Evolución del IRPH Entidades

Histórico de valores del IRPH Entidades

2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Ene 4.9830 % 2.8100 % 2.9180 % 3.7160 % 3.2160 % 3.2740 % 2.4360 % 2.0140 % 1.9280 % 1.9380 % 2.0220 %
Feb 4.3240 % 2.8130 % 2.9620 % 3.7370 % 3.2190 % 3.1990 % 2.4570 % 2.0070 % 1.8810 % 1.9000 % 2.0560 %
Mar 3.8210 % 2.7800 % 3.1200 % 3.6240 % 3.4150 % 3.1770 % 2.3240 % 1.9190 % 1.8790 % 1.8950 % 2.0390 %
Abr 3.5730 % 2.7860 % 3.2260 % 3.6170 % 3.3780 % 3.1810 % 2.2510 % 2.0300 % 1.9060 % 1.9050 % 2.0170 %
May 3.4110 % 2.6740 % 3.3550 % 3.4530 % 3.3310 % 3.1640 % 2.1560 % 1.8900 % 1.9470 % 1.8920 % 2.0520 %
Jun 3.2940 % 2.7090 % 3.4580 % 3.4810 % 3.3630 % 3.0640 % 2.1610 % 1.9700 % 1.9130 % 1.8620 % 2.0410 %
Jul 3.1870 % 2.7050 % 3.5400 % 3.4880 % 3.4380 % 3.0330 % 2.1520 % 2.0070 % 1.9290 % 1.8540 % 1.8360 %
Ago 3.0840 % 2.7660 % 3.5330 % 3.4300 % 3.4740 % 3.0210 % 2.1820 % 1.9570 % 1.9530 % 1.9320 % 1.9130 %
Sep 2.9900 % 2.7990 % 3.5700 % 3.3470 % 3.4670 % 2.9490 % 2.1170 % 1.9030 % 1.8730 % 1.8910 %
Oct 2.9210 % 2.7950 % 3.5860 % 3.0780 % 3.2520 % 2.8190 % 2.1270 % 1.9210 % 1.9040 % 1.9320 %
Nov 2.8590 % 2.8250 % 3.6960 % 2.9920 % 3.3930 % 2.6060 % 2.1320 % 1.9360 % 1.9100 % 2.0090 %
Dic 2.8190 % 2.7740 % 3.6260 % 3.0230 % 3.2870 % 2.5570 % 2.0540 % 1.8740 % 1.9020 % 2.0370 %

Conoce qué es y como funciona el IRPH

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.

La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.

El IRPH Entidades, ¿un índice abusivo?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea  (TJUE) debe decidir si considera abusiva la aplicación del IRPH, algo que sería muy bien recibido por los afectados por este índice. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa? Nos lo explican desde la Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa:

  • Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.

  • No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.

  • Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.

Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.

El Abogado General del TJUE cree que puede ser considerado abusivo

Según el letrado del Tribunal de Justicia de la Unión Europa (TJUE), Maciej Szpunar, este índice de referencia no podía incluirse en los contratos sin explicar a los clientes en qué consistía. Por lo tanto, si no hubo esta transparencia, podría ser considerado abusivo. El TJUE tiene ahora que decidir si sigue la propuesta de su Abogado General y emitirá su sentencia a finales de este año o durante el primer trimestre de 2020.

 

Cómo será tu hipoteca con el IRPH de agosto de 2019

Mientras el TJUE se decide, los hipotecados que tienen esta tasa como referencia siguen dependiendo de ella para que se les calcule la cuota mensual. A los que tienen revisión en septiembre u octubre de 2019 se les aplicará el valor registrado en agosto de 2019: 1,913%. Veamos qué mensualidades tendrían que pagar con una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:

  • Si la revisión es anual: la cuota mensual bajaría de los 649,16 euros a los 647,75 euros; es decir, 1,41 euros menos al mes y 16,92 euros menos al año.

  • Si la revisión es semestral: las mensualidades se reducirían de los 658,36 euros a los 647,75 euros. Por lo tanto, habría que abonar 10,61 euros menos al mes y 63,66 euros menos al semestre.

