ALBERTO
Iniciado por @ALBERTO hace 2 meses

Qué hipoteca elegir?

Muy buenas tardes.

Estamos mirando hipoteca y tenemos 2 ofertas. Solicitamos 140.000 € y somos 1 pareja de funcionarios. La pondríamos a 20 años a plazo fijo, esto ya está pensado. Las ofertas son las siguientes :

- Santander: tin 1.85 en donde las bonificaciones hasta el 0.85 son: 0.25 por nómina (-0,50 total) - 0,15 seguro de vida (se quedan en 339€ a 1 año)  - 0,10 seguro de hogar, - 0,10 con 3 recibos domiciliados, - 0.15 con 6 usos de tarjeta y - 0.05 por un depósito (este último ya no entraría el primer año ya que sólo llega a bonificar 1 punto)

BBVA : estamos a la espera que nos contesten y serían partiendo de 1.80 y 1 punto de bonificación  para quedarse en 0.80 que es - 0.50 seguro de hogar y - 0.50 nómina + seguro de protección de pagos para toda la hipoteca que en mi caso serían 3190€

Los seguros de hogar son bastante similares en precio pero si que es verdad que con el BBVA tendríamos que estar haciéndolo siempre con ellos ya que la penalización es bastante alta (0.5 más) y con el Santander nos subiría 0.10 que puede ser bastante asumible consiguiendo una buena oferta en algún seguro de hogar. 

Estuve echando cálculos y claramente si financiamos el seguro por el total de la vivienda en el BBVA (3190€) ya perderíamos pasta al tener que pagar los intereses. Entonces tendríamos que pagarlo en un único pago al principio. Sí es cierto que no lo "necesitamos" ya que en caso de pasarnos a alguno algo la hipoteca es asumible sin problemas por la otra parte pero pagándolo lo tendríamos y el precio final es bastante similar al de Santander. En el Santander lo tendríamos que hacer el primer año obligatorio (339€) para que nos den las condiciones y luego al quitarlo nos subiría un 0,15.

Las aperturas son en los 2 casos a 0.

Las amortizaciones cambian ya que en el BBVA si no se sobrepasa el 25% de lo que quedé de hipoteca es a 0€ mientras que en el Santander es al 2% los 10 primeros años y 1.5% el resto.

Si prorrateamos el seguro del bbva por las 240 mensualidades serían un 0,21 aproximadamente más... A sumarle al 0,80...

En el Santander al 0.85 si le sumamos lo del seguro de vida se quedaría a 1 pero sí que ahora tenemos un depósito que nos bajaría 0.05. 

El resto de condiciones del Santander de recibos y usos de tarjetas son asumible perfectamente aunque algo engorrosas. 

Creo que no me queda así nada "importante" que seguro que sí...

Cómo ven las condiciones y cuál elegirían??? Estamos que nos volvemos locos con tantos números.

Muchas gracias y espero vuestras respuestas y recomendaciones. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, ALBERTO.

Vamos a hacer varios cálculos para ver cuánto te costarían estas dos hipotecas en varios escenarios. Quitaremos de la ecuación el coste del seguro de hogar, que dices que sería el mismo en ambos casos. 

Hipoteca de Santander

  • Si cumplieras la bonificación durante los 20 años, pagarías unas cuotas de 634,53 euros al mes y, en total, pagarías 159.066,46 euros. 

  • Si cumplieras la bonificación durante los 20 años, pero quitaras el seguro de vida a partir del segundo, pagarías unas cuotas de 634,53 euros mensuales el primer año, de 643,53 euros mensuales los siguientes y, en total, pagarías 154.648,21 euros. 

  • Si no cumplieras la bonificación en ningún momento, pagarías unas cuotas de 698,33 euros al mes y, en total, pagarías 167.600,20 euros. 

Hipoteca de BBVA:

  • Si cumplieras la bonificación durante los 20 años, pagarías unas cuotas de 631,44 euros al mes y, en total, pagarías 154.735,10 euros; suponiendo que el seguro de protección de pagos fuera de prima única.

  • Si cumplieras la bonificación durante los 20 años, pagarías unas cuotas de 645,83 euros al mes y, en total, pagarías 154.998,16 euros; suponiendo que el seguro de protección de pagos fuera de prima única financiada.

  • Si no contrataras el seguro de protección de pagos, pero sí cumplieras el resto de la bonificación durante los 20 años, pagarías unas cuotas de 662,76 euros al mes y, en total, pagarías 159.063,17 euros.

  • Si no cumplieras la bonificación en ningún momento, pagarías unas cuotas de 695,05 euros al mes y, en total, pagarías 166.812,59 euros. 

En principio, la opción más barata sería la hipoteca de Santander contratando el seguro de vida solo durante el primer año, siempre que fuerais capaces de mantener una bonificación de 0,85 puntos a partir del segundo (algo que podríais lograr con las dos nóminas, el seguro de hogar, tres recibos y seis usos de una tarjeta). 

Es importante, eso sí, que tengáis en cuenta la comisión por amortización anticipada que os cobraría Santander y que valoréis qué es lo que preferís: pagar menos, pero pagando por las amortizaciones anticipadas y contratando más productos, o pagar algo más sin tener que abonar esa comisión y con menos flexibilidad a la hora de elegir los productos extra. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

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ALBERTO
ALBERTO
hace 2 meses

Muchísimas gracias por la respuesta y encima tan rápido.

Sí, las cuentas son más o menos las que teníamos echado. La verdad que está todo muy igualado.

Lo que vemos bueno del Santander es que no tiene tanta vinculación en el tema de los seguros y quizás poder negociar el seguro de hogar más alante con alguna compañía externa. Pero tiene el "problema" de la amortización.

Del bbva tiene de bueno que siendo muy similar en precio tendríamos el seguro de protección de pagos a nombre de 1 por la mitad de la hipoteca, la amortización a 0 cuando sea menos del 25% que reste, y también que solamente necesitamos una nómina en el banco y no las dos, ni tampoco todas esas minicosas de usar tarjetas y tener recibos... Pero sí que sería necesario hacer siempre el seguro de hogar ya que sino sería un 0.5 más...

Los bancos son muy similares en cuanto a funcionamiento y trato.

Así que la verdad que no sabemos muy bien cuál escoger porque es todo muy similar. También es cierto que del bbva aún no nos contestaron y estamos a la espera.

Muchas gracias por el comentario!!! 

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