También puedes modificar y mejorar tu hipoteca si la cambias de banco. Calcula gratis cuánto puedes ahorrar con esta operación:

Simulador de subrogación
Describe tu hipoteca actual
años

Las mejores hipotecas para cambiar de banco
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,95 % E + 1,35 %
TAE 2,15 % 2,37 %
Cuota 355 € 373 €
*2 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,79 %
TAE 2,65 % 2,83 %
Cuota 357 € 393 €
*3 productos bonificadores
#3
TIN E + 0,89 %
TAE 0,65 %
Cuota 351 €
0 vinculaciones
#4
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,89 % E + 1,89 %
TAE 1,78 % 1,59 %
Cuota 352 € 395 €
*3 productos bonificadores

Conoce qué gastos de novación de hipoteca hay que pagar

¿En qué consiste una novación de hipoteca?

La novación hipotecaria es una operación que permite cambiar una o más cláusulas del contrato de una hipoteca mediante un acuerdo con el banco. En general, se utiliza para mejorar las condiciones del préstamo hipotecario y abaratarlo, reduciendo el tipo de interés aplicado, acortando el plazo o cambiando el índice de referencia. Pero con ella también podemos llevar a cabo otras modificaciones, como ampliar el capital o el período de reembolso, añadir o suprimir garantías, etc. 

Para llevarla a cabo se tiene que escriturar y registrar la modificación del contrato, lo que tiene un coste para el cliente. Por ello, antes de plantear esta opción al banco, es aconsejable que hagamos números para asegurarnos de que nos saldrá a cuenta cambiar nuestro préstamo hipotecario.

Consulta las hipotecas más baratas del mercado para ver cómo podrías mejorar la tuya.

Gastos de novación: ¿cuánto cuesta cambiar la hipoteca?

Si hemos llegado a un acuerdo con el banco para que modifique cualquier cláusula de nuestra hipoteca, formalizar esa operación no nos saldrá gratis. Eso sí, los gastos de una novación suelen ser más baratos que los de firmar de un nuevo préstamo hipotecario para cancelar el nuestro. Veamos cuáles son los conceptos por los que hay que pagar si queremos renegociar la hipoteca para cambiar sus condiciones:

  • La comisión por novación: si el contrato la incluye, tendremos que pagar un porcentaje del capital pendiente cuando formalicemos con el banco el cambio de cláusulas. En general, cuesta entre el 0,1% y el 1%, aunque siempre dependerá de la tarifa aplicada por nuestra entidad.

    • En caso de modificar únicamente el plazo, esta comisión no puede superar el 0,1%.

    • En caso de modificar solo el interés variable para convertirlo en un tipo fijo, esta comisión no puede superar el 0,15% y solo puede aplicarse en los primeros tres años del contrato. Lo explicamos mejor abajo.

  • La mitad de la notaría: en general, es una partida que oscila entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente. El cliente solo debe abonar el 50% según el Tribunal Supremo.

  • El registro: suele costar aproximadamente la mitad de los de notaría.

  • La gestoría: sus honorarios no están regulados por ley y dependen de las tarifas de cada agencia, pero suelen ser de entre 200 y 400 euros.

  • La tasación (solo si el banco la pide): variará según el valor del inmueble y las tarifas de la propia agencia tasadora, pero suele costar entre 200 y 400 euros. Si tenemos una tasación en vigor con menos de seis meses de antigüedad, el banco está obligado a aceptarla.

En las operaciones firmadas a partir del 10 de noviembre de 2019, el banco paga el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD) generado en una ampliación de capital. Dependiendo de la comunidad autónoma, este tributo puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria del capital añadido.

Para pagar todos estos gastos hay que hacer una provisión de fondos unos días antes de ir al notario. La gestoría usará ese dinero para abonar las costas y, si sobra algo, se lo devolverá al hipotecado junto a las facturas correspondientes.

