Los mejores préstamos personales para financiar tus proyectos

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¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un producto financiero por el que un banco o entidad te presta una cantidad de dinero a cambio de devolvérsela después de un tiempo pactado, pagando unos intereses, comisiones y otros gastos asociados. Generalmente, se usa para financiar proyectos como comprar un coche, realizar una reforma en el hogar o financiar estudios.

El porqué se llaman ‘préstamos personales’ tiene que ver con la garantía, que es personal. Esto quiere decir que si no devuelves el dinero, cualquier bien presente o futuro que tengas puede ser embargado para saldar la deuda, como tus cuentas, tu sueldo e, incluso, tus propiedades.

Las condiciones de un préstamo personal dependen de varios factores, como la finalidad para la que solicites el dinero, tu perfil financiero, el importe que pidas, el plazo que pactes para devolver la deuda y los productos bonificadores a los que te adhieras para rebajar el precio de tu préstamo.

Diferencia entre préstamo y crédito

Un préstamo personal y un crédito no son lo mismo, a pesar de que muchas veces se utilizan como sinónimo. De hecho, por una cuestión de marketing, es muy normal encontrarse con ofertas de “créditos” que, sin embargo, son ofertas de préstamos. Ambos son productos de financiación, pero tienen características muy diferentes. 

• Préstamos: el banco o entidad te presta una cantidad de dinero determinada y te lo ingresa en la cuenta en un solo pago. Los intereses que tendrás que pagar se generan sobre el total del importe, da igual si lo usas o no.
  
  
• Créditos: en el sentido más puristas, es lo que se conoce como una línea de crédito. Es una cantidad de dinero máxima que la entidad pone a tu disposición durante un periodo de tiempo, en general, de un año. Al contrario que en los préstamos, el banco no te entrega esa cantidad de golpe, sino que, a medida que tu usas esos fondos, se irá descontando del capital total disponible. Con las líneas de crédito únicamente pagas los intereses que se generan sobre el dinero que utilizas, no sobre la totalidad del que dispones. Las tarjetas de crédito son una línea de crédito.

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Tipos de préstamos personales que puedes solicitar

Los bancos y entidades financieras ofrecen distintos tipos de préstamos personales según la finalidad para la que solicitas el dinero. En general, que el interés sea mayor o más asequible dependerá del tipo de proyecto y del importe que solicites. Estos son los más habituales

• Préstamo para comprar un coche.
  
  
• Préstamos para financiar reformas en la vivienda.
  
  
• Préstamo personal para financiar viajes.
  
  
• Préstamo estudio para financiar másteres o grados.
  
  
• Préstamo en establecimientos y grandes almacenes.

Las condiciones de los préstamos también varían de una entidad a otra. De media, el interés de estos productos se sitúa en el 7,30% TAE, según el Banco de España, pero hay entidades que pueden ofrecerte un interés desde el 4% dependiendo del proyecto y tu perfil. Muchas te pedirán que contrates sus productos y servicios, como seguros o domiciliar la nómina, para rebajarte el interés.

En cuanto al importe, el rango de financiación también cambia muchísimo. En general, se sitúa entre los 1.000 y los 50.000 euros, dependiendo de la financiera, pero hay bancos que ofrecen hasta 75.000 o 90.000 euros o más, y otros, como Kutxabank, que tienen financiación para sus clientes desde los 500 euros.

La entidad también puede cobrar una comisión de apertura y otra de estudio. El coste de ambas suele ser de entre el 0% y el 2% sobre el importe del crédito.

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¿Dónde solicitar un préstamo personal?

En la actualidad, puedes recurrir a cuatro tipos de entidades para pedir un préstamo personal. Te convendrá más uno u otro en función de distintos factores, como la finalidad, la rapidez con la que necesites disponer del dinero, tu solvencia o la cantidad de productos extra que estés dispuesto a contratar:

Bancos

Los préstamos bancarios suelen ofrecer importes desde los 500 euros (por ejemplo, Kutxabank), hasta los 75.000 (BBVA, entre otros) y 90.000 euros.

Es cierto que la mayoría de bancos limitan las condiciones más ventajosas para sus clientes, como los préstamos preconcebidos, a los que solo puedes acceder a través de la banca online. Sin embargo, cada vez más bancos han dejado de exigir que te hagas cliente y domicilies tus ingresos con ellos para darte un interés competitivo. BBVA e ING son dos de ellos. Eso sí: normalmente te pedirán que contrates algún seguro o producto financiero con ellos. Por ejemplo, Abanca te rebaja su préstamo personal en un 0,75% si contratas su seguro de vida.

