qué gastos de cancelacion de hipoteca hay que pagar

¿Cuáles son los gastos de cancelación de hipoteca?

A la hora de preguntarnos cuáles son los gastos de cancelación de hipoteca que deberemos pagar hay que diferenciar entre aquellos que hay que abonar siempre y aquellos que dependerán de diferentes factores.

Gastos de cancelación de hipoteca que hay que pagar siempre

En este primer grupo encontraremos aquellas partidas que, independientemente del motivo que nos haya llevado a cancelar la hipoteca o de las condiciones de nuestro préstamo hipotecario, deberemos pagar siempre:

  • Notaría: los gastos notariales de cancelación de la hipoteca son uno de los que no podremos evitar, ya que para hacer esta operación hay que realizar una escritura pública y, para eso, necesitaremos a un notario.

  • Registro: los gastos de cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad serán otros que no podremos evitar, ya que debemos inscribir la escritura que nos haga el notario para que quede constancia de que la vivienda está, definitivamente, libre de cargas.

Gastos de cancelación de hipoteca que pagaremos a veces

  • Comisión de cancelación de hipoteca: si procedemos a cancelar la hipoteca antes de tiempo puede que tengamos que hacer frente a esta penalización que, como cualquier otra comisión, solo la pagaremos si se incluye en nuestra escritura del préstamo hipotecario.

  • Gestoría: cancelar la hipoteca es un trámite que podemos hacer nosotros, pero si preferimos que nos lo haga un gestor deberemos pagar sus honorarios. En este sentido, cabe señalar que si el gestor lo elige el banco es posible que sea más caro por los acuerdos privados de colaboración que tenga este profesional y la entidad.

¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca?

Una vez conocidas todas las partidas que nos pueden cobrar en concepto de gastos de cancelación registral de la hipoteca, es importante que nos detengamos en los importes de cada uno para saber realmente cuánto cuesta cancelar una hipoteca:

  • Los gastos notariales y registrales: los gastos de la cancelación de hipoteca están regulados por el Real Decreto ley 18/2012 del 11 de mayo. Su coste exacto dependerá del importe de cada préstamo. Dichos aranceles se calculan aplicando un porcentaje sobre el capital otorgado originalmente, sobre un mínimo de 90 euros para las costas de notaría y de 24 euros para los gastos de registro.

  • Los honorarios del gestor: no están limitados por ley, por lo que dependerá de las tarifas que aplique cada agencia, bien la elijamos nosotros o lo hagamos a través de la que nos proponga el banco.

  • Comisión por cancelación anticipada de hipoteca: depende de cuándo firmemos el préstamo hipotecario, esta comisión puede haber cambiado, pero en cualquier caso debe constar en nuestra escritura. Su coste variará según la fecha de firma del contrato:

    • Firmada a partir del 16 de junio de 2019: si es variable, puede ser de hasta el 0,25% durante los primeros tres años o de hasta el 0,15% durante los primeros cinco (0% posteriormente), mientras que si es fija, puede ser de hasta el 2% los primeros 10 años y de hasta el 1,5% después. En todos los casos, no puede superar la pérdida financiera generada al banco. 

    • Firmada entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019: 0,5% los primeros cinco años y 0,25% los siguientes. Paralelamente, pueden cobrarnos también una comisión de riesgo de tipo de interés si aparece en el contrato, cuyo coste medio suele ser de entre el 0,5% y el 5%.

    • Firmada antes del 9 de diciembre de 2007: hasta el 1%. 

Si realizamos nosotros el trámite, los gastos de cancelación dependerán del importe original de la hipoteca. En cambio, si optamos por dejarlo todo en manos de un gestor, el coste medio puede ser de entre 600 y 1.000 euros.

Costes que nunca deberían cobrarnos al cancelar la hipoteca

La legislación establece claramente qué deben y qué no deben cobrar notarios y registradores por llevar a cabo este trámite. A continuación, enumeramos los gastos que no corresponden a estos profesionales:

  • En la notaría. Las minutas de los notarios no podrán incluir gastos como información registral, fax de comunicación al registro, certificado de cargas, obtención de certificaciones bancarias o búsqueda de antecedentes.
  • En el Registro. Estos no podrán incluir en sus honorarios conceptos como certificación telemática, certificación gráfica y catastral, nota marginal geobase o nota informativa del notario.

En caso de que en la factura estuviera incluido alguno de estos conceptos, se puede recurrir a la Dirección General de Recursos y del Notariado para pagar estrictamente lo que dicta la ley.

Provisión de fondos para gastos de cancelación de hipoteca, ¿cómo funciona?

Tanto si elegimos a un gestor para que nos haga este trámite como si lo hace el gestor que designe el banco, lo más probable es que nos pidan una provisión de fondos, es decir, que nos pidan que adelantemos una cantidad de dinero para cubrir los futuros gastos de cancelación registral de la hipoteca. Aunque pueda sorprendernos es totalmente normal y el objetivo no es otro que disponer de dinero para ir cubriendo las diferentes partidas que conforman los gastos de cancelación de hipoteca.

