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El IRPH: abusivo para algunos jueces, pero no para el Supremo

El índice conocido como IRPH ha aparecido en la portada de grandes medios de comunicación a causa de su posible abusividad. Y es que los afectados consideran que la metodología para calcular su valor beneficia a la banca y que su incorporación en los contratos fue, en muchos casos, poco transparente.

Por ello, desde hace más o menos un lustro, varios jueces españoles han declarado nulo el IRPH por su aplicación abusiva y han obligado a algunos bancos a retirarlo de los contratos denunciados y a devolverle al hipotecado el dinero cobrado de más. La mayoría de las sentencias en ese sentido se concentran en el País Vasco y Cataluña, las dos comunidades en las que más se usaba este índice.

Sin embargo, la postura del Tribunal Supremo es favorable a la banca, pues este organismo considera que referenciar una hipoteca al IRPH no constituye de por sí una práctica abusiva. Hay que decir, eso sí, que la sentencia en la que se enmarca esta decisión cuenta con un voto particular que da esperanza a la gente afectada.

Situación actual para los afectados por el IRPH

En teoría, el criterio que tienen que seguir los jueces españoles es el del Tribunal Supremo, que es perjudicial para los afectados del IRPH al considerar que este índice no es abusivo de por sí. Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha aceptado a trámite varias cuestiones prejudiciales para determinar si esta tasa se aplicó con transparencia y si su fórmula de cálculo es correcta.

En consecuencia, el IRPH aún podría ser declarado nulo por abusivo por el TJUE, aunque habrá que esperar hasta el 3 de marzo de 2020 para conocer la decisión final de este organismo supranacional. De momento, algunos jueces de instancias menores ya han fallado a favor del cliente contraviniendo la doctrina del Supremo, pero desde las plataformas de afectados recomiendan suspender temporalmente los procesos judiciales hasta que no se conozca la resolución del TJUE.

¿Se puede eliminar este índice del contrato?

, un afectado por el IRPH puede deshacerse de este índice por la vía judicial (aunque es complicado) o mediante un acuerdo con la entidad bancaria. Veamos en qué consiste cada una:

  • Se puede denunciar al banco ante un juzgado de cláusulas abusivas. Es improbable que la demanda prospere, pues el criterio que marca el Tribunal Supremo es favorable a la aplicación de este índice. Sin embargo, si el juez considera que fue abusiva, recuperaremos el dinero pagado de más y nos quitarán el IRPH del contrato, ya sea sustituyéndolo por el euríbor o pasando la hipoteca al tipo fijo.

  • Se puede plantear una novación al banco para cambiarlo por otro índice de referencia o para pasar a un interés fijo. En este caso, como es lógico, deberemos contar con el visto bueno de la entidad.

    • Se puede subrogar la hipoteca a otro banco que no aplique el IRPH. Si la negociación con nuestra entidad no prospera, esta es una opción nos permitiría deshacernos de este índice de referencia.

Hay que tener en cuenta que tanto la novación como la subrogación son procesos que cuestan dinero y que, además, no nos permitirán recuperar lo que hayamos pagado de más por culpa del IRPH. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si eres uno de los afectados por el IRPH, en esta página puedes encontrar posibles maneras de cambiar de índice, así como información sobre él.

Fuente: la información contenida en esta página ha sido recolectada de informes publicados por especialistas en la materia, como la Asociación Hipotecaria Española, así como de diversas fuentes en Internet.

Metodología: hemos extraído la información mediante contactos con los especialistas en la materia, así como a través de los distintos portales de prensa tanto generalista como especializada.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos financieros compuesto por una plantilla de profesionales de la comunicación y la investigación de las finanzas personales. Nos encargamos de recoger la información de las diferentes entidades para que puedas tener los máximos datos posibles para dar con el producto que encaja perfectamente con tus necesidades.

