Si quieres comprar una casa, bien sea al contado o mediante una hipoteca atractiva, necesitarás información previa para no sentirte desbordado y llevar a cabo todos los procesos de forma correcta y con seguridad. En esta página explicamos los aspectos más importantes.
Cuando nos planteamos comprar una vivienda, lo primero que debemos hacer es mirar y comparar sus costes. Y como es lógico, si no tenemos del todo claro si comprar o alquilar, tenemos que consultar tanto los precios actuales de la vivienda como el de las rentas del alquiler.
Un factor fundamental para analizar la compra es la ciudad de residencia. Generalmente, los inmuebles son más caros en las grandes ciudades. Actualmente, urbes como Madrid o Barcelona tienen los precios bastantes más altos que en una de tamaño medio. Sin embargo, tendríamos más posibilidades de vender una casa en una ciudad por la alta demanda, por lo que sería una mejor inversión. Asimismo, debemos analizar la evolución del precio del inmueble y su historial para ver si la tendencia es al alza o a la baja y si merece la pena invertir en el inmueble.
Por otro lado, si pensamos en firmar una hipoteca, debemos tener claro que los precios actuales son competitivos. ¿A qué se debe esta situación? La principal razón es la guerra de precios entre los bancos, iniciada en 2016 y que se agudizó en el segundo trimestre del 2018. No obstante, hay una tendencia alcista y los expertos pronostican un encarecimiento en 2019. Por lo tanto, si nos podemos permitir la contratación de una hipoteca, este sería el mejor momento, antes de que se encarezcan a lo largo de este año.
Antes de nada, debemos tener claro qué tipo de vivienda queremos: si es para una pareja, para solteros, para una familia, etc. En función de nuestras pretensiones, podemos definir cuál será nuestro presupuesto y conocer nuestras limitaciones.
Si no tenemos claro cómo gestionar este asunto, tendríamos que recurrir a profesionales (agentes, asesores inmobiliarios) o usar herramientas o comparadores de viviendas que nos permita filtrar qué es lo que más nos conviene. Asimismo, gracias a estas ayudas podremos conocer cuál la situación del precio de la vivienda (precio por metro cuadrado, los costes adicionales, etc.).
Si tenemos elegida una vivienda como primera opción, recomendamos acudir al Registro de la Propiedad o al catastro para averiguar las cargas que tiene o si hay problemas de propiedad pendientes.
En siguiente lugar, debemos elegir la forma de pago de nuestra futura casa. ¿Qué opciones tenemos?:
Pago al contado: desembolso del precio acordado con el vendedor. Este proceso se materializa en el momento de la firma de las escrituras.
Préstamo hipotecario: el pago de una cuota mensual a nuestro banco, que financia, generalmente, hasta el 80% del valor de la vivienda.
Subrogación hipotecaria de deudor: cuando nos hacemos cargo de una vivienda con una hipoteca pendiente al cambiar la titularidad con el anterior propietario. Los derechos y obligaciones del anterior titular se mantienen prefijados.
No todos las casas son iguales ni tienen la misma finalidad. Existen diferentes tipos de viviendas en función de la capacidad económica y la finalidad del comprador. Además, cuando valoramos un piso, también debemos fijarnos en el entorno: si está bien equipado en comunicación, en servicios públicos y en ocio. En cualquier caso, mostramos qué tipos de inmuebles podemos encontrar en el mercado:
Vivienda nueva o de primera transmisión: son los inmuebles de nueva construcción y que jamás han sido gestionadas previamente por ningún otro comprador.
Segunda mano: son aquellas que ya fueron habitadas previamente. Por lo tanto, debemos vigilar el estado de la vivienda, si es necesario hacer una reforma para incluirlo en nuestro presupuesto y si tiene cargas pendientes. Estos aspectos son fundamentales, porque determinará nuestra elección y si podemos hacernos cargo de sus costes.
Pisos de protección: son los domicilios para aquellas personas que tienen dificultades para tener un hogar. Tienen un precio reducido y ventajas fiscales, a cambio de cumplir una serie de obligaciones.
Tan importante es elegir el sitio adecuado como las personas que nos ayuden a ello. En determinadas ocasiones, nuestra elección está condicionada por el interlocutor que tenemos enfrente. ¿Qué vendedores podemos encontrarnos?
Un particular: hablar y negociar directamente con el vendedor, pero mucho cuidado ante cuestiones técnicas o legales que puedan surgir. Este caso se da cuando nos interesamos por una vivienda de segunda mano que no esté gestionada por una inmobiliaria.
Agencia inmobiliaria: la ayuda de un asesor especializado que nos ayudaría a elegir la vivienda más acorde para nuestros intereses. Este también nos daría información sobre aspectos legales y financieros.
Promotora: aportaría la ventaja de vivir en una casa de nueva construcción, pero deberíamos obtener las garantías de la correcta finalización del piso.
Sea cual sea la situación para comprar una casa, debemos visitar el lugar y tomar notas: ver la distribución de las habitaciones, el espacio, si el barrio es el adecuado para nosotros o su equipamiento energético. También es recomendable conocer la comunidad de vecinos y saber si la convivencia es óptima, así como los pagos que habría que asumir.
En el proceso de la compra de un piso, es importante pedir una nota simple. Esta nos permite conocer todos los datos del inmueble en cuestión: la descripción registral y las cargas que puede tener. Podemos acudir nosotros al Registro de la Propiedad para pedirla o se puede ocupar el vendedor del domicilio o el asesor inmobiliario.
