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Comprar o alquilar: ¿qué opción me conviene según mi perfil?

Si nos encontramos en plena búsqueda de una nueva vivienda, habitualmente nos planteamos una cuestión lógica: ¿es más inteligente optar por el alquiler o la compra?

Por un lado, alquilar nos puede parecer "tirar el dinero", porque nunca nos vamos a hacer con la propiedad, pero firmar una hipoteca también supone desperdiciar una gran parte del dinero en intereses, impuestos o comisiones. Además, implica un gran desembolso inicial y un compromiso que marcará nuestra economía durante décadas.

La elección, a simple vista, no es fácil. De hecho, lo primero que hay que saber es que no existe una mejor opción en general sino que dependerá de cada caso. Por eso, antes de tomar una decisión tan importante, es necesario haberse planteado varias cuestiones que desgranaremos en los siguientes puntos.

Claves antes de decantarse por la compra en vez del alquiler

España es un país donde, tradicionalmente, se ha apostado por la adquisición de viviendas frente al arrendamiento. Sin embargo, a la hora de elegir entre alquilar o comprar, debemos tener en cuenta diferentes aspectos que empiezan por nuestro propio perfil pero que también pasan por tener claras las prioridades vitales que tenemos y los gastos que hay que asumir al comprar una vivienda.

Para comprar necesitas ahorros del 32% del valor de la casa

Muchos no saben que para poder solicitar una hipoteca hay que tener ahorrado aproximadamente el 32% del valor de la vivienda. De esa parte, un 12% se debe destinar a abonar los gastos de hipoteca y de compraventa y un 20% a pagar la parte que los bancos actualmente no financian (ya que generalmente solo conceden el 80% del valor de tasación o compraventa).

Otra opción es firmar una hipoteca 100%, pero hay que tener en cuenta que estos productos solo se conceden a personas con un alto poder adquisitivo o que compren pisos de bancos. Además, aunque firmemos una hipoteca 100, debemos seguir contando con ahorros para cubrir el 12% aproximado de los gastos.

Así que antes de tomar la decisión de alquilar o comprar, deberemos analizar si disponemos de los suficientes ahorros para comprar una vivienda e hipotecarnos.

Un buen perfil, la llave para conseguir la mejor financiación

A parte de los ahorros, los bancos valoran otros factores antes de decidirse por concedernos una hipoteca o no, como la edad, los ingresos mensuales, la estabilidad laboral o nuestros ahorros. Y es que nuestro perfil y la política de la entidad decidirán la concesión, pero también las condiciones que tendrá la hipoteca.

Como hemos visto, es mucho más difícil conseguir una financiación 100% que una al 80% y el desembolso al que debemos hacer frente con uno u otro también varía. Además, no es lo mismo conseguir una hipoteca para comprar un piso con un interés bajo que otra más cara y llena de comisiones, algo que también puede depender de nuestro perfil.

Nuestros ingresos también influirán en la casa y la hipoteca que nos podemos permitir. Por eso es útil usar calculadoras que nos permitan conocer el valor de la vivienda a la que podemos aspirar. Asimismo, debemos tener en cuenta que nunca debemos dedicar más del 35% de nuestros ingresos a pagar las deudas financieras, incluida la cuota del préstamo hipotecario.

Compromiso a largo plazo: ¿quiero comprar o alquilar es mejor para mi?

Otro aspecto que debemos tener en cuenta a la hora de decidir si comprar o alquilar es que, si tenemos que pedir una hipoteca, tendremos un compromiso a largo plazo con el banco y, probablemente, nos limite la movilidad geográfica.

Eso puede no ser un problema para muchos, pero si tenemos pensado cambiar de ciudad a corto o medio plazo o nuestro trabajo nos hace vivir en diferentes localidades, deberemos plantearnos seriamente si es mejor optar por el alquiler o la compra.

En cualquier caso, si tenemos claro que preferimos comprar, pero en unos años nuestra situación cambia y tenemos que mudarnos, siempre podremos optar por vender la vivienda o por alquilarla y, con lo que saquemos, hacer frente al pago de la hipoteca.

