Transferencia bancaria - Enviar dinero sin coste desde cualquier lugar

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¿Qué es y para qué sirve una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es una manera segura y fiable de mover dinero de una cuenta corriente a otra, ya sean de la misma entidad o de entidades distintas. 

En 2017, Iberpay, la cámara de compensación nacional, procesó casi 550 millones de transferencias durante todo el año. Una cifra enorme que confirma lo extendidas que están las transferencias bancarias como medio para enviar dinero. 

Hay que tener en cuenta que, tradicionalmente, esta operación puede conllevar una o varias comisiones (gestión, cambio de divisas, etc.), aunque por suerte hoy en día es fácil evitarlas con la cuenta adecuada, como explicaremos más adelante.

¿Cómo hacer una transferencia bancaria?

Hacer una transferencia bancaria es una operación sencilla que puede llevarse a cabo de cinco modos distintos. En todos los casos, necesitaremos los datos del receptor y el código IBAN de nuestra cuenta y la del destinatario.

• En la ventanilla de la sucursal. Tendremos que acudir a una oficina durante el horario comercial y será necesario que llevemos todos los datos que nos pidan.

• A través de Internet (área personal de la web del banco). Solo tendremos que entrar en la banca a distancia con nuestro usuario y contraseña y rellenar el formulario con los datos requeridos. Para hacerla efectiva es necesaria una firma electrónica o un código que nos proporciona la entidad. En algunos casos, será necesario confirmar el envío con una contraseña recibida por SMS al móvil. Resulta importante guardar una copia del comprobante de la transferencia, para evitar problemas en un futuro.

• Por la banca telefónica. Aunque es una opción cada vez menos común, algunos bancos permiten realizar una transferencia a través de su centralita de banca telefónica. 

• Mediante un cajero automático. Si queremos hacer una transferencia bancaria por cajero automático, necesitaremos introducir una tarjeta e identificarnos con el código pin. A partir de ahí, bastará con seleccionar la opción de enviar transferencia, aportar la información necesaria y enviar el dinero. Es importante remarcar que solo los cajeros más nuevos incorporan esta opción. 

• Por medio de las aplicaciones móviles de los bancos. La mayoría de los bancos permiten hacer una transferencia bancaria desde su propia app, con un proceso casi idéntico al de la banca virtual; simplemente se selecciona la opción de envío de transferencia, se aportan los datos necesarios y se confirma. 

¿Qué tipos de transferencias existen?

Si ya sabemos qué es una transferencia bancaria y cómo se hacen, llega el momento de entender qué tipos hay. Las transferencias bancarias se pueden clasificar en función de distintos criterios:

1. En función del banco al que se envía la transferencia bancaria:

• Traspasos. Envíos de dinero entre cuentas corriente situadas en una misma entidad, pertenezcan o no al mismo titular.

• Transferencia. Envíos de dinero entre cuentas corrientes situadas en entidades distintas, pertenezcan o no al mismo titular. 

2. En función del área geográfica:

• Nacionales. Tanto el que envía el dinero como el que lo recibe se encuentran en territorio español. Tendrán un tratamiento específico cuando no sean en euros o cuando, siendo en euros, superen los 50.000 y el ordenante y/o el beneficiario no sean residentes.

• Transferencias SEPA. Son transferencias en euros entre cuentas de distintos países ubicados en la zona SEPA (actualmente la Zona Única de Pagos en Euros la componen 34 países europeos). Es decir, las transferencias SEPA se realizan entre dos cuentas bancarias que, a pesar de estar ubicadas en distintos estados, ambas pertenecen a países SEPA, por ejemplo a España y a Francia. 

• Internacionales o transfronterizas. Envíos de dinero entre dos cuentas cuando al menos una de las dos está situada en un país no perteneciente a la zona SEPA, por ejemplo España y Estados Unidos. Al realizar una transferencia internacional fuera de la zona SEPA el banco nos podría cobrar varias decenas de euros en concepto de comisiones. Una forma que tenemos de evitarlas es transfiriendo dinero a través de empresas fintech de transferencias internacionales. Emitir transferencias mediante este tipo de compañías puede llegar a ser hasta ocho veces más barato que con un banco, ya que suelen utilizar el tipo de cambio real y no tienen comisiones ocultas.

