenta. Los pasos son los siguientes:

  • Solicitar el certificado de deuda cero. Si, como es el caso, ya lo tenéis, podéis pasar directamente al siguiente paso.
  • Llevar el certificado a la notaría. No hace falta que sea el mismo sitio donde firmasteis la hipoteca, sino que puede hacerse con cualquier notario, que procederá a preparar la escritura de cancelación.
  • Ir a Hacienda. Mientras el notario prepara la escritura deberemos ir a Hacienda a rellenar el IAJD. Sin embargo, aunque este paso es obligatorio, para hacer este trámite no se debe pagar dicho impuesto, es decir, que aunque tengamos que hacer el papeleo no nos supondrá un coste extra.
  • Recoger la escritura en el notario. Tendremos que volver al notario y recoger la escritura que deberá haber sido firmada por un apoderado del banco con el que teníais la hipoteca. Ese será el momento en el que habrá que abonar el coste de dicha escritura.
  • Entregar todos los documentos en el Registro de la Propiedad. Una vez hayamos realizado todos los pasos deberemos llevar la copia del formulario del impuesto y las escrituras del notario al registro para hacer efectiva la cancelación. Una vez se haya hecho efectiva, el registro nos avisará para pasar a recoger los documentos y pagar los aranceles correspondientes.

Como veis el trámite no es especialmente complejo así que si tenéis tiempo podéis hacerlo vosotros mismos y así ahorraros los gastos del gestor, aunque si no queréis o no podéis dedicarle ese tiempo siempre podréis hacerlo a través de una gestoría.

Un saludo.


Avatar de jgc123

Diferencias entre hipoteca naranja y naranja mixta.

Hola buenos dias : Estoy trabajando con una inmobiliaria y me sugieren hacer la hipoteca con ING.El precio de inmueble es de 158000. Segun el agente inmobiliario que ya ha hablado con ING directamente me explica la hipoteca Naranja Mixta. Yo no soy entendido en finanzas y quisiera saber cual es la diferencia hipoteca entre: -Naranja (Desde euríbor + 0,99% (1,77% TAEVariable)(Primer año 1,99% TIN) cuota primer año 426,58 euros resto de años 353,94 euros vs Naranja Mixta (10 años desde 1,99% y el resto desde euríbor + 0,99% )(2,46% TAEVariable) cuota 10 primeros años 426,58 euros. Hasta donde yo entiendo en la mixta tengo 10 años de interes fijo y luego pasa a ser variable segun euribor. En la Naranja es fijo los doce primeros meses y luego variable segun euribor. Cual de las dos me conviene pedir ?? por las cosas que he ido leyendo ahora que euribor esta bajo seria mejor la Naranja Variable?? en cuanto al TAE cual es mejor?? La operacion se hara a traves de Nationale Nederlanden es normal hacerlo mediante ellos ?? Me ha dicho que ellos son de ING ? Muchas gracias

jgc123 21/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, jgc123.

Nuestra primera recomendación es que no te quedes con la primera oferta que te haga una entidad, sino que consultes rankings con las mejores hipotecas de 2018 y uses comparadores como el de HelpMyCash.com para ver qué ofertas pueden interesarte más y acudas a diferentes entidades para conseguir por lo menos tres ofertas ajustadas a tu perfil que puedas comparar entre ellas.

Dicho esto, como bien dices, con una hipoteca mixta tienes un periodo fijo relativamente largo (en este caso 10 años) y luego una cuota variable; en cambio, con una hipoteca variable ese periodo fijo es de tan solo un año y luego tienes cuota variable. Nuestra recomendación general es que, dado que el euríbor está actualmente en mínimos, no se contraten hipotecas mixtas, ya que se prevé que el índice de referencia no suba exageradamente durante los próximos años y, en este escenario, el fijo inicial te haría pagar de más en intereses. Además, cuando tuvieras un interés variable, el euríbor podría ser mucho más alto que ahora (o no, podría volver a bajar, pero eso es algo que no podemos prever), en cuyo caso no te favorecería el cambio de fijo a variable.

Así pues, si te interesa la tranquilidad de pagar siempre lo mismo (aunque ahora la cuota sea más alta) te recomendamos que optes por hipotecas a tipo fijo que, actualmente, llegan a ofrecer intereses por debajo del 3 % para plazos largos y por debajo del 2 % si es a plazos cortos. Lo bueno de estas hipotecas es que sabes exactamente cuánto pagarás de la primera a la última cuota, dado que no dependen de índices externos como el euríbor.

Si lo que quieres es ahorrar en este momento, una hipoteca variable te ofrecerá intereses más bajos, aunque es cierto que si en el futuro el valor del euríbor sube, podrías pagar más. Te recomendamos que, una vez tengas las ofertas que te interesen sobre la mesa, calcules cuánto pagarías mes a mes (y en total teniendo en cuenta también las comisiones y los productos vinculados) y lo hagas en base a diferentes niveles de euríbor para que, si este sube, te asegures de poder asumir la cuota (actualmente está a -0,19 %, pero en los peores años de la crisis llegó a superar el 5 %).

Para hacer estos cálculos puedes usar la calculadora de hipotecas de esta misma página, que es totalmente gratuita y te devolverá un informe con el coste mensual y total de tu hipoteca (incluyendo la vinculación). Ten en cuenta que, en cualquier caso, la cuota mensual no debería suponer más de un 35 % de tus ingresos mensuales, según las recomendaciones del Banco de España.

En cuanto a la TAE, es un indicador que incluye no solo el interés, sino también el coste de la vinculación y de algunas comisiones (como la de apertura). Es especialmente útil para comparar dos (o más) hipotecas fijas dado que como no dependen de índices de referencia ni otros factores externos es más ajustado a la realidad. Sin embargo, para comparar otros productos no es tan útil dado que puede tomar valores de euríbor diferentes (este índice cambia a diario y depende cuál hayan tomado para hacer el cálculo puede ser diferente del de otras hipotecas). Además, ten en cuenta que en las ofertas, para calcular el coste de los seguros y otros productos vinculados se tiene en cuenta un perfil estándar que no tiene por qué coincidir en diferentes entidades y que, además, no tiene por qué ser igual que el que tenemos nosotros.

Por último, hasta hace unos años ING y Nationale Nederlanden eran parte del mismo grupo, pero ING vendió en 2016 sus acciones del grupo NN. Desconocemos si actualmente siguen teniendo algún tipo de relación, pero, como te dijimos al principio, te recomendamos que busques la hipoteca por tu propia cuenta. Sabemos que puede ser un trabajo cansado, pero es probable que consigas ahorrarte mucho dinero y en una decisión financiera tan importante como la de pedir una hipoteca esto puede ser una gran ventaja. Si quieres más información para iniciar este camino puedes descargarte nuestra guía gratuita La letra pequeña de la hipoteca, que te ayudará a conocer mejor estos productos y que el trámite sea más sencillo. Y si tienes dudas concretas una vez inicies la búsqueda siempre puedes consultarnos a través de este foro.

Un saludo.

 


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