Si queremos que alguien acceda al dinero de una cuenta corriente, pero no que figure como titular, lo más sencillo es nombrarlo como autorizado en la cuenta bancaria. Resolvemos las dudas más habituales sobre los derechos y responsabilidades de un autorizado y mostramos las mejores cuentas bancarias por si te decides a abrir una cuenta compartida.
Las diferencias entre titular y autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tienen cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea cuenta corriente o una cuenta de ahorro.
Tiene plenos derechos sobre el contrato y es dueño del dinero.
Puede abrir la cuenta, cerrarla o nombrar autorizados.
Controla todos los movimientos
Tiene toda la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos de cuenta.
Su operativa es limitada por el titular (transferencias, cheques, ingresos de dinero o retiradas de efectivo).
No es dueño del dinero
No responde ante las deudas generadas en la cuenta Sin embargo, no responde ante las deudas que pueda tener la cuenta bancaria (un embargo, la devolución de un préstamo, comisión por números rojos, etc.). Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago.
Al otorgarle este poder a alguien, la persona autorizada puede acceder al saldo de la cuenta bancaria y realizar movimientos. Sin embargo, su operativa será limitada según las libertades que le conceda el titular o los titulares.
El trámite de nombrar autorizados puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere:
Una copia del DNI de la persona autorizada.
Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.
Aunque algunas entidades tradicionales exigen que esta persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación, otras solamente requieren la entrega de documentos. Incluso si se trata de una cuenta online, será posible hacer el trámite a través de Internet.
Sí, un autorizado en cuenta bancaria puede sacar dinero. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo. A no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente.
Existe la posibilidad de que el banco rechace esta vinculación al comprobar que el titular de la nómina no coincide con el titular de la cuenta.
Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como:
Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.
Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado. De este modo no podrían bloquearlos.
Ambas situaciones pueden tener consecuencias fiscales graves tanto para el autorizado en la cuenta bancaria como para el titular de la misma. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seamos titulares.
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No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria del titular.
Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente, en ese caso deberá presentar una reclamación al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.
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Ver y descargar guíaNombrar autorizados en una cuenta permite que otra persona tenga acceso al dinero en cualquier momento. Sin embargo, si queremos compartir la propiedad del saldo de la cuenta, lo mejor es nombrarlo cotitular.
Si un titular es el que tiene la propiedad y pleno derecho sobre la cuenta, cuando hay dos o más titulares, estos derechos y propiedades se dividen de forma que todos tienen el mismo poder, pasando a ser una cuenta compartida. Sin embargo, existen dos tipos de cuentas con cotitulares según la libertad de actuación:
Titularidad solidaria o indistinta. Los titulares pueden operar libremente sin tener que solicitar el consentimiento del resto. Incluso pueden cerrar la cuenta sin pedir permiso.
Las figuras de los autorizados y los cotitulares pueden amoldarse a distintas situaciones. Por ejemplo, si se comparte vivienda con una pareja y se destina una cuenta para pagar los gastos del día a día e incluso ahorrar, lo más indicado es que se establezca una titularidad conjunta, mientras que si se comparte piso con amigos u otras personas, lo más conveniente sería disponer de una cuenta vinculada al piso y que los inquilinos constituyan como autorizados.
Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior.
Cuando el titular del producto fallece, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta.
Tras ese proceso el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar en qué consiste ser autorizado en una cuenta, así como sus derechos y limitaciones.
Fuente: toda la información aportada sobre cómo afecta a un autorizado las situaciones nombradas ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE), la Constitución Española y otras bases legales. Además de las características que presentan los principales bancos.
Metodología: los datos relativos a requisitos de contratación, tipos de cotitularidad, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.
Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios, foro, etc.), ya que los ingresos de HelpMyCash.com proceden tanto de la publicidad como de nuestros productos destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, queremos aconsejarte a la hora de gestionar tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario para que nos hagas llegar cualquier cuestión o duda que tengas acerca de la actualidad económica:
citando a José Antonio Muchas gracias por su respuesta. Entra, unicamente la pensión no contributiva qué es de 156 €. Suma me lo quitó el año pasado. No...
Hola, José Antonio:
Si eso vuelve a ocurrir, entonces tendrás derecho a reclamar.