3. En función del modo de ordenarlas:

• Personalmente, en la sucursal de la entidad

• A través de cajeros

• Por teléfono

• Transferencia bancaria por Internet

• Envío por la app del móvil

4. En función del plazo de ejecución:

• Ordinarias. La transferencia puede ser gratuita o de pago, en función de la entidad y el tipo de cuenta bancaria que tengamos contratada. Una transferencia ordinaria es la de "toda la vida" y suele tardar un día hábil, teniendo en cuenta que los festivos y fines de semana no cuentan, en el caso de si es nacional o SEPA; más si es internacional.

• Urgentes. Es una transferencia a través del Banco de España y tendrá un coste notablemente mayor que una transferencia bancaria habitual. Ahora bien, permite disponer de los fondos en la cuenta beneficiaria en cuestión de horas.

• Inmediatas. Es la última novedad y solamente la incluyen algunos bancos en España y Europa. Con una transferencia inmediata el dinero llega en 10 segundos, aunque en algunos casos tiene costes adicionales y solo funciona entre las entidades que ofrecen el servicio.

5. En función de la periodicidad y del momento de ejecución:

• Puntual. Se ejecuta en el mismo momento en el que se ordena.

• Transferencia bancaria automática. Se programa para que se emita en un momento distinto al que se prepara. Además, se puede programar para que se envíe una sola vez o para que se ejecute de forma regular en un día concreto.

Transferencias inmediatas: ventajas y coste

Vistos ya los distintos tipos de transferencias que podemos hacer, vamos a centrarnos en una de las principales novedades que ha traído el sector bancario en 2018: las transferencias inmediatas. Se trata de una iniciativa europea a la que ya se han sumado más de 2.000 proveedores de servicios de pago de 16 países europeos. 

Estas transferencias instantáneas emplean una tecnología avanzada gracias a la cual el dinero llega en unos 10 segundos a la cuenta receptora, tanto si las dos cuentas están en el mismo país como en distintos países de la zona SEPA.

En cuanto al coste, cada banco es libre de establecer el precio que desee. Mientras que algunos cobran una comisión, en otros es posible hacer una transferencia inmediata sin pagar ningún sobrecoste, ya que mantienen el mismo precio que las transferencias ordinarias.

Es importante no confundir estas transferencias inmediatas con las transferencias urgentes (OMF), también conocidas como transferencia vía Banco de España, de las que hablaremos más abajo.

Transferencia vía Banco de España: un caso especial

Si por determinados motivos nos vemos en la necesidad de acortar el tiempo de espera a menos de un día hábil y no podemos hacer una transferencia inmediata, conviene que sepamos que existe un tipo de transferencia bancaria que se realiza mediante el Banco de España y que permite que el dinero llegue a su destino el mismo día o a primera hora del día siguiente. Esta operación recibe el nombre de Transferencia OMF u Orden de Movimiento de Fondos.

En cuanto a cómo se hace una transferencia bancaria urgente, bastará con que el cliente ordene una transferencia a través del Banco de España (BdE) a su banco y pague las comisiones oportunas. 

Aunque las transferencias OMF son más rápidas en cuanto a la realización de la operación y la recepción del dinero, conviene que tengamos presentes una serie de factores antes de hacerlas efectivas:

• Deben realizarse en días laborables y durante horario de oficina. 

• Nuestro banco ha de tener abierta una cuenta en el Banco de España.

• Tienen una comisión bastante más elevada si la comparamos con la de las transferencias convencionales.

Respecto a este último aspecto, podemos consultar el coste de las transferencias OMF en el libro de tarifas de cada banco. Ahora bien, este importe puede variar según la entidad bancaria y las condiciones que nosotros como clientes hemos firmado. Eso sí, como ventaja  frente a las transferencias inmediatas, todos los bancos españoles permiten realizarlas.

Cuánto tarda una transferencia según el tipo 

Una de las principales dudas que surgen a los consumidores es cuánto tarda una transferencia bancaria entre bancos distintos o cuanto tarda una transferencia del mismo banco. El plazo de ejecución y recepción de una transferencia varía según el tipo que realizamos. En la siguiente tabla podemos encontrar los plazos habituales que tendremos que esperar al hacer una transferencia bancaria:

Comisiones por hacer transferencia bancaria, ¿cuáles son?

Antes de realizar una transferencia bancaria, debemos conocer las comisiones bancarias que la entidad puede aplicarnos por esta operación.