Ejemplo práctico de precio de una novación

Imaginemos que queremos reducir el interés de una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros. Esto es lo que tendríamos que pagar para formalizar la novación:

Concepto Coste
Comisión por novación del 0,5% 750€
Notaría 275€
Registro 275€
Gestoría 250€
TOTAL 1.550€

En este caso concreto, habría que pagar unos 1.550 euros aproximadamente, partiendo de la hipótesis de que el banco no nos pediría volver a tasar la vivienda. De todos modos, hay que tener en cuenta que es una estimación, pues el coste final de la modificación del contrato puede variar mucho dependiendo de factores como los posibles descuentos del notario, las tarifas de la gestoría, etc.

¿Qué pasa si hago una novación para cambiar de hipoteca variable a fija?

La ley hipotecaria, vigente desde el 16 de junio de 2019, recoge entre sus medidas una nueva comisión por novación en caso de cambiar el interés a tipo fijo: 

  • Hasta un 0,15% sobre el capital pendiente si la operación se hace en los tres primeros años.

  • 0% en adelante.

Esta medida tiene carácter retroactivo para aquellos contratos firmados antes de la entrada en vigor de la normativa, así que se aplica en todos los casos. El resto de los gastos (notaría, registro, gestoría y tasación) serían los mismos.

Hipotecas fijas atractivas
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,30 % 2,60 %
TAE 2,04 % 2,96 %
Cuota 473 € 535 €
*4 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,60 % 2,40 %
TAE 2,27 % 2,43 %
Cuota 487 € 525 €
*3 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,30 % 2,30 %
TAE 1,94 % 2,41 %
Cuota 473 € 518 €
*6 productos bonificadores

¿Sale más barata que una subrogación?

Depende. Tradicionalmente, el coste de los gastos de novación siempre ha sido más barato, como sostienen desde la Asociación Hipotecaria Española. Ahora bien, como la ley hipotecaria de 2019 ha abaratado la subrogación, que nos salga más a cuenta una u otra operación dependerá de las comisiones que nos puedan cobrar por cada una

Lo que sí es cierto es que con un cambio de banco siempre hay que pagar una tasación, mientras que con una modificación de las condiciones de la hipoteca no siempre es necesario. Además, la novación nos permite cambiar más aspectos que la subrogación, con la que únicamente podemos modificar el interés o el plazo de la hipoteca.

De todos modos, trasladar nuestro préstamo hipotecario a otro banco puede ser una buena opción si nuestro banco no quiere negociar con nosotros e incluso puede ser una manera de forzarlo a mejorarnos el contrato. Por ello, lo aconsejable es hacer números y valorar qué operación sería más conveniente.

Si quieres saber en qué consiste exactamente el cambio de banco, en la siguiente guía gratuita encontrarás toda la información al respecto:

¡Guía GRATUITA! Cómo subrogar tu hipoteca

Cómo subrogar tu hipoteca

¿Quieres cambiar tu hipoteca de banco para pagar menos cada mes?

Descárgate esta guía gratuita para saber todos los pasos que debes seguir para poder cambiar tu préstamo hipotecario de entidad y beneficiarte de las nuevas condiciones. En este manual puedes encontrar información al detalle para:

  • Decidir si es una buena opción para ti y conocer a qué bancos acudir
  • Saber cuánto cuesta la operación y qué trámites hay que hacer
  • Entender qué dice la ley sobre este proceso

Facilítanos tu e-mail y recibirás la guía gratis en apenas unos minutos.

Ver y descargar guía

Descubre cuánto cuesta cambiar de banco en nuestra página sobre gastos de subrogación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos cuáles son todos los gastos derivados de la novación de hipoteca, es decir, todo lo que tendremos que pagar si decidimos modificar las cláusulas de nuestro contrato a través de un acuerdo con el propio banco.