Otro aspecto que debemos tener en cuenta al decidir entre la compra o el alquiler es la responsabilidad para asumir una serie de gastos (comunidad, IBI, entre otros) si finalmente optamos por adquirir una casa. 

Hay que estar atento a la evolución del precio de la vivienda

A la hora de decidirnos entre comprar o alquilar es básico que nos informemos bien del precio de la vivienda y también de su evolución. De esta manera podremos ver si es un buen momento para hacer una inversión en vivienda o si, por el contrario, el precio de los inmuebles es muy alto y es un mal momento para comprar.

Para hacerlo, podemos consultar webs especializadas como la de la tasadora Tinsa, que nos mostrará gráficos como el siguiente:

gráfico sobre el precio de la vivienda, una valoración para saber si nos conviene más comprar o alquilar una vivienda

En resumen, antes de optar entre alquilar o comprar una casa, tenemos que hacer números y asegurarnos de que es la opción que más nos interesa y el impacto que tendrá en nuestra economía a corto, medio y largo plazo.

¿En qué casos conviene más alquilar que comprar?

Hay situaciones en las que nuestra posición o las preferencias que tengamos hacen que la balanza de alquiler o compra se decante hacia la adquisición de la vivienda. Sin embargo, también podemos encontrar veces en las que es mejor optar por el arrendamiento. A continuación, vamos a ver qué hay que tener presente si optamos por esta vía.

Los gastos de entrada son mucho más bajos

El ahorro es un aspecto clave en la decisión entre compra o alquiler, ya que, como hemos visto, para adquirir una vivienda hay que tener mucho dinero ahorrado. Sin embargo, esta cantidad inicial baja notablemente para entrar a vivir en una casa en alquiler.

Y es que, por lo general, para alquilar una vivienda nos pedirán el pago del mes en curso, otro (u otros dos) de fianza y la parte que se lleve el intermediario (una inmobiliaria, generalmente) si hemos usado servicios externos para contactar con el propietario.

Además, hay que hacer frente al coste de formalizar el contrato, aunque si utilizamos los servicios de una agencia es probable que nos incluya dicho gasto en sus honorarios.

El dinero no se invierte en conseguir un bien, sino en su uso

Otra de las principales diferencias entre alquilar o comprar es que al pagar una hipoteca estamos destinando el dinero a la adquisición de un bien. En cambio, al abonar un arrendamiento solo lo destinamos a su uso.

Para muchos esto supone ‘tirar el dinero’. Sin embargo, el alquiler puede ser la solución para quienes no disponen de los ahorros suficientes para afrontar la entrada de una hipoteca. Asimismo, para personas que necesitan o quieren tener una mayor movilidad geográfica, para aquellos que no quieren adquirir una casa o, simplemente, para quienes no tienen una estabilidad financiera que les permita ligarse a una hipoteca.

De hecho, otro gran punto que diferencia el alquiler de la compra es que si nuestros ingresos descienden y no podemos hacer frente a la hipoteca podemos perder la vivienda y poner en riesgo nuestros bienes personales. Sin embargo, si no podemos pagar el alquiler de la vivienda e incumplimos el contrato, lo único que perderemos es la fianza.

La evolución del precio del alquiler, clave para la decisión

En los últimos años la demanda del alquiler estaba creciendo. No obstante, uno de los efectos de esta tendencia (entre otros motivos) es que se ha incrementado el precio del arrendamiento, especialmente en las grandes ciudades, donde también ha impactado el boom del alquiler turístico.

Conocer la evolución del precio del alquiler en nuestra localidad también puede ser importante para decidir si es mejor comprar o alquilar. Este dato podemos consultarlo en páginas especializadas en la venta y arrendamiento de inmuebles, ya que suelen recoger datos de sus propias transacciones para hacer estudios al respecto.

También es importante que conozcamos la regulación del alquiler vigente en cada momento, porque nos evitará firmar contratos abusivos y nos permitirá acceder a las ayudas a las que tengamos derecho.

Alquiler con opción a compra, el punto intermedio

¿Tienes claro que a la larga vas a querer comprar una vivienda pero aún no es el momento adecuado? A veces no hay que quedarse con la duda de comprar o alquilar. No todo es blanco o negro y podemos optar por vías intermedias como el arrendamiento con opción a compra.

