En esta página detallaremos todos los gastos de la novación de la hipoteca y de su alternativa, la subrogación. Además, mostraremos un listado de las mejores ofertas del momento para que veamos qué condiciones podemos pedir que nos modifiquen a través de una novación hipotecaria.
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La novación hipotecaria es una operación que permite cambiar una o más cláusulas del contrato de una hipoteca mediante un acuerdo con el banco. En general, se utiliza para mejorar las condiciones del préstamo hipotecario y abaratarlo, reduciendo el tipo de interés aplicado, acortando el plazo o cambiando el índice de referencia. Pero con ella también podemos llevar a cabo otras modificaciones, como ampliar el capital o el período de reembolso, añadir o suprimir garantías, etc.
Para llevarla a cabo se tiene que escriturar y registrar la modificación del contrato, lo que tiene un coste para el cliente. Por ello, antes de plantear esta opción al banco, es aconsejable que hagamos números para asegurarnos de que nos saldrá a cuenta cambiar nuestro préstamo hipotecario.
La comisión de novación
La mitad de los gastos de la notaría
El coste del registro
Los honorarios de la gestoría
La tasación (si el banco la pide)
Si hemos llegado a un acuerdo con el banco para que modifique cualquier cláusula de nuestra hipoteca, formalizar esa operación no nos saldrá gratis. Eso sí, los gastos de una novación suelen ser más baratos que los de subrogación o los de firmar de un nuevo préstamo hipotecario. Veamos cuáles son los conceptos por los que hay que pagar si queremos renegociar la hipoteca para cambiar sus condiciones:
La comisión por novación: si el contrato la incluye, tendremos que pagar un porcentaje del capital pendiente cuando formalicemos con el banco el cambio de cláusulas. En general, cuesta entre el 0,1% y el 1%, aunque siempre dependerá de la tarifa aplicada por nuestra entidad.
En caso de modificar únicamente el plazo, esta comisión no puede superar el 0,1%.
En caso de modificar solo el interés variable para convertirlo en un tipo fijo, esta comisión no puede superar el 0,15% y solo puede aplicarse en los primeros tres años del contrato. Lo explicamos mejor abajo.
La mitad de la notaría: en general, es una partida que oscila entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente. El cliente solo debe abonar el 50% según el Tribunal Supremo.
El registro: suele costar aproximadamente la mitad de los de notaría.
La gestoría: sus honorarios no están regulados por ley y dependen de las tarifas de cada agencia, pero suelen ser de entre 200 y 400 euros.
La tasación (solo si el banco la pide): variará según el valor del inmueble y las tarifas de la propia agencia tasadora, pero suele costar entre 200 y 400 euros. Si tenemos una tasación en vigor con menos de seis meses de antigüedad, el banco está obligado a aceptarla.
En las operaciones firmadas a partir del 10 de noviembre de 2019, el banco paga el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD) generado en una ampliación de capital. Dependiendo de la comunidad autónoma, este tributo puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria del capital añadido.
Como ocurre antes de firmar una hipoteca, para pagar todos estos gastos hay que hacer una provisión de fondos unos días antes de ir al notario. La gestoría usará ese dinero para abonar las costas y, si sobra algo, nos lo devolverá junto a las facturas correspondientes.
Imaginemos que queremos reducir el interés de una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros. Esto es lo que tendríamos que pagar para formalizar la novación:
| Concepto | Coste |
| Comisión por novación del 0,5% | 750€ |
| Notaría | 275€ |
| Registro | 275€ |
| Gestoría | 250€ |
| TOTAL | 1.550€ |
En este caso concreto, habría que pagar unos 1.550 euros aproximadamente, partiendo de la hipótesis de que el banco no nos pediría volver a tasar la vivienda. De todos modos, hay que tener en cuenta que es una estimación, pues el coste final de la modificación del contrato puede variar mucho dependiendo de factores como los posibles descuentos del notario, las tarifas de la gestoría, etc.
La ley hipotecaria, vigente desde el 16 de junio de 2019, recoge entre sus medidas una nueva comisión por novación en caso de cambiar el interés a tipo fijo:
Esta medida tiene carácter retroactivo para aquellos contratos firmados antes de la entrada en vigor de la normativa, así que se aplica en todos los casos. El resto de los gastos (notaría, registro, gestoría y tasación) serían los mismos.
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Tal y como sostienen desde la Asociación Hipotecaria Española, el coste de los gastos de novación es más bien escaso, especialmente si lo comparamos con el de otras operaciones como la subrogación. Y es que en el segundo caso siempre hay que pagar una tasación, una partida que quizás nos ahorremos si modificamos las condiciones de nuestra hipoteca pactando con nuestro banco.
