​Afectados IRPH - ¿Cómo librarse de este índice?

El IRPH no es abusivo aunque haya falta de transparencia

El índice conocido como IRPH ha aparecido en la portada de grandes medios de comunicación a causa de su posible abusividad. Y es que los afectados consideran que la metodología para calcular su valor beneficia a la banca y que su incorporación en los contratos fue, en muchos casos, poco transparente.

A este respecto, la postura del Tribunal Supremo es que no es abusivo aunque se incnluyera con una cierta falta de transparencia por parte del banco. Por lo tanto, solo los clientes que no recibieron explicaciones básicas de su entidad podrían reclamar que se les elimine de su hipoteca y que se les devuelva lo pagado de más.

El caso podría volver a Europa

La postura del Tribunal Supremo, emitida en octubre de 2020, es más favorable a la banca, ya que se considera que referenciar una hipoteca al IRPH no constituye una práctica abusiva pese a reconocer cierta falta de transparencia. Este criterio, sin embargo, podría ser invalidado por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que tiene diversas cuestiones prejudiciales sobre la mesa sobre este tema.

¿Cuál es la situación actual para los afectados por el IRPH?

A partir de ahora, el criterio que tendrán que seguir los jueces españoles es el del Tribunal Supremo, que interpretó una sentencia anterior de la justicia europea. Este no es muy favorable para los afectados del IRPH, pues no permite anular esta referencia pese a considerarla poco transparente. Veamos en qué casos se podría reclamar su nulidad y en qué otros no:

No puedes denunciar si...

Si el banco te explicó cuáles son los elementos que se iban a utilizar para calcular el interés y redactó de manera clara y comprensible la cláusula que contenía esta referencia.

Puedes denunciar si...

Si el banco no explicó de qué elementos se componía el cálculo del interés de la hipoteca o si la cláusula que contenía este índice no estaba redactada de una manera clara y comprensible.

¿Se puede eliminar este índice de la hipoteca?

Sí, un afectado por el IRPH puede deshacerse de este índice por la vía judicial (aunque es muy difícil) o mediante un acuerdo con la entidad bancaria. Veamos en qué consiste cada una:

• Si se incluyó sin abusividad, se puede plantear una novación al banco para cambiarlo por otro índice de referencia o para pasar a un interés fijo. En este caso, como es lógico, deberemos contar con el visto bueno de la entidad.

  • Se puede subrogar la hipoteca a otro banco que no aplique el IRPH. Si la negociación con nuestra entidad no prospera, esta es una opción nos permitiría deshacernos de este índice de referencia.

• Si se incluyó de manera abusiva, se puede denunciar al banco ante un juzgado de cláusulas abusivas. Si el juez considera que fue abusiva su incorporación, recuperaremos el dinero pagado de más y nos quitarán el IRPH del contrato, ya sea sustituyéndolo por el euríbor o por otro índice, aplicándonos solo el diferencial o aplicándonos un interés del 0%.

Hay que tener en cuenta que tanto la novación como la subrogación son procesos que cuestan dinero y que, además, no nos permitirán recuperar lo que hayamos pagado de más por culpa del IRPH. Ahora bien, al quitar el IRPH de la hipoteca, reduciremos nuestro interés considerablemente, por lo que nos ahorraremos un buen dinero cada mes.