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El IRPH es abusivo si hubo falta de transparencia

El índice conocido como IRPH ha aparecido en la portada de grandes medios de comunicación a causa de su posible abusividad. Y es que los afectados consideran que la metodología para calcular su valor beneficia a la banca y que su incorporación en los contratos fue, en muchos casos, poco transparente.

A este respecto, la postura del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) es que puede ser abusivo si fue incluido con falta de transparencia por parte del banco. Por lo tanto, los clientes que no recibieron las suficientes explicaciones de su entidad pueden reclamar que se les elimine de su hipoteca y que se les devuelva lo pagado de más. Según el TJUE, los jueces españoles tienen que analizar cada caso y determinar si hubo transparencia o no.

El criterio del Tribunal Supremo ya no es válido

La postura del Tribunal Supremo, emitida en una sentencia de noviembre de 2017, era favorable a la banca, pues consideraba que referenciar una hipoteca al IRPH no constituye de por sí una práctica abusiva. Este criterio, sin embargo, queda invalidado de facto por el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se dio a conocer el 3 de marzo de 2020.

Situación actual para los afectados por el IRPH

A partir de ahora, el criterio que tendrán que seguir los jueces españoles es el del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que es relativamente favorable para los afectados del IRPH al permitirles anular esta referencia si el banco no les explicó en qué consistía. Veamos en qué casos se podría reclamar su nulidad y en qué otros no:

Pueden denunciar si...

Si el banco no explicó de qué elementos se componía el cálculo del interés de la hipoteca, no facilitó la evolución del IRPH en los dos años anteriores a la celebración del contrato (y su valor más reciente) y/o si la cláusula que contenía este índice no estaba redactada de una manera clara y comprensible.

No pueden denunciar si...

Si el banco sí explicó cuáles son los elementos que se iban a utilizar para calcular el interés, suministró la evolución del IRPH y redactó de manera clara y comprensible la cláusula que contenía esta referencia.

¿Se puede eliminar este índice del contrato?

, un afectado por el IRPH puede deshacerse de este índice por la vía judicial (si se le incluyó sin transparencia) o mediante un acuerdo con la entidad bancaria (si se le incorporó correctamente). Veamos en qué consiste cada una:

  • Si se incluyó sin transparencia, se puede denunciar al banco ante un juzgado de cláusulas abusivas. Si el juez considera que fue abusiva su incorporación, recuperaremos el dinero pagado de más y nos quitarán el IRPH del contrato, ya sea sustituyéndolo por el euríbor o por otro índice, aplicándonos solo el diferencial o aplicándonos un interés del 0%.

  • Si se incluyó con tansparencia, se puede plantear una novación al banco para cambiarlo por otro índice de referencia o para pasar a un interés fijo. En este caso, como es lógico, deberemos contar con el visto bueno de la entidad.

    • Se puede subrogar la hipoteca a otro banco que no aplique el IRPH. Si la negociación con nuestra entidad no prospera, esta es una opción nos permitiría deshacernos de este índice de referencia.

Hay que tener en cuenta que tanto la novación como la subrogación son procesos que cuestan dinero y que, además, no nos permitirán recuperar lo que hayamos pagado de más por culpa del IRPH. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si eres uno de los afectados por el IRPH, en esta página puedes encontrar posibles maneras de cambiar de índice, así como información sobre él.

Fuente: la información contenida en esta página ha sido recolectada de informes publicados por especialistas en la materia, como la Asociación Hipotecaria Española, así como de diversas fuentes en Internet.

Metodología: hemos extraído la información mediante contactos con los especialistas en la materia, así como a través de los distintos portales de prensa tanto generalista como especializada.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos financieros compuesto por una plantilla de profesionales de la comunicación y la investigación de las finanzas personales. Nos encargamos de recoger la información de las diferentes entidades para que puedas tener los máximos datos posibles para dar con el producto que encaja perfectamente con tus necesidades.

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Temas recientes del foro

Nabil2
Hipoteca 100% @Nabil2 - hace 2 días
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Quiero comprar una casa que cuesta 60mil euros soy suboficial del ejercito y quiero saber si me pueden dar el 100% de la hipoteca
Nabil2
Nabil2
hace 1 día

Muchas gracias por la respuesta.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Nabil2. 

Hay dos puntos que te dan más posibilidades de conseguir una hipoteca al 100%: eres funcionario y el importe que necesitas es relativamente bajo. Por ello, nuestro consejo es que contactes con varios bancos para ver cuál te podría prestar esos 60.000 euros. Recuerda, eso sí, que deberás tener ahorrado un 10% del coste de la vivienda para pagar los gastos de compraventa. 

