El IRPH es abusivo si hubo falta de transparencia
El índice conocido como IRPH ha aparecido en la portada de grandes medios de comunicación a causa de su posible abusividad. Y es que los afectados consideran que la metodología para calcular su valor beneficia a la banca y que su incorporación en los contratos fue, en muchos casos, poco transparente.
A este respecto, la postura del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) es que puede ser abusivo si fue incluido con falta de transparencia por parte del banco. Por lo tanto, los clientes que no recibieron las suficientes explicaciones de su entidad pueden reclamar que se les elimine de su hipoteca y que se les devuelva lo pagado de más. Según el TJUE, los jueces españoles tienen que analizar cada caso y determinar si hubo transparencia o no.
El criterio del Tribunal Supremo ya no es válido
La postura del Tribunal Supremo, emitida en una sentencia de noviembre de 2017, era favorable a la banca, pues consideraba que referenciar una hipoteca al IRPH no constituye de por sí una práctica abusiva. Este criterio, sin embargo, queda invalidado de facto por el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se dio a conocer el 3 de marzo de 2020.
Este índice de referencia ha ocupado portadas de los principales medios españoles, por la continuas sentencias judiciales sobre su posible aplicación abusiva. En la
página de noticias sobre IRPH encontraremos las últimas novedades al respecto.
¿Cuál es la situación actual para los afectados por el IRPH?
A partir de ahora, el criterio que tendrán que seguir los jueces españoles es el del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que es relativamente favorable para los afectados del IRPH al permitirles anular esta referencia si el banco no les explicó en qué consistía. Veamos en qué casos se podría reclamar su nulidad y en qué otros no:
Pueden denunciar si...
Si el banco no explicó de qué elementos se componía el cálculo del interés de la hipoteca, no facilitó la evolución del IRPH en los dos años anteriores a la celebración del contrato (y su valor más reciente) y/o si la cláusula que contenía este índice no estaba redactada de una manera clara y comprensible.
En este caso, podemos reclamar judicialmente que quiten el IRPH de nuestra hipoteca y que nos devuelvan lo que nos cobraron de más por su culpa.
No pueden denunciar si...
Si el banco sí explicó cuáles son los elementos que se iban a utilizar para calcular el interés, suministró la evolución del IRPH y redactó de manera clara y comprensible la cláusula que contenía esta referencia.
¿Se puede eliminar este índice del contrato?
Sí, un afectado por el IRPH puede deshacerse de este índice por la vía judicial (si se le incluyó sin transparencia) o mediante un acuerdo con la entidad bancaria (si se le incorporó correctamente). Veamos en qué consiste cada una:
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Si se incluyó sin transparencia, se puede denunciar al banco ante un juzgado de cláusulas abusivas. Si el juez considera que fue abusiva su incorporación, recuperaremos el dinero pagado de más y nos quitarán el IRPH del contrato, ya sea sustituyéndolo por el euríbor o por otro índice, aplicándonos solo el diferencial o aplicándonos un interés del 0%.
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Si se incluyó con tansparencia, se puede plantear una novación al banco para cambiarlo por otro índice de referencia o para pasar a un interés fijo. En este caso, como es lógico, deberemos contar con el visto bueno de la entidad.
Hay que tener en cuenta que tanto la novación como la subrogación son procesos que cuestan dinero y que, además, no nos permitirán recuperar lo que hayamos pagado de más por culpa del IRPH.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: si eres uno de los afectados por el IRPH, en esta página puedes encontrar posibles maneras de cambiar de índice, así como información sobre él.
Fuente: la información contenida en esta página ha sido recolectada de informes publicados por especialistas en la materia, como la Asociación Hipotecaria Española, así como de diversas fuentes en Internet.
Metodología: hemos extraído la información mediante contactos con los especialistas en la materia, así como a través de los distintos portales de prensa tanto generalista como especializada.
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