Préstamos bancarios - Obtén financiación tradicional

Qué tipos de préstamos ofrecen los bancos

Las entidades bancarias tienen en su repertorio de financiación diferentes tipos de préstamos con características adaptadas a las finalidades para las que están creados. Estos son todos los tipos de préstamos bancarios que podemos encontrar en España:

Préstamos personales bancarios

Los créditos al consumo de toda la vida que sirven para llevar a cabo grandes proyectos como financiar un coche en cuotas mensuales o para un préstamo para la reforma de nuestro hogar. Según la finalidad, las condiciones específicas podrán cambiar, pero generalmente ofrecen entre 1.000 y 50.000 euros, con un plazo desde los 12 meses y hasta los 10 años y su coste medio ronda el 8,5% TAE.

Anticipos de nómina

Son otra forma de financiar proyectos un poco más pequeños con este tipo de préstamos personales. Se conceden a los clientes con antigüedad y sus ingresos domiciliados en la propia entidad y se caracterizan por conceder una o varias veces la cantidad de ingresos que recibimos mensualmente. Suelen tener un plazo que no supera los 12 meses y sus costes dependerán del plazo, aunque suelen rondar entre el 5% y el 10%.

Préstamos preconcedidos

La característica principal de este tipo de créditos es que se conceden sin que los hayamos solicitado. Esto es porque la entidad, para poder competir con las ofertas de créditos rápidos, analizan nuestro perfil y nos comunican que tendremos una cantidad determinada de dinero preautorizada. Así, si requerimos financiar algún proyecto, sabremos que tendremos un préstamo preconcedido que podremos conseguir al instante.

Préstamos hipotecarios para la compra de vivienda

Las llamadas hipotecas son créditos que nos permiten conseguir una gran cantidad de dinero para la compra de un inmueble. Generalmente nos permitirán obtener hasta un 80% del valor del inmueble que queremos comprar, donde el otro 20% deberemos tenerlo nosotros en ahorro. Su plazo puede ser desde 10 hasta 40 años y podrán tener un coste fijo o un interés variable referenciado a algún índice como el Euribor.

Tarjetas de crédito

Otra forma de financiarnos es a través de las tarjetas de crédito con las que obtendremos una línea de crédito a la que accederemos en cualquier momento. Con las tarjetas de crédito podremos realizar compras de mayor importe a lo normal y elegir la forma de reembolso: a comienzos del mes siguiente al gasto en una única cuota única o en cuotas mensuales de la cantidad que elijamos. Al aplazar los pagos, el coste general de esta forma de préstamos ronda el 25% TAE.

Comisiones más comunes de los préstamos bancarios

Es común que los préstamos bancarios tengan otros costes asociados, conocidos como comisiones, que se activarán de manera predeterminada en cualquier crédito o por realizar determinadas acciones con la financiación. Estas son las comisiones más comunes

• De estudio: es el coste de la evaluación que hace el banco para verificar nuestro nivel de solvencia. Si no se nos concede la financiación, no nos la cobrarán.

• De apertura: para poder acceder a algunos préstamos bancarios también deberemos pagar esta comisión, que en principio es el precio de los trámites que realiza la entidad para poner el dinero a nuestra disposición.

• Por modificación del contrato o por cambio de garantías: también nos pueden exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito bancario.

• Por reembolso anticipado parcial o total: algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato.

Según la comisión, existen limitaciones máximas a lo que un banco nos puede cobrar por cada comisión, aunque cada entidad podrá (dentro de estos límites) decidir cuánto cobrará y si lo hará o no según la persona y el tipo de crédito.

Vinculaciones más comunes al solicitar créditos al banco

Los productos vinculados a la contratación de un préstamo bancario son bastante comunes. Estas vinculaciones podrán ser gratuitas o tener un coste adicional. Igualmente, ahora existen muchas entidades que ofrecen préstamos sin domiciliar la nómina. Estos son los productos vinculados a la contratación más comunes:

• Domiciliar nómina: es la vinculación más común, el pedir que tengamos los ingresos en la misma entidad donde nos presten dinero. Generalmente suele ser una vinculación sin coste, ya que las cuentas nómina rara vez cobran comisiones de mantenimiento.

• Domiciliar recibos: además de tener los ingresos, muchas entidades exigen que domiciliemos el recibo de la factura de distintos servicios como luz, agua o internet.

• Contratar un seguro: es una vinculación que siempre tendrá un coste adicional, el cual variará según nuestro perfil y el tipo de seguro que nos pidan contratar (vida, protección de pagos…). En estos casos es importante fijarnos en el tiempo mínimo que debemos tenerlo contratado.

