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Cómo ampliar tu hipoteca

¿Qué es una ampliación de hipoteca y qué tipos hay?

Una ampliación de hipoteca permite incrementar el capital del préstamo y/o alargar el plazo de amortización. En ambos casos, es necesario llevar a cabo una operación conocida como novación, que consiste en renegociar las condiciones del préstamo hipotecario con el banco.

De capital: para conseguir más dinero

Ampliar el capital de la hipoteca nos puede venir bien si necesitamos más dinero para cubrir otras necesidades como la reforma de la casa o la reunificación de varios créditos. Eso sí, antes de nada conviene hacer cálculos para saber cuánto pagaríamos de cuota tras aumentar el principal pendiente y cuánto abonaríamos en intereses a la larga.

De plazo: para devolver el dinero en más tiempo

Extender el plazo para tener más tiempo para amortizar la hipoteca nos puede ayudar si pasamos por un momento económico delicado y necesitamos que las cuotas sean algo más bajas. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que al alargar el período de reembolso se generan más intereses y, por lo tanto, se acaba pagando más, así que solo es aconsejable hacerlo en momentos de total necesidad.

De capital y de plazo

Si decidimos ampliar la hipoteca para conseguir más dinero, el importe de las cuotas también subirá. Por este motivo, es muy común que esta operación se aproveche, también, para alargar el plazo de devolución unos cuantos años más. De este modo, aunque el banco nos preste más dinero, podremos seguir pagando la misma mensualidad que antes, aunque durante más tiempo. 

Pros y contras de ampliar la hipoteca

Ampliar el plazo o el capital de nuestro préstamo hipotecario puede ser útil, pero también tiene algunas desventajas. Veamos cuáles son todos los pros y contras de esta operación:

Ventajas

Una ampliación de capital sale más barata que pedir un préstamo personal, ya que el interés de estos créditos es más alto que el de las hipotecas.

Con una extensión del plazo podemos evitar un impago y, a la vez, ir más desahogados económicamente.

Ampliar la hipoteca a través de una novación sale más barato que hacer una subrogación o contratar un nuevo préstamo para cambiar sus condiciones.

Desventajas

La ampliación cuesta dinero, pues se tiene que escriturar la modificación y pagar la posible comisión asociada.

Necesitaremos la aprobación del banco, que puede negarse a aumentarnos el capital o el plazo.

A la larga, la hipoteca será más cara, pues los intereses se devengarán sobre un importe mayor y/o durante más tiempo.

¿Quieres saber cuánto cuesta esta operación? Descúbrelo en nuestra página sobre gastos de ampliación.

¿Cómo conseguir un aumento del capital o el plazo?

Como hemos dicho, para ampliar nuestro crédito es imprescindible que el banco esté de acuerdo, pero las entidades financieras no siempre están dispuestas a aceptar esta operación. Por ello, en este apartado explicamos qué requisitos debemos cumplir para tener más posibilidades de obtener el visto bueno del banco:

  1. Hay que estar al corriente de pago: obviamente, si alguna vez nos hemos demorado en el pago de las cuotas, el banco se mostrará muy poco dispuesto a ampliar la hipoteca.

  2. Es importante tener una buena salud financiera: una buena baza para negociar es demostrar que tenemos pocas deudas vigentes por otros préstamos, por tarjetas, etc.

  3. Nuestras opciones se multiplicarán si tenemos una buena capacidad económica: especialmente si pedimos una ampliación de capital, el banco comprobará que podamos seguir pagando las cuotas sin problemas, así que es importante contar con una retribución económica suficiente para hacer frente a las nuevas mensualidades.

Pero ¿qué ocurre si queremos alargar el plazo porque no podemos pagar la hipoteca? En estos casos, puede que el banco esté más dispuesto a negociar, pues tampoco le interesa que no abonemos las cuotas. Además, si no quiere pactar, podemos acogernos al Código de Buenas Prácticas (si cumplimos sus requisitos) para forzarlo a ofrecernos un plazo más prolongado.

Como se afirma desde el portal Finanzas para todos, los bancos nunca están obligados a aceptar la ampliación. Además, la entidad puede pedirnos cosas a cambio, como subir el interés, contratar más productos vinculados, etc.

¿Qué pasa si el banco no quiere ampliar la hipoteca?

