toda la información que importa a los afectados por el irph

El IRPH es abusivo si hubo falta de transparencia

El índice conocido como IRPH ha aparecido en la portada de grandes medios de comunicación a causa de su posible abusividad. Y es que los afectados consideran que la metodología para calcular su valor beneficia a la banca y que su incorporación en los contratos fue, en muchos casos, poco transparente.

A este respecto, la postura del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) es que puede ser abusivo si fue incluido con falta de transparencia por parte del banco. Por lo tanto, los clientes que no recibieron las suficientes explicaciones de su entidad pueden reclamar que se les elimine de su hipoteca y que se les devuelva lo pagado de más. Según el TJUE, los jueces españoles tienen que analizar cada caso y determinar si hubo transparencia o no.

El criterio del Tribunal Supremo ya no es válido

La postura del Tribunal Supremo, emitida en una sentencia de noviembre de 2017, era favorable a la banca, pues consideraba que referenciar una hipoteca al IRPH no constituye de por sí una práctica abusiva. Este criterio, sin embargo, queda invalidado de facto por el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se dio a conocer el 3 de marzo de 2020.

¿Cuál es la situación actual para los afectados por el IRPH?

A partir de ahora, el criterio que tendrán que seguir los jueces españoles es el del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que es relativamente favorable para los afectados del IRPH al permitirles anular esta referencia si el banco no les explicó en qué consistía. Veamos en qué casos se podría reclamar su nulidad y en qué otros no:

Pueden denunciar si...

Si el banco no explicó de qué elementos se componía el cálculo del interés de la hipoteca, no facilitó la evolución del IRPH en los dos años anteriores a la celebración del contrato (y su valor más reciente) y/o si la cláusula que contenía este índice no estaba redactada de una manera clara y comprensible.

No pueden denunciar si...

Si el banco sí explicó cuáles son los elementos que se iban a utilizar para calcular el interés, suministró la evolución del IRPH y redactó de manera clara y comprensible la cláusula que contenía esta referencia.

¿Se puede eliminar este índice del contrato?

, un afectado por el IRPH puede deshacerse de este índice por la vía judicial (si se le incluyó sin transparencia) o mediante un acuerdo con la entidad bancaria (si se le incorporó correctamente). Veamos en qué consiste cada una:

  • Si se incluyó sin transparencia, se puede denunciar al banco ante un juzgado de cláusulas abusivas. Si el juez considera que fue abusiva su incorporación, recuperaremos el dinero pagado de más y nos quitarán el IRPH del contrato, ya sea sustituyéndolo por el euríbor o por otro índice, aplicándonos solo el diferencial o aplicándonos un interés del 0%.

  • Si se incluyó con tansparencia, se puede plantear una novación al banco para cambiarlo por otro índice de referencia o para pasar a un interés fijo. En este caso, como es lógico, deberemos contar con el visto bueno de la entidad.

    • Se puede subrogar la hipoteca a otro banco que no aplique el IRPH. Si la negociación con nuestra entidad no prospera, esta es una opción nos permitiría deshacernos de este índice de referencia.

Hay que tener en cuenta que tanto la novación como la subrogación son procesos que cuestan dinero y que, además, no nos permitirán recuperar lo que hayamos pagado de más por culpa del IRPH. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si eres uno de los afectados por el IRPH, en esta página puedes encontrar posibles maneras de cambiar de índice, así como información sobre él.

Fuente: la información contenida en esta página ha sido recolectada de informes publicados por especialistas en la materia, como la Asociación Hipotecaria Española, así como de diversas fuentes en Internet.

Metodología: hemos extraído la información mediante contactos con los especialistas en la materia, así como a través de los distintos portales de prensa tanto generalista como especializada.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos financieros compuesto por una plantilla de profesionales de la comunicación y la investigación de las finanzas personales. Nos encargamos de recoger la información de las diferentes entidades para que puedas tener los máximos datos posibles para dar con el producto que encaja perfectamente con tus necesidades.

Aviso: para poder ofrecer nuestros servicios de manera completamente gratuita para el usuario, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de las inserciones de publicidad y de productos patrocinados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:

Filtros
Tipo de hipotecas
Uso de la vivienda
Finalidad
Financiación máxima

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Helper_905634777
Vinculación nomina @Helper_905634777 - hace 3 días
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 80 Visitas
Buenas. 
Estamos a punto de cerrar la entrega de una vivienda nueva y estamos entre dos ofertas de crédito hipotecario. 
Una nos ofrece el 1.21 a 30 años sin ninguna vinculación, pagaríamos tasación y la cuota fija sería los 360 años. El primer año nos obliga a contratar seguro de vida por un importe de unos 800€.
La segunda opción, igualmente interés fijo empezando en el 1.7% que la nómina nos bonifica 0.5% y la tarjeta un 0.1% quedando un fijo de 1.1% y pudiendo llegar al 0.8% con más vinculaciones. Esta oferta es de la financiera de la obra y si nos subrogsmos con ellos no pagaríamos tasación. Además el primer año el interés sería al 0.8%. Se incluye una vinculación de 5 años de seguro de hogar quedando los cuatro años siguientes un interés al 1% y los 25 restantes al 1.1% quitando posteriormente el seguro de hogar con ellos. Pero siempre pudiendo llegar a un 0.8% de mínimo y un 1.1% de máximo.
A nivel de números, la segunda opción nos parece mejor pero tenemos opiniones encontradas mi pareja y yo con la vinculación de la nómina si es una vinculación importante o no. 
Que opináis?? 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Helper_905634777.

