IRPH de enero de 2020

Ya tenemos la primera cotización del IRPH Entidades en 2020: 1,825% en enero. Es el segundo incremento mensual consecutivo que registra esta tasa, después de que alcanzara su mínimo histórico en el mes de noviembre del año pasado. Pero ¿qué les sucederá a los hipotecados con esta referencia? ¿Su cuota se encarecerá o se abaratará? Lo calcularemos a continuación tanto para los que tengan una revisión anual como para los que la tengan semestral.

 
 

ACTUALIZACIÓN 09/03/2020

La justicia europea ha sentenciado que el IRPH es abusivo si se incluyó en la hipoteca con falta de transparencia. Desde HelpMyCash.com hemos creado una calculadora gratuita que muestra cuánto podría recuperar cada afectado y en qué casos se podría reclamar.

El índice sube, pero las cuotas de las hipotecas bajarán

Aunque haya subido, el valor publicado en el Boletín Oficial del Estado es más bajo que el que se registró hace un año (2,022% en enero de 2019) y hace seis meses (1,836% en julio). Por lo tanto, si tenemos una hipoteca ligada a este índice de referencia y nos toca revisión pronto, nuestras cuotas se abaratarán tras la revisión.

Con un ejemplo podremos verlo con más claridad. Veamos cómo se abaratarían las mensualidades de una hipoteca de 150.000 euros con un interés de IRPH más 0,25% un plazo de hasta 25 años:

  • Con una revisión cada 12 meses: la cuota pasaría de los 655,83 euros mensuales a los 641,27 euros. En consecuencia, nos ahorraríamos 174,72 euros al año.
  • Con una revisión cada seis meses: las mensualidades se abaratarían de los 642,08 euros a los 641,27 euros. Así, pagaríamos 4,86 menos a lo largo del semestre siguiente.

No todos los préstamos hipotecarios tienen esas condiciones, así que la rebaja puede ser menor o mayor en función del importe, del plazo y del diferencial de cada contrato. Para saber cuánto ahorraremos en nuestro caso concreto, podemos utilizar la calculadora de cuotas de HelpMyCash.com:

Con un préstamo al euríbor te ahorrarías más de 1.000€ al año

Como ocurre en todos los meses, el IRPH Entidades ha cotizado por encima del euríbor, el principal índice de referencia al que están ligadas las hipotecas variables. En concreto, esta segunda tasa registró un valor del -0,253% en enero de 2020, así que con un préstamo referenciado al euríbor nos ahorraríamos, de media, más de 1.000 euros al año.

Si queremos pasarnos al euríbor para dejar de pagar de más, podemos hacerlo mediante los siguientes vías:

  • Con un pacto con el banco, es decir, mediante una novación de hipoteca. Para ello, eso sí, nuestra entidad tendrá que estar de acuerdo.
  • Con un traslado a otra entidad, esto es, con una subrogación de hipoteca. Simplemente tendríamos que encontrar a un banco dispuesto a asumir nuestro préstamo aplicándonos un interés referenciado al euríbor.
  • Con una nueva hipoteca ligada al euríbor con la que cancelaríamos la actual. Podría ser de nuestro banco o de otro.

Todas estas operaciones nos costarían dinero, pero lo amortizaríamos en menos de dos años gracias al ahorro que obtendríamos en intereses.

La sentencia sobre el IRPH Entidades, para el 3 de marzo

Antes de plantearnos cualquiera de estas opciones, sin embargo, es aconsejable que nos esperemos al 3 de marzo. Y es que ese día el Tribunal de Justicia de la Unión Europea decidirá si el IRPH debe pasar un control de transparencia. En caso afirmativo, podría ser declarado abusivo en aquellos casos en los que no se explicó al cliente en qué consistía este índice.

Una sentencia en ese sentido obligaría a la banca a devolver a esos clientes todo lo que les cobraron de más por la aplicación indebida de este índice. Por lo tanto, si nos lo incluyeron en el contrato sin darnos las explicaciones pertinentes, podríamos interponer una reclamación para recuperar una buena suma de dinero y para que nos quitaran el IRPH Entidades de nuestra hipoteca.

Mientras tanto, ya podemos calcular cuánto podríamos recuperar en varios escenarios:


Autor: Miquel Riera


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