deposito

Los depósitos son productos bancarios que nos permiten obtener una rentabilidad por nuestro dinero. En casi todos los bancos podemos encontrar ofertas de depósitos, pero no todos son convenientes. Para elegir el mejor y sacarle el máximo partido es necesario analizar a fondo el producto que tenemos delante. Y para ello, nada mejor que ir al banco con una batería de preguntas que nos ayudará a obtener toda la información que necesitamos:

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Cuestiones relacionadas con el interés del producto

1.¿Cuál es la TAE? La Tasa Anual Equivalente es el porcentaje que cobraríamos en 1 año si el banco nos permitiera reinvertir lo devengado cada mes. Se trata de una información imprescindible que permite comparar las rentabilidad de los depósitos entre sí.

2. ¿Cuál es el TIN? El Tipo de Interés Nominal nos dice cuál será la rentabilidad ‘real’ aplicada. Lo normal es que sea algunas centésimas inferior a la TAE pero podemos encontrar depósitos donde TAE y TIN coinciden.

Para conocer las características del depósito

3. ¿Es un depósito a plazo fijo? Solo los depósitos a plazo fijo ofrecen una rentabilidad garantizada. Si la TAE es por ejemplo del 3%, eso será exactamente lo que obtendremos. Los depósitos estructurados o combinados, sin embargo, anuncian una TAE muy atractiva (del 5% o superior) que es solo una estimación del máximo que podríamos obtener si se cumplieran una serie de condiciones que casi siempre pasan por la suerte que haya corrido una determinada bolsa de valores o fondos de inversión.

4. ¿Cuántos meses o años es necesario tener depositado el dinero? En el mercado podemos encontrar depósitos desde 1 mes hasta 5 años. En general, a mayor plazo, mayor rentabilidad, pero antes de firmar es necesario preguntarse si realmente podremos prescindir del dinero durante el plazo estipulado por contrato.

5. ¿Cómo se cobran los intereses? Los bancos pueden ingresar lo devengado cada mes, cada trimestre, cada semestre, cada año, al vencimiento del depósito o, incluso, por adelantado, justo después de firmar. Lo ideal es cobrar lo antes posible y disponer cuanto antes de un dinero que nos pertenece, aunque hay que preguntar al banco si por el hecho de cobrar antes la TAE se reduce, práctica cada vez más habitual.

Costes y comisiones que tendremos que abonar

6. ¿La cuenta asociada tiene comisiones? Al abrir un depósito, como el banco no permite reinvertir lo devengado, nos obligan a abrir una cuenta corriente donde la entidad irá depositando lo obtenido por los intereses. Es necesario comprobar que lo que ganemos con el depósito no lo perdamos en comisiones de la cuenta.

7. ¿Es necesario contratar algún producto vinculado además de la cuenta asociada? También es cada vez más habitual que, para obtener la rentabilidad prometida, el banco nos obligue a contratar un seguro, tarjetas, domiciliar la nómina y recibos, etc. Hay que ser conscientes de que existen otras ofertas en el mercado sin estos requerimientos antes de contratar productos que quizá no necesitamos.

8. ¿Es posible la cancelación anticipada total o parcial? Una de las mejores cualidades que puede tener un depósito es que permita la cancelación anticipada, es decir, que nos dé libertad para retirar todo o parte del dinero si queremos o lo necesitamos.

9. ¿Cuál es la penalización por cancelación anticipada? Además de poder retirar el dinero en cualquier momento, lo ideal es que el banco no nos cobre penalizaciones por la operación o, si lo hace, que sean lo más bajas posible y, en el peor de los casos, que la penalización por recuperar nuestro dinero nunca sea superior a los intereses obtenidos hasta la fecha de la retirada. En ocasiones, los bancos ofrecen lo que llamamos ventanas de liquidez, que no es otra cosa que fechas concretas en que es posible sacar el dinero sin que el banco aplique sus penalizaciones por cancelación anticipada.

Sobre el plazo y vencimiento del contrato

10. ¿Tiene renovación automática? El interés de los bancos es que dejemos depositado el dinero el mayor tiempo posible. Por eso muchas ofertas practican la renovación automática de los depósitos, es decir, que pasado el plazo pactado, si no decimos nada el banco entiende que renovamos contrato. Atención porque esta renovación no siempre continua con las condiciones pactadas en un principio y, en general, el interés ofrecido pasa a ser inferior. En cualquier caso, es necesario tener muy presente cuál es la fecha de fin de contrato para decidir conscientemente si queremos seguir o no.

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Autor: A. Portolés


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(4) Comentarios

  1. Pingback: Las 5 trampas preferidas de los bancos con los depositos | GurusBlog

  2. Javier

    Felicidades por el post. Pero yo añadiría que desde tu punto de vista cuando estamos buscando el mejor post por lo que veo estamos buscando el que más interés nos ofrezca. Y eso está bien, pero nos hemos olvidado de ir más allá. ¿Qué pasa con el saber a qué destina ese banco nuestro destino? ¿es compatible con nuestros valores? La banca ética igual no ofrece tanto, pero es transparente.

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