Qué es una hipoteca verde

¿Qué es una hipoteca verde?

Una hipoteca verde es un préstamo hipotecario que sirve para financiar la compra, construcción o rehabilitación de una vivienda sostenible; en teoría con unas mejores condiciones financieras. Aunque todavía no es un producto muy presente en el mercado español, existen unos pocos bancos que sí lo ofrecen para incentivar la adquisición de inmuebles con un buen nivel de eficiencia energética.

Pero la denominación no es lo único que diferencia las hipotecas eco del resto de los préstamos hipotecarios que comercializa la banca. Por norma general, los bancos que ofrecen estos productos premian la responsabilidad social de sus clientes mediante rebajas del tipo de interés. Así, cuanto mejor es la calificación energética de la vivienda a adquirir (o que se quiere obtener a través de una rehabilitación), más bajo es el interés de la hipoteca.

En cuanto a las otras condiciones, los créditos para viviendas eficientes no son muy distintos al resto: también pueden tener comisiones (aunque no suelen tener de apertura), productos combinados o vinculados... Por este motivo, siempre conviene compararlos con otras hipotecas tradicionales para asegurarse de que realmente nos saldrían a cuenta.

¿Qué bancos españoles dan hipotecas verdes?

De momento, los bancos españoles que comercializan una hipoteca verde específica son BBVA, Bankinter, Liberbank, Banco Mediolanum y Triodos Bank. Además, Hipotecas.com y Banco Santander mejoran sus préstamos hipotecarios genéricos si la vivienda a adquirir es eficiente. 

En el siguiente listado podemos consultar las condiciones de todas estas hipotecas verdes:

Todas las hipotecas verdes de España para particulares
#1
TIN 2,99 %
TAE 3,12 %
Cuota 554 €
0 vinculaciones
#2
TIN E + 1,49 %
TAE 3,00 %
Cuota 382 €
0 vinculaciones
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,34 % 2,44 %
TAE 1,95 % 2,61 %
Cuota 475 € 526 €
*4 productos bonificadores
#4
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,88 % E + 1,98 %
TAE 1,32 % 2,18 %
Cuota 351 € 399 €
*4 productos bonificadores
#5
Bonificado* Sin bonificar
TIN 2,05 % 3,05 %
TAE 3,12 % 3,81 %
Cuota 508 € 556 €
*3 productos bonificadores
#6
Bonificado* Sin bonificar
TIN 2,40 % 3,70 %
TAE 3,00 % 4,02 %
Cuota 525 € 590 €
*4 productos bonificadores
#7
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,85 % E + 2,15 %
TAE 1,84 % 2,84 %
Cuota 350 € 409 €
*4 productos bonificadores
#8
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,69 % E + 1,79 %
TAE 2,43 % 3,01 %
Cuota 346 € 395 €
*6 productos bonificadores
#9
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,35 % 2,45 %
TAE 2,24 % 2,80 %
Cuota 476 € 527 €
*6 productos bonificadores
#10
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,85 % E + 1,10 %
TAE 1,77 % 1,88 %
Cuota 350 € 360 €
*2 productos bonificadores
#11
TIN E + 1,90 %
TAE 2,70 %
Cuota 397 €
0 vinculaciones
#12
TIN E + 2,22 %
TAE 2,70 %
Cuota 424 €
0 vinculaciones
#13
TIN 2,73 %
TAE 3,22 %
Cuota 541 €
0 vinculaciones

Por ahora, los bancos que ofrecen hipotecas verdes son una minoría. Ahora bien, como el Gobierno pretende usar los fondos europeos de recuperación para mejorar la sostenibilidad de las viviendas españolas, es posible que el número de rehabilitaciones crezca a medio plazo. Si eso ocurre, es muy probable que más entidades entren en este mercado.

¿Son mejores que los préstamos hipotecarios normales?

Sobre el papel, estos productos tienen unas condiciones más atractivas. Ahora bien, desde HelpMyCash podemos afirmar que hay bancos que dan hipotecas convencionales más baratas. Por este motivo, siempre es aconsejable acudir a varias entidades, comparar sus ofertas con las hipotecas verdes y negociar para tratar de conseguir el mejor préstamo posible. 

Descubre qué bancos dan los préstamos hipotecarios más baratos de España:

¿Cuáles son los requisitos de las hipotecas ‘eco’?

Las hipotecas ecológicas solo se pueden contratar para comprar viviendas sostenibles, pero ¿qué se entiende exactamente por eso? Veamos cuáles son los requisitos que tendrá que reunir tanto el inmueble como nosotros para poder acceder a estos préstamos:

  • La calificación energética de la vivienda que pretendemos comprar debe ser A o A+ (unos pocos bancos piden calificación B). Y si pedimos la hipoteca verde para rehabilitar un inmueble, la reforma tiene que permitirnos alcanzar ese nivel de eficiencia.

  • Tenemos que acreditar una solvencia suficiente para devolver el dinero. Dicho de otro modo, debemos tener los ahorros necesarios para pagar la entrada más los gastos de formalización, unos ingresos elevados y estables, un buen historial crediticio, etc.

Para demostrar que reunimos todas estas condiciones tendremos que presentar diversos documentos al banco: el certificado de calificación energética, nuestras últimas nóminas y declaraciones de la renta…

¿Cómo se consigue la calificación energética en España?

Para conseguir el certificado energético de una vivienda deberemos contratar a un técnico habilitado para ello. Este profesional determinará cuánto energía necesita la casa y para ellos evaluará diferentes aspectos: el aislamiento, la fachada, el estado de las habitaciones, las instalaciones de agua y refrigereación, etc.

Aunque el examinador nos podría dar una lista de aspectos a mejorar, podríamos implementar las siguientes mejoras previamente y hacernos con una calificación mejor: cambiar las ventanas, renovar las puertas, reformar las paredes y el suelo y cambiar las bombillas por otras de bajo consumo.

Sin embargo, la realidad es que tan solo una de cada veinte viviendas españolas se clasifican entre las categorías A, B y C, según el Instituto para la Diversificación y el Ahorro Energético (IDAE). Uno de los motivos de esta baja calificación es la antigüedad de los edificios, ya que la mitad del parque de viviendas de nuestro país fue construido antes de los ochenta.

Proyecto EeMap: la hipoteca verde europea

Por ahora, muy pocos bancos españoles ofrecen hipotecas para viviendas ecológicas a particulares. Sin embargo, es posible que eso cambie cuando finalice el Proyecto EeMap, con el que se ha creado una hipoteca verde piloto con condiciones estandarizadas para toda Europa.

Este proyecto arrancó el 14 de junio de 2018 y aún sigue en marcha. Cuando finalice, las entidades participantes informarán sobre el impacto de estos productos. Y si este es positivo, es muy probable que empiecen a comercializar hipotecas de eficiencia energética abiertamente, tanto a empresas como a particulares (y otros bancos podrían subirse al carro).

Actualmente, las entidades españolas que conceden o vigilan la evolución de estos productos piloto son los siguientes:

  • El Ayuntamiento de Madrid

  • La Caja Rural de Navarra

  • La Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI)

  • La agencia de tasación Tinsa

  • La consultora CoHispania

  • La organización Green Building Council España

  • El banco ético Triodos Bank

Estas dos últimas entidades se encargan, además, de coordinar la implementación de este plan en España. Estas hipotecas verdes europeas, por ahora, se conceden mayoritariamente a promotoras que construyen viviendas con una buena calificación energética o que rehabilitan inmuebles existentes para mejorar su sostenibilidad.