Si quieres saber más sobre está opción, visita la página dedicada al alquiler con opción a compra.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sobre comprar o alquilar se ha creado con el objetivo de orientar al usuario sobre cuál es la opción más recomendada según su perfil.

Fuente: para elaborar esta página hemos obtenido la información de las páginas web de los bancos, así como de varias fuentes de información con autoridad en la materia como el Banco de España.

Metodología: todos los datos que aquí aparecen han sido obtenidos mediante una exhaustiva investigación online, telefónica y presencial.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos financieros en el que, además de mostrar las condiciones de decenas de hipotecas, cuentas y préstamos (entre otros), también ofrecemos diversas herramientas que ayudan al consumidor a no pagar de más al contratar cualquier tipo de producto.

Aviso: nuestros usuarios no tienen que pagar nada por utilizar nuestros servicios, ya que nuestros ingresos provienen de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: si tienes cualquier otra duda sobre alquilar o comprar o sobre otro tema, puedes hacérnosla llegar a través de los siguientes canales de atención:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Hace 6 años compramos mi ex y yo una casa y en el prestamo hipotecario estamos los dos pero en la escritura solo yo. mi pregunta es me puede afectar a mi en que ella me quite la casa? y como la puedo sacar de alli? gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

citando a Anónimo [cita=67702]#2[/cita] gracias Miguel , solo una cuestión , el 70%, se aplicaría aunque fuese la primera vivienda y de uso habitual de mi pa...

Hola de nuevo. 

Eso es algo que dependerá totalmente de la política del banco, aunque siempre podéis intentar negociarlo. Si queréis, podéis plantearos la opción de contratar a un bróker hipotecario, que puede ayudaros a conseguir hasta el 80% para comprar esa segunda vivienda (aunque quizás os cobra honorarios). Podéis contactar con varios de estos profesionales a través de este formulario

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

citando a Anónimo2 Hola Miguel! Mi pareja se compró una casa en 2007 y en 2009 le hicieron un requerimiento para comprobar quién...

Hola, Anónimo2.

En estos casos, lo que exige la Agencia Tributaria es lo siguiente: 

"[...] correspondiendo al consultante un tercio del importe concedido en préstamo (un 33%), para que este pueda considerar con derecho a deducción la totalidad -y no solo su tercio- de los diversos pagos vinculados con el préstamo, pagos que se cargan y se satisfacen a través de la cuenta asociada al préstamo, deberá acreditar que los otros dos prestatarios solidarios le entregaron en préstamo la cuantía necesaria y suficiente para completar la totalidad de la financiación que requiere [...] debiendo pactar para su devolución el mismo tipo de interés acordado con la entidad y el cubrir la parte proporcional de todos los gastos inherentes al préstamo." 

Puedes encontrar el texto íntegro en la Consulta Vinculante V0790-17 de la Dirección General de Tributos. 

Por lo tanto, el préstamo entre particulares que debe firmar tu pareja con sus padres debe tener el mismo interés que la hipoteca; no del 0%. Para "devolver" ese dinero a sus padres, tu pareja simplemente tendría que pagar la hipoteca al banco del mismo modo que lo ha hecho hasta ahora. Creemos que esto responde tu segunda pregunta. 

En cuanto a tu primera duda, en principio no habrá que pagar nada por la presentación del modelo 600, ya que se trata de una operación exenta del pago del impuesto de transmisiones patrimoniales onerosas.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Anónimo
Anónimo
hace 3 horas


citando a Miquel Riera
Hola, Anónimo. 
Entendemos que tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual, que te desgravas, y quieres comprar otra vivienda (que no se...

gracias Miguel , solo una cuestión , el 70%, se aplicaría aunque fuese la primera vivienda y de uso habitual de mi pareja ??. Gracias nuevamente .

