¿Necesitas más dinero o quieres prolongar el plazo? En ese caso, quizás te podría interesar pactar una ampliación de hipoteca con tu banco. A continuación, encontrarás algunos consejos para negociar esta operación, así como una selección de las hipotecas más atractivas del mercado, por si te interesara cambiar de entidad.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,40 % | 1,80 % |
| TAE | 1,60 % | 1,80 % |
| Cuota | 478 € | 496 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,40 % | 2,10 % |
| TAE | 2,38 % | 2,58 % |
| Cuota | 478 € | 509 € |
Una ampliación de hipoteca permite incrementar el capital del préstamo y/o alargar el plazo de amortización. En ambos casos, es necesario llevar a cabo una operación conocida como novación, que consiste en renegociar las condiciones del préstamo hipotecario con el banco.
Ampliar el capital de la hipoteca nos puede venir bien si necesitamos más dinero para cubrir otras necesidades como la reforma de la casa o la reunificación de varios créditos. Eso sí, antes de nada conviene hacer cálculos para saber cuánto pagaríamos de cuota tras aumentar el principal pendiente y cuánto abonaríamos en intereses a la larga.
Extender el plazo para tener más tiempo para amortizar la hipoteca nos puede ayudar si pasamos por un momento económico delicado y necesitamos que las cuotas sean algo más bajas. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que al alargar el período de reembolso se generan más intereses y, por lo tanto, se acaba pagando más, así que solo es aconsejable hacerlo en momentos de total necesidad.
Si decidimos ampliar la hipoteca para conseguir más dinero, el importe de las cuotas también subirá. Por este motivo, es muy común que esta operación se aproveche, también, para alargar el plazo de devolución unos cuantos años más. De este modo, aunque el banco nos preste más dinero, podremos seguir pagando la misma mensualidad que antes, aunque durante más tiempo.
Ampliar el plazo o el capital de nuestro préstamo hipotecario puede ser útil, pero también tiene algunas desventajas. Veamos cuáles son todos los pros y contras de esta operación:
Una ampliación de capital sale más barata que pedir un préstamo personal, ya que el interés de estos créditos es más alto que el de las hipotecas.
Con una extensión del plazo podemos evitar un impago y, a la vez, ir más desahogados económicamente.
Ampliar la hipoteca a través de una novación sale más barato que hacer una subrogación o contratar un nuevo préstamo para cambiar sus condiciones.
La ampliación cuesta dinero, pues se tiene que escriturar la modificación y pagar la posible comisión asociada.
Necesitaremos la aprobación del banco, que puede negarse a aumentarnos el capital o el plazo.
A la larga, la hipoteca será más cara, pues los intereses se devengarán sobre un importe mayor y/o durante más tiempo.
Como hemos dicho, para ampliar nuestro crédito es imprescindible que el banco esté de acuerdo, pero las entidades financieras no siempre están dispuestas a aceptar esta operación. Por ello, en este apartado explicamos qué requisitos debemos cumplir para tener más posibilidades de obtener el visto bueno del banco:
Hay que estar al corriente de pago: obviamente, si alguna vez nos hemos demorado en el pago de las cuotas, el banco se mostrará muy poco dispuesto a ampliar la hipoteca.
Es importante tener una buena salud financiera: una buena baza para negociar es demostrar que tenemos pocas deudas vigentes por otros préstamos, por tarjetas, etc.
Nuestras opciones se multiplicarán si tenemos una buena capacidad económica: especialmente si pedimos una ampliación de capital, el banco comprobará que podamos seguir pagando las cuotas sin problemas, así que es importante contar con una retribución económica suficiente para hacer frente a las nuevas mensualidades.
Pero ¿qué ocurre si queremos alargar el plazo porque no podemos pagar la hipoteca? En estos casos, puede que el banco esté más dispuesto a negociar, pues tampoco le interesa que no abonemos las cuotas. Además, si no quiere pactar, podemos acogernos al Código de Buenas Prácticas (si cumplimos sus requisitos) para forzarlo a ofrecernos un plazo más prolongado.
Si el banco se niega a realizar la ampliación de hipoteca, existen otras maneras de conseguir un dinero extra o de alargar el período de amortización, aunque generalmente son más caras. Veamos cuáles son las 3 alternativas más viables:
Con un préstamo personal podemos conseguir financiación para cualquier proyecto particular. Hay que decir, eso sí, que los también llamados créditos al consumo tienen un interés algo más elevado que el de las hipotecas (su precio medio es del 8% TAE aproximadamente), pero pueden ser una buena alternativa en algunos casos:
Si el banco no quiere concedernos la novación o si al intentar la subrogación tampoco nos permiten aumentar el capital.
Si nuestra entidad sí que está dispuesta a ampliar el crédito, pero no disponemos de los ahorros necesarios para afrontar los costes.
Si nos encontramos en los primeros momentos de la hipoteca, ya que aumentar nuestra deuda y alargar el plazo durante muchos años resultaría en la práctica más caro que el préstamo personal.
Antes de solicitar uno de estos créditos, sin embargo, tenemos que asegurarnos de que sus cuotas más las de la hipoteca no superen el 35% de lo que ingresamos al mes. Si superamos ese porcentaje, seguramente denegarán nuestra petición.
