En general, el que busca hipotecas variables se fija primero en aquellas que tienen un diferencial por debajo del 1%, pues son las que le permiten pagar unas cuotas más bajas. Sin embargo, como decimos habitualmente, el interés no lo es todo en un préstamo hipotecario, pues existen otros gastos que pueden encarecer, y mucho, el precio final del producto. Y como la práctica siempre es más fácil de entender que la teoría, a continuación lo demostraremos con una comparación entre los créditos de ING y de Liberbank.

Tabla comparativa

Hipoteca Naranja de ING Hipoteca Ahora de Liberbank
TAE a 25 años
  • 1,60%
  • 3,12%
Financiación
  • Hasta el 80%
  • Hasta el 80%
Plazo
  • Hasta 40 años
  • Hasta 30 años
Interés
  • 1,99% el primero año
  • E + 1,11% los siguientes
  • 1,99% los dos primeros años
  • E + 0,89% los siguientes
Productos combinados
  • Domiciliar nómina
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida

Bonificación máxima de 0,80 puntos porcentuales

  • Domiciliar nómina
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Tarjeta de crédito
  • Plan de pensiones

Bonificación máxima de un punto porcentual

Comisiones
  • Apertura: 0%
  • Amortización: 0%
  • Apertura: 0%
  • Amortización: 0,15% en los primeros 5 años o 0,25% en los primeros 3 años
¿El banco paga la tasación?
  • No
Solicitar más información

¿Qué hipoteca a tipo variable sale más a cuenta?

Un simple vistazo a la tabla ya nos permite comprobar que Liberbank aplica un diferencial (la parte que se suma al euríbor para determinar el interés) mucho más bajo. Ahora bien, la tasa anual equivalente de ambos productos nos indica que la hipoteca variable de ING es mejor. ¿Cómo es eso posible? Lo explicamos a continuación:

  • El fijo inicial se aplica solo durante el primer año: en primer lugar, la entidad holandesa solo nos aplicará un tipo fijo durante los primeros 12 meses, algo muy habitual en las hipotecas variables. Por lo tanto, podremos beneficiarnos del euríbor (si se mantiene bajo, claro está) un año antes que con el crédito de Liberbank.
  • No hay que usar una tarjeta de crédito ni contratar un plan de pensiones: ING tampoco nos obliga a gastar nuestro dinero en compras o a aportarlo a un plan de pensiones. Eso nos dará más libertad para emplear nuestros ingresos y ahorros en lo que queramos.
  • Permite adelantar capital sin coste: para terminar, a diferencia de su competidor, la entidad naranja no cobra comisiones por amortización anticipada. Así, si queremos devolver dinero por adelantado, la operación nos saldrá totalmente gratis.

Las hipotecas variables son más baratas que las fijas… de momento

Pese a que una sea más cara que la otra, lo cierto es que estas dos hipotecas variables tienen unas cuotas muy bajas, principalmente gracias a la baja cotización del euríbor. Es por eso, en gran parte, que la mayoría de los españoles prefiere estos préstamos para financiar la compra de una vivienda: según el INE, el 61,7% de las hipotecas firmadas en septiembre de 2019 tenían un interés variable.

La previsión es que el euríbor se mantenga en valores cercanos al 0% durante los próximos cinco años, por lo que una hipoteca a tipo variable será más barata que una fija a corto plazo. Sin embargo, esta situación podría cambiar (o no) en el futuro, así que si queremos devolver el préstamo en 20 o 30 años, deberemos valorar qué interés nos resultaría más conveniente.

Para facilitar la toma de esta decisión, desde HelpMyCash.com hemos creado una página en la que explicamos qué tipo de hipoteca nos puede venir mejor en función de nuestro perfil. Podemos acceder a ella haciendo clic sobre el siguiente botón azul:


Autor: Miquel Riera


Sobre HelpMyCash:

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