¿Es mejor amortizar parte de la hipoteca o abrir un depósito?
¿Es mejor amortizar parte de la hipoteca o abrir un depósito?
ResponderHola amigos, necesito un consejo. He recibido 18.000 euros y dudo entre hacer una amortización parcial de mi hipoteca o bien abrir el Depósito On de Novacaixagalicia al 4%. El depósito es fijo a un año y no está nada mal pero por otra parte debería ir quitándome la hipoteca. Que hago? Ayuda please!!
177 respuestas
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HelpMyCash
#1
Hola amigo,
La mejor elección dependerá de varios factores:
1- ¿Tienes que pagar comisión por amortización parcial?
2- ¿Es posible que puedas necesitar el dinero en algún momento del próximo año?
3- ¿Cuáles son las condiciones de tu hipoteca? ¿Pagas un interés muy alto? ¿Te falta mucho por pagar?
Si tienes que pagar amortización parcial o crees que podrías llegar a necesitar el dinero durante el próximo año, la mejor opción seguramente será el depósito. Ten en cuenta que si amortizas puedes reducir cuota o plazo, pero ya no podrás disponer del dinero, mientras que si inviertes en un depósito siempre lo puedes recuperar.
Sin embargo, si te queda poco por pagar o si pagas un interés muy elevado por tu hipoteca, tal vez prefieras quitártela cuanto antes o reducir la cuota.
Un saludo!
La mejor elección dependerá de varios factores:
1- ¿Tienes que pagar comisión por amortización parcial?
2- ¿Es posible que puedas necesitar el dinero en algún momento del próximo año?
3- ¿Cuáles son las condiciones de tu hipoteca? ¿Pagas un interés muy alto? ¿Te falta mucho por pagar?
Si tienes que pagar amortización parcial o crees que podrías llegar a necesitar el dinero durante el próximo año, la mejor opción seguramente será el depósito. Ten en cuenta que si amortizas puedes reducir cuota o plazo, pero ya no podrás disponer del dinero, mientras que si inviertes en un depósito siempre lo puedes recuperar.
Sin embargo, si te queda poco por pagar o si pagas un interés muy elevado por tu hipoteca, tal vez prefieras quitártela cuanto antes o reducir la cuota.
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Pregunta similar: ¿amortizar hipoteca o deposito?
Tengo una hipoteca de 113.000€ al 2,05% y me faltan por pagar 18 años, a la vez tengo 20.000 en el depósito Gasol que se acaban ahora. La pregunta es: ¿me interesa seguir con el depósito o amortizar la hipoteca?
Tengo una hipoteca de 113.000€ al 2,05% y me faltan por pagar 18 años, a la vez tengo 20.000 en el depósito Gasol que se acaban ahora. La pregunta es: ¿me interesa seguir con el depósito o amortizar la hipoteca?
HelpMyCash
#3
Hola Jordi,
Depende de varios parámetros:
1- El nuevo tipo de interes que puedes conseguir con tu nuevo depósito. Aún se pueden encontrar depósitos bancarios con rentabilidad de más de 4% de TAE.
2- El interés exacto que pagas teniendo en cuenta la subida del Euribor. Acabará el mes de marzo alrededor de 1.90%. ¿Cuándo es tu próxima revisión y cuál es tu diferencial?
3- Si tienes que pagar una comisión de amortización parcial y de cuánto es.
4- La fiscalidad. Asegurate de que si haces una amortizacion parcial de tu hipoteca, todavía te quedará el máximo que puedes deducir fiscalmente, aproximadamente 9.030€/año, en concepto de capital reembolsado, intereses y comisiones relacionadas a tu hipoteca.
Te pondremos un ejemplo para ver cuánto pagarías de intereses por los 20.000 en un año y cuánto cobrarías de intereses por la misma cantidad en un depósito al 4% TAE a un año. Como no sabemos tu diferencial (lo que se suma al Euribor para conocer el tipo de interés de tu hipoteca) hemos puesto dos ejemplos: E+0,50% y E+1%, con el Euribor a 1,90% previsto como media de marzo.
