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comprar casa

Comprar casa ¿Qué necesitamos para conseguir una hipoteca?

Puede ser que seamos uno de los pocos afortunados que no necesitemos financiación para comprar una casa pero si no es así, para conseguir una vivienda tendremos que pasar por el trámite de solicitar una hipoteca.

quellos interesados en contratar una hipoteca deben saber que se necesita cumplir con el siguiente perfil:

  • Ahorros: es importante tener un capital guardado llegado el momento de la hipoteca, ya que necesitamos destinar el 35 % del valor más bajo entre tasación y compra venta. De estos ahorros, un 15 % se destinarán a cubrir a los gastos de formalización de la hipoteca y el 20 % restante sevirán para pagar la parte que el banco no nos financia.
  • Trabajo estable: para pedir una hipoteca y conseguirla es imprescindible que tengamos un trabajo estable, con cierta antigüedad y en un sector con futuro. Ser funcionario también es un aspecto positivo a la hora de solicitar una hipoteca, ya que el banco valorará la garantía de pago.
  • Ingresos suficientes: estos también van a ser decisivos a la hora de que el banco nos preste la financiación, ya que es imprescindible la mayoría de entidades exigen unos ingresos de como mínimo 2.000 € entre todos los titulares de la hipoteca.

Gastos de compraventa

Los gastos para comprar una vivienda incluyen notaría, registro, gestoría, verificación registral y tasación:

  1. Impuesto Municipal sobre el incremento de Valores de Naturaleza Urbana. Los impuestos y el coste de cada uno de ellos varía en función de si adquirimos una vivienda de obra nueva o una de segunda mano:

    1. IVA: sólo tendremos que pagar el IVA si compramos un inmueble de obra nueva, adquirido directamente al promotor. En ese caso, el comprador tiene que desembolsar un 10 % del valor de la vivienda, y del 4 % si se trata de viviendas de protección oficial.

    2. Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): sólo tendremos que pagar este impuesto si se trata de una vivienda de segunda mano. El coste oscila entre el 5 % y el 8 % del precio escriturado, pero varía en cada comunidad autónoma.

    3. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): es un impuesto que se paga por firmar en el notario e inscribir en el Registro cada escritura pública. El precio de este impuesto varía según la comunidad autónoma y el coste de la hipoteca. Suele oscilar entre el 0,1 % al 1,5 %.

  2. Escritura pública en la notaría. La escritura pública de compraventa certifica que la vivienda ha cambiado de propietario. No es obligatoria, pero sí muy aconsejable. El precio oscilará entre el 0,1 % y el 0,6 %, aproximadamente 500 € por el contrato de compraventa.

  3. Gestoría. El coste de gestores que tendremos que afrontar si solicitamos una hipoteca. El precio suele estar entre los 150 € y los 300 €.

  4. Inscripción en el registro de la propiedad. Este gasto obligatorio para comprar una casa no es fijo y varía según el valor del inmueble. Las tasas son aprobadas por el Gobierno y no suelen superar el 1 % del precio de la vivienda. Se pueden consultar las tarifas vigentes en el BOE.

Gastos de hipoteca

Debemos saber que si queremos solicitar una hipoteca para comprar una casa, también deberemos hacer frente a una serie de gastos para poder formalizar el préstamo hipotecario:

  1. Impuestos: el único impuesto que tendremos que afrontar al formalizar la hipoteca es el pago del IAJD, que oscila entre el 0,5 % y el 1,5 % del valor del inmueble, y varía en función de cada comunidad autónoma. Aproximadamente 2.000 €

  2. Gastos de tasación: el banco necesita la tasación hipotecaria para estimar el precio real del inmueble, y así poder establecer el porcentaje de financiación (normalmente 80 % como máximo). El coste de la tasación de una vivienda suele estar entre los 100 y los 400 €.

  3. Notaría: se trata de los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar la escritura hipotecaria. Constituye un porcentaje de la responsabilidad social hipotecaria, que varía según la entidad bancaria entre el 0,1 % y el 0,6 %, aproximadamente supone un coste de 500 €

  4. Registro: no suele superar el 0,3 % del valor del inmueble y su coste aproximadamente puede suponer unos 300 euros.

  5. Gastos de gestoría: se trata de pagar a un gestor por las tareas de inscripción de la propiedad y liquidación de impuestos. Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 € y los 300 €.

