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Autorizado en cuenta bancaria

¿Cómo nombrar un autorizado en cuenta bancaria?

Todas las cuentas permiten nombrar autorizados. Al otorgarle este poder, la persona autorizada puede acceder al saldo de la cuenta bancaria y realizar movimientos. Sin embargo, su operativa está limitada según las libertades que le conceda del titular o titulares.

El trámite de nombrar autorizados puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere:

  • Una copia del DNI de la persona autorizada.

  • Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.

Aunque algunas entidades tradicionales exigen que esta persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación, otros solamente requieren la entrega de documentos. Incluso, si se trata de una cuenta online como las que hay actualmente, será posible hacer el trámite al completo a través de Internet.

Diferencias entre un cotitular y el autorizado en cuenta

Las diferencias entre titular y autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tienen cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea cuenta corriente o una cuenta de ahorro.

  1. El titular es considerado el dueño del producto y del dinero que hay en él, y por ello tiene plenos derechos sobre el contrato. Puede abrir la cuenta, cerrarla, nombrar autorizados, etc. y controla todos los movimientos. Pero, por la misma regla, tiene la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos de cuenta.

  2. El autorizado, por su parte, puede acceder al dinero y moverlo (mediante transferencias, cheques, ingresos de dinero o retiradas de efectivo). Sin embargo, no responde ante las deudas que pueda tener la cuenta bancaria (un embargo, la devolución de un préstamo, comisión por números rojos, etc.) Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago.

A estas reglas generales cabe añadir que los titulares pueden aplicar sus propias normas y limitaciones sobre los autorizados en la cuenta bancaria. Desde permitir que usen una tarjeta a limitar sus retiradas de dinero, entre otras.

¿Un autorizado puede sacar dinero de la cuenta?

Sí que puede. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo. A no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente.

¿Es posible domiciliar la nómina en una cuenta siendo autorizado?

En principio no tendría que haber ningún problema si entendemos domiciliación de la nómina como un ingreso periódico de dinero por parte del autorizado. Sin embargo, existe la posibilidad de que el banco rechace automáticamente esta vinculación al comprobar que el titular de la nómina no coincide con el titular de la cuenta.

Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como:

  1. Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.

  2. Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado. De este modo no podrían bloquearlos.

Ambas situaciones pueden tener consecuencias fiscales graves tanto para el autorizado en cuenta bancaria como para el titular de la misma. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seamos titulares.

Si tenemos un sueldo fijo y estable, podemos considerar hacernos con una cuenta nómina con ventajas y regalos a cambio de vincular el sueldo. A continuación, mostramos una tabla con las mejores cuentas nómina del momento.

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¿Puede el autorizado en cuenta bancaria ocasionar un embargo?

No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de una cuenta bancaria de otro.

Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error, se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente en ese caso deberá presentar una reclamación al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.

En la siguiente guía gratuita se especifican los pasos que hay que seguir y los documentos necesarios para hacer una reclamación formal a una entidad bancaria. Basta con insertar el e-mail y el manual se enviará de inmediato a la dirección de correo.

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Tipos de cuentas compartidas: cotitulares y autorizados

Nombrar autorizados en una cuenta permite que otra persona tenga acceso al dinero en cualquier momento. Sin embargo, si queremos compartir la propiedad del saldo que hay en su interior o darle más poder de decisión al “invitado”, lo mejor es nombrarlo cotitular.

Si un titular es el que tiene la propiedad y pleno derecho sobre la cuenta, cuando hay dos o más titulares, estos derechos y propiedades se dividen de forma que todos tienen el mismo poder. Sin embargo, existen dos tipos de cuentas con cotitulares según la libertad de actuación:

  • Titularidad solidaria o indistinta. Los titulares pueden operar libremente sin tener que solicitar el consentimiento del resto. Incluso pueden cerrar la cuenta sin pedir permiso.

  • Titularidad mancomunada o conjunta. A la hora de tomar decisiones sobre la cuenta (nombrar autorizados, cerrarla, etc.) será siempre necesaria la firma y consentimiento del resto de titulares, no pudiéndose efectuar ningún cambio sin su aceptación.

En ambos casos, es importante que exista confianza entre los cotitulares, sobre todo en el primer tipo de cuenta mencionada, ya que podrán hacer lo que quieran con el dinero sin necesidad de pedir permiso al otro titular. 

