Préstamos personales

¿Para qué buscas préstamos personales?

Existen préstamos personales para todos los gustos: para financiar la compra de un vehículo, para reformar la vivienda, para pagarnos los estudios, para cubrir imprevistos... Aquí puedes buscar el crédito que necesitas y encontrar ofertas específicas para cada finalidad.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un instrumento financiero con el que una entidad nos presta una cantidad de dinero a cambio de devolvérselo al cabo de un tiempo, normalmente pagando unos intereses. Por lo general, se usa para financiar necesidades de consumo como comprar un coche, hacer una reforma, adquirir muebles, etc.

El adjetivo de personal viene de su garantía, que en los préstamos personales es “el conjunto de los bienes presentes y futuros del titular”, según el Banco de España. Esto significa que, si no devolvemos el dinero, nuestro patrimonio puede ser embargado para saldar la deuda: cuentas, ingresos, bienes, etc.

Situación de los préstamos personales en 2019

Las entidades financieras volvieron a conceder créditos para consumo a partir del año 2015, aproximadamente. Sin embargo, después de que el Banco de España (BdE) avisara de los riesgos de estos productos, los requisitos para aprobar las solicitudes se han endurecido y el número de concesiones de préstamos personales se ha estancado.

En cuanto al precio, los bancos han reducido un poco el interés de estos productos. Según el BdE, la tasa anual equivalente (TAE) de los préstamos online ha sido más baja en los últimos cuatro meses respecto al mismo período del año pasado. El último registro publicado en octubre es de agosto de 2019: 8,53% TAE

Cómo pedir un préstamo personal

Las nuevas tecnologías nos permiten pedir préstamos personales tanto de manera presencial en una oficina como a través de Internet. Aunque con matices, el proceso que hay que seguir es prácticamente el mismo. Veamos qué pasos hay que dar para que nos den financiación para un proyecto particular:

1. Consultar los préstamos de varias entidades, ya sea online, en la oficina o por teléfono. Así podremos comparar ofertas y negociar unas mejores condiciones.

2. Rellenar el formulario de solicitud con nuestros datos y con las condiciones del préstamo personal (importe y plazo) y entregárselo al prestamista (de forma presencial u online)

3. Esperar a la preaprobación. En la modalidad online es casi instantánea. De forma presencial, el proceso puede alargarse unos días.

4. Enviar la documentación que nos pidan. Dependiendo de la entidad, podremos hacerlo por correo electrónico u ordinario o acudiendo a la entidad.

5. Leer la información precontractual que nos entregarán si nuestra petición es aprobada. Ahí aparecerán todas las condiciones de nuestro futuro préstamo: importe, plazo, interés, comisiones, etc.

6. Firmar el contrato si nos gusta la oferta (en la oficina o mediante firma digital).

7. Recibir el dinero. Dependiendo del prestamista, nos lo ingresarán al momento o en un máximo de 48 horas.

Como vemos, si pedimos préstamos personales online rápidos, la solicitud es más rápida y sencilla, pues no tendremos que perder el tiempo en desplazamientos y papeleos. Además, las entidades que operan a través de Internet no nos dejarán solos durante el proceso de solicitud, pues todas ellas disponen de un número de atención al cliente al que podemos llamar para que nos asesoren. 

Trucos para encontrar la mejor oferta

Contratar un crédito personal implica contraer una deuda, así que cuanto menos nos cueste, mejor. Ahora bien, como hay una oferta tan grande, encontrar el mejor préstamo al consumo puede ser algo complicado. Por ello, a continuación damos varios consejos que nos ayudarán a pagar lo mínimo posible por financiarnos:

Que tenga un interés bajo

Lo primero que tenemos que hacer es buscar ofertas con un interés bajo, ya que así pagaremos unas cuotas más baratas. Para ello nos tenemos que fijar en el TIN (siglas de tipo de interés nominal), que las entidades están obligadas a indicar en todas sus comunicaciones comerciales. A modo orientativo, los préstamos personales más baratos tienen un TIN que ronda el 5%.

Hay que decir, eso sí, que el interés no es lo único que puede encarecer un préstamo personal. Por este motivo, es aconsejable tener también en cuenta la tasa anual equivalente o TAE. Este indicador, que nos muestra el coste anual del crédito, tiene en cuenta el interés, las comisiones y otros gastos que pueda tener el producto, así que nos viene mejor para comparar ofertas. Siempre lo encontraremos al lado del TIN.

Que no tenga comisiones

Las comisiones son cargos que algunos prestamistas incluyen en sus créditos personales, así que es recomendable evitarlas. Estas son las más conocidas:

• Comisión de apertura: varias entidades la cobran por las gestiones que hacen para darnos el dinero. Suele costar entre el 0,5% y el 3% del capital del préstamo personal y se paga al formalizar el contrato o junto a la primera cuota. 

• Comisión de estudio: los prestamistas nos la pueden aplicar por lo que les cuesta evaluar la solicitud. Su coste es parecido al de la de apertura y también hay que abonarla tras firmar el contrato o con la primera mensualidad. 

• Comisión por amortización anticipada: es una compensación que cobran algunos prestamistas cuando se devuelve el dinero antes de tiempo. Por ley, no puede ser de más del 1% de lo adelantado si queda más de un año para que acabe el plazo ni superar el 0,5% si queda un año o menos. 