 

• Contratar un plan de pensiones: menos común, pero también legítimo es que nos exijan contratar un plan de pensiones junto con el préstamo bancario. Esta no solo es una vinculación con coste adicional, sino que además nos exigirá ingresar dinero de manera mensual o anual dinero en el plan.

• Contratar y utilizar una tarjeta de crédito: algunas entidades también obligan a sus clientes solicitar una tarjeta de crédito y, además, a utilizarla un mínimo de veces al año en su forma de pago aplazado, es decir, pagando intereses por las compras.

Las vinculaciones no siempre son de contratación obligatoria, muchos bancos ofrecen vinculaciones opcionales a cambio de una rebaja en los intereses del crédito. Para saber si nos sale a cuenta o no, es recomendable realizar diferentes simulaciones para saber qué opción será la más barata

Requisitos para conseguir préstamos bancarios

Para poder acceder a los préstamos bancarios es imprescindible cumplir con un mínimo de condiciones sobre nuestro perfil para que nuestra solicitud sea aceptada. Generalmente pedirán las condiciones básicas:

• Ser clientes o convertirnos en clientes: la gran mayoría de préstamos bancarios incluyen entre sus condiciones el ser clientes de la entidad, generalmente con un mínimo de antigüedad y vinculación

• Tener estabilidad financiera: debemos contar con unos ingresos periódicos, justificables y alargados en el tiempo para poder optar a contratar financiación

• Tener estabilidad laboral: la entidad nos exigirá tener un trabajo estable para poder asegurar que paguemos todas las cuotas del crédito sin problema

• Ser mayores de edad: todas las entidades exigirán que tengamos, al menos, 18 años para poder contratar este tipo de productos

• Contar un mínimo de ahorros: no siempre las entidades conceden el 100% del coste del proyecto que queremos financiar, sino que nos darán hasta un máximo del 80%. Por ejemplo, al financiar un coche nos pedirán una entrada

• Vincularnos: como hemos visto en el apartado anterior, también nos podrán pedir contratar algún producto adicional para poder acceder

Según la entidad y su política de riesgo, nuestra relación con el banco, la cantidad a pedir o el tipo de crédito que solicitemos los requisitos a cumplir serán más o menos exigentes.

Negociar mejores condiciones en nuestro préstamo bancario

Las entidades bancarias siempre están abiertas a la negociación de las condiciones del préstamo por lo que siempre es conveniente negociar algunas cláusulas para obtener una mejor oferta. Para hacerlo aconsejamos algunas pautas a seguir:

Comparar ofertas: así, acudimos directamente al préstamo bancario que mejores condiciones nos ofrece

Crear una “guerra de entidades”: tener dos ofertas de dos entidades distintas facilitará nuestra negociación, pidiendo que al menos nos mejoren las condiciones del mejor crédito. Además, si no lo hacen, podremos acudir al crédito más barato igualmente.

Ofrecer intercambios: también es posible que, si teníamos pensado contratar algún otro producto bancario, ofrecerlo como intercambio de un interés más bajo o la anulación de comisiones.

Tener dos titulares: si la finalidad lo permite, tener dos titulares con dos ingresos y dos vinculaciones es un perfil por el que muchas entidades se pelean. Por lo que es una buena estrategia para tener más poder de negociación.

Conocer nuestros derechos: saber qué derechos y obligaciones tenemos al contratar un producto de financiación será imprescindible para poder negociar y evitar contratar productos que no conocemos o no debemos. En la guía gratuita elaborada de HelpMyCash nuestro experto en financiación Miquel Riera nos explica todo lo que debemos tener en cuenta antes de contratar un préstamo personal.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre los créditos bancarios: los préstamos bancarios son los productos más utilizados para obtener financiación. En este texto explicamos en detalle las características de los créditos que nos puede conceder un banco, los requisitos que suelen pedir las entidades para poder acceder a sus productos y los documentos que hay que entregar en la mayoría de los casos para poder tramitar la solicitud.

Fuente: el portal Finanzas para todos y el INE (Instituto Nacional de Estadística) han sido las principales fuentes que hemos consultado para obtener los datos en los que nos hemos apoyado a la hora de elaborar esta página.

Metodología: las llamadas telefónicas y el mistery shopping, además de la consulta propia de los sitios web de las entidades, han sido los canales utilizados para conseguir estos datos.

Sobre HelpMyCash.com: en páginas como estas podrás conocer todo lo que necesitas saber para contratar préstamos bancarios en las mejores condiciones.

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