Si queremos que una persona acceda al dinero de una cuenta corriente, aunque con limitaciones, lo más sencillo es nombrarlo autorizado en cuenta bancaria. Pero las dudas sobre sus derechos y posibilidades son abundantes. Por eso, en esta página resolvemos las consultas más frecuentes y mostramos las mejores cuentas bancarias para compartir (gastos, piso, ahorros…).
Todas las cuentas permiten nombrar autorizados. Al otorgarle este poder, la persona autorizada puede acceder al saldo de la cuenta bancaria y realizar movimientos. Sin embargo, su operativa está limitada según las libertades que le conceda del titular o titulares.
El trámite de nombrar autorizados puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere:
Una copia del DNI de la persona autorizada.
Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.
Aunque algunas entidades tradicionales exigen que esta persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación, otros solamente requieren la entrega de documentos. Incluso, si se trata de una cuenta online como las que hay actualmente, será posible hacer el trámite al completo a través de Internet.
Las diferencias entre titular y autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tienen cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea cuenta corriente o una cuenta de ahorro.
El titular es considerado el dueño del producto y del dinero que hay en él, y por ello tiene plenos derechos sobre el contrato. Puede abrir la cuenta, cerrarla, nombrar autorizados, etc. y controla todos los movimientos. Pero, por la misma regla, tiene la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos de cuenta.
El autorizado, por su parte, puede acceder al dinero y moverlo (mediante transferencias, cheques, ingresos de dinero o retiradas de efectivo). Sin embargo, no responde ante las deudas que pueda tener la cuenta bancaria (un embargo, la devolución de un préstamo, comisión por números rojos, etc.) Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago.
A estas reglas generales cabe añadir que los titulares pueden aplicar sus propias normas y limitaciones sobre los autorizados en la cuenta bancaria. Desde permitir que usen una tarjeta a limitar sus retiradas de dinero, entre otras.
Sí que puede. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo. A no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente.
En principio no tendría que haber ningún problema si entendemos domiciliación de la nómina como un ingreso periódico de dinero por parte del autorizado. Sin embargo, existe la posibilidad de que el banco rechace automáticamente esta vinculación al comprobar que el titular de la nómina no coincide con el titular de la cuenta.
Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como:
Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.
Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado. De este modo no podrían bloquearlos.
Ambas situaciones pueden tener consecuencias fiscales graves tanto para el autorizado en cuenta bancaria como para el titular de la misma. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seamos titulares.
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No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de una cuenta bancaria de otro.
Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error, se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente en ese caso deberá presentar una reclamación al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.
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Ver y descargar guíaNombrar autorizados en una cuenta permite que otra persona tenga acceso al dinero en cualquier momento. Sin embargo, si queremos compartir la propiedad del saldo que hay en su interior o darle más poder de decisión al “invitado”, lo mejor es nombrarlo cotitular.
Si un titular es el que tiene la propiedad y pleno derecho sobre la cuenta, cuando hay dos o más titulares, estos derechos y propiedades se dividen de forma que todos tienen el mismo poder. Sin embargo, existen dos tipos de cuentas con cotitulares según la libertad de actuación:
Titularidad solidaria o indistinta. Los titulares pueden operar libremente sin tener que solicitar el consentimiento del resto. Incluso pueden cerrar la cuenta sin pedir permiso.
En ambos casos, es importante que exista confianza entre los cotitulares, sobre todo en el primer tipo de cuenta mencionada, ya que podrán hacer lo que quieran con el dinero sin necesidad de pedir permiso al otro titular.
Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior.
Cuando se le comunica al banco que el titular del producto ha fallecido, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta (o el producto que sea).
Tras ese proceso el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar en qué consiste ser autorizado en una cuenta, así como sus derechos y limitaciones.
Fuente: toda la información aportada sobre cómo afecta a un autorizado las situaciones nombradas ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE), la Constitución Española y otras bases legales. Además de las características que presentan los principales bancos.
Metodología: los datos relativos a requisitos de contratación, tipos de cotitularidad, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.
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Publicado el 14/12/2018
Publicado el 13/12/2018
Publicado el 12/12/2018
