Autorizado en cuenta bancaria - Derechos y operativa

Autorizado en cuenta bancaria Derechos y operativa

Autorizado en cuenta bancaria

Si queremos que alguien acceda al dinero de una cuenta corriente, pero que no figure como titular, lo más sencillo es nombrarlo como autorizado en la cuenta bancaria. Resolvemos las dudas más habituales sobre los derechos y responsabilidades de un autorizado y te contamos la diferencia que hay con el titular por si prefieres abrir una cuenta compartida en lugar de nombrar autorizados.

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Javier Mezcua

Abre una cuenta corriente sin comisiones con varios autorizados o cotitulares

¿Qué puede hacer un autorizado en una cuenta bancaria?

Un autorizado en una cuenta bancaria es una persona que puede operar con ella, aunque no sea dueña del dinero. El autorizado puede realizar todas aquellas operaciones que le permita el titular de la cuenta como, por ejemplo, transferencias o reintegros en cajeros.

El autorizado podrá solicitar información sobre la cuenta, los movimientos y el saldo, pero también podrá realizar algunas operaciones. Entre las más habituales encontramos las siguientes:

Sacar dinero de la cuenta
Emitir cheques
Usar Bizum
Realizar transferencias
Efectuar pagos
Hacer ingresos

De todas formas, el titular de la cuenta será quien determine qué puede hacer y qué no el autorizado en la cuenta bancaria. Lo que no podrá realizar una persona autorizada en una cuenta bancaria es solicitar a su nombre tarjetas de crédito o débito, cancelar productos, modificar las condiciones de la cuenta o solicitar su cancelación. Tampoco podrá impedir que el titular lo elimine como autorizado de la cuenta bancaria ni añadir o eliminar otros autorizados o titulares. Adicionalmente, no podrá usar la cuenta a partir del momento en el que el titular fallezca. Por otra parte, un contribuyente no puede pagar a la Agencia Tributaria cualquiera de los impuestos que le correspondan desde una cuenta en la que está como autorizado.

¿Cuándo te conviene añadir un autorizado en tu cuenta bancaria? Este sistema puede serte útil si quieres que otra persona pueda operar con tu cuenta, por ejemplo si en algún momento estás impedido, no puedes desplazarte a un cajero o necesitas ayuda para usar la banca online. En el ámbito empresarial también es habitual añadir autorizados a las cuentas, ya que les permite realizar su trabajo sin la necesidad de ser los titulares. Por el contrario, si quieres abrir una cuenta, por ejemplo, para compartir los gastos del hogar con tu pareja, te conviene más abrir una cuenta conjunta.

¿Qué diferencias hay entre un cotitular y un autorizado?

Las diferencias entre un titular y un autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tiene cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea una cuenta corriente o una cuenta de ahorro.

diferencia entre autorizado y titular en cuenta bancaria
El titular de una cuenta
  • Tiene una operativa completa y puede controlar todos los movimientos.
  • Tiene plenos derechos sobre el contrato y es dueño del dinero.
  • Puede abrir la cuenta y cerrarla, así como nombrar o eliminar autorizados.
  • Tiene toda la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos en la cuenta.
  • Tiene obligaciones fiscales en relación con la cuenta.
El autorizado de una cuenta bancaria
  • Su operativa está limitada por el titular. Por lo general, puede hacer transferencias, emitir cheques, hacer ingresos de dinero o retiradas de efectivo, etc., pero depende de los permisos que le dé el titular.
  • No es dueño de la cuenta ni del dinero.
  • No puede cancelar ni bloquear la cuenta ni tampoco añadir o eliminar autorizados. Tampoco puede impedir que le quiten como autorizado de la cuenta.
  • No responde ante las deudas generadas en la cuenta. Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago de la cuenta del titular.

¿Cómo autorizar a alguien en una cuenta bancaria?

El trámite de nombrar un autorizado de una cuenta bancaria puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere lo siguiente:

  • Una copia del DNI de la persona autorizada.
  • Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.

Como puedes comprobar, no hay demasiados requisitos para ser autorizado en una cuenta bancaria. Algunas entidades tradicionales exigen que la persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación o para la entrega de documentos. Si se trata de una cuenta online, es probable que sea posible hacer el trámite a través de Internet.

¿El autorizado de una cuenta bancaria puede sacar dinero?

Sí, un autorizado en cuenta bancaria puede sacar dinero. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo, a no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente. No obstante, si el titular entrega una tarjeta al autorizado, podrá limitarle la operativa, por ejemplo en cajeros.

¿Un autorizado puede domiciliar su nómina?

Existe la posibilidad de que el banco rechace una nómina al comprobar que el receptor no coincide con el titular de la cuenta.

Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como, por ejemplo, estos:

  1. Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.
  2. Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado para que el banco no aplique ningún embargo.

Ambas situaciones pueden tener consecuencias graves tanto para el autorizado en la cuenta bancaria como para el titular. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seas titular.

Si tienes un sueldo fijo y estable, puedes domiciliarlo en una cuenta nómina a tu nombre y, además, beneficiarte de muchas ventajas que no conseguirás como autorizado (regalos, rentabilidad, etc.). A continuación, te mostramos una tabla con las mejores cuentas nómina del momento.

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¿Puede el autorizado ocasionar un embargo en la cuenta?

No. Si una persona está autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria del titular.

Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente, en ese caso deberá presentar una reclamación al banco o al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.

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¿Cómo quitar a una persona autorizada de una cuenta bancaria?

Quitar a un autorizado de la cuenta bancaria es un trámite que puede realizar cualquier titular en todo momento, por lo que si necesitas eliminar a un autorizado de tu cuenta, no deberías tener problemas.

Cada entidad bancaria establece un procedimiento específico para ello, por lo que deberás ponerte en contacto con tu entidad si quieres saber cómo quitar a un autorizado de una cuenta. En todo caso, lo más habitual es que el titular se persone en una oficina de la entidad para llevar a cabo esta solicitud. No obstante, algunos bancos permiten desautorizar a alguien de una cuenta por Internet. Así, el titular puede bloquear cuando lo necesite a su autorizado desde la web o app del banco.

Si fallece el titular, ¿pierde el autorizado el acceso?

Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior. Es decir, a partir del momento del fallecimiento, no podrá seguir operando ni usando el dinero de la cuenta.

Cuando el titular del producto fallece, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta.

Tras ese proceso, el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.

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