Después de que lo hiciera el euríbor hace un mes y medio, el IRPH ha marcado su propio mínimo histórico: 1,825% en septiembre. Gracias a esta nueva cotización, los que tengan una hipoteca referenciada a esta tasa podrán disfrutar de una rebaja de las cuotas, siempre que tengan su revisión en lo que queda de octubre o durante la primera mitad de noviembre. A continuación veremos cuál será el abaratamiento medio y repasaremos las últimas novedades sobre este índice.

Así quedaría tu hipoteca con la revisión del índice

Hace un año, el valor de esta referencia fue del 1,891%, mientras que hace seis meses, su cotización era del 2,039%. Por lo tanto, si nos toca revisión en los próximos días, ya sea anual o semestral, las cuotas de nuestra hipoteca ligada al IRPH se abaratarán tras la actualización del interés.

Imaginemos, por ejemplo, que nuestra hipoteca es de 150.000 euros a devolver en 25 años con un interés de IRPH más 0,25%. Tras actualizarse nuestro interés, las mensualidades cambiarían de la siguiente manera:

  • Si la revisión es cada 12 meses: pasaríamos de pagar 646,13 euros al mes a abonar 641,27 euros. Por lo tanto, nos ahorraríamos un total de 58,32 euros.
  • Si la revisión es cada seis meses: las cuotas pasarían de los 657,10 euros mensuales a los 641,27 euros. Así, pagaríamos 94,98 euros menos para el siguiente semestre.

Esto sería válido siempre que se nos actualizara el interés con el último valor registrado por este índice, pero podría hacerse con los registros del mes pasado o de los anteriores. Si es el caso, podemos consultarlos en la siguiente tabla del Banco de España (BdE) para hacer los cálculos:

¿Por qué ha bajado tanto el IRPH?

En los últimos meses se han registrado ya dos mínimos históricos de esta tasa: en julio (1,836%) y en septiembre (1,825%). Y tiene cierta lógica, dado que el IRPH, por definición, es el interés medio que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque en el cálculo se añaden también otras partidas (comisiones, gastos de vinculación, etc.).

El interés de las hipotecas se ha reducido notablemente en el segundo semestre debido a la caída del euríbor (que afecta a los tipos variables) y a la guerra de precios que se da en el sector de los tipos fijos. Eso explica, por lo tanto, que este índice haya registrado también caídas hasta alcanzar el nivel más bajo de su historia..

Me ofrecen cambiarme el IRPH Entidades por un tipo fijo, ¿qué hago?

Pero hay otro hecho noticiable alrededor de esta referencia: desde hace varias semanas, ciertos bancos se han puesto en contacto con algunos hipotecados con este índice y les han ofrecido cambiárselo por un interés fijo. Hacer esa modificación puede ser conveniente, pues los intereses fijos son ahora más bajos que nunca y podríamos librarnos de un IRPH que siempre ha salido más caro que otros índices como el euríbor.

Ahora bien, si queremos aceptar ese cambio, es importante que no firmemos ningún pacto de no reclamación con el banco. Este índice podría ser condenado a finales de este año (o ya en 2020) por ser poco transparente, así que suscribir estos acuerdos nos impediría exigir a nuestro banco que nos devolviera lo pagado de más indebidamente.

La justicia europea, que es la que se encarga del caso, tardará todavía unos meses en emitir su sentencia. Mientras tanto, sin embargo, ya podemos calcular cuánto tendría que devolvernos el banco si esta tasa fuera considerada abusiva por incluirse con falta de transparencia. Para acceder al simulador solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón azul:


Autor: Miquel Riera


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