¿Necesitas más dinero o quieres prolongar el plazo? Si la crisis del covid-19 ha empeorado tu situación económica, quizás te podría interesar pactar una ampliación de hipoteca con el banco. A continuación, encontrarás algunos consejos para negociar esta operación, así como una selección de las hipotecas más atractivas del mercado, por si te interesara cambiar de entidad.
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Una ampliación de hipoteca se puede llevar a cabo para alcanzar dos objetivos: incrementar el capital del préstamo o alargar el plazo de amortización. En ambos casos, es necesario llevar a cabo una operación conocida como novación, que consiste en renegociar las condiciones del préstamo hipotecario con el banco.
Ampliar el capital de la hipoteca nos puede venir bien si necesitamos más dinero para cubrir otras necesidades como la reforma de la casa o la reunificación de varios créditos. Eso sí, antes de nada conviene hacer cálculos para saber cuánto pagaríamos de cuota tras aumentar el principal pendiente y cuánto abonaríamos en intereses a la larga.
Extender el plazo para tener más tiempo para amortizar la hipoteca nos puede ayudar si pasamos por un momento económico delicado y necesitamos que las cuotas sean algo más bajas. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que al alargar el período de reembolso se generan más intereses y, por lo tanto, se acaba pagando más, así que solo es aconsejable hacerlo en momentos de total necesidad.
Si decidimos ampliar la hipoteca para conseguir más dinero, el importe de las cuotas también subirá. Por este motivo, es muy común que esta operación se aproveche, también, para alargar el plazo de devolución unos cuantos años más. De este modo, aunque el banco nos preste más dinero, podremos seguir pagando la misma mensualidad que antes, aunque durante más tiempo.
Ampliar el plazo o el capital de nuestro préstamo hipotecario puede ser útil, pero también tiene algunas desventajas. Veamos cuáles son todos los pros y contras de esta operación:
Una ampliación de capital sale más barato que pedir un préstamo personal, ya que el interés de estos créditos es más alto que el de las hipotecas.
Con una extensión del plazo podemos evitar un impago y, a la vez, ir más desahogados económicamente.
Ampliar la hipoteca a través de una novación sale más barato que hacer una subrogación o contratar un nuevo préstamo para cambiar sus condiciones.
Necesitaremos la aprobación del banco, que puede negarse a aumentarnos el capital o el plazo.
A la larga, la hipoteca será más cara, pues los intereses se devengarán sobre un importe mayor y/o durante más tiempo.
¿Quieres saber cuánto cuesta esta operación? Descúbrelo en nuestra página sobre gastos de ampliación.
Como hemos dicho, para ampliar nuestro crédito es imprescindible que el banco esté de acuerdo, pero las entidades financieras no siempre están dispuestas a aceptar esta operación. Por ello, en este apartado explicamos qué requisitos debemos cumplir para tener más posibilidades de obtener el visto bueno del banco:
Hay que estar al corriente de pago: obviamente, si alguna vez nos hemos demorado en el pago de las cuotas, el banco se mostrará muy poco dispuesto a ampliar la hipoteca.
Es importante tener una buena salud financiera: una buena baza para negociar es demostrar que tenemos pocas deudas vigentes por otros préstamos, por tarjetas, etc.
Nuestras opciones se multiplicarán si tenemos una buena capacidad económica: especialmente si pedimos una ampliación de capital, el banco comprobará que podamos seguir pagando las cuotas sin problemas, así que es importante contar con una retribución económica suficiente para hacer frente a las nuevas mensualidades.
Pero ¿qué ocurre si queremos alargar el plazo porque no podemos pagar la hipoteca? En estos casos, puede que el banco esté más dispuesto a negociar, pues tampoco le interesa que no abonemos las cuotas. Además, si no quiere pactar, podemos acogernos al Código de Buenas Prácticas (si cumplimos sus requisitos) para forzarlo a ofrecernos un plazo más prolongado.
Si el banco se niega a realizar la ampliación de hipoteca, existen otras maneras de conseguir un dinero extra o de alargar el período de amortización, aunque generalmente son más caras. Veamos cuáles son las 3 alternativas más viables:
Con un préstamo personal podemos conseguir financiación para cualquier proyecto particular. Hay que decir, eso sí, que los también llamados créditos al consumo tienen un interés algo más elevado que el de las hipotecas (su precio medio es del 8% TAE aproximadamente), pero pueden ser una buena alternativa en algunos casos:
Si el banco no quiere concedernos la novación o si al intentar la subrogación tampoco nos permiten aumentar el capital.
Si nuestra entidad sí que está dispuesta a ampliar el crédito, pero no disponemos de los ahorros necesarios para afrontar los costes.
Si nos encontramos en los primeros momentos de la hipoteca, ya que aumentar nuestra deuda y alargar el plazo durante muchos años resultaría en la práctica más caro que el préstamo personal.
Antes de solicitar uno de estos créditos, sin embargo, tenemos que asegurarnos de que sus cuotas más las de la hipoteca no superen el 35% de lo que ingresamos al mes. Si superamos ese porcentaje, seguramente denegarán nuestra petición.