- Con diferencial de 0,5% el interés sería del 2,40% y pagarías 480 euros de intereses/año
- Con diferencial de 1% el interés sería del 2,90% y pagarías 580 euros de intereses/año
- Con un depósito al 4% TAE recibirías 800 euros, menos el 19% del IRPF, serían 648 euros netos
Por lo tanto, si tienes un diferencial inferior al 1%, te sería más rentable abrir un depósito al 4% o más que amortizar la hipoteca (especialmente si tienes comisión de amortización parcial).
Si quieres conocer las ofertas más rentables, usa nuestro comparador de depósitos. Y si tienes más cuestiones, no dudes en preguntar de nuevo.
¡Un saludo!
Depende de varios parámetros:
1- El nuevo tipo de interes que puedes conseguir con tu nuevo depósito. Aún se pueden encontrar depósitos bancarios con rentabilidad de más de 4% de TAE.
2- El interés exacto que pagas teniendo en cuenta la subida del Euribor. Acabará el mes de marzo alrededor de 1.90%. ¿Cuándo es tu próxima revisión y cuál es tu diferencial?
3- Si tienes que pagar una comisión de amortización parcial y de cuánto es.
4- La fiscalidad. Asegurate de que si haces una amortizacion parcial de tu hipoteca, todavía te quedará el máximo que puedes deducir fiscalmente, aproximadamente 9.030€/año, en concepto de capital reembolsado, intereses y comisiones relacionadas a tu hipoteca.
Te pondremos un ejemplo para ver cuánto pagarías de intereses por los 20.000 en un año y cuánto cobrarías de intereses por la misma cantidad en un depósito al 4% TAE a un año. Como no sabemos tu diferencial (lo que se suma al Euribor para conocer el tipo de interés de tu hipoteca) hemos puesto dos ejemplos: E+0,50% y E+1%, con el Euribor a 1,90% previsto como media de marzo.
- Con diferencial de 0,5% el interés sería del 2,40% y pagarías 480 euros de intereses/año
- Con diferencial de 1% el interés sería del 2,90% y pagarías 580 euros de intereses/año
- Con un depósito al 4% TAE recibirías 800 euros, menos el 19% del IRPF, serían 648 euros netos
Por lo tanto, si tienes un diferencial inferior al 1%, te sería más rentable abrir un depósito al 4% o más que amortizar la hipoteca (especialmente si tienes comisión de amortización parcial).
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HelpMyCash
#5
La respuesta a esta pregunta depende, casi en su totalidad, del tipo de interés que estés pagando por tu hipoteca.
Invirtiendo los 15.000 euros en un depósito al 4%, por ejemplo, recibirías una rentabilidad de 600 euros. Si le restamos el 19% de IRPF, nos quedaría un beneficio neto de 486 euros.
Por otra parte, si amortizamos una hipoteca de Euribor + 1% (3,15% con el Euribor actual) nos ahorraríamos unos 468 euros en un año.
La cantidad en estos casos es muy similar, así que podríamos decir que da igual la opción que elijas. Ahora bien, si el interés de tu hipoteca es más bajo que E+1%, seguramente te saldrá más a cuenta abrir un depósito. Y al contrario si el interés es superior a este nivel.
También puedes buscar depósitos que superen el 4% TAE. Para ello te recomendamos consultar nuestro comparador de depósitos.
¡Un saludo!
Invirtiendo los 15.000 euros en un depósito al 4%, por ejemplo, recibirías una rentabilidad de 600 euros. Si le restamos el 19% de IRPF, nos quedaría un beneficio neto de 486 euros.
Por otra parte, si amortizamos una hipoteca de Euribor + 1% (3,15% con el Euribor actual) nos ahorraríamos unos 468 euros en un año.
La cantidad en estos casos es muy similar, así que podríamos decir que da igual la opción que elijas. Ahora bien, si el interés de tu hipoteca es más bajo que E+1%, seguramente te saldrá más a cuenta abrir un depósito. Y al contrario si el interés es superior a este nivel.
