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diferencial hipoteca

¿Qué es el diferencial?

En una hipoteca a tipo variable (o en el tramo variable de una hipoteca mixta), el diferencial es un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia para determinar el interés nominal del préstamo (TIN). Así, el tipo que aplicará el banco sobre estos productos se calcula de la siguiente manera:


En la mayoría de los casos, el índice que utilizan los bancos es el euríbor a 12 meses, aunque también existen otros como el IRPH.

¿Cómo influye sobre el interés de una hipoteca?

Como hemos visto, los diferenciales configuran, junto a los índices de referencia, el interés de las hipotecas variables. Pero a diferencia del segundo elemento, este no cambia durante la vida del contrato, a no ser que se incumplan las condiciones acordadas. Por lo tanto, cuanto mayor sea su valor, más alto será el interés de la hipoteca y a la inversa.

Veámoslo con un ejemplo. Imaginemos que hemos contratado un préstamo hipotecario con un interés formado por un diferencial del 1% más el valor del euríbor a 12 meses. Si este índice cotiza al 0,25% en el momento de la firma, el tipo aplicado será del 1,25% TIN (1 + 0,25).  

¿Se puede reducir el diferencial de una hipoteca?

. En la mayoría de los casos, tal y como explican desde la plataforma eduFinet, los bancos se ofrecen a bajar sus diferenciales si el cliente cumple una serie de requisitos de vinculación, como contratar seguros, utilizar tarjetas de crédito etc. De este modo, podemos reducir el interés de nuestra hipoteca y, por consiguiente, también sus cuotas, aunque puede que tengamos que pagar por esos productos asociados.

Ejemplo práctico

El banco nos ofrece una hipoteca a euríbor más 2%, pero nos permite reducir el diferencial de la siguiente manera:

  • Nos lo baja en 0,25 puntos porcentuales si firmamos un seguro de hogar mediado por ellos.

  • Nos lo reduce en 0,25 puntos más si contratamos uno de sus seguros de vida.

  • Nos aplica una bonificación de 0,5 puntos si domiciliamos la nómina.

Por lo tanto, si cumplimos todos esos requisitos, el tipo aplicado sobre el préstamo pasaría a ser de euríbor más 1%.

¿Cuáles son los diferenciales de las mejores hipotecas?

Durante el tercer trimestre de 2018 asistimos a una guerra de precios que abarató notablemente el interés de las hipotecas variables. Sin embargo, los últimos cambios regulatorios introducidos en el sector han provocado que muchos bancos hayan subido sus diferenciales en los últimos meses. Veamos cuáles son los más bajos que podemos obtener actualmente en función de la vinculación exigida por la entidad:

  • Si la hipoteca tiene productos vinculados: en estos casos, lo ideal es que sea de entre el 0,89 y el 1%.

  • Si no tiene productos asociados: en el caso de que el banco no exija cumplir requisitos de vinculación, el diferencial tendría que ser de entre el 1% y el 1,20% para considerarlo una buena oferta.

Pero como decimos a menudo, para saber si un préstamo hipotecario es atractivo no basta con fijarse en los intereses. En la siguiente guía gratuita encontraremos cuáles son los otros elementos que debemos tener en cuenta:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te contamos qué es el diferencial de la hipoteca y por qué es tan importante para determinar el precio de los préstamos a tipo variable.

Metodología: la investigación web y el contacto directo con los departamentos de comunicación de los bancos nos permiten mantener nuestra página actualizada.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com está formado por un grupo de expertos en finanzas personales y en comunicación que tienen como objetivo reunir, analizar y presentar toda la información disponible sobre la materia de manera clara y sencilla para que dispongas de todos los datos necesarios para escoger los mejores productos para ti.

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Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos solucionarte tus dudas sobre tu hipoteca o cualquier otro aspecto de tus finanzas personales, por lo que ponemos a tu disposición las siguientes vías de contacto:

Temas recientes del foro

Abel
Cambio de titularidad con hipoteca @Abel - hace 2 días
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Hola buenas! Mi pregunta es ¿Puedo cambiar de nombre mi piso con hipoteca y que esta la siga pagando el nuevo propietario? Es decir transferir mi piso a otra persona con la hipoteca incluida
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

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Hola, Abel. 