Para que dejes de preguntarte cuanto cuesta una transferencia bancaria de un banco a otro, te explicamos cuáles son las principales comisiones asociadas a las transferencias, aunque debemos decir que solo la primera afecta a todas las transferencias, el resto se aplicarán o no en función de la operativa del cliente:

• Comisión por transferencia bancaria. La cuantía de este pago viene establecida por cada entidad bancaria y suele aplicarse en forma de tanto por ciento con un mínimo, aunque es muy fácil encontrar bancos que reducen este gasto a cero euros en el caso de las transferencias nacionales y SEPA ordinarias. Por ley, tanto las transferencias nacionales como las realizadas dentro de la UE (zona SEPA) por un importe máximo de hasta 50.000 euros comparten la misma tarifa. Por su parte, las transferencias inmediatas nacionales y SEPA suelen ser un poco más caras que las transferencias ordinarias. Caso aparte son las comisiones de las transferencias internacionales, que siempre son más elevadas. 

  • La comisión por transferencia bancaria no solo varía en función del tipo de envío realizado, sino también del medio escogido para hacerla. Por lo general, las órdenes realizadas por banca a distancia (app, Internet, teléfono y cajeros) tienen una comisión inferior que las realizadas en oficinas. 

• Comisión por falta de información. Esta comisión se aplica cuando se ordena una transferencia sin aportar todos los datos necesarios o cuando la información que se da al banco es incorrecta. 

• Comisión por cancelar una transferencia. Muchos bancos cobran una comisión por anular una transferencia bancaria. Estos gastos aparecen recogidos en el libro de tarifas de la entidad.

• Comisión por cambio de divisas. Es una práctica muy habitual entre los bancos el cobro de comisiones por el cambio de divisas de aquellas transferencias que se realizan a países con distinta moneda.

Como ya se ha comentado anteriormente, el importe de estas comisiones viene marcado por cada banco. Esta información es pública y se puede consultar en el libro de tarifas que cada entidad bancaria pone a disposición de sus clientes a través de su página web, en el contrato de sus productos o mediante notificaciones, en el caso de producirse algún cambio. 

Diferencia de precio según el tipo de transferencia 

A continuación, veamos un ejemplo de cuánto cuestan los principales tipos de transferencias que podemos hacer en los tres principales bancos de España:

Transferencias bancarias sin coste, ¿es posible?

Que nuestras transferencias bancarias sean gratis o no depende básicamente del tipo de transferencia bancaria que queramos hacer y de las especificaciones de la cuenta que hayamos contratado, aunque si realizamos transferencias bancarias en divisas o en territorio fuera del nacional o del espacio europeo será prácticamente imposible evitar las comisiones.

En lo que respecta a las transferencias nacionales y SEPA ordinarias, es muy posible hacerlas gratis: el coste de la transferencia bancaria dependerá de si disponemos de una cuenta totalmente gratuita o, como mínimo, con transferencias gratis. Actualmente hay multitud de cuentas sin comisiones que permiten enviar dinero sin coste dentro de España y Europa.

Por su parte, algunos bancos también permiten hacer transferencias inmediatas gratis. 

3 casos en los que es inevitable pagar comisiones

Los costes de las transferencias bancarias aparecen en el libro de tarifas que las entidades deben tener a disposición del público y cada vez son más las cuentas que disponen de transferencias gratis, pero, hay casos en los que será imposible librarse de las comisiones por realizar una.

1. Si la transferencia es de más de 50.000 euros. En este caso, los bancos suelen cobrar una comisión por transferencia que puede ser de en torno al 0,40% con un mínimo de menos de 10 euros.

2. Si se trata de una transferencia fuera de la UE. Su precio suele ser de entre un 0,60 y un 0,75% con un mínimo que varía entre 15 y 40 euros.

3. Si ordenamos una transferencia vía Banco de España. Si lo que queremos es que el dinero llegue a su destino el mismo día, tendremos que pagar alrededor de un 1% con un mínimo que puede llegar a los 30 euros. Y, si además de ser urgente, es transfronteriza, es decir, el receptor está fuera de la UE, el precio puede superar los 40 euros.

¿Se puede anular o corregir una transferencia bancaria?

Es posible tanto anular como modificar cualquier orden realizada, aunque es importante que lo hagamos a tiempo. Además, tendremos que asumir costes elevados por cancelar una transferencia. 

¿Qué plazo tengo?

En caso de necesitar cancelar una transferencia ordinaria, es necesario hacerlo de forma inmediata, al menos antes de la hora de corte del banco.

Pasos para cancelar una transferencia bancaria

1. Si la transferencia se ha realizado desde la sucursal, tendremos que acudir a la oficina para que cancelen la orden si todavía es posible.

2. Si la transferencia bancaria se ha realizado por Internet, en cambio, es necesario cancelar el envío a través del histórico de transferencias que aparece en el área personal de la web del banco. Otra opción es llamar a la entidad y explicar el caso concreto.