La inmensa mayoría de los prestamistas online no nos cobrarán estas comisiones. La banca tradicional, por su parte, sí suele incluirlas en sus préstamos personales, aunque podemos tratar de negociar para que las quiten del contrato (al menos las de estudio y apertura, que son las que más conviene evitar).

Que no nos “ate” a la entidad

Algunos prestamistas nos obligarán a contratar servicios extra para acceder a sus créditos al consumo: son los llamados productos vinculados. Estos pueden costarnos dinero y nos obligarán a mantenernos “atados” a la entidad, así que es preferible que nuestro préstamo no los tenga.

Los productos asociados más habituales son domiciliar la nómina y/o los recibos, contratar seguros (de vida o de protección de pagos, por ejemplo) y usar una tarjeta de débito o de crédito. Si nos obligan a contratarlos o nos bajan el interés a cambio, es importante que leamos sus condiciones y valoremos si nos valdría la pena suscribirlos. En caso de que no nos interesen, podemos buscar préstamos personales sin cambiar de banco

Que no haya que firmar ante notario

Finalmente, si podemos, es mejor evitar a bancos que nos obliguen a firmar ante notario. Por sus servicios, este funcionario suele cobrar unos honorarios equivalentes al 0,3% del importe del crédito, aproximadamente. Normalmente, las entidades bancarias piden ir a la notaría cuando el préstamo personal es de mucho dinero.

¿No quieres que una entidad financiera te la cuele? En la siguiente guía, que puedes descargar gratuitamente, los expertos de HelpMyCash explican en qué debes fijarte cuando pidas préstamos personales:

Requisitos para conseguir préstamos personales

Ya sabemos cómo pedir financiación y cómo encontrar la mejor oferta, pero ¿aprobará el prestamista nuestra solicitud? Como es lógico, para que nos presten dinero tenemos que ser lo suficientemente solventes para devolverlos a tiempo. Por lo tanto, nos pedirán cumplir unos requisitos mínimos:  

• Tener más de 18 años. En algunos casos, es posible que nos exijan una edad mínima de 21 o 25 años. 

• Residir en España. En caso de ser extranjeros, tendremos que aportar una tarjeta de residencia permanente.

• Cobrar unos ingresos regulares y suficientes. Es imprescindible que percibamos una retribución que nos permita pagar las cuotas del crédito personal según lo acordado (una nómina, una pensión, etc.). Por ejemplo, cobramos menos de 1.000 euros, es muy improbable que nos presten importes elevados.

• Tener pocas deudas pendientes. Deber mucho dinero por otros créditos nos restará opciones de conseguir financiación de nuevo (a no ser que podamos abonar varios préstamos a la vez sin problemas). 

• No aparecer en ficheros de morosos. Solo unas pocas compañías de capital privado conceden préstamos personales a clientes con deudas impagadas.

Es fundamental que seamos responsables y que no pidamos créditos personales si no somos capaces de asumir su devolución. En ese sentido, es recomendable dedicar un máximo del 35-40% de los ingresos al pago de las cuotas de nuestros préstamos. Podemos utilizar un simulador de préstamos personales para conocer el coste total del crédito y valorar si podríamos reembolsarlo o no.

Documentación para solicitar un préstamo personal

Para demostrar que reunimos los requisitos mencionados en el apartado anterior hay que entregar una serie de documentos al prestamista: 

• La copia de nuestro documento de identidad.

• Un extracto bancario en el que se puedan consultar los ingresos y gastos de los últimos meses.

• La última declaración de la renta (especialmente si pedimos grandes sumas).

• Un justificante de ingresos:

• Trabajadores por cuenta ajena: las últimas tres nóminas como mínimo.

• Pensionistas: los recibos de las últimas pensiones.

• Autónomos: el pago del recibo de autónomos, la liquidación de la seguridad social y el resumen del IVA y del IRPF. 

• Un justificante de finalidad, que puede ser el presupuesto o la factura proforma del proyecto. Normalmente, si pedimos un crédito de poco importe, no será necesario presentarlo. 

Eso sí, si pedimos el préstamo personal al banco en el que tenemos domiciliados nuestros ingresos y recibos, es posible que no tengamos que hacer tanto papeleo. En estos casos, la entidad ya tendrá muchos de los datos que necesite, así que no nos los pedirá de nuevo.

¿Quién concede créditos personales?

Tradicionalmente, los bancos han monopolizado el sector de los créditos al consumo. Sin embargo, se vieron obligados a cerrar el grifo cuando estalló la crisis, lo que aprovecharon muchas empresas y plataformas alternativas para irrumpir en el mercado y hacerse un hueco. En este apartado veremos cuáles son todos los prestamistas que podemos encontrar y cómo son sus préstamos personales:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: nuestro objetivo es ayudarte a conseguir la mejor financiación para tus necesidades. Por ello, aquí te explicamos qué son los créditos con garantía personal, cómo puedes compararlos para saber cuál te conviene y qué ofertas son las más atractivas ahora mismo.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc.) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos de finanzas personales y de economía del hogar. Aquí puedes, además de comparar las condiciones de todas las ofertas, encontrar información de calidad que te ayudará a identificar los préstamos personales más ajustados a tus necesidades.

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