Si el banco se niega a realizar la ampliación de hipoteca, existen otras maneras de conseguir un dinero extra o de alargar el período de amortización, aunque generalmente son más caras. Veamos cuáles son las 3 alternativas más viables:

1. Contratar un préstamo personal

Con un préstamo personal podemos conseguir financiación para cualquier proyecto particular. Hay que decir, eso sí, que los también llamados créditos al consumo tienen un interés algo más elevado que el de las hipotecas (su precio medio es del 8% TAE aproximadamente), pero pueden ser una buena alternativa en algunos casos: 

  • Si el banco no quiere concedernos la novación o si al intentar la subrogación tampoco nos permiten aumentar el capital.

  • Si nuestra entidad sí que está dispuesta a ampliar el crédito, pero no disponemos de los ahorros necesarios para afrontar los costes.

  • Si nos encontramos en los primeros momentos de la hipoteca, ya que aumentar nuestra deuda y alargar el plazo durante muchos años resultaría en la práctica más caro que el préstamo personal.

Antes de solicitar uno de estos créditos, sin embargo, tenemos que asegurarnos de que sus cuotas más las de la hipoteca no superen el 35% de lo que ingresamos al mes. Si superamos ese porcentaje, seguramente denegarán nuestra petición.

Para conocer las mejores opciones para conseguir la financiación extra que buscas, te recomendamos que eches un vistazo a los siguientes préstamos, que se cuentan entre los más baratos del mercado:

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2. Cambia la hipoteca de banco

Si el banco no quiere negociar, siempre tenemos la opción de trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad, lo que se conoce como subrogación de acreedor. Con esta operación no podemos incrementar el importe, pero sí extender el plazo de devolución; además de modificar cualquier aspecto relacionado con el tipo de interés.

Hay que decir, eso sí, que subrogar la hipoteca sale más caro que formalizar una ampliación y que es necesario encontrar a un banco dispuesto a hacerse cargo de nuestro préstamo. Si estamos interesados en esta operación, en el siguiente listado encontraremos varias entidades que pueden hacernos una oferta de subrogación:

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3. Contratar un nuevo préstamo hipotecario

La tercera alternativa es refinanciar la hipoteca mediante la contratación de otro préstamo, es decir, firmar un nuevo crédito con un mayor importe o un plazo más largo para cancelar el actual. De esta manera, podremos disfrutar de unas nuevas condiciones financieras, aunque tendremos que pagar los gastos de cancelación de la actual hipoteca más los de escrituración de la nueva operación.

Compara entre todas las hipotecas

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se puede hacer esta operación, sus ventajas y qué riesgos podría conllevar.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Huyendo
Ley segunda oportunidad @Huyendo - hace 2 días
  • 82 Respuestas
  • 4 Votos
  • 8641 Visitas
alguien puede informar y aconsejar? Gracias. 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, virginia. 

Lamentamos mucho tu situación. Dado que se trata de un caso muy complejo y no somos asesores jurídicos, nuestro consejo es que se lo preguntes directamente a un notario (el que te haya tramitado la cesión de la vivienda). Este te podrá decir, gratuitamente, cómo te pueden afectar las deudas de tu marido. 

Un saludo.

virginia salas arrogante
virginia salas arrogante
hace 2 días

hola, tras leerme todas las cuestiones y respuestas de las personas expertas, no he encontrado respuesta  a mi caso: mi marido  yo nos estamos divorciando (bienes gananciales), él me ha cedido la parte de la casa para inscribirla a mi nombre en al registro (vivimos allí, mi hija de 13 años y yo) y estoy viendo la posibilidad con el banco de poner la hipoteca (llevamos 2 años pagando y quedan 112.000 €) sólo a mi nombre, estamos pagando un crédito de 40.000, que él pidió sin mi consentimiento, pero que asumí  con él, tras esto se embarco sin mi conocimiento en otra serie de créditos y tarjetas que desconocí hasta el momento de nuestra separación, algunas asociadas a la cuenta común. ahora él está iniciando los trámites para acogerse a la ley de la segunda oportunidad, mi pregunta es ¿podría perder mi casa? ¿podrían intervenirme mi nómina?¿tendría que dejar de pasar a nuestra hija la pensión?, él dice que su abogado le ha dicho que yo no correría ningún riesgo, ¿es esto cierto?, he consultado a 3 expertos y cada uno me dice una cosa, desde que lo perderé todo, hasta que si no me acojo y en la situación de única propietaria, de la casa , esta no me la quitarían pero me intervendrían la nómina sus acreedores, y me embargarían la casa aunque no se llegase a ejecutar, en el banco aunque no saben mucho del tema me han dicho que la casa es suya (del banco) y hasta que no termine la hipoteca no pueden quitármela siempre que siga pagándola, por favor necesito respuestas ¿no sé a quién creer?, no sé si debo divorciarme antes o después de que él inicie el trámite. ni si debo contemplar algo en el proceso de divorcio para no salir perjudicada. sus deudas contando con los 40.000 que yo no podría asumir al quedarme sola con la hipoteca, creo que pueden ascender a unos 70.000 €, la pensión que me está pasando por la niña es de 350 € y el cobra una pensión de 2000 €. gracias por el foro. un saludo

