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El IRPH no es abusivo aunque haya falta de transparencia

El índice conocido como IRPH ha aparecido en la portada de grandes medios de comunicación a causa de su posible abusividad. Y es que los afectados consideran que la metodología para calcular su valor beneficia a la banca y que su incorporación en los contratos fue, en muchos casos, poco transparente.

A este respecto, la postura del Tribunal Supremo es que no es abusivo aunque se incluyera con falta de transparencia por parte del banco. Su criterio es que el banco no tenía que explicar al cliente cómo se calcula este índice, cuál fue su evolución pasada o si cotiza por encima o por debajo de otras referencias.

La justicia europea avala la sentencia del Supremo

La postura del Tribunal Supremo, emitida en octubre de 2020 y confirmada en enero de 2022, es más favorable a la banca, ya que se considera que referenciar una hipoteca al IRPH no constituye una práctica abusiva pese a reconocer cierta falta de transparencia. Su jurisprudencia, además, fue avalada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en una sentencia de noviembre de 2021.

Este índice de referencia ha ocupado portadas de los principales medios españoles, por la continuas sentencias judiciales sobre su posible aplicación abusiva. En la página de noticias sobre IRPH encontraremos las últimas novedades al respecto.

¿Cuál es la situación actual para los afectados por el IRPH?

A partir de ahora, el criterio que tendrán que seguir los jueces españoles es el del Tribunal Supremo, que interpretó una sentencia anterior de la justicia europea. Este no es muy favorable para los afectados del IRPH, pues no permite anular esta referencia pese a considerarla poco transparente. Veamos en qué casos se podría reclamar su nulidad y en qué otros no:

Esta información está basada en la la postura que el Tribunal Supremo publicó el 28 de enero de 2022.

No puedes denunciar si...

Si el banco explicó que se calcularía el interés con esta referencia e indicó con qué nombre se publica en el Boletín Oficial del Estado, redactando su nombre de manera clara y comprensible en la información precontractual y en la escritura.

Puedes denunciar si...

Si el banco no explicó con qué índice se calcularía el interés de la hipoteca o si la cláusula que contenía este índice no estaba redactada de una manera clara y comprensible y eso generó un desequilibrio importante entre el banco y el cliente.

En este caso, sí podríamos reclamar judicialmente que quiten el IRPH de nuestra hipoteca y que nos devuelvan lo que nos cobraron de más por su culpa, aunque es muy improbable que el banco no cumpliera estos requisitos.

¿Se puede eliminar este índice de la hipoteca?

, un afectado por el IRPH puede deshacerse de este índice por la vía judicial (aunque es muy difícil) o mediante un acuerdo con la entidad bancaria. Veamos en qué consiste cada una:

  • Si se incluyó sin abusividad, se puede plantear una novación al banco para cambiarlo por otro índice de referencia o para pasar a un interés fijo. En este caso, como es lógico, deberemos contar con el visto bueno de la entidad.

    • Se puede subrogar la hipoteca a otro banco que no aplique el IRPH. Si la negociación con nuestra entidad no prospera, esta es una opción nos permitiría deshacernos de este índice de referencia.

  • Si se incluyó de manera abusiva, se puede denunciar al banco ante un juzgado de cláusulas abusivas. Si el juez considera que fue abusiva su incorporación, recuperaremos el dinero pagado de más y nos quitarán el IRPH del contrato, ya sea sustituyéndolo por el euríbor o por otro índice. También podría anular todo el contrato si lo pedimos, pero eso nos obligaría a devolver todo el capital pendiente de golpe.

Hay que tener en cuenta que tanto la novación como la subrogación son procesos que cuestan dinero y que, además, no nos permitirán recuperar lo que hayamos pagado de más por culpa del IRPH. Ahora bien, al quitar el IRPH de la hipoteca, reduciremos nuestro interés considerablemente, por lo que nos ahorraremos un buen dinero cada mes. 

Calcula con nuestro simulador gratuito de subrogación cuánto ahorrarías si te cambias de banco para quitar el IRPH.