En esta página detallaremos todos los gastos de la novación de la hipoteca y de su alternativa, la subrogación. Además, mostraremos un listado de las mejores ofertas del momento para que veamos qué condiciones podemos pedir que nos modifiquen a través de una novación hipotecaria.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,95 % | E + 1,35 % |
| TAE | 2,15 % | 2,37 % |
| Cuota | 355 € | 373 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,79 % |
| TAE | 2,65 % | 2,83 % |
| Cuota | 357 € | 393 € |
| TIN | E + 0,89 % |
|---|---|
| TAE | 0,65 % |
| Cuota | 351 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,89 % | E + 1,89 % |
| TAE | 1,78 % | 1,59 % |
| Cuota | 352 € | 395 € |
La novación hipotecaria es una operación que permite cambiar una o más cláusulas del contrato de una hipoteca mediante un acuerdo con el banco. En general, se utiliza para mejorar las condiciones del préstamo hipotecario y abaratarlo, reduciendo el tipo de interés aplicado, acortando el plazo o cambiando el índice de referencia. Pero con ella también podemos llevar a cabo otras modificaciones, como ampliar el capital o el período de reembolso, añadir o suprimir garantías, etc.
Para llevarla a cabo se tiene que escriturar y registrar la modificación del contrato, lo que tiene un coste para el cliente. Por ello, antes de plantear esta opción al banco, es aconsejable que hagamos números para asegurarnos de que nos saldrá a cuenta cambiar nuestro préstamo hipotecario.
Si hemos llegado a un acuerdo con el banco para que modifique cualquier cláusula de nuestra hipoteca, formalizar esa operación no nos saldrá gratis. Eso sí, los gastos de una novación suelen ser más baratos que los de firmar de un nuevo préstamo hipotecario para cancelar el nuestro. Veamos cuáles son los conceptos por los que hay que pagar si queremos renegociar la hipoteca para cambiar sus condiciones:
La comisión por novación: si el contrato la incluye, tendremos que pagar un porcentaje del capital pendiente cuando formalicemos con el banco el cambio de cláusulas. En general, cuesta entre el 0,1% y el 1%, aunque siempre dependerá de la tarifa aplicada por nuestra entidad.
En caso de modificar únicamente el plazo, esta comisión no puede superar el 0,1%.
En caso de modificar solo el interés variable para convertirlo en un tipo fijo, esta comisión no puede superar el 0,15% y solo puede aplicarse en los primeros tres años del contrato. Lo explicamos mejor abajo.
La mitad de la notaría: en general, es una partida que oscila entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente. El cliente solo debe abonar el 50% según el Tribunal Supremo.
El registro: suele costar aproximadamente la mitad de los de notaría.
La gestoría: sus honorarios no están regulados por ley y dependen de las tarifas de cada agencia, pero suelen ser de entre 200 y 400 euros.
La tasación (solo si el banco la pide): variará según el valor del inmueble y las tarifas de la propia agencia tasadora, pero suele costar entre 200 y 400 euros. Si tenemos una tasación en vigor con menos de seis meses de antigüedad, el banco está obligado a aceptarla.
En las operaciones firmadas a partir del 10 de noviembre de 2019, el banco paga el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD) generado en una ampliación de capital. Dependiendo de la comunidad autónoma, este tributo puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria del capital añadido.
Imaginemos que queremos reducir el interés de una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros. Esto es lo que tendríamos que pagar para formalizar la novación:
| Concepto | Coste |
| Comisión por novación del 0,5% | 750€ |
| Notaría | 275€ |
| Registro | 275€ |
| Gestoría | 250€ |
| TOTAL | 1.550€ |
En este caso concreto, habría que pagar unos 1.550 euros aproximadamente, partiendo de la hipótesis de que el banco no nos pediría volver a tasar la vivienda. De todos modos, hay que tener en cuenta que es una estimación, pues el coste final de la modificación del contrato puede variar mucho dependiendo de factores como los posibles descuentos del notario, las tarifas de la gestoría, etc.
La ley hipotecaria, vigente desde el 16 de junio de 2019, recoge entre sus medidas una nueva comisión por novación en caso de cambiar el interés a tipo fijo:
Hasta un 0,15% sobre el capital pendiente si la operación se hace en los tres primeros años.
0% en adelante.
Esta medida tiene carácter retroactivo para aquellos contratos firmados antes de la entrada en vigor de la normativa, así que se aplica en todos los casos. El resto de los gastos (notaría, registro, gestoría y tasación) serían los mismos.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,30 % | 2,60 % |
| TAE | 2,04 % | 2,96 % |
| Cuota | 473 € | 535 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,60 % | 2,40 % |
| TAE | 2,27 % | 2,43 % |
| Cuota | 487 € | 525 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,30 % | 2,30 % |
| TAE | 1,94 % | 2,41 % |
| Cuota | 473 € | 518 € |
Depende. Tradicionalmente, el coste de los gastos de novación siempre ha sido más barato, como sostienen desde la Asociación Hipotecaria Española. Ahora bien, como la ley hipotecaria de 2019 ha abaratado la subrogación, que nos salga más a cuenta una u otra operación dependerá de las comisiones que nos puedan cobrar por cada una.
