Ampliación de hipoteca: ¿cómo se consigue?

Aunque ya tengas hipoteca con tu banco, para ampliar te van a analizar casi como si fuera una nueva concesión. Lo normal es que revisen:

• Solvencia e ingresos estables. Buscan que puedas asumir la nueva cuota. En asalariados suele ayudar contrato indefinido y antigüedad; en autónomos, ingresos regulares los últimos años.

• Ratio de endeudamiento. El total de cuotas (hipoteca ampliada más otras deudas) no debe superar el 30% de tus ingresos netos mensuales.

• Relación préstamo-vivienda (LTV). Si amplías capital, el banco recalcula el porcentaje de deuda sobre el valor de tasación actual. Habitualmente no quieren superar el 80%. Si la vivienda ha bajado de valor, te lo pondrán más difícil.

• Historial de pagos. Pagar puntual pesa mucho. Retrasos o impagos pueden tumbar la operación.

• Antigüedad del préstamo. Si llevas poco tiempo pagando, puede ser menos probable que te amplíen capital o plazo.

Y sí: el banco puede negarse. Es más probable si han bajado tus ingresos, has aumentado deudas, tu estabilidad laboral empeora o el inmueble vale menos que antes.

La ampliación de una hipoteca no sale gratis. Veamos cuáles son los gastos que deberás pagar por ampliar el capital o el plazo de tu préstamo hipotecario: 

• La tasación de tu vivienda. El banco te exigirá que tases tu casa o piso para conocer su valor. Te costará unos 300 euros de media y tendrá una validez de seis meses. 

• La comisión por novación. Es una comisión que la entidad puede cobrarte si sale en tu escritura. Su coste suele ser de entre el 0% y el 1%, aunque si solo amplías el plazo, el banco no te puede cobrar más de un 0,1%.

Además, se generarán más intereses tras la ampliación, porque se calcularán sobre un importe mayor si aumentas el capital o se devengarán durante más tiempo si extiendes el plazo. Por lo tanto, la hipoteca te costará más dinero a la larga.

Antes de lanzarte a ampliar, conviene comparar con estas alternativas, porque en algunos casos pueden salirte más baratas o ser más flexibles.

La primera opción consiste en cambiar tu hipoteca a otro banco distinto. Hay dos maneras de hacerlo: con una subrogación de acreedor, que permite trasladar el préstamo a otra entidad para ampliar su plazo, o con la contratación de una hipoteca nueva con un importe o un plazo mayor para cancelar la tuya. 

En nuestra página sobre cambiar la hipoteca de banco explicamos en qué consisten ambas fórmulas y cuánto dinero te pueden costar. 

Si lo que necesitas es dinero para financiar un proyecto particular, también puedes conseguirlo mediante la contratación de un préstamo personal. Este producto te da la opción de obtener entre 500 y 60.000 euros, aproximadamente, para comprar un coche, reformar tu casa o cubrir cualquier otra necesidad urgente que tengas.

La desventaja de los préstamos personales es que su interés es de en torno al 7-8%; mucho más alto que el de las hipotecas (de alrededor del 3%). Además, el dinero lo tendrás que devolver en un plazo de entre ocho y diez años como mucho. Es decir, que pagarás más que si amplías tu hipoteca actual o contratas una nueva, aunque puede ser una buena alternativa si el resto de opciones no son viables.