Debemos tener en cuenta que solicitar la cancelación de una transferencia bancaria no significa que, si la operación ha sido ejecutada, sea posible recuperar el dinero. En caso de que ya haya sido realizada lo mejor es ponerse en contacto con el beneficiario e intentar negociar el retorno de la cantidad.

Otras formas de transferir dinero entre cuentas

Además de las transferencias bancarias, existen otras fórmulas para realizar envíos de dinero tanto dentro como fuera de nuestras fronteras.

Cheque bancario. Aunque se trate de una opción cada día más obsoleta, el cheque de toda la vida es una de las maneras que tenemos para mover fondos de una cuenta a otra. También pueden enviarse cheques por correo ordinario, aunque esto implica riesgos como que se extravíe por el camino o, en caso de envíos al extranjero, las comisiones aplicadas por el banco en que se quiera ingresar serán notables.

Adeudos directos. Son un instrumento de pago que permite al acreedor realizar un cargo en la cuenta del deudor, bajo la autorización de una orden de domiciliación o mandato. Es decir, se trata de una transferencia bancaria a la inversa: la orden se da desde la cuenta beneficiaria hacia la cuenta emisora. Tienen la ventaja de que son gratuitas por lo que se convierten en una buena opción si nuestra cuenta cobra comisiones por la transacción. No obstante, los adeudos están limitados y puede que en un futuro dejen de ser gratuitos.

Los giros postales. El ordenante lleva una cantidad de dinero en efectivo a Correos o a un establecimiento especializado para que sea enviado a la cuenta del beneficiario. Hay tres tipos: giro nacional, internacional e inmediato. Todos tienen coste, pero cada uno tiene un precio.

Compañías fintech especializadas en el envío de dinero, al margen de los bancos. Suelen ser a nivel internacional y existen tanto en formato online como negocios físicos. En general, están especializadas en hacer transferencias con cambio de divisa y suelen ser más baratas que los bancos.

Envíos de dinero a los contactos del teléfono con el móvil. Plataformas como Bizum o aplicaciones como Twyp de ING son herramientas líderes en este campo. Básicamente, sirven para enviar cantidades reducidas de dinero (de hasta varios cientos de euros) a otros usuarios del servicio sin necesidad de conocer su número de cuenta, únicamente introduciendo su teléfono móvil (esto es así porque cada usuario ha vinculado su número de móvil a una cuenta concreta). Es muy rápido y, en muchos casos, gratuito. 

Neobanco y challenger bank. La nueva banca fintech suele ser especialmente atractiva en el campo de las transferencias internacionales, ya que ofrece comisiones más bajas o incluso inexistentes y tipos de cambio muy cercanos al real. Abrir una cuenta móvil en una entidad de este tipo es sencillo y puede sernos muy útil si enviamos dinero al extranjero de forma habitual.

Tecnología blockchain. Aunque se trata de un tipo de tecnología en fase de crecimiento en lo que concierne a las transferencias, algunos bancos ya han empezado a experimentar con ella y ofrecen a sus clientes la transmisión de dinero entre cuentas a través del blockchain. Gracias a esta tecnología, no solo se reduce el tiempo, sino que se reduce el coste, algo muy interesante en el caso de las transferencias internacionales.

Más información: 'Guía rápida sobre transferencias'

Si eres una persona que suele recurrir a las transferencias bancarias para enviar dinero, te recomendamos la lectura de la siguiente guía elaborada por los expertos financieros de HelpMyCash.com. En este documento, encontrarás toda la información necesaria acerca de cómo realizar una transferencia bancaria, así como las diferentes tarifas que los principales bancos que operan en nuestro país establecen por esta operación en función de si emitimos una transferencia nacional, SEPA o internacional. Además, tendrás la oportunidad de descubrir diferentes alternativas a la banca que te permitirán enviar dinero al extranjero de una manera más efectiva e, incluso, económica.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página el usuario tendrá la oportunidad de aprender acerca de cómo hacer efectiva una transferencia bancaria y, al mismo tiempo, otras formas alternativas de transferir dinero.

Fuente: toda la información sobre transferencias bancarias procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar las páginas web del Banco Central Europeo (BCE), del Banco de España (BdE) y de las principales entidades que conforman nuestro sistema bancario.

Metodología: los datos que aparecen en esta página sobre transferencias bancarias han sido conseguidos mediante la búsqueda de información en diferentes bancos y organismos oficiales.

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