Hay que decir, sin embargo, que algunos bancos aplican el IRPH registrado dos meses antes de la revisión, que en este caso sería el de julio de 2019 (1,836%).

Más caro que el euríbor

Como vemos, el IRPH Entidades cotiza muy por encima del euríbor, cuyo último valor fue del -0,356% (agosto de 2019). Si preferimos contratar una hipoteca ligada a esta referencia, a continuación mostramos las mejores ofertas que podemos encontrar en el mercado:

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Y si preferimos firmar una hipoteca que no esté ligada ni al IRPH ni a ningún otro índice, estos son los préstamos a tipo fijo más atractivos:

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Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca

Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. Veamos en qué consiste cada una:

  • Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.

  • Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.

  • Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.

  • Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.

En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados por el IRPH y estableciera la retroactividad de su sentencia, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice

El banco se ofrece a quitarme el índice, ¿lo acepto?

En vista de lo que puede pasar si el TJUE declara abusiva su aplicación, ya hay bancos que proponen a sus clientes cambiar esta referencia por el euríbor o pasarse al tipo fijo. En estos casos, podemos valorar la opción de aceptar la oferta, aunque solo deberíamos hacerlo si se dan las siguientes circunstancias: 

  • Si se abaratan las cuotas: lógicamente, el cambio solo nos saldrá a cuenta si nos aplican un interés más bajo. En ese caso, las mensualidades a pagar serían más bajas. 
  • Si no nos piden firmar un acuerdo de no reclamación: esto nos impediría interponer acciones legales para recuperar lo pagado de más en caso de que se declarara abusivo el IRPH. 

Estos pactos privados de no reclamación son válidos según el Tribunal Supremo. No obstante, un juzgado de Teruel preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si ese criterio es válido, así que este organismo podría invalidar esos acuerdos.

Modalidades del IRPH

Actualmente solo existe una modalidad de este índice, pero hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:

  • Bancos (desaparecida): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos.

  • Cajas (desaparecida): se determinaba con los datos aportados por las cajas españolas

  • Entidades (reconfigurada): era la media de las dos modalidades anteriores.

Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.

¿Qué pasó con las hipotecas ligadas a la modalidad Cajas o Bancos?

Como hemos dicho, las variantes Cajas y Bancos se eliminaron en 2013, pero muchos hipotecados tenían sus préstamos referenciados a estas modalidades. Veamos qué les ocurrió:

  • Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
  • Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
  • Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.

Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas y su posible abusividad.

Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

Nerea
Consulta novacion hipoteca @Nerea - hace 11 horas
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Buenos días:
tenemos una hipoteca de capital pendiente de 125000 y nos hemos planteado si sería posible y rentable ampliar el capital y meter en la hipoteca dos préstamos  que tenemos de un coche  y otro personal,y por la necesidad de comprar un segundo coche en vez de sacar un crédito personal meterlo también en la hipoteca, y así pagar una sola cuota más baja en conjunto y no tantas que se hace elevado en cuotas. Que gastos conllevaría? Y sería factible?
Espero su repsuesta
muchas gracias y un saludo 
nerea
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sí, el propio banco te pedirá que tases la casa de nuevo para saber cuál sería su valor actual. Antes de hacerlo, sin embargo, nuestro consejo es que vayas a la oficina y preguntes si verían viable, en principio, la operación. De esta manera, si te dicen que no, al menos te ahorrarás la tasación. 

Un saludo. 

Nerea
Nerea
hace 9 horas

Muchísimas gracias Miquel Riera por la pronta respuesta.
ok tendré en cuenta lo de la tasación, aunque si la hipoteca se firmo en 2012 y se tasó tendría que volverla a tasar verdad?
Muchas gracias y un saludo 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 10 horas

HelpMyCash

Hola, Nerea. 