Con respecto al aviso, técnicamente suele llegar una carta (ya sea del juzgado o del banco) en la que se especifica que, si la deuda no se salda antes de una fecha concreta, empezarán a embargar, por lo que te recomendamos que revises todos los canales de comunicación posibles (correo postal, teléfono, email, etc.) para ver si te llega alguna notificación.
Saludos
Muchas gracias por su respuesta. Entra, unicamente la pensión no contributiva qué es de 156 €.
Suma me lo quitó el año pasado.
No se si el Banco me tendría, que haber avisado.
Hola, José Antonio:
Legalmente, tu pensión no debería ser embargada, ya que todo ingreso inferior al salario mínimo actual (950 euros) es inembargable. Otros ingresos que recibas, como transferencias o ingresos desde un cajero, sí serían embargables, pero la pensión no debería serlo.
Si te llegasen a embargar la pensión, entonces lo recomendable sería buscar asesoramiento legal para saber cómo reclamar ante el juzgado o la administración pertinente, ya que eso no debería ocurrir.
Saludos
Hola, Helper:
Puedes reclamar la comisión, pero si teníais esa deuda con la entidad, es bastante corriente que si entra dinero a la cuenta, el banco aproveche para cobrar lo pendiente. Te recomendamos que, una vez saldada la deuda, rechaces tu derecho de autorizado si no estás interesado en continuar.
Un saludo.
Hola, Beatriz:
Según el Banco de España, para cobrarte "será preciso que los herederos sean informados previamente de la comisión a cobrar por la entidad y acepten ese servicio.".
"En resumen, el cobro de una comisión de testamentaría por entidades de crédito puede ser contrario a la normativa de transparencia bancaria en aquellos casos en que la actuación de la entidad se limite a la mera comprobación de la documentación aportada para la tramitación de la herencia, habiendo realizado los propios beneficiarios".
Si es tu caso, podrías reclamar la comisión. Aquí te dejamos una guía para reclamar al banco.
Un saludo.
Hola! Después de mirarme todo lo del Banco de España en cuestión de comisiones al cerrar el expediente por fallecimiento sigo teniendo dudas... Mis padres fallecieron hace varios meses, yo me encargué de realizar todos los trámites y ahora al entregarlos en el banco para cerrar la cuenta, me han cobrado 80€+IVA en concepto de "Tramitación de expediente" (que en la web lo describen como 'estudio pormenorizado de la documentación necesaria para realizar el reparto y la gestión de los productos hasta la cancelación').Al no decir que es una comisión por Tramitación de testamentaría sino por Tramitación de expediente, ¿se podría hacer reclamación al respecto?Muchísimas gracias de antemano
citando a mandruliya hola mi padre ha fallecido y fuimos el otro dia al banco con ls escrituras de adjudicación de herencia y el justificante del pago de los impuestos...
Hola, mandruliya:
Según estipula el Banco de España, si es el banco el que se encarga de llevar a cabo todos los trámites tras la defunción del titular para acceder a los fondos (incluyendo la información de los documentos a aportar y el asesoramiento), entonces puede cobrar una comisión, aunque debe informarlo antes y esta debe estar justificada. No obstante, si todos los trámites relacionados con la Herencia (demostrar que sois los herederos, certificado de defunción, etc) se llevan a cabo mediante una notaria o los ejercen los herederos por su propia cuenta (recabais vosotros solos los documentos y los presentáis directamente en la entidad sin previo asesoramiento), el banco no podría cobrar dicha comisión, ya que su único deber es comprobar que la documentación sea correcta y está obligado a ello.
Saludos
hola mi padre ha fallecido y fuimos el otro dia al banco con ls escrituras de adjudicación de herencia y el justificante del pago de los impuestos pertinentes y el banco nos comunicó que nos van hacer un cargo de 90€ por las gestiones a realizar para proceder al desbloqueo de la cuenta. es legal el cobro de este tipo de comisiones?. gracias
Hola, David:
Si el fallecido tenía préstamos vigentes, las cuotas se siguen cobrando en la cuenta del titular y no se podrá modificar hasta que se cambie la titularidad del préstamo. Los herederos reciben las obligaciones y cargos además de los bienes y derechos. En este artículo, tienes toda la información sobre tu situación y la documentación que deberás presentar al banco para gestionar el trámite.
Un saludo.
Publicado el 25/02/2021
Publicado el 24/02/2021
Publicado el 23/02/2021
