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¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es la manera segura y fiable de mover dinero entre dos cuentas. Estas, pueden pertenecer a una misma entidad (traspaso), o bien ir de una entidad hacia otra diferente.

El funcionamiento es sencillo: el titular de la cuenta da la orden indicando la cantidad que quiere enviar. A continuación, su banco envía el dinero a la cuenta bancaria de la persona beneficiaria. Hay que tener en cuenta que, tradicionalmente, esta operación puede conllevar una o varias comisiones (gestión, cambio de divisas, etc.), aunque por suerte hoy en día es fácil evitarlas con la cuenta adecuada, como explicaremos más adelante.

¿Cuánto tarda una transferencia ordinaria? 1 día hábil

Las trasferencias bancarias dentro de territorio nacional y europeo tardan alrededor de un día hábil en llegar al destinatario. Aunque no existe una ciencia exacta. Todo variará en función de diversos aspectos, que pueden retrasar o acelerar el proceso:

  • La fecha. A pesar de la regla del día hábil, hay que tener en cuenta que los fines de semana y festivos no cuentan. De modo que, si la transferencia se lleva a cabo un viernes no llegará a la cuenta destinataria hasta el lunes.
  • La hora y la vía. No es relevante si la transacción se lleva a cabo a través del teléfono o por vía electrónica. Lo que importa es la hora de corte que el banco establece para hacer las transferencias. A partir de ese momento, todos los envíos de dinero que se lleven a cabo contarán como si se hiciesen el día siguiente. Las fechas de corte suelen estar fijadas a mediodía.
  • La localidad desde la que realizamos la transferencia y el lugar al que pertenece la cuenta bancaria receptora también puede afectar, ya que las festividades locales pueden modificar el tiempo.

Transferencias inmediatas: ventajas y coste

Algunos bancos europeos han incluido entre sus opciones las transferencias inmediatas entre cuentas de bancos de la UE (en el link se detallan qué bancos ya las han habilitado en España).

Estas transferencias instantáneas emplean una tecnología avanzada gracias a la cual el dinero llega en unos 15 segundos a la cuenta receptora. En cuanto al coste, cada banco es libre de establecer el precio que desea. Mientras que algunos incluyen un interés por cada envío de dinero, otros cobran al usuario una cantidad adicional fija e incluso, en otros es posible hacer una transferencia inmediata sin pagar ningún sobrecoste, ya que mantienen el mismo precio que la transferencia ordinaria (seguirá siendo gratis si antes lo era).

Es importante no confundir estas transferencias inmediatas con las tranfereencias urgentes (OMF), las que se emiten con la intervención del Banco de España y de las que hablaremos más abajo.

¿Cómo hacer una transferencia bancaria?

Hacer una transferencia bancaria es una operación sencilla y es posible llevarla a cabo de tres modos distintos. En todos los casos, necesitaremos los datos del receptor y el código IBAN de nuestra cuenta y de la del destinatario, aspectos que detallaremos más adelante. Estas son las tres opciones del momento:

  • En la ventanilla de la sucursal. Es el método tradicional y requiere llevar la cartilla y el código IBAN de la cuenta a la que va dirigido el dinero. Los trabajadores se encargarán del resto.
  • De forma online, a través del área personal de la web del banco . Basta con rellenar la cantidad y el formulario con los datos requeridos. Para hacerla efectiva es necesaria una firma electrónica o un código que nos proporciona la entidad. En algunos casos, será necesario confirmar el envío con una contraseña recibida por SMS al móvil. Resulta importante guardar una copia del comprobante de la transferencia, para evitar problemas en un futuro.
  • A través de las aplicaciones de los bancos. Existen entidades con apps avanzadas que permiten hacer el envío de dinero a través del propio teléfono, como Bizum. ¿La ventaja? no requiere conocer los códigos de la cuenta del receptor, basta con su número de teléfono.

Por otro lado, si tenemos prisa y en momentos puntuales, podemos llevar a cabo una transferencia urgente. Este servicio está sujeto a comisiones, pero el dinero llega en cuestión de horas.

Transferencias bancarias sin coste, ¿es posible?

