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Autorizado en cuenta bancaria

¿Qué diferencias hay entre un titular y un autorizado?

Las diferencias entre titular y autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tienen cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea cuenta corriente o una cuenta de ahorro.

El titular de una cuenta

Tiene plenos derechos sobre el contrato. Puede abrir la cuenta, cerrarla o nombrar autorizados. Controla todos los movimientos pero, por la misma regla, tiene la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos de cuenta.

El autorizado de una cuenta bancaria

Por su parte, puede acceder al dinero y realizar transacciones (mediante transferencias, cheques, ingresos de dinero o retiradas de efectivo). Sin embargo, no responde ante las deudas que pueda tener la cuenta bancaria (un embargo, la devolución de un préstamo, comisión por números rojos, etc.). Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago.

Los titulares pueden aplicar sus propias normas y limitaciones sobre los autorizados en la cuenta bancaria. Desde permitir que usen una tarjeta a limitar sus retiradas de dinero, entre otras operaciones.

¿Cómo nombrar un autorizado en cuenta bancaria?

Al otorgarle este poder, la persona autorizada puede acceder al saldo de la cuenta bancaria y realizar movimientos. Sin embargo, su operativa está limitada según las libertades que le conceda el titular o los titulares.

El trámite de nombrar autorizados puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere:

  • Una copia del DNI de la persona autorizada.

  • Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.

Aunque algunas entidades tradicionales exigen que esta persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación, otras solamente requieren la entrega de documentos. Incluso si se trata de una cuenta online, será posible hacer el trámite a través de Internet.

¿Un autorizado puede sacar dinero de la cuenta?

Sí. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo. A no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente.

¿Es posible domiciliar la nómina en una cuenta siendo autorizado?

En principio, no tendría que haber ningún problema si entendemos domiciliación de la nómina como un ingreso periódico de dinero por parte del autorizado. Sin embargo, existe la posibilidad de que el banco rechace automáticamente esta vinculación al comprobar que el titular de la nómina no coincide con el titular de la cuenta.

Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como:

  1. Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.

  2. Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado. De este modo no podrían bloquearlos.

Ambas situaciones pueden tener consecuencias fiscales graves tanto para el autorizado en la cuenta bancaria como para el titular de la misma. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seamos titulares.

Si tenemos un sueldo fijo y estable, podemos considerar hacernos con una cuenta nómina con ventajas y regalos a cambio de vincular el sueldo. A continuación, mostramos una tabla con las mejores cuentas nómina del momento.

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¿Puede el autorizado en una cuenta bancaria ocasionar un embargo?

No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria del titular.

Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error, se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente, en ese caso deberá presentar una reclamación al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.

En la siguiente guía gratuita se especifican los pasos que hay que seguir y los documentos necesarios para hacer una reclamación formal a una entidad bancaria. Basta con insertar el email y el manual se enviará de inmediato a la dirección de correo.

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Tipos de cuentas compartidas: cotitulares y autorizados

Nombrar autorizados en una cuenta permite que otra persona tenga acceso al dinero en cualquier momento. Sin embargo, si queremos compartir la propiedad del saldo que en la cuenta o darle más poder de decisión al “invitado”, lo mejor es nombrarlo cotitular.

Si un titular es el que tiene la propiedad y pleno derecho sobre la cuenta, cuando hay dos o más titulares, estos derechos y propiedades se dividen de forma que todos tienen el mismo poder, pasando a ser una cuenta compartida. Sin embargo, existen dos tipos de cuentas con cotitulares según la libertad de actuación:

  • Titularidad solidaria o indistinta. Los titulares pueden operar libremente sin tener que solicitar el consentimiento del resto. Incluso pueden cerrar la cuenta sin pedir permiso.

  • Titularidad mancomunada o conjunta. A la hora de tomar decisiones sobre la cuenta (nombrar autorizados, cerrarla, etc.) será siempre necesaria la firma y consentimiento del resto de titulares, no pudiéndose efectuar ningún cambio sin su aceptación.

