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Autorizado en cuenta bancaria

¿Qué diferencias hay entre un titular y un autorizado?

Las diferencias entre titular y autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tienen cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea cuenta corriente o una cuenta de ahorro.

El titular de una cuenta

Tiene plenos derechos sobre el contrato. Puede abrir la cuenta, cerrarla o nombrar autorizados. Controla todos los movimientos pero, por la misma regla, tiene la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos de cuenta.

El autorizado de una cuenta bancaria

Por su parte, puede acceder al dinero y realizar transacciones (mediante transferencias, cheques, ingresos de dinero o retiradas de efectivo). Sin embargo, no responde ante las deudas que pueda tener la cuenta bancaria (un embargo, la devolución de un préstamo, comisión por números rojos, etc.). Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago.

¿Cómo nombrar un autorizado en cuenta bancaria?

Al otorgarle este poder, la persona autorizada puede acceder al saldo de la cuenta bancaria y realizar movimientos. Sin embargo, su operativa está limitada según las libertades que le conceda el titular o los titulares.

El trámite de nombrar autorizados puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere:

  • Una copia del DNI de la persona autorizada.

  • Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.

Aunque algunas entidades tradicionales exigen que esta persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación, otras solamente requieren la entrega de documentos. Incluso si se trata de una cuenta online, será posible hacer el trámite a través de Internet.

¿Un autorizado puede sacar dinero de la cuenta?

Sí. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo. A no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente.

¿Es posible domiciliar la nómina en una cuenta siendo autorizado?

En principio, no tendría que haber ningún problema si entendemos domiciliación de la nómina como un ingreso periódico de dinero por parte del autorizado. Sin embargo, existe la posibilidad de que el banco rechace automáticamente esta vinculación al comprobar que el titular de la nómina no coincide con el titular de la cuenta.

Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como:

  1. Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.

  2. Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado. De este modo no podrían bloquearlos.

Ambas situaciones pueden tener consecuencias fiscales graves tanto para el autorizado en la cuenta bancaria como para el titular de la misma. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seamos titulares.

Si tenemos un sueldo fijo y estable, podemos considerar hacernos con una cuenta nómina con ventajas y regalos a cambio de vincular el sueldo. A continuación, mostramos una tabla con las mejores cuentas nómina del momento.

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¿Puede el autorizado en una cuenta bancaria ocasionar un embargo?

No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria de otro.

Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error, se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente, en ese caso deberá presentar una reclamación al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.

En la siguiente guía gratuita se especifican los pasos que hay que seguir y los documentos necesarios para hacer una reclamación formal a una entidad bancaria. Basta con insertar el email y el manual se enviará de inmediato a la dirección de correo.

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Tipos de cuentas compartidas: cotitulares y autorizados

Nombrar autorizados en una cuenta permite que otra persona tenga acceso al dinero en cualquier momento. Sin embargo, si queremos compartir la propiedad del saldo que en la cuenta o darle más poder de decisión al “invitado”, lo mejor es nombrarlo cotitular.

Si un titular es el que tiene la propiedad y pleno derecho sobre la cuenta, cuando hay dos o más titulares, estos derechos y propiedades se dividen de forma que todos tienen el mismo poder, pasando a ser una cuenta compartida. Sin embargo, existen dos tipos de cuentas con cotitulares según la libertad de actuación:

  • Titularidad solidaria o indistinta. Los titulares pueden operar libremente sin tener que solicitar el consentimiento del resto. Incluso pueden cerrar la cuenta sin pedir permiso.

  • Titularidad mancomunada o conjunta. A la hora de tomar decisiones sobre la cuenta (nombrar autorizados, cerrarla, etc.) será siempre necesaria la firma y consentimiento del resto de titulares, no pudiéndose efectuar ningún cambio sin su aceptación.

Las figuras de los autorizados y los cotitulares pueden amoldarse a distintas situaciones. Por ejemplo, si se comparte vivienda con una pareja y se destina una cuenta para pagar los gastos del día a día e incluso ahorrar, lo más indicado es que se establezca una titularidad conjunta, mientras que si se comparte piso con amigos u otras personas, lo más conveniente sería disponer de una cuenta vinculada al piso y que los inquilinos constituyan como autorizados.

Si fallece el titular, ¿puede el autorizado acceder al dinero de la cuenta?

Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior.

Cuando el titular del producto fallece, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta.

Tras ese proceso el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.

Cuando un familiar fallece es habitual que surjan infinitas dudas sobre qué hacer con sus cuentas y productos bancarios. Por eso, en HelpMyCash.com hemos elaborado una guía gratuita que explica cómo hay que actuar, los documentos necesarios que hay que entregar al banco y el procedimiento a seguir para heredar los productos bancarios del titular fallecido.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar en qué consiste ser autorizado en una cuenta, así como sus derechos y limitaciones.

Fuente: toda la información aportada sobre cómo afecta a un autorizado las situaciones nombradas ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE), la Constitución Española y otras bases legales. Además de las características que presentan los principales bancos.

Metodología: los datos relativos a requisitos de contratación, tipos de cotitularidad, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios, foro, etc.), ya que los ingresos de HelpMyCash.com proceden tanto de la publicidad como de nuestros productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, queremos aconsejarte a la hora de gestionar tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario para que nos hagas llegar cualquier cuestión o duda que tengas acerca de la actualidad económica:

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Natalia
Deuda con cofidis @Natalia - hace 57 minutos
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Tengo una deuda con cofidis y soy pensionista ya las amenazas son que tengo que pagar la deuda completa 4.621,92 importe 8 %247,72 que hago. 
Anon
PRESENTAR DECLARACIÓN NO OBLIGADO @Anon - hace 20 horas
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Buenas tardes,
Según recoge el punto 4.1 tras modificar el borrador en Renta web 2019 respecto a las casillas de deducción por vivienda, sigue apareciendo en el borrador que no estoy obligado a presentar ese borrador y no me actualiza el resultado a devolver.
He llamado a todos lo teléfonos habilitados de la AEAT pero no se encuentran operativos.
Qué manera hay sin tener que esperar al 5 de Mayo para que pueda presentar la declaración con el nuevo resultado a devolver?
Gracias 
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Hola, mi pareja y yo nos gustaría crear dos Cuentas Online en BBVA sin comisiones para nuestro uso individual y personal.
En teoría cada uno nos hariamos nuestra cuenta de forma individual y no habría problema.
Ppero también nos gustaría crear otra Cuenta Online conjunta para los gastos y facturas comunes.
Tras crear nuestras cuentas online individuales, ¿Es posible crear una cuenta conjunta paralela para los dos? ¿Y esta cuenta conjunta sería sin comisiones y con las mismas condiciones que la Cuenta Online individual también?
Gracias!
Juanma
Juanma
hace 7 horas

Gracias por la rápida y clara respuesta.

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, Juanma:

Por ser nuevos clientes, tendréis acceso a una cuenta y tarjeta gratuita cada uno sin necesidad de vincularos. Si decidís abrir la Cuenta Online Sin Comisiones de BBVA individualmente, en la cuenta conjunta solicitarán que domiciliéis ingresos para no pagar comisiones. 

Decidid si queréis tener una cada uno gratis o una conjunta sin comisiones. Si tenéis intención de vincular vuestros sueldos en la entidad en las cuentas individuales, tanto estas como la conjunta serán gratuitas (cuenta y tarjetas).

Un saludo. 

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