Que nuestras transferencias bancarias sean gratis o no depende básicamente de las especificaciones de la cuenta que hayamos contratado, aunque si realizamos transferencias bancarias en divisas o en territorio fuera del nacional o del espacio europeo será prácticamente imposible evitar las comisiones. Es decir, que el coste de la transferencia bancaria dependerá de si disponemos de una cuenta totalmente libre de comisiones o, como mínimo, una cuenta con transferencias gratis.

Comisiones por hacer una transferencia, ¿cuáles son?

Antes de realizar una transferencia bancaria, debemos tener en cuenta que hay posibilidad de que el banco nos haga pagar determinadas comisiones por esta operación. Entre ellas encontramos:

  • Comisión por transferencia. La cuantía de este pago viene establecida por cada entidad bancaria. Ahora bien, tanto las transferencias nacionales como las realizadas dentro de la Zona Euro (SEPA) por un importe máximo de hasta 50.000 euros suelen compartir la misma tarifa. Las transferencias inmediatas suelen incluir más comisiones que las ordinarias.
  • Comisión por cambio de divisas. Es una práctica muy habitual entre los bancos el cobro de comisiones por el cambio de divisas de aquellas transferencias que se realizan a países con distinta moneda.

Como ya se ha comentado anteriormente, el importe de estas comisiones viene marcado por cada banco . Esta información es pública y se puede consultar en el libro de tarifas que cada entidad bancaria pone a disposición de sus clientes a través de su página web, el contrato de sus productos o mediante notificaciones, en el caso de producirse algún cambio.

3 casos en los que es inevitable pagar comisiones

Los costes de las transferencias bancarias son los primeros que aparecen en el libro de tarifas que las entidades deben tener a disposición del público y cada vez son más las cuentas que disponen de transferencias gratis, pero, hay casos en los que será imposible librarse de las comisiones por realizar una:

  1. Si la transferencia es de más de 50.000 euros. En ese caso, el coste será de alrededor de un 0,70 % sobre el importe transferido con un mínimo de entre 30 y 40 euros.

  2. Si se trata de una transferencia fuera de la UE. Su precio suele ser de entre un 0,60 y un 0,70 % con un mínimo que varía entre 15 y 36 euros.

  3. Si ordenamos una transferencia urgente. Si lo que queremos es que el dinero llegue a su destino el mismo día, tendremos que pagar alrededor de un 1 % con un mínimo que puede llegar a los 30 euros. Y, si además de ser urgente, es transfronteriza, es decir, el receptor está fuera de la UE, el precio puede superar los 40 euros.

¿Cómo hacer una transferencia urgente?

Si por determinados motivos nos vemos en la necesidad de acortar el tiempo de espera a menos de un día hábil, conviene que sepamos que, además de las transferencias inmediatas, existe un tipo de transferencia bancaria que se realiza mediante el Banco de España y que nos permitirá disponer del dinero de una manera casi inmediata, sólo en cuestión de horas. Esta operación recibe el nombre de Transferencia OMF u Orden de Movimiento de Fondos.

Se trata de hacer una transferencia urgente vía Banco de España. El funcionamiento de estas transferencias bancarias es muy sencillo, el cliente deberá ordenar una transferencia bancaria urgente al banco emisor. Cuando el Banco de España reciba el dinero se lo comunicará a la entidad receptora, quien será la encargada de abonar el importe transferido a favor del cliente al que deseamos realizar la transferencia.

Aunque las transferencias OMF son más rápidas en cuanto a la realización de la operación y la recepción del dinero , conviene que tengamos presentes una serie de factores antes de hacerlas efectivas:

  • Deben realizarse en días laborables y durante horario de oficina.

  • Nuestro banco ha de tener abierta una cuenta en el Banco de España.

  • Tienen una comisión bastante más elevada , si la comparamos con la de las transferencias convencionales.

Respecto a este último aspecto, podemos consultar el coste de las transferencias OMF en el libro de tarifas de cada banco. Ahora bien, este importe puede variar según la entidad bancaria y las condiciones que nosotros como clientes firmado. Eso sí, como ventaja  frente a las tarnsfreencias inmediatas, todos los bancos permiten realizarlas.