  6. Verificación registral: para acabar realizando el último paso, debemos aportar una cantidad aproximada de 15 euros o 30 euros.

--> Actualización: según la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013, dictaminada por el Tribunal Supremo, el banco no puede obligar al cliente a hacerse cargo de todos los gastos de formalización de hipoteca. Por tanto, los hipotecados tienen derecho a recuperar lo abonado en costas de notaría, de registro y de gestoría. No obstante, según el mismo Supremo en su fallo de febrero de 2018, el IAJD sí corresponde íntegramente al prestatario, así que no es una partida por la que se pueda reclamar.

¿Se puede comprar una casa financiada al 100 %?

En general, los bancos financian un máximo del 80 % del valor más bajo entre compraventa y tasación, así que deberemos tener ahorrado el 35 % de lo que nos cueste la vivienda: un 20 % para la parte de la compra que el banco no cubre y un 15 % para los gastos de formalización de la hipoteca y de la propiedad. No obstante, hay personas que no tienen tanto dinero ahorrado y que necesitan que se les conceda una financiación más alta.

Las hipotecas para pisos de bancos son actualmente los únicos préstamos hipotecarios que conceden las entidades con una financiación del 100 %. Normalmente son hipotecas con condiciones diferentes que el resto de préstamos hipotecarios para la compra de una casa.

También se puede conseguir una hipoteca normal con una financiación del 100 %, pero para ello debemos disponer de un perfil económico muy elevado, que incluya ingresos altos y estables, grandes ahorros, propiedades, etc. Aquellos menores de 35 años pueden optar por solicitar una hipoteca joven que les puede financiar más de lo habitual.

Ventajas de los pisos de bancos

  • Hipoteca con 100 % de financiación.

  • No siempre es necesario realizar la tasación ya que a veces el banco ya los tiene tasados.

  • El plazo de amortización es más largo.

  • Existe una mayor flexibilidad en el pago.

Inconvenientes de los pisos de bancos

A pesar de que comprar un piso de banco nos puede facilitar el acceso al crédito, estas viviendas provenientes de embargos pueden presentar los siguientes problemas:

  • No son más baratos que otros pisos.

  • Necesitaremos tener ahorros igualmente para pagar los gastos de apertura.

  • La vinculación exigida es la misma.

  • Sólo se puede elegir entre el catálogo de pisos del banco.

  • Al ser pisos procedentes de embargos no son nuevos (quizá necesitaremos hacer obras).

Alquilar, la alternativa si no podemos comprar una casa

Para tomar la decisión de si alquilar o comprar una casa, tendríamos que analizar cómo sería nuestra economía si nos decantásemos por uno u otra opción. Por lo tanto, debemos comparar el alquiler con la cuota mensual de la hipoteca.

Para averiguar la cuota hipotecaria, sólo es necesario conocer:

  1. El valor de la vivienda.

  2. El tipo de interés de la hipoteca: si todavía no tenemos ninguna oferta, podemos usar un valor medio, como el 3 %.

  3. El plazo de amortización de la hipoteca: el número de años en que devolveremos el préstamo al banco (lo más habitual son 25 o 30 años).

Con esos tres datos, ya podemos usar la Calculadora ¿comprar o alquilar? y empezar a sacar las primeras conclusiones.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si quieres adquirir una vivienda, en esta página encontrarás cuáles son todos los costes asociados a la compraventa y a la financiación de esta operación.

Fuentes: la información que aparece en la presente página proviene de portales como Tinsa o la Asociación Hipotecaria Española, entre otros.

Metodología: los datos que se muestran en esta página han sido obtenidos mediante la investigación web y el contacto directo con las entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un completo equipo de expertos en finanzas personales y economía del hogar. En nuestras páginas se pueden consultar las condiciones de cientos de productos de financiación, desde préstamos e hipotecas hasta depósitos, cuentas o planes de pensiones.