En caso de que te pongan pegas, también puedes ponerte en contacto con un bróker hipotecario, que es un profesional que se encargará de buscar esa hipoteca por ti. Te podemos poner en contacto con varios de ellos si haces clic aquí (sin compromiso). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Helper_607439960
Ayudas para hipoteca @Helper_607439960 - hace 2 días
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Buenos días. Os pongo en situación, quiero comprar la casa que tengo en alquiler junto con un garaje por 68000. Vivo con mi pareja ( no estamos casados ni somos pareja de hecho ) y un hijo en común. Tengo todo arreglado a falta de firmar prácticamente, pero al sólo trabajar yo me pusieron sólo en la hipoteca, con la idea de añadir a ella después sólo en la escritura, pero parece que tiene su complicación para hacerlo asi. Mi pregunta es teniendo yo 35 años cumplidos podría optar a la reducción del ITP (3'5% , vivo en Andalucía) y la ayuda del plan estatal de hasta 10800 euros? Existe alguna forma de incluirla a ella para poder optar a esas ayudas? O seria mejor añadirla a ella en la hipoteca desde el principio, por lo que tendrían que hacerme otra vez el estudio y volver algunos pasos atras? Muchas gracias de antemano.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Si tu pareja es copropietaria de la vivienda y no aparece en la hipoteca, pueden generarse dos potenciales problemas. El primero, que el banco no quiera financiarte la operación, pues en caso de impago, técnicamente solo podría embargar tu mitad. Y el segundo, que Hacienda podría considerarlo una donación, como comentas, ya que con la hipoteca tu estarías "pagando" también su parte. 

Ambos problemas se resolverían si tu pareja también apareciera como cotitular de la hipoteca, aunque eso hará que se retrase un poco la operación porque se tendrá que analizar su perfil. Aunque esté en el paro, si va a ser la copropietaria de la vivienda, al banco le conviene que también sea titular de la hipoteca. Además, potencialmente podría encontrar trabajo, lo que reducirá el riesgo de la operación. 

Después hay otras fórmulas con las que también puede aparecer tu pareja como copropietaria de la vivienda: que lo sea solo de la vivienda y tratar de justificar ante Hacienda que no se trata de una donación (aunque el banco podría echar para atrás la operación), que aparezca en la hipoteca como hipotecante no deudora para que el banco pueda embargar también su parte si no se pagan las cuotas... De todos modos, la más sencilla es la que te hemos explicado. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Helper_607439960
Helper_607439960
hace 1 día

Muchas gracias por la respuesta. Después de buscar información por varios sitios, parece que en Andalucía sólo existen ayudas para el alquiler, sino me he informado mal. Alguien sabría explicarme un poco como podría poner a mi pareja de propietaria sin estar vinculada a la hipoteca? Si tendría costes extras y tal, ya que me explicaron que podria ser considerado donación. Gracias de nuevo

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_607439960.

Lamentablemente, tanto la bonificación del ITP como las ayudas del plan estatal van dirigidas a personas con menos de 35 años, así que como ya has alcanzado esa edad, no puedes beneficiarte de ellas. En las normativas, sin embargo, no se especifica qué ocurre si uno de los compradores o uno de los hipotecados sí cumple ese requisito. Por ello, nuestro consejo es que te pongas en contacto con la administración y preguntes si tu pareja sí podría acogerse a estas ayudas. 

Un saludo. 

Sam
Porcentaje de hipoteca a aportar @Sam - hace 2 días
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Buenos días,tengo entendido que los bancos para conceder una hipoteca suelen pedir que se aporte un 20% del precio de la vivienda más luego otro 10% de los gastos de compra. Mi duda es,si el vendedor y yo hiciésemos un contrato de alquiler con derecho a compra por valor de por ejemplo 140.000€,y después de por ejemplo 4 años pagando cuotas de alquiler ya estuviese cubierto ese 20% de 140.000€,¿el banco ya entendería que ese 20% está cubierto y por tanto solo quedaría abonar los gastos de compra, o el 20% se calcularía en lo que aún queda por pagar tras esos 4 años de alquiler?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Sam. 

En estos casos, ese 20% ya se consideraría cubierto, así que podrías pedir una hipoteca que cubriera toda la parte restante. Ahora bien, ten en cuenta que se haría una tasación sobre el inmueble y que si el valor tasado fuera menor que el de compra, quizás no te financiarían todo ese porcentaje. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

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