¿Se puede anular o corregir una transferencia bancaria?

Es posible tanto anular como modificar cualquier orden realizada, aunque es importante que lo hagamos a tiempo. Además, tendremos que asumir costes elevados. Esta página contiene información específica del tema: anular una transferencia bancaria incorrecta

¿Qué plazo tengo?

Desde enero de 2012, el plazo para recibir una transferencia bancaria es de tan sólo un día hábil para las electrónicas y en el caso de las transferencias realizadas en ventanilla puede prolongarse un día más.

Por lo tanto, en caso de necesitar cancelar una transferencia, es necesario hacerlo de forma inmediata. Aunque normalmente se cuenta con un margen de hasta las 6 de la tarde del día de su realización, pues es momento en que la mayoría de bancos las hacen efectivas.

Pasos para cancelar una transferencia bancaria

1. Si la transferencia se ha realizado desde la sucursal, tendremos que acudir a la oficina para que cancelen la orden, si todavía es posible.

2. Si la transferencia bancaria se ha realizado por Internet, en cambio, es necesario cancelar el envío a través del histórico de transferencias que aparece en el área persona de la web del banco. Otra opción es llamar a la entidad y explicar el caso concreto.

Debemos tener en cuenta que solicitar la cancelación de una transferencia bancaria no significa que, si la operación ha sido ejecutada sea posible recuperar el dinero. En caso de que ya haya sido realizada lo mejor es ponerse en contacto con el beneficiario e intentar negociar el retorno de la cantidad.

¿Qué tipos de transferencias existen?

Las transferencias bancarias se pueden clasificar en función de distintos criterios:

1. En función del área geográfica:

  • Nacionales. Tanto el que envía el dinero como el que lo recibe lo hace en territorio español. Tendrán un tratamiento específico cuando no sean en euros o cuando, siendo en euros, superen los 50.000 y el ordenante y/o el beneficiario no sean residentes.
  • Exteriores o transfronterizas. Cuando el ordenante entrega los fondos en España y el beneficiario esté en otro país, o cuando el ordenante entregue los fondos en otro país y el beneficiario los reciba en España. Al realizar una transferencia internacional fuera de la zona SEPA el banco nos podría cobrar hasta un 5 % adicional en concepto de comisiones. Una forma que tenemos de evitarlas es transfiriendo dinero a través de empresas fintech de transferencias internacionales. Emitir transferencias mediante este tipo de compañías puede llegar a ser hasta ocho veces más barato que con un banco, ya que suelen utilizar el tipo de cambio real de divisa y no tienen comisiones ocultas.

2. En función del modo de ordenarlas:

  • Personalmente, en la sucursal de la entidad

  • A través de cajeros

  • Por teléfono

  • Por Internet

3. En función del plazo de ejecución:

  • Ordinarias. La transferencia puede ser gratuita o de pago, en función de la entidad y el tipo de cuenta bancaria que tengamos contratada. Una transferencia ordinaria es la de "toda la vida" y suele tardar un día hábil, teniendo en cuenta que los festivos y fines de semana no cuentan.
  • Urgentes. Se consigue con la mediación del Banco de España y tendrán un coste notablemente mayor que una transferencia bancaria habitual. Ahora bien, permiten disponer de los fondos en la cuenta beneficiaria en cuestión de horas.
  • Inmediatas. Es la última novedad y solamente la incluyen 12 bancos en España. Con una transferencia inmediata, el dinero llega en 10 segundos, aunque en algunos casos tiene costes adicionales y solo funciona entre las entidades que ofrecen el servicio.

Otras formas de transferir dinero entre cuentas

Además de las transferencias bancaria, existen otras fórmulas para realizar envíos de dinero tanto dentro como fuera de nuestras fronteras.

  • Cheque. Aunque se trate de una opción cada día más obsoleta, el cheque de toda la vida es una de las maneras que tenemos para mover fondos de una cuenta a otra. También pueden enviarse cheques por correo ordinario, aunque esto implica riesgos como que se extravíe por el camino o, en caso de envíos al extranjero, las comisiones aplicadas por el banco en que se quiera ingresar serán notables.