virginia salas arrogante
virginia salas arrogante
hace 2 días

si

Alvaro
Alvaro
hace 4 días


citando a Imanol Fernandez
Hola,
tengo una deuda de 85.000 euros con varios prestamistas. Llevo un mes con esto de la ley de la segunda oportunidad y no hacen mas que...
En mi familia llevamos desde julio, te llegaran cartas, llamadas, etc durante bastante tiempo, pero una vez firmado con el notario tienes un tiempo en el que estaras mas o menos tranquilo, de ahi pasará al juzgado y ya resolvera el juez. A nosotros nos tienen esperando para que dicten auto de concurso desde marzo y teoricamente tardan entre 24-48h y llevamos ya casi tres meses por lo que se va a dar un impulso procesal  para que sea el letrado de la admin. de justicia quien actue de oficio. Es largo el proceso, vas a pensar en desistir, te vas a agobiar y pasarlo mal, pero merece la pena y te meterán en ASNEF o RAI y llamarán y llamarán, te amenazaran con enviarte a juicio y demas, pero una vez firmado (empezamos en julio y firmamos con notario en noviembre) puedes estar mas tranquilo. Tambien te digo que la justicia va despacio, pero para todos es decir que si no has firmado y te intentan meter en juicio, va para largo y antes firmarás. En cuanto a mediador y demas, nosotros no hemos tenido mediador ni tenemos administrador y al procurador le dimos hace una semana el poder, somos optimistas aunque estemos cansados y estemos con un embargo de cuenta por hacienda, salimos adelante como podemos y sabemos que al final saldrá bien.
Animo, paciencia, muuuuuuuuuuuuuuuucha paciencia y de verdad que si la situación eran insalvable como me imagino que es la tuya, es la única solución. Lucha y sigue

Imanol Fernandez
Imanol Fernandez
hace 4 días

Hola,
tengo una deuda de 85.000 euros con varios prestamistas. Llevo un mes con esto de la ley de la segunda oportunidad y no hacen mas que llamarme y llamarme, estoy un poco nervioso porque me han dicho que deje de pagar, pero claro, todas me reclaman el dinero, y estoy muy nervioso, y eso que acaba de empezar, no se si hay algún momento en el que todo esto desiste, o si me van a demandar, o todo eso, porque todavía no he firmado con la notaría, y por lo que veo esto se puede retrasar mucho, y ya no puedo ni dormir ni nada, me gustaría conocer a alguien que haya pasado por todo esto, y si es verdad todo, y cuanto tarda. Porque he entrado con debify, y me ponen muy mal lo de conseguir un mediador, y que todo esto llegue a un año, año y medio no se si lo voy a poder soportar, me siento muy muy agobiado. No se si puedo dejar mi numero por si alguien esta igual, para ver como va todo el proceso y eso, me surgen muchas pero que muchas dudas. Me imagino que ahora empezaran a llegar cartas, demandas por impagos y todo ese tipo de cosas no? Mi numero es el ****

ALBERTO IBAÑEZ
sacar cotitular de una hipoteca @ALBERTO IBAÑEZ - hace 2 días
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hola , lo primero aun no estoy dado de alta en el foro asi que no se si podre preguntaros ,compramos mi ex y yo una casa en 2007 y en el préstamo hipotecario estamos los dos pero en la escritura solo yo. mi pregunta es ¿me puede afectar a mi en que ella me quite la casa? y como la puedo sacar de allí, ya que ella no quiere saber nada de la casa y hace ya unos 7 años que yo me hice cargo de todos los gastos aunque ella figure como cotitular en la cuenta del banco y no realice ningun ingreso gracias
ALBERTO IBAÑEZ
ALBERTO IBAÑEZ
hace 1 día

Muchas gracias por la rapidez de la respuesta, en efecto no estamos casados y no tenemos hijos, pero temo que ella quiera sacar algo y me presione con volver a vivir en el piso para conseguir algo,  no se si le podría prohibir la entrada al piso pues hace ya unos 7 años que lo abandono, en todo caso consultare la posibilidad de la novación con el banco a ver que condiciones me ponen,
Nuevamente gracias por la información y la ayuda, un saludo a todos

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, ALBERTO IBAÑEZ. 