Si te parece bien, empezaremos por el final. Para ampliar la hipoteca, es imprescindible que el capital pendiente más el importe de los tres créditos no supere el 80% del valor de la vivienda. Si lo supera, es muy improbable que el banco os dé el visto bueno. Y si no lo supera, dependerá del análisis de riesgos que haga el banco, en el que tendrá en cuenta vuestros ingresos, vuestra estabilidad económica, etc. 

En cuanto al precio de la operación, en nuestra página sobre los gastos de novación encontrarás cuáles son las costas que tendríais que pagar. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

soninet
fin del codigo de buenas practicas @soninet - hace 11 horas
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Hola buenos dias, tengo una duda tengo concedido el codigo de buenas practicas pero en agosto de 2020 se me termina.  Mi situacion sigue siendo igual no puedo hacer frente a la hipoteca soy madre soltera de una niña de 4 años y trabajo solo media jornada cobro 500€ y con eso no me da para nada.  Ya estoy empezando a ponerme nerviosa porque veo que se acerca la fecha.  Hay algo que pueda hacer para que no nos echen de la casa, me pueden ampliar el tiempo o un alquiler social o no se algo pero no tener que irnos.  Gracias un saludo
 
soninet
soninet
hace 9 horas

Muchas gracias por su ayuda, asi lo hare

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 10 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

El decreto en el que se establecen las medidas del Código de Buenas Prácticas no especifica en ningún momento que no se pueda acogerse nuevamente a él si, tras transcurrir un período de cinco años, los titulares aún se encuentran dentro del umbral de exclusión. Por lo tanto, entendemos que puedes volverte a acoger al Código si reúnes sus requisitos. 

En cuanto a tu pregunta, nuestro consejo es que acudas cuanto antes al banco para que sepan de tu intención de volverte a acoger al Código y puedan preparar en plan de reestructuración, así que es preferible que vayas en enero que en agosto. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

soninet
soninet
hace 10 horas

muchas gracias por responder tan pronto. 
Es posible entonces ampliar el tiempo del codigo de buenas practicas yo pensaba que eran esos 5 años y ya no se podia hacer nada mas. 
Yo pensaba ir sobre enero para no dar lugar a que llegue agosto y no se pueda hacer nada. 
usted que es lo que me recomienda

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 11 horas

HelpMyCash

Hola, soninet.

Si aún cumples los requisitos para acogerte a él, en principio puedes solicitar a tu banco una nueva adhesión al Código de Buenas Prácticas para que se te vuelvan a aplicar las medidas previstas en esta normativa. Nuestro consejo es que te pongas en contacto cuanto antes con tu banco para adelantarte al vencimiento del plazo y presentar la documentación y la solicitud pertinente cuanto antes. 

Un saludo. 

Norber_131
Subrogación funcionario @Norber_131 - hace 2 días
  • 1 Respuesta
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Buenas, tengo hipoteca firmada con Liberbank en noviembre de 2014. Solicite 79.000 euros de un piso tasado en 103.000 euros, a 35 años con Euribor + 2. He solicitado una subrogación de hipoteca a Bankia y me comentan que solo me dan el 80% del precio de compraventa. Actualmente me quedan 70.000 euros por pagar es decir tendria que aportar la diferencia hasta llegar al 80%. Es eso correcto o es una forma de denegarme la subrogación. Yo soy el unico titular y soy funcionario con 1600 euros de sueldo.
Muchas gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, Norber_131.

Por norma general, las entidades solo aceptan llevar a cabo subrogaciones si el capital pendiente es igual o inferior al 80% del valor de la vivienda. Lo que nos extraña es que, en tu caso, solo te den el 80% de la compraventa y no menos, pues el riesgo de la operación es más bajo si te "dan" menos dinero. 

Nuestro consejo es, primero, que preguntes al banco si puedes trasladar una hipoteca de menos del 80% del valor de la vivienda. Y si te dicen que solo es posible hacer la subrogación si tienes pendiente un capital equivalente al 80% del valor de la vivienda (algo que no debería ocurrir), puedes acudir a otras entidades que sí se ofrecerán a hacerse cargo de tu préstamo. 

Un saludo. 

 

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