Los bancos tienen unos procesos de aprobación de los préstamos personales más estrictos que los del resto de entidades que ofrecen financiación. También te exigirán mayor solvencia para asegurarse que el dinero que te prestan les será devuelto. A cambio, sus tipos de interés suelen ser más económicos.

Establecimientos financieros de Crédito (EFC)

Son entidades que prestan dinero con la autorización del Banco de España, pero no lo guardan. Por eso todos sus préstamos se pueden contratar sin necesidad de domiciliar la nómina. Un ejemplo de un EFC es Cofidis o Younited. Muchos bancos tradicionales también tienen sus propias financieras, como Bankinter, con su financiera Bankinter Consumer Finance, desde las que también conceden financiación.

Normalmente, los EFC ofrecen un interés un poco más alto para sus préstamos personales que el que aplican los bancos. A cambio, no piden que contrates productos o servicios adicionales. Otra ventaja es que no suelen cobrar comisiones de apertura ni de estudio de la solicitud y del perfil, lo que abarata el precio final de sus productos.

También se incluyen dentro de esta categoría los grandes establecimientos de comprar de bienes y productos, como El Corte Inglés o MediaMarkt. Algunas tiendas y marcas tienen sus propias financieras que conceden préstamos personales para financiar la compra de sus productos. Otros grandes establecimientos operan a través de alianzas con bancos.

Prestamistas privados

Estas empresas privadas son una opción interesante si necesitas conseguir un préstamo personal rápido. Son menos duros que los bancos o los EFC a la hora de aprobar la solicitud, pero, dado que asumen un mayor riesgo con la operación, establecen intereses más altos. Normalmente, están especializados en la concesión de minicréditos, con importes entre los 100 y los 500 euros, pero también conceden préstamos por importes elevados.

Plataformas de préstamo P2P

Se trata de un modelo de financiación que funciona mucho en otros países, como Estados Unidos, pero que en España no ha tenido éxito. En ellas se pone en contacto a personas que buscan financiación para proyectos concretos con inversores dispuestos a prestarles dinero. El inversor decide a quien financia según la rentabilidad y el tipo de interés que se establezca entre las partes.

Requisitos para pedir un préstamo personal

Los requisitos que debes cumplir para conseguir un préstamo personal dependerán del tipo de entidad al que se lo solicites, el importe y el plazo. No obstante, hay una serie de requisitos generales que tendrás que cumplir en cualquier caso:

1. Ser mayor de edad. Aunque esto no es del todo real. La mayoría de entidades no aprueban préstamos personales a menores de 25 años, al menos que su perfil sea extremadamente solvente y su situación laboral muy estable.
   
   
2. Residir en España o, en el caso de que seas extranjero, contar con la tarjeta de residencia.
   
   
3. No aparecer en ficheros de morosos como ASNEF.
   
   
4. Contar con ingresos suficientes con los que puedas ir reembolsando el préstamo. Normalmente te exigirán una nómina, aunque también suelen aceptar una pensión u otros ingresos que certifiquen que podrás devolver el dinero.
   
   
5. Presentar un perfil financiero solvente. Es decir, que la suma de las cuotas de tus deudas no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales.
   
   
6. Demostrar estabilidad laboral. Tener un contrato indefinido y cierta permanencia en tu puesto de trabajo son dos factores que jugarán a tu favor si solicitas un préstamo.

Documentos para solicitar un préstamo personal

Da igual si solicitas tu préstamo personal en un banco o una financiera, incluso, si acudes a un prestamista privado, para que te aprueben tu préstamo personal te pedirán varios o alguno de los siguientes documentos. Es la forma que tiene la entidad de asegurarse de que cuentas con los recursos necesarios para devolver el dinero que te prestan: 

• Extractos bancarios, normalmente, de los tres últimos meses para comprobar tus ingresos y gastos.
  
  
• Última declaración de la renta, que tendrá mayor peso en el estudio de tu perfil cuanto mayor sea el importe que pidas.
  
  
• Vida laboral para comprobar tu estabilidad en el trabajo.
  
  
• Justificante de tus ingresos, ya sean las tres últimas nóminas, los recibos de tu pensión, el pago del recibo de autónomos, la liquidación de la seguridad social o el resumen del IVA y el IRPF.
  
  
• Presupuesto o una factura proforma del proyecto que quieres financiar, sobre todo si quieres solicitar un préstamo personal de un importe alto y para un fin específico, como comprar un coche o reformar tu casa. Es probable que si pides financiación en el banco en el que tienes domiciliada tu nómina, pensión o ingreso, te ahorres el tener que presentar muchos de estos documentos.