A priori, la segunda oferta parece más barata, pues aunque su vinculación es mayor, en principio queda compensado por su menor interés (y os ahorráis la tasación). De todos modos, te aconsejamos que calculéis cuál de las dos os saldría más a cuenta para aseguraros (añade ahí el coste de las posibles comisiones de las cuentas asociadas, de las tarjetas y de los seguros, además de las posibles comisiones de apertura o subrogación). 

Lógicamente, tendréis que valorar también qué preferís: un interés bajo a cambio de manteneros ligados al banco o más libertad a cambio de pagar unas cuotas algo más altas. La decisión, por lo tanto, deberéis acordarla entre los dos. 

En cuanto a la cuestión de la nómina, como decíamos, depende del punto de vista con el que se mire. A algunos no les parece gran cosa, pues de todos modos hay que domiciliarla en algún sitio, mientras que otros consideran que les resta libertad, pues no pueden aprovecharse de las ofertas que hacen otras entidades a cambio de llevarles la nómina. También hay que tener en cuenta que la bonificación por la nómina se puede perder si la persona que la domicilia se queda en paro o si su salario baja y no alcanza el mínimo exigido por el banco. 

Como ves, son muchas cosas a tener en cuenta, así que nuestra recomendación es que analicéis muy bien los pros y contras de cada opción antes de decantaros por una oferta. Y mientras tanto, también podéis acudir a otros bancos por si os hacen una oferta incluso mejor. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Sheila
Cuota o tiempo? Préstamo o hipoteca? @Sheila - hace 3 días
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 55 Visitas
Hola,que es más conveniente amortizar cuota o tiempo? Creo q esto lo tengo claro, tiempo, para así terminar cuanto antes, pero que es más conveniente amortizar hipoteca o préstamo personal?? 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Sheila.

Como tú bien dices, para ahorrar en intereses de tu crédito, después de una carencia, siempre es mejor acortar el tiempo, ya que así se generarán intereses durante menos tiempo y será más barato. 

En cuanto a qué es mejor amortizar si el préstamo o la hipoteca, generalmente será el crédito con mayor interés, ya que será el que genere más cantidad de intereses. No obstante, también dependerá del tiempo que te quede por pagar, la cantidad pendiente a reembolsar y las comisiones que te cobren por la amortización, por lo que no siempre será el préstamo. 

Lo mejor es que, según los datos de tu hipoteca y de tu préstamo, del capital que quieres reembolsar antes de tiempo y de tus cuotas, hagas los números para saber con cifras cuál de las dos alternativas será la más conveniente. De esta manera podrás apoyarte en los números para tomar tu decisión.

¡Un saludo!

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 52 Visitas
Buenas tardes
He conseguido un banco que me mejora sustancialmente el tipo (me lo baja 0,85 respecto a lo que tengo actualmente). La duda es que me dicen que no hacen subrogacion, sino que hacen cancelacion de hipoteca y una nueva.Por lo que tengo duda respecto a las comisiones que tengo en mi actual hipoteca respecto a cancelarla. Veo que tengo las siguientes clausulas:clausula compensacion por desistimiento total no subrogatorio (0%)clausula compensacion por desistimiento total subrogatorio (0,5%+compensacion por riesgo por tipo de interes(1%))de subrogacion por un tercero (1%)de subrogacion por otra entidad (0,5%)Alguien podria decirme ¿Cuales de estas clausulas me van a cobrar?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 días

HelpMyCash

Buenos días, Aldisua.

Al no tratarse, en teoría, de una subrogación, sino de una cancelación de hipoteca para después pedir una nueva, entendemos que la comisión correspondiente sería "por desistimiento total no subrogatorio (0%)".

Sin embargo, desde otro punto de vista, podría interpretarse que, a pesar de la cancelación, en realidad te estás yendo a otro banco...

Para salir de dudas, lo recomendable sería que lo consultaras con un notario y tener así argumentos legales por si te cobraran la comisión indebida. 

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Últimas noticias sobre Hipotecas

Intermediario financiero: 3 momentos en los que te podría ser de gran ayuda
Intermediario financiero: 3 momentos en los que te podría ser de gran ayuda
En España, la búsqueda de créditos para vivienda con la ayuda de un intermediario financiero se concibe como un servicio premium. Sin embargo, en otros países europeos esta práctica es muy habitual, ya que contar la experiencia de un profesional del...

Publicado el 29/05/2020

Tercer aumento consecutivo del euríbor: -0,081% en mayo
Tercer aumento consecutivo del euríbor: -0,081% en mayo
Al euríbor a 12 meses, que es la tasa más utilizada para calcular el interés de las hipotecas variables, no le sienta bien el coronavirus. Su valor medio en mayo será previsiblemente del -0,081%, así que crecerá por tercer mes consecutivo. De hecho,...

Publicado el 29/05/2020

¿Alquilar o comprar? Ventajas y desventajas de adquirir un inmueble
¿Alquilar o comprar? Ventajas y desventajas de adquirir un inmueble
Hasta hace unos años, en la cabeza de los millennials no cabía la idea comprar una vivienda y establecerse en un mismo lugar para siempre. De hecho, el espíritu nómada, inconformista y aventurero ha sido el sello más relevantes de esta peculiar gener...

Publicado el 28/05/2020