Lo que sí es cierto es que con un cambio de banco siempre hay que pagar una tasación, mientras que con una modificación de las condiciones de la hipoteca no siempre es necesario. Además, la novación nos permite cambiar más aspectos que la subrogación, con la que únicamente podemos modificar el interés o el plazo de la hipoteca.
De todos modos, trasladar nuestro préstamo hipotecario a otro banco puede ser una buena opción si nuestro banco no quiere negociar con nosotros e incluso puede ser una manera de forzarlo a mejorarnos el contrato. Por ello, lo aconsejable es hacer números y valorar qué operación sería más conveniente.
Si quieres saber en qué consiste exactamente el cambio de banco, en la siguiente guía gratuita encontrarás toda la información al respecto:
¡Guía GRATUITA! Cómo subrogar tu hipoteca
¿Quieres cambiar tu hipoteca de banco para pagar menos cada mes?
Descárgate esta guía gratuita para saber todos los pasos que debes seguir para poder cambiar tu préstamo hipotecario de entidad y beneficiarte de las nuevas condiciones. En este manual puedes encontrar información al detalle para:
Facilítanos tu e-mail y recibirás la guía gratis en apenas unos minutos.
Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: en esta página explicamos cuáles son todos los gastos derivados de la novación de hipoteca, es decir, todo lo que tendremos que pagar si decidimos modificar las cláusulas de nuestro contrato a través de un acuerdo con el propio banco.
Metodología: toda la información la obtenemos mediante estudios de campo, investigación online y entrevistas con los organismos financieros.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por un equipo especializado en la investigación del mercado. En HelpMyCash.com, el cliente podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá al cliente escoger el mejor producto.
Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudar a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:
Hola Miquel,
Gracias por tu respuesta. Lo tendré en cuenta aunque el contrato de arras ya se ha hecho, no sé de que otra forma se podría...
Volveré a hablar con ellos.
Hola Miquel,
Gracias por tu respuesta. Lo tendré en cuenta aunque el contrato de arras ya se ha hecho, no sé de que otra forma se podría...
Volveré a hablar con ellos.
Hola, Helper_907641255.
Probablemente, Coinc te pide que se cancele el usufructo para tener la seguridad de que este estará extinguido en cuanto se formalice la compraventa. De todos modos, en el contrato de arras se puede hacer constar que el usufructuario se compromete a renunciar a su usufructo antes o el mismo día de la firma de la compraventa. Con ese documento, quizás Coinc sí acceda a aprobar la operación.
En caso de que no puedas convencer a esta entidad, también puedes acudir a otras entidades financieras para ver si te darían la hipoteca. Asimismo, te aconsejamos contactar con un notario para que te explique cuál es la mejor manera de formalizar la operación.
Un saludo.
A mi me a pasado lo mismo después de 6 meses no hay nada echo si cobraron lis 3000 e todo una verguenza pedimos la nota simple del piso y nos mandan una nota simple de un garaje un desastre una verguenza 3sto en aliseda huelva pienso denunciar
A mi me a pasado lo mismo después de 6 meses no hay nada echo si cobraron lis 3000 e todo una verguenza pedimos la nota simple del piso y nos mandan una nota simple de un garaje un desastre una verguenza 3sto en aliseda huelva pienso denunciar
Ami pmepaso algo parecido y encima nomedam los bolotin de agua y luz en Sevilla un tal Edu asin semana el comérsela pero le pedía el teléfono de su jefe y no melodava ya contaré con más teaquilida lo q me ysiero asin q notego agua ni luz esperando estoy nimeyama los ****
BUENOS DIAS
mi consejo es que desistas en el intento SI NO QUIERES VOLVERTE LOCO Y ACABAR CON UN ESTRES INIMAGINABLE. te aseguro que lo pasaras verdaderamente mal Y ACABARAS POR **** y lo mas probable sera QUE PIERDAS LA FIANZA.
es un reto que no te lo aconsejo.
sigue buscando, hay miles de viviendas en venta gestionadas por empresas NORMALES
un saludo
BUENOS DIAS
mi consejo es que desistas en el intento SI NO QUIERES VOLVERTE LOCO Y ACABAR CON UN ESTRES INIMAGINABLE. te aseguro que lo pasaras verdaderamente mal Y ACABARAS POR MANDARLOS A TPEC y lo mas probable sera QUE PIERDAS LA FIANZA.
es un reto que no te lo aconsejo.
sigue buscando, hay miles de viviendas en venta gestionadas por empresas NORMALES
un saludo
Perfecto, gracias por la información, un saludo
Perfecto, gracias por la información,un saludo
Hola de nuevo.
Lamentablemente, por lo que nos cuentas, es prácticamente imposible que te den la hipoteca. Aun así, puedes tratar de unificar esos préstamos para, al menos, pagar algo menos cada mes. En nuestra página sobre la reunificación de deudas sin hipoteca te explicamos cómo puedes hacerlo.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Sin tener nada ahorrado que es mi caso será imposible imagino
Gracias por la respuesta tan rápida,el problema es que vivo al día y sin nada ahorrado para poder hacerlo,por lo que imagino que será imposible como están los bancos hoy día.
Publicado el 14/04/2021
Publicado el 13/04/2021
Publicado el 13/04/2021