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Temas recientes del foro

Josee
Hipoteca en separación de bienes @Josee - hace 15 horas
  • 1 Respuesta
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  • 36 Visitas
Hola, estoy casado en separación de bienes.
Mi pareja actualmente no trabaja. Quiero comprar un piso como inversión con mi dinero. El piso y la hipoteca irían a mi nombre.
¿Me pedirán algún tipo de documentación de mi pareja para la hipoteca o sólo estudiarán mi capacidad de endeucamiento?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 13 horas

HelpMyCash

Hola, Josee.

En el caso de que quieras pedir una hipoteca y ser tú el único titular, el banco no necesitará ningún documento de tu pareja. La entidad se debería interesar únicamente por tu perfil financiero, pues será sobre ti que recaerá la deuda hipotecaria.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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Hola,
A la hora de pedir una hipoteca, con la nueva ley hipotecaria, ¿sabéis si es requisito obligatorio (vinculante) que la cuota mensual de hipoteca no supere el 30% de los ingresos totales? O es tan sólo una recomendación.
 
Gracias de antemano.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 13 horas

HelpMyCash

Buenas tardes, D.

No, no existe ninguna restricción legal que marque el porcentaje límite de endeudamiento para pedir una hipoteca. Lo que sí es verdad es que el Banco de España recomienda que el total de deudas mensuales, incluyendo la cuota hipotecaria, no supere el 35% de nuestros ingresos.

Eso sí, aun siendo tan solo una recomendación, las posibilidades de conseguir financiación serán mayores cuanto menor sea la relación deudas-ingresos.

Esperamos haber resuelto tus dudas.

¡Un saludo! 

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Hola a todos,
Estoy desesperado con esta situación. Agradecería enormemente cualquier comentario o ayuda.
Tengo una hipoteca con mi expareja (ambos estamos como titulares y como avalistas están sus padres y mi madre).
Ella lleva tiempo viviendo en la casa (acuerdo al que llegamos) y ahora está tratando de forzar al banco (BBVA) a renegociar la cuota para pagar menos cuota cada mes, dejando de pagar la letra... Según ella, están obligados a renegociar y no puede hacer frente al pago de las letras.
Yo soy partidario de que ella salga de la casa, alquilarla y dejar que la letra se pague con el alquiler, pero ella quiere quedarse en la casa...
¿Tengo alguna opción, como titular también de la hipoteca, de obligarla a salir de la casa para poder alquilarla y de esta forma hacer frente al pago de las letras?
¿Tengo algún recurso legal de cara a, llegado el momento a que el banco reclame a los avalistas, que tiren de sus padres dado que ella es la que está viviendo en la casa y no quiere salir para alquilarla y hacer frente a los pagos?
¿Algún otro recurso que yo pueda llevar a cabo para cubrirme las espaldas?
(No hay niños en la casa)
Muchísimas gracias por cualquier ayuda o comentario.
Saludos.-
 
Shinigami
Shinigami
hace 18 horas

Muchísimas gracias Miquel

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Shinigami. 

Dependerá del porcentaje de propiedad que tengáis cada uno sobre la vivienda. En principio, si cada uno de vosotros sois copropietarios al 50%, no puedes imponer que se alquile la vivienda. Además, el hecho de que exista una sentencia judicial que le permite vivir en el inmueble complica aún más la operación. 

En cuanto a los avalistas, estos responen por ambos cotitulares por igual. Por lo tanto, si no se especifica en el contrato, el banco puede ir a por el patrimonio de cualquiera de ellos en caso de impago. Puedes negociar con el banco, con tu ex y con sus padres para pactar que sean ellos los que paguen antes, pero necesitarás el visto bueno de todas las partes. 

En cuanto a tu última pregunta, quizás podrías plantearle a tu vender directamente la vivienda o adquirir tú su parte. Si no accediera, podrías tratar de forzar una extinción de condominio solicitándola en los tribunales, aunque te aconsejamos que lo consultes antes con un abogado para que valore la viabilidad de la operación. 

Un saludo. 

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