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Muchas Gracias:
me ha quedado claro. Estoy con E + 0,55, así que me sale mejor un depósito.
Por cierto ¿como calculais el ahorro de 468 al año con la amortización?. En mi caso suelo amortizar tiempo en vez de cuota.
Gracias de nuevo.
Neo
#7
Pregunta similar: ¿Depósito o amortizar hipoteca?
Tengo una duda existencial para unos pequeños ahorros: ¿Me hago un depósito para ganar un 4%? ¿O amortizo hipoteca para ahorrar un 2,28%? A favor del depósito: * El diferencial del 4 menos el 2,28% * No me quito una posibilidad de desgravación futura del 15% * Sigo disponiendo del dinero en caso de necesidad (paro, etc.) A favor de amortizar: * El 4% tiene que ser en el banco pastor, recien cateado en el test. * o en el ING Direct, que no está garantizado por nuestro FGD. * Está la cosa muy malita: Si empiezan a cascar los bancos ¿Alguien se cree lo del FGD? ¿Qué pasaría si hay rescate y corralito si tengo dinero en un depósito en una entidad y una hipoteca en otra? A ver si me veis demasiado paranoico o me dais alguna variable que me esté dejando.
Tengo una duda existencial para unos pequeños ahorros: ¿Me hago un depósito para ganar un 4%? ¿O amortizo hipoteca para ahorrar un 2,28%? A favor del depósito: * El diferencial del 4 menos el 2,28% * No me quito una posibilidad de desgravación futura del 15% * Sigo disponiendo del dinero en caso de necesidad (paro, etc.) A favor de amortizar: * El 4% tiene que ser en el banco pastor, recien cateado en el test. * o en el ING Direct, que no está garantizado por nuestro FGD. * Está la cosa muy malita: Si empiezan a cascar los bancos ¿Alguien se cree lo del FGD? ¿Qué pasaría si hay rescate y corralito si tengo dinero en un depósito en una entidad y una hipoteca en otra? A ver si me veis demasiado paranoico o me dais alguna variable que me esté dejando.
HelpMyCash
#8
Hola Magullu,
Francamente, nosotros no recomendamos pensar en fatalismos como rescates y corralitos, aunque es cierto que son eventualidades posibles. En todo caso, si hubiera un corralito... ¿estaría tu dinero 100% a salvo en algún sitio?
No vamos a entrar en temas de seguridad o inseguridad, ya que es un tema muy subjetivo y lo dejamos a tu criterio. Pero sí podemos hablarte de cifras, y con las cifras encima de la mesa, la opción de abrir un depósito al 4% TAE es la que te saldría más a cuenta. Además, ¿sabes si tienes comisión por amortización parcial en tu hipoteca? Porque en ese caso la balanza se decantaría aún más hacia el lado del depósito.
En cuanto a la solvencia de Oficinadirecta, nosotros insistimos en que conviene confiar en el FGD y seguir moviendo el dinero. Sin embargo, si no te fías en absoluto y no vas a estar tranquilo, busca ofertas de otros bancos (aunque no serán tan rentables). Y lo mismo va por ING Direct, que está cubierto por el FGD Holandés y, además, es una entidad muy solvente que dificilmente quebrará.
Si te acabas decidiento por uno de los dos depósitos, puedes pedir más info desde aquí:
- Depósito Bienvenida Oficinadirecta
- Depósito 4% ING Direct (tienes que abrir la Cuenta Naranja para acceder al depósito)
Y si no, usa el comparador de depósitos para ver otras ofertas.
¡Un saludo y suerte!
Francamente, nosotros no recomendamos pensar en fatalismos como rescates y corralitos, aunque es cierto que son eventualidades posibles. En todo caso, si hubiera un corralito... ¿estaría tu dinero 100% a salvo en algún sitio?
No vamos a entrar en temas de seguridad o inseguridad, ya que es un tema muy subjetivo y lo dejamos a tu criterio. Pero sí podemos hablarte de cifras, y con las cifras encima de la mesa, la opción de abrir un depósito al 4% TAE es la que te saldría más a cuenta. Además, ¿sabes si tienes comisión por amortización parcial en tu hipoteca? Porque en ese caso la balanza se decantaría aún más hacia el lado del depósito.