Además, la novación nos permite cambiar más aspectos que la subrogación, con la que únicamente podemos modificar el interés o el plazo de la hipoteca. De todos modos, trasladar nuestro préstamo hipotecario a otro banco puede ser una buena opción si nuestro banco no quiere negociar con nosotros e incluso puede ser una manera de forzarlo a mejorarnos el contrato.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: en esta página explicamos cuáles son todos los gastos derivados de la novación de hipoteca, es decir, todo lo que tendremos que pagar si decidimos modificar las cláusulas de nuestro contrato a través de un acuerdo con el propio banco.
Metodología: toda la información la obtenemos mediante estudios de campo, investigación online y entrevistas con los organismos financieros.
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Hola, Maria del Carmen García Soria.
Hay dos maneras de arreglarlo: hacer una novación de la hipoteca, es decir, pactar con el banco para que te elimine como cotitular, o que tu expareja contrate un préstamo hipotecario solo a su nombre para cancelar el que tenéis en común.
En ambos casos, sin embargo, necesitarás la participación de tu expareja, ya que en principio no puedes obligarle a que te quite de titular. Y en el de la novación, necesitarás también que vuestro banco apruebe retirarte de la hipoteca.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hola Barbara, si te sirve de alivio yo ya llevo un año con RTD y ya me han liquidado un monton de deudas. Las llamadas de los acreedores es lo peor, a partir del 3-4 mes ya van disminuyendo pero al principio te llaman a todas horas y a tu familia, al trabajo incluso a los vecinos de la escalera donde vives se pone uno malo, yo al final acabé desconectando el telefono movil, no les hagas caso, ellos no quieren perderte como cliente por eso te llaman tanto, ánimo y paciencia.
Hola llevo dos meses en RTD el próximo mes liquidaré mi primera deuda , quisiera saber cómo han llevado el resto las llamadas de los acreedores, yo lo estoy llevando fatal , también oigo por ahí que RTD es una **** y ya si que see viene el mundo abajo. Alguien que pueda contarme una buena experiencia con ellos para que pueda llevarlo mejor??? Esto es un horror 😭
citando a Helper_511282676
Ahora he hablado con RTD y me comentan que algunas empresas sí que demandan pero que normalmente lo hacen cuando los clientes se niegan a pagar, qu...
pero, pagar que cantidad? Como es? Si por ejemplo de la tarjeta de crédito tienes una deuda de 2mil y al final llegando a un acuerdo, te dejan la deuda por 500euros, si no tienes esos 500euros para liquidar en el momento del acuerso, que haces?? Ese valor q pagas cada mes para que es entonces?
Ahora he hablado con RTD y me comentan que algunas empresas sí que demandan pero que normalmente lo hacen cuando los clientes se niegan a pagar, que en nuestro caso sí estamos dispuestos a pagar simplemente que a través de ellos.
Según Repagalia embargan igualmente....
Buenas tardes,
Yo estoy en una situación similar a las vuestros, muchos micropréstamos y sobreendeudamiento.
He pedido plan a RTD y Repagalia, pero tengo una duda, RTD me sale mucho mejor que Repagalia, según RTD este tipo de empresas **** con ir a juicio pero no lo hacen porque tienen las de perder, es solo para meter miedo.
Según Repagalia me dicen que sí que demandan y que una vez llega el juicio rebajan sus expectativas, ganan el juicio y acabas pagando vía embargo.
Esto me ha metido bastante el miedo en el cuerpo y quisiera saber si alguien le ha pasado. Llevo muchos meses sin dormir y sobrepasada con el tema. Yo quiero pagar mis deudas pero sin intereses **** y teniendo para poder comer y pagar mi casa.
Gracias.
Pregunta similar: Alguien me podría decir si esta empresa es buena para ayudar a liquidar tus deudas,, REPAGALIA
Hola buenas tardes,, alguien me podría ayudar o si ha tenido alguna experiencia con esta REPARADORA DE DEUDAS SE LLAMA REPAGALIA, porfavor gracias
Yo he firmado con ellos pago una cuota de 280 euros y mi primera deuda me la cerraron a los 2 meses de firmar.tengo varias deudas y confío totalmente en ellos .si tienes alguna duda solo tienes que llamarlos y ellos te asesoran de todo.
Publicado el 24/10/2020
Publicado el 23/10/2020
Publicado el 23/10/2020
