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Cómo ampliar tu hipoteca

¿Qué es una ampliación de hipoteca y qué tipos hay?

Una ampliación de hipoteca permite incrementar el capital del préstamo y/o alargar el plazo de amortización. En ambos casos, es necesario llevar a cabo una operación conocida como novación, que consiste en renegociar las condiciones del préstamo hipotecario con el banco.

De capital: para conseguir más dinero

Ampliar el capital de la hipoteca nos puede venir bien si necesitamos más dinero para cubrir otras necesidades como la reforma de la casa o la reunificación de varios créditos. Eso sí, antes de nada conviene hacer cálculos para saber cuánto pagaríamos de cuota tras aumentar el principal pendiente y cuánto abonaríamos en intereses a la larga.

De plazo: para devolver el dinero en más tiempo

Extender el plazo para tener más tiempo para amortizar la hipoteca nos puede ayudar si pasamos por un momento económico delicado y necesitamos que las cuotas sean algo más bajas. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que al alargar el período de reembolso se generan más intereses y, por lo tanto, se acaba pagando más, así que solo es aconsejable hacerlo en momentos de total necesidad.

De capital y de plazo

Si decidimos ampliar la hipoteca para conseguir más dinero, el importe de las cuotas también subirá. Por este motivo, es muy común que esta operación se aproveche, también, para alargar el plazo de devolución unos cuantos años más. De este modo, aunque el banco nos preste más dinero, podremos seguir pagando la misma mensualidad que antes, aunque durante más tiempo. 

Pros y contras de ampliar la hipoteca

Ampliar el plazo o el capital de nuestro préstamo hipotecario puede ser útil, pero también tiene algunas desventajas. Veamos cuáles son todos los pros y contras de esta operación:

Ventajas

Una ampliación de capital sale más barato que pedir un préstamo personal, ya que el interés de estos créditos es más alto que el de las hipotecas.

Con una extensión del plazo podemos evitar un impago y, a la vez, ir más desahogados económicamente.

Ampliar la hipoteca a través de una novación sale más barato que hacer una subrogación o contratar un nuevo préstamo para cambiar sus condiciones.

Desventajas

La ampliación cuesta dinero, pues se tiene que escriturar la modificación y pagar la posible comisión asociada.

Necesitaremos la aprobación del banco, que puede negarse a aumentarnos el capital o el plazo.

A la larga, la hipoteca será más cara, pues los intereses se devengarán sobre un importe mayor y/o durante más tiempo.

¿Quieres saber cuánto cuesta esta operación? Descúbrelo en nuestra página sobre gastos de ampliación.

¿Cómo conseguir un aumento del capital o el plazo?

Como hemos dicho, para ampliar nuestro crédito es imprescindible que el banco esté de acuerdo, pero las entidades financieras no siempre están dispuestas a aceptar esta operación. Por ello, en este apartado explicamos qué requisitos debemos cumplir para tener más posibilidades de obtener el visto bueno del banco:

  1. Hay que estar al corriente de pago: obviamente, si alguna vez nos hemos demorado en el pago de las cuotas, el banco se mostrará muy poco dispuesto a ampliar la hipoteca.

  2. Es importante tener una buena salud financiera: una buena baza para negociar es demostrar que tenemos pocas deudas vigentes por otros préstamos, por tarjetas, etc.

  3. Nuestras opciones se multiplicarán si tenemos una buena capacidad económica: especialmente si pedimos una ampliación de capital, el banco comprobará que podamos seguir pagando las cuotas sin problemas, así que es importante contar con una retribución económica suficiente para hacer frente a las nuevas mensualidades.

Pero ¿qué ocurre si queremos alargar el plazo porque no podemos pagar la hipoteca? En estos casos, puede que el banco esté más dispuesto a negociar, pues tampoco le interesa que no abonemos las cuotas. Además, si no quiere pactar, podemos acogernos al Código de Buenas Prácticas (si cumplimos sus requisitos) para forzarlo a ofrecernos un plazo más prolongado.

Como se afirma desde el portal Finanzas para todos, los bancos nunca están obligados a aceptar la ampliación. Además, la entidad puede pedirnos cosas a cambio, como subir el interés, contratar más productos vinculados, etc.

¿Qué pasa si el banco no quiere ampliar la hipoteca?

