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Cómo ampliar tu hipoteca

Tipos de ampliación de hipoteca

Una ampliación de hipoteca se puede llevar a cabo para alcanzar dos objetivos: o bien para incrementar el capital del préstamo, o bien para prolongar el plazo de amortización. En ambos casos, es necesario llevar a cabo una operación conocida como novación, que consiste en renegociar las condiciones del préstamo hipotecario con el banco.

De capital: para conseguir más dinero

Ampliar el capital de la hipoteca nos puede venir bien si necesitamos más dinero para cubrir otras necesidades como la reforma de la casa o la reunificación de varios créditos. Eso sí, antes de llevarlo a cabo conviene hacer cálculos para saber cuánto pagaríamos de cuota tras aumentar el principal pendiente y cuánto abonaríamos en intereses a la larga.

De plazo: para devolver el dinero en más tiempo

Extender el plazo para tener más tiempo para amortizar la hipoteca nos puede ayudar si pasamos por un momento económico delicado y necesitamos que las cuotas sean algo más bajas. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que al alargar el período de reembolso se generan más intereses y, por lo tanto, se acaba pagando más, así que solo es aconsejable hacerlo en momentos de total necesidad.

Pros y contras de ampliar la hipoteca

Ampliar el plazo o el capital de nuestro préstamo hipotecario puede ser útil, pero también tiene algunas desventajas. Veamos cuáles son todos los pros y contras de esta operación:

Una ampliación de capital sale más barato que pedir un préstamo personal, ya que el interés de estos créditos es más alto que el de las hipotecas.

Con una extensión del plazo podemos evitar un impago y, a la vez, ir más desahogados económicamente.

Ampliar la hipoteca a través de una novación sale más barato que hacer una subrogación o contratar un nuevo préstamo para cambiar sus condiciones.

Necesitaremos la aprobación del banco, que puede negarse a aumentarnos el capital o el plazo.

A la larga, la hipoteca será más cara, pues los intereses se devengarán sobre un importe mayor y/o durante más tiempo.

Cómo conseguir un aumento del capital o el plazo

Como hemos dicho, para ampliar nuestro crédito es imprescindible que el banco esté de acuerdo, pero las entidades financieras no siempre están dispuestas a aceptar esta operación. Por ello, en este apartado explicamos qué requisitos debemos cumplir para tener más posibilidades de obtener el visto bueno del banco:

  • Hay que estar al corriente de pago: obviamente, si alguna vez nos hemos demorado en el pago de las cuotas, el banco se mostrará muy poco dispuesto a ampliar la hipoteca.

  • Es importante tener una buena salud financiera: una buena baza para negociar es demostrar que tenemos pocas deudas vigentes por otros préstamos, por tarjetas, etc.

  • Nuestras opciones se multiplicarán si tenemos una buena capacidad económica: especialmente si pedimos una ampliación de capital, el banco comprobará que podamos seguir pagando las cuotas sin problemas, así que es importante contar con una retribución económica suficiente para hacer frente a las nuevas mensualidades.

Pero ¿qué ocurre si queremos alargar el plazo porque no podemos pagar la hipoteca? En estos casos, puede que el banco esté más dispuesto a negociar, pues tampoco le interesa que no abonemos las cuotas. Además, si no quiere pactar, podemos acogernos al Código de Buenas Prácticas (si cumplimos sus requisitos) para forzarlo a ofrecernos un plazo más prolongado.

¿Y si el banco no quiere ampliar la hipoteca?

Si el banco se niega a realizar la ampliación de hipoteca, existen otras maneras de conseguir un dinero extra o de alargar el período de amortización, aunque generalmente son más caras. Veamos cuáles son las alternativas más viables:

Contratar un préstamo personal

Solicitar un préstamo personal nos permitirá obtener financiación para cualquier proyecto particular. Los también denominados créditos al consumo tienen un interés algo más alto que el de las hipotecas (su precio medio ronda el 8% TAE), pero en algunas ocasiones nos podrían salir más a cuenta que incrementar el principal de la hipoteca:

  • Si el banco no quiere concedernos la novación o si al intentar la subrogación tampoco nos permiten aumentar el capital.