Anónimo2
Anónimo2
hace 17 horas

Hola Miguel!
Mi pareja se compró una casa en 2007 y en 2009 le hicieron un requerimiento para comprobar quién pagaba la hipoteca porque ella es la única propietaria de la vivienda, pero en el préstamo el banco obligó a poner también a sus padres de titulares por lo que el banco decía que ella solo pagaba el 33,33% de las cuotas.
Se enviaron los recibos que se pagaban desde una cuenta en la que solo aparece ella como titular y en la que solo opera ella (nómina, recibos, ...), las escrituras, ...
Hacienda le dio la razón ya que se comprobó que ella se hacía cargo del préstamo sólita y procedió a la devolución que ella pedía.
Pues bien, hace un mes le hacen un requerimiento sobre el IRPF de 2015 para comprobar nuevamente dichos datos ya que les consta el 33,33%.
Vuelve a enviar la documentación que envió en 2009 y hace referencia a 2009, que es cuando se lo aceptaron, pero hacen caso omiso y lo desestiman porque dicen que él solo puede desgravarse el 33,33% al existir otros dos titulares en la hipoteca y no haber enviado ningún contrato entre las 3 partes para devolver las cantidades con las mismas condiciones que las que figuran en la hipoteca.
Tengo varias preguntas:
1) Si se hace un préstamo entre particulares con el interés al 0% he leído que se debe liquidar el modelo 600 que no costaría nada en este caso. ¿Se paga algo si se presenta fuera de plazo ya que ella no sabía que se tenía que presentar este modelo?
2) ¿Es correcto que el interés en el contrato sea del 0% si se dice que la cantidad se devolverá haciéndose cargo de las cuotas que le pase el banco? Porque las cuotas del banco llevan intereses. ¿Podría esto perjudicar a sus padres en su IRPF por "cobrarle intereses" a su hija aunque esos intereses sean para el banco?
Gracias y un saludo,
Anónimo2
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 21 horas

HelpMyCash

Hola, Anónimo. 

Entendemos que tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual, que te desgravas, y quieres comprar otra vivienda (que no será la habitual) con tu pareja, así que te preguntas qué tendrías que hacer para no perder el derecho a desgravar. 

Para no tener problemas con la desgravación, creemos que podrías hacer lo siguiente: 

  • Contratar directamente una segunda hipoteca para comprar esa segunda vivienda. Tener una segunda hipoteca sobre otra vivienda no te haría perder el derecho a aplicar la desgravación sobre tu primera hipoteca. Esta opción, sin embargo, presenta un problema, que es que te darían, como comentas, menos del 80% de la tasación.

  • Ampliar tu hipoteca actual para comprar esa segunda vivienda, incluyéndola como garantía adicional del crédito. La Agencia Tributaria permite seguir practicando la deducción por vivienda habitual aunque amplíes el capital, aunque como es lógico, solo la podrás aplicar sobre la parte proporcional al pago de la hipoteca original. 

  • Contratar un nuevo préstamo hipotecario, con las dos viviendas como garantía, para cancelar la hipoteca que tienes ahora y comprar el nuevo inmueble. Esto también se consideraría una refinanciación, así que no perderías el derecho a aplicar deducciones sobre la parte proporcional al pago de la hipoteca original. 

Las dos últimas opciones te permitirían conseguir hasta el 80% del valor de tasación de la segunda vivienda, dado que el crédito contaría con dos garantías (tu vivienda habitual y vuestra segunda residencia). En ambos casos, lo ideal sería que firmaras un acuerdo privado con tu pareja en el que os repartáis el pago de la hipoteca, es decir, para que pagues tú solo la parte proporcional de la hipoteca de tu vivienda habitual y para que la parte de la vivienda en común la paguéis a medias.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

 

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Tengo una pregunta algo complicada. me estoy divorciando y mi mujer se va a quedar con la casa, pero yo voy a ser quien siga pagando la hipoteca por eso ahora necesito otra hipoteca para construirme una casa, pero tengo una deuda personal de 50.000 y estoy en ASNEF aunque solo por 946 euros con El Corte Inglés y estoy a punto de solucionarlo. qué banco me aconsejáis para abrir la nueva hipoteca??
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 horas

HelpMyCash

Buenos días, david101.

Por lo general, los bancos no suelen conceder financiación a los clientes cuyas deudas superen el 35% de sus ingresos. Dependiendo de a cuánto ascienda tu salario, podrías tener más posibilidades de firmar la hipoteca o menos.