En cuanto a la solvencia de Oficinadirecta, nosotros insistimos en que conviene confiar en el FGD y seguir moviendo el dinero. Sin embargo, si no te fías en absoluto y no vas a estar tranquilo, busca ofertas de otros bancos (aunque no serán tan rentables). Y lo mismo va por ING Direct, que está cubierto por el FGD Holandés y, además, es una entidad muy solvente que dificilmente quebrará.
Si te acabas decidiento por uno de los dos depósitos, puedes pedir más info desde aquí:
- Depósito Bienvenida Oficinadirecta
- Depósito 4% ING Direct (tienes que abrir la Cuenta Naranja para acceder al depósito)
Y si no, usa el comparador de depósitos para ver otras ofertas.
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Gracias, entiendo que la tolerancia al riesgo es personal. La verdad, yo estaba más tranquilo con el FGD anterior, que era más bajo pero parecía razonable. Ahora si cascan los bancos dudo que haya de donde sacar para cubrir esa garantía.
Amortizar es lo mas seguro porque dejo de tener el dinero y la deuda. Debe ser lo único que hay 100% seguro. El único gasto que tengo es el coste de oportunidad de desgravar un 15%.
Si el depósito fuese en la misma entidad, en caso de hecatombe supongo que se podrían compensar activos con pasivos... pero es un escenario que desconozco.
Supongo que para acallar mi conciencia lo mejor que hago es meterme en Pastor e ING 60/40
#10
Pregunta similar: Conviene amortizar hipoteca a nivel fiscal?
Tengo una hipoteca con capital pendiente de 30.300 euros a un interes de EURIBOR+0'65. A nivel fiscal es rentable amortizar?? En el banco me han dicho que no
Tengo una hipoteca con capital pendiente de 30.300 euros a un interes de EURIBOR+0'65. A nivel fiscal es rentable amortizar?? En el banco me han dicho que no
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HelpMyCash
#11
Hola Xavi,
Para poder ayudarte necesitamos más datos:
1- Cuánto pagas en total anualmente por tu hipoteca (si nos dices tu cuota o plazo nos sirve)
2- Cuánto quieres amortizar
Un saludo
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1- Cuánto pagas en total anualmente por tu hipoteca (si nos dices tu cuota o plazo nos sirve)
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Amortizariamos 11000 euros más las cuotas de 250 euros.
Gracias
HelpMyCash
#13
Hola de nuevo, Xavi
Hemos hecho cálculos y creemos que tu banco tiene razón. A nivel fiscal pagas 3.000 euros al año, con lo cual disfrutas de la máxima deducción para el 100% de lo que pagas (el tope es 9.040 euros). Si amortizas superarás el límite y la parte que exceda se quedará sin deducción.
Por lo demás, creemos que te sale más rentable invertir esos 11.000 euros en un depósito a plazo fijo. Pese a no ser un gran momento en cuanto a rentabilidad, aún puedes encontrar depósitos al 3,50% para 11.000 euros a 12 meses, como el Depósito CX de CatalunyaCaixa. Con él ganarías unos 10 euros más que amortizando hipoteca, una diferencia mínima pero que, sumada al ahorro fiscal, inclina la balanza de este lado (comparar depósitos).
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Hemos hecho cálculos y creemos que tu banco tiene razón. A nivel fiscal pagas 3.000 euros al año, con lo cual disfrutas de la máxima deducción para el 100% de lo que pagas (el tope es 9.040 euros). Si amortizas superarás el límite y la parte que exceda se quedará sin deducción.
Por lo demás, creemos que te sale más rentable invertir esos 11.000 euros en un depósito a plazo fijo. Pese a no ser un gran momento en cuanto a rentabilidad, aún puedes encontrar depósitos al 3,50% para 11.000 euros a 12 meses, como el Depósito CX de CatalunyaCaixa. Con él ganarías unos 10 euros más que amortizando hipoteca, una diferencia mínima pero que, sumada al ahorro fiscal, inclina la balanza de este lado (comparar depósitos).
