Si queremos que una alguien acceda al dinero de una cuenta corriente de forma limitada, lo más sencillo es nombrarlo como autorizado en la cuenta bancaria. En esta página, resolvemos las dudas más habituales sobre sobre los derechos y responsabilidades de un autorizado y mostramos las mejores cuentas bancarias para compartir titularidad.
Las diferencias entre titular y autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tienen cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea cuenta corriente o una cuenta de ahorro.
Tiene plenos derechos sobre el contrato y es dueño del dinero.
Puede abrir la cuenta, cerrarla o nombrar autorizados.
Controla todos los movimientos
Tiene toda la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos de cuenta.
Su operativa es limitada y dictaminada por el titular (transferencias, cheques, ingresos de dinero o retiradas de efectivo).
No es dueño del dinero
No responde ante las deudas generadas en la cuenta Sin embargo, no responde ante las deudas que pueda tener la cuenta bancaria (un embargo, la devolución de un préstamo, comisión por números rojos, etc.). Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago.
Al otorgarle este poder a alguien, la persona autorizada puede acceder al saldo de la cuenta bancaria y realizar movimientos. Sin embargo, su operativa será limitada según las libertades que le conceda el titular o los titulares.
El trámite de nombrar autorizados puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere:
Una copia del DNI de la persona autorizada.
Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.
Aunque algunas entidades tradicionales exigen que esta persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación, otras solamente requieren la entrega de documentos. Incluso si se trata de una cuenta online, será posible hacer el trámite a través de Internet.
Sí, un autorizado en cuenta bancaria puede sacar dinero. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo. A no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente.
En principio, no tendría que haber ningún problema si entendemos domiciliación de la nómina como un ingreso periódico de dinero por parte del autorizado. Sin embargo, existe la posibilidad de que el banco rechace automáticamente esta vinculación al comprobar que el titular de la nómina no coincide con el titular de la cuenta.
Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como:
Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.
Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado. De este modo no podrían bloquearlos.
Ambas situaciones pueden tener consecuencias fiscales graves tanto para el autorizado en la cuenta bancaria como para el titular de la misma. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seamos titulares.
Si tenemos un sueldo fijo y estable, podemos considerar hacernos con una cuenta nómina con ventajas y regalos a cambio de vincular el sueldo. A continuación, mostramos una tabla con las mejores cuentas nómina del momento.
No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria del titular.
Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente, en ese caso deberá presentar una reclamación al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.
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Ver y descargar guíaNombrar autorizados en una cuenta permite que otra persona tenga acceso al dinero en cualquier momento. Sin embargo, si queremos compartir la propiedad del saldo que en la cuenta o darle más poder de decisión al “invitado”, lo mejor es nombrarlo cotitular.
Si un titular es el que tiene la propiedad y pleno derecho sobre la cuenta, cuando hay dos o más titulares, estos derechos y propiedades se dividen de forma que todos tienen el mismo poder, pasando a ser una cuenta compartida. Sin embargo, existen dos tipos de cuentas con cotitulares según la libertad de actuación:
Titularidad solidaria o indistinta. Los titulares pueden operar libremente sin tener que solicitar el consentimiento del resto. Incluso pueden cerrar la cuenta sin pedir permiso.
Las figuras de los autorizados y los cotitulares pueden amoldarse a distintas situaciones. Por ejemplo, si se comparte vivienda con una pareja y se destina una cuenta para pagar los gastos del día a día e incluso ahorrar, lo más indicado es que se establezca una titularidad conjunta, mientras que si se comparte piso con amigos u otras personas, lo más conveniente sería disponer de una cuenta vinculada al piso y que los inquilinos constituyan como autorizados.
Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior.
Cuando el titular del producto fallece, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta.
Tras ese proceso el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.
Cuando un familiar fallece es habitual que surjan infinitas dudas sobre qué hacer con sus cuentas y productos bancarios. Por eso, en HelpMyCash.com hemos elaborado una guía gratuita que explica cómo hay que actuar, los documentos necesarios que hay que entregar al banco y el procedimiento a seguir para heredar los productos bancarios del titular fallecido.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar en qué consiste ser autorizado en una cuenta, así como sus derechos y limitaciones.
Fuente: toda la información aportada sobre cómo afecta a un autorizado las situaciones nombradas ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE), la Constitución Española y otras bases legales. Además de las características que presentan los principales bancos.
Metodología: los datos relativos a requisitos de contratación, tipos de cotitularidad, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.
Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios, foro, etc.), ya que los ingresos de HelpMyCash.com proceden tanto de la publicidad como de nuestros productos destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, queremos aconsejarte a la hora de gestionar tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario para que nos hagas llegar cualquier cuestión o duda que tengas acerca de la actualidad económica:
Yo estoy igual. He intentado hacerme cliente con la cuenta online para 2 titulares desde mi iphone y no me deja la opción de poner dos titulares. Sin embargo en el ordenador si, pero no tengo posibilidad en el de la videollamada. Además he llamado ya al número de atención de BBVA y su respuesta ha sido: desde el móvil si que te tiene que aparecer. Así que no me han solucionado nada... Así dudo que ganen muchos clientes.
Creo que el problema lo tengo porque intento hacerlo desde un Iphone. He probado tanto con Chrome como con Safari y no me da la opcion de meter dos titulares
Hola Rafa,
En principio no deberías tener ningún problema a la hora de abrir una cuenta bancaria en BBVA para dos titulares desde tu iPhone. Para hacerlo tendrás que seguir los siguientes pasos:
Abrir la app de BBVA
Haz clic en "Hazte Cliente"
Escoge la cuenta que quieras contratar > Quiero mi cuenta ya.
Completa los campos y señala que quieres abrir una cuenta para 2 titulares
Asimismo, BBVA recomienda tener a mano el DNI de ambos durante el proceso de apertura así como los teléfonos móviles de los dos para poder firmar el contrato mediante SMS.
Si el problema persiste, nuestra recomendación es que te pongas en contacto directamente con la entidad o añadas un segundo titular una vez abierta la cuenta. Podrás realizar esta operación tanto por la página web como por la app.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Buenos días:ese límite de 3.000€ ¿es al mes o diario? Es decir, si me hacen en un mes transferencias por valor superior a esa cantidad ¿es cuando el banco avisa a Hacienda para que yo lo justifique? ¿O sólo avisa si ese importe se alcanza en un solo día?¡Gracias por adelantado!
Hola, Rafael González:
3.000 euros es el límite para que tus ingresos por transferencia pasen desapercibidos. Si las cantidades que recibes desde otra cuenta sobrepasaran esta cantidad, la Agencia Tributaria te pedirá que justifiques su origen, ya que tu banco emitirá un aviso a Hacienda.
Un saludo.
Publicado el 03/12/2020
Publicado el 30/11/2020
Publicado el 27/11/2020