Aviso: nuestros usuarios pueden acceder a todos nuestros servicios de manera gratuita. HelpMyCash.com percibe sus ingresos a través de la publicidad y de los productos destacados.

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Temas recientes del foro

Agar
Hipoteca 100% + Gastos @Agar - hace 1 día
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Hola. Quería saber si actualmente existe algun banco que ofrezca hipoteca 100% + los gastos. Ya que el dinero ahorrado lo queremos guardar para hacer reformas.Saludos
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 17 horas

HelpMyCash

Hola, Agar.

Actualmente no hay bancos que concedan abiertamente hipotecas 100 y menos incluyendo los gastos. Son productos con un alto riesgo que solo se conceden en casos muy específicos. Si tenéis un buen perfil con altos ingresos y con ahorros podríais preguntar en varias entidades para ver qué os pueden ofrecer, pero como os comentamos es complicado y poco recomendable firmar uno de estos productos.

Un saludo.

Helper_707514293
Pedir una hipoteca fija a 20 o a 30 años @Helper_707514293 - hace 1 día
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Buenas tardes. Os cuento mi caso: quiero contratar una hipoteca fija y mi banco (Bankia) me da dos opciones: o a 20 años con un interés del 2,25 o a 30 años con un interés al 2,75, en los dos casos no me cobra comisiones y me bonifica por domiciliar nómina. La diferencia entre el interés a 20 y a 30 años es grande, pero la verdad es que a 20 se me va un poco la cuota (más o menos me quitaría el 30% de la nómina, que no es poco). Así que qué me recomendáis? Me la pido a 20 para pagar menos a largo plazo o mejor me la pido a 30 para pagar menos cada mes? Si hay hipotecas fijas mejores os agradecería que me dijerais cuáles, para comparar. Gracias.
Eva Andrés
Eva Andrés
hace 17 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_707514293.

En este caso al ser una hipoteca fija en la que el interés no va a variar puedes escoger el plazo a 30 años e ir un poco más desahogado cada mes aunque debes tener claro que pagarás más intereses. Además, al ser una hipoteca que no te cobra comisión de ningún tipo, puedes ir ahorrando cada mes y más adelante hacer una amortización para acortar plazo para acabar de pagar antes y abonar menos intereses.

De todas formas el Banco de España recomienda que las deudas financieras (incluyendo otros préstamos además de la hipoteca...) no superen el 35% de los ingresos y en tu caso estás al 30%, por lo que no sería una mala opción pedir una hipoteca a 20 años.

Si quieres conocer otras ofertas de hipotecas fijas puedes acceder a nuestro ranking de mejores hipotecas de julio de 2018 y comparar cual es la más recomendable para ti. Te recomendamos que antes de decidir pidas información personalizada en al menos tres entidades.

Un saludo.

Antonio
Puedo pedir hipoteca inversa? @Antonio - hace 1 día
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Buenas tengo 48 años y tengo discapacidad del 33% y estoy operado del corazón tengo 8 estén de titanio puestos en el. Me gustaría saber si puedo pedir hipoteca inversa y que bancos la dan. Tengo piso en propiedad pagado por completo sin hipoteca ni cargas. Gracias
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Antonio.

Las hipotecas inversas son productos pensados para personas mayores de 65 años, dependientes o con una discapacidad igual o superior al 33 % que residan en España y tengan una vivienda en propiedad. Así pues, en principio sí reunirías los requisitos para pedir uno de estos productos aunque finalmente será el banco quién decida si te lo concede o no, en base a sus criterios de riesgo.

En cuanto a las entidades que lo conceden, no es algo que te podamos concretar, puesto que aunque en principio todas ofrecen este tipo de productos, ninguna los publicita abiertamente, dado que ajustan las condiciones de este tipo de hipoteca al perfil del solicitante. Así pues, nuestra recomendación es que consulten en varias entidades para ver qué te pueden ofrecer y compares las ofertas.

Eso sí, dada la complejidad de este tipo de productos, te recordamos que es importante entender todo al detalle, preguntar cualquier duda que tengas antes de firmar y asegurarte de que has comprendido bien los riesgos que conlleva.

Un saludo.

Antonio
Antonio
hace 1 día

Muchas gracias

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