Si fallece el titular, ¿puede el autorizado acceder al dinero de la cuenta?

Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior.

Cuando se le comunica al banco que el titular del producto ha fallecido, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta (o el producto que sea).

Tras ese proceso el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.

Cuando un familiar fallece es habitual que surjan infinitas dudas sobre qué hacer con sus cuentas y productos bancarios. Por eso, en HelpMyCash hemos elaborado una guía gratuita que explica cómo hay que actuar, los documentos necesarios que hay que entregar al banco y el procedimiento a seguir para heredar los productos bancarios del titular fallecido.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar en qué consiste ser autorizado en una cuenta, así como sus derechos y limitaciones.

Fuente: toda la información aportada sobre cómo afecta a un autorizado las situaciones nombradas ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE), la Constitución Española y otras bases legales. Además de las características que presentan los principales bancos.

Metodología: los datos relativos a requisitos de contratación, tipos de cotitularidad, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios, foro, etc.), ya que los ingresos de HelpMyCash.com proceden tanto de la publicidad como de nuestros productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, queremos aconsejarte a la hora de gestionar tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario para que nos hagas llegar cualquier cuestión o duda que tengas acerca de la actualidad económica:

Temas recientes del foro

juan carlos gazquez
comisiones bancarias teniendo 2 prestamos hipotecarios @juan carlos gazquez - hace 3 días
  • 1 Respuesta
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  • 20 Visitas
hola: muy buenas< tengo 2 cuentas en cajamar una donde se cobran los prestamos, y la otra es donde se cobran luz, agua, seguros, telefonos y en esta ingresan la pension de la seguridad social, en esta no me cobran nada de comisiones, < pero en la cuenta donde cobran los prestamos me cobran 60€. anuales, ellos dicen que lo pase todo a una, y para esto es un poco enredoso,. que puedo hacer para que no me cobren en esa cuenta cuando estan los 2 prestamos hipotecarios,. y tambien comisiones en tarjeta cajero. cuando antes no cobraban nada,.muchas gracias. saludos.
Neus Garau
Neus Garau
hace 2 días

HelpMyCash

Hola Juan Carlos,

En el mercado financiero actual encontramos cuentas sin comisiones interesantes que a cambio exigen algunos requisitos como:
- Domiciliar la nómina, pensión o ingresos recurrentes.
- Mantener un perfil 100% digital.

Aún así, sigue habiendo cuentas que cobran comisiones por mantenimiento, administración, renovación y expedición de tarjeta de débito. Estas comisiones varían según el banco ya que tienen carta blanca para cobrar las comisiones que crean convenientes.

Si quieres dejar de pagar comisiones, te recomendamos que descargues la guía gratuita de HelpMyCash.com a tan solo un clic aquí.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

Alexander moreno g
Puedo abrir mi cuenta con mi pasaporte colombiano @Alexander moreno g - hace 3 días
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Hola tengo pasporte colombiano y me gustaria tener una cuenta para ahorrarNo he podido abrir cuenta en otros bancos porq mi nie esta vencido
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Alexander moreno g:

Si quieres abrir una cuenta bancaria en España, esta es la documentación que te solicitarán:

  • Tu pasaporte o documento nacional de identidad
  • Un documento que verifique dónde vives, así como un extracto bancario reciente o una factura
  • Un documento que acredite tu situación de empleo actual

Puedes echarle un vistazo a las cuentas de ahorro con mejores rentabilidades en el mercado actual.

Espero haberte ayudado,

Un saludo.

ZORAIDA
Hola, tengo cuenta family de la caixa. @ZORAIDA - hace 4 días
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Cuando voy al cajero, me dice que tengo disponible en efectivo 600 euros, este disponible es a cuando la cuenta está a 0€. Pero no consigo sacarlo. Se hace como normalmente sacas dinero? O de que manera? No consigo hacerlo.
Neus Garau
Neus Garau
hace 3 días

HelpMyCash

Hola Zoraida,

La Cuenta Family de CaixaBank ofrece un servicio a sus clientes que les permite operar en descubierto de hasta la mitad de su nómina con un máximo de 1.000 euros. De este límite podrás disponer de hasta un 30% en efectivo o para compras con la tarjeta de crédito. Tal vez por ese motivo, no puedes disponer de los 600 euros en efectivo a través de cajero.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

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