conoce el irph del mes de abril

Según datos oficiales del Banco de España, el IRPH cerró el mes de abril con una cotización media del 2,017%, un descenso de 0,022 puntos respecto al valor de marzo, según  La media del índice de referencia bajó por segundo mes consecutivo. No obstante, si tenemos una revisión de la hipoteca ahora o durante el próximo mes, nuestra mensualidad será más cara, porque el valor medio sigue siendo más alto que hace un año y hace seis meses. Lo comprobamos en el siguiente artículo.

Pagaremos más si tenemos una revisión semestral o anual

A pesar del descenso, el IRPH Entidades se mantiene por encima de 2% por sexto mes consecutivo. Lo que supone una cotización más alta que la media de abril de 2018 (1,9050%) y la de octubre del pasado año (1,9320%). Por lo tanto, si tenemos una revisión ahora o en junio, la cuota de nuestra hipoteca  será un poco más cara.

Esta explicación lo vamos a traducir en cifras. Pongamos por ejemplo un préstamo hipotecario de 150.000 euros  a 25 años y un interés IRPH más 0,25%:

  • Revisión anual: la mensualidad aumentaría de los 647,16 que pagábamos antes a los 655,46 euros después de actualizar el índice. Es decir, 8,30 euros más al mes y 99,60 euros más al año.
  • Revisión semestral: nuestra cuota pasaría de los 649,16 euros referenciados con la media de octubre a los 655,46 euros. Unos 6,30 euros más al mes y aumento de 37,80 euros más al semestre.

Como siempre recordamos en este post mensual, existen bancos que aplican el valor IRPH de hace dos meses. Por lo tanto, si tenemos un préstamo hipotecario con alguna netidad que sigue este criterio, la cuota se actualizaría con el índice de marzo de 2019 (2,039%).

El IRPH siempre ha sido más caro que el euríbor

Recordemos que este índice alternativo al euríbor se calcula mediante una media de los intereses que los bancos fijan en sus hipotecas; es decir, la TAE media aplicada. Otra explicación sobre su alta cotización es que no eliminan los picos más altos y más bajo para calcular la media. Totalmente diferente que el euríbor, que pondera el tipo al que se prestan dinero entre sí los bancos de la eurozona.

Por lo tanto, si aplicamos la media del euríbor del mes de abril (-0,112%) al ejemplo anterior (préstamo hipotecario de 150.000 a 25 años), pero con un diferencial del 1%  y tuviéramos una revisión ahora, la cuota sería de 557,74 euros, unos 97,72 euros de diferencia respecto a una hipoteca IRPH. 

Además, cabe recordar que el euríbor está en valores en negativo desde hace febrero de 2016 y se mantendrá al menos hasta finales de este año. Mientras que el otro índice no ha bajado del 1,80% en los últimos tiempos.

¿Podemos eliminar este índice?

Por supuesto. Tenemos dos opciones: la vía judicial y la extrajudicial. Si consideramos que la aplicación del IRPH fue poco poco transparente, podemos estudiar medidas legales ante un juzgado especializado en cláusulas abusivas. Sin embargo, es posible que el juzgado lo tumbe al no considerar este índice abusivo, siguiendo el criterio del Tribunal Supremo. Pero también se han dado casos de juzgados provinciales que fallaron a favor de los afectados por este índice, con la consiguiente devolución del dinero pagado de más y el cambio de contrato hipotecario.

Por otro lado, la vía extrajudicial se basa en la negociación con nuestro banco (novación) o con otra entidad (subrogación) para cambiar nuestro préstamo a euríbor o a interés a tipo fijo. En cambio, sería más cara sería la cancelación del mismo, porque tendríamos que pagar los gastos de esta operación, más los de compraventa del inmueble y los de formalización de la hipoteca.

 


Autor: Julio Martinez


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