Las figuras de los autorizados y los cotitulares pueden amoldarse a distintas situaciones. Por ejemplo, si se comparte vivienda con una pareja y se destina una cuenta para pagar los gastos del día a día e incluso ahorrar, lo más indicado es que se establezca una titularidad conjunta, mientras que si se comparte piso con amigos u otras personas, lo más conveniente sería disponer de una cuenta vinculada al piso y que los inquilinos constituyan como autorizados.

Si fallece el titular, ¿puede el autorizado acceder al dinero de la cuenta?

Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior.

Cuando el titular del producto fallece, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta.

Tras ese proceso el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.

Cuando un familiar fallece es habitual que surjan infinitas dudas sobre qué hacer con sus cuentas y productos bancarios. Por eso, en HelpMyCash.com hemos elaborado una guía gratuita que explica cómo hay que actuar, los documentos necesarios que hay que entregar al banco y el procedimiento a seguir para heredar los productos bancarios del titular fallecido.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar en qué consiste ser autorizado en una cuenta, así como sus derechos y limitaciones.

Fuente: toda la información aportada sobre cómo afecta a un autorizado las situaciones nombradas ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE), la Constitución Española y otras bases legales. Además de las características que presentan los principales bancos.

Metodología: los datos relativos a requisitos de contratación, tipos de cotitularidad, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios, foro, etc.), ya que los ingresos de HelpMyCash.com proceden tanto de la publicidad como de nuestros productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, queremos aconsejarte a la hora de gestionar tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario para que nos hagas llegar cualquier cuestión o duda que tengas acerca de la actualidad económica:

Últimas preguntas y respuestas sobre Cuentas

jlg025
Plan XXI al 4.5% en la CAM @jlg025 - hace 2 horas
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Hola a todos. Pregunto si tendré algun problema con este producto una vez que compren la CAM. Es un Plan XXI de 1995: un seguro colectivo de vida ahorro según consta en la modalidad. Creo que una vez anulado tardan un mes en ingresar el dinero. Mi duda es si este producto está garantizado por el fondo de garantia de depósitos o si lo seguiré teniendo con las mismas caracteristicas que ahora. O si ya es tarde para recuperarlo. Muchas gracias, un saludo.
josep
josep
hace 2 horas

Buenos dias, en este plan se aporta una cantidad mensual, cuando lo rescatemos hay unos impuestos que pagar, pero de toda la cantidad aportada o solo de los interes recibidos.
Muchas gracias

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 meses

HelpMyCash

citando a Dudas Hola, sabéis a qué tipo de interés está ahora el Plan XXI? Cuando loelo contratamos el 1995 estaba al 4,5%, pero cuál ha...

Hola, Dudas:

Esta fórmula de ahorro ya no se comercializa. Puedes echarle un vistazo a otros productos de ahorro como los depósitos a plazo fijo o las cuentas remuneradas.

Un saludo.

Dudas
Dudas
hace 2 meses

Hola, sabéis a qué tipo de interés está ahora el Plan XXI? Cuando loelo contratamos el 1995 estaba al 4,5%, pero cuál ha sido mi sorpresa cuando hoy nos han dicho que está al 0,5%. Es eso posible? Gracias

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 meses

HelpMyCash

citando a nuria Buenos días, podéis indicarme los tipos de intereses actualizados? He leído en el foro: "de los tipos de interés el 12 de julio de 2015 tri...

Hola, Nuria:

El tipo de interés aplicable actualmente para los intereses generados por productos de ahorro de hasta 6.000 euros es el 19%. Para intereses desde 6.000 hasta de 50.000, el 21% y de más de 50.000 del 23%.

Aquí tienes más información sobre la fiscalidad de los productos de ahorro

nuria
nuria
hace 2 meses

Buenos días, podéis indicarme los tipos de intereses actualizados? He leído en el foro:
"de los tipos de interés el 12 de julio de 2015 tributarías un 19,5 % hasta los 6.000 €, un 21,5 % si hasta los 24.000 y un 23,5 % a partir de los 50.000 €."
quiero sacar 60.000€ puedo sacarlo en varias veces para tributar solo el 19% o da igual? Gracias