Si el banco se niega a realizar la ampliación de hipoteca, existen otras maneras de conseguir un dinero extra o de alargar el período de amortización, aunque generalmente son más caras. Veamos cuáles son las 3 alternativas más viables:

1. Contratar un préstamo personal

Con un préstamo personal podemos conseguir financiación para cualquier proyecto particular. Hay que decir, eso sí, que los también llamados créditos al consumo tienen un interés algo más elevado que el de las hipotecas (su precio medio es del 8% TAE aproximadamente), pero pueden ser una buena alternativa en algunos casos: 

  • Si el banco no quiere concedernos la novación o si al intentar la subrogación tampoco nos permiten aumentar el capital.

  • Si nuestra entidad sí que está dispuesta a ampliar el crédito, pero no disponemos de los ahorros necesarios para afrontar los costes.

  • Si nos encontramos en los primeros momentos de la hipoteca, ya que aumentar nuestra deuda y alargar el plazo durante muchos años resultaría en la práctica más caro que el préstamo personal.

Antes de solicitar uno de estos créditos, sin embargo, tenemos que asegurarnos de que sus cuotas más las de la hipoteca no superen el 35% de lo que ingresamos al mes. Si superamos ese porcentaje, seguramente denegarán nuestra petición.

Para conocer las mejores opciones para conseguir la financiación extra que buscas, te recomendamos que eches un vistazo a los siguientes préstamos, que se cuentan entre los más baratos del mercado:

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2. Cambia la hipoteca de banco

Si el banco no quiere negociar, siempre tenemos la opción de trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad, lo que se conoce como subrogación de acreedor. Con esta operación no podemos incrementar el importe, pero sí extender el plazo de devolución; además de modificar cualquier aspecto relacionado con el tipo de interés.

Hay que decir, eso sí, que subrogar la hipoteca sale más caro que formalizar una ampliación y que es necesario encontrar a un banco dispuesto a hacerse cargo de nuestro préstamo. Si estamos interesados en esta operación, en el siguiente listado encontraremos varias entidades que pueden hacernos una oferta de subrogación:

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3. Contratar un nuevo préstamo hipotecario

La tercera alternativa es refinanciar la hipoteca mediante la contratación de otro préstamo, es decir, firmar un nuevo crédito con un mayor importe o un plazo más largo para cancelar el actual. De esta manera, podremos disfrutar de unas nuevas condiciones financieras, aunque tendremos que pagar los gastos de cancelación de la actual hipoteca más los de escrituración de la nueva operación.

Compara entre todas las hipotecas

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se puede hacer esta operación, sus ventajas y qué riesgos podría conllevar.

Metodología: para recabar toda la información que mostramos hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación de los principales portales dedicados a la educación financiera.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 23 Respuestas
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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, Esteban. 

En realidad, para entonces ya sería demasiado tarde, probablemente. Antes de emitir la FEIN, el banco analizará tu situación económica, laboral y financiera, así que si esperas hasta después para pedir el préstamo, verá que no tienes suficientes ahorros para hacer frente a la compra y, seguramente rechazará tu solicitud. 

Por ello, lo ideal sería pedir ese préstamo unas dos o tres semanas antes de que el banco mande tu documentación a su Departamento de Riesgos. De este modo, tendrás el dinero en tu cuenta cuando la entidad analice tu perfil y, a la vez, ese crédito no aparecerá en la CIRBE. 

Ten en cuenta, eso sí, que si te dan el crédito y la hipoteca, pagarás dos cuotas. Por ello, te recomendamos que calcules si podrías pagar ambas mensualidades sin problemas. En ese sentido, aconsejamos que el importe conjunto de las cuotas no supere el 35% de lo que ingresas cada mes. 

Un saludo. 

Esteban
Esteban
hace 13 horas

Buenas tardes,
según un comentario anterior, entonces puedo pedir un préstamo personal cuando tenga el FEIN en mano?
Se que no es recomendable, pero necesito pedir el préstamo para poder completar la parte que me corresponde.
Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 semanas

HelpMyCash

Hola, Helper_505218796.

Efectivamente, sería más arriesgado. Sin embargo, para que el banco apruebe la solicitud, es necesario que sepa que tenemos los ahorros suficientes para pagar los gastos de compraventa más la parte de la compra que no se financiará. Por lo tanto, para demostrárselo, en general hay que pedir el préstamo antes para contar con ese dinero en la cuenta. 

Esperamos haberlo aclarado. 

Un saludo.

