Qué es una hipoteca verde

¿Qué es una hipoteca verde?

Una hipoteca verde es un préstamo hipotecario que sirve para financiar la compra, construcción o rehabilitación de una vivienda sostenible. Los bancos que las conceden ofrecen unas mejores condiciones que si se compra una casa o un piso convencional: aplican un interés 0,05 o 0,10 puntos más bajo, no cobran comisión de apertura, incluyen menos seguros asociados…

El objetivo de estos productos es incentivar la compra de viviendas con una buena calificación energética para preservar el medio ambiente. A pesar de las buenas intenciones, la realidad es que estas hipotecas todavía no son muy comunes en el mercado español, como te mostramos en el siguiente apartado.

Una hipoteca diseñada para comprar cualquier tipo de vivienda también se puede considerar verde si el banco rebaja su interés por adquirir una casa sostenible.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas verdes en España?

De momento, solo siete bancos te dan la opción de contratar una hipoteca verde o mejoran las condiciones de sus préstamos si compras una casa eficiente. Esta es la lista:

Puedes consultar sus condiciones si pinchas sobre cada enlace. Una vez dentro de la nueva página, podrás comparar las hipotecas verdes de estos bancos con los préstamos hipotecarios que ofrecen para comprar viviendas genéricas.

Por ahora, los bancos que ofrecen hipotecas verdes son una minoría. Ahora bien, como el Gobierno pretende usar los fondos europeos de recuperación para mejorar la sostenibilidad de las viviendas españolas, se espera que el número de rehabilitaciones crezca a medio plazo. Si eso ocurre, es muy probable que más entidades entren en este mercado en auge.

¿Son las hipotecas verdes mejores que las normales?

Prácticamente todos los bancos que mencionamos te ofrecerán unas condiciones mejores si pides financiación para comprar una vivienda sostenible. Sin embargo, eso no significa que sus hipotecas verdes sean mejores que las estándar que ofrecen otras entidades. De hecho, desde HelpMyCash podemos afirmar que hay bancos que conceden hipotecas convencionales más baratas que los préstamos exclusivos para casas ecológicas. Las puedes encontrar en nuestro ranking de las mejores hipotecas de 2022.

Por este motivo, si vas a comprar una vivienda con buena calificación energética, nuestro consejo es que acudas a varias entidades, tanto a las que conceden hipotecas verdes como a las que no. Así, podrás comparar sus ofertas y quedarte con la que te salga más barata. También te recomendamos negociar con cada banco para tratar de obtener unas mejores condiciones, sobre todo si tu situación económica es buena. 

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Un bróker hipotecario analizará todas las ofertas sin compromiso, negociará con los bancos y encontrará la mejor hipoteca posible. Solo tienes que rellenar el siguiente formulario:

¿Cuáles son los requisitos de las hipotecas ‘eco’?

En caso de que encuentres una hipoteca ecológica a buen precio, debes saber que estos productos no te valen para financiar cualquier vivienda sostenible. En general, deberás cumplir estos requisitos para que te la concedan:

  • La calificación energética de la vivienda que vas a comprar o construir debe ser A o A+, aunque unos pocos bancos (Hipotecas.com o BBVA, por ejemplo) se conforman con una calificación B. Si la hipoteca la pides para rehabilitar un inmueble, tendrás que alcanzar ese nivel de eficiencia tras la reforma y demostrarlo.

  • Tu nivel adquisitivo debe ser alto. Como las viviendas sostenibles suelen ser más caras que las convencionales, deberás cobrar un sueldo suficiente que te permita asumir unas cuotas más altas y tener más ahorros para pagar el 20% de la compra que los bancos no suelen financiar.

Las viviendas nuevas suelen tener una calificación energética mejor que las de segunda mano. Según un informe del Instituto para la Diversificación y el Ahorro Energético (IDAE), el 59% de las casas de nueva construcción tenían una certificación A o B en 2020, mientras que solo el 1,17% de las usadas recibían esa nota. Eso no te conviene, porque en España hay muchas menos viviendas nuevas que de segunda mano y, además, son más caras.

Cómo conseguir el certificado de calificación energética

Ya has visto que un requisito para contratar una hipoteca verde es que la vivienda tenga una calificación energética alta. Pero ¿cómo se demuestra? Es fácil: solo tienes que entregar al banco el certificado oficial de calificación energética de la casa.

Para conseguir ese certificado tendrás que contratar a un profesional inscrito en el registro de técnicos habilitados por tu comunidad autónoma (lo encontrarás en la página web de tu comunidad). Este técnico analizará el estado de la casa y le asignará una letra para calificarla. Las viviendas más sostenibles son las calificadas con letras del principio del abecedario: A+, A y B.

Si vas a rehabilitar una vivienda, también puedes contratar a este técnico para que te diga qué reformas pueden mejorar su eficiencia: cambiar el cristal de las ventanas, renovar el aislamiento de las paredes, sustituir las bombillas por otras de bajo consumo...

Proyecto EeMap: la hipoteca verde europea

Como hemos dicho, hay muy pocas hipotecas específicas para comprar viviendas ecológicas. Sin embargo, es posible que eso cambie cuando finalice el Proyecto EeMap. Con este programa, iniciado el 14 de junio de 2018, se creó una hipoteca verde piloto con condiciones estandarizadas para toda la Unión Europea.

Desde entonces, este producto lo han concedido varias entidades europeas para ver cuál es su impacto en la sociedad. Si es positivo, es probable que se cree definitivamente una hipoteca verde europea y que más bancos se animen a ofrecer este producto a particulares y a empresas promotoras.

Este proyecto tiene participación española. Estas son las entidades de nuestro país que conceden este producto piloto o monitorizan su impacto:

  • El Ayuntamiento de Madrid

  • La Caja Rural de Navarra

  • La Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI)

  • La agencia de tasación Tinsa

  • La consultora CoHispania

  • La organización Green Building Council España

  • El banco ético Triodos Bank

Las dos últimas entidades también se encargan de coordinar la implementación de este plan en España. Las hipotecas verdes piloto se han concedido mayoritariamente a promotoras que construyen viviendas con buena calificación energética o que rehabilitan inmuebles para mejorar su sostenibilidad.

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