Para conocer las mejores opciones para conseguir la financiación extra que buscas, te recomendamos que eches un vistazo a los siguientes préstamos, que se cuentan entre los más baratos del mercado:
Si el banco no quiere negociar, siempre tenemos la opción de trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad, lo que se conoce como subrogación de acreedor. Con esta operación no podemos incrementar el importe, pero sí extender el plazo de devolución; además de modificar cualquier aspecto relacionado con el tipo de interés.
Hay que decir, eso sí, que subrogar la hipoteca sale más caro que formalizar una ampliación y que es necesario encontrar a un banco dispuesto a hacerse cargo de nuestro préstamo. Si estamos interesados en esta operación, en el siguiente listado encontraremos varias entidades que pueden hacernos una oferta de subrogación:
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La tercera alternativa es refinanciar la hipoteca mediante la contratación de otro préstamo, es decir, firmar un nuevo crédito con un mayor importe o un plazo más largo para cancelar el actual. De esta manera, podremos disfrutar de unas nuevas condiciones financieras, aunque tendremos que pagar los gastos de cancelación de la actual hipoteca más los de escrituración de la nueva operación.
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Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se puede hacer esta operación, sus ventajas y qué riesgos podría conllevar.
Metodología: para recabar toda la información que mostramos hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación de los principales portales dedicados a la educación financiera.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online especializado en productos financieros. En nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes ofertas y escoger la que le salga más a cuenta.
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citando a Irene María
Muy atentos siempre. Sé que saldrá todo bien porque son muy profesionales, esas cosas se notan. Así que gracias por todo lo que estáis haciendo por...
Gracias a ti Irene, de corazón. Por valorar nuestro trabajo y profesionalidad y por habernos elegido para acompañarte en el viaje hacia tu nueva vida. ¡Lo conseguiremos!
Muy atentos siempre. Sé que saldrá todo bien porque son muy profesionales, esas cosas se notan. Así que gracias por todo lo que estáis haciendo por mi.
citando a Laura
Repara tu deuda, no esto calumniando, es un requisito indispensable para la exoneración y dice así:
Que el deudor haya pagado los créditos...
Buenos días. Así es. La cuestión es que el cliente debe comprometerse a abonar los honorarios tal y como se haya establecido aunque el proceso haya finalizado. Simplemente es eso, no es que se obligue a pagar y hasta que no se liquiden los honorarios el cliente no recibe la exoneración. De ser así no tendríamos tantos casos de éxito, porque la mayoría de los clientes exonerados no han terminado de abonar nuestros honorarios. ¡Saludos!
Repara tu deuda, no esto calumniando, es un requisito indispensable para la exoneración y dice así:
Que el deudor haya pagado los créditos contra la masa (los del propio concurso, es decir los honorarios del abogado y la retribución del administrador concursal fundamentalmente). Así como los créditos concursales privilegiados (fundamentalmente los de la hacienda pública y la seguridad social). Que en mi caso junto con la exoneración me dieron un papel que se había abonado todos los gastos generados de abogado, notario y administrador concursal.
citando a Antonio Pazos
Sin palabras. Muy profesionales. Sin duda los recomiendo, he hecho mi hermana también está con ellos porque a mi me ayudaron mucho. Gracias por tod...
¡Muchas gracias Antonio! Nos enorgullece enormemente haber podido ayudarte, y ahora estar haciéndolo con tu hermana. ¡Gracias por tanta confianza!
Hola, Loli.
Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa.
A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.
Esperamos haber resuelto tus dudas.
Un saludo.
Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias
Hola de nuevo.
Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata.
Un saludo.
Buenas tardes, de nuevo les comento en los dos casos la caja de ahorros y el banco ponen la misma cuota, el banco permite seguro hogar a elegir por el comprador, la caja el suyo y mayor precio ademas de apertura 0,25 y el banco, por ultimo la caja exige gasto de tarjeta 1200 euros al año para bonificar 0,10 o 4 euros mas em la cuota, el banco exige uso libre de tres gastos al trimestre, la caja seis vinculaciones para un punto y el banco tres vinculaciones para 1,10, si aceptan el seguro de hogar de otra compañia mas barato creo que sale mejor, gracias por responder
Hola, Ana.
En principio, lo ideal es que la hipoteca las mínimas vinculaciones y comisiones posibles. Ahora bien, habría que valorar también si las vinculaciones te compensan por un tipo de interés más bajo o por las buenas condiciones de los productos extra. Nuestro consejo es que hagas cuentas, calcules con qué hipoteca pagarías más a la larga y te decidas por la que te salga más barata.
Si quieres, además, puedes consultar otras ofertas, como las que aparecen en nuestro ranking de las mejores hipotecas.
Un saludo.
Muchas gracias Yaiza
Buenos días, Marco.
BBVA es la entidad que te debería ayudar a resolver esta cuestión, así que lo recomendable sería que acudieras a la oficina más cercana e intentaras hablar con el director.
Si no consiguieras completar el proceso, podrías presentar una reclamación en el servicio de atención al cliente del banco y esperar su respuesta.
Por si te pudiera ayudar, aquí te dejamos la guía gratuita de cómo reclamar a un banco.
Mucha suerte.
¡Un saludo!
Publicado el 09/07/2020
Publicado el 09/07/2020
Publicado el 08/07/2020
