Histórico de valores del IRPH Entidades

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Ene 2.8100 % 2.9180 % 3.7160 % 3.2160 % 3.2740 % 2.4360 % 2.0140 % 1.9280 % 1.9380 % 2.0220 %
Feb 2.8130 % 2.9620 % 3.7370 % 3.2190 % 3.1990 % 2.4570 % 2.0070 % 1.8810 % 1.9000 % 2.0560 %
Mar 2.7800 % 3.1200 % 3.6240 % 3.4150 % 3.1770 % 2.3240 % 1.9190 % 1.8790 % 1.8950 % 2.0390 %
Abr 2.7860 % 3.2260 % 3.6170 % 3.3780 % 3.1810 % 2.2510 % 2.0300 % 1.9060 % 1.9050 % 2.0170 %
May 2.6740 % 3.3550 % 3.4530 % 3.3310 % 3.1640 % 2.1560 % 1.8900 % 1.9470 % 1.8920 % 2.0520 %
Jun 2.7090 % 3.4580 % 3.4810 % 3.3630 % 3.0640 % 2.1610 % 1.9700 % 1.9130 % 1.8620 % 2.0410 %
Jul 2.7050 % 3.5400 % 3.4880 % 3.4380 % 3.0330 % 2.1520 % 2.0070 % 1.9290 % 1.8540 % 1.8360 %
Ago 2.7660 % 3.5330 % 3.4300 % 3.4740 % 3.0210 % 2.1820 % 1.9570 % 1.9530 % 1.9320 % 1.9130 %
Sep 2.7990 % 3.5700 % 3.3470 % 3.4670 % 2.9490 % 2.1170 % 1.9030 % 1.8730 % 1.8910 % 1.8250 %
Oct 2.7950 % 3.5860 % 3.0780 % 3.2520 % 2.8190 % 2.1270 % 1.9210 % 1.9040 % 1.9320 % 1.8060 %
Nov 2.8250 % 3.6960 % 2.9920 % 3.3930 % 2.6060 % 2.1320 % 1.9360 % 1.9100 % 2.0090 % 1.8030 %
Dic 2.7740 % 3.6260 % 3.0230 % 3.2870 % 2.5570 % 2.0540 % 1.8740 % 1.9020 % 2.0370 % 1.8070 %

Conoce qué es y como funciona el IRPH

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.

La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.

El IRPH Entidades, ¿un índice abusivo?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) debe decidir si considera abusiva la aplicación del IRPH, algo que sería muy bien recibido por los afectados por este índice. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa? Nos lo explican desde la Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa:

  • Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.

  • No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.

  • Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.

Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.

El Abogado General del TJUE cree que puede ser considerado abusivo

Según el letrado del Tribunal de Justicia de la Unión Europa (TJUE), Maciej Szpunar, este índice de referencia no podía incluirse en los contratos sin explicar a los clientes en qué consistía. Por lo tanto, si no hubo esta transparencia, podría ser considerado abusivo. El TJUE tiene ahora que decidir si sigue la propuesta de su Abogado General y emitirá su sentencia a finales de este año o durante el primer trimestre de 2020.

 

Cómo será tu hipoteca con el IRPH de diciembre de 2019

Mientras el TJUE se decide, los hipotecados que tienen esta tasa como referencia siguen dependiendo de ella para que se les calcule la cuota mensual. A los que tienen revisión en enero de 2020 o en febrero se les aplicará el valor registrado en diciembre de 2019: 1,807%. Veamos qué mensualidades tendrían que pagar con una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:

  • Si la revisión es anual: la cuota mensual bajaría de los 656,95 euros a los 639,95 euros; es decir, 17 euros menos al mes y 204 euros menos al año.

  • Si la revisión es semestral: las mensualidades se reducirían de los 657,25 euros a los 639,95 euros. Por lo tanto, habría que abonar 17,30 euros menos al mes y 103,80 euros menos al semestre.

Hay que decir, sin embargo, que algunos bancos aplican el IRPH registrado dos meses antes de la revisión, que en este caso sería el de noviembre de 2019 (1,803%).

Más caro que el euríbor

Como vemos, el IRPH Entidades cotiza muy por encima del euríbor, cuyo último valor fue del -0,261% (diciembre de 2019). Si preferimos contratar una hipoteca ligada a esta referencia, a continuación mostramos las mejores ofertas que podemos encontrar en el mercado:

Hipotecas a euríbor destacadas
#1

Interés

E + 1,10 %

Cuota

371,7 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 1,59 %

Cuota

394,55 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

1 producto

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

E + 1,29 %

Cuota

380,6 €

Vinculación

6 productos

#6

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

3 productos

#7

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

4 productos

Y si preferimos firmar una hipoteca que no esté ligada ni al IRPH ni a ningún otro índice, estos son los préstamos a tipo fijo más atractivos:

Hipotecas a tipo fijo destacadas
#1

Interés

1,69 %

Cuota

491,33 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

2,80 %

Cuota

544,64 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

1,75 %

Cuota

494,13 €

Vinculación

1 producto

#4

Interés

1,85 %

Cuota

498,81 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

1,65 %

Cuota

489,47 €

Vinculación

6 productos

#6

Interés

1,69 %

Cuota

491,33 €

Vinculación

4 productos

Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca

Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. Veamos en qué consiste cada una:

  • Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.

  • Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.

  • Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.

  • Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.

En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados por el IRPH y estableciera la retroactividad de su sentencia, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice

El banco se ofrece a quitarme el índice, ¿lo acepto?