Para conocer las mejores opciones para conseguir la financiación extra que buscas, te recomendamos que eches un vistazo a los siguientes préstamos, que se cuentan entre los más baratos del mercado:
Si el banco no quiere negociar, siempre tenemos la opción de trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad, lo que se conoce como subrogación de acreedor. Con esta operación no podemos incrementar el importe, pero sí extender el plazo de devolución; además de modificar cualquier aspecto relacionado con el tipo de interés.
Hay que decir, eso sí, que subrogar la hipoteca sale más caro que formalizar una ampliación y que es necesario encontrar a un banco dispuesto a hacerse cargo de nuestro préstamo. Si estamos interesados en esta operación, en el siguiente listado encontraremos varias entidades que pueden hacernos una oferta de subrogación:
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,95 % | E + 1,35 % |
| TAE | 2,15 % | 2,37 % |
| Cuota | 355 € | 373 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,89 % | E + 1,69 % |
| TAE | 2,65 % | 2,83 % |
| Cuota | 352 € | 388 € |
| TIN | E + 0,89 % |
|---|---|
| TAE | 0,65 % |
| Cuota | 351 € |
La tercera alternativa es refinanciar la hipoteca mediante la contratación de otro préstamo, es decir, firmar un nuevo crédito con un mayor importe o un plazo más largo para cancelar el actual. De esta manera, podremos disfrutar de unas nuevas condiciones financieras, aunque tendremos que pagar los gastos de cancelación de la actual hipoteca más los de escrituración de la nueva operación.
Como ya le he comentado, no le estoy pidiendo nada.
Todo lo que tenga o crea que debo tener o que pedir (como indemnización por incumplimiento de contrato o daños y perjuicios) lo haré debidamente y formalmente.
Todo lo que me diga ya me lo habéis dicho y no le he pedido que me conteste, lo hace por usted mismo.
Tengo serias dudas de que sus números sean 12 casos negativos, si es así, mi enhorabuena de verdad, pero tengo serias dudas y más cuando a las 4 meses del fin de vuestro engaño consigo que me den la hipoteca de una vivienda con cantidad en la hipoteca de un 21'30% mayor, misma situación laboral y familiar.
Nosotros pensábamos que sería más rápido, hay que tener paciencia al final conseguimos acuerdo y firma, sin duda lo recomiendo. Ellos nos consiguieron la aprobación, nos garantizaron la tasación y firmamos sin problemas.
Mi experiencia ha sido positiva pues hemos firmado finalmente la hipoteca, todo conforme a lo firmado en contrato. Cierto es que la tasación salió algo más baja porque dijimos que tenía más m2 de los que hay en realidad. Aún así, cambiaron de banco y me la sacaron por otro banco, por lo que al final bien. Tienen capacidad de reacción, sin duda. Los aconsejo a pesar de que alguno veo ha tenido mala experiencia.
Mi experiencia ha sido positiva pues hemos firmado finalmente la hipoteca, todo conforme a lo firmado en contrato. Cierto es que la tasación salió algo más baja porque dijimos que tenía más m2 de los que hay en realidad. Aún así, cambiaron de banco y me la sacaron por otro banco, por lo que al final bien. Tienen capacidad de reacción, sin duda. Los aconsejo a pesar de que alguno veo ha tenido mala experiencia.
Mi experiencia ha sido positiva pues hemos firmado finalmente la hipoteca, todo conforme a lo firmado en contrato. Cierto es que la tasación salió algo más baja porque dijimos que tenía más m2 de los que hay en realidad. Aún así, cambiaron de banco y me la sacaron por otro banco, por lo que al final bien. Tienen capacidad de reacción, sin duda. Los aconsejo a pesar de que alguno veo ha tenido mala experiencia.
Muchas gracias por tu respuesta Miguel, la verdad es que la diferencia en la cuota entre una y otra no es demasiado y como bien dices el Euribor al menos de dos os tres años para adelante es desconocido.
Hola, ROSA MARTIN.
Como es imposible saber qué pasará con el euríbor a largo plazo, nuestro consejo es que toméis vuestra decisión basándoos en vuestra tolerancia al riesgo. Si preferís pagar siempre lo mismo y no os importa que la cuota sea un poco más cara (al menos a corto plazo), un interés fijo puede ser más adecuado. Y si preferís pagar menos al principio, siendo conscientes de que la cuota podría subir en el futuro (y si podríais asumir esa subida), el tipo variable puede ser conveniente.
Si quieres más información, en esta página puedes encontrar más claves que os ayudarán a tomar la decisión.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Muchas gracias por su respuesta!
Hola, Ana G.
Como bien dices, el banco no puede obligarte a contratar seguros que te ofrezca como productos combinados, es decir, como servicios que pueden suscribirse para bonificar el tipo de interés. Por eso mismo, no puede denegaros la concesión de la hipoteca si no contratáis esos seguros, pues eso supondría, en la práctica, la obligación de contratarlos para conseguirla.
Por eso mismo, si te la deniegan por ese motivo, entendemos que tendrías todo el derecho a interponer una reclamación ante el banco para que te den la hipoteca o, en caso de que ya hayas perdido el dinero de la reserva, para que te indemnicen.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Publicado el 27/10/2021
Publicado el 26/10/2021
Publicado el 25/10/2021