Eso sí, una vez acabado el gestor deberá darnos todas las facturas que acrediten cada uno de estos gastos y devolvernos el dinero restante de la provisión de fondos o, si no fue suficiente, cobrarnos lo que falte.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es explicar cómo se realiza la cancelación de la hipoteca y y cuánto nos costaría, tanto si lo hacemos nosotros (notaría, registro y posible comisión) como si lo delegamos en un gestor (pagar sus honorarios). 

Fuente: la información sobre el mercado hipotecario la obtenemos directamente de las entidades, gracias al contacto con sus equipos de comunicación y a la consulta de sus webs. En cuanto al contenido legal se obtiene del Banco de España y de diferentes entidades nacionales o internacionales que se dedican a esta materia.

Metodología: a través de de la navegación online e información proporcionada por el departamento de comunicación de cada banco actualizamos nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por un equipo especializado en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá al cliente escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

Abel
Cambio de titularidad con hipoteca @Abel - hace 2 días
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Hola buenas! Mi pregunta es ¿Puedo cambiar de nombre mi piso con hipoteca y que esta la siga pagando el nuevo propietario? Es decir transferir mi piso a otra persona con la hipoteca incluida
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Abel. 

Sí, es posible. Es una operación que se conoce como subrogación de deudor y que consiste, precisamente, en sustituir al titular de la hipoteca para el comprador de la vivienda pase a ser el nuevo titular. Si pinchas sobre el enlace, encontrarás más información sobre esta operación. 

Un saludo. 

Helper_30289293
Deudas imposible de pagar @Helper_30289293 - hace 2 días
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Hola. Tengo varios microcreditos que han vencido y todavía no puedo pagar ninguno.los últimos meses solo he pedido un microcredito para pagar otro y ya no puedo más. Parece que es imposible salir de esta situación. Qué puedo hacer? 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper.

Pagar una deuda de un minicrédito con otro no es muy aconsejable, ya que son préstamos que se devuelven en un máximo de 30 días y cada vez la cantidad que debes reembolsar es más alta por lo que lo mejor es que evites esta alternativa momentánea. El peligro de esta opción es acabar en una espiral de deudas de la que es muy complicado salir.

Para solucionar tu problema, lo primero que deberías hacer es ponerte en contacto con las entidades con las que tienes los minicréditos.

La mayoría de entidades estás adheridas a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP) y, por lo tanto, deben cumplir con su Código de Buenas Prácticas que dice en su apartado 5 "Cobro de deudas" (página 13) "Los asociados deberán valorar aceptar alternativamente, otras cantidades de pago, asequibles, cuando el prestatario, su asesor externo o representante realicen una propuesta razonable."

Por esta razón, si te pones en contacto con las entidades y les propones un plan de pago que te permita reembolsar el dinero sin desequilibrar tus finanzas, es muy probable que lo acepten. Aunque igualmente dependerá de la política de cada entidad y de si son o no miembros de AEMIP.

La mejor manera para hacerlo es que les mandes un correo electrónico para que quede constancia por escrito, aunque también podrás llamar a su servicio de Atención al Cliente o Recobro para negociar. 

Ante cualquier duda que tengas durante el proceso, no dudes en preguntarnos. Estamos encantados de responder.

¡Un saludo!

maria
RIESGOS POR IMPAGO DE HIPOTECA @maria - hace 2 días
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Debo 5 meses de hipoteca ( 374€/mes ) porque me quede sin trabajo; llegué a un acuerdo con el director del banco que consistía en ingresar cada mes 500€; así he ido haciendo hasta el mes pasado que se me fue la persona a la que  alquilaba una habitación. Ya tengo otra y voy a poder seguir con mi ingreso habitual pero me han llamado desde un teléfono en el que se han presentado como "departamento de riesgos" para decirme que si no pago pueden reclamarme todo lo que resta del préstamo ( unos 33000€) Mi pregunta es   la siguiente: ha entrado en vigor la nueva ley hipotecaria que dice que para hacer lo que me indican tiene que  haber 9 recibos impagados ( 2ª mitad del prestamo hipotecario) ?? mi hipoteca fue firmada en el año 2000.
Muchas gracias de antemano a la persona que pueda darme respuesta.     
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, maria. 

En principio, en estos casos se aplica con carácter retroactivo el artículo de la nueva ley hipotecaria que regula el vencimiento anticipado. Por lo tanto, no pueden reclamarte todo lo que resta del préstamo (aplicar la cláusula de vencimiento anticipado) hasta que el impago alcance las 12 mensualidades (o el 3% del importe original de la hipoteca) si estás en la primera mitad del plazo o las 15 cuotas (7% del importe) si estás en la segunda mitad. Encontrarás más información en nuestra página sobre el vencimiento anticipado

Más allá de eso, quizás puedas llegar a otro tipo de acuerdo que te permita pagar la hipoteca poco a poco de otra manera. Te dejamos un enlace a una guía gratuita en la que explicamos cuáles son las opciones disponibles para evitar nuevos impagos. 

Un saludo. 

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