Metodología: toda la información la obtenemos mediante estudios de campo, investigación online y entrevistas con los organismos financieros.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por un equipo especializado en la investigación del mercado. En HelpMyCash.com, el cliente podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá al cliente escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudar a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Helper_907641255
Problema hipoteca y usufructo @Helper_907641255 - hace 1 hora
  • 2 Respuestas
  • 0 Votos
  • 48 Visitas
Hola,El banco (Coinc) me está dando problemas porque en la nota simple figura un usufructo a un 10% o 12% . Son varios hermanos y uno de ellos falleció pasando usufructo a la viuda y a sus hijos nuda propiedad ( o algo así). Todos están de acuerdo en vender y el usufructo también. Me han comentado desde inmobiliaria y demás que se tiene que hacer todo el día de la firma, el usufructo se extinguirá y nosotros adquirimos plena propiedad sobre la vivienda. No se puede hacer de otra manera, es así.En el banco me piden que cancelen el usufructo, hagan todo el proceso, nueva nota simple y entonces bien todo. Obviamente los vendedores no lo van a hacer, que todo está bien para vender.Alguien ha tenido problemas con usufructo e hipotecas? Es normal lo que pide el banco Coinc??Gracias
Helper_907641255
Helper_907641255
hace 1 hora

Hola Miquel,
 
Gracias por tu respuesta. Lo tendré en cuenta aunque el contrato de arras ya se ha hecho, no sé de que otra forma se podría...
Volveré a hablar con ellos.

Helper_907641255
Helper_907641255
hace 1 hora

Hola Miquel,
 
Gracias por tu respuesta. Lo tendré en cuenta aunque el contrato de arras ya se ha hecho, no sé de que otra forma se podría...
Volveré a hablar con ellos.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_907641255.

Probablemente, Coinc te pide que se cancele el usufructo para tener la seguridad de que este estará extinguido en cuanto se formalice la compraventa. De todos modos, en el contrato de arras se puede hacer constar que el usufructuario se compromete a renunciar a su usufructo antes o el mismo día de la firma de la compraventa. Con ese documento, quizás Coinc sí acceda a aprobar la operación. 

En caso de que no puedas convencer a esta entidad, también puedes acudir a otras entidades financieras para ver si te darían la hipoteca. Asimismo, te aconsejamos contactar con un notario para que te explique cuál es la mejor manera de formalizar la operación. 

Un saludo. 

Maick25
Aliseda **** a los compradores? @Maick25 - hace 2 horas
  • 20 Respuestas
  • 28 Votos
  • 7679 Visitas
Después de 3 meses y más 200 documentos llegamos a la firma ante notario. El comercial se presenta más de media hora tarde y nos dice que no tiene cédula de habitabilidad, certificado energético, no puede documentar q el inmueble está al día de pagos con comunidad e impuestos. El apoderado llama por teléfono a la notaría para decir que no tiene la documentación para realizar la venta. A mí me han pedido una interminable lista de documentos y ellos no aportan ni un solo documento. Y encima el día de la firma ya se había pospuesto por parte de Aliseda, su motivo es que teníamos que entregar más documentación, para que piden tanta documentación de los compradores y ellos no aportan la documentación básica el día de la firma. Me da la sensacion que es una ****. Me planteo acudir a los tribunales. Me han cobrado 3.000 euros y me han hecho gastar en tasación, gestoría, han hecho que pierda días en mi trabajo. No le veo ni pies ni cabeza. Y a la hora de hablar con algún responsable no te atiende nadie y nadie parece saber que solución darme. Lo que es seguro es que han cobrado 3.000 euros y no aportan la documentación para cerrar la compra/venta.
Isabel
Isabel
hace 2 horas

A mi me a pasado lo mismo después de 6 meses no hay nada echo si cobraron lis 3000 e todo una verguenza pedimos la nota simple del piso y nos mandan una nota simple de un garaje un desastre una verguenza 3sto en aliseda huelva pienso denunciar 

Isabel
Isabel
hace 2 horas

A mi me a pasado lo mismo después de 6 meses no hay nada echo si cobraron lis 3000 e todo una verguenza pedimos la nota simple del piso y nos mandan una nota simple de un garaje un desastre una verguenza 3sto en aliseda huelva pienso denunciar 