  • Si nuestra entidad sí que está dispuesta a ampliar el crédito, pero no disponemos de los ahorros necesarios para afrontar los costes.

  • Si nos encontramos en los primeros momentos de la hipoteca, ya que aumentar nuestra deuda y alargar el plazo durante muchos años resultaría en la práctica más caro que el préstamo personal.

Para conocer las mejores opciones para conseguir la financiación extra que buscas, te recomendamos que eches un vistazo a los siguientes préstamos, que se cuentan entre los más baratos del mercado:

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Subrogar la hipoteca

Si el banco no quiere negociar, siempre tenemos la opción de trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad, lo que se conoce como subrogación de acreedor. Con esta operación no podemos incrementar el importe, pero sí extender el plazo de devolución; además de modificar cualquier aspecto relacionado con el tipo de interés.

Hay que decir, eso sí, que subrogar la hipoteca sale más caro que formalizar una ampliación y que es necesario encontrar a un banco dispuesto a hacerse cargo de nuestro préstamo. Si estamos interesados en esta operación, en el siguiente listado encontraremos varias entidades que pueden hacernos una oferta de subrogación:

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Contratar un nuevo préstamo hipotecario

La tercera alternativa es refinanciar la hipoteca mediante la contratación de otro préstamo, es decir, firmar un nuevo crédito con un mayor importe o un plazo más largo para cancelar el actual. De esta manera, podremos disfrutar de unas nuevas condiciones financieras, aunque tendremos que pagar los gastos de cancelación de la actual hipoteca más los de escrituración de la nueva operación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se puede hacer esta operación, sus ventajas y qué riesgos podría conllevar.

Metodología: para recabar toda la información que mostramos hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación de los principales portales dedicados a la educación financiera.

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Temas recientes del foro

Majo
Intereses y comisiones @Majo - hace 11 horas
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Hola a tod@s, 
Tengo una cuenta en el bbva en la que se cobran hipoteca, gastos, pagos con targeta, etc
El gran problema llega cuando me cobran los intereses y comisiones, me dijeron que con que cada mes ingresara 600€ o más como nomina ,más recibos, más targetas, no tendría gasto de intereses ni comisiones, pero no es así, ahora dicen que tiene que ser por cheque o transferencia, mi marido es autonomo y cobra en efectivo, pues No les vale, así que me cobran y ya estamos artos, queremos cambiar de banco.
De hipoteca me quedan 5 años y medio +- para acabar, la tengo ya hace más de 10 años.
Qué puedo hacer?? Qué me aconsejais??
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, Majo. 

Entendemos que te cobran una comisión por mantenimiento de la cuenta que usas para pagar distintos gastos y que, para no cobrártelas, el banco te obliga a ingresar 600 euros o más mediante transferencia o cheque (requisito que debe aparecer obligatoriamente en el contrato de la cuenta). 

Cambiar de banco para cerrar esa cuenta no tiene mucho misterio: solo tendríais que abriros una cuenta en otra entidad y solicitar el traslado de domiciliaciones a vuestro nuevo banco. Te dejamos un enlace en el que explicamos cómo funciona la portabilidad bancaria.

El problema viene de vuestra hipoteca. Si el interés está bonificado por cumplir varios requisitos (tener ingresos domiciliados en la cuenta, consumir un mínimo al año con una tarjeta, etc.), es posible que os suba si los dejáis de cumplir. Por ello, antes de hacer el cambio, nuestro consejo es que consultéis en la escritura si os podría subir el interés y cuánto. 

