Plan de Ahorro o depósito a plazo: ¿qué es mejor?

La semana pasada nació un nuevo producto de ahorro, el Plan de Ahorro a 5 años, que fue presentado por el Gobierno dentro de la nueva reforma fiscal. Así nos enteramos de que los rendimientos de este nuevo producto estarán exentos de retención fiscal, aunque para ello será necesario invertir un máximo de 5.000 euros y no retirar el dinero antes de 5 años.

Con toda esta información en la mano y suponiendo que estos productos ofrecerán una rentabilidad entre el 2 % y el 3 % TAE (los bajos tipos actuales y la prohibición de extratipos del BdE así lo apuntan), ¿podemos decir que los planes de ahorro son mejores que un depósito a plazo tradicional? Echemos un vistazo a los siguientes cálculos.

¿Cuánto ganaríamos con un plan de ahorro al 2 %?

Como los beneficios no se cobran hasta el final, los 100 euros libres de impuestos que ganamos cada año no se pueden reinvertir. Y eso nos da unas ganancias finales, al cabo de 5 años, de 500 euros.

¿Cuánto ganaríamos con un depósito a plazo al 2 %?

Si en esos 5 años, en vez de contratar un plan de ahorro, invertimos el dinero en 5 depósitos a 12 meses al 2 %, podremos reinvertir las ganancias, pero tendremos una retención fiscal del 19 %. Al final de los 5 años, habremos ganado 414,07 euros. Es decir, casi 86 euros menos que con un depósito ahorro.

Sin embargo, la conclusión no es tan fácil dado que:

• En 5 años podríamos haber encontrado un depósito a más del 2 % TAE en donde invertir.
• Si retiramos el dinero de un plan de ahorro antes de los 5 años, nuestro dinero será tratado como si hubiera estado en un depósito, es decir, 19 % de retención fiscal.
• Si retiramos el dinero de un plan de ahorro antes de los 5 años, según el anteproyecto de ley, solo nos garantizan que recuperaremos el 85 % del capital invertido.
• Seguramente, no veremos ninguna oferta de planes de ahorro en bancos o aseguradoras hasta el último trimestre de 2014.

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