Helper_505218796
Helper_505218796
hace 3 semanas

Hola  buenas, 
Tengo la misma situación , necesito un préstamo personal para pagar parte de el IVA  no todo, de la nueva vivienda el día de la firma de la hipoteca 
No entiendo lo de pedir el préstamo 2- 3 semanas antes de mandar a riesgos, por el Cirbe, , no es mejor después de que lo vean una semana antes de la firma? Si pido 15 días antes de mandar a riegos no se corre más riegos que si lo pido días antes con fecha de firma? 
Gracias! 

Helper_505218796
Helper_505218796
hace 3 semanas

Hola Miguel, mi caso es muy parecido al resto que he leído
necesito una préstamo personal de 25.000€  para la gestión de la hipoteca ,y como tu comentas para no tener problema sería 2-3 semanas antes de mandar a riesgos, 
No he entiendo esta parte, pensé que sería al revés primero comprobar Cirbe y luego pedir prestamo , no lo entiendo , si se solicita antes ,aparece antes,no? Que pasa si pido el préstamo antes de la firma ya con fecha  cual es la diferencia me lo puedes explicar, 
 
Gracias y un saludo 

  • 1 Respuesta
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Me ofrecen una hipoteca fija a la que al interés le suman el EURIBOR. En función del plazo, EURIBOR + 0,55 o EURIBOR +0,85. Es viable?!. No debería estar vinculada a ningún índice, correcto?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, MJ. 

Por definición, el interés de una hipoteca fija no está ligado a un índice de referencia como el euríbor. Por lo tanto, nos tememos que lo que te están ofreciendo es una hipoteca variable o una mixta. Es posible que esta tenga un interés fijo durante los primeros años, pero por lo que nos cuentas, tarde o temprano se te calculará el interés con el euríbor. 

Si lo que buscas son hipotecas fijas de verdad, puedes consultar aquí las mejores hipotecas a tipo fijo que se ofrecen actualmente. 

Un saludo. 

  • 1 Respuesta
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  • 60 Visitas
Buenos días. 
Mi pareja tiene una hipoteca con su expareja, pero actualmente esta última lleva meses que ha dicho que no puede hacerse cargo de seguir pagando la mitad de la hipoteca, así que le ofrecimos quedarnos nosotros la casa a cambio de 3.000€ (dinero que le damos a ella, es un acuerdo mútuo)
Queremos saber que sería lo mejor para proceder, teniendo en cuenta que querríamos cambiar los titulares de la hipoteca y del piso (quitando a una parte y añadirme a mi).
También queremos mirar de cambiar de banco ya que actualmente se encuentra en Deutsche Bank y el trato al cliente es pésimo... 
Hemos leído desde compra - venta, subrogación, extinción de condominio, novación, etc, pero realmente no sabemos cual es la mejor opción para esta operación. Además, aproximadamente, ¿qué gastos tendría?
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 13 horas

HelpMyCash

Hola, Lidia. 

Si te parece bien, iremos por partes. 

Empezaremos por lo que hay que hacer para que tú asumas la parte de la propiedad de la ex de tu pareja. Para ello, tienes dos opciones: 

  • Que te venda su parte, en cuyo caso tendrás que pagar los gastos de compraventa correspondientes.

  • Que te done su parte, en cuyo caso tendrás que abonar el impuesto de donaciones que se cobre en tu comunidad autónoma. Puedes consultar cuál es en su página web. 

En paralelo, nos indicas que quieres pasar a ser cotitular de la hipoteca y, de paso, cambiarla de banco para mejorar tus condiciones. También tenéis dos opciones para llevarlo a cabo: 

  • Contratar una hipoteca nueva, a tu nombre y al de tu pareja, para liquidar la que tienen en común tu pareja y su ex. En este caso, tendréis que pagar estos gastos asociados a la cancelación de la hipoteca conjunta, además de unos 300 euros por la constitución del nuevo préstamo hipotecario (lo que cuesta la tasación).

  • Hacer una novación de hipoteca para sustituir a la ex de tu pareja como cotitular y, posteriormente, llevar a cabo una subrogación de acreedor para trasladar ese préstamo a otro banco y mejorarlo. En este caso, tendréis que pagar estos gastos de novación estas costas de subrogación

En general, lo más sencillo sería que te venda su parte y que contratéis una hipoteca nueva, pues os ahorraréis trámites. Ahora bien, nuestro consejo es que habléis con vuestro banco y con otros, preguntéis cuánto os cobrarían aproximadamente por cada operación y valoréis cuál os saldría más a cuenta. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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