Muchos bancos abaratan sus hipotecas variables mediante bonificaciones en el diferencial si, a cambio, contratamos varios de sus productos (seguros, tarjetas, etc.). Sin embargo, aunque el interés bonificado sea muy bajo, puede que el precio total del préstamo sea más caro que el de uno sin servicios vinculados y con un tipo más alto. Para demostrarlo, esta semana compararemos el crédito hipotecario de Coinc con el de Banco Sabadell.

Comparativa de préstamos hipotecarios a tipo variable

Hipoteca Variable Coinc Hipoteca Bonificada Sabadell
TAE 
  • 1,31%
  • 1,57%
Interés
  • 0,99% fijo durante el primer año
  • E + 0,99% los siguientes
  • 1,90% fijo durante el primer año
  • E + 0,90% los siguientes
Financiación
  • Hasta el 80%
  • Hasta el 80%
Plazo
  • Hasta 30 años
  • Hasta 30 años
Comisiones
  • Sin comisiones
  • Apertura: 0%
  • Amortización: 0,50% (0,25% a partir del sexto año)
Vinculación
  • Ninguna
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Seguro de protección de pagos
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¿Cuál de estas hipotecas variables sale más a cuenta?

En la tabla podemos apreciar como el diferencial del préstamo de Banco Sabadell es algo más bajo. Sin embargo, en conjunto, la Hipoteca Variable de Coinc puede considerarse más barata debido a las siguientes razones:

  • Sin seguro de vida ni de protección de pagos: Coinc no exige firmar estas pólizas, así que aunque tenga un diferencial más alto, a la larga pagaremos menos por su hipoteca. Hay que decir, además, que Banco Sabadell exige que ambos seguros sean de prima única financiada, es decir, que su precio se incluya en el capital del préstamo. En consecuencia, se generan intereses sobre esa suma, así que las pólizas acaban saliendo aún más caras.
  • Cuotas más bajas el primer año: el interés inicial aplicado por el banco online es más bajo, así que sus mensualidades son más baratas durante los primeros 12 meses.
  • No es necesario domiciliar los ingresos: aunque no tiene ningún efecto económico directo, Coinc no nos exigirá domiciliar nuestra nómina, lo que nos dará más libertad para llevarla a cualquier otra entidad.

La importancia de la TAE para comparar ofertas

Como también se indica en la tabla, la Hipoteca Bonificada de Banco Sabadell tiene una tasa anual equivalente (TAE) más alta que el crédito de Coinc. Esto nos indica que el primer producto tiene un coste anual más alto que el segundo, pues en la TAE se incluyen todos aquellos factores que pueden encarecer un préstamo hipotecario:

  • El tipo de interés que aplica el banco.
  • La comisión de apertura (las de amortización, subrogación o novación no se incluyen por ser cargos que se aplican únicamente en caso de modificar el contrato original).
  • El precio de los productos vinculados que tengan coste, como los seguros o las posibles comisiones de la cuenta asociada, por ejemplo.
  • Los gastos de constitución que tenga que pagar el cliente.

La TAE, en consecuencia, es una medida que nos puede venir muy bien para comparar rápidamente el precio de varias hipotecas variables, fijas o mixtas. Hay que decir, sin embargo, que esta tasa está calculada siempre para un ejemplo concreto, así que su valor puede ser distinto en función de factores como el importe del préstamo, su plazo, el perfil del cliente que contrata el seguro vinculado, etc.

Por este motivo, al comparar es importante no quedarse solo con la TAE de las hipotecas que consultemos. La única manera de saber cuál es el precio total de estos productos es leer detenidamente la letra pequeña de cada uno.

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Autor: Miquel Riera


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