Sí, es posible. Es una operación que se conoce como subrogación de deudor y que consiste, precisamente, en sustituir al titular de la hipoteca para el comprador de la vivienda pase a ser el nuevo titular. Si pinchas sobre el enlace, encontrarás más información sobre esta operación. 

Un saludo. 

Helper_30289293
Deudas imposible de pagar @Helper_30289293 - hace 2 días
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Hola. Tengo varios microcreditos que han vencido y todavía no puedo pagar ninguno.los últimos meses solo he pedido un microcredito para pagar otro y ya no puedo más. Parece que es imposible salir de esta situación. Qué puedo hacer? 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper.

Pagar una deuda de un minicrédito con otro no es muy aconsejable, ya que son préstamos que se devuelven en un máximo de 30 días y cada vez la cantidad que debes reembolsar es más alta por lo que lo mejor es que evites esta alternativa momentánea. El peligro de esta opción es acabar en una espiral de deudas de la que es muy complicado salir.

Para solucionar tu problema, lo primero que deberías hacer es ponerte en contacto con las entidades con las que tienes los minicréditos.

La mayoría de entidades estás adheridas a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP) y, por lo tanto, deben cumplir con su Código de Buenas Prácticas que dice en su apartado 5 "Cobro de deudas" (página 13) "Los asociados deberán valorar aceptar alternativamente, otras cantidades de pago, asequibles, cuando el prestatario, su asesor externo o representante realicen una propuesta razonable."

Por esta razón, si te pones en contacto con las entidades y les propones un plan de pago que te permita reembolsar el dinero sin desequilibrar tus finanzas, es muy probable que lo acepten. Aunque igualmente dependerá de la política de cada entidad y de si son o no miembros de AEMIP.

La mejor manera para hacerlo es que les mandes un correo electrónico para que quede constancia por escrito, aunque también podrás llamar a su servicio de Atención al Cliente o Recobro para negociar. 

Ante cualquier duda que tengas durante el proceso, no dudes en preguntarnos. Estamos encantados de responder.

¡Un saludo!

maria
RIESGOS POR IMPAGO DE HIPOTECA @maria - hace 2 días
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Debo 5 meses de hipoteca ( 374€/mes ) porque me quede sin trabajo; llegué a un acuerdo con el director del banco que consistía en ingresar cada mes 500€; así he ido haciendo hasta el mes pasado que se me fue la persona a la que  alquilaba una habitación. Ya tengo otra y voy a poder seguir con mi ingreso habitual pero me han llamado desde un teléfono en el que se han presentado como "departamento de riesgos" para decirme que si no pago pueden reclamarme todo lo que resta del préstamo ( unos 33000€) Mi pregunta es   la siguiente: ha entrado en vigor la nueva ley hipotecaria que dice que para hacer lo que me indican tiene que  haber 9 recibos impagados ( 2ª mitad del prestamo hipotecario) ?? mi hipoteca fue firmada en el año 2000.
Muchas gracias de antemano a la persona que pueda darme respuesta.     
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, maria. 

En principio, en estos casos se aplica con carácter retroactivo el artículo de la nueva ley hipotecaria que regula el vencimiento anticipado. Por lo tanto, no pueden reclamarte todo lo que resta del préstamo (aplicar la cláusula de vencimiento anticipado) hasta que el impago alcance las 12 mensualidades (o el 3% del importe original de la hipoteca) si estás en la primera mitad del plazo o las 15 cuotas (7% del importe) si estás en la segunda mitad. Encontrarás más información en nuestra página sobre el vencimiento anticipado

Más allá de eso, quizás puedas llegar a otro tipo de acuerdo que te permita pagar la hipoteca poco a poco de otra manera. Te dejamos un enlace a una guía gratuita en la que explicamos cuáles son las opciones disponibles para evitar nuevos impagos. 

Un saludo. 

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