Rosa
Rosa
hace 2 meses

Ami pmepaso algo parecido y encima nomedam los bolotin de agua y luz en Sevilla un tal Edu asin semana el comérsela pero le pedía el teléfono de su jefe y no melodava ya contaré con más teaquilida lo q me ysiero asin q notego agua ni luz esperando estoy nimeyama los ****
 

javier sanz
javier sanz
hace 3 meses

BUENOS DIAS
mi consejo es que desistas en el intento SI NO QUIERES VOLVERTE LOCO Y ACABAR CON UN ESTRES INIMAGINABLE. te aseguro que lo pasaras verdaderamente mal Y ACABARAS POR **** y lo mas probable sera QUE PIERDAS LA FIANZA.
es un reto que no te lo aconsejo.
sigue buscando, hay miles de viviendas en venta gestionadas por empresas NORMALES
un saludo

javier sanz
javier sanz
hace 3 meses

BUENOS DIAS
mi consejo es que desistas en el intento SI NO QUIERES VOLVERTE LOCO Y ACABAR CON UN ESTRES INIMAGINABLE. te aseguro que lo pasaras verdaderamente mal Y ACABARAS POR MANDARLOS A TPEC y lo mas probable sera QUE PIERDAS LA FIANZA.
es un reto que no te lo aconsejo.
sigue buscando, hay miles de viviendas en venta gestionadas por empresas NORMALES
un saludo

  • 4 Respuestas
  • 0 Votos
  • 47 Visitas
Saludos,estoy pagando 550 euros en alquiler  y 400 euros en préstamos, sería posible intentar comprar una vivienda de un precio razonable y poder meter los préstamos en la hipoteca para pagar menos mensualidad, gracias de antemano
Samuel Pérez
Samuel Pérez
hace 2 horas

Perfecto, gracias por la información, un saludo

Samuel Pérez
Samuel Pérez
hace 2 horas

Perfecto, gracias por la información,un saludo

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Lamentablemente, por lo que nos cuentas, es prácticamente imposible que te den la hipoteca. Aun así, puedes tratar de unificar esos préstamos para, al menos, pagar algo menos cada mes. En nuestra página sobre la reunificación de deudas sin hipoteca te explicamos cómo puedes hacerlo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Samuel Pérez
Samuel Pérez
hace 4 horas

Sin tener nada ahorrado que es mi caso será imposible imagino

Samuel Pérez
Samuel Pérez
hace 5 horas

Gracias por la respuesta tan rápida,el problema es que vivo al día y sin nada ahorrado para poder hacerlo,por lo que imagino que será imposible como están los bancos hoy día.

Últimas noticias sobre Hipotecas

¿Vale la pena contratar una hipoteca mixta?
¿Vale la pena contratar una hipoteca mixta?
Tradicionalmente, la hipoteca mixta es un producto impopular: no todos los bancos lo ofrecen y hay pocos clientes que quieran contratarlo. Sin embargo, recientemente, dos entidades (Openbank e ING) han abaratado los préstamos de esta clase, lo que no...

Publicado el 14/04/2021

El precio de la vivienda usada sube un 0,6% en marzo, según Hogaria
El precio de la vivienda usada sube un 0,6% en marzo, según Hogaria
Según los datos del portal inmobiliario Hogaria.net del mes de marzo, el precio de la vivienda usada en venta subió un 0,2% con respecto al mes de febrero. Así, la tasa trimestral no varía y la interanual se sitúa en un +0,6%. Durante el mes de marzo...

Publicado el 13/04/2021

¿Cómo se declara la devolución de los gastos hipotecarios?
¿Cómo se declara la devolución de los gastos hipotecarios?
A lo largo del año pasado, muchos contribuyentes lograron que su banco les ingresara la devolución de los gastos hipotecarios que pagaron indebidamente según el Tribunal Supremo, ya fuera por un acuerdo entre las partes o por sentencia judicial. Y ah...

Publicado el 13/04/2021