Acabamos de conocer el valor medio que registró el IRPH Entidades durante el pasado mes de noviembre: 1,803%. Con esta nueva cotización, este índice alcanza un nuevo mínimo histórico (el anterior fue el de octubre de este mismo año) y suma ya tres descensos consecutivos. A continuación veremos cómo afectará eso a los que tengan una hipoteca ligada a esta tasa y qué futuro judicial les espera a estos clientes.

Las cuotas de las hipotecas ligadas a este índice se abaratarán

Como decíamos, esta referencia lleva ya tres meses a la baja. Si a eso le sumamos que ha registrado el valor más bajo de su historia, es fácil deducir que las cuotas de los hipotecas ligadas a este índice que se revisen próximamente se abaratarán. Y, de hecho, el importe de las mensualidades se reducirá significativamente, pues las cotizaciones de hace un año (2,009%) y de hace un semestre (2,052%) fueron muy superiores.

Para hacernos una idea de cómo se abaratarán las cuotas de esos préstamos, a continuación veremos cómo cambiarían las mensualidades de un crédito de 150.000 euros, a devolver en 25 años, con un interés de IRPH más 0,25%:

  • Si el contrato se revisa anualmente: las mensualidades pasarían de los 654,86 euros a los 639,66 euros. En el conjunto del próximo año, por lo tanto, nos ahorraríamos 182,40 euros.
  • Si el interés se revisa una vez al semestre: las cuotas bajarían de los 658,07 euros mensuales a los 639,66 euros. Esto supondría un ahorro total de 110,46 euros al semestre.

Hay que recordar, eso sí, que a veces la revisión se hace con el valor que el IRPH Entidades registró hace dos meses, que podremos encontrar en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Si queremos calcular las cuotas que pagaremos con un préstamo con otras condiciones, podemos hacerlo con el simulador gratuito de HelpMyCash.com:

Se acerca la sentencia sobre el IRPH Entidades

Este descenso es una buena noticia para los hipotecados que tienen un interés ligado a esta tasa. Sin embargo, lo que realmente esperan estos clientes es que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) les dé la razón y sentencie que el IRPH se incluyó en los contratos, en muchos casos, con falta de transparencia por parte del banco, por lo que su aplicación sería nula por abusiva.

Dicho fallo tendría que ver la luz a principios de 2020, pues es muy improbable que llegue antes. En él, la justicia europea tendrá que pronunciarse sobre lo siguiente:

  1. Si los bancos estaban obligados a explicar en qué consistía esta referencia antes de incluirla en los contratos de los afectados. En caso de decidir que sí, su incorporación sería considerada abusiva, así que las entidades que lo hicieron tendrían que suprimir este índice de las escrituras.
  2. Cómo tendrían que recalcularse las cuotas (y compensar a los afectados) si el IRPH Entidades se considerara nulo por abusivo. Es decir, tendría que decidir si el nuevo interés sería del 0%, sería únicamente el diferencial o si se sustituiría esta referencia por otra como el euríbor.

De momento, el Abogado General de esta institución, Maciej Szpunar, cree que esta referencia sí debería ser considerada abusiva si fue incorporada sin transparencia, aunque no se ha pronunciado sobre la segunda cuestión. Tendremos que esperar, por lo tanto, a que el TJUE emita su sentencia.

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Autor: Miquel Riera


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