  • Adeudos directos son un instrumento de pago que permite al acreedor realizar un cargo en la cuenta del deudor, bajo la autorización de una orden de domiciliación o mandato. Es decir, se trata de una transferencia bancaria a la inversa: la orden se da desde la cuenta beneficiaria hacia la cuenta emisora. Tienen la ventaja de que son gratuitas por lo que se convierten en una buena opción si nuestra cuenta cobra comisiones por la transacción. No obstante, los adeudos se están limitados y puede que en un futuro dejen de ser gratuitos.

  • Los giros postales el ordenante lleva una cantidad de dinero en efectivo a Correos o a un establecimiento especializado para que sea enviado a la cuenta del beneficiario. Hay tres tipos: giro nacional, internacional e inmediato. Todo tienen coste pero cada uno tiene un precio.

  • Compañías especializadas en el envío de dinero, al margen de los bancos. Suelen ser a nivel internacional y existen tanto en formato online como negocios físicos.
  • Envíos de dinero a los contactos del teléfono con el móvil. Plataformas como Bizum o aplicaciones como Twyp de ING son herramientas líderes en este campo. Permiten hacer envíos de dinero no muy elevados de forma instantánea y sin coste.

Más información: Guía Rápida sobre transferencias

Si eres una persona que suele recurrir a las transferencias bancarias para enviar dinero, re recomendamos la lectura de la siguiente guía elaborada por los expertos financieros de HelpMyCash.com. En este documento, encontrarás toda la información necesaria acerca de cómo realizar una transferencia bancaria, así como las diferentes tarifas que los principales bancos que operan en nuestro país establecen por esta operación en función de si emitimos una transferencia nacional SEPA, transferencia SEPA o transferencia internacional. Además, tendrás la oportunidad de descubrir diferentes alternativas a la banca que te permitirán enviar dinero al extranjero de una manera más efectiva e, incluso, económica.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página el usuario tendrá la oportunidad de aprender acerca de cómo hacer efectiva una transferencia bancaria y, al mismo tiempo, otras formas alternativas de transferir dinero.

Fuente: toda la información sobre transferencias bancarias procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar las páginas web del Banco Central Europeo (BCE), del Banco de España (BdE) y de las principales entidades que conforman nuestro sistema bancario.

Metodología: los datos que aparecen en esta página sobre transferencias bancarias han sido conseguidos mediante la búsqueda de información en diferentes web especializadas en finanzas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en finanzas, donde el usuario podrá comparar tanto productos bancarios como servicios financieros personales y de economía del hogar. Asimismo, el usuario podrá acceder a una información actualizada y de calidad acerca del mercado económico.

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  • 0 Respuestas
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Hola, no se si abrir una cuenta en N26 o en Viabuy, ¿qué me recomiendas? Muchas gracias por la atención. Un saludo.
Lalosa
Cuenta remunerada Pichincha @Lalosa - hace 2 días
  • 1 Respuesta
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Hola a todos:¿Sabeis si el dinero de la cuenta remunerada Pichincha se puede retirar por partes o si quieres retirarlo te obligan a que sea todo de golpe? Es que he visto una cuenta remunerada de otro banco que no te permite retirar una parte del dinero, sino todo...Gracias
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 día

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Hola, Lalosa:

Con la Cuenta Remunerada de Pichinca tienes total libertad y disponibilidad sobre tu dinero, así que podrás retirar la cantidad que quieras.

Espero haberte ayudado,

Un saludo,

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
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Hola. Acabo de abrir una cuenta de ahorro en NN, porque da un poquito más que Wizink y Coinc, y además tiene una promoción de 30 euros de regalo para nuevos clientes. Parece ser que los intereses se ingresan de forma anual. La pregunta es si al ser un banco holandés, las retenciones al hacer la declaración de la renta ya las aplica directamente o he de reflejarlas yo cuando haga la declaración. Gracias. Saludos.
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 día

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Hola, Jorge A.G.:

Efectivamente, deberás de reflejarlo cuando realices la Declaración de la Renta. Desde el banco te harán llegar la información sobre la cantidad de tus intereses generados durante el año y cómo incluirlo en la Declaración.

Espero haberte ayudado,

Un saludo.

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