En cuanto al porcentaje de financiación, lo habitual es que las entidades no superen el 80% del importe más bajo entre el precio de compraventa y la tasación, aunque todo es negociable.

Para conseguir una hipoteca de más del 80% también podrías contratar un intermediario financiero. Estos profesionales conocen muy bien el mercado y saben dónde y a quién acudir para conseguir el crédito que busca cada cliente.

Si necesitas más información, no dudes en preguntarnos de nuevo.

¡Un saludo!

 

 

 

david101
david101
hace 4 horas

Hola soy david;
Tengo deudas en un coche que vengo pagando 220 mensual y voy 18 meses pagando solo quedan 32 meses
y una deuda con el banco de 10.000 a 4 años ya voy 1 año cuota de 241 mensual
*No estoy en el asnef no tengo mas deudas, quería saber si con esta información es posible conseguir
una hipoteca y hasta cuanto es el promedio que podría obtener del valor de una vivienda.

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 2 años

Hola, Karles777.
Si tienes deudas es probable que cualquier banco tenga más reticencias a la hora de concederte financiación, pero todo dependerá de cuántos ingresos percibáis, qué cantidad necesitéis para comprar vuestra casa, cuántos ahorros podáis aportar y, finalmente, en cuánto quedaría vuestra cuota mensual (y que no supere el 35 % de vuestros ingresos, para no poner en riesgo vuestra economía).
Ten en cuenta que los bancos no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación o compraventa (normalmente el más bajo), por lo que el otro 20 %, más un 15 % aproximadamente para los gastos de hipoteca y de compra, deberéis aportarlos de vuestro bolsillo. Si podéis aportar una cantidad mayor de ahorros o bien conseguís una ganga de vivienda y el banco usa como referencia el valor de tasación y no el de compraventa, usar parte de la financiación para cancelar las deudas vigentes y tener una sola cuota (además con el interés de una hipoteca, mucho menor que el de las tarjetas) es una buena idea, pero en general será difícil que os concedan una cantidad mayor si no podéis aportarles seguridad de que no tendréis problemas a la hora de devolver el dinero.
Un saludo.

Karles777
Karles777
hace 2 años

Hola me llamo carlos y tengi una deuda de 20000 euros en targetas, puedo hacer una hipoteca y meter mis deudas en ella,? No tengo ningun tipo de impagos y estoy al dia, tengo trabajo fijo de hace mas de 13 años y mi chica tambien tiene trabajo fijo, gracias por su respuesta.

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 2 años


citando a Maximo666
Hola me llamo Maximo mi esposa quiere que nos hipotequemos pero tengo un préstamo personal en tarjetas de 25000 estoy al día en pagos me concederán...
Hola, Maximo666.
Si tienes deudas es más complicado que el banco te conceda una hipoteca, pero todo dependerá del importe que necesitéis para comprar una vivienda y de cuánto suponga la cuota de la hipoteca y de tu préstamo actual sobre los ingresos que tengáis. Si son más del 35 % mensualmente es complicado que encontréis algún banco que quiera financiaros, ya que dedicar más de esa cantidad a pagar deudas supone un riesgo para vuestra economía y aumenta las posibilidades de impago.
Así pues, la recomendación es que acudáis a diferentes entidades a ver si os pueden ofrecer algún tipo de financiación y que hagáis vuestros cálculos antes de firmar nada para aseguraros de que podréis asumir vuestras cuotas.
Un saludo.

Jai
Cambio de titulares @Jai - hace 3 horas
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Buenos días,tengo una hipoteca con mis padres y me gustaría quitarles y poner a mi mujer,cual es la forma menos costosa.
Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 horas

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Buenos días, Jai.

Para modificar los titulares del préstamo tendrías que formalizar una novación de hipoteca. Esta operación tiene un coste aproximado del 1% del capital que te falte por pagar.

Eso sí, recuerda que el banco podría negarse a hacer el cambio de titulares si considera que así incrementaría el riesgo de impago. En ese caso, la otra alternativa sería pedir una nueva hipoteca con tu mujer y cancelar la actual.

Si necesitan alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

 

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