En vista de lo que puede pasar si el TJUE declara abusiva su aplicación, ya hay bancos que proponen a sus clientes cambiar esta referencia por el euríbor o pasarse al tipo fijo. En estos casos, podemos valorar la opción de aceptar la oferta, aunque solo deberíamos hacerlo si se dan las siguientes circunstancias: 

  • Si se abaratan las cuotas: lógicamente, el cambio solo nos saldrá a cuenta si nos aplican un interés más bajo. En ese caso, las mensualidades a pagar serían más bajas. 
  • Si no nos piden firmar un acuerdo de no reclamación: esto nos impediría interponer acciones legales para recuperar lo pagado de más en caso de que se declarara abusivo el IRPH. 

Estos pactos privados de no reclamación son válidos según el Tribunal Supremo. No obstante, un juzgado de Teruel preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si ese criterio es válido, así que este organismo podría invalidar esos acuerdos.

Modalidades del IRPH

Actualmente solo existe una modalidad de este índice, pero hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:

  • Bancos (desaparecida): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos.

  • Cajas (desaparecida): se determinaba con los datos aportados por las cajas españolas

  • Entidades (reconfigurada): era la media de las dos modalidades anteriores.

Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.

¿Qué pasó con las hipotecas ligadas a la modalidad Cajas o Bancos?

Como hemos dicho, las variantes Cajas y Bancos se eliminaron en 2013, pero muchos hipotecados tenían sus préstamos referenciados a estas modalidades. Veamos qué les ocurrió:

  • Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
  • Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
  • Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.

Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas y su posible abusividad.

Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

Amelie
Impago de unacuota @Amelie - hace 10 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 20 Visitas
Tengo contratada una hipoteca a 30 años con Bankia. En diciembre de 2018 pasamos un mal momento y no pudimos pagar la cuota de ese mes. Desde entonces todas las cuotas se han pagado puntualmente. Ahora el Banco me reclama esa cuota mas los intereses  desde 2018. Nosotros creíamos que habrían ido cubriendo las cotas con los ingresos posteriores. Desgraciadamente aún no hemos podido ponernos al dia. ¿Es esto posible? ¿Que dejen una cuota  impagada aunque pagues las posteriores para reclamarte intereses? Ya llevamos 10 años pagados de esta hipotecs.
Les agradecería su opinión.
Un saludo,
Amélie Lozano
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Amélie Lozano. 

Como es una cuota impagada que no se pagó de manera expresa, el banco os la puede reclamar junto a los intereses de demora correspondientes. Ahora bien, como tu hipoteca tiene ya diez años, ese interés de demora no puede superar en más de dos puntos porcentuales el interés ordinario (el normal) de la hipoteca. Nuestro consejo, por lo tanto, es que comprobéis que el interés de demora sea el correcto para no pagar más de la cuenta. 

Un saludo. 

Lorena220
¿Cuál es la mejor hipoteca en mi caso? @Lorena220 - hace 18 horas
  • 1 Respuesta
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He hecho la reserva del piso que quiero comprar y estoy mirando opciones con algunos bancos. Me gustaría saber todas las opciones que tengo, sin comprometerme con las bonificaciones que ofrecen los bancos. No quiero pagar más por tener el interés más bajo. El precio del piso es de 88.000€. ¿Me podrías decir que bancos me ofrecen la hipoteca al 80% y al 90%? Con todos los detalles y letra pequeña. Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, Lorena220. 

Si quieres, puedes echar un vistazo al ranking de las mejores hipotecas de febrero. Ahí encontrarás préstamos hipotecarios con poca vinculación y con un interés atractivo, tanto a tipo variable como a tipo fijo. Y si quieres más información sobre una oferta en concreto, puedes pinchar sobre su nombre para acceder a su ficha técnica. 

En cuanto a la financiación máxima, la inmensa mayoría de los bancos ofrecen hasta el 80% del valor de la vivienda. No obstante, si la tasación sale alta, quizás consigas negociar que te den hasta el 90%. 

Un saludo. 

Buenas Noches, espero podáis ayudarme; resulta que reservamos un atico de nueva construcción por un precio de 159.000 euros mas iva...., hemos entregado 35000 euros en dos años, 17.500 en una sola vez y 17500 en 15 meses,quedaría 124000 euros para financiar. La promotora me dijo que necesitaría unos 3000 euros para los gastos de gestoria, notaria y registro, pues bien, hoy me llama la caixa para la subrogación y lo primero que me dice que necesito unos 13000 euros más para los gastos y éstos no se pueden financiar.... supongo que la única solución para mi (que no dispongo de ese dinero, puesto que lo invertí todo en los pagos del piso) sería buscar financiación con otra entidad que me diese el 90 por ciento de tasación o valor de compra y así poder asumir ese gasto de IVA y demás. Nose que hacer, puesto que si me deniegan el préstamo, solo por eso, voy a perder gran cantidad de dinero que entregué con mucho trabajo y sacrificio, que haríais vosotros? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_510276771.

Visto lo visto, quizás lo mejor sea, como comentas, buscarte a otro banco que te financie la operación. Dar hasta el 90% del valor de la vivienda no es lo más habitual, aunque hay entidades que sí te pueden prestar ese dinero si lo negocias. Nuestro consejo, por lo tanto, es que entres en nuestro comparador de hipotecas, identifiques las ofertas que te interesen y contactes y negocies con las entidades correspondientes para ver si te prestarían ese dinero. 

Existe, además, una alternativa si ningún banco te da hasta el 90%: contratar a un bróker hipotecario. Este profesional puede cobrarte una comisión por sus servicios (a pagar cuando firmes la hipoteca), pero también puede conseguir que te financien más del 90% del valor de la vivienda, así que podría compensarte. Si quieres, puedes ponerte en contacto con varios brókeres a través de este formulario

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

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