Un vez solventado este paso, procederemos a la firma del contrato de arras. Es un documento que salvaguarda los derechos del comprador y del vendedor de la morada. Después de firmar, tendremos que adelantar el 10% del precio de la casa. En este contrato, debe constar la fecha para formalizar la compraventa, que suele ser alrededor de un mes. Si no compráramos la casa en este tiempo delimitado, perderíamos la fianza adelantada.
Tanto nosotros (compradores) como el vendedor declararemos ante el notario, el cual tenemos derecho a elegir. En el acto de rúbrica, el notario certifica la legitimidad de ambas partes y hace constancia de la recepción y comprensión de las escrituras de la vivienda.
En las escrituras deben constar la descripción del piso, sus posibles cargas, el precio y su forma de pago, el impuesto y el reparto de las costas. También tenemos derecho de comprobar el certificado energético, la copia del seguro decenal, el último pago del IBI y el certificado de la comunidad de propietarios.
No todas las personas pueden permitirse comprar una casa al contado. Por lo tanto, la opción que queda sería la tramitación de una hipoteca. Para ello, el prototipo de cliente ideal para el banco o u otro vendedor sería aquel que cumpliera con los siguientes requisitos:
Ahorros: es importante tener un capital guardado en torno al 30% o 32%. Alrededor del 20% para pagar nuestra parte del domicilio y del 10% o del 12% para los gastos de formalización.
Estabilidad laboral: tanto si compramos una casa al contado como si pedimos una hipoteca, es imprescindible tener un trabajo estable y con buen sueldo. Si no es lo suficientemente bueno, deberíamos contar con garantías extra como un aval.
Compara y decide: no nos quedemos con la primera oferta, tenemos medios suficientes para elegir cuál sería la mejor opción para nosotros. Por ejemplo, podemos acceder a comparadores de hipotecas, como el de HelpMyCash.com y contrastar el coste de cada una de ellas: tipo de interés, comisiones, productos, etc.
Accede al comparador de hipotecas
Tampoco olvidemos que si aspiramos a una hipoteca, debemos tener un historial crediticio óptimo. El banco se encargará de averiguar si tenemos impagos, si estamos en la lista de morosos o si tenemos capacidad para amortizar préstamos que todavía están vigentes.
Para qué sirve esta página: aquí detallamos el proceso para comprar una casa y cuáles son los pasos y los trámites para realizar esta operación.
Fuentes: la información la obtenemos de la propia página web, de entidades institucionales como la de los Registradores de la Propiedad de España.
Metodología: los datos que se muestran en esta página han sido obtenidos mediante la investigación web y el contacto directo con las entidades financieras.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un completo equipo de expertos en finanzas personales y economía del hogar. En nuestras páginas se pueden consultar las condiciones de cientos de productos de financiación, desde préstamos e hipotecas hasta depósitos, cuentas, o planes de pensiones.
Aviso: nuestros servicios son gratuitos. HelpMyCash.com percibe sus ingresos a través de la publicidad y de los productos destacados.
Te escuchamos: ponemos a la disposición de nuestros usuarios los siguientes canales de atención al cliente:
Hola, Lucila.
Por lo que nos cuentas, es complicado que un banco te dé financiación, pues no cumplirías dos de los requisitos para conseguir una hipoteca: tener ahorros para pagar la entrada y tener pocas o ninguna deuda. Comentas, además, que serías la única titular, lo que te resta posibilidades. Hay que decir, eso sí, que tus opciones aumentarían si tienes un sueldo elevado y tu situación laboral es muy estable (si eres funcionaria, por ejemplo).
Sobre tu pregunta sobre los pisos de los bancos, es cierto que muchas entidades se ofrecen a financiarlas al 100%. Sin embargo, la decisión siempre depende de su análisis de riesgo, así que la concesión no está asegurada.
Por todo lo expuesto, quizás la opción más recomendable es dejar pasar el tiempo para liquidar las deudas que tengas y ahorrar un poco más. Si prefieres pedir ya tu hipoteca, puedes acudir a varias entidades para que estudien tu caso, pero es difícil que aprueben tu solicitud.
Un saludo.
Gracias si la casa es un estudio para mi y mi pareja ella gana unos 500 euros al mes pero son ingresos no demostrables ya que trabaja en una casa
Hola, Carlos.
Hagamos primero una recopilación de todo lo que nos dices. Tienes dos préstamos personales de los que todavía debes, conjuntamente, unos 74.000 euros. Y lo que propones es pedir una hipoteca de 75.000 euros para comprar una casa y reunificar esos dos créditos con la hipoteca. Lo primero que no nos cuadra es el importe de la hipoteca: ¿cuánto costaría la casa?
Dicho eso, lo cierto es que para conseguir una hipoteca hay que tener pocas deudas. En tu caso, como tienes vigentes dos préstamos, tus opciones para que aprueben la operación son mucho menores. Tampoco ayudan tus ingresos, que no son demasiado altos, aunque tu contrato fijo (entendemos que indefinido) puede ser un punto a favor. Al final, la decisión siempre es del banco, así que puedes ir a varios a preguntar (especialmente a Bankinter, que es con quien tienes la deuda). Sin embargo, ya te avanzamos que es complicado.
Un saludo.
Publicado el 17/05/2019
Publicado el 16/05/2019
Publicado el 15/05/2019