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Gracias por la respuesta.
De todos modos igual no me expresé correctamente. La hipoteca está sujeta a dos titulares, mi mujer y el mío. La cuota mensual a pagar nos viene unificada (250 euros), pero la amortización la hacemos de 5500 euros cada uno (para llegar a los 9000 euros de máximo) y posteriormente la declaración la hacemos por separado
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#15
Pregunta similar: amortización parcial de hipoteca o depósito
Buenos días, me gustaría saber que recomiendan, una amortización parcial anticipada de mi hipoteca actual (euribor +0,5) o contratar un deposito, el importe seria de 5000 euros
Buenos días, me gustaría saber que recomiendan, una amortización parcial anticipada de mi hipoteca actual (euribor +0,5) o contratar un deposito, el importe seria de 5000 euros
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HelpMyCash
#16
Hola Kosc,
Con el Euribor actual (2,044%) y el bajo diferencial de tu hipoteca pagarías un interés de 2,54%, con lo que probablemente la mejor opción sería abrir un depósito al 4% TAE (como el Depósito Bienvenida Oficinadirecta, por ejemplo).
Ahora bien, si tenemos en cuenta las ventajas fiscales potenciales, la cosa puede cambiar. Recuerda que la base imponible máxima para beneficiarse de la desgravación son 9.015,18 euros al año. Si sueles llegar y superar esa cifra, elige el depósito. De lo contrario, una buena opción es calcular cuánto te falta, amortizar esa cantidad de la hipoteca y, el resto, invertirlo en un depósito.
Esperamos haberte ayudado. Recuerda que puedes ver las opciones más rentables en el comparador de depósitos.
¡Un saludo!
Con el Euribor actual (2,044%) y el bajo diferencial de tu hipoteca pagarías un interés de 2,54%, con lo que probablemente la mejor opción sería abrir un depósito al 4% TAE (como el Depósito Bienvenida Oficinadirecta, por ejemplo).
Ahora bien, si tenemos en cuenta las ventajas fiscales potenciales, la cosa puede cambiar. Recuerda que la base imponible máxima para beneficiarse de la desgravación son 9.015,18 euros al año. Si sueles llegar y superar esa cifra, elige el depósito. De lo contrario, una buena opción es calcular cuánto te falta, amortizar esa cantidad de la hipoteca y, el resto, invertirlo en un depósito.
Esperamos haberte ayudado. Recuerda que puedes ver las opciones más rentables en el comparador de depósitos.
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Muchas gracias por vuestra respuesta, pero se me ha generado una duda. Este año aun podemos gozar de las ventajas fiscales por amortación anticipada de hipoteca? Pensaba que el año pasado era el último año que podiamos gozar de esas ventajas. De ser así como decís me interesa amortizar hasta los 9.000.000 euros.
Gracias por vuestra ayuda
HelpMyCash
#18
Si la vivienda la habéis adquirido antes del 1 de enero de 2011, disfrutaréis de la misma desgravación fiscal de siempre. En caso contrario, dependerá de vuestra renta anual: si es inferior a 17.707€ se mantiene, si es mayor de 24.107,20€ se pierde, y si oscila entre ambas cifras, será proporcional.
En todo caso, el nuevo Gobierno ha prometido restaurar la desgravación fiscal para todas las rentas con carácter retroactivo.
Un saludo
En todo caso, el nuevo Gobierno ha prometido restaurar la desgravación fiscal para todas las rentas con carácter retroactivo.
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Perfecto! Muchas gracias, amortizar una parte es mi decisión.
#20
Me interesa el tema y por lo tanto quisiera preguntar, si de hipoteca anualmente paga 3000 y el máximo para deducir es de 9040 euros, no tendía sentido que amortizara los 6040 euros para poder llegar a ese tope y poder desgravarse el 100%? cómo es que con los 3000 que paga "disfrutas de la máxima deducción para el 100%" si no llega a 9040?
Muchas gracias
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