Tras dos meses de tregua, el IRPH Entidades sube nuevamente hasta situarse en el 2,052% en el mes de mayo de 2019. Con este nuevo valor, publicado esta mañana por el Boletín Oficial del Estado, la diferencia entre esta tasa y el euríbor se hace todavía más grande. Además, los que tengan una hipoteca ligada a esta referencia pagarán unas cuotas más altas, tal y como explicaremos a continuación.

¿Cuánto pagaré si tengo una hipoteca ligada a este índice?

Hace un año, este índice de referencia se situaba en el 1,892%, mientras que su valor hace un semestre fue del 2,009% (noviembre de 2018). En consecuencia, si tenemos un préstamo ligado al IRPH Entidades y nos toca revisión este mes o el siguiente, nuestras cuotas se encarecerán tanto si es anual como si es semestral.

Para que nos hagamos una idea de cuánto pagaremos de más, a continuación veremos cómo cambiarían las mensualidades de una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de 25 años y un interés de IRPH más 0,25%:

  • Con una revisión semestral: en este caso, las cuotas subirían de los 654,86 euros a los 658,07 euros. En consecuencia, abonaríamos 3,21 euros más al mes y 19,26 euros más en el conjunto de los seis meses siguientes.
  • Con una revisión anual: en este caso, el aumento de las mensualidades sería de 646,20 euros a 658,07 euros. Por lo tanto, pagaríamos 11,87 euros más al mes y 142,44 euros más al año.

Lo que hemos comentado es válido si el interés de nuestra hipoteca se actualiza con el valor de este índice en el mes de mayo. Si el banco toma como referencia valores anteriores, podemos consultarlos en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España y hacer los cálculos por nuestra cuenta. La columna que hay que mirar es la que indica el «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre»:

Se amplía la diferencia entre el IRPH y el euríbor

La evolución de esta tasa ha sido exactamente la contraria de la del euríbor, que es el índice más utilizado para calcular el interés de las hipotecas variables. Este cotizó al -0,134% en mayo, lo que supuso una rebaja importante respecto al valor que registró el mes anterior (-0,112%). Y de hecho, el euríbor lleva ya un año entero a la baja, mientras que el IRPH Entidades ha alternado subidas y bajadas en el mismo período.

Así las cosas, una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1% tiene unas cuotas de 556,26 euros si tomamos el valor del mes de mayo como referencia. Por lo tanto, con este índice pagaríamos 101,81 euros menos de media cada mes que con el IRPH, lo que supondría un ahorro de 1.221,72 euros al año.

Como vemos, tener un préstamo ligado al euríbor sale mucho más barato. Si queremos que se nos aplique este índice, podemos tratar de modificar las condiciones de nuestra hipoteca. Haciendo clic sobre el siguiente botón descubriremos cómo podemos llevar a cabo esta operación:

Pasar del IRPH Entidades al tipo fijo, más barato con la nueva ley

Y si preferimos que se nos aplique un interés fijo para que nuestra cuota quede a salvo de las subidas del IRPH, con la nueva ley hipotecaria nos saldrá más barato. Esta normativa, en vigor desde el 16 de junio de 2019, limita la comisión que los bancos pueden cobrarnos por llevar a cabo esta operación, ya sea mediante una novación o una subrogación:

  • 0,15% si la hipoteca está en sus tres primeros años.
  • 0% si ya han transcurrido más de tres años.

Esta medida tiene carácter retroactivo, así que nos podemos beneficiar de ella aunque nuestro contrato se firmara antes de entrada en vigor de la ley. Sin embargo, como es lógico, para pasarnos al tipo fijo necesitaremos contar con el visto bueno de nuestro banco (si lo hacemos mediante una novación) o de otra entidad (si optamos por la subrogación).


Autor: Miquel Riera


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