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Alguien que en su momento hecho una transferencia en la Caixa desde la Linea Abierta,siendo titular de ambos bancos y dirigida a otro banco distinto.Quisiera saber primero, si me informaran en el momento de hacer la gestion de la comision y si es correcto lo que veo en web en tarifas 15.02.16 transferencias emitidas comision 0,40 minimo 3,95.eur.(orden individual) Cantidades minimas y max. que se pueden pasar.Ya se que podria pasar por la Oficina, no es el caso.Tampoco dispongo de mi contrato original para averiguarlo. Agradeceria informacion para no tener sorpresas.
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 4 horas

HelpMyCash

citando a Ser Si quieres pasar 9000 euros de una cuenta a otra de la caixa cuanto me cobran?

Hola, Ser:

No te cobrarán nada ya que se trata de un traspaso entre cuentas de CaixaBank, un servicio gratuito.

Un saludo.

Ser
Ser
hace 1 día

Si quieres pasar 9000 euros de una cuenta a otra de la caixa cuanto me cobran?

Jon
Jon
hace 3 semanas

Me ha pasado exactamente lo mismo. Confirming de BBVA y comisión por transferencia del 0,2%. Hablaré hoy con mi gestor de Caixabank pero me parece un abuso intolerable

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 mes

HelpMyCash

citando a lorena100 ola e realizado dos trasferencias auna emtidad bancaria de Caixa a bbva I introduci los números correctos pero en mi movimientos le doi a detalles...

Hola, Lorena100:

Revisa si el número de cuenta que te aparece de entrada es el tuyo, el emisor de la transferencia. Puedes ver el detalle de la transferencia y comprobar la cuenta que aparece en "Cuenta destino".

Un saludo.

Julia
Julia
hace 1 mes

Hola no tengo cuenta en caixa y no me interesa tenerla de momento,pero me han dicho que este banco tiene el servicio de (transferencias bancarias al extranjero)por ejemplo Cuba,yo podría desde una oficina de la caixa enviar dinero a cuba sin ser cliente de la caixa? Saludos cordiales Gracias.

Erika ivanova
Abrir cuenta Bankia @Erika ivanova - hace 4 horas
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Me quiero abrir una cuenta en Bankia(cuenta_On)pero yo trabajo de canguro y no cobro todos los meses sino días puntuales que me necesiten y no se si abrirme una cuenta o esperarme.
Porque como no cobro todos los meses no se si va a pasar algo si hay meses que no ingrese dinero o si llevo tiempo sin ingresar dinero o si me cobrarían por tener la cuenta en 0
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 4 horas

HelpMyCash

citando a Erika ivanova Entonces si me abro una de esas tres cuentas y si ingreso X dinero cunaod me la abra y después no vuelvo a ingresar más dinero hasta que pueda ento...

Exacto, puedes ingresar dinero si quieres, no es una obligación. No te cobrarán nada si recibes ingresos en la cuenta y dejas de hacerlo por cualquier motivo. Las opciones que te indico son sin comisiones de mantenimiento, administración, por transferencias bancarias y te dan gratis una tarjeta de débito. 

Un saludo.

Erika ivanova
Erika ivanova
hace 1 día

Entonces si me abro una de esas tres cuentas y si ingreso X dinero cunaod me la abra y después no vuelvo a ingresar más dinero hasta que pueda entonces no pasa nada?no me cobrarían nada de dinero?

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Erika ivanova:

Bankia se encuentra sujeta al acuerdo de fusión por absorción por parte de CaixaBank, por lo que no te recomendaría abrir la cuenta, ya que no podemos asegurarte que las condiciones de esta no vayan a modificarse en unos meses.

Si quieres una cuenta que no te cobre comisiones aunque no tengas ingresos, tienes más opciones. Puedes fijarte en:

Todas ellas son gratuitas y te ofrecen una tarjeta gratis sin necesidad de cumplir requisitos. 

Un saludo.

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La mayoría de bancos nos pedirán abrir una cuenta corriente en la entidad cuando solicitamos un préstamo personal. Esta cuenta, si no piden vinculación, servirá para depositarnos el dinero del crédito al consumo y cobrarnos las cuotas mensuales. No o...

Publicado el 17/09/2020

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Publicado el 17/09/2020