Otra opción podría ser aprovechar para trasladar también el préstamo al otro banco mediante una subrogación de hipoteca. Sin embargo, dado que solo os quedan cinco años y medio por pagar, quizás no os sale a cuenta, dado que esta operación tiene un coste en comisiones y en gastos de escrituración. Podéis preguntar a la nueva entidad si estaría dispuesta a haceros una oferta de subrogación y pedirles que os hagan un desglose de los gastos para valorar si os conviene hacer el cambio. 

Un saludo. 

Helper_807588135
Añadir titular a la hipoteca @Helper_807588135 - hace 12 horas
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Buenas noches a todos.
Hicimos hipoteca con bankinter hace 5 años y pusimos sólo un titular.l
Nos gustaría cambiar la titularidad ya que en éstos 5 años somos dos los que hemos hecho frente al pago de la hipoteca y tenemos un hijo en común. 
Al preguntar a Bankia por subrogación o novación incluyendo cambio de titularidad nos pedían casi 6000 euros por todo esto.
Esto sigue así con la nueva ley?
La consulta se realizó antes de ésta. 
Muchas gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, Helper_807588135. 

Lamentablemente, la nueva ley no tiene ningún artículo en el que hable específicamente de los gastos de novación, así que no sabemos si estos se aplican como antes de su entrada en vigor o si se aplica el mismo criterio que con los gastos de constitución, en cuyo caso el cliente solo tendría que abonar una posible tasación. Nos hemos puesto en contacto con el Banco de España y con asociaciones nacionales de notarios y registradores, pero por ahora no hemos recibido ninguna respuesta clara al respecto. 

Por ello, nuestro consejo es que vuelvas a Bankia y vuelvas a plantear la misma pregunta. Te agradeceríamos que indicaras aquí su respuesta para que el resto de los usuarios puedan saber qué gastos de novación deben pagar según tu entidad. 

Un saludo.

 

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Hola, somos una pareja que ha iniciado los trámites para solicitar una hipoteca a Bankia para la compra de una vivienda unifamiliar con un precio de compra de 185k. La idea es que nos concedan el 80% de ese importe 148k. Entre ambos tenemos unos ingresos netos de más de 4000€ y contrato indefinido.
Tras realizar una primera tasación con Tinsa nos la tasaron en 155k, muy por debajo de lo esperado. Como desde Tinsa no dieron opción de mejora decidimos realizar una segunda tasación con Gevasa con la que obtuvimos una tasación de 193k.
Esta última es la que aportamos a Bankia y admitieron sin problema, hasta que, sorpresa, nos enteramos de que es Tinsa quien debe validar la tasación para poder iniciar los trámites y dice que el valor de la casa es de 155k. Llevamos 3 semanas esperando porque supuestamente el director de la oficina está intentando presionar por esa diferencia de casi 40k, pero evidentemente esto parece una tomadura de pelo.
Es necesario pasar por Tinsa sí o sí? Hay algún banco que no valide a través de Tinsa?
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Normalmente, cuando un cliente le presenta a un banco una tasación realizada por una agencia con la que no trabaja, la entidad contrata los servicios de su agencia habitual para comprobar que el valor de tasación es correcto. En teoría, no debería existir mucha diferencia entre una valoración u otra, pues todas las agencias deben utilizar los mismos métodos, pero en ocasiones (como en tu caso) puede suceder.

A partir de ahora, tu banco tiene dos opciones: o bien pedir a Tinsa que tase de nuevo la vivienda (que es lo que parece que está haciendo), o bien ordenar la tasación a una tercera agencia, que quizás sería lo deseable dadas las dificultades que tenéis con Tinsa. Puedes comentárselo al director para ver si el banco está abierto a esa posibilidad. 

En cuanto a tu pregunta, es difícil saber con qué tasadoras trabaja cada entidad, ya que es una información que no suelen hacer pública. Nos consta que Bankinter, Coinc u Openbank no trabajan con Tinsa, pero se trata de una información no oficial que habría que contrastar. 

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

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