Si estabais casados en gananciales y ambos pagabais las cuotas, a tu ex le corresponde, en teoría, la parte proporcional a lo que haya pagado por la vivienda, siempre que se tratara de vuestra residencia familiar. En ese caso, entendemos que podría tener derecho a reclamar el pago de una contraprestación si te quedas tú la vivienda, aunque te aconsejamos consultarlo con un notario para asegurarte. 

En cambio, si no estabais casados o lo estabais en régimen de separación de bienes, la vivienda seguirá siendo tuya al 100%. 

En cualquier caso, si no tenéis hijos en común, ella no te podrá quitar la casa. Y si los tenéis, un juez podría adjudicarle el uso de la vivienda si la custodia es suya, aunque esta seguiría siendo de tu propiedad. 

Nos comentas, de todos modos, que tu expareja no quiere saber nada de la casa, así que consideramos que no deberías tener demasiadas complicaciones legales. Para quitarla de la hipoteca, puedes llevar a cabo una novación de la hipoteca, es decir, pactar con el banco para que acepte eliminar su titularidad. Si tu banco no lo acepta, la otra opción es contratar una nueva hipoteca solo a tu nombre para cancelar la que tenéis en común. 

Un saludo. 

  • 210 Respuestas
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Hace 6 años compramos mi ex y yo una casa y en el prestamo hipotecario estamos los dos pero en la escritura solo yo. mi pregunta es me puede afectar a mi en que ella me quite la casa? y como la puedo sacar de alli? gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper_1002709821.

Al no ser expertos en temas legales, desconocemos por qué no se puede hacer una donación en tu caso. Nuestro consejo es que se lo preguntes directamente al notario, que podrá prestarte un mejor asesoramiento legal. 

Un saludo. 

Helper_1002709821
Helper_1002709821
hace 2 días

Gracias, pero me dice el notario que no se puede hacer una donación porque ella está como deudora, no entiendo por qué?
saludos

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Helper_1002709821.

Para liberar a tu madre de la carga y quedarte tú con el piso deberíais hacer lo siguiente: 

  • Que tu madre te done o te venda el piso.

  • Que pactéis una novación con el banco para que libere a tu madre de la deuda (y te deje a ti como único titular de la hipoteca) o que contrates una hipoteca solo a tu nombre para cancelar la que tienes con tu madre. 

Ahora bien, tu situación presenta un problema importante: el importe pendiente de la hipoteca es mayor que el valor del piso (probablemente se compró durante el pico de precios de la primera década de los 2000). Esto provocará, probablemente, que vuestro banco no acepte la novación y que ninguna otra entidad quiera darte la hipoteca (se suele financiar hasta el 80% del valor del piso, que en tu caso sería insuficiente). Para conseguir la aprobación, necesitarás presentar garantías extra de pago como avalistas, otras propiedades sin cargas que puedas hipotecar...

Un saludo. 

Helper_1002709821
Helper_1002709821
hace 3 días

Hola, tengo una situación bastante rara, y no sé cómo solventarla, por favor a ver si me puede ayudar, resulta que soy deudor de una hipoteca junto con mi madre, pero el piso es sólo de ella, queremos liberar a mi madre de esa carga y quedarme yo con el piso y luego negociar con el banco una novacion de las escrituras, pero cómo hacerlo? El piso tiene una hipoteca de 95.000€ y no vale ni 40.000€ Gracias!!

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Gracias por responder. Al ser cotitular de la hipoteca, técnicamente también tenías la obligación de pagar las cuotas. Ahora bien, como no eres copropietario de la vivienda, lo que has estado haciendo durante todo este tiempo ha sido donar dinero a tu expareja, pues has estado pagando por una vivienda que no es tuya. 

Por lo que nos cuentas, entendemos que residiste en esa vivienda hasta la separación. Por ello, lo justo sería reclamar lo siguiente: 

  • Que tu expareja elimine tu cotitularidad de la hipoteca. Puede hacerlo a través de una novación hipotecaria o contratando una nueva hipoteca solo a su nombre para cancelar la que tenéis en común. 

  • Que te devuelva, al menos, la parte que le hayas pagado a ella mientras ha estado desempleada. En cuanto a la parte restante, dado que has estado residiendo en esa vivienda, es difícil que puedas recuperarla. De todos modos, te aconsejamos consultarlo con uno o varios abogados, que te podrán ofrecer un mejor asesoramiento legal.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.  

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