Si estás buscando financiación a tipo variable, al consultar las características de varias hipotecas, hay una que destaca especialmente: el llamado diferencial. En esta página te explicamos qué es este elemento, por qué es tan relevante y cuáles son las ofertas más atractivas ligadas al euríbor.
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En una hipoteca a tipo variable (o en el tramo variable de una hipoteca mixta), el diferencial es un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia para determinar el interés nominal del préstamo (TIN). Así, el tipo que aplicará el banco sobre estos productos se calcula de la siguiente manera:
En la mayoría de los casos, el índice que utilizan los bancos es el euríbor a 12 meses, aunque también existen otros como el IRPH.
Como hemos visto, los diferenciales configuran, junto a los índices de referencia, el interés de las hipotecas variables. Pero a diferencia del segundo elemento, este no cambia durante la vida del contrato, a no ser que se incumplan las condiciones acordadas. Por lo tanto, cuanto mayor sea su valor, más alto será el interés de la hipoteca y a la inversa.
Veámoslo con un ejemplo. Imaginemos que hemos contratado un préstamo hipotecario con un interés formado por un diferencial del 1% más el valor del euríbor a 12 meses. Si este índice cotiza al 0,25% en el momento de la firma, el tipo aplicado será del 1,25% TIN (1 + 0,25).
Aunque varios bancos llevan meses encareciendo sus hipotecas variables, los diferenciales que se ofrecen en 2021 aún son atractivos. Veamos cuáles son los más bajos que podemos obtener actualmente en función de la vinculación exigida por la entidad:
Si la hipoteca tiene productos combinados: en estos casos, lo ideal es que sea de menos del 1%.
Si no tiene productos asociados: en el caso de que el banco no exija cumplir requisitos de vinculación, el diferencial tendría que ser de entre el 1% y el 1,20% para considerarlo una buena oferta.
Para que nos hagamos una idea de cómo debería ser una buena hipoteca variable, en la tabla siguiente mostramos las condiciones de varias de las más destacadas del mercado:
| TIN | E + 1,59 % |
|---|---|
| TAE | 2,75 % |
| Cuota | 386 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 2,29 % |
| TAE | 2,63 % | 3,63 % |
| Cuota | 357 € | 416 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,95 % | E + 1,35 % |
| TAE | 2,15 % | 2,37 % |
| Cuota | 355 € | 373 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,99 % |
| TAE | 1,40 % | 2,52 % |
| Cuota | 357 € | 400 € |
Eso sí, como decimos a menudo, para saber si un préstamo hipotecario es atractivo no basta con fijarse en los intereses. En la siguiente guía gratuita encontraremos cuáles son los otros elementos que debemos tener en cuenta:
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Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica que ofrece lo siguiente:
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Ver y descargar guíaSí. En la mayoría de los casos, tal y como explican desde la plataforma eduFinet, los bancos se ofrecen a bajar sus diferenciales si el cliente cumple una serie de requisitos de bonificación, como contratar seguros, utilizar tarjetas de crédito etc. De este modo, podemos reducir el interés de nuestra hipoteca y, por consiguiente, también sus cuotas, aunque puede que tengamos que pagar por esos productos asociados.
El banco nos ofrece una hipoteca a euríbor más 2%, pero nos permite reducir el diferencial de la siguiente manera:
Nos lo baja en 0,25 puntos porcentuales si firmamos un seguro de hogar mediado por ellos.
Nos lo reduce en 0,25 puntos más si contratamos uno de sus seguros de vida.
Nos aplica una bonificación de 0,5 puntos si domiciliamos la nómina.
Por lo tanto, si cumplimos todos esos requisitos, el tipo aplicado sobre el préstamo pasaría a ser de euríbor más 1%.
Si estamos pagando un tipo de interés demasiado alto por nuestra hipoteca, podríamos intentar negociar con nuestra entidad una mejora de las condiciones o cambiarnos directamente de banco. Esto último se conoce como subrogación y, según una encuesta realizada por este comparador, podríamos dejar de pagar hasta 40.000 euros.
Para ponerlo fácil, los expertos de HelpMyCash han diseñado una calculadora de subrogación totalmente gratuita con la que podemos saber en menos de un minuto cuánto podríamos ahorrar en nuestro caso:
¡Calcula cuánto podrías ahorrar al cambiar de entidad!
Para qué sirve esta página: en esta página te contamos qué es el diferencial de la hipoteca y por qué es tan importante para determinar el precio de los préstamos a tipo variable.
Metodología: la investigación web y el contacto directo con los departamentos de comunicación